Выжить в каменной тайге: как уцелеть в городе

Начните с малого. Пять процентов. Даже три. Главное — сделать это привычкой. О том, сколько всего нужно отложить и куда, поговорим в следующей главе о финансовой подушке.

Шаг 5. Календарь нерегулярных трат

Вот что ломает почти любой бюджет. Вы всё посчитали, всё распределили, месяц-два живёте нормально. А потом приходит налог на машину. Или пора менять резину. Или ребёнку в школу. Или у мамы юбилей. И весь бюджет летит к чертям.

Эти траты кажутся неожиданными, но на самом деле они совершенно предсказуемы. Они случаются каждый год, примерно в одно и то же время. Просто не каждый месяц.

Как составить календарь

Возьмите лист бумаги и пройдитесь по двенадцати месяцам. Запишите всё, что случается раз в год или раз в несколько месяцев:

Налоги. Налог на имущество, землю и транспорт физлица обычно платят до 1 декабря за прошлый год. Уведомление приходит в личный кабинет налогоплательщика или на Госуслуги.

Страховки. ОСАГО, страховка квартиры, ипотечная страховка — раз в год.

Машина. Сезонная смена шин, техобслуживание, мелкий ремонт.

Дети. Сборы в школу к сентябрю, кружки, лагерь летом, зимняя одежда.

Праздники. Новый год, дни рождения всей семьи, 8 Марта, 23 Февраля.

Здоровье. Стоматолог, очки, профилактические обследования.

Дом. Мелкий ремонт, замена сломавшейся техники, дача.

Отпуск.

Годовые подписки и членство. Если они у вас есть.

Сложите всё за год и разделите на двенадцать. Эту сумму нужно откладывать каждый месяц на отдельный счёт. Тогда налог в ноябре или школьная форма в августе не станут катастрофой: деньги уже лежат.

Первый год будет трудным: часть трат придётся покрывать без накоплений. Но уже на второй год вы удивитесь, насколько спокойнее стало жить.

Шаг 6. Деньги в семье

Пока вы живёте один, бюджет — ваше личное дело. Как только появляется партнёр, деньги становятся главной темой семейных ссор. Не измены, не свекровь, а именно деньги.

Три модели

Общий котёл. Все доходы складываются вместе, все траты общие. Плюс: просто, честно, семья как команда. Минус: требует доверия и согласованных взглядов. Если один экономит, а другой тратит, начинается война.

Раздельный бюджет. Каждый распоряжается своими деньгами, общие траты делятся пополам. Плюс: свобода, нет отчётов. Минус: если доходы сильно разные, «пополам» оказывается несправедливо. Тот, кто зарабатывает меньше, отдаёт на общее почти всё и живёт без копейки на себя.

Пропорциональный. На общие траты каждый отдаёт одинаковый процент своего дохода, остальное — личное. Если один зарабатывает 80 тысяч, а другой 40, на общее идёт, например, по 60%: 48 и 24 тысячи. Это, на мой взгляд, самая справедливая схема для пар с разным доходом.

Какая модель правильная? Та, на которую согласны оба. Главное — договориться вслух, а не делать вид, что «оно само как-то».

Как говорить о деньгах без скандала

Выберите спокойное время. Не в момент, когда пришла выписка и один уже злится.

Говорите о цифрах, а не о людях. «На доставку ушло 18 тысяч» вместо «ты постоянно заказываешь еду».

Обсуждайте общие цели. «Хотим летом поехать на Байкал, для этого надо откладывать по 10 тысяч» работает лучше, чем «надо экономить».

Оставьте каждому личные деньги, на которые не нужно отчитываться. Даже небольшие. Это снимает огромное количество напряжения.

Деньги пожилых родителей

Отдельная деликатная тема. Многие взрослые дети видят, что родители тратят странно: платят за ненужные услуги, покупают «чудо-приборы» у навязчивых продавцов, переводят деньги сомнительным людям. Хочется взять всё под контроль.

