Чем заняты ваши деньги. 11 правил, с которых начинается личная финансовая стратегия

Проценты = Основная сумма × Срок хранения × Процентная ставка

Проценты по вкладам до востребования и срочным вкладам с единовременным пополнением и единовременным снятием можно рассчитывать по приведенной выше формуле. Однако методы расчета процентов по другим видам вкладов имеют свои особенности.

— Метод расчета процентов по срочному вкладу с ежемесячными взносами

Как правило, проценты по срочным вкладам с ежемесячными взносами и единовременным снятием начисляются по «методу начисления процентов на сумму накоплений за месяц», формула которого выглядит следующим образом:

Проценты = ежемесячная сумма вклада × накопленная сумма вкладов × месячная процентная ставка где:

накопленная сумма = (количество взносов + 1) ÷ 2 × количество взносов

Например, для срока в один год накопленное количество взносов составляет (12 + 1) ÷ 2 × 12 = 78, и так далее.

— Метод расчёта процентов по срочному депозиту с единовременным вкладом и постепенным снятием средств

Порядок операций при вкладе с единовременным внесением и постепенным снятием средств противоположен порядку при вкладе с постепенным внесением и единовременным снятием средств, однако метод расчета процентов остается таким же. Например, при вкладе с постепенным внесением и единовременным снятием средств ежемесячно вносится 100 юаней, тогда изменение основной суммы в течение года будет следующим: 100 юаней, 200 юаней, 300 юаней…1200 юаней; при «взносе единовременной суммы с постепенным снятием» начальная сумма основного капитала составляет 1200 юаней, ежемесячно снимается 100 юаней, поэтому изменение основного капитала в течение года составляет 1200 юаней, 1100 юаней, 1000 юаней… 100 юаней. Очевидно, что при обоих способах сумма основного капитала за год одинакова. Следовательно, способ расчета процентов по срочному вкладу с единовременным взносом и постепенным снятием также соответствует способу «постепенного взноса с единовременным снятием»:

Проценты по истечении срока = (общая сумма основного капитала + основной капитал каждого снятия) ÷ 2 × количество снятий × интервал между снятиями × месячная процентная ставка где:

сумма основной суммы при каждом снятии = основная сумма ÷ оговоренное количество снятий

— Метод расчёта процентов по срочному депозиту с сохранением основной суммы и снятием процентов

Проценты по срочному вкладу с сохранением основной суммы и снятием процентов следует сначала рассчитать по формуле «Проценты = Основная сумма × Срок хранения × Процентная ставка», а затем, исходя из количества снятий процентов, вычислить среднюю сумму процентов, снимаемую при каждом снятии. То есть формула расчёта выглядит следующим образом:

Проценты при каждом снятии = основная сумма × срок хранения × процентная ставка ÷ количество выплат процентов

Однако важно учитывать, что расчёт процентов при досрочном или просроченном снятии средств осуществляется так же, как и в случае срочного вклада с единовременным внесением и снятием средств: при досрочном снятии необходимо вычесть проценты, уже выплаченные вкладчику частями; если этой суммы недостаточно, разница взимается из основной суммы вклада.

— Метод расчёта процентов по депозитам с гибкими условиями

Как уже упоминалось выше, по депозитам с гибкими условиями в течение первых 3 месяцев проценты начисляются по ставке для счетов до востребования, то есть:

Проценты = основная сумма × срок хранения × ставка по текущему счету

При сроке хранения более 3 месяцев проценты рассчитываются по ставке, равной 60 % от ставки по срочным вкладам с фиксированным сроком и фиксированной суммой: при сроке хранения 1 год и более (включительно) проценты всегда начисляются по ставке, равной 60 % от ставки по срочному вкладу с фиксированным сроком и фиксированной суммой на 1 год, действующей на дату снятия средств. Формула выглядит следующим образом:

Проценты = основная сумма × срок хранения × процентная ставка × 60%

— Метод расчета процентов по индивидуальным депозитам с уведомлением

Проценты по однодневным и семидневным депозитам с уведомлением для физических лиц различаются, однако формула расчета процентов одинакова:

Начисляемые проценты = основная сумма × срок хранения × процентная ставка

Важно учитывать, что в случае досрочного снятия средств без соблюдения условий договора проценты начисляются по ставке для счетов до востребования.

