Чем заняты ваши деньги. 11 правил, с которых начинается личная финансовая стратегия

Социальное страхование в основном охватывает государственные учреждения и различные предприятия, однако большинство сельских жителей, индивидуальных предпринимателей, а также сотрудников некоторых частных предприятий не участвуют в этой системе. Поэтому коммерческое страхование становится важным дополнением к социальному страхованию.

В зависимости от объекта страхования страхование можно разделить на страхование жизни, имущественное страхование и страхование ответственности.

— Страхование жизни

Страхование жизни — это страхование, в котором объектом страхования является жизнь, тело или здоровье человека. Страхователь уплачивает страховщику страховые взносы в соответствии с условиями полиса, и в случае наступления страхового случая (смерти, инвалидности, болезни и т. д.) в течение срока действия договора или по достижении возраста или срока, оговоренных в договоре страхования жизни, страховщик выплачивает страховое возмещение в соответствии с условиями договора. Страхование жизни в основном включает страхование жизни, медицинское страхование и страхование от несчастных случаев.

— Страхование имущества

Страхование имущества — это страхование, объектом которого являются вещи или иные имущественные интересы. Страхователь уплачивает страховщику страховую премию в соответствии с условиями договора, а страховщик, согласно условиям договора страхования, несет ответственность за возмещение убытков, причиненных застрахованному имуществу и связанным с ним интересам в результате стихийных бедствий или несчастных случаев. К нему относятся, в частности, морское страхование, страхование от пожара, транспортное страхование, страхование строительных работ и т. д.

— Страхование ответственности

Страхование ответственности — это страхование, объектом которого является гражданско-правовая ответственность за причинение ущерба, включая страхование ответственности работодателя, профессиональную ответственность, ответственность за качество продукции, общественную ответственность, а также страхование ответственности перед третьими лицами и т. д.

По форме осуществления страхование можно разделить на добровольное и обязательное.

— Добровольное страхование

Добровольное страхование, также называемое факультативным страхованием, — это страхование, осуществляемое на основе добровольных переговоров и заключения страхового договора между сторонами. Страхователь может самостоятельно решать, заключать ли договор страхования и у кого, а также самостоятельно выбирать объем страховой защиты, срок страхования и степень страхового покрытия. Страховщик также может в зависимости от обстоятельств решать, принимать ли страхование и на каких условиях, а также свободно выбирать объект страхования и устанавливать условия страхования. Однако в конечном итоге обе стороны должны прийти к взаимной договоренности.

— Обязательное страхование

Обязательное страхование, также называемое установленным законом страхованием, представляет собой страхование, участие в котором для страхователя является обязательным в соответствии с законами и постановлениями государства, например, страхование строительных работ, обязательное автострахование, страхование гражданской ответственности и т. д. За исключением случаев, когда страхование предусмотрено законами и административными нормативными актами, страховые компании и любые другие организации не имеют права принуждать других лиц к заключению договора страхования.

В зависимости от способа принятия риска страхование можно разделить на первичное страхование и перестрахование.

— Первичное страхование

Первичное страхование — это страхование, при котором страховщик несет прямую и первоначальную ответственность за возмещение убытков, понесенных страхователем в результате страхового случая. При первичном страховании риски страховщика чрезмерно сконцентрированы, и в случае одного крупного происшествия с объектом страхования может возникнуть ситуация, при которой он не сможет выполнить свои обязательства по выплате страхового возмещения.

— Перестрахование

Перестрахование — это страхование, при котором первичный страховщик, перестраховывая принятый им на себя риск, заключает договор со другим страховщиком, с которым он совместно несет риск. Оно способствует распределению рисков страховщика и играет важную стабилизирующую роль в ведении страховой деятельности.