Но отнимать у человека контроль над его деньгами — тяжёлый удар по самоуважению. Лучше помогать, а не управлять:

предложите вместе посмотреть выписку и найти лишние платные услуги;

помогите отключить SMS-информирование и непонятные страховки;

предложите установить самозапрет на кредиты (о нём ниже) как защиту от мошенников;

договоритесь, что перед крупной покупкой или переводом родитель сначала звонит вам.

О защите пожилых родственников от мошенников подробно поговорим в главе 64.

Шаг 7. Если доход нерегулярный

Самозанятые, фрилансеры, сезонные рабочие, сдельщики, продавцы на процентах. У них нет стабильной суммы двадцатого числа. В один месяц густо, в другой пусто. Обычные советы им не подходят.

Принцип для нерегулярного дохода простой: строить бюджет от худшего месяца, а не от среднего.

Посмотрите доходы за последний год и найдите самый слабый месяц (не катастрофический, а просто плохой).

Постройте бюджет так, будто вы каждый месяц получаете именно эту сумму.

Всё, что пришло сверх неё в хороший месяц, — откладывайте в буфер.

В плохой месяц берите недостающее из буфера.

Получается, что вы как бы платите себе фиксированную зарплату из собственного буфера. Это сильно снижает нервы. Хороший буфер для нерегулярного дохода — минимум три месяца расходов, лучше шесть.

И не забудьте про налоги: самозанятые платят налог с каждого поступления, и его лучше откладывать сразу. Подробнее о самозанятости — в главе 17.

Шаг 8. Когда денег просто мало

До сих пор мы говорили о людях, у которых деньги есть, но утекают. Но давайте честно: в России очень много людей, у которых денег просто мало. Никакие подписки и кофе тут ни при чём. Пенсия, маленькая зарплата в маленьком городе, болезнь, потеря работы.

Зинаида Фёдоровна живёт одна в двухкомнатной квартире в Барнауле. Пенсия у неё небольшая. После квартплаты, коммуналки и лекарств остаётся совсем мало на еду. Она не покупает ничего лишнего, не пьёт кофе навынос, не знает, что такое подписки. Ей советы про «латте» не помогут.

Если вы в такой ситуации, вот что важно.

Порядок платежей, если не хватает на всё

Когда денег не хватает на все обязательства, важно не что платить, а в каком порядке. Примерно так:

Еда и необходимые лекарства. Без этого не проживёшь, остальное вторично.

Жильё. Аренда (иначе выселят) или ипотека (иначе можно потерять квартиру).

Коммунальные услуги. Отключить в многоквартирном доме отопление и холодную воду за долги нельзя, но остальное можно, и пени растут. О правилах отключений — в главе 4.

Связь. Телефон нужен, чтобы искать работу, звонить врачу и родным.

Кредиты. Звучит неожиданно, но кредиты в этом списке последние. Банк неприятен, но он не выселит вас завтра и не оставит без еды. При этом молчать нельзя: о том, как договориться с банком, что такое кредитные каникулы и реструктуризация, — в главе 14.

Господдержка: о чём многие не знают

Многие люди, имеющие право на помощь государства, ею не пользуются. Кто-то стесняется, кто-то не знает, кто-то думает, что «всё равно откажут». Проверить стоит всегда.

Субсидия на оплату ЖКУ. Это не льгота для отдельных категорий, а помощь любому, у кого коммуналка съедает слишком большую часть дохода. Федеральный порог — 22% совокупного дохода семьи. Регионы могут установить порог ниже (в Москве, например, он 10%). Если ваши расходы на ЖКУ выше порога, государство компенсирует разницу. Обязательное условие — отсутствие долгов за ЖКУ или соглашение об их погашении. Субсидию назначают на полгода, потом подтверждают доходы заново. Оформляется в органах соцзащиты, через МФЦ или на Госуслугах.

Посчитайте прямо сейчас: сложите доходы всех членов семьи за месяц, умножьте на 0,22 (или на ваш региональный порог). Если квитанция за ЖКУ больше этой суммы — у вас, скорее всего, есть право на субсидию.

