Чем заняты ваши деньги. 11 правил, с которых начинается личная финансовая стратегия

— «Управление, не прибегая к вмешательству»

Первоначальный смысл выражения «управлять, не прилагая усилий» заключается в том, что правитель, не прилагая никаких усилий, обеспечивает мир и спокойствие в стране. Такой правитель, безусловно, является мудрым, и мудрый инвестор поступает точно так же: вложив средства в рынок, он отпускает дело и в обычное время лишь следит за общей ситуацией в перерывах между другими делами. Если не происходит никаких значительных событий, инвестору не нужно постоянно входить и выходить из финансового рынка, ежедневно проверяя состояние вложенного капитала.

— Не бояться неудач

Как гласит пословица, «победы и поражения — обычное дело в военном деле», тем более что «неудача — мать успеха». Поэтому, когда терпите убытки на фондовом рынке или падает стоимость недвижимости, нужно сохранять спокойствие и извлекать из этого уроки. Если при возникновении убытков от инвестиций сразу уходить с рынка, то потенциал этих средств останется нереализованным. Напротив, если из этих убытков удастся извлечь секреты инвестирования, чтобы «долить вина и зажечь свечу» — то есть начать всё сначала — и в конечном итоге одержать победу, то эти деньги окажутся ценными.

Остерегайтесь распространённых ошибок в управлении финансами

Видя, что инвестиции и управление капиталом приносят людям огромную прибыль, некоторые люди действуют очень импульсивно: они слепо вступают в инвестиционную деятельность, не разобравшись в сути инвестирования, ведут себя нерационально, либо «плывут по течению», либо руководствуются интуицией, и в итоге попадают в ловушки финансового управления. На самом деле на инвестиционном рынке существует множество таких ловушек, и даже опытные специалисты вынуждены действовать с осторожностью; тем более новички — малейшая оплошность может привести к тяжелым потерям.

28 августа 2009 года газета «Ежедневные экономические новости» опубликовала статью под названием «Продукт Huatai Securities для участия в первичном размещении акций разошелся тиражом 5,2 млрд: крупнейший коллективный инвестиционный план оказался в затруднительном положении». В новости отмечалось, что 27 июля 2009 года был официально запущен «План коллективного управления активами Huatai Zijin Cash Manager» (далее — «Huatai Manager»), и за короткий период продвижения, длившейся чуть более полумесяца, он привлек 15 192 клиента и около 5,255 млрд средств. Однако реклама «Huatai Manager» не соответствовала реальности и в значительной степени вводила в заблуждение обычных инвесторов:

1. Упоминание в рекламе о «добавлении функции онлайн- и офлайн-подписки на новые акции» практически не имело никакого значения для инвесторов.

2. Утверждение в рекламных материалах о «получении сверхдоходности» является лишь пустыми словами.

3. После введения новых правил IPO вероятность выигрыша в офлайн-лотерее уже сравнялась с вероятностью выигрыша в онлайн-лотерее, поэтому утверждение о том, что «вероятность выигрыша в офлайн-лотерее в несколько раз превышает вероятность выигрыша в онлайн-лотерее», явно не соответствует действительности.

Именно благодаря этой информации, подозреваемой в ложной рекламе, «Huatai Butler» за полмесяца привлек более 5 млрд средств, что ярко свидетельствует о слепоте широкого круга инвесторов. Управление капиталом — это не азартная игра; оно требует от нас постоянного хладнокровия, чтобы не попасть в инвестиционные ловушки. Ниже перечислены наиболее распространённые инвестиционные заблуждения.

— Управление финансами = инвестиции

Поскольку понятия «инвестирование» и «управление финансами» часто употребляются вместе, многие люди полагают, что «управление финансами = инвестирование». На самом деле это не так. Сфера управления финансами гораздо шире, а инвестирование является лишь одним из её аспектов. Однако инвесторам при инвестировании по-прежнему необходимо руководствоваться макроэкономическим подходом к управлению финансами. Только понимая суть управления финансами и оптимизируя распределение инвестиционных средств, можно добиться максимальной доходности. Такая оптимизация распределения инвестиций должна проявляться как в каждой отдельной сделке, так и в нашем инвестиционном портфеле в целом.

— Иллюзия мгновенного обогащения через инвестиции и управление финансами

Что касается управления финансами, за рубежом существует такое выражение: «Цель не в том, чтобы стать богаче, а в том, чтобы оставаться богатым навсегда». Как мы уже упоминали ранее, управление финансами представляет собой целостный процесс: «зарабатывание и накопление денег → инвестирование и управление капиталом → управление деньгами», направленный на то, чтобы сделать наше финансовое положение более стабильным, а не на то, чтобы «набежать богатство за один раз».

