Чем заняты ваши деньги. 11 правил, с которых начинается личная финансовая стратегия

Леон Вейнс

Чем заняты ваши деньги. 11 правил, с которых начинается личная финансовая стратегия

Введение

В современном обществе никто не может обойтись без денег. От мелких покупок, таких как булочка или книга, до крупных, таких как автомобиль или квартира — деньги нужны везде. Поэтому некоторые говорят: «Ни отец, ни мать не так близки, как деньги»; другие же утверждают: «Деньги — это дерьмо» или «Деньги — источник всех зол». Так как же нам следует относиться к деньгам? В романе «Дама с камелией» есть замечательная фраза: «Деньги — хороший слуга, но плохой хозяин». Безусловно, если человек становится рабом денег, зло разрастается до масштабов катастрофы. Но если уметь управлять деньгами и заставлять их работать на себя, они приносят ещё больше денег и постоянно способствуют развитию человеческой цивилизации и прогрессу общества.

Развитая финансовая система современного общества предоставляет нам обширную платформу для того, чтобы зарабатывать деньги с помощью денег. На этой платформе множество инструментов — акции, фонды, облигации, валюта, страхование, фьючерсы и т. д. — позволяют быстро приумножить наши сбережения. А все, что нам нужно сделать, — это инвестировать и управлять своими финансами: стать хозяином денег, грамотно использовать и управлять своими средствами. Уоррен Баффет однажды сказал: «То, сколько богатства вы сможете накопить за всю жизнь, зависит не от того, сколько вы можете заработать, а от того, как вы инвестируете и управляете своими финансами. Лучше, когда деньги приносят деньги, чем когда человек ищет деньги; нужно уметь заставить деньги работать на вас, а не вам работать на деньги».

Некоторые сразу скажут: «У меня нет денег, я не могу считаться хозяином своих денег, не говоря уже об управлении ими». Люди с таким образом мышления на самом деле уже отстали от основного течения времени. Если не стиснуть зубы и не выделить часть средств на управление капиталом, в конечном итоге можно оказаться в положении слуги из Евангелия от Матфея, закопавшего золотые монеты, и становиться всё беднее.

Есть и те, кто уже вложил капитал в финансовые рынки: одни добились громких успехов и разбогатели, другие лишь опробовали свои силы и получили немалую прибыль… Хотя у некоторых друзей дела пошли не так гладко и они потерпели неудачу, они уже накопили много информации, знаний и поняли закономерности, и сейчас собирают силы, готовясь к новому взлету.

Большинство же людей, увидев потенциальную выгоду от инвестиций и управления финансами, уже гораздо желают попробовать свои силы, но не решаются действовать из-за недостатка знаний в этой области. В последние годы, хотя на рынке и появилось огромное количество книг по управлению финансами, часть из них представляет собой или напоминает учебники по экономике и финансам, содержание которых довольно сложное и непрактичное для широкой публики; другая часть, хотя и проста для понимания, но содержит пустые слова и не несет реальной информации, что не приносит большого пользы широкой аудитории. Учитывая это, мы подготовили книгу «Правила обращения с деньгами в повседневной жизни — руководство по управлению финансами для широкой публики».

В этой книге собраны новейшие концепции управления финансами из Китая и других стран. С учетом уровня доходов обычных граждан нашей страны, доступным языком и на основе анализа типичных примеров мы рекомендуем читателям различные инструменты управления финансами. Одновременно мы рассказываем о методах и приемах инвестирования и управления финансами, раскрываем ловушки и заблуждения инвестиционного рынка, стремясь помочь всем освоить «правила денег», позволяющие приумножать капитал, и тем самым дать возможность нашим читателям спокойно наслаждаться более высоким качеством жизни.