Единое пособие. Для семей с детьми до 17 лет и беременных, если среднедушевой доход ниже регионального прожиточного минимума. Учитываются доходы, имущество и то, работают ли взрослые (есть исключения: уход за маленьким ребёнком, инвалидность, учёба и другие уважительные причины). С 2026 года многодетным семьям сделали послабление при небольшом превышении дохода. Правила здесь меняются часто, поэтому проверяйте актуальные условия на Госуслугах или в Соцфонде.

Статус малоимущих. Даёт доступ к региональным выплатам, социальным контрактам, бесплатному юридическому сопровождению и другим мерам. Набор сильно отличается от региона к региону.

Как проверить, на что вы имеете право. На Госуслугах есть раздел о мерах поддержки. Можно прийти в МФЦ или в органы соцзащиты и просто спросить: «Я в такой-то ситуации, на что я могу рассчитывать?» Это нормальный вопрос. Вы платили налоги, это ваши деньги.

Чего делать нельзя

Брать кредит на еду и коммуналку. Это ловушка, из которой очень трудно выбраться. Кредит на текущие расходы не решает проблему, а откладывает её, увеличивая в полтора-два раза. Если вам приходится занимать на ежедневные нужды — это сигнал, что надо менять что-то крупное: доход, жильё, оформлять поддержку. А не брать займ.

Особенно опасны микрозаймы «до зарплаты». О них и о том, как выбираться из долговой ямы, — в главе 14.

Шаг 9. Инфляция: бюджет не высечен в камне

Цены растут. Это не новость, но об этом легко забыть, когда бюджет однажды составлен и вроде работает. Через полгода выясняется, что продукты подорожали, коммуналка проиндексирована, а суммы в «конвертах» те же.

По прогнозу Банка России на момент написания этой главы, годовая инфляция в 2026 году составит около 6–7%. Но это средняя цифра по всем товарам и услугам. Ваша личная инфляция может быть заметно выше: если вы много тратите на продукты, лекарства и коммуналку, цены на них часто растут быстрее средних. Поэтому многим кажется, что официальная инфляция «врёт». Она не врёт, она просто про среднюю корзину, а не про вашу.

Что делать:

Раз в квартал пересматривайте бюджет. Десять минут: сравнили траты по корзинам с прошлым кварталом, поправили суммы.

Помните про индексацию ЖКХ. На момент написания тарифы индексируют дважды в год — с 1 января и с 1 октября (подробнее в главе 4). После каждой индексации пересчитайте обязательную корзину.

Сбережения не должны лежать под матрасом. Наличные в серванте теряют в цене каждый год. Накопительный счёт или вклад хотя бы частично защищают от инфляции. Подробнее — в главах 12 и 13.

Красные флаги: когда пора бить тревогу

Есть признаки того, что с деньгами у вас уже не просто беспорядок, а настоящая проблема. Если узнали себя хотя бы в одном пункте — не откладывайте.

Вы регулярно занимаете до зарплаты. Неважно у кого: у банка, у друзей, у мамы. Если это случается каждый месяц, ваши расходы системно превышают доходы. Сама по себе проблема не рассосётся.

Вы платите по кредитке только минимальный платёж. Банк вежливо предлагает внести совсем немного. Это ловушка: основной долг почти не уменьшается, проценты продолжают расти. Можно платить годами и всё равно быть должным почти столько же.

На кредиты уходит больше трети дохода. Банки и Центробанк используют показатель долговой нагрузки — ПДН. Это доля дохода, которая уходит на ежемесячные платежи по всем кредитам и займам. ПДН выше 50% считается высоким, выше 80% — очень высоким: Банк России ограничивает выдачу банками кредитов таким заёмщикам. Но для вас лично тревога должна начинаться раньше: если на кредиты уходит больше трети зарплаты, любая неприятность (болезнь, сокращение, сломанная машина) обрушит всё.