— Выбор финансовых инструментов «по течению»

Многие люди не могут предсказать перемены на инвестиционном рынке, поэтому при выборе инструментов управления капиталом часто поддаются психологии следования за большинством. На самом деле на финансовом рынке никто не может быть абсолютно прав, а истина, скорее всего, находится в руках немногих. Поэтому тем, кто инвестирует, ни в коем случае не следует слепо следовать за другими. Конечно, следует прислушиваться к мнениям других, но окончательное решение нужно принимать самостоятельно.

— Убеждение, что «высокий риск — высокая доходность»

Мы часто говорим, что доход сопровождается риском, но при этом не говорим, что риск и доход находятся в прямой зависимости. Если бы это было так, всем не пришлось бы так усердно анализировать ситуацию. Ключевой задачей для всех инвесторов является поиск инвестиционного инструмента, обеспечивающего «высокую доходность при низком риске». Все стремятся к высокой доходности, одновременно стараясь максимально снизить риски. Если же придерживаться позиции «высокий риск приносит высокую доходность», то многие, в погоне за высокой доходностью, будут игнорировать необходимость избегать ненужных рисков, что в конечном итоге приведет к серьезным убыткам.

— Мнение, что чем больше диверсификация инвестиций, тем лучше

В инвестиционном мире существует важный принцип: не кладите все яйца в одну корзину. Поэтому многие считают, что чем больше разбросаны средства, тем лучше. Но не забывайте: сжав кулак, можно нанести более сильный удар. На самом деле, нам действительно нужно распределять средства по разным инвестициям, чтобы снизить риски, но это вовсе не значит, что чем больше диверсификация, тем лучше. Тем, у кого достаточно средств, можно выбрать три-четыре вида инвестиционных инструментов; тем же, у кого средств мало, следует сосредоточить капитал и выбрать относительно стабильные инвестиционные инструменты, чтобы укрепить и приумножить свои средства.

— Психологическая склонность к поглощению затрат

Американский экономист Ричард Тейлор в ходе своих исследований обнаружил: если друг подарит билет на футбольный матч, а в тот вечер будет плохая погода, то большинство людей предпочтут остаться дома и посмотреть телевизор; при тех же погодных условиях, если билет куплен за собственные деньги, больше людей склонятся к тому, чтобы пойти на стадион. Это исследование показывает, что большинство людей считают: то, что куплено за деньги, лучше не тратить зря. На самом деле, пойдете вы на стадион или нет, деньги так и не удастся вернуть, а поход на стадион в плохую погоду может привести к еще большим потерям.

Среди инвесторов такая психология также весьма распространена. Мы считаем, что всегда следует анализировать убытки и прибыль, а не то, сколько денег уже потрачено. Проще говоря, если купленный нами кусок мяса испортился, мы должны без колебаний выбросить его. В этот момент нужно думать о том, что, съев этот кусок мяса, мы можем заболеть, а не о том, сколько он стоил.

— Игнорирование влияния инфляции

Три человека — А, Б и В — потратили по 400 000 юаней на покупку квартиры и продали её через год. При продаже А получил 308 000 юаней, что на 23 % ниже покупной цены; Б получил 492 000 юаней, что на 23 % выше покупной цены. Значит ли это, что А потерпел убыток, а Б получил прибыль? На самом деле, прежде чем делать выводы, следует учесть уровень инфляции. К моменту продажи А средние цены на товары снизились на 25%; к моменту продажи В цены выросли на 25%. Таким образом, в итоге А получил прибыль, а В понес убыток. Из этого следует, что при инвестировании, оценивая прирост капитала, нельзя игнорировать такой важный фактор, как инфляция.

— Разнообразное отношение к собственным деньгам

Американский экономист Тейлор и профессор маркетинга Эрик Джонсон однажды провели эксперимент, в котором участвовали две группы испытуемых. Первой группе они задали следующий вопрос: «Вы можете получить либо 30 юаней, либо подбросить монету — если выпадет «орел», вы получите 39 юаней, а если «решка» — 21 юань. Хотите подбросить монету?» Второй группе участников сначала дали 30 юаней, а затем показали монету и сказали: «Вы можете подбросить монету один раз. Если выпадет «орел», мы дадим вам ещё 9 юаней, а если «решка» — вы потеряете 9 юаней. Вы будете бросать?»

Результаты эксперимента показали: в первом случае только 43 % людей согласились бросить монету, а во втором — 70 %. Этот эксперимент показывает, что люди охотнее рискуют «незаслуженными деньгами». На самом деле, герой не спрашивает о происхождении, а тем более — о деньгах, между которыми нет никакой разницы. Поэтому, независимо от того, как были получены деньги, при инвестировании нужно действовать осторожно и разумно, а не позволять победе затуманить разум и упустить уже добытую добычу.

