скачать книгу бесплатно
Ваши деньги требуют постоянного внимания и присмотра –если вы не хотите, чтобы за ними присмотрели другие лица. Последнее может кончиться для вашей финансовой независимости самым фатальным образом. Майк Тайсон за каждый свой бой получал миллионы долларов, но он все свои денежные дела передал «под профессиональный присмотр» своего менеджера Дона Кинга. В итоге Д. Кинг стал еще богаче, а М. Тайсон – банкрот и живет на социальные пособия.
Итак, ваше движение по пути к финансовой независимости должно находится под постоянным вашим контролем и здесь вам не обойтись без знания основ управления личными финансами.
Как заставить ваши деньги работать на вас.
Чтобы ваши деньги стали капиталом, а вы стали капиталистом, нужны всего три вещи: часы, калькулятор, красный галстук (вместо часов вполне сгодится и мобильный телефон). С помощью этих трех волшебных предметов вы научитесь считать время.
Потому, что «время – это деньги» – я слышу вашу под-сказку.
Нет! Время – это абсолютная ценность, деньги же – ценность относительная. Можно чувствовать себя вполне удов-летворенным собой и жизнью без денег – этому есть немало примеров, но вы никогда не достигнете вершин ни в том, ни в другом, если не научитесь распоряжаться своим временем.
Потому что, научившись считать время, вы станете его хозяином. А значит, и хозяином своей жизни.
Все умеют считать деньги. Счет денег – это экономическая арифметика. Но арифметики достаточно, чтобы научиться тратить деньги.
Чтобы научиться накапливать деньги, делать из денег капитал, необходимо овладеть высшей математикой. Экономическая высшая математика – это счет времени, учет времени при счете денег. Уверен, что основы этой высшей математики мы все уже освоили – с помощью наших учителей из правительства. Сто рублей сегодня не равны ста рублям пять лет назад – и к этому нечего больше добавить.
Освоив счет денег, вы еще остаетесь рабом денег, вы еще ищите деньги. Освоив счет и учет времени, вы делаете деньги своим рабом и тогда деньги будут искать вас.
Как же эти три волшебных предмета помогут вам стать капиталистом?
Часы помогут вам беречь и уплотнять время. До половины жизни уходит у нас в ожиданиях разного рода, значит – бесплодно. На самом деле это время можно сберечь или уплотнить: во-первых, стремиться самому быть пунктуальным и требовать того же от других; во-вторых, использовать время ожидания для разных занятий (изучение иностранных языков, упражнения мышц и дыхания, составление конспектов полезных книг и т. Д.).
Калькулятор нужен для расчета сравнительной эффективности различных вариантов использования денежных средств. Желательно пользоваться калькуляторами, специально приспособленными для финансовых исчислений, но для начала сойдет любой самый обычный калькулятор.
Галстук вам потребуется для первых встреч с людьми, от которых вы хотите получить советы или которым вы думаете поручить управление вашими деньгами.
Чтобы к вам сразу отнеслись серьезно и не пытались водить за нос – а такой склонностью хронически страдают все финансовые консультанты, – вам необходимо сразу произвести должное впечатление.
Для этого вам придется выучить несколько «волшебных» фраз и вопросов на том тарабарском жаргоне, которым изъясняются эти спецы. Вовремя или к месту сказанные и заданные, эти фразы и вопросы способны сбить спесь с любого самого заносчивого профессионала. Большинство из них, если и не захотят откровенно объясняться на затронутые вами темы, зато и не рискнут навешивать вам явную лапшу на уши.
В любом случае вы обеспечите уважительное на будущее отношение к себе, поскольку своими вопросами покажете хотя бы готовность погружаться в те глубины денежного бизнеса, в которых профессионалы предпочитают резвиться исключительно в своем кругу.
Да, именно так, достаточно просто показать эту готовность – и провоцировать вас на дальнейшие подвиги в этой области уже никто не захочет. Любой профессионал слишком заинтересован в своей репутации и в своем бизнесе, чтобы идти на риск детального обсуждения с вами своих оценок и своих действий (ведь вы всегда можете с теми же вопросами обратиться к его коллегам и из сравнения их ответов вынести свое суждение о его компетентности).