Как посчитать свой ПДН: сложите все ежемесячные платежи по кредитам, кредиткам, рассрочкам и займам. Разделите на ежемесячный доход. Умножьте на сто.

Несколько рассрочек в разных сервисах одновременно. Это ровно та ситуация, которая случилась с Олесей и Тимуром. Сами по себе «доли» не страшны, но если их больше двух — вы уже не помните, когда и сколько платить.

Вы не знаете, сколько тратите в месяц. Даже примерно. Если на вопрос «сколько уходит на еду» вы отвечаете «ну, не знаю, как-то так» — вы не управляете деньгами, они управляют вами.

Вы прячете траты от семьи. Удаляете уведомления, говорите «это было по скидке», оплачиваете с другой карты. Это сигнал, что внутри уже есть конфликт, и он вырвется наружу в худший момент.

Вы «отыгрываетесь». Ставки, онлайн-казино, «инвестиции», обещающие удвоение. Если вы пытаетесь решить денежные проблемы азартом — остановитесь. Это не решение, это ускоритель проблем. О зависимостях поговорим в части VI.

Как говорить с системой

Бюджет — дело вроде бы личное. Но часть утечек можно перекрыть, только поговорив с банком, оператором связи или государством. Вот что можно и нужно требовать.

С банком

Отключить платные услуги. SMS-информирование, «страховку карты», платные пакеты. Обычно это делается в приложении, в разделе настроек карты или услуг. Если в приложении не находится — звоните в банк и прямо говорите: «Прошу отключить все платные услуги по моим счетам, которые не являются обязательными». Сотрудник может начать уговаривать. Не поддавайтесь. Можно попросить письменное подтверждение.

Отказаться от навязанной страховки. Если при оформлении кредита вам «подключили» страховку, у вас есть так называемый период охлаждения. Для страховок, оформленных одновременно с потребительским кредитом, это 30 календарных дней. Для большинства других добровольных страховок — 14 дней (страховая может установить и больший срок). В этот период вы можете отказаться без объяснения причин и вернуть деньги: полностью или за вычетом дней, которые страховка действовала. Нужно написать заявление в страховую компанию (не в банк). У крупных страховых часто есть готовые бланки на сайте.

Если 30 дней прошли — ещё не всё потеряно. При досрочном погашении кредита часть страховки, обеспечивающей кредит, тоже можно вернуть пропорционально оставшемуся сроку. Подробнее — в главе 14.

Оспорить непонятное списание. Если с карты списали деньги, а вы не понимаете за что, — сначала найдите, кто списал (название в выписке). Если это подписка, которую вы отменили, или сервис, которым вы не пользовались, пишите сначала в сам сервис, затем в банк с заявлением о несогласии с операцией. Чем раньше вы это сделаете, тем лучше.

Самозапрет на кредиты

С 1 марта 2025 года любой гражданин может установить в своей кредитной истории запрет на оформление новых кредитов и займов на своё имя. Это одна из лучших защит от мошенников, а заодно и от собственных импульсивных решений.

Что нужно знать:

Самозапрет распространяется на потребительские кредиты и займы, в том числе на кредитные карты и овердрафты.

Он не распространяется на ипотеку, автокредиты и образовательные кредиты с господдержкой.

Можно установить полный запрет или частичный: например, только на банки или только на МФО, или только на кредиты онлайн.

Устанавливается через Госуслуги (раздел «Самозапрет на кредиты»). С сентября 2025 года — также через МФЦ.

Действующие кредиты гасить для этого не нужно.

Снять запрет можно в любой момент, устанавливать и снимать — сколько угодно раз.

Самое важное: если, несмотря на запрет, кредитор всё-таки выдал кредит, он не может требовать от вас его погасить.

Если вы не собираетесь брать кредиты в ближайшее время — установите самозапрет сегодня. Если понадобится кредит, снимете. Это займёт несколько минут, а защитит от очень многого. Особенно это советую пожилым родственникам.

