Чем заняты ваши деньги. 11 правил, с которых начинается личная финансовая стратегия

— Молодым людям, только что начавшим работать и живущим в одиночестве, больше всего нужна страховка от несчастных случаев и болезней

Тем, кто только что начал работать и живёт самостоятельно, больше всего нужна страховка от несчастных случаев и болезней. Как гласит пословица: «Пока есть здоровье, есть силы справляться с трудностями». Только сохранив здоровье, можно реализовать свои идеалы и стремления, а также внести вклад в развитие общества. Страхование от несчастных случаев и болезней удобно в оформлении; для молодых людей страховые взносы относительно невысоки, а страховая сумма — высокая. Таким образом, в случае несчастного случая можно избежать финансового бремени для родителей. Если доходы постепенно стабилизируются и растут, можно рассмотреть возможность приобретения пенсионного страхования, страхования жизни и смерти и других видов страхования.

— Создав семью, нужно ещё больше отвечать за себя

Создание семьи — это период, когда человек испытывает наибольший стресс и сталкивается с наибольшим количеством противоречий. Несмотря на определенные достижения в карьере, четверо родителей и ребенок давяще действуют на вас, словно «гора Пяти Стихий»; социальные контакты и рабочие задачи постоянно увеличиваются, а состояние здоровья ухудшается… Поэтому лучше всего приобрести полис страхования жизни с выплатой при жизни и в случае смерти. Суммы страхового возмещения по страхованию жизни и страхованию на случай смерти могут различаться: если застрахованный доживет до окончания срока действия договора, страховщик выплачивает ему страховое возмещение по страхованию жизни; если застрахованный умрет в течение срока действия договора, страховщик выплачивает выгодоприобретателю страховое возмещение по страхованию на случай смерти в соответствии с условиями договора, после чего договор страхования прекращается.

В то же время, сейчас самое время позаботиться о своём будущем: приобретение пенсионного страхования становится неизбежностью — чем раньше вы его оформите, тем ниже будут страховые взносы и тем выше страховая сумма. При наличии возможности следует также приобрести страхование от несчастных случаев и страхование от тяжёлых заболеваний. Кроме того, необходимо оформить страхование имущества семьи.

— В пенсионном возрасте следует в первую очередь приобретать медицинскую страховку

В настоящее время финансовая нагрузка на пожилых людей, как правило, не очень велика, однако их здоровье ухудшается, а в больницы, как известно, «без денег не пускают». Поэтому пожилым людям в первую очередь следует приобрести медицинскую страховку. Если ранее медицинское обеспечение было на должном уровне или позволяют финансовые возможности, можно также приобрести некоторые виды страхования с инвестиционным характером.

Относитесь к страховому договору с осторожностью, не подписывайте его в спешке

Страховой договор является основанием для выплаты страхового возмещения страховой компанией в будущем, поэтому при заключении договора страхователь обязательно должен внимательно изучить все его положения. Это чрезвычайно важный момент, однако многие люди, увидев плотный текст, теряют терпение, полагая, что все страховые условия являются фиксированными, и что, поскольку все приобретают полисы по одному и тому же договору, проблем не возникнет. Но только при подаче заявления о выплате страхового возмещения страховая компания начинает разъяснять нам значение положений договора; и тогда нам остается только «молча терпеть».

Г-н Ху ранее приобрел полис страхования от тяжелых заболеваний в одной из страховых компаний, который покрывал 10 видов тяжелых заболеваний (в том числе «хирургическое вмешательство на грудной и брюшной аорте»), с годовой страховой премией в размере 1800 юаней. В то время сотрудник компании в общих чертах объяснил условия полиса, г-н Ху не стал вникать в детали и тем более не прочитал внимательно договор страхования. Через три года у господина Ху возникли проблемы со здоровьем, и он обратился в больницу, где ему провели операцию на аортальном клапане. После этого господин Ху, имея при себе справку из больницы, квитанции и страховой договор, обратился в страховую компанию с требованием о выплате страхового возмещения. Тогда сотрудник компании обнаружил в примечаниях к страховому договору соответствующее пояснение относительно «операций на грудной и брюшной аорте»: «Проведение операций на грудной и брюшной аорте, рассечение или удаление аневризмы аорты, за исключением ветвей грудной или брюшной аорты». Страховая компания посчитала, что аортальный клапан является частью выводного канала левого желудочка и не относится к категории грудной и брюшной аорты. В результате господин Ху не получил ни копейки.