Правило 1. Деньги принадлежат только тем, кто умеет ими распоряжаться

В наше время капитал занимает важное место в общественной деятельности. Хотя и не стоит утверждать, что «деньги решают всё», без них обойтись совершенно невозможно. Деньги подобны речной воде: они упорядоченно текут по финансовым каналам, питая людей во всём мире. Можно сказать, что деньги когда-то проходили через руки каждого из нас, но куда же они в конечном итоге попадают? Если присмотреться, то деньги в конечном счёте оказываются на счетах тех, кто лучше всех умеет ими распоряжаться. Те, кто лучше всех умеет распоряжаться деньгами, способны ухватить циркулирующие средства, но ни в коем случае не будут, как Абагон, закапывать их в саду в ожидании, пока они заплесневеют, а позволят им приносить ещё больше денег на инвестиционном рынке, чтобы вернуть их обществу.

Управление финансами необходимо каждому

Часто говорят, что зарплаты растут гораздо медленнее, чем цены. Что же делать? Заниматься управлением финансами! Поэтому многие считают, что управление финансами — это экономия и бережливость. На самом деле такое представление ошибочно. Мы занимаемся управлением финансами, чтобы повысить уровень жизни; если результатом этого становится снижение уровня жизни, то и изучать эту тему не стоит. Конечно, чрезмерную расточительность нужно искоренять, но гораздо важнее — найти способы увеличить доход. Энергия человека ограничена: даже если вы посвятите работе всё время, кроме еды и сна, ваш доход всё равно останется весьма ограниченным. Так как же увеличить доход?

Ли Цзячэн придерживается следующего мнения: в возрасте от 20 до 30 лет нужно усердно зарабатывать и копить деньги; после 30 лет важность инвестиций и управления финансами постепенно возрастает; к среднему возрасту зарабатывание денег уже не так важно, и в этот момент гораздо важнее становится умение управлять деньгами. На самом деле деление на периоды не имеет большого значения, важно иметь следующую концепцию: зарабатывание и накопление денег → инвестиции и управление финансами → управление деньгами. На самом деле все эти три этапа относятся к сфере управления финансами. То есть каждый, кто начал работать, должен заниматься управлением финансами, просто этапы, на которых он находится, немного различаются.

— Бедным нужно управлять финансами, чтобы разбогатеть

Многие считают, что для управления финансами сначала нужно иметь деньги, а я каждый месяц трачу всю зарплату и у меня дома нет даже хлеба на завтра, так о каком же управлении финансами может идти речь? Те, кто придерживается такой точки зрения, могут только «достойно смириться с бедностью», но «бедность — это не социализм»: чем меньше у вас денег, тем больше вы должны стремиться к обогащению. А инвестирование и управление капиталом не требуют больших затрат времени и позволяют быстро получить высокий доход, поэтому их можно назвать лучшим способом для бедных разбогатеть.

В 1936 году Лянь Хэн на смертном одре сказал своему сыну Лянь Чжэньдуну: «У меня нет ничего, что я мог бы оставить тебе». То есть он не оставил ему никакого имущества. Однако к 1989 году на счету сына Лянь Чжэньдуна, Лянь Чжана, уже числилось около 20 миллиардов новых тайваньских юаней. За более чем 50 лет усилий два поколения прошли путь от полного отсутствия имущества до статуса самых богатых людей в регионе, и все это благодаря научному подходу к инвестированию и управлению финансами.

Как и в большинстве семей, Лянь Чжэньдун ежедневно был занят служебными делами, а его жена Чжао Ланькунь вела домашнее хозяйство. Будучи образованной женщиной, Чжао Ланькунь отличалась довольно прогрессивными взглядами: она не просто откладывала деньги на сберегательный счет, как другие женщины, а активно занималась инвестированием. Сначала она приобрела акции одного из банков, обслуживающих малые и средние предприятия. По мере возврата средств и прироста их стоимости Чжао Ланькунь постепенно инвестировала в акции нескольких других банков, в том числе «Банка Чанхуа», и получила значительную прибыль.

По мере роста семейного капитала Чжао Ланькунь начала брать кредиты в банках, приобретая большие участки земли и недвижимость, и, следуя стратегии «только сдавать в аренду, не продавать», осуществляла долгосрочные инвестиции, что привело к постоянному увеличению состояния.

Из этого видно: при наличии передовых инвестиционных идей материальная бедность носит временный характер; однако если человек беден и в мыслях, ему не остаётся ничего другого, как мучиться в бедности.

— Богатые люди должны управлять своим капиталом, чтобы сохранить накопленное

Многие богатые люди считают: «Моих денег хватит на всю жизнь, поэтому нет никакой необходимости управлять финансами». Некоторые состоятельные друзья, хотя и не говорят этого вслух, в душе не имеют четкого представления о своем состоянии. В результате многие миллионеры тратят все свои деньги еще при жизни и даже не имеют гарантий на будущее.

Что касается чемпиона мира по боксу Тайсона, то его имя, пожалуй, известно всем. В период своего расцвета состояние Тайсона было столь же поразительным, как и его кулаки — более 400 миллионов долларов. Однако скорость, с которой Тайсон тратил деньги, ничуть не уступала скорости, с которой он нокаутировал соперников: его ежемесячные расходы на содержание составляли 400 тысяч долларов. В период с 1995 по 1997 год Тайсон потратил почти 100 миллиардов долларов только на различные судебные разбирательства, 230 тысяч долларов — на связь, а на организацию вечеринки по случаю дня рождения — 410 тысяч долларов… Даже в 2002 году, когда он оказался в крайней нищете, Тайсон брал в долг, чтобы содержать своего питомца «Белого тигра» и обслуживать дорогие автомобили.

Тайсон никогда не задумывался о том, как следует распоряжаться своими финансами, и даже при упоминании подобных советов реагировал насмешкой. Однако в августе 2003 года Тайсон обанкротился, и у него в кармане осталось всего 5 583 доллара. Тайсон сначала возложил вину за банкротство на мошенничество своего агента Дона Кина, но даже после смены агента его финансовое положение продолжало стремительно ухудшаться. Тогда Тайсон сказал: «По сравнению с Доном Джином я просто дурак». В вопросах управления финансами это было очевидно.

После банкротства Тайсон снимался в фильмах для взрослых, работал «живым боксерским мешком», а также выступал в качестве реквизита для фотографий с посетителями в отелях Лас-Вегаса… То, как Тайсон зарабатывал на жизнь после ухода из спорта, действительно вызывает грусть. Представьте себе: если бы Тайсон тогда вложил часть денег в инвестиции, пусть даже самые простые, он бы не оказался в таком положении.

Как гласит пословица, завоевать власть легко, а удержать её — трудно. Богатые люди, обладая определённым капиталом, обязательно должны грамотно управлять своими финансами, чтобы в будущем избежать резкого падения.

Кроме того, некоторые люди находятся на грани между бедностью и богатством. Думаю, проанализировав опыт семьи Лянь Чжана и Тайсона, нетрудно прийти к выводу о необходимости управления финансами. Можно сказать, что в современном обществе управление финансами — это не только способ приумножения богатства, но и постепенно становится модным и необходимым образом жизни. Поэтому можно сказать, что каждый нуждается в управлении финансами, и каждый должен научиться этому.

Научный подход к управлению финансами ведёт нас к «богатству»

«Мандарин, растущий к югу от реки Хуай, — это мандарин, а растущий к северу от неё — ци» — причина заключается в том, что мандариновое дерево не приспособлено к климату севера. То же самое касается инвестиций и управления финансами: как часто говорят специалисты в этой области, «нет лучших финансовых продуктов, есть только те, которые лучше всего подходят конкретному клиенту». Многие люди инвестируют в акции: одни становятся миллионерами, а другие почти теряют всё своё состояние. Причина в том, что некоторым людям инвестиции в акции подходят, а другим — нет.

Чтобы добиться прироста активов за счёт инвестиций, необходимо учитывать не только своё финансовое положение, но и множество других факторов, таких как характер, сильные стороны, профессия и уровень знаний. Инструменты инвестирования и управления финансами также разнообразны, и каждый может выбрать подходящий для себя путь. Можно сказать, что у каждого человека есть свои особенности, и никому не удастся повторить путь к успеху другого человека.

Поэтому, друзья, прежде чем приступать к инвестированию и управлению финансами, вам следует в первую очередь провести всестороннюю оценку своего характера, а затем на её основе сформировать научный подход к управлению финансами.

Ян Хуайдин — один из первых частных инвесторов в Китае, его стаж на фондовом рынке составляет уже почти 20 лет. В те времена, когда люди ещё завидовали тем, у кого было «10 тысяч юаней», Ян Хуайдин уже стал миллионером, за что получил прозвище «Ян-миллион».

Ян Милион, который уже 20 лет неуклонно держится на фондовом рынке, давно сделал торговлю акциями своим делом и теперь даже принимает учеников. Каждый день перед открытием рынка Ян Милион просматривает финансовые новости в Интернете, после чего, торгуя акциями, делится с учениками своими наблюдениями, а после закрытия рынка дает им анализ ситуации на фондовом рынке, а затем уходит домой.

Ян Милион часто говорит своим ученикам: «В торговле акциями главное — понять суть, а не зацикливаться на сиюминутной прибыли или убытке». Но в чём же заключается суть торговли акциями? Ян Милион считает, что торговля акциями — это инвестиции, а не спекуляция; хотя на фондовом рынке иногда требуется спекулировать, в основе лежат именно инвестиции. Свою философию торговли он формулирует одной фразой: «Не будьте фанатичными «быками» или «медведями», будьте решительными и гибкими!»

Кроме того, Ян Байвань отмечал: «Для торговли акциями нужен широкий кругозор. Некоторые, хотя и продали акции, но когда цена на них снова растет, начинают сожалеть и жаловаться, что продали слишком рано; и хотя они и заработали, они не испытывают радости. Если вы настроитесь правильно, заработаете то, что положено, но не будете стремиться заработать всё, оставив немного возможностей для других, то ваше настроение будет хорошим. А если вы счастливы, то сможете заниматься этим долго».

Из приведенного выше примера видно, что при наличии правильной инвестиционной философии для человека с обычным доходом быстрое превращение в миллионера — вовсе не несбыточная мечта. Основываясь на опыте Ян Миллиона и учитывая мнения других опытных финансистов, мы сформулировали следующие важные принципы управления финансами:

1. Самое главное для семьи — это стабильность, поэтому предпосылкой для инвестирования является поддержание стабильной семейной жизни.

2. Чётко отслеживайте финансовое положение семьи, лучше всего составить семейный финансовый отчёт.

3. Необходимо осознавать риски. Независимо от выбранного инвестиционного инструмента, риск всегда присутствует; чтобы избежать его, нужно постоянно следить за ситуацией.

4. Ставьте разумные финансовые цели и разрабатывайте продуманные инвестиционные планы, не действуйте под влиянием импульса и не идите на опрометчивые шаги.

5. Управление финансами — это один из способов разбогатеть, но не волшебная палочка, позволяющая разбогатеть за одну ночь, поэтому необходимо сохранять правильный настрой и достаточное терпение. Если торопиться и пытаться форсировать события, добиться успеха будет очень сложно.

6. Обеспечьте надлежащую ликвидность средств, не затягивайте финансовую цепочку слишком сильно и, тем более, не берите в долг для инвестиций.

7. Изучайте финансовые знания, развивайте аналитические навыки и ответственно относитесь к своим деньгам.

С развитием финансовой отрасли рынок управления личными финансами в Китае постепенно совершенствуется. Для формирования здорового рынка управления личными финансами необходимо не только, чтобы финансовые учреждения стремились повышать качество обслуживания и готовили больше специалистов в этой области, но и чтобы обычные инвесторы обладали более глубокими знаниями и более научным подходом к управлению своими финансами. Поэтому, друзья, при инвестировании вам следует в первую очередь уделить внимание следующим аспектам.

— Осознавать риски и разумно планировать

Один крестьянин владел более десятка му земли, но жил в крайней нищете, поэтому он обратился за советом к мудрому человеку. Мудрый человек спросил: «Ты посадил пшеницу?» Крестьянин ответил: «Нет, я боюсь, что не будет дождя, и пшеница погибнет от засухи». Мудрый человек спросил: «А ты сажал хлопок?» Крестьянин ответил: «Нет, я боюсь, что его съедят насекомые». Мудрый человек спросил: «А что же ты сажал?» Крестьянин ответил: «Я ничего не сажал, только так можно гарантировать, что не понесу убытки».

Думаю, всем понятно, почему крестьянин оказался в такой бедности. Однако в реальной жизни многие люди, опасаясь рисков, связанных с инвестированием, предпочитают занимать выжидательную позицию и в результате упускают отличные инвестиционные возможности. Каждый понимает, что возможности и риски, как правило, идут рука об руку, и в сфере управления финансами и инвестиций это особенно верно.

Поэтому перед тем, как инвестировать, следует проанализировать риски, связанные с различными инвестиционными инструментами, а затем составить разумный план, определить цели на каждом этапе с учетом максимального снижения рисков и, в конечном итоге, добиться максимальной прибыли. Постановка целей на каждом этапе заключается в том, чтобы с учетом своих финансовых возможностей, допустимого уровня риска и других факторов определить поэтапные финансовые цели. Например, сколько средств можно вложить сейчас, какую прибыль планируете получить через 3–5 лет; какую часть полученной прибыли вложить в дальнейшие инвестиции, каковы цели на ближайшие 10 лет… как инвестировать средства после выхода на пенсию и т. д. От накопления сбережений до покупки жилья и обеспечения старости — только тщательное планирование каждого шага позволит обеспечить постоянный рост вашего благосостояния.

— Профессиональные знания необходимы

«Знание меняет судьбу» — эта поговорка вполне уместна и в контексте инвестиционного рынка. Если вы ничего не знаете об инвестициях и полагаетесь исключительно на финансовых экспертов или «лидеров», вы обязательно понесёте убытки. Эти финансовые эксперты действительно хорошо знакомы с инвестиционными инструментами и финансовыми рынками; однако нужно понимать, что они не знакомы с конкретной ситуацией каждого человека и не имеют ни времени, ни возможности в ней разобраться. Поэтому эксперты могут давать лишь общие рекомендации, а каждый человек должен самостоятельно анализировать ситуацию с учетом своих индивидуальных обстоятельств. Только овладев профессиональными знаниями в области инвестиций и управления финансами (об этом подробно пойдет речь в последующих главах книги), можно свести риски к минимуму и получить ожидаемую прибыль.

— Выбор подходящего момента

Суть инвестирования, по сути, заключается в получении прибыли за счёт разницы между ценой «покупки» и «продажи». Поэтому необходимо правильно выбирать момент для покупки и продажи. Возьмём, к примеру, акции: если бы кто-то мог покупать акции в тот момент, когда они начинают расти, и продавать их в тот момент, когда они начинают падать, то он получил бы максимальную прибыль и стал бы «богом биржи». Проблема в том, что никто не знает, когда акции будут расти, а когда — падать. Поэтому инвестору необходимо тщательно анализировать собственный опыт. Если цена покупки ниже цены продажи, это уже считается прибылью; иногда лучше быть осторожнее, чем проявлять чрезмерную жадность. Если стоимость акций в вашем портфеле уже упала, то стоит ли продолжать их держать в ожидании восстановления или же своевременно избавиться от них, чтобы минимизировать убытки? Все это требует оценки ситуации и выбора подходящего момента.

— Не бойтесь вкладывать средства

Инвестиции, конечно, сопряжены с затратами, и только вложив определенный капитал, можно получить соответствующую прибыль. Об этом не стоит много говорить: вложения и доход всегда находятся в прямой пропорции. Конечно, инвесторам, не имеющим достаточного опыта, можно сначала выделить небольшую сумму, чтобы «прощупать почву»; но после накопления достаточного опыта необходимо быть готовым вкладывать значительные средства. Людям с обычным доходом вначале, возможно, не удастся выделить большую сумму, но нужно, как снежный ком, день за днем «наращивать» капитал. Если всегда ограничиваться мелкими сделками, невозможно заработать большие деньги.

Общие методы инвестирования и управления финансами для широкой публики

Хотя на финансовых рынках появляется всё больше инструментов управления капиталом, в основе они все имеют одну и ту же суть. Как гласит пословица, «как бы ни менялись обстоятельства, суть остаётся прежней»: некоторые методы инвестирования и управления капиталом носят руководящий характер и имеют общее значение для всех видов инвестиций и управления капиталом.