С оператором связи

Мобильная связь — ещё одна тихая утечка. Платные «контент-услуги» (гороскопы, мелодии, «новости») иногда подключаются неизвестно как: нажали не туда на сайте, ребёнок кликнул в игре, «случайно» ответили на SMS.

Что делать:

Проверьте детализацию в личном кабинете оператора. Ищите списания за «контент», «подписки», «развлечения».

Запросите запрет платного контента или отдельный контентный счёт. У всех крупных операторов есть такая возможность: либо полный запрет на платные услуги партнёров, либо отдельный счёт, с которого только и могут списываться такие платежи. Если на нём ноль — никто ничего не спишет. Обращайтесь в службу поддержки или в салон связи. Уточните, не ограничен ли запрет по времени: у некоторых операторов его нужно периодически продлевать.

Требуйте вернуть деньги за услуги, которые вы не заказывали. Часто возвращают без споров. Если отказывают — это повод для претензии (образцы будут в главе 52) и жалобы в Роспотребнадзор.

С сервисами подписок

Если вы отменили подписку или удалили карту, а деньги всё равно списали:

Напишите в поддержку сервиса со скриншотом отмены. Требуйте вернуть деньги.

Сошлитесь на Закон о защите прав потребителей (в редакции, действующей с 1 марта 2026 года): исполнитель обязан прекратить использовать реквизиты, от которых вы отказались.

Если не помогло — заявление в банк о несогласии с операцией и жалоба в Роспотребнадзор.

С соцзащитой и МФЦ

Чтобы оформить субсидию на ЖКУ или пособие, обычно понадобятся:

паспорта членов семьи;

документы о составе семьи;

сведения о доходах за последние месяцы (часть сведений органы запрашивают сами, но иногда просят принести);

документы на жильё (договор аренды, свидетельство или выписка о собственности);

квитанции за ЖКУ и подтверждение отсутствия долга.

Если вам отказали, попросите письменный отказ с указанием причины. Его можно обжаловать. Иногда отказ происходит из-за ошибки в документах, и после исправления субсидию назначают.

Чем закончилась история Олеси и Тимура

Первым делом они отменили пять подписок из семи. Оставили один онлайн-кинотеатр и музыку. Тимур оформил на подписки отдельную виртуальную карту.

Отключили SMS-уведомления и «страховку карты». Олеся позвонила в банк, отказалась от уговоров «оставить хотя бы на месяц» и получила подтверждение.

Договорились: не больше одной рассрочки на семью одновременно. Четыре старые гасили два месяца, но новых не брали.

С доставкой поступили мягко: не отказались, а поставили лимит. Два раза в неделю заказываем, остальное готовим. Тимур, к своему удивлению, обнаружил, что умеет делать отличный плов.

Кофе оставили. Это была их маленькая утренняя радость, и они решили, что она того стоит.

Главное — настроили автоперевод: в день каждой зарплаты десять процентов уходят на накопительный счёт. Олеся боялась, что «тогда точно не хватит». Хватило.

Через три месяца денег не стало больше. Зарплаты те же. Но к двадцатому числу на карте был остаток. Впервые за два года кредитка лежала нетронутой, а на накопительном счёте собралась первая сумма — пока небольшая.

«Знаешь, что самое странное? — сказала Олеся. — Мы не стали ни в чём себе отказывать. Мы просто перестали платить за то, что нам не нужно».

Это и есть бюджет без занудства.

А что делать с накопленным дальше и сколько вообще нужно иметь «на чёрный день» — об этом в следующей главе.

Памятка к главе 11

Бюджет на одну страницу

Корзина

Что входит

Сумма в месяц

% дохода

Доход

зарплаты, пенсии, подработки, пособия

100%

Обязательное

жильё, ЖКУ, связь, транспорт, кредиты

Жизнь

еда, одежда, бытовое, здоровье, дети

Свобода

кафе, доставка, подписки, развлечения

Себе

подушка, нерегулярные траты, цели

Ориентир: обязательное — до 50–60%, себе — хотя бы 5–10%.