Правило 2. Сбережения ≠ хранение денег в банке

Несмотря на то, что в наше время появилось больше финансовых продуктов, позволяющих значительно увеличить капитал, сбережения, благодаря своей непревзойденной безопасности, по-прежнему остаются важным средством управления финансами для широких масс. С одной стороны, сбережения — это необходимое средство для накопления стартового капитала. Для инвестирования в другие финансовые инструменты требуется определённый стартовый капитал. Для многих людей, только начавших работать или имеющих невысокий доход, после вычета расходов из ежемесячного дохода остаётся очень мало, поэтому нужно сначала откладывать деньги, чтобы «малое стало большим» и заложить основу для будущих инвестиций. С другой стороны, сбережения — это самая базовая защита от непредвиденных рисков. Инвестиции, конечно, сопряжены с риском, и в случае непредвиденных обстоятельств сбережения могут послужить капиталом для поддержания уровня жизни, спасения положения или даже восстановления позиций.

Чётко осознавать преимущества и недостатки различных видов сбережений

В силу определённых исторических причин большинство жителей нашей страны сохранило привычку к сбережениям. Несмотря на постоянное появление всё новых финансовых продуктов, общий объём сбережений населения нашей страны продолжает расти.

26 августа 2008 года Шэньянский филиал Народного банка Китая опубликовал данные о финансовой деятельности, согласно которым на конец июля остаток сберегательных вкладов населения в национальной и иностранной валюте составил 939,34 млрд юаней, увеличившись за месяц на 16,19 млрд юаней, что на 14,4 % больше, чем в аналогичном периоде прошлого года, причем темпы роста превысили показатели конца предыдущего месяца на два процентных пункта. В том числе остаток сберегательных вкладов населения в юанях составил 920,77 млрд юаней, увеличившись за месяц на 16,04 млрд юаней, что на 15,11 млрд юаней больше, чем за аналогичный период прошлого года. По расчетам, за первые семь месяцев 2008 года объем сберегательных вкладов населения в национальной и иностранной валюте в финансовых учреждениях провинции Ляонин увеличился в общей сложности на 110,78 млрд юаней.

В приведенном выше примере сумма сбережений населения нельзя назвать небольшой, однако большинство граждан не имеют четкого представления о сбережениях и управлении финансами и даже мало знают о разнообразных формах сбережений, предлагаемых финансовыми учреждениями, а просто делят вклады на срочные и бессрочные. На самом деле, с момента начала реформ и открытости, по мере постоянного развития функций и ассортимента банковских сбережений, форм банковских сбережений становится все больше, и каждая из них имеет свои особенности. Многие знают, что существует множество форм банковских сбережений, но, пожалуй, немногие могут четко объяснить разницу в размере процентов, начисляемых по различным видам сбережений. Поэтому здесь необходимо рассказать о различных формах сбережений, а также об их преимуществах и недостатках.

— Бессрочные вклады

Сбережения на текущем счете — это форма вклада, при которой вкладчик может в любое время осуществлять операции по вкладу, снятию средств, переводу и т. д. Преимущество этой формы заключается в удобстве использования: когда появляются свободные средства, их можно положить на счет, а когда понадобятся деньги, их можно сразу снять; недостаток же заключается в относительно низких процентах. В некоторых коммерческих банках западных стран не только не начисляются проценты, но и взимается определённая комиссия.

— Срочные вклады

Существует множество видов срочных сбережений, в частности следующие.

1. Накопление с ежемесячными взносами и единовременным снятием

Срочный вклад с ежемесячными взносами — это сберегательный вклад, при котором каждый месяц на счет вносится фиксированная сумма, а срок хранения может составлять один, три или пять лет. Ежемесячная сумма вклада определяется вкладодателем самостоятельно, но не может быть меньше 5 юаней. Если в какой-то месяц взнос не был внесен своевременно, его необходимо доплатить в следующем месяце; в случае недоплаты при снятии средств проценты будут начислены только на фактически накопленную сумму.

Преимущество этого способа заключается в том, что он позволяет «собирать мелочь в целую сумму» и «накапливать песок в башню»; он подходит для вкладчиков, у которых ежемесячно остаются фиксированные сбережения, но суммы не очень велики, поэтому это хороший способ первоначального накопления капитала. Недостаток заключается в том, что вкладывать деньги нужно каждый месяц, что может показаться немного обременительным.