Итак, не опасайтесь долгой дискуссии, но и не рассчитывайте на нее! Скорее всего, вы получите в ответ не более чем самые общие рассуждения, да еще и комплименты в свой адрес. Но вам большего и не надо, свою задачу вы выполнили.
А причем же здесь галстук, да еще красный? Видите ли, вопросы, которые вы будете задавать, плохо вяжутся с засаленной майкой или с расстегнутой до пояса ковбойкой. К галстуку вам непременно придется одеть однотонную рубашку и костюм. В такой комбинации произносимые вами фразы не будут производить впечатление львиного рыка, вылетающего из хилой петушиной груди. Красный же цвет галстука гарантирует его сочетание практически с любой цветовой гаммой ваших сорочки и костюма – т. Е. вы не подкачаете и со вкусом.
Элегантный и компетентный при первой встрече, дальше вы уже никогда не будете выглядеть «валенком». Если вы потом и вернетесь опять к «свободному стилю» в своей одежде и манерах, это уже будет выглядеть как некоторая внешняя экстравагантность, только оттеняющая «глубокое внутреннее содержание», не более того.
И самое главное – вы сэкономите драгоценное время и зададите сразу нужный тон своих отношений с профессионалами, без которых вам все равно не обойтись. В этом случае вы сразу перейдете в другую категорию клиентов, и вам уже поостерегутся сплавлять всякий «мусор» и «остатки», которые всегда накапливаются у акул финансового рынка после выполнения поручений более уважаемых клиентов.
На этом, будем считать, с азбукой обращения с деньгами мы покончили. Начальный курс этой науки мы для наглядности представили в виде свода «волшебных», или «золотых», правил, которые приводятся в отдельных главах в конце этой книги.
Считая, что вы с этими правилами в первом приближении ознакомились (в дальнейшем нам придется неоднократно к ним возвращаться), мы можем перейти к «продвинутому» курсу денежной науки, который требует усвоения некоторых важнейших законов и правил, без знания которых нельзя планировать свои действия на денежном рынке и нельзя предвидеть, с необходимой долей точности, последствия этих действий.
Пройдя курс, вы далеко еще не станете профессионалом (для этого нужен прежде всего собственный опыт, и он важнее, чем знания, полученные из других рук или из книг), но уже сможете осмысленно следить за действиями профессионалов и не будете попадаться на большинство трюков, которые ежедневно и ежечасно разыгрываются на денежных и финансовых рынках.
Дальше только от вас будет зависеть, ограничитесь ли вы простым наблюдением за действиями обслуживающих вас профессиональных брокеров и консультантов или захотите попробовать свои силы в самостоятельной деятельности. Дорога для вас открыта, и если вы с рекомендуемой нами осторожностью научитесь управляться со своими собственными деньгами, у вас не будет отбоя от предложений сделать то же самое с деньгами других людей.
Если вам удастся сохранить тот же уровень предосторожности для чужих денег, который вы установили сами себе для операций со своими собственными деньгами (а именно на этом чаще всего спотыкаются профессиональные финансовые брокеры), вас неизбежно вынесет в верхние – и хорошо оплачиваемые! – ряды рыцарей финансовой профессии.
Дальше уже время будет работать на вас – опыт, репутация и деньги сплоченной делегацией навестят вас однажды, дабы остаться с вами навсегда.
Но пока мы с вами только в начале этой дороги. Вступив нее, мы предлагаем начать свой путь с открытия одного большого секрета, а именно: секрета обогащения.
Николай Иванович Бухарин как-то бросил этот клич – «Обогащайтесь!», но секрета не раскрыл и примера нам не показал. Егор Тимурович Гайдар этот клич прилежно повторил (чем, видимо, обидел память деда), но примера тоже не подал, хотя секрет, наверное, все же знал. Поскольку точно указал направление, где этот секрет хранится – в Вашингтоне, в Международном валютном фонде. Мы там не были, поэтому подтвердить этого не можем, хотя знаем, что те, кто там был, вернулись не без денег. Наверное, секрет все же там действительно есть, но, как водится, не всех.
Мы же хотим открыть другой секрет – секрет для всех, секрет простой (как правда), общедоступный (как пункт охраны общественного порядка) и надежный (как автомат Калашникова). Действительно, секрет быстрого и надежного обогащения очень прост: нужно всего лишь дешево покупать и дорого продавать. В условиях свободного рынка, когда цены постоянно меняются под воздействием спроса и предложения, это означает – покупать в моменты повышения предложения и продавать в моменты повышения спроса. Другими словами, действовать всегда против рынка: покупать то, что все хотят продать, и продавать то, что все хотят купить.
Но проблема в том, что весь рынок состоит из таких же, как вы, покупателей и продавцов. И если все дружно стараются избавиться от какого-то товара, то, очевидно, потому, что предполагают дальнейшее понижение цены на него, и если так же дружно покупают, то потому, что ожидают повышения цены на этот товар. Поэтому покупать и продавать «против рынка» – значит, серьезно рисковать, противопоставляя свое мнение общему мнению рынка.
Помочь снизить этот риск может или использование информации, которая большинству участников рынка недоступна (и которая могла бы, будучи известной, существенно повлиять на их поведение), или особые способности предвидения. Действительно, зная какие-то факты, которые должны резко остановить рост или падение цен на тот или иной товар, можно действовать наверняка и гарантировать себе прибыль.
С другой стороны, имея некоторый опыт и зная об основных правилах функционирования рынка, можно, не зная самих этих фактов, догадаться об их наличии по поведению других покупателей и торговцев на рынке. Таким даром предвидения (или интуицией) обладают, как правило, профессиональные брокеры, которые могут по самым незначительным фактам, деталям, даже слухам составить для себя верную картину грядущих изменений цен и заключить необходимые сделки с расчетом получения прибыли (разумеется, брокеры тоже могут ошибаться, и тогда вместо прибыли они несут убытки).
На самом деле и для профессионалов выявление (или угадывание) фактов, «опрокидывающих рынок», – редкая удача. Просто в общих тенденциях падения или роста цен рынок, как правило, не ошибается. Поэтому профессионалы обычно стремятся «поймать» рынок «на переломах» – когда рост цен на тот или иной товар сменяется их падением, или наоборот.
Рынок как сообщество многих торговцев, действующих на встречных направлениях, обладает значительной инерцией, и при достаточно длительном повышательном или понижательном движении цен их рост или падение обычно «захлестывает» за пределы, диктуемые сложившимся соотношением спроса и предложения. Если правильно определить эти точки, когда рынок движется уже только по инерции и эта инерция должна вот-вот иссякнуть, и начать заключать сделки именно в этом «инерционном поле», то вы как раз и попадаете в самую верную стратегию: начинаете покупать, пока все еще продают, и начинаете уже продавать, пока все еще покупают.
На биржевом жаргоне такая тактика называется «идти против рынка – «медвежьего» или «бычьего». При точном угадывании точек «вхождения в рынок» и «ухода с рынка» такая тактика может принести особенно высокие доходы именно потому, что рынок чрезмерно «раскачивается» как раз усилиями «быков» и «медведей», за которыми только следует большинство торговцев.
Правда, такая игра возможна только с так называемыми «биржевыми товарами», в форме так называемой «биржевой торговли». Чем же отличается биржевая торговля от обычной торговли?
В биржевой торговле сделки заключаются не на конкретный товар, в конкретном количестве принадлежащий такому-то лицу и находящийся в складе (в порту и т. Д.), а на некоторое стандартное количество (лот, контракт однородного товара), который можно исчерпывающим образом определить названием (золото), типом (легкая ливийская нефть) или маркой (цемент-400).
Биржевые сделки могут завершаться поставкой товара (в этом случае продавец обязан будет найти товар или заплатить неустойки, предусмотренные для случая неисполнения контракта), но могут и не исполняться по взаимному согласию сторон, что чаще всего и бывает. В последнем случае стороны заключают так называемый «контракт на разницу цены», по которому продавцу предоставляется право выбора: либо выполнить контракт, либо заплатить покупателю разницу между ценой, указанной в контракте, и рыночной ценой на день исполнения контракта. Эта форма контракта позволяет бирже «торговать» такими количествами биржевых товаров, каких нет и не может быть в наличии «в натуре» (экономический смысл биржевой торговли заключается в том, что чем больше заключается сделок на данный товар, тем больше сталкивается в этих сделках мнений покупателей и продавцов о ценах на этот товар и тем точнее определяется рыночная цена этого товара).
Из этой особенности биржевой торговли вытекает такое важное условие для торговых спекуляций, как ликвидность. Действительно, в любые активы или товары можно вкладывать деньги только при условии, что эти активы и товары могут быть потом проданы по первому желанию их владельца. Возможность беспрепятственной продажи активов и товаров называется ликвидностью, и она не одинакова для разных видов товаров или активов.
Так вот, биржевые товары обладают абсолютной активностью: их можно продавать всегда и в любом количестве (точнее, ликвидностью, близкой к абсолютной, поскольку только чрезвычайные обстоятельства – в виде краха всего рынка, всей биржи данного товара или вмешательства правительства – могут помешать исполнению биржевых контрактов).
Другое дело, что цена, по которой эти товары реализуются на бирже, может колебаться в очень широких пределах, и лицо, инвестирующее свои средства в данный биржевой товар, может при его продаже как получить прибыль, так и понести убытки.
Таким образом, только биржевая торговля биржевыми товарами позволяет вести чистую игру на сделках с товарами, освобождая торговцев от всяких забот и расходов по хранению товаров, их страхованию, транспортировке и т. Д.
Вложения же в любые другие, «небиржевые» товары или активы должны осуществляться с обязательным учетом как накладных расходов, связанных с владением ими (хранение, охрана и т. Д.), так и риска их недостаточной ликвидности.
После этих необходимых разъяснений можно теперь перейти к оценке и ранжированию различных объектов и активов, вложения в которые помогают вам сохранять и накапливать свой капитал.
Действительно абсолютной ликвидностью обладают только деньги, истинные деньги. Этим качеством деньги отличаются, что называется, по определению – как товар-эталон, как измеритель стоимостей всех других товаров. Отсюда деньги как товар, обладающий свойством обмениваться абсолютно на все другие товары, обладают абсолютной привлекательностью для всех участников рынка, и потому их ликвидность (возможность обмена, «продажи») является также абсолютной.
Заменители денег обладают абсолютной ликвидностью только в пределах территории, на которую распространяется юрисдикция их эмитента. К примеру, вложения в доллары США могут оказаться неликвидными за пределами этой страны (как это случилось с долларовыми авуарами Ирана) и точно так же, как это происходит сейчас с рублями за пределами России.
Кроме того, как всякий биржевой товар, заменители денег могут обесцениваться, если их предложение увеличивается по сравнению с уровнем рыночного спроса. Спрос на заменители денег, бумажные деньги и монеты не из денежного металла можно определить достаточно точно – это сумма их номиналов, арифметически равная стоимости количества золота, необходимого для обеспечения оборота всех проходящих через рыночный оборот товаров.
Но этот оборот не обязательно охватывает все производство товаров и услуг. Например, золото как деньги не нужно для продуктов, производимых и потребляемых в рамках натуральных хозяйств (т. Е. для продуктов, не выносимых на обмен и не становящихся таким образом товарами), и для товаров, обмениваемых непосредственно друг на друга (в порядке бартера, например). Поэтому всякий дензнак, заменитель денег (золота) может вводиться в обращение только в обмен на золото, реально выводимое из обращения в равном этому золоту (по номиналу) количестве. При этом если скорость оборота дензнаков – заменителей золота вдруг увеличивается и начинает превосходить скорость обычного обращения золотых денег, то количество этих заменителей денег в обращении должно быть соответственно уменьшено (например, путем прямого изъятия излишнего количества заменителей денег из денежного оборота).
Если число выпущенных в обращение заменителей денег превышает указанные выше пределы, то их реальная «стоимость», покупательная способность (и не только к золоту, но ко всем другим товарам) начинает падать, и она падает тем быстрее, чем больше и шире превышаются эти пределы. Соответственно если хранение накоплений в истинных деньгах абсолютно защищает их от обесценивания, то вложения в заменителях денег обесцениваются с тем большей скоростью, чем далее власти выходят за пределы, диктуемые им законами денежного обращения. Такое обесценение (обычно именуемое «инфляцией») является важнейшим фактором, влияющим на поведение инвесторов. При высоких темпах инфляции начинается «бегство от денег» (на самом деле от «испорченных» властями заменителей денег): население стремится как можно быстрее избавляться от банкнот, вкладывая их в товары, ценные бумаги, иностранную валюту и другие активы.
Почему, говоря об истинных деньгах, мы называем только золото? На самом деле есть много теоретиков, как в России, так и на Западе, которые отказываются признавать за золотом роль и место всемирного эквивалента стоимости. Рассматривать здесь их доводы утомительно и бессмысленно, поскольку главный вопрос они обходят: возможно ли вообще представить систему товарно-денежного обращения, действующую без всеобщего эквивалента стоимости? И в теории, и на практике такую вещь невозможно представить, разве что где-то под облаками будет витать непогрешимый оценщик, к которому все будут обязаны обращаться за оценкой их товаров и чей вердикт будет добровольно признаваться всеми за последнее слово истины.
А раз товарно-денежное обращение невозможно без всеобщего денежного эквивалента и последним таким эквивалентом было золото, то какой же другой товар и когда вытеснил его из этой роли? Правда, нам могут сказать, что золото сейчас стало обычным биржевым товаром и его цена, выражаемая в долларах, евро и другой валюте, постоянно колеблется, как и цены других биржевых товаров. Но тогда увязывается ли это с ролью золота как всеобщего эквивалента стоимости?
Вполне увязывается. Поскольку если истинные деньги – это товар, имеющий стоимость, то и золото – одновременно и деньги, и товар, и в своем обличье товара оно вполне может быть предметом биржевой игры. Если никого прежде не удивляло, что цены товаров, выраженные в золоте, не были постоянными, то почему нас сейчас должно удивлять непостоянство цены золота, выраженной в других товарах, в том числе и в бумажных валютах разных стран – заменителях денег, которые сами между собой относятся как раз по их покупательным стоимостям, т. Е. по «ценам» этих валют, выраженных в количестве приобретаемых на них товаров.
Более того, поскольку меновая стоимость золота зависит от столь большого числа факторов (среди которых и стоимость добычи золота и изменения моды на его употребление в качестве ювелирных изделий, и развитие электронной промышленности, и даже изменение политической ситуации в мире – поскольку именно оборонные отрасли в больших количествах безвозвратно используют золото), то правилом и обычаем может и должно быть как раз беспрестанное изменение в стоимости золота и его цены.
Раньше из соображений удобства в расчетах правительства договаривались совместными усилиями поддерживать относительно постоянную цену золота (в форме постоянного денежного содержания своих национальных валют), производя периодически корректировки по мере накопления некоторой критической массы факторов, действующих в пользу понижения или повышения цены на золото.
Сейчас в политике правительств перевесили чисто фискальные соображения, и в ущерб удобству международных расчетов правительства пустили свои валюты «в свободное плавание» по отношению к золоту, что развязало им руки для использования избыточной эмиссии бумажных денежных банкнот в качестве дополнительного источника бюджетных доходов.
«Прыгающие» рыночные цены на золото на самом деле выгодны только спекулянтам, и будущее для них выглядит безоблачным, если правительства не откажутся наконец от искушения зарабатывать для себя скрытые от общества доходы за счет «порчи денег».
Всем же остальным – торговым кругам, производителям товаров и услуг, потребителям в отдельных странах и в мире – в целом выгодно иметь как раз стабильные, хотя и периодически корректируемые, цены на золото (и соответственно стабильные обменные курсы валют). Однако пока их общее мнение недостаточно авторитетно для властей и не вынуждает последних применять меры для осуществления такого крутого поворота. При этом речь не идет о вечно неизменной цене на золото, это невозможно и ненужно Достаточно лишь чтобы цена золота изменялась упорядоченно, а не хаотично, и ее размер устанавливался с учетом национальных интересов стран (а не в результате действий частных спекулянтов, наживающих на этом огромные прибыли).
Поэтому сегодняшняя еще ситуация не позволяет рекомендовать населению самый простой и надежный способ защиты своих сбережений: накапливать истинные деньги и помещать их на вклады в банк.
Во-первых, потому, что текущая цена на золото регулируется спекулянтами, а это не дает гарантии, что реальный доход от увеличения стоимости золота попадает именно в ваш карман, а не в руки спекулянтов.
Во-вторых, государство запретило банкам принимать золото во вклады и выплачивать по ним проценты, а это не только лишает людей дохода, но и вынуждает их нести затраты на хранение золота в частных хранилищах и сейфах.
В результате частные инвестиции граждан государственные власти «подвинуты» от золота в сторону государственных же долговых обязательств – в первую очередь банкнот государственного банка и гособлигаций, которыми они могут свободно манипулировать в своих интересах и в ущерб широкой публике.
Что это означает практически, с точки зрения интересов конкретного инвестора? Это означает, что, храня у себя долговые расписки правительства – бумажные заменители денег, вы теряете постоянно в своих накоплениях ровно столько, на сколько они обесцениваются усилиями того же правительства. Если в России временами темпы инфляции приближались к 20% в месяц, то это означает, что ежемесячно из ваших накоплений государство присваивало себе по 20% от их стоимости. Но и помещение этих «расписок» на вклады в банк, как правило, не спасало от этих потерь, поскольку банки обычно предлагали проценты на уровне, существенно ниже темпов инфляции.
Отсюда видно, что если вы даже хотите всего лишь сохранить свои деньги (не превратить их в капитал, а только спасти от алчного правительства), то вы должны искать иные возможности для вложений, не ограничиваясь хранением денежных знаков под своими матрацами или на вкладах в банке.
В России опасность для ваших накоплений может исходить также и с другой стороны» правительство, по старинке чувствуя себя полным хозяином выпущенных им дензнаков (даже и находящихся в ваших карманах), может также обесценивать их путем периодических принудительных обменов или денежных реформ разного рода. Естественно, такая опасность затрагивает и деньги граждан, помещенные на счетах в банках.
Но это разовые налеты государства на наши сбережения, И они все же не так часты. Значительно опаснее, как уже говорилось, скрытая «стрижка» накоплений населения, осуществляемая властями через «разводнение» денег за счет интенсивного использования печатного станка. Возникающая отсюда инфляция, или рост цен, действует постоянно, неотступно и всепроникающе.
Однако сами темпы инфляции еще ничего не значат в финансовом планировании. Ошибаются те, кто считает, что всегда выгоднее заблаговременно вкладывать деньги в товары, если общий индекс товарных цен растет быстрее, чем процент, уплачиваемый по вкладам в банках.
Во-первых, никогда не бывает, что цены на все товары растут абсолютно одинаковыми темпами. Задайте себе вопрос, какой товар вы хотите купить, и вы можете обнаружить, что именно на этот товар цены вовсе не растут или растут весьма незначительно. Задумайтесь над этим и прикиньте: если нет оснований ожидать, что ситуация с ценами на этот товар резко изменится и если вы можете отложить покупку на год-полгода, то лучше положить деньги в банк, и вы получите существенную премию в виде процентов (вдобавок к самой вещи, которую вы все же купите, но только позднее).
Во-вторых, покупая вещи впрок, вы сразу теряете нечто очень существенное и важное для вашей ситуации на рынке – ликвидность.
С деньгами вы – король, и вы сохраняете возможность воспользоваться любой удачной рыночной ситуацией: выгодно вложить деньги, выгодно что-то купить, использовать свои деньги как страховой полис и т. Д. Купив же какой-то товар, какую-то вещь, вы становитесь ее рабом, и чем эта вещь более ценна, тем в большее рабство вы попадаете. Товары и вещи нужно хранить, выделять для них место, ухаживать за ними, ремонтировать, укрывать от воров, а когда вам потребуются деньги, вы убедитесь, что продать – далеко не то, что купить.
И здесь вы должны быть готовы, что если придется продавать «по необходимости», спешно, вас могут ожидать крупные убытки. Даже самые надежные и, казалось бы, несокрушимые i активы могут неожиданно резко упасть в цене, и если вы не можете отложить расставание с ними до лучших времен, вам придется примириться с серьезными денежными потерями.
«Что может быть надежнее недвижимости», – скажете вы, и тем не менее два самых крупных в мире состояния (Дональда Трампа и братьев Рейхманов), созданные в сфере сделок с недвижимостью, в результате изменения рыночной конъюнктуры потерпели такой урон, что их владельцы однажды были вынуждены давать показания в суде по банкротствам.
Наконец, в-третьих, никогда не следует забывать, что покупая одну вещь, вы теряете возможность купить другую, в некоторых отраслях технический прогресс так быстр, что на рынке непрерывно появляются все новые модификации или аналоги прежних товаров, и к тому же нередко по более низким ценам (или по старым ценам, но при лучших качественных характеристиках).
Например, в области компьютерной техники цены ежегодно падают на 20—30%, а с учетом прироста мощности и возможностей выпускаемой техники – еще больше. Поспешив расстаться с деньгами, вы упускаете шанс купить выгоднее и дешевле.
Но нельзя же бесконечно откладывать покупку! Как же правильно выбрать в этом случае наиболее удобный момент для приобретения вещи?
Сейчас вам придется убедиться, что от ученых экономистов иногда можно получить некоторую пользу. Возьмите на вооружение следующее выявленное ими свойство – цикличность, которое характеризует производство и обращение всякого товара. Обратившись к интересующему вас товару, вы убедитесь, что старые его разновидности уступают место новым с некоторой периодичностью. Выделите ее для себя (это можно сделать, используя материалы печати, фирменные проспекты, отслеживая периодичность рекламных кампаний и т. Д.).
Когда вы определите длительность этих периодов и примерные сроки переходов между ними, вы можете выбрать две стратегии в зависимости от ваших интересов и возможностей Первая – это покупать предельно дешево, но удовлетворяться при этом товарами не самого модного уровня. Вторая стратегия – требовать высшего качества и быть готовым платить за Него соответствующую цену.
При первой стратегии следует покупать имеющийся на рынке товар только после того, как наберет полную силу рекламная кампания на следующие за ними или заменяющие их более Совершенные модели и аналогии этого товара. В тот момент цены на снимаемые с производства модели резко падают (торговцы стремятся освободить склады для новой продукции), и вы можете приобрести добротные, высококачественные товары практически за бесценок, и эти товары будут служить вам ничуть не хуже значительно более дорогих – поскольку более модных – вещей.
Вторая стратегия предполагает осуществление покупок в ходе так называемой «второй волны». Действительно, всякий новый товар вначале стоит особенно дорого (производители и торговцы хотят как можно быстрее окупить свои затраты на освоение новой технологии и на рекламу), а как только рынок насыщается, цены обычно существенно снижаются или появляется возможность экономить при покупках другими способами (покупать товары на условиях рассрочки платежей, получать специальные скидки и т. Д.).
При этом, покупая товар сразу же после спада «первой волны», вы гарантируете себе максимальную продолжительность пользования им как товаром самым новым, современным и модным (практически на весь полный цикл времени вплоть до выпуска новой модели), что окупает его все же завышенную цену как товара нового и модного.
Теперь представим себе, что вы хотите, чтобы ваши деньги «работали», создавали новые деньги, становились для вас вашим капиталом. Но тогда вам придется постоянно заботиться о том, чтобы пребывание ваших денег в «товарной» форме занимало как можно более краткие периоды – ведь даже если в эти периоды и накапливается доход, то его еще надо уметь реализовать.
Действительно, сам по себе доход, овеществленный в подорожавшем товаре, существует пока только потенциально, он не дает вам ликвидного прироста стоимости, пока вы не продадите товар и не получите деньги «на руки» или на счет в банке.
Действительно же быстро деньги растут только в обороте, когда «приварок» к первоначальной сумме тут же пускается в дело и в следующем цикле уже дает «приварок» на «приварок», и так далее, по нарастающей. Но как запустить деньги в этот лавинообразный процесс, какой нужен импульс, чтобы процесс, как теперь модно говорить, «пошел»?
Прежде всего, необходимо запомнить самое важное: без риска нет дохода. Любые действия по приумножению вашего денежного капитала неизменно влекут за собой риск потерять этот капитал, частью или даже целиком. Не существует никакой схемы или комбинации, которая бы полностью исключала этот риск. Нет и не может быть каких-либо финансовых учреждений или посредников, которые бы могли гарантировать вам полную сохранность и возврат денежного капитала при всех мыслимых обстоятельствах.
Более того, само владение деньгами, без всяких действий с вашей стороны, уже сопряжено с определенным риском, и, если вы хотите уменьшить его, вам придется пойти на некоторые расходы.
В обычной жизни большинство людей об этом даже не задумываются, и, в общем, это правильно – но до определенных пределов. Фактически – это безотчетное доверие, которое люди привыкли питать к окружающей их обстановке и условиям жизни и к властям, от которых зависит сохранение и обеспечение неизменности этих условий. Это доверие – наследие той системы, при которой мы жили. Но эта система на наших глазах разрушена, а доверие традиционно сохраняется (по крайней мере, у значительной части населения).
В конечном счете, с нашими «деньгами» можно делать три вещи: тратить, копить и вкладывать.
Самое глупое, что сейчас можно делать с этими «деньгами» – это копить их. Чтобы развеять всякие иллюзии на счет этого малодостойного и опрометчивого занятия, достаточно вспомнить тот факт, который мы уже установили: те «деньги», с которыми вы повседневно имеете дело, вовсе не деньги. Деньгами были золотые и серебряные монеты, находившиеся прежде в обращении, и их стоило, вероятно, копить.
Современные же деньги на самом деле – не настоящие деньги, а лишь знаки денег, только неверное, слабое отражение давно вышедшего из оборота золота и серебра. Взявшись копить современные бумажные деньги, вы выступаете в малоприглядной роли коллекционера сомнительных ценностей – долговых расписок учреждения (Центрального банка), о котором вы малого что знаете. А опыт нам подсказывает, что верить этому учреждению на слово крайне рискованно.
Вспомните, например, случай, когда нам внезапно сообщили, что долговые расписки, векселя этого учреждения (банкноты – это и есть вексель, выписанный банком на определенную сумму) достоинством в 50 и 100 рублей теряют силу и должны быть срочно обменены на новые. Вам повезло, если вы в это время не оказались в больнице или по какой-либо надобности вдали от дома. Но не всем удалось быть столь счастливыми – и их накопления превратились в макулатуру.
«Тратить» и «вкладывать» внешне выглядят как слова-антиподы. На самом деле граница между ними не столь отчетлива. Можно вкладывать деньги так, что скоро от них ничего не останется, но можно тратить и так, что ваши траты обернутся для вас самыми выгодными вложениями. В общем, самый важный секрет обращения с деньгами как раз в этом и заключается – сделать свои траты денег как можно более близкими к вложениям. Как этого добиться, мы покажем в следующей главе. Пока же ограничимся несколькими советами.
В первую очередь постарайтесь определить, какую сумму – разово или ежемесячно – вы сможете вкладывать «в будущее» и затем стройте свои планы, исходя из этой суммы.
Если же у вас появляются какие-то незапланированные средства – премии, выигрыши в лотерею, наследство и т. Д., то мы рекомендуем при распоряжении ими использовать правилом «трех третей». Это правило предполагает деление всей полученной суммы на три равные части, которые распределяются следующим образом:
Первая («консервативная») часть – вложения в наиболее надежные активы: срочный депозит в банке первой категории, векселя столь же надежных банков, государственные облигации и т. Д.
Вторая часть – «разделите риск с надежными партнерами». Вложите деньги в общее дело с людьми, которых вы лично знаете и которым доверяете. Это может быть приобретение акций банка, страховой компании, торговой фирмы или любого другого предприятия, владельцев которого (не управляющих! – они могут завтра же уволиться) вы давно знаете и которые вас приглашают и рекомендуют вложить деньги в их предприятие.
Третья часть – «вложения на свой страх и риск». Если у вас есть время и возможности, попробуйте с этими деньгами сделать что-нибудь на свой страх и риск. Это может быть игра на акциях нефтяных компаний, банков (т. Е. на ликвидных ценных бумагах, у которых есть рынок и которые всегда можно продать), на валютных курсах, на торговых операциях и т. Д. При благоприятных условиях это могут быть и вложения в производство, но пока первоначально желательно ограничить себя торговыми или обменными операциями, только на срок до 1,5— 2 месяцев и только с «живым» товаром (никаких авансов, предоплат и т. Д.).
Разумеется, это – всего лишь примерная схема, и пользоваться ею надо всегда с учетом сложившихся обстоятельств. Например, если вы не знаете людей, которым вы могли бы доверять, то часть «совместного риска с надежными партнерами» вы можете добавить к «консервативной доле», или внести в своей бизнес, или разделить между ними в какой-либо пропорции.
Запомните одно очень важное правило: не верьте никогда в сверхдоходы. Если обычная ставка по депозитам 20%, а вам предлагают 100%, если обычный дивиденд 50%, а вам предлагают 200% – будьте уверены, что вас где-то хотят обмануть. Хотите узнать где – отдайте свои деньги, и вы узнаете секрет. Но лучше постарайтесь узнать у тех, кого уже раз на этом «накололи».
Мы не хотим сказать, что сверхдоводов вообще не бывает. Нет, они бывают, но именно благодаря таким простакам, какими мы часто бываем.