Индивидуальный подход, с учетом «семейных» особенностей

В настоящее время страховые компании предлагают всё больше видов страхования, что является неизбежным результатом развития страховой отрасли. «Теория иерархии потребностей» Маслоу включает «потребность в безопасности», которая охватывает физическую безопасность, стабильность жизни, а также защиту от страданий, угроз или болезней и т. д. Хотя эта потребность относится к низшему уровню, очевидно, что она до сих пор не удовлетворена. В 2009 году в США от дорожно-транспортных происшествий погибло 33 963 человека, и это был год с наименьшим числом погибших с 1954 года; в то же время стихийные бедствия, произошедшие в Китае в последние годы, нанесли огромный ущерб жизни и имуществу населения. Что касается безработицы, болезней и других социальных проблем, то они также угрожают безопасности людей.

Фактически, по мере развития общества часть потребностей людей в безопасности удовлетворяется, но при этом возникает множество новых потребностей в этой сфере. Или, иначе говоря, люди стали глубже осознавать проблемы безопасности и уделяют им больше внимания. Например, это касается безопасности пищевых продуктов, загрязнения атмосферы и т. д. В 1960-х годах возможность съесть рыбу, конечно, была большим счастьем, но кто сегодня захочет есть рыбу, погибшую вчера? Даже в 1980-х годах дети, бегающие голышом, все еще бегали по горам и полям, а сегодняшние дети вынуждены постоянно остерегаться контакта с бактериями…

Очевидно, что сегодня уровень жизни людей повысился, а потребность в безопасности возросла. Именно поэтому у страхования появились более широкие рыночные перспективы. По мере того как потребности людей в безопасности становятся все более конкретными, страховые компании также проводят сегментацию предлагаемых ими видов страхования. Иными словами, на рынке клиенты должны выбирать различные виды страхования в соответствии со своими потребностями. Можно сказать, что на рынке нет лучшего страхования, есть только подходящее для конкретного человека страхование.

Есть такая притча:

Тигр поймал кролика и уже собирался съесть его, но заметил, что кролик ничуть не испуган, и спросил: «Я собираюсь съесть тебя, почему ты не боишься?» Кролик ответил: «Жизнь моей жены и детей уже обеспечена, они не будут голодать до конца своих дней, поэтому даже если ты меня съешь, мне не о чем беспокоиться». Тигр спросил: «Чем обеспечена их жизнь?» Заяц ответил: «Ты всё равно меня съешь, зачем столько вопросов?» Тигр сказал: «Я не наемся, съев тебя, да и мои дети всё ещё голодают. Если у тебя есть способ избавить их от страха голода, я отпущу тебя». Тогда заяц моргнул и сказал: «Я оформил страховку: если меня съест крупное животное, моя жена и дети получат гарантированное обеспечение. Ты тоже можешь оформить такую же».

Тогда тигр отпустил кролика и тоже купил такую же страховку. Но эта страховка не имела для тигра никакого смысла — он просто зря потратил деньги. Ведь тигр — царь зверей, и ему просто не на кого полакомиться.

Эта притча учит нас, что если выбранная страховка не подходит вам, то это будет пустая трата денег. Поэтому каждая семья при выборе страховых полисов должна подбирать их «по мерке», составляя комбинацию в соответствии с потребностями семьи. Как говорится, у каждой семьи свои проблемы: у каждой семьи свои уникальные обстоятельства и потребности. Однако с точки зрения приобретения страховых полисов их можно разделить на следующие категории.

1. Семьи с невысоким доходом

Здесь классификация семей по уровню дохода не сводится к простому установлению определенного порога в XX юаней; вам необходимо самостоятельно проанализировать ситуацию с учетом региона проживания и местного уровня потребительских расходов. Например, в таких крупных городах, как Пекин или Шанхай, доход семьи из одного человека, составляющий около 50 000 юаней в год, считается относительно низким; однако в небольших городках или менее развитых регионах такой же доход может считаться довольно высоким.

В настоящее время доходы большинства семей в нашей стране невысоки. Например, у молодых семей, только что закончивших учебу и начавших работать, доходы в большинстве случаев низкие; у сельских жителей — как у тех, кто уехал на заработки в город, так и у тех, кто остался дома и занимается сельским хозяйством, — доходы относительно низкие; доходы обычных семей, живущих на зарплату, также невысоки… Все они относятся к категории семей с низким доходом.

В первую очередь таким семьям необходимо защитить опору семьи, то есть оформить страховку на основного кормильца. Это необходимо для обеспечения безопасности семьи. Обычной семье из трёх человек следует в первую очередь рассмотреть возможность приобретения для взрослых комбинированного полиса, включающего страхование от тяжёлых заболеваний, страхование от несчастных случаев и страхование расходов на стационарное лечение. Таким образом, даже если с кормильцем произойдёт несчастный случай, семья сможет продолжить свою жизнь. Как правило, ежегодный страховой взнос по таким полисам составляет около 1500 юаней, а страховая сумма по покрытию рисков — около 50 000 юаней. Если речь идет о недавно закончившем учебу одиноком человеке, то в первую очередь следует подумать о приобретении полиса медицинского страхования, который не только обеспечит страховую защиту, но и позволит косвенно получить сбережения. Срок действия страховой защиты может составлять более 10 лет, благодаря чему ежегодные страховые взносы будут не слишком высокими.

2. Семья со средним достатком

Семья со средним достатком — это семья, способная поддерживать средний уровень жизни. В настоящее время к таким семьям относятся те, у которых есть собственное жилье, автомобиль среднего или низкого класса, а также стабильный и достаточно высокий доход. Эти семьи не испытывают значительного финансового давления и зачастую располагают определенными свободными средствами. Однако если направлять все эти средства исключительно на сбережения, это явно может выглядеть как растрата ресурсов. На самом деле такие семьи могут выделить часть средств на приобретение комплексного страхования для всей семьи, например, полиса «жизнь и сбережения» с дополнительными опциями досрочной выплаты при тяжелых заболеваниях и освобождения от уплаты премий в случае тяжелых заболеваний. Ежегодный взнос по такому полису обычно составляет около 5 000 юаней, страховая сумма по рискам жизни может достигать 100 000 юаней, ежегодно выплачиваются дивиденды, а через 20 лет происходит возврат вложенных средств. Кроме того, можно приобрести средне- и долгосрочные инвестиционные страховые продукты, которые обеспечат защиту в пожилом возрасте.

3. Состоятельные семьи

У обеспеченных семей, как правило, нет проблем с прожиточным минимумом, поэтому при оформлении страховки следует ориентироваться на инвестиционную составляющую. В настоящее время на рынке страхования имеются специальные полисы страхования жизни с высокими суммами страхового покрытия, разработанные для семей с высоким доходом; они предусматривают гарантированную минимальную доходность, причем чем выше страховая сумма, тем больше доход. Однако минимальный размер страхового взноса составляет 5 000 юаней, а лица с годовым доходом менее 20 000 юаней не могут оформить такую страховку. Кроме того, следует обратить внимание на следующее: если семья, несмотря на свое благосостояние, в основном полагается на доход одного человека, то необходимо уделить особое внимание страхованию этого «опоры семьи». В случае непредвиденных обстоятельств это позволит обеспечить семье значительную финансовую компенсацию и гарантировать стабильность семейной жизни.

На самом деле, учитывая современное состояние доходов и разнообразие семейных обстоятельств в нашей стране, можно сказать, что для каждой семьи должна быть разработана наиболее подходящая стратегия страхования, но мы не можем проанализировать каждую из них в отдельности. В целом, при оформлении страхового полиса семье следует исходить из следующих аспектов.

— Действовать в пределах своих возможностей

Расходы на страхование должны соответствовать уровню доходов семьи. С учетом текущей социальной ситуации в нашей стране разумно выделять на страхование от 10% до 30% от чистых доходов. Это позволит обеспечить постоянную оплату страховых взносов и избежать ситуации, когда доля средств, направляемых на страхование, окажется недостаточной. Поэтому перед покупкой страховки семье следует в первую очередь проанализировать уровень доходов и структуру расходов, а также рассчитать ежемесячный фиксированный остаток средств. Исходя из этого, как правило, можно определить наиболее подходящую сумму страховых взносов.

— Выбор в соответствии с потребностями

Под выбором в соответствии с потребностями подразумевается, что в зависимости от того, какие риски существуют в семье, следует выбирать соответствующие виды страхования. В настоящее время существует множество видов коммерческого страхования для семей, и мы не можем приобрести их все, поэтому необходимо выбирать страховые полисы в соответствии с потребностями семьи. Например, если основной расход в семье — обучение детей, то можно приобрести образовательное страхование, чтобы гарантировать, что дети не пропустят учебу из-за высокой стоимости обучения. Или, например, если основной кормилец семьи занимается работой с высоким уровнем риска, то для него следует приобрести страхование от несчастных случаев, такое как пожизненное страхование «Guosheng Kangning», которое предусматривает следующие выплаты: в случае тяжелой инвалидности или смерти выплачивается сумма, равная тройной страховой сумме; в случае тяжелого заболевания сначала выплачивается сумма, равная двойной страховой сумме, а после смерти выплачивается ещё одна такая же сумма.

Важно учитывать, что при выборе страхового полиса в первую очередь следует учитывать риски с более высокой степенью опасности: если семья способна их покрыть, то, как правило, нет необходимости в страховании. Кроме того, в страховых полисах обычно предусмотрена франшиза, то есть если убыток меньше суммы франшизы, страховая компания не выплачивает возмещение. Во-вторых, следует выбирать риски с высокой вероятностью наступления: если вероятность наступления того или иного несчастного случая крайне мала, то, как правило, нет необходимости в страховании.

— Разумное сочетание

В настоящее время многие виды страхования предлагают комбинированные услуги «основной полис + дополнительное страхование», например, при покупке полиса страхования жизни можно добавить страхование от несчастных случаев. Для страхователя это удобно и выгодно, поэтому друзья вполне могут воспользоваться такой возможностью. Во-первых, после приобретения дополнительного страхования нет необходимости покупать другие виды страхования. Если приобретать несколько видов страхования, легко возникнет ситуация дублирования покрытия. Во-вторых, поскольку дополнительное страхование основано на основном полисе, на него распространяется определённая скидка, и его стоимость будет ниже, чем при покупке отдельного полиса. Поэтому при приобретении основного полиса страхователь может одновременно приобрести несколько видов дополнительного страхования в соответствии с потребностями семьи, что обеспечит более полную защиту и более эффективное использование средств.

— Не спешите расторгать договор страхования

Как гласит пословица, «на девяносто миль пути половина пути пройдена». Если расторгнуть договор страхования досрочно, все предыдущие усилия пойдут насмарку; даже если удастся вернуть часть средств, потери всё равно будут значительными. Если в будущем возникнет желание приобрести страховку, страховые взносы будут рассчитываться исходя из нового возраста. Очевидно, что чем старше человек, тем хуже его состояние здоровья, а значит, тем выше страховые взносы. Поэтому страхователю следует по возможности избегать досрочного расторжения договора; если срочно нужны деньги, можно перейти на режим уменьшенных взносов с единовременной выплатой. Как правило, если страхователь не уплатил страховую премию в течение 60 дней после наступления срока оплаты, действие страхового договора приостанавливается, и страховая компания временно не несет страховых обязательств; однако страхователь по-прежнему может в течение двух лет подать заявление о возобновлении действия договора. При возобновлении действия полиса страховая премия рассчитывается на основе тарифа, действовавшего на момент заключения договора, и не увеличивается в связи с увеличением возраста.

Страхование индивидуально: пожилые люди и дети — это разные категории

Суть страхования заключается в «ориентации на человека». Люди, занимающиеся разными видами деятельности, разного возраста, с разным состоянием здоровья и даже с разным характером… сталкиваются с разными рисками. Поэтому при оформлении страховки необходимо учитывать индивидуальные особенности каждого человека. Рассмотрим в качестве примера семью господина Го.

Семья господина Го состоит из четырёх человек — супругов Го, их дочери и пожилого отца господина Го. Сам господин Го владеет небольшой компанией, его ежемесячный доход составляет около 20 000 юаней, что является основным источником дохода семьи, однако он не участвует в системе социального страхования; его жена работает в государственном учреждении, её ежемесячный доход превышает 5 000 юаней, и она застрахована по системе социального страхования; пожилой отец — учитель на пенсии, после смерти супруги он живёт вместе с сыном, его ежемесячная пенсия составляет более 2 000 юаней, и он застрахован по системе социального страхования; дочери 6 лет, она скоро пойдет в начальную школу.

В целом доход семьи господина Го можно охарактеризовать как средний, однако существует ряд рисков. Во-первых, пожилой отец находится в преклонном возрасте, и риск развития серьезных заболеваний у него очень высок. Несмотря на наличие социального страхования, сумма покрытия по базовому медицинскому страхованию совершенно не способна покрыть расходы, связанные с лечением тяжелых заболеваний, поэтому для него следует приобрести коммерческую страховку от тяжелых заболеваний. Во-вторых, господин Го, являясь основным источником дохода семьи, должен приобрести полис страхования от несчастных случаев и болезней, а также пенсионную страховку. В-третьих, следует оформить для дочери образовательную страховку, чтобы обеспечить её будущее обучение. У супруги господина Го стабильный доход и социальное страхование, поэтому риски для неё минимальны; однако ей также следует приобрести дополнительную пенсионную страховку. Наконец, семья господина Го может приобрести несколько страховых полисов инвестиционного характера, таких как страхование с дивидендами.

На примере одной семьи можно увидеть картину всего общества. Чтобы воплотить в жизнь идеал, изложенный в главе «Ли Юнь» книги «Ли Цзи»: «Старики имеют достойную старость, люди в расцвете сил находят применение своим способностям, дети растут и развиваются, а вдовцы, сироты, одинокие, инвалиды и больные — все получают заботу», мы должны приобретать различные виды страхования в соответствии с индивидуальными обстоятельствами каждого человека.

— В раннем детстве можно приобрести накопительную медицинскую страховку

Под «малышами» обычно понимаются дети дошкольного возраста. На этом этапе родители, как правило, уделяют детям повышенное внимание, и вероятность несчастных случаев в последние годы невысока, однако малышей по-прежнему могут поражать различные инфекционные заболевания. Поскольку современные дети являются для родителей настоящим сокровищем, а расходы на медицинское обслуживание весьма высоки, родители могут приобрести для ребенка накопительную медицинскую страховку. Даже если в течение срока действия полиса не произойдет страхового случая, можно получить определенный дополнительный доход.

Например, по страховке «Тайпин Вэньдэкан» за каждые 10 000 юаней страховой премии ежегодно возмещается до 200 юаней расходов на амбулаторное и неотложное лечение; неиспользованный лимит текущего года переносится на следующий, а по истечении срока действия полиса неиспользованный лимит на амбулаторное лечение возвращается в полном объеме. Кроме того, на неиспользованную часть лимита на амбулаторное лечение на счете начисляется бонус в размере 10 %.Кроме того, что касается пособия на стационарное лечение, программа «Вэньдэкан» предусматривает выплату не более 90 дней за один раз, не более 180 дней в год и не более 400 дней в совокупности за 10 лет; размер ежедневного пособия для детей в возрасте от 0 до 18 лет составляет 25 юаней. Если в течение 10-летнего срока страхования не было случаев выплаты страхового возмещения по стационарному лечению, по истечении срока действия полиса можно получить гарантированный доход в размере 5%.

— Учащимся начальной и средней школы необходимо приобрести образовательное страхование и страхование от несчастных случаев

Несмотря на то, что государство приняло меры по снижению и освобождению от платы за обучение учащихся начальной и средней школы, расходы студентов на обучение, проживание и учебники по-прежнему остаются высокими. Поэтому родителям следует заранее позаботиться о будущем и с самого начала обучения ребенка приобрести образовательную накопительную страховку. При условии своевременной уплаты соответствующих страховых взносов на разных этапах взросления ребенка можно получать выплаты на начальное, среднее и высшее образование, а также средства на свадьбу. Если приобрести страховой продукт с «освобождением от уплаты взносов», то в случае несчастного случая с родителями ребенок не только будет освобожден от уплаты взносов, но и получит пособие на проживание. Таким образом, наличие этой страховки гарантирует, что ребенок сможет завершить образование.

Кроме того, после поступления в школу, на первый взгляд, опека над ребенком переходит от семьи к совместному управлению семьей и школой. На самом деле, по мере того как ребенок становится старше и его любопытство усиливается, относительная степень контроля со стороны семьи и школы над ребенком снижается. То есть у ребенка появляется больше времени, когда он находится вне поля зрения учителей и родителей. В таких условиях количество несчастных случаев с детьми постепенно увеличивается. Согласно исследованиям, несчастные случаи являются основной причиной смерти или инвалидности подростков школьного возраста, например, дорожно-транспортные происшествия, поражение электрическим током, утопление и т. д. Ребёнок — «глазное яблоко» родителей, и если произойдёт несчастный случай, мы, конечно, хотим, чтобы он получил лучшее лечение и полностью восстановился; напротив, если из-за нехватки денег лечение будет отложено и останутся последствия, родители, безусловно, будут сожалеть об этом всю жизнь. Поэтому страхование от несчастных случаев крайне необходимо.

Конечно, при наличии возможности можно также приобрести для ребенка другие виды страхования, такие как детская медицинская страховка, а также продукты с короткими интервалами выплаты дивидендов. Важно учитывать, что после поступления ребенка в школу учебное заведение, как правило, оформляет для учащихся групповое страхование, которое позволяет возместить часть расходов, связанных с несчастными случаями или лечением заболеваний. Поэтому перед тем, как оформлять страховку для ребенка, следует сначала выяснить, какие виды страхования у него уже есть и каков объем покрытия, чтобы избежать дублирования расходов и одновременно предотвратить недостаточную страховую защиту.

— Студенты могут самостоятельно оформлять страховку

Несмотря на то что у студентов ещё нет собственного постоянного дохода, родители должны приучать детей умению распоряжаться деньгами, а возможность самостоятельно приобрести страховку — это отличный шанс для студентов попрактиковаться в управлении финансами. На самом деле, многие родители обладают меньшими знаниями о страховании и хуже понимают его суть, чем сами студенты, поэтому родители должны поддерживать студентов в самостоятельном выборе страхового полиса.

Студенты усердно учились более десяти лет, наконец-то «вышли из кокона и превратились в бабочку», начав самостоятельную жизнь. «Море широко — рыба может прыгать, небо высоко — птица может летать»: полные энергии и энтузиазма студенты будут участвовать в более интенсивных видах спорта, у них будет больше времени для путешествий по знаменитым горам и рекам, у них будет более сильное любопытство к новому, а также обязанность интегрироваться в общество… Однако недостаток опыта создает риски для практической деятельности студентов. Поэтому от страхования от несчастных случаев по-прежнему нельзя отказываться. Кроме того, студенты могут приобретать страховые полисы с дивидендами, что позволит им не только пользоваться защитой, предоставляемой традиционным страхованием, но и совместно с страховой компанией участвовать в распределении прибыли. Доступ к информации и знаниям в области инвестиций и управления финансами представляет собой отличную возможность для обучения и имеет важное значение для всей дальнейшей жизни студентов.