Не будем сейчас обсуждать, должна ли была страховая компания выплатить возмещение, а просто отметим, что г-н Ху само собой разумеющимся считал, что должен получить выплату, но при заключении договора не внимательно ознакомился с деталями страхового полиса и не уточнил, какие именно заболевания входят в перечень 10 тяжёлых заболеваний. То есть г-н Ху приобрел страховку, но не знал, какой именно объём покрытия она обеспечивает. На самом деле многие страховые компании привычно используют уловку «расплывчатых понятий»: на первый взгляд сфера покрытия кажется очень широкой, но когда дело доходит до выплаты страхового возмещения, они находят всевозможные поводы для отказа. В таких ситуациях возникают разногласия по поводу самого понятия, а страхователь находится в уязвимом положении, в результате чего дело зачастую затягивается и заканчивается ничем.

Поэтому при оформлении страховки страхователь обязательно должен внимательно прочитать договор страхования и точно понять смысл некоторых пояснительных формулировок. К ключевым положениям договора следует относиться с особой осторожностью. К таким ключевым положениям обычно относятся следующие аспекты.

— Положение об страховой ответственности

Данный пункт в основном описывает объем страховой защиты и служит основанием для страховой компании при выплате страхового возмещения или страховой суммы. Это лежит в основе интересов страхователя, поэтому его необходимо внимательно изучить. Если в тексте присутствуют формулировки, которые могут вызвать разногласия, страхователю следует уточнить их и достичь согласия с другой стороной.

— Положение об исключениях из ответственности

Основное содержание данного положения заключается в перечислении ситуаций, в которых страховая компания не выплачивает страховое возмещение. В случае отказа в выплате страховая компания выдает «акт об исключениях из ответственности» на основании данного положения. Эти ситуации также необходимо понимать; в случае несогласия следует обсудить их со страховой компанией. Даже если у вас нет возражений, следует запомнить эти положения и по возможности избегать таких ситуаций в повседневной жизни.

— Словарь терминов

Данный раздел содержит официальные, унифицированные и имеющие юридическую силу объяснения страховых терминов, которые помогают страхователю более четко понять условия договора страхования. Непонимание этих пояснений означает непонимание сути страховой защиты. В случае необоснованных моментов в пояснениях следует обсудить их со страховой компанией; если достичь согласия не удается, остается только выбрать другую страховую компанию.

— Положения о расторжении или прекращении договора

В этих положениях перечислены различные ситуации, в которых страховая компания имеет право расторгнуть договор. То есть, при наступлении обстоятельств, указанных в условиях договора, страховая компания может расторгнуть или прекратить договор; помимо этого, страховая компания не имеет права самовольно расторгать или прекращать действующий договор. Однако страхователь может в любое время инициировать расторжение или прекращение договорных отношений.

— Заполнение данных

Обязательно тщательно проверьте информацию, указанную вами в страховом договоре, чтобы убедиться, что фамилии, имена, номера удостоверений личности страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя указаны правильно, а страховая сумма, вид страхования и размер каждого страхового взноса соответствуют оговоренному. Эта информация напрямую влияет на исполнение договора, и любые ошибки могут привести к множеству проблем.

Следует отметить, что при заполнении информации страхователь также должен проявлять ответственность. Например, если у застрахованного лица имеется история заболеваний или какие-либо отклонения в состоянии здоровья, он должен честно сообщить об этом страховой компании, а не скрывать информацию. В противном случае страховой договор вряд ли сможет обеспечить реальную защиту. Кроме того, необходимо четко указать выгодоприобретателя; если выгодоприобретатель не указан, это будет рассматриваться как временное отсутствие назначения, и по умолчанию будет считаться законный выгодоприобретатель. Однако законный выгодоприобретатель не обязательно будет тем, кого вы хотели бы указать в качестве выгодоприобретателя.

— Подписи обеих сторон

Только после того, как все вышеперечисленные моменты будут подтверждены и не вызовут вопросов, можно заключать договор со страховой компанией. На полисе должны стоять специальный штамп страховой компании и подпись генерального директора; страхователь должен проверить их, убедиться в правильности и только после этого поставить свою подпись. Хотя редко кто ошибается при подписании, из осторожности после подписания все же следует еще раз тщательно проверить.

Важно учитывать, что подпись, которую должен поставить сам застрахованный, недействительна, если её ставит другое лицо. Если застрахованный является несовершеннолетним (младше 18 лет), подпись ставит его законный опекун. Если застрахованный не достиг 18 лет, но достиг 16 лет и может доказать, что полностью обеспечивает себя за счёт личного дохода, его подпись может рассматриваться как подпись совершеннолетнего лица.

После подписания договора у страхователя есть 10-дневный период «осознанного отказа». Это означает, что если в течение этих 10 дней мы откажемся от страхования, страховая компания вернет полную сумму премии за первый год. Однако большинство компаний взимают административный сбор в размере 10 юаней. Если требование об отказе от страхования не было подано, договор вступает в полную силу.

В течение срока действия договора необходимо тщательно хранить экземпляр страхового договора. Он не только является важным основанием для заключения договора, уплаты взносов, внесения изменений и получения страхового возмещения, но и позволяет получить кредит или получить денежную стоимость полиса. В случае утери или повреждения договора необходимо немедленно заявить об этом в страховую компанию, а также лично с удостоверением личности обратиться в страховую компанию для оформления дубликата или поручить это сделать уполномоченному представителю. При оформлении дубликата страхового договора страховая компания, как правило, взимает административный сбор в размере 10 юаней.

Если в период действия договора между страхователем и страховой компанией возникнут разногласия по поводу толкования положений договора, страхователь может потребовать от страховой компании дать разъяснения по спорным вопросам. «Закон о страховании» гласит: в случае спора между страховщиком и страхователем, застрахованным лицом или выгодоприобретателем относительно условий страхового договора, народный суд или арбитражный орган должен дать толкование в пользу застрахованного лица и выгодоприобретателя. «Закон о договорах» гласит: в случае спора относительно толкования условий договора, толкование должно осуществляться в соответствии с общепринятым пониманием.

Страховой полис: своевременная корректировка приносит высокую выгоду

Многие люди, приобретя страховку, больше не обращают на неё внимания: ежегодно оплачивают страховые взносы и больше ни о чём не беспокоятся. На самом деле такой подход приводит к упущенным возможностям. Как в природе, так и в человеческом обществе изменения происходят непрерывно. Изменения являются основой развития, и для достижения развития необходимо активно стремиться к изменениям. В современном мире всё меняется с каждым днём, финансовые рынки изменчивы как никогда, а семейное положение также постоянно развивается. Поэтому, чтобы страховой полис приносил больше выгоды, его необходимо своевременно корректировать.

Как правило, раз в год следует подводить итоги финансового положения семьи, анализировать динамику развития семейной экономики за прошедший год и учитывать новые обстоятельства, возникшие в семье, а также внимательно пересмотреть страховой полис и решить, требуется ли его корректировка. Например, если ранее доход семьи был невысоким, и средства, вкладываемые в страхование, были ограниченными, но в этом году доход семьи значительно вырос, то следует соответственно увеличить объем страхового покрытия; или, если в семье появился ребёнок, либо был приобретён автомобиль и т. п., также следует скорректировать прежние страховые полисы. Корректировка страховых полисов, как правило, может сыграть следующую роль.

1. Увеличение объема страховой защиты

Как уже упоминалось ранее, при покупке страховки следует руководствоваться своими финансовыми возможностями, то есть расходы на страхование должны соответствовать доходам семьи, но это не означает, что после заключения договора страхования ситуация остается неизменной. Жизнь становится все лучше, а доходы семьи постоянно растут; соответственно, сумма страховых взносов также должна увеличиваться. На самом деле семьям с ограниченными финансовыми возможностями требуется больше защиты, но для поддержания финансовой стабильности семьи часто целесообразно сначала застраховаться от самых важных рисков, а затем, по мере роста доходов семьи, постепенно дополнять и совершенствовать страховое покрытие.

Кроме того, даже если первоначальная страховая защита была достаточно всеобъемлющей, но в семье произошли новые изменения и появились новые риски, то все же необходимо приобрести новую страховку. Например, господин Ван в связи с переводом на другую должность перешел от прежнего образа жизни «дом — работа» к режиму, при котором ему часто приходится выезжать в командировки в другие города, поэтому ему необходимо усилить страховую защиту в части страхования от несчастных случаев.

2. Снижение финансовой нагрузки

Возможно, кто-то скажет: если господин Ван из приведенного выше примера изначально приобрел полис страхования от несчастных случаев с достаточной страховой суммой и уже хорошо защищен от любых других рисков, то, разве не следует оставить всё как есть? Давайте на время предположим, что это предположение верно (хотя на самом деле невозможно полностью застраховаться от всех рисков), тогда становится очевидным, что господин Ван приобрел слишком много лишних страховок. То есть, если у нас временно нет определённого вида риска, нет необходимости приобретать соответствующую страховку, так как это лишь зря увеличивает финансовую нагрузку на семью. Мы рекомендуем приобретать страховку в меру необходимости и в достаточном объеме, а не покупать всё подряд, что попадается на глаза, и не стремиться к максимально возможной страховой сумме.