2. Сборный вклад с частичным снятием

Срочный вклад с единовременным внесением и поэтапным снятием — это способ сбережения, при котором основная сумма вносится единовременно, а снятие происходит частями. Минимальная сумма единовременного вклада составляет 1000 юаней, срок вклада может составлять один, три или пять лет. Снятие средств может производиться раз в месяц, раз в три месяца или раз в полгода, но это необходимо согласовать заранее. В установленный срок основная сумма снимается по предъявлении депозитного сертификата, проценты начисляются по ставке, объявленной на день открытия счета для вкладов с единовременным внесением и поэтапным снятием, и выплачиваются при окончательном расчете по истечении срока.

Преимущество этого способа сбережения заключается в том, что он помогает вкладчику управлять своими средствами, гарантирует регулярное снятие определённой части основной суммы и позволяет избежать чрезмерных трат. Недостаток заключается в том, что в случае возникновения непредвиденных обстоятельств, требующих досрочного снятия средств, возможно только полное досрочное снятие, а не частичное, причём проценты начисляются по ставке, действующей на дату снятия средств для счетов до востребования.

3. Срок с фиксированной суммой вклада и выплат

Срочный вклад с единовременным пополнением и единовременным снятием — это вид срочного сберегательного вклада, при котором основная сумма вносится единовременно, срок хранения фиксирован, а по истечении срока по депозитному сертификату единовременно снимаются основная сумма и проценты. Минимальная сумма открытия такого вклада в юанях составляет 50 юаней, а сроки хранения могут составлять три месяца, полгода, один год, два года, три года и пять лет.

Преимущество этого вида сбережений заключается в более высокой процентной ставке; он подходит тем, у кого есть часть свободных средств. Следует отметить, что с постоянным расширением ассортимента финансовых продуктов доход от инвестиций и управления капиталом может быть гораздо выше, если у вас есть свободные средства. Конечно, для снижения риска часть средств можно разместить на срочном счете. Недостатком срочного сберегательного депозита с фиксированной суммой вклада и фиксированным сроком является длительный и фиксированный срок хранения средств. В случае необходимости срочного снятия средств проценты будут начисляться по ставке, действующей для счетов до востребования, что приведет к значительному сокращению суммы процентов.

4. Сберегательный счет с сохранением основной суммы и получением процентов

Срочный депозит с сохранением основной суммы и регулярным снятием процентов предполагает единовременное внесение основной суммы с оговоренным фиксированным сроком хранения, при этом проценты снимаются регулярно. Минимальная сумма вклада составляет 5000 юаней, срок хранения может составлять один, три или пять лет; проценты снимаются частями в соответствии с оговоренным графиком.

Этот способ сбережения можно сравнить с выращиванием кур для получения яиц — доход поступает непрерывно. Недостатком является то, что для получения достаточных процентов, достаточных для регулярных расходов вкладчика, необходимо внести значительную сумму основной суммы.

— Смешанный депозит

Сберегательный депозит с возможностью перехода в срочный, как и бессрочный депозит, не требует оговоренного срока хранения и является базовым видом сбережений в банке. От бессрочного сбережения он отличается тем, что требует единовременного внесения основной суммы и единовременного снятия средств. Таким образом, банк может автоматически начислять проценты в зависимости от срока хранения. Если срок хранения меньше минимального срока для срочного вклада, проценты начисляются по ставке для счетов до востребования; если срок хранения превышает минимальный срок для срочного вклада, но не превышает одного года, проценты начисляются с 60-процентной скидкой от ставки для срочного вклада того же уровня; если срок хранения превышает один год (включительно), проценты начисляются с 60-процентной скидкой от ставки для годового срочного вклада.

Преимущество этого вида сбережений заключается в том, что он сочетает в себе удобство счета до востребования и более высокие проценты по сравнению с ним.

— Депозит с предварительным уведомлением

Депозит с предварительным уведомлением — это способ хранения средств, при котором вкладчик заранее уведомляет банк о намерении снять средства, согласовывает дату снятия и извлекает средства по истечении срока. Минимальная сумма открытия, минимальная сумма снятия и минимальная остаточная сумма депозита с предварительным уведомлением в юанях составляют 50 000 юаней. При размещении вклада вкладчику не требуется заранее согласовывать условия; как правило, банки предлагают депозиты с уведомлением за один день (процентная ставка 1,35 %) и с уведомлением за семь дней (процентная ставка 1,89 %), при этом срок начисления процентов рассчитывается исходя из фактического срока хранения средств.

