Выжить в каменной тайге: как уцелеть в городе

Чем закончилась эта история, расскажу в конце главы.

Что такое подушка и чем она не является

Финансовая подушка — это деньги, у которых одна-единственная задача: превратить катастрофу в неприятность.

Сломался холодильник — это неприятность. Сломался холодильник, а денег нет, и надо брать займ под безумный процент, — это катастрофа, которая будет отравлять жизнь полгода. Потеря работы — тяжело. Потеря работы без копейки на счету — это паника, первая попавшаяся вакансия, долги, ссоры в семье.

Подушка не делает так, чтобы беды не случались. Она делает так, чтобы они не тащили за собой цепочку новых бед.

В тайге есть старый обычай. Охотники ставят зимовья: маленькие избушки в глуши, где лежат дрова, спички, соль, немного крупы. В них не живут постоянно. Но если тебя застала пурга, если сломалась лыжа или ты заблудился, зимовье спасает жизнь. Уходя, полагается оставить после себя дрова и спички — чтобы следующий, кого застанет пурга, тоже выжил. Подушка — это ваше личное зимовье. И правило то же: попользовался — восстанови.

Важно понимать, чем подушка не является:

Это не накопления на мечту. Деньги на отпуск, машину или первый взнос по ипотеке — это цели. Их копят отдельно. Если вы потратите подушку на отпуск, в следующую пургу окажетесь в лесу без зимовья.

Это не инвестиции. Подушка не должна приносить много. Она должна быть на месте, когда понадобится. Это разные задачи, и они плохо совмещаются.

Это не деньги на нерегулярные траты. Налог на машину, зимняя резина, школьная форма — предсказуемы. Для них в главе 11 мы завели календарь нерегулярных трат. Подушка — для непредсказуемого.

Подушка — это свобода

Есть у подушки ещё одно свойство, о котором редко говорят. Она даёт свободу.

Человек без подушки торгуется со всем миром с позиции слабого. Начальник хамит и задерживает зарплату — а уйти нельзя, потому что через месяц нечего есть. Предлагают кредит под грабительский процент — а выбора нет. Врач говорит «надо лечить», а в голове одна мысль: «на что».

Человек с подушкой на полгода может уйти с плохой работы и спокойно искать хорошую. Может отказаться от невыгодной сделки. Может взять отпуск за свой счёт, чтобы ухаживать за заболевшей мамой. Может лечиться, а не терпеть.

Римма и Олег не просто пережили сокращение. Они смогли выбирать. Именно поэтому Олег нашёл работу лучше прежней: он не был вынужден хвататься за первое попавшееся.

Шаг 1. Сколько нужно

Считаем не от дохода, а от расходов

Частая ошибка: «подушка — это три зарплаты». Нет. Подушка считается от обязательных расходов. Если вы потеряли работу, вам не нужно тратить столько же, сколько вы зарабатывали. Вам нужно платить за жильё, коммуналку, еду, связь, транспорт, кредиты. Кафе, подписки, новые кроссовки — подождут.

Возьмите из главы 11 две первые корзины: «обязательное» и «жизнь». Сложите их. Это ваши месячные расходы на выживание. От них и считаем.

Пример. Олеся и Тимур (помните их из прошлой главы?) зарабатывают вдвоём около ста тридцати тысяч. Но обязательное и жизнь у них вместе — примерно восемьдесят. Значит, месяц подушки для них — восемьдесят тысяч, а не сто тридцать.

Базовый ориентир: от трёх до шести месяцев

Почему именно столько? Потому что примерно столько в среднем занимает поиск новой работы, восстановление после серьёзной болезни или травмы, выход из большинства жизненных кризисов. Трёх месяцев обычно хватает, чтобы пережить удар. Шести — чтобы пережить его спокойно, без паники.

Но это средняя цифра. Ваша может быть больше или меньше.

Нужно больше, если:

В семье один кормилец. Если он потеряет доход, семья лишится всего сразу.

Доход нерегулярный. Самозанятые, фрилансеры, сезонные работники, продавцы на процентах. О буфере для нерегулярного дохода говорили в главе 11, но подушка — это отдельно, сверх буфера.

Узкая профессия. Если вы специалист в чём-то редком, работу по специальности ищут долго. Иногда год.

Вам за пятьдесят. Будем честны: в этом возрасте работу найти труднее, даже если вы прекрасный специалист.

Есть иждивенцы. Дети, пожилые родители, больной родственник.

Вы снимаете жильё. Аренду придётся платить в любом случае, а при потере работы можно ещё и лишиться квартиры.

Есть кредиты. Платежи никто не отменит.

Вы живёте там, где выше риски. Частые аварии и отключения, природные угрозы, близость к опасным зонам, возможная эвакуация. В таких местах подушка может понадобиться не из-за потери работы, а из-за того, что придётся срочно уехать или долго жить без привычных удобств. Об этом подробно — в части IX «Когда город ломается».

Можно меньше, если:

В семье два стабильных дохода, и каждый из них может покрыть базовые расходы.

Вы работаете на госслужбе или в бюджетной сфере, где сокращения редки.

Ваша профессия очень востребована, и работу вы найдёте за неделю.

Своё жильё без ипотеки, кредитов нет.

Шаг 2. Ступени: как не испугаться суммы

Шесть месяцев расходов. Для семьи Олеси и Тимура это почти полмиллиона. Для многих людей эта цифра звучит как фантастика. Хочется сразу бросить: «Мне столько никогда не накопить».

Поэтому копим не сразу всё, а ступенями. Каждая ступень сама по себе уже даёт защиту. Не нужно ждать, пока накопится вся сумма, чтобы почувствовать разницу.

Ступень 1. Аварийный минимум.

Сумма на одну крупную поломку. Холодильник, ремонт машины, стоматолог, срочная поездка к заболевшему родственнику. Для большинства это от двадцати до пятидесяти тысяч. Эта ступень одна отсекает самое страшное — микрозаймы «до зарплаты». Если бы у Таисии были хотя бы эти деньги, она бы не попала в долговую яму.

Ступень 2. Один месяц расходов.

Защита от задержки зарплаты, короткого больничного, нескольких неприятностей подряд.

Ступень 3. Три месяца.

Защита от потери работы. Это уже настоящая подушка. Большинство кризисов можно пережить.

Ступень 4. Шесть месяцев и больше.

Свобода. Можно уходить с плохой работы, спокойно лечиться, выбирать.

Нарисуйте себе эти ступени на бумажке и отмечайте. Звучит по-детски, но работает: видеть прогресс очень мотивирует.

Откуда брать деньги

Автоперевод в день зарплаты. Мы уже говорили об этом в главе 11. Пять, десять процентов — сразу на отдельный счёт, без участия силы воли. Это основа.

Неожиданные деньги — пополам. Премия, тринадцатая зарплата, налоговый вычет, денежный подарок на день рождения, выигрыш в лотерею (бывает же). Правило простое: половину в подушку, половину на радость. Так и подушка растёт, и вы не чувствуете себя аскетом.

Освободившиеся платежи. Закрыли кредит, на который уходило десять тысяч в месяц? Продолжайте «платить» эти десять тысяч — только себе, на накопительный счёт. Вы уже привыкли жить без этих денег, вы их не заметите.

Утечки из главы 11. Всё, что вы сэкономили, отключив ненужные подписки и платные услуги банка, — сразу в подушку. Иначе эти деньги незаметно растворятся в других тратах.

Сколько времени займёт? Если откладывать десять процентов дохода, три месяца расходов накопятся примерно за два-три года. Это долго. Но через полгода у вас уже будет аварийный минимум. А через год — месяц расходов. Каждый шаг делает вас защищённее.

Шаг 3. Где хранить

К месту хранения подушки есть три требования, и они немного противоречат друг другу:

Доступность. Деньги должны быть у вас в течение дня-двух. Беда не ждёт.

Надёжность. Деньги не должны пропасть, уменьшиться или застрять.

Защита от инфляции. Хотя бы частичная. Деньги, которые лежат без процентов, каждый год теряют в цене.

Идеального места, которое даёт всё это сразу, нет. Поэтому подушку лучше хранить в нескольких местах.

Накопительный счёт — основа

Это как обычная карта, только на остаток начисляются проценты. Снять деньги можно в любой момент, без потери процентов (или с небольшой потерей, зависит от условий). Для подушки — почти идеально.

На момент написания этой главы средняя базовая ставка по накопительным счетам в крупнейших банках — около восьми процентов годовых, а с надбавками и в рамках акций бывает заметно выше. Ставки меняются вслед за ключевой ставкой Центробанка, так что на момент, когда вы читаете эту книгу, цифры могут быть другими. Важно не конкретное число, а понимание подвохов.

Подвохи накопительных счетов:

Приветственная ставка. Банк обещает высокий процент, но мелким шрифтом написано: только первые два-три месяца, и только для новых клиентов. Потом ставка падает до базовой, иногда в два раза.

Проценты на минимальный остаток. Некоторые банки начисляют проценты не на средний остаток за месяц, а на самый маленький. Сняли на один день половину суммы — проценты за весь месяц посчитают с половины.

Банк может изменить ставку в любой момент. В отличие от вклада, где ставка зафиксирована на весь срок.

Условия для повышенной ставки. «Повышенная ставка при покупках по карте от 10 тысяч в месяц» или «при подключении платной подписки». Иногда условия того не стоят.

Перед открытием обязательно уточните всё это. Чек-лист — в памятке.

Вклад — для второй части подушки

На вкладе деньги лежат на определённый срок под фиксированный процент. Ставка обычно чуть выше, чем на накопительном счёте, и банк не может её снизить до конца срока.

Минус: если снять деньги досрочно, проценты, как правило, потеряете (останется символический процент «до востребования»). Сами деньги вам вернут, но без дохода.

Поэтому вклад хорош для той части подушки, которая вряд ли понадобится завтра. Например, первые два месяца расходов держите на накопительном счёте, остальное — на вкладе. Если случится большая беда, сначала тратите с накопительного счёта, а вклад закрываете, только когда совсем припрёт.

Осторожно: безотзывные вклады. В последние годы появились вклады без права досрочного снятия — через сберегательные сертификаты на срок от трёх лет. Ставки по ним выше, и страховка больше обычной. Но забрать деньги раньше срока нельзя даже с потерей процентов, кроме совсем особых случаев. Для подушки они не подходят: деньги, которые нельзя взять в беде, — это не подушка.

Страхование вкладов: сколько защищено

Деньги на вкладах и накопительных счетах в российских банках застрахованы государством через Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Если у банка отзовут лицензию, вы получите деньги обратно — но не любые суммы.

На момент написания:

Базовый лимит — 1,4 миллиона рублей на одного человека в одном банке. В эту сумму входят и проценты.

До 10 миллионов — если на счёт в последние три месяца пришли деньги от продажи жилья, наследство, страховые или социальные выплаты, деньги по решению суда. Это сделано для тех, кто, например, продал квартиру и не успел ещё купить новую.

Безотзывные долгосрочные вклады страхуются отдельно, с повышенным лимитом.

Что это значит для подушки? У большинства подушка меньше 1,4 миллиона, и беспокоиться не о чем. Если больше — разделите её между несколькими банками, чтобы в каждом было не больше лимита.

Проверить, входит ли банк в систему страхования вкладов, можно на сайте АСВ. Почти все крупные банки входят, но лучше убедиться.

Важно: страховка распространяется только на вклады и счета. Если в банке вам предлагают «продукт с доходностью выше вклада», «инвестиционное страхование жизни», «структурный продукт», облигации, — это не вклад, и он не застрахован. Подробнее — в главе 13.

Наличные дома — небольшая часть

В эпоху карт и телефонов держать наличные кажется пережитком. Но вспомните, что бывает:

Отключение электричества. Не работают терминалы в магазинах, банкоматы, интернет. Если отключение на день или несколько — без наличных вы не купите ни хлеба, ни воды, ни бензина.

Сбой связи или банка. Бывает. Иногда на часы, иногда на сутки.

Блокировка карты. Банк заподозрил мошенничество и заморозил карту. Пока выясняете, денег нет.

Ограничение на снятие наличных. С 1 сентября 2025 года банки обязаны проверять подозрительные снятия в банкоматах. Если операция покажется банку нетипичной (необычная сумма, время, место), он ограничит выдачу пятьюдесятью тысячами в сутки на двое суток. Для защиты от мошенников это правильно. Но если вам срочно нужна крупная сумма наличными, может оказаться, что взять её сразу нельзя.

Поэтому небольшую часть подушки — примерно на одну-две недели жизни — держите дома наличными. Не всю подушку! Только на первое время.

Как хранить наличные дома:

Не в очевидных местах (шкатулка, ящик с бельём, книги на полке, под матрасом). Воры знают все эти места.

Лучше разделить на две-три части в разных местах.

Подумайте о пожаре и потопе: несгораемый сейф или хотя бы герметичный пакет.

Купюры разного номинала, включая мелкие. В кризисной ситуации сдачу с пятитысячной могут не дать.

Никому не рассказывайте, где и сколько.

О безопасности жилья и сейфах — в главе 8. Об отключениях и блэкаутах — в главе 66.

Разные банки

Подушку лучше держать хотя бы в двух банках. Это защищает от трёх неприятностей:

Блокировка по подозрению в мошенничестве. Если один банк заморозит счёт, пока вы разбираетесь, деньги в другом банке доступны.

Технический сбой. Приложение или банкоматы одного банка могут не работать.

Отзыв лицензии. Деньги вернут, но не сразу. АСВ начинает выплаты, как правило, не позднее чем через две недели после отзыва. Две недели без денег — это много, если подушка вам нужна прямо сейчас.

Простая схема: основная часть подушки — на накопительном счёте в одном банке, часть — во втором банке, немного — наличными дома.

Шаг 4. Где подушку держать нельзя

Есть места, куда очень хочется положить подушку, потому что они обещают больший доход. Но для подушки они не годятся. Совсем.

Акции, фонды, облигации, инвестиции. Их стоимость колеблется. Сегодня ваши вложения стоят сто тысяч, а через месяц — семьдесят. Беда обычно приходит в самый неудачный момент: когда рынок упал. Вы будете вынуждены продавать дешево. Инвестиции — хорошая вещь, но для других денег: тех, которые точно не понадобятся несколько лет.

Криптовалюта. То же самое, только колебания ещё сильнее, а защиты никакой.

Валюта наличными как вся подушка. Курс может измениться в любую сторону, а обменять крупную сумму в кризис бывает трудно и невыгодно. Небольшая часть в валюте — личное дело каждого. Вся подушка в долларах под подушкой — плохая идея.

«В долг хорошему человеку». Брату, другу, коллеге, «он же отдаст». Может, и отдаст. Но не тогда, когда вам понадобится. Если хотите кому-то помочь — помогайте из третьей корзины, из свободных денег. Но не из подушки.

Программа долгосрочных сбережений. Её активно рекламируют: государство добавляет деньги, налоговые льготы. Это вполне разумная вещь для накоплений на пенсию или крупную цель через много лет. Но для подушки она не подходит: досрочно забрать деньги без потерь можно только в особых случаях, а при обычном досрочном выходе вы теряете господдержку и часть дохода. Правила программы к тому же меняются.

Всё, что обещает «надёжно и выше, чем в банке». Вот это самое опасное. «Сохраните подушку в нашей программе под 30% годовых». «Перевод на безопасный счёт». «Инвестиционная платформа с гарантированным доходом». Если кто-то обещает доходность намного выше банковской и без риска, вас пытаются ограбить. Всегда. О финансовых пирамидах, «безопасных счетах» и прочих хищниках — в части VIII.

Шаг 5. Налог на проценты: коротко и без паники

С некоторых пор проценты по вкладам и накопительным счетам облагаются налогом. Многие этого боятся. Давайте разберёмся, касается ли это вас.

Налог платят не со всей суммы процентов, а только с превышения над необлагаемым порогом. Порог считается так: один миллион рублей умножить на максимальную ключевую ставку, которая действовала на первое число любого месяца в году.

Например, за 2025 год максимальная ставка была 21%, поэтому не облагались проценты до 210 тысяч рублей. За 2026 год, судя по ставкам на момент написания, порог будет ниже — около 160 тысяч рублей (точная цифра станет ясна к концу года).

Что это значит на практике? Чтобы получить 160 тысяч процентов за год, нужно держать на вкладах больше миллиона рублей под хорошую ставку. Если ваша подушка меньше — налога, скорее всего, не будет вообще.

Если всё же будет:

Налог — 13% с суммы превышения (15% — с очень больших сумм).

Проценты по всем банкам суммируются.

Ничего декларировать самому не нужно. Банки сами передают сведения в налоговую, налоговая сама считает налог и присылает уведомление вместе с налогом на имущество. Заплатить нужно до 1 декабря следующего года.

Посмотреть начисленный налог можно в личном кабинете налогоплательщика или на Госуслугах.

Никаких причин отказываться от вклада из-за налога нет. Даже после уплаты налога деньги на вкладе принесут больше, чем под матрасом.

Шаг 6. Когда можно трогать подушку

Это самый важный и самый трудный шаг. Потому что подушка — это деньги, а деньги очень хочется потратить.

«Распродажа, скидка 50%, грех не взять». «Отпуск горит, путёвка дешёвая». «Телефон совсем тормозит». Каждый раз кажется, что «это особый случай». И подушка тает, а потом, когда приходит настоящая беда, её нет.

Тест из трёх вопросов

Прежде чем взять деньги из подушки, задайте себе три вопроса:

Это неожиданно? Вы не могли это предвидеть?

Это необходимо? Без этого не обойтись?

Это срочно? Нельзя подождать, пока накопите отдельно?

Если хотя бы на один вопрос ответ «нет» — подушку не трогаем.

Примеры, когда можно:

Потеря работы — неожиданно, необходимо, срочно.

Болезнь или травма, когда нужны лекарства, лечение, а доход упал.

Сломался холодильник, стиральная машина, котёл зимой.

Срочный ремонт машины, если без неё не доехать до работы.

Срочная поездка к тяжело заболевшему родственнику.

Прорвало трубу, затопили соседей (хотя тут бы пригодилась страховка — глава 3).

Примеры, когда нельзя:

Распродажа. Не неожиданно (распродажи бывают постоянно) и не необходимо.

Отпуск. Не неожиданно и не срочно. Для отпуска — отдельная цель.

Новый телефон, потому что старый тормозит. Не срочно: тормозящий телефон работает.

Подарок на свадьбу друга. Не неожиданно (о свадьбе вы знали заранее). Это из календаря нерегулярных трат.

Налог на машину. Не неожиданно. Это тоже из календаря.

После использования — восстановить

Взяли деньги из подушки — восстановите её в первую очередь. До любых новых трат на «свободу». Пока подушка не восстановлена, отпуск, новые гаджеты и походы в ресторан ждут.

Это как правило зимовья: попользовался — оставь дрова для следующего. Только следующим будете вы сами.

Шаг 7. Подушка или кредиты: что сначала

Очень частый вопрос. У меня кредиты. Что делать: копить подушку или гасить долги?