На самом деле, во многих семьях в страховых полисах все же присутствуют излишние элементы: либо при изменении семейной ситуации какой-то вид риска исчезает, но полис еще не аннулирован; либо могут присутствовать дублирующиеся виды страхования. Поэтому регулярная проверка и своевременное изменение полисов также способствуют сокращению семейных расходов.

Как правило, для корректировки страхового полиса необходимо выполнить следующие шаги:

1. Отслеживать изменения в финансовом положении семьи или в других сферах, пересматривать цели и потребности страхования; а также анализировать текущее финансовое положение семьи с учетом новых целей.

2. Проведите оценку действующих полисов, чтобы определить, соответствуют ли их условия текущим реальным потребностям; на основании результатов оценки примите решение об увеличении или уменьшении страховой суммы, видах страхования или внесении изменений в условия договора.

3. Выбрать наиболее выгодный способ корректировки и подать заявку в страховую компанию.

Для изменения различных пунктов требуется предоставить разные документы, а сроки обработки заявок различаются. Поэтому при подаче заявки на изменение условий полиса следует внимательно ознакомиться с конкретными требованиями к изменению каждого пункта.

— Изменение данных сторон договора

Сторонами страхового договора являются страхователь, страховщик, выгодоприобретатель и застрахованный, однако заявки на внесение изменений обычно подают страхователь и выгодоприобретатель. Страхователь и выгодоприобретатель могут подать заявку на внесение изменений в свои данные (подпись, печать, номер телефона, род занятий и т. д.) в любое время, но для этого необходимо предоставить страховой полис и заявление о внесении изменений в страховой договор.

— Изменение вида страхования и условий страхования

Если необходимо изменить вид основного страхования, страховую сумму, срок уплаты взносов по страховому договору, отменить или снизить надбавку за риск для лиц со стандартным состоянием здоровья и т. д., необходимо подать заявление в годовщину заключения договора страхования, предоставив страховой полис, медицинскую анкету и заявление об изменении условий страхового договора. Для продления срока действия страхования, оплаты дополнительного страхования с единовременным взносом, снижения страховой суммы и т. д. достаточно подать заявление в день уплаты взноса, предоставив страховой полис и заявление об изменении условий страхового договора.

— Изменение условий дополнительных договоров

Для изменения условий дополнительного договора, условий договора для членов семьи или отмены оговорок можно подать заявление в любое время, представив страховой полис, медицинскую анкету и заявление об изменении страхового договора.

— Изменение способа оплаты

Существуют два способа оплаты страховых взносов: единовременный и периодический. Единовременный взнос — это оплата всей суммы за один раз, а периодический — оплата частями; разница между ними аналогична разнице между вкладом с единовременным пополнением и сберегательным счетом с периодическими взносами. При единовременном взносе можно сразу оплатить всю сумму страховых взносов, что требует выделения крупной суммы средств, но общие расходы при этом будут меньше. Периодическая оплата позволяет воспользоваться более широким спектром страховых услуг. У обоих вариантов есть свои преимущества и недостатки. Если страхователь желает подать заявление об изменении, он может обратиться в офис страховой компании в следующий день оплаты, имея при себе страховой полис и заявление об изменении страхового договора.

— Изменение способа оплаты

Если вы хотите перейти на автоматический перевод, вы можете подать заявку в следующий день оплаты, принеся с собой доверенность на автоматический перевод страховых взносов и заявление об изменении страхового договора.

— Изменение условий автоматического авансирования страховых взносов

Как правило, если страхователь просрочил уплату страхового взноса, страховщик имеет право расторгнуть договор в соответствии с его условиями. Однако если в договоре предусмотрено положение об «автоматическом авансировании страховых взносов», страховщик может автоматически авансировать страховые взносы за счет накопительной стоимости полиса, тем самым сохраняя его действие. Если страховщик желает изменить условия данного положения, ему необходимо в день, предшествующий дате автоматического авансирования, обратиться в офис страховой компании с полисом и заявлением об изменении страхового договора.

— Восстановление действия договора

По определенным причинам действие страхового договора может быть приостановлено, однако в течение 2 лет страхователь может подать заявление о восстановлении действия договора (так называемое «восстановление действия»). Если страхователь желает восстановить действие договора, он может подать заявление в установленный срок, предоставив страховой полис, медицинскую справку и заявление об изменении условий страхового договора.

Как избежать маркетинговых ловушек страховых компаний

В последние годы страхование постепенно становится все более распространенным в нашей стране, а роль коммерческого страхования в системе социальной защиты неуклонно растет. После землетрясения в Вэньчуане к 10 мая 2009 года общая сумма страховых выплат достигла 1,66 млрд юаней. Это свидетельствует о том, что страховая отрасль играет чрезвычайно важную роль в экономике страны и жизни населения. Однако нельзя отрицать, что страховая отрасль в нашей стране все еще находится на зачаточном этапе развития, а среди страховых компаний в обществе есть как добросовестные, так и недобросовестные, и даже нередко встречаются те, кто пытается нажиться на беде или просто притворяется профессионалом. Такие страховые компании зачастую привлекают клиентов с помощью «убедительных обещаний» своих агентов, а в конечном итоге уклоняются от ответственности и присваивают страховые взносы. Проще говоря, они «закладывают ловушки» в страховые договоры, а затем заставляют агентов подталкивать страхователей «попасть в них».

26 декабря 2002 года компания «Шэньчжэнь Аньсюнь Транспорт Инд. Ко., Лтд.» (застрахованный) заключила с одной из страховых компаний договор автострахования, включающий такие виды страхования, как страхование гражданской ответственности перед третьими лицами, и выполнила обязательство по уплате страховой премии.15 декабря 2003 года застрахованный автомобиль попал в ДТП, в результате чего страхователю пришлось оплатить определенные медицинские расходы и другие компенсационные выплаты. Страхователь подал заявление о выплате страхового возмещения в данную страховую компанию, однако страховая компания заявила, что в заключении дорожной полиции о ДТП содержится формулировка «авария произошла из-за неисправности тормозной системы автомобиля», поэтому в соответствии с положениями пунктов 6.2–6.7 условий страхового договора, зарегистрированных в Комитете по надзору за страхованием, страховая компания вправе отказать в выплате страхового возмещения. Даже в случае выплаты страхового возмещения оно будет произведено только в размере 50 % от страховой суммы в соответствии с положениями о равной ответственности, причем после вычета абсолютной франшизы.

Проконсультировавшись с адвокатом, застрахованный узнал, что отказ страховой компании в выплате не имеет правовых оснований. Пункт 6.2 договора страхования: «Застрахованный и его водитель обязаны обеспечивать техническое обслуживание и ремонт страхового транспортного средства, а загрузка страхового транспортного средства должна соответствовать установленным требованиям, с тем чтобы поддерживать его в техническом состоянии, обеспечивающем безопасное движение». Пункт 6.7: «В случае невыполнения застрахованным лицом обязательств, предусмотренных пунктами 6.1–6.6 настоящего договора, страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения или расторгнуть договор страхования со дня направления письменного уведомления; в случае уже произведенной выплаты страховщик имеет право взыскать выплаченное страховое возмещение».

Адвокат указал, что все эти положения относятся к односторонне установленным страховой компанией оговоркам об освобождении от ответственности, которые не были разъяснены и объяснены страхователю. Кроме того, требование положения о том, что «страхователь должен обеспечивать техническое обслуживание и ремонт застрахованного транспортного средства», оценивается не по результату, а по тому, выполнил ли страхователь свои обязательства по проведению регулярных ежегодных осмотров и технического обслуживания. При урегулировании убытка застрахованный представил доказательства того, что страховой автомобиль своевременно проходил ежегодный технический осмотр и техническое обслуживание. Следовательно, причиной неисправности тормозной системы могло быть только непредвиденное событие, подлежащее возмещению в соответствии с договором страхования.

Однако страховая компания по-прежнему отказывалась выплачивать возмещение, стороны не смогли прийти к соглашению, и дело в конечном итоге было передано в суд. 17 декабря 2004 года суд первой инстанции вынес решение, обязывающее страховую компанию выплатить застрахованному лицу полную сумму возмещения после вычета 10 % абсолютной франшизы.

Подобные случаи не редкость в страховой отрасли нашей страны. В апреле 2010 года суд района Шуньи также рассмотрел аналогичное дело о споре по договору имущественного страхования. Страховая компания, не имея никаких доказательств, а лишь основываясь на субъективных предположениях о подозрении застрахованного в страховом мошенничестве, отказалась выплачивать возмещение; в итоге суд обязал одну из страховых компаний выплатить застрахованному 6 079 юаней по страхованию ущерба транспортного средства и более 44 000 юаней по страхованию ответственности перед третьими лицами.