По сути, этот вид сбережения предполагает, что вкладчик заранее уведомляет банк, что облегчает работу банка, а банк, в свою очередь, предоставляет вкладчику определенную компенсацию в виде процентов. Поэтому процентная ставка по ним значительно выше, чем по счетам до востребования. Это очень выгодно для физических лиц, занимающихся торговлей товарами и другими видами деятельности с быстрым оборотом средств и большими денежными потоками.

— Образовательные сбережения

Образовательные сбережения — это специальный вид сбережений, предназначенный для оплаты расходов на образование, не входящее в систему обязательного школьного образования. Для их открытия необходимо в соответствии с действующими государственными нормами открыть счет в указанном банке и внести установленную сумму средств. Открыть счет на образовательные сбережения могут учащиеся, обучающиеся в начальной школе с четвёртого класса (включительно) и выше. Сроки вкладов составляют один, три и шесть лет, минимальная сумма вклада — 50 юаней, максимальный предел основной суммы на одно домохозяйство — 20 000 юаней.

Преимущества такого сбережения заключаются в следующем: во-первых, несмотря на то что средства вносятся частями, по счёту начисляется процентная ставка, как при единовременном вкладе; во-вторых, владелец счёта освобождается от уплаты налога на проценты. Недостатком является относительно сложная процедура: при открытии счёта вкладчик должен предъявить свою (ученика) прописку или удостоверение личности и открыть счёт на своё (ученика) имя в банке. При снятии средств по истечении срока вкладчику необходимо предъявить сберегательную книжку и соответствующие документы для единовременного снятия основной суммы и процентов.

— Сбережения с гарантией сохранения стоимости

Сбережения с гарантией сохранения стоимости — это вид сбережений, при котором банк, когда процентная ставка по сбережениям ниже индекса потребительских цен, предоставляет вкладчикам, разместившим в банке сберегательные вклады сроком на три, пять или восемь лет, определенную субсидию на сохранение стоимости в течение установленного срока. Ставка субсидии по сбережениям с гарантией сохранения стоимости = индекс роста цен — процентная ставка по сбережениям.

Этот вид сбережений в основном применяется государственными банками в условиях инфляции с целью предотвращения массового изъятия вкладов, стабилизации и увеличения объема сбережений, поэтому в период инфляции вы можете открыть сберегательный счет с гарантией сохранения стоимости. Однако когда индекс роста цен ниже установленной процентной ставки по сбережениям, коэффициент субсидии по сбережениям с гарантией сохранения стоимости равен нулю, и в этом случае нет необходимости выбирать данный вид сбережений.

Точный расчет процентов по сбережениям

У многих жителей нашей страны есть привычка откладывать деньги, но большинство просто кладут деньги в банк и считают достаточным то, что деньги не пропадут и не будут потрачены. Что касается процентов, люди обычно воспринимают их как дополнительный доход и не придают значения тому, больше они или меньше. Но задумывались ли вы, друзья, почему банки выплачивают проценты? Почему процентная ставка по срочным вкладам выше, чем по вкладам до востребования? Причина заключается в том, что банки используют наши деньги, чтобы зарабатывать.

Самый простой пример: банк предоставляет кредиты населению по ставкам, значительно превышающим процентные ставки по вкладам. Рассмотрим действующие ставки по вкладам и кредитам, опубликованные Народным банком 23 декабря 2008 года:

Сравнение действующих ставок по вкладам и кредитам в юанях

Процентные ставки по вкладам

Процентная ставка по кредитам

Способы сбережения

Годовая процентная ставка / %

Тип кредита

Годовая процентная ставка / %

Счет до востребования

0,36

I. Краткосрочные кредиты

Три месяца

1,71

До шести месяцев (включительно)

4,86

полгода

1,98

От шести месяцев до одного года (включительно)

5,31

Один год

2,25

II. Среднесрочные и долгосрочные кредиты

два года

2,79

От одного до трех лет (включительно)

5,40

Три года

3,33

От трех до пяти лет (включительно)

5,76

пять лет

3,60

Более пяти лет

5,94

Очевидно, что банки берут наши деньги, ссужают их другим, а затем забирают себе большую часть процентов, оставляя нам лишь небольшую долю. Поэтому проценты по вкладам для вас, друзья, — это отнюдь не дополнительный доход, а деньги, заработанные вами самими, и вы вполне по праву на них рассчитываете. Поэтому вам следует серьезно относиться к процентам по вкладам. Из приведенной выше таблицы видно, что в зависимости от способа вложения процентные ставки различаются. Несложно представить, что многие из вас теряются при виде процентов и десятичных знаков, не говоря уже о таком множестве различных вариантов. Однако для рационального управления своими финансами необходимо научиться точно рассчитывать проценты по различным видам сбережений.

Основная формула расчета процентов: