Чем заняты ваши деньги. 11 правил, с которых начинается личная финансовая стратегия

Однако при погашении задолженности необходимо обязательно учитывать и сумму процентов. Например, господин Чжан срочно нуждался в наличных и снял с кредитной карты 1000 юаней. Через два дня господин Чжан вернул 1000 юаней, полагая, что на этом дело закончено. Однако он упустил из виду, что за эти два дня на сумму в 1000 юаней начислился 1 юань процентов (при дневной процентной ставке 0,05 %).Следует помнить, что по кредитным картам начисляются сложные проценты, то есть как только проценты начисляются, они сразу же включаются в основную сумму и начинают приносить новые проценты, в результате чего сумма быстро растёт. Если господин Чжан в течение некоторого времени не будет пользоваться кредитной картой и не будет вносить очередные платежи, то сумма процентов станет очень высокой. По той же логике, если мы не погасим сумму, потраченную в рамках кредитного лимита, в течение беспроцентного периода, то проценты будут расти «как снежный ком».

Возможно, многие из вас ещё не осознают всю серьёзность сложных процентов и думают, что, как бы ни накапливались проценты, 1 юань не принесёт большого дохода. Давайте посчитаем: если господин Чжан в течение полугода (180 дней) не будет обращать внимания на эту кредитную карту, проценты составят 1 × (1 + 1,05)¹⁸⁰ ≈ 6517,392 юаня; а за год (исходя из 365 дней) — около 54 211 841,578 юаня. Если за полгода он просто потеряет часть своих сбережений, то за год этого хватит, чтобы господин Чжан обанкротился.

Конечно, друзья, не стоит слишком переживать — этого можно избежать, просто проявив немного внимания. На самом деле, при умелом использовании кредитная карта может принести пользу нашей жизни и управлению финансами. Как правило, при использовании кредитной карты необходимо обращать внимание на следующие аспекты.

— Уточните беспроцентный период

При использовании кредитной карты держатель сначала совершает покупку, затем в установленную дату банк подсчитывает сумму расходов и уведомляет об этом держателя. Держатель должен вернуть определенную сумму в установленный срок, и в этом случае проценты не начисляются. Если срок просрочен или сумма погашения меньше установленной, держателю придется платить проценты. Например, у г-жи Ли дата выставления счета по кредитной карте — 15-е число каждого месяца, а срок погашения — 10-е число следующего месяца; таким образом, покупки, совершенные г-жой Ли в период с 16 мая по 15 июня, будут освобождены от процентов при погашении до 10 июля, а беспроцентный период составляет от 25 до 55 дней. В настоящее время пользователи кредитных карт в Китае, как правило, пользуются максимальным беспроцентным периодом продолжительностью 50–60 дней (термины могут различаться в зависимости от банка).

— Частое использование карты освобождает от годовой комиссии

На внутреннем рынке кредитных карт банки обычно устанавливают правило: при совершении определенного количества транзакций в течение года годовая комиссия за обслуживание карты не взимается. Это означает, что за пользование кредитной картой взимается годовая комиссия. Если кто-то оформил кредитную карту, но из-за отсутствия времени или возможности ее использовать не достиг установленного количества транзакций, с него будет списана годовая комиссия. Кроме того, на эту сумму будут начисляться проценты. На самом деле сфера применения кредитных карт довольно широка, и в обычных условиях легко выполнить установленное количество транзакций за год. Просто напоминаем: после оформления кредитной карты носите её с собой, а не забывайте о ней.

— По возможности не снимайте наличные с помощью кредитной карты

Только при использовании для транзакций и владелец кредитной карты, и банк получают взаимную выгоду. Если снимать наличные с кредитной карты, комиссия и проценты будут очень высокими. Поэтому, когда вам нужны наличные, по возможности используйте другие дебетовые карты; если в экстренной ситуации вам пришлось снять наличные с кредитной карты, обязательно своевременно погасите сумму с процентами.

— Много кредитных карт — не выгодно

У многих друзей, когда они только начинают пользоваться кредитными картами, возникает такая мысль: оформить две или более кредитных карт, а затем поочередно погашать задолженность по ним — это будет равносильно тому, что у вас будет бессрочно в распоряжении определенная сумма денег. Однако опытные пользователи должны понимать, что на самом деле эта идея несостоятельна. Например, госпожа Лю оформила две кредитные карты — карту А и карту В, кредитный лимит по каждой из которых составляет 5000 юаней. В январе г-жа Лю потратила 5000 юаней по карте А, и когда наступил срок погашения, ей пришлось использовать карту Б для оплаты.

Следует помнить, что с кредитных карт нельзя переводить деньги, поэтому приходится снимать наличные. Максимальная сумма одной операции по снятию наличных обычно составляет 2000 юаней, комиссия за каждую операцию — 5 юаней. Чтобы снять 5000 юаней, потребуется 3 операции, что составит 15 юаней; при этом на самом деле банк не позволяет пользователям снимать весь кредитный лимит, а устанавливает определенный лимит, обычно равный 1/3, то есть можно снять чуть более 1600 юаней. Кроме того, после снятия наличных банк начисляет сложные проценты по дневной ставке 0,05%, что очень тяжело выдержать (ранее уже был приведён расчёт сложных процентов на 1 юань). Из этого следует, что наличие нескольких кредитных карт не позволяет реализовать идею поочерёдного погашения задолженности, а, напротив, может привести к ненужным проблемам.

— Своевременное погашение задолженности

Многие считают, что при погашении долга достаточно выплатить только минимальный платеж. Это большая ошибка. Минимальный платеж — это механизм на случай чрезвычайных ситуаций: если пользователь не может полностью погасить задолженность к сроку, ему достаточно сначала выплатить минимальную сумму (обычно 10 % от суммы овердрафта), и у него не появится негативной кредитной истории. Однако на оставшуюся часть будет начисляться сложный процент по дневной ставке 0,05 %.

— Рассрочка не дешевая

У некоторых людей в определенный период может быть высокий объем транзакций, и к сроку погашения они опасаются, что не смогут выплатить всю сумму, или же им сложно погасить долг единовременно, поэтому они обращаются к услуге рассрочки платежей, предлагаемой банком. В этом случае проценты будут немного ниже, но при каждой заявке на рассрочку взимается комиссия, то есть комиссия уплачивается при каждом погашении, и в сумме она может оказаться даже выше, чем сами проценты.

— Возьмите с собой кредитную карту в путешествие

Некоторые люди часто бывают в командировках, а некоторые любят путешествовать… Как гласит пословица, «дома беден, в дороге богат», поэтому, отправляясь в путь, всегда стоит взять с собой побольше денег. Однако носить с собой наличные небезопасно, а обычная банковская карта неудобна для расчетов в других городах, к тому же за снятие наличных взимается комиссия за снятие наличных в другом регионе. Если же взять с собой кредитную карту, то не только за расходы не взимается комиссия, но и при бронировании авиабилетов на туристических сайтах не начисляются проценты.

— Не отказывайтесь от дополнительных услуг

В настоящее время в Китае кредитные карты все еще находятся на стадии продвижения, и крупные банки проводят различные рекламные акции для привлечения клиентов, такие как подарки при оформлении карты, обмен баллов на подарки, розыгрыши при оплате картой, специальные скидки в партнерских магазинах, а также специальные предложения по кобрендинговым картам. Некоторые из этих предложений присылаются держателю карты ежемесячно вместе с выпиской, поэтому после получения выписки следует внимательно ее прочитать, чтобы своевременно узнать о своих специальных предложениях и воспользоваться ими.

— Обеспечьте безопасность своей кредитной карты

С распространением кредитных карт постоянно растет количество преступлений, связанных с ними, поэтому необходимо тщательно хранить свою кредитную карту. Ежемесячно следует сверять выписки и чеки по покупкам; в случае несоответствий следует немедленно заблокировать карту. Если выписки или чеки больше не нужны, их следует уничтожить (обычно достаточно измельчить или сжечь), чтобы предотвратить утечку конфиденциальной информации. Если компания-эмитент не отправила кредитную карту в установленный срок, следует своевременно связаться с ней и уточнить ситуацию.

Интернет-банкинг: управление счетом с помощью мыши

С развитием компьютерных технологий банки один за другим создают системы онлайн-обслуживания. В то же время компьютеры уже широко используются на различных рабочих местах и проникли в миллионы семей. Несмотря на то, что крупные банки постоянно открывают новые отделения в разных городах, по-прежнему часто возникают длинные очереди при оформлении операций, что, по сравнению с интернет-банкингом, доставляет гораздо больше неудобств. Из этого следует, что интернет-банкинг станет основным направлением финансовой системы будущего. Поэтому каждый инвестор должен научиться пользоваться системой интернет-банкинга.

Система интернет-банкинга — это новая форма обслуживания, внедренная в соответствии с тенденциями электронной трансформации банковского сектора и с целью улучшения качества обслуживания клиентов. Подключить интернет-банкинг частному пользователю очень просто: достаточно при открытии счета в отделении банка подать заявку на подключение этой услуги. На самом деле, многие банковские сотрудники сами по собственной инициативе спрашивают, хотите ли вы подключить интернет-банкинг, что свидетельствует о широкой распространенности этой услуги. Некоторые люди считают, что не умеют пользоваться интернет-банкингом, и поэтому не очень хотят его подключать. На самом деле, даже если вы пока не умеете им пользоваться, подключить его вполне можно, ведь без активации через Интернет система интернет-банкинга все равно не будет работать. Если не подключить его сейчас, то когда он понадобится в будущем, придется снова идти в отделение банка для подключения. Активация через Интернет заключается в том, чтобы зайти на сайт банка, в котором открыт счет, выполнить действия в соответствии с подсказками на сайте и в конечном итоге подтвердить подключение интернет-банкинга.

Для пользователей, которые не зарегистрировались и не подключили интернет-банкинг в отделении банка, многие банки уже запустили услугу самостоятельной регистрации. Возьмём, к примеру, Промышленно-коммерческий банк Китая (ICBC): можно зайти на его официальный сайт www.icbc.com.cn, нажать на ссылку «Регистрация» под кнопкой «Вход в личный интернет-банкинг», после чего откроется страница «Инструкции по самостоятельной регистрации в интернет-банкинге»; внимательно прочитав инструкции, нажмите кнопку «Зарегистрироваться в личном интернет-банке» справа, после чего в верхней части страницы появится окно с информацией об установке банковского плагина; после установки можно будет ввести данные для регистрации. Важно учитывать, что после успешной регистрации в интернет-банке необходимо всё равно посетить отделение банка для оформления U-ключа или карты с электронным кодом доступа, иначе функция оплаты будет недоступна.

Главное преимущество интернет-банкинга заключается в его удобстве. После подключения к интернет-банкингу пользователь, не выходя из дома, с помощью нескольких щелчков мыши может осуществлять различные операции: проверку счетов, переводы, денежные переводы, а также инвестиции и управление финансами — и все это круглосуточно. Например, если сегодня выпала зарплата, вам не нужно ждать окончания рабочего дня, чтобы пойти в банк или к банкомату и проверить баланс — достаточно одной минуты, чтобы зайти в свой интернет-банкинг и получить всю необходимую информацию.

Наслаждаясь удобством, которое даёт интернет-банкинг, необходимо также усиливать меры безопасности. Несмотря на то что банки прилагают все усилия для защиты систем интернет-банкинга, например, с помощью сертификатов аутентификации и подтверждения паролей, этого всё же недостаточно: пользователи должны сохранять высокую бдительность при повседневном использовании.

В январе 2007 года г-н Цай из города Цюаньчжоу провинции Фуцзянь обнаружил, что одна из сумм на его банковской карте бесследно исчезла; вскоре после этого г-жа Вэнь из провинции Цзянсу и г-жа Тао из провинции Цзянси также обратились в полицию с заявлениями о краже средств с банковских карт. В ходе ряда расследований полиция установила, что на картах всех потерпевших были активированы услуги интернет-банкинга. Злоумышленники, располагая подробными данными о потерпевших, похищали деньги через интернет-банкинг.

Полиция поочередно задержала подозреваемых с никами «Муравей» и «Верхушка лисы». На компьютере «Муравья» полиция обнаружила данные онлайн-банкинга более 10 000 пользователей, в том числе номера удостоверений личности и номера мобильных телефонов; «Муравей» успешно ограбил более 500 счетов. Эти данные «Муравей» купил у «Верхушки лисы». В 2006 году «Дингху» создал троянскую программу и начал похищать личные данные. После заражения компьютера пользователя трояном его учетная запись была похищена незаметно для него. Ежедневно на компьютер «Дингху» поступало до 3 ГБ информации.

После того как этот случай был раскрыт в эфире телепередачи, посвящённой Дню прав потребителей 15 марта 2009 года, опрос показал: почти шестьдесят процентов потенциальных пользователей интернет-банкинга решили отложить открытие счёта, а четверть потенциальных пользователей решили вообще отказаться от использования интернет-банкинга. Полагаю, многие из вас тоже начали сомневаться. На самом деле, если мы будем соблюдать следующие меры, риски, связанные с интернет-банкингом, вполне можно контролировать.

— Уменьшите лимиты

В целях защиты средств клиентов банки ввели систему лимитов на онлайн-платежи и переводы, то есть клиенты могут устанавливать лимиты в соответствии со своими потребностями. Если вам обычно не требуется осуществлять платежи на крупные суммы, постарайтесь установить как можно меньший лимит — так риск естественным образом значительно снизится.

— Подключение услуги SMS-уведомлений

Банки также предоставляют услугу SMS-уведомлений: при любом изменении информации по счету клиента ему своевременно приходит сообщение. Пользователи интернет-банкинга обязательно должны подключить эту услугу, чтобы сразу узнавать о любых изменениях на счете. Если вы не используете счет лично, вы сможете немедленно принять меры и свести убытки к минимуму.

— Бережно храните свою конфиденциальную информацию

Всегда найдутся люди, которые не уделяют должного внимания защите личной информации, и это очень опасно. Самый простой пример: некоторые, поспешив, идут в интернет-кафе, чтобы совершить операцию через интернет-банкинг. Однако мы совершенно не знаем, в каком состоянии находятся компьютеры в интернет-кафе, и очень легко можем лишиться своих данных. Еще некоторые пользуются интернет-банкингом в офисе, но после завершения работы не извлекают цифровой сертификат, что, очевидно, также очень небезопасно. Защита личной информации важна во многих ситуациях, поэтому необходимо выработать у себя соответствующие привычки.

— Защита паролей

Что касается защиты паролей к банковским картам, об этом уже говорилось выше, поэтому здесь не будем повторяться. В отличие от обычных банковских карт, в системе интернет-банкинга используются три пароля, каждый из которых выполняет свою функцию: ① Пароль для входа в систему интернет-банкинга, то есть пароль, необходимый при входе в систему. ② Пароль для запроса информации, который в некоторых банках называют паролем для телефонного банкинга; он требуется для входа в стандартную версию системы интернет-банкинга или для запроса информации через телефонный банкинг.③ Пароль для транзакций — это пароль, необходимый для проведения переводов в системе интернет-банкинга. Многие люди, чтобы упростить себе жизнь, используют один и тот же пароль, но если хакеры его взломают, это может привести к серьезным финансовым потерям.

— Заходите на правильный сайт

Некоторые злоумышленники используют поддельные и фишинговые сайты для обмана пользователей. Поэтому при использовании интернет-банкинга пользователи должны обязательно выбирать правильный сайт. Сделать это несложно: Китайский центр финансовой сертификации и банки предоставляют «зелёный канал»; если пользователь использует версию браузера IEC и адрес отображается зелёным цветом, это означает, что сайт подлинный.

Правило 3. Оформите страховку, чтобы снизить риск несчастных случаев, связанных с ущербом для жизни и имущества

Когда речь заходит о страховании, многие считают, что в этом нет особого смысла, да и стоит это дорого. Давайте посмотрим на одну историю: один консультант по страхованию жизни был другом мастера успеха Дэвида Карнеги. Однажды он пришёл к Карнеги в гости и принёс с собой страховой полис. Прочитав его, жена Карнеги сказала: «Страховые взносы слишком высокие». Карнеги тоже немного засомневался. Тогда консультант по страхованию жизни сказал: «За все эти годы я слышал, как бесчисленное количество людей жаловались на высокие страховые взносы, но я ни разу не слышал, чтобы так говорила какая-либо вдова». Эти слова сильно тронули Карнеги, и он сразу же оформил эту страховку.

Страхование — защитный зонтик для семьи

В военном искусстве говорится: «Прежде чем двинуть войска, нужно обеспечить их провизией». То есть воины готовы без сожаления погибнуть на поле боя, но с пустым желудком сражаться не могут. То же самое и с нашими инвестициями: мы психологически готовы к потенциальным рискам, но если риск затрагивает стабильность семьи — когда у детей нет денег на обучение в университете, у пожилых людей нет средств на лечение, а иногда даже возникают проблемы с питанием — тогда наши инвестиции теряют смысл. Поэтому перед тем, как инвестировать, необходимо сначала избавиться от забот о будущем. Именно так и появилось страхование.

Страхование — это экономическая форма, при которой экономические отношения между двумя сторонами закрепляются в виде договора, а на основе уплачиваемых страховых взносов создается страховой фонд, из которого выплачивается финансовая компенсация или пособие за убытки, причиненные бедствиями или несчастными случаями, предусмотренными договором страхования. Проще говоря, страхование — это гарантия безопасности, которую люди приобретают для того, чтобы справиться с финансовыми рисками для семьи, вызванными такими непредвиденными событиями, как болезни, несчастные случаи и стихийные бедствия.

В последние годы страхование стало частью жизни жителей нашей страны, и многие страховые агенты стали появляться в домах людей. Эти агенты проходят отбор и обучение, каждый из них обладает красноречием и настойчивостью, не отступая, пока не достигнет своей цели. Однако эти черты раздражают изначально осторожных китайцев, а в сочетании с недобросовестными действиями некоторых страховых компаний многие люди пришли к выводу, что страхование — это обман.

Такое мнение напоминает ситуацию, когда из-за одного случая отказываются от всего. То, как агенты продают страховые полисы, не имеет отношения к нашему решению о покупке страховки. Что касается неправомерных действий, то они, в конце концов, характерны лишь для небольшого числа страховых компаний, и их вполне можно избежать, если внимательно ознакомиться со всеми положениями договора перед его подписанием. По сути, законное страхование — это когда простые люди совместно нанимают «управляющего», а затем каждый вносит свою долю денег в общий фонд, чтобы в случае несчастья любой из них мог получить помощь.

Согласно традиционным представлениям, когда с простыми людьми случается несчастье, они обращаются за деньгами к родственникам и друзьям. Допустим, человек тяжело заболел и ему нужно одолжить 100 000 юаней. Даже если каждый из родственников и друзей сможет выделить в среднем по 1000 юаней, то для этого нужно найти 100 человек. Честно говоря, этому больному нужно иметь очень хорошие связи. Болезнь можно вылечить, но как быть с дальнейшей жизнью? Как вернуть эти 100 000 юаней? Поэтому семьи, и без того небогатые, в случае болезни теряют всё, что имеют.

Однако если бы у них была страховка, эти семьи могли бы остаться спокойными, ведь страховая компания покрыла бы большую часть расходов. Откуда же берутся деньги у страховой компании? Не забывайте, что она является общим «управляющим» для многих людей: в соответствии с законом она может отчислять небольшую сумму из страховых взносов всех клиентов, и, собрав мелочь в одну кучу, решает вашу насущную проблему. Допустим, у страховой компании 50 000 клиентов: если каждый из них внесет по два юаня, то сумма в 100 000 юаней, необходимая больному, будет собрана.

Некоторые люди всегда скептически рассуждают: «А вдруг мои близкие всю жизнь не заболеют и не попадут в несчастный случай? Разве мои деньги не будут потрачены зря?» Такое мышление, честно говоря, не заслуживает одобрения. Непредвиденные обстоятельства случаются, а судьба человека может измениться в любой момент. Риск несчастного случая существует как для членов семьи, так и для вас самих, и он может поставить под угрозу благополучие семьи. Поэтому покупка страховки — это проявление ответственности перед семьёй. Лучше заранее оформить страховку для близких, чем молиться небесам, когда кто-то из них заболеет.

На самом деле, даже если никто из вашей семьи не заболеет, наши не такие уж высокие страховые взносы смогут помочь другим людям. Мэн-цзы говорил: «Уважай своих стариков, как и чужих стариков; заботься о своих детях, как и о чужих детях». В этом смысле наши вложения ни в коем случае не являются пустой тратой.

Уровень вложений в страхование среди населения нашей страны пока относительно низок, однако в развитых западных странах на страхование приходится около трети от общего объема инвестиций. Ведь, по их мнению, роль страхования для семьи неоценима.

Когда Джеймсу Ву Ану, лауреату премий «Золотой глобус» и «Эмми», было 9 лет, его любящий отец лег на операционный стол для проведения кардиохирургической операции, но во время переливания крови из-за несовместимости групп крови возникла гемолитическая реакция. Последними словами, которые отец сказал матери перед смертью, были: «Пусть дети с радостью до конца поучаствуют в школьном торжественном обеде по случаю вручения наград, а уже после обеда расскажи им обо мне».

За шесть месяцев до смерти отца между ним и матерью произошла ссора: отец хотел оформить страховку на дом, который уже был отдан в залог, но мать не согласилась. Хотя отец приводил веские аргументы: «Если со мной что-то случится, ты и дети сможете сохранить этот дом», мать ответила ему: «У нас нет денег на эту страховку».

И вот, слова отца сбылись — он ушел из жизни навсегда. Мать со слезами на глазах сказала Джеймсу Вуану: «Возможно, нас скоро выгонят из дома». Однако через три недели к ним в дверь постучался представитель страховой компании и принес чек на сумму, равную задолженности семьи по ипотеке.

Оказалось, что отец тайно оформил ипотечную страховку и продолжал платить взносы вплоть до самой смерти.

Из этого видно, что покупка страховки — это вложение небольшой суммы в виде страховых взносов для предотвращения крупных финансовых потерь. Поскольку в обществе существует множество видов страхования, в зависимости от различных критериев страхование можно разделить на множество категорий.

По характеру страховых организаций страхование можно разделить на социальное и коммерческое.

— Социальное страхование

Социальное страхование — это то, что мы обычно называем «социальным страхованием». Оно введено государством в обязательном порядке на законодательном уровне. Страховой фонд формируется за счёт совместных взносов физических лиц, организаций и государства. Это система социального обеспечения, которая предоставляет материальную помощь самому застрахованному лицу или его прямым родственникам, находящимся на его иждивении, в случае утраты трудоспособности или временной потери работы по таким причинам, как старость, болезнь, производственная травма, роды, инвалидность, безработица или смерть.

— Коммерческое страхование

Коммерческое страхование, также называемое финансовым страхованием, — это страхование, осуществляемое в соответствии с коммерческими принципами. Оно заключается в том, что страхователь, в соответствии с условиями договора, уплачивает страховщику страховую премию, а страховщик принимает на себя обязательство выплатить страховое возмещение за имущественный ущерб, причиненный в результате наступления оговоренных в договоре страховых случаев, либо выплатить страховое возмещение в случае смерти, болезни, инвалидности застрахованного лица или по достижении им оговоренного в договоре возраста или срока.