С одной стороны, кредиты съедают деньги процентами, и логично гасить их скорее. С другой — если вы отдадите всё банку и останетесь без копейки, любая неприятность заставит взять новый кредит. И вы окажетесь там же, где начинали, только хуже.

Разумный порядок такой:

Сначала аварийный минимум (первая ступень). Хотя бы на одну поломку. Это защищает от новых долгов.

Потом активно гасим дорогие долги. Кредитные карты, микрозаймы, кредиты под высокий процент. Все свободные деньги — туда.

Затем копим подушку дальше. А дешёвые кредиты (например, ипотеку под низкий процент) гасим по графику, без спешки.

Почему так? Потому что процент по кредитке или микрозайму почти всегда выше, чем доход по вкладу. Держать деньги на вкладе под одну ставку, а платить по кредиту в два-три раза больше — невыгодно. Но и совсем без запаса оставаться опасно.

Подробнее о кредитах и о том, как выбираться из долгов, — в главе 14.

Шаг 8. Подушка в семье

Общая или у каждого своя

Если в семье общий бюджет — и подушка, скорее всего, общая. Если раздельный — у каждого может быть своя, плюс общая на совместные риски (например, на случай, если сломается что-то в квартире).

Важно одно: оба должны знать, где подушка и как до неё добраться. Представьте: подушка на счёте у мужа, муж в больнице без сознания, а жена не знает, в каком банке счёт и как туда попасть. Деньги есть, а взять нельзя. Подумайте о доверенности или о том, чтобы часть подушки была на счёте у каждого. Об этом также — в главе 79 «Семейный план».

Как объяснить детям

Детям полезно понимать, что такое подушка, ещё со школы. Не нужно пугать бедами. Можно объяснить просто: «Мы откладываем немного денег на всякий случай. Если что-то сломается или кто-то заболеет, мы не будем волноваться». Подростку можно помочь завести свою маленькую подушку — например, из карманных денег. Привычка, заложенная в детстве, остаётся на всю жизнь.

Пожилые и «гробовые»

У старшего поколения есть своя, народная форма подушки: «гробовые». Деньги, отложенные на похороны и на чёрный день. Это очень разумная привычка, но у неё есть опасная сторона. Пожилые люди часто держат эти деньги дома наличными, а мошенники это прекрасно знают.

Если у ваших родителей есть такие накопления:

Помогите положить большую часть на вклад или накопительный счёт в надёжном банке. Дома оставить небольшую сумму.

Объясните, что ни сотрудник банка, ни полицейский, ни «служба безопасности» никогда не просят перевести деньги на «безопасный счёт» или передать их курьеру.

Помогите установить самозапрет на кредиты (глава 11).

Договоритесь, что перед любым крупным снятием денег родитель сначала звонит вам.

О защите пожилых от мошенников — в главах 58 и 64.

Шаг 9. Подушка не только в деньгах

Деньги — главная часть подушки, но не единственная. В настоящей беде помогают и другие запасы:

Запас еды и бытовых вещей на одну-две недели. Если пропал доход, вы не пойдёте в магазин в первый же день. Подробнее — в главе 24 «Хранение и домашний запас» и в главе 76 «Разумные запасы».

Запас лекарств, особенно если кто-то в семье принимает препараты постоянно. Глава 36.

Документы в порядке. Паспорта, полисы, свидетельства, договоры. Если всё под рукой, в кризис вы не тратите время на поиски. Глава 50.

Люди. Друзья, родственники, соседи, которые помогут в беде, — тоже подушка. Глава 77 «Сеть своих».

Навыки. Умение делать что-то востребованное, что даёт подработку в трудную минуту. Глава 78 «Не отстать от города».

Красные флаги

У вас нет подушки, а есть кредиты или съёмное жильё. Это самая уязвимая ситуация. Любая неприятность — и вы в долговой яме. Начните хотя бы с аварийного минимума.