Помимо знания формул расчета процентов по различным видам сбережений, следует также ознакомиться со следующими положениями, касающимися расчета процентов.

1. Начисление процентов начинается с целых юаней; на «цзяо» и «фэнь» проценты не начисляются.

2. Сумма процентов рассчитывается с точностью до ли (девятая разрядная единица валюты), но при выплате процентов она округляется до фэна, поэтому цифры в разряде «ли» округляются до ближайшего фэна.

3. На сберегательные вклады не начисляются сложные проценты. Разумеется, если при ежегодном начислении процентов по вкладу до востребования проценты прибавляются к основной сумме, то проценты могут пересчитываться.

4. В случае просрочки снятия средств со срочного сберегательного вклада в период после истечения первоначального срока (за исключением случаев, когда предусмотрено автоматическое продление вклада) проценты начисляются по ставке, объявленной на дату первоначального срока снятия средств.

5. В случае изменения процентных ставок проценты по ранее открытым срочным сберегательным вкладам по-прежнему начисляются по ставке, объявленной на дату открытия счета.

6. В случае изменения процентной ставки проценты по ранее размещённым вкладам на счётах до востребования начисляются по ставке, объявленной на дату начисления процентов.

7. Срок хранения рассчитывается по правилу «с учетом начала, но без учета конца», то есть проценты начисляются с даты внесения средств, а с даты снятия — нет; каждый месяц, независимо от того, 28 в нём дней или 31, единообразно считается как 30 дней. Если возникают дробные доли, например, общий срок хранения составляет 1 год, 2 месяца и 3 дня, то количество дней пересчитывается по формуле 1×360+2×30+3.

Зная этот метод расчёта, при вкладе средств необходимо сначала тщательно просчитать, как именно вложить деньги, чтобы получить больше процентов.

Максимизация процентов по вкладу

«Весь мир суетится ради выгоды», а ежемесячные вклады приносят проценты, поэтому каждый хочет получить как можно больше процентов. В предыдущем разделе мы уже изучили различные методы расчета процентов, и очевидно, что разные способы сбережения позволяют получить разные суммы процентов. Однако на практике зачастую не всегда так, что чем выше процентная ставка, тем больше процентов мы получаем. Как правило, чем дольше срок срочного вклада, тем выше процентная ставка, но «чем дольше, тем больше неожиданностей»: если в течение этого периода мы заберем средства со срочного вклада, проценты сразу же начнут начисляться по ставке для вкладов до востребования. На самом деле у всех способов сбережения есть свои преимущества и недостатки, поэтому при накоплении средств необходимо учитывать методы и приемы.

Например, дедушка Ван после выхода на пенсию был в хорошем здоровье и не имел особых расходов, поэтому решил откладывать свою ежемесячную пенсию. Ежемесячная пенсия дедушки Вана составляла 3000 юаней, а на питание и повседневные нужды уходило 1000 юаней. Не желая каждый месяц ходить в банк, дедушка Ван всегда раз в полгода вносил в банк 10 000 юаней на годовой срочный депозит. Однако если бы дедушка Ван воспользовался предлагаемой банком услугой «автоматического перевода», договорившись с банком о том, чтобы 1000 юаней оставались на счете до востребования, а остальная сумма полностью перечислялась на годовой срочный депозит, он мог бы получить гораздо более высокие проценты и при этом не ходить в банк каждый месяц.

Из этого видно, что сбережения кажутся простым делом, но на самом деле в них есть много тонкостей. Чтобы максимально увеличить получаемые проценты, мы должны использовать специальные методы и приемы сбережения, а также разумно комбинировать их, чтобы использовать преимущества одних и компенсировать недостатки других. В целом вкладчикам следует научиться применять следующие методы.

— Откладывайте деньги, как только они появляются

Иногда, узнав, что Народный банк Китая начал снижать процентные ставки, люди считают, что в этот момент вкладывать деньги в банк невыгодно. На самом деле, даже при самых низких ставках деньги все равно приносят некоторую прибыль, а если держать их у себя, их количество будет только уменьшаться. Это похоже на то, как фермер возделывает землю: независимо от того, плодородна она или бесплодна, семена нужно заделывать в почву; ведь семена, оставленные дома, не смогут прокормить семью. Поэтому деньги нужно откладывать, а не держать у себя.

— Разделяй и властвуй

Предположим, у нас есть 20 000 юаней на срочном счете на 3 года, но по прошествии 2 лет семье срочно понадобилось 8000 юаней, и, не имея другого выхода, мы были вынуждены воспользоваться этими деньгами. Однако в этом случае проценты на всю сумму основного капитала будут начисляться только по ставке, объявленной на тот день для счетов до востребования, и наши потери, конечно же, будут значительными. В такой ситуации мы можем взять кредит под залог депозитного сертификата и погасить его по истечении срока действия сертификата.

Однако при таком подходе также придется платить проценты по кредиту, поэтому лучше всего учитывать такую возможность еще при размещении средств и минимизировать потери на процентах с помощью метода «разделяй и властвуй». Например, если мы разделим эти 20 000 юаней на четыре части по 8 000, 6 000, 4 000 и 2 000 юаней и разместим их на 3-летние срочные вклады, то когда нам понадобятся 8 000 юаней в срочном порядке, ставка по остальным 12 000 юаням основной суммы останется неизменной.

— Новое на смену старому

Когда Лю Бан находился в Шу, к нему присоединился Хань Синь, и Лю Бан поручил ему управлять зернохранилищем. В Шу климат жаркий и влажный, поэтому зерно часто портилось. Тогда Хань Синь оборудовал в зернохранилище два входа — передний и задний: новое зерно поступало через передний вход, а выдача происходила через задний. Таким образом, время хранения зерна в зернохранилище сократилось, и оно не портилось. Это и есть знаменитый принцип «избавляться от старого и вводить новое».

Мы также можем воспользоваться этим методом при накоплении сбережений. Например, если наш ежемесячный фиксированный доход составляет 5000 юаней, фиксированные расходы — 3000 юаней, а остаток — 2000 юаней. Тогда эти 2000 юаней можно ежемесячно отдельно помещать на срочный депозит на 1 год. Таким образом, по истечении года у нас каждый месяц будет погашаться один депозитный сертификат, поэтому даже в случае срочной необходимости в деньгах не придется трогать средства на других счетах. Если деньги не нужны, то сумму погашенного депозита (с процентами) вместе с новыми сбережениями можно снова поместить на срочный депозит на год. Повторяя этот процесс, банковские сбережения будут расти, как снежный ком, при этом проценты не будут утрачены.

Возможно, некоторые считают, что этот способ хорош, но слишком хлопотен, ведь приходится каждый месяц ходить в банк. На самом деле мы можем оформить в банке услугу «Сберегательная книжка с фиксированным сроком», привязав эту книжку напрямую к зарплате, и тогда каждую месяц часть зарплаты будет автоматически перечисляться на срочный депозит. Таким образом, это не только сэкономит время вкладчику, но и поможет тем, у кого недостаточно сильной воли, неукоснительно откладывать часть денег в банк.

— Плыть по течению

«Плыть по течению» означает использовать чужие силы для достижения своих целей. Сегодня существует множество видов банков: государственные банки постоянно расширяют спектр услуг, а частные банки предлагают свои уникальные дополнительные функции. Если мы будем внимательно изучать и гибко использовать различные функции, то сможем увеличить процентный доход по вкладам. Например, программа «Еженедельное управление капиталом» банка Everbright и «Счет богатства» банка China Merchants Bank обладают схожими функциями. Эти функции предполагают минимальный первоначальный вклад в размере 50 000 юаней, 7-дневный цикл управления капиталом и предоставление процентной ставки по вкладу с уведомлением. Если у нас есть значительные свободные средства, то с помощью этих функций можно легко увеличить доход в виде процентов.

— Изменить курс

Как гласит пословица, нужно не только усердно трудиться, но и смотреть вперед. Собирая сбережения, мы должны постоянно следить за актуальной информацией. Если вы обнаружите другие инвестиционные возможности, доходность которых превышает доходность срочных вкладов (если вас беспокоят высокие риски, связанные с акциями, фондами и т. п., можно рассмотреть государственные облигации), вы также можете перенаправить свои сбережения в другие инвестиционные инструменты. Следует отметить, что при смене курса необходимо тщательно просчитать, какой вариант окажется более выгодным.

В 1995 году были выпущены 3-летние сертификаты государственных облигаций со ставкой 14%, что значительно превышало ставку по 5-летним срочным вкладам того времени. В результате многие инвесторы сняли свои 3- или 5-летние срочные вклады, ранее размещенные в банке, и массово приобрели государственные облигации. На самом деле часть людей действительно заработала, но часть и потеряла. Причина проста: у тех, кто только что открыл срочный депозит, начисленные проценты были невелики, и выведенные средства, потраченные на покупку государственных облигаций, полностью компенсировали потери по процентам с депозита; однако для тех, чей срок депозита подходил к концу, проценты по облигациям не смогли покрыть потери по процентам с депозита, и в результате они оказались в убытке.

— Начисление процентов на проценты

Начисление процентов на проценты, или сложные проценты, означает, что проценты сами приносят проценты, благодаря чему сумма процентов оказывается значительно выше, чем при обычном начислении. Поэтому в старом обществе некоторые помещики, занимавшиеся ростовщичеством, часто взимали с заемщиков сложные проценты, которые также называли «ослиным кувырком». Однако банки не начисляют сложные проценты ни на один из видов сберегательных вкладов, поэтому, чтобы получить сложные проценты, нам нужно немного скорректировать наши вклады. Идеальный способ: срочный депозит с выплатой процентов + накопительный депозит. Конкретно это означает, что сначала крупную сумму следует разместить на срочном депозите с выплатой процентов, а ежемесячно получаемые проценты переводить на отдельный счет и размещать на накопительном депозите. Таким образом, ежемесячные проценты, как только поступают, сразу превращаются в основную сумму и снова приносят проценты.

Правильное сбережение, чтобы избежать «потери денег»

Хотя сбережения и являются относительно безопасным способом управления финансами, они не лишены рисков. После Первой мировой войны один вор, проникнув в чужой дом, увидел корзину, наполненную деньгами, высыпал их и унес корзину. Дело в том, что в то время в Германии произошла самая шокирующая в истории инфляция: цена одной газеты выросла с 0,3 марки до 70 миллионов марок. Представьте себе: если бы какой-нибудь господин хранил в банке 70 миллионов марок, на которые он мог бы открыть множество газетных издательств, то в итоге смог бы купить лишь одну газету. В таком случае сбережения явно не являются разумным выбором.

Конечно, столь поразительная инфляция — явление уникальное, но в процессе быстрого экономического развития нашей страны инфляция в более умеренной форме неизбежна. А сбережения отнюдь не являются хорошим средством защиты от инфляции: в некотором смысле уровень инфляции может нивелировать банковскую процентную ставку; когда уровень инфляции превышает банковскую процентную ставку, наши вклады становятся «отрицательными». Предположим, что на 100 юаней можно было купить 10 цзинь свинины, а после месяца хранения в банке сумма увеличилась до 103 юаней, но цена на свинину уже выросла до 13 юаней за цзинь, и этих 103 юаней уже не хватит даже на 8 цзинь свинины. Очевидно, что в период инфляции деньги в банке незаметно обесцениваются.

Помимо инфляции, многие люди при накоплении сбережений из-за неправильного подхода сталкиваются с потерей процентов и даже убытками по основной сумме. Чтобы избежать таких ситуаций, напоминаем вам, что при управлении сбережениями следует избегать следующих видов поведения, приводящих к потере денег.

— Низкий уровень секретности пароля

При накоплении сбережений, будь то банковская карта или сберегательная книжка, необходимо установить пароль. Пароль нужен для того, чтобы предотвратить несанкционированное снятие средств посторонними лицами. Однако некоторые люди при выборе пароля руководствуются в первую очередь своими личными предпочтениями, например, выбирают «счастливые» числа, такие как 8888 или 6666.На самом деле такие цифры очень легко угадать. Если вы потеряете банковскую карту или сберегательную книжку, а злоумышленник угадает пароль, эти цифры уже не будут считаться счастливыми, а станут причиной потери денег. Есть также молодые люди, которые любят использовать в качестве пароля дату своего рождения. Но нужно помнить, что дата рождения входит в номер удостоверения личности, а в повседневной жизни нам нередко приходится предоставлять копии удостоверения или его номер. Таким образом, если злоумышленники найдут подходящий момент, мы неизбежно понесем финансовые потери. Еще некоторые пожилые люди, опасаясь, что не смогут запомнить пароль, выбирают «123456» — такой пароль тоже очень легко угадать.

Действительно, когда пользуешься банковской картой и не можешь вспомнить пароль, это очень раздражает. Поэтому при выборе пароля следует выбирать цифры, тесно связанные с тобой: даже если ты забудешь пароль, ты сможешь вспомнить его, опираясь на эти ассоциации. Кроме того, в современном обществе пароли используются довольно широко, поэтому, друзья, постарайтесь не устанавливать отдельный пароль для каждой карты — в противном случае легко перепутать их; лучше использовать один и тот же пароль для всех карт. Так, благодаря высокой частоте использования, его будет легче запомнить, но при этом следует строго следить за тем, чтобы ни в коем случае не разгласить этот пароль.

— Небрежное хранение документов, подтверждающих операции

Многие люди по натуре небрежны: после того как они положат деньги в банк, они считают, что дело сделано, и беспечно бросают или хранят где попало выданные банком депозитные сертификаты, сберегательные книжки или свои банковские карты. Как гласит пословица: «Если ты не заботишься о своих финансах, они не будут заботиться о тебе». Если вы не будете бережно хранить эти документы, их потеря или повреждение в конечном итоге приведет к финансовым потерям. Некоторые из них можно сохранить, подав заявление об утере; другие же являются единственными законными документами, подтверждающими отношения между сторонами по долгам и обязательствам, и их уничтожение приведет к непоправимым последствиям и серьезным убыткам.

Поэтому, друзья, обязательно тщательно храните все свои банковские карты, депозитные сертификаты, сберегательные книжки и т. п.: Необходимо не только защитить их от воров, но и от грызунов; не следует просто так засунуть их между страницами книги или бросить в ящик стола. Если в доме есть дети, следует также хранить их в недоступном для них месте. Мы не можем обнаружить радий и полоний, поэтому не стоит повторять поступок мадам Кюри, которая давала детям поиграть с Нобелевской медалью. Кроме того, следует помнить, что не следует хранить сберегательные книжки (вклады) вместе с документами, удостоверяющими личность.

— Досрочное снятие средств

Многие люди, когда срочно нужны деньги, вынуждены снимать средства со срочного вклада, что приводит к значительному сокращению процентов. Поэтому по возможности не следует досрочно снимать средства со срочного вклада; в случае острой необходимости лучше сначала обратиться за ссудой к родственникам или друзьям. Кроме того, при размещении вклада следует предусмотреть резерв на непредвиденные случаи, положив часть средств на бессрочный счет — только так можно гарантировать, что срок вклада действительно будет соблюден.

— Снятие средств после истечения срока

Большинство людей не обращают внимания на то, в какой именно день истекает срок действия депозитного сертификата, а даже зная об этом, многие не спешат решать этот вопрос. Многие опасаются, что досрочное снятие средств приведет к потере процентов, но в случае со сберегательными книжками, срок которых уже истек, они считают, что проценты уже получены, и решают снять деньги позже, когда будет время! Однако следует помнить, что новые «Правила управления сбережениями» нашей страны предусматривают: если срочный сберегательный вклад не снят по истечении срока, проценты на просроченную сумму начисляются по ставке, объявленной на текущий день для счетов до востребования. Из этого следует, что время — деньги. Если по истечении срока действия депозитного сертификата мы сразу же открываем новый срочный депозит, то проценты начисляются по ставке срочного депозита; если же оставить его без внимания, то за этот период можно получить только проценты по ставке текущего счета. На самом деле в настоящее время большинство банков предлагают услугу автоматического продления депозита, и вкладчики могут выбрать эту опцию в зависимости от своих финансовых планов. Таким образом, как только срок депозита истекает, он сразу же продлевается, и вы не теряете ни копейки процентов.

Кредитная карта: радость и горе

С развитием финансовой индустрии, помимо дебетовых карт, банковских карт и других сберегательных карт, широкое распространение получили и кредитные карты. Кредитная карта — это простая кредитная услуга, при использовании которой владелец карты не должен платить наличными при совершении покупок, а погашает задолженность в день выставления счета. Проще говоря, сначала тратишь, а потом платишь.

Говорят, что кредитные карты произошли от членских карт, позволяющих оплачивать покупки в кредит. Однажды американский бизнесмен Фрэнк Макнамара, пообедав в ресторане, обнаружил, что забыл кошелек. Хотя он позвонил жене и попросил привезти деньги в ресторан для оплаты счета, он всё равно почувствовал себя неловко. Именно этот неловкий случай натолкнул Макнамару на мысль о создании компании по выпуску кредитных карт.

В 1950 году Макнамара вместе со своим другом Шнайдером основал Diners Club (предшественник компании «Дайлай»). Diners Club предоставлял своим членам специальную карту, которая служила подтверждением личности и позволяла совершать покупки в кредит. Очевидно, что такая карта обладала всеми основными характеристиками коммерческой кредитной карты.

Кредитная карта решила проблему «типа Макнамары», избавив людей от необходимости носить с собой большие суммы наличных при совершении покупок и даже позволяя приобретать товары первой необходимости до получения зарплаты, а затем погашать задолженность. Это принесло людям огромное удобство, особенно для китайцев, для которых очень важно сохранить лицо. Например, приглашая друзей на ужин, человек заранее готовит 500 юаней и, хотя и говорит друзьям, что они должны хорошо покушать, в душе всё равно беспокоится: если сумма превысит 500 юаней, он потеряет лицо. Но с кредитной картой всё гораздо проще: сколько бы ни съели, при оплате просто пропускают карту через терминал, а после ухода друзей проверяют выписку и погашают задолженность — и, конечно же, никаких проблем с престижем не возникает.

Помимо вопросов престижа, кредитные карты приносят широкому кругу потребителей множество реальных удобств: многие транзакции можно осуществлять через информационные системы, например, бронирование авиабилетов по телефону или покупки в Интернете; отправляясь в путешествие по стране или даже за границу, можно обойтись без наличных денег… Одним словом, кредитные карты избавляют нас от хлопот, экономят время, а также могут предоставлять дополнительные услуги.

Однако у всего есть две стороны, и кредитные карты привели многих людей к серьезной задолженности. Многие не понимают, как это произошло, но вдруг обнаруживают, что у них накопились значительные суммы, по которым нужно платить проценты.

На самом деле, кредитные карты, конечно же, приносят прибыль. Основной источник дохода — комиссионные от торговых сетей. То есть часть суммы, которую мы тратим при оплате картой, остается у банка-эмитента. Именно поэтому кредитные карты, как правило, не имеют годовой комиссии, но требуют от пользователя совершения определенного количества транзакций в течение года; а если пользователь хочет снять наличные с кредитной карты, то банк не может одалживать деньги бесплатно, поэтому обычно взимает высокую комиссию и сразу же начисляет проценты. Это вынуждает пользователя погасить задолженность как можно скорее.