В 1999 году всемирно известный инвестор Джим Роджерс, проезжая через Шанхай, специально зашел в отделение «Хайтун Секьюритиз», чтобы открыть счет на акции категории B. До этого Роджерс уже упоминал эту идею друзьям, но все они настойчиво советовали ему ни в коем случае не инвестировать в китайские акции категории B, приводя при этом целый ряд аргументов. Однако это только укрепило Роджерса в его намерении, поскольку он пришел к иному выводу, проанализировав эти аргументы. Роджерс сказал: «Я знал: если они так говорят, значит, мне стоит инвестировать». И действительно, впоследствии акции категории B начали непрерывно расти, принеся Роджерсу 500% прибыли.

Позже, в 2004, 2006 и 2008 годах, Роджерс покупал большие объемы акций категории B, но так и не продал их. На самом деле в этот период акции категории B не росли беспрерывно, а переживали взлеты и падения, в том числе два крупных «американских горок», но в конечном итоге их дно все же поднялось. Помимо возмещения затрат за счет дивидендов, Роджерс в среднем заработал примерно в 10 раз больше вложенного.

Успех Роджерса в Китае продемонстрировал его независимость. Можно полагать, что друзья, с которыми он обсуждал ситуацию, были опытными инвесторами, а то и настоящими экспертами, но Роджерс, опираясь на их анализ и добавляя к нему собственные размышления, в конечном итоге принял правильное решение. Уже одного этого достаточно, чтобы мы могли извлечь из этого урок. На самом деле, в инвестиционной деятельности можно использовать множество «секретных приемов».

— Независимое мышление

Независимое мышление имеет решающее значение для инвестирования. Если мы, как трава на стене, будем следовать за 100 людьми и инвестировать вслед за ними, то, очевидно, мы не заработаем столько, сколько эти 100 человек. Джим Роджерс однажды сказал: «Я могу гарантировать, что рынок всегда ошибается. Нужно мыслить независимо и избавиться от стадного инстинкта». Напротив, если мы будем серьезно изучать инвестиционные знания, трезво анализировать рыночную информацию, а затем действовать в соответствии со своим пониманием, то вполне сможем найти правильный подход к инвестированию.

— Стремиться к победе, сохраняя стабильность

Хотя инвестиции сопряжены с риском, инвестор должен иметь собственное мнение. Если риск выходит за пределы нашего контроля и может привести к тому, что вложенные средства не вернутся, то такая инвестиция становится азартной игрой. Поэтому инвестору следует сражаться на знакомом поле боя и наносить удар только тогда, когда есть уверенность в успехе. Если сейчас не подходящий момент, стоит отдохнуть и дождаться новой возможности.

— Не бойтесь рисковать

Возможно, некоторые спросят: разве мы только что не говорили о «победе в стабильности», почему же теперь призываем к риску? На самом деле эти два подхода не только не противоречат друг другу, но и дополняют друг друга. Мы говорим о риске, который принимается при полном понимании ситуации. Чжугэ Лян вел войны очень осторожно, но однажды применил «тактику пустого города». Это было сопряжено с риском для жизни, но Чжугэ Лян тщательно проанализировал характер Сыма И и был уверен в успехе, поэтому и осмелился пойти на риск.

— Инвестируйте в ценные продукты

Если мы покупаем ценные продукты, то даже если момент не самый удачный, больших убытков не будет. Например, в 2010 году команда НБА «Майами Хит» привлекла в свои ряды «Маленького императора» Джеймса. Хотя за него пришлось заплатить огромную зарплату, «Хит» от этого не проиграл. Напротив, «Хит» не захотел принять в свои ряды угасающего героя МакГрэди, даже если бы тот присоединился к команде за минимальную зарплату ветерана. Инвестирование в финансовые продукты — это то же самое, что и инвестирование в игроков: необходимо выбирать продукты, имеющие ценность. Как говорится: «Лучше один раз ударить по золотому колоколу, чем три тысячи раз разбить барабан».