Найти утечки за один вечер

Выгрузить выписки из всех банков за три месяца.

Выписать все повторяющиеся списания одинаковой суммы.

Проверить подписки в магазине приложений на телефоне.

Поискать в почте слова «подписка», «продление», «списание».

Найти в выписках списания самого банка (SMS, страховки, комиссии).

Проверить детализацию у оператора связи.

Посчитать все действующие рассрочки и даты платежей.

Посчитать траты на доставку за месяц.

Найти свой «кофе»: регулярные мелочи, умножить на 250.

Посчитать свой ПДН: платежи по всем кредитам и рассрочкам ÷ доход × 100.

Календарь нерегулярных трат

Месяц

Что обычно случается

Сумма

Январь

Февраль

23 февраля

Март

8 марта

Апрель

смена резины на летнюю

Май

Июнь

отпуск, лагерь

Июль

отпуск

Август

сборы в школу

Сентябрь

кружки

Октябрь

смена резины на зимнюю, индексация ЖКУ

Ноябрь

налоги на имущество и транспорт (до 1 декабря)

Декабрь

Новый год, подарки

Итого за год

Откладывать в месяц (итого ÷ 12)

Добавьте свои строки: дни рождения, страховки, техобслуживание, стоматолог.

Правило паузы

Покупка дороже вашей дневной зарплаты — подождать 24 часа.

Покупка дороже недельной зарплаты — подождать 72 часа.

Если через паузу всё ещё хочется — покупайте спокойно. Если забыли — значит, не было нужно.

Если не хватает на всё: порядок платежей

Еда и необходимые лекарства

Жильё (аренда, ипотека)

Коммунальные услуги

Связь

Кредиты — но обязательно позвонить в банк и договориться (глава 14)

И сразу проверить право на субсидию ЖКУ и пособия.

Три дела, которые стоит сделать сегодня

☐ Установить самозапрет на кредиты на Госуслугах (себе и пожилым родственникам).

☐ Отключить платные SMS и ненужные услуги в банке.

☐ Настроить автоперевод на накопительный счёт в день зарплаты.

Глава 12. Финансовая подушка

Пурга застаёт не тех, кто к ней не готов, а всех

Римма и Таисия работают медсёстрами в одном отделении краевой больницы в Красноярске. Сидят в одной сестринской, пьют чай из одного чайника, вместе ругают график. Зарплата у них одинаковая, до рубля: одна ставка, одни надбавки, один стаж.

Прошлой зимой беда пришла к обеим почти одновременно.

У Риммы мужа Олега сократили с завода. Не уволили за что-то, а просто закрыли цех. Выходное пособие, конечно, дали, но было ясно, что работу по специальности он быстро не найдёт. А через неделю, словно издеваясь, сломался холодильник. Мастер посмотрел, покачал головой: компрессор, дешевле купить новый.

У Таисии муж Глеб в первый же гололёд упал у подъезда и сломал ногу. Больничный, гипс, потом реабилитация. На больничном он получал заметно меньше обычного. А тут ещё пришло налоговое уведомление за машину, и у младшего начался кариес сразу на трёх зубах.

Дальше их истории разошлись.

Римма вечером открыла приложение банка, перевела деньги с накопительного счёта на карту и на следующий день купила холодильник. Расстроилась, конечно. Но жизнь семьи почти не изменилась. Олег не хватался за первую попавшуюся работу грузчиком, а спокойно искал место, где пригодится его квалификация. Через два месяца нашёл, и даже с прибавкой.

Таисия денег не имела. Она взяла микрозайм «до зарплаты», чтобы заплатить налог и стоматологу. До зарплаты не хватило, потому что Глеб на больничном. Взяла второй, чтобы закрыть первый. Потом занимала у сестры. Через полгода долг был втрое больше той суммы, с которой всё началось, и Таисия брала дополнительные смены, засыпая на ходу.

Разница между ними не в зарплате. Не в характере. Не в везении: беда пришла к обеим. У Риммы была подушка. У Таисии нет.