Финансовая свобода для наёмного работника. От зарплаты к пассивному доходу

•

Он открыл счет у брокера через мобильное приложение.

•

Ежемесячно с его счета автоматически списывается 1 000 юаней на покупку SPY (ETF на индекс S&P 500). Через 5 лет общая сумма его вложений составила около 60 000, а сумма на счёте превысила 90 000.

Хотя сумма и не очень большая, он чувствует себя уверенно: «Оказывается, мне не нужно иметь деньги, чтобы начать инвестировать, — напротив, именно благодаря инвестициям я постепенно стану богатым».

Пример 2: Первая акция Apple у Сяо Минь

Сяо Минь — 30-летняя сотрудница службы поддержки, обожающая iPhone и iPad. Она вспомнила совет Питера Линча: инвестируй в то, что тебе знакомо. Поэтому она стала откладывать часть своей ежемесячной зарплаты и постепенно покупать акции Apple. Через пять лет цена акций Apple удвоилась, и её первоначальный капитал вырос более чем в два раза.

Она говорит: «Инвестирование — это не спекуляция, а участие в росте компании, которая тебе нравится и в которую ты веришь».

Пример 3: Первый ошибочный шаг А-Чжи

А-Чжи услышал от друга, что цена одной популярной акции «обязательно вырастет», и вложил в неё все свои сбережения — 100 тысяч. В результате финансовые отчёты этой компании оказались хуже ожидаемых, акции резко упали, и от его инвестиций осталось всего 50 000. Этот удар едва не заставил его отказаться от инвестиций.

К счастью, позже он переосмыслил свой подход, перешел на регулярные инвестиции в ETF и постепенно смог возместить убытки. Вывод: при первой инвестиции лучше не ставить все на одну карту, а научиться диверсифицировать и действовать осторожно.

Пять простых шагов для начала инвестирования

Многих пугает само слово «инвестиции», но на самом деле процесс вовсе не сложен. Ниже приведена «пятишаговая инструкция» специально для новичков:

Откройте счёт: выберите безопасную платформу с нулевой комиссией.

Пополнение счета: начните с небольшой суммы, например, 100 долларов.

Выбор активов: отдавайте предпочтение ETF (SPY, QQQ, VTI).

Автоматизация: настройте ежемесячное автоматическое списание средств, чтобы инвестирование стало привычкой.

Терпеливое удержание: не паникуйте из-за колебаний рынка — время даст вам ответ.

Как и в фитнесе, главное не «поднять один раз большой вес», а «делать понемногу каждый день» — только в долгосрочной перспективе вы увидите поразительные изменения.

Распространённые психологические проблемы

Психологический барьер № 1: страх неудачи

Многие наёмные работники боятся потерять деньги при инвестировании, поэтому просто не начинают. Но не начать — это и есть самая большая неудача.

Психологический барьер № 2: желание разбогатеть за одну ночь

Некоторые, видя, как друзья быстро зарабатывают на бирже, не могут удержаться от желания последовать их примеру. Но инвестиции — это не азартная игра, а долгосрочное накопление.

Психологический барьер № 3: бросать дело на полпути

В начале инвестирования вы, возможно, не почувствуете никаких результатов или даже понесете небольшие убытки. Но помните: инвестирование похоже на посадку дерева — первые три года урожая почти нет, но через десять лет оно станет большим деревом, дающим прохладную тень.

Глава 6.

Стратегия регулярного инвестирования в ETF: самый простой путь к финансовой свободе

Почему наёмным работникам нужен спокойный способ инвестирования?

Многим наёмным работникам при одном только упоминании об инвестициях начинает болеть голова. Ежедневная работа и так достаточно утомительна — откуда после работы взять силы на изучение финансовых отчетов, слежение за котировками и гадание, какая акция вырастет в цене? Не говоря уже о том, что так называемые «инвестиционные гуру» часто пугают людей специальными терминами: технический анализ, фундаментальный анализ, PE, ROE, MACD… Для новичков, только начинающих знакомиться с этим миром, новичку всё это кажется непонятным иностранным языком.

Однако, если ничего не делать, деньги просто будут лежать в банке и постепенно обесцениваться. Те небольшие сбережения, которые вы с таким трудом накопили, работая сверхурочно, из-за инфляции через пять лет позволят купить гораздо меньше, чем сейчас. Поэтому вопрос не в том, «инвестировать или нет», а в том, «как инвестировать».

И вот здесь регулярное инвестирование в ETF (далее — «регулярное инвестирование в ETF») становится идеальным решением для «ленивых», специально разработанным для наёмных работников.

Что такое ETF? Все очень просто: представьте себе «инвестиционный набор». Вы покупаете не одну акцию, а сразу целую корзину акций разных компаний. Это как заказать в ресторане «ассорти», в котором есть всё: стейк, куриные крылышки, салат. Таким образом, даже если одно блюдо окажется невкусным, остальные компенсируют это.

Регулярные инвестиции — это ежемесячное вложение фиксированной суммы независимо от ситуации на рынке. Такой перевод можно настроить так же, как оплату коммунальных услуг, и не мучиться вопросом, когда именно покупать активы. В долгосрочной перспективе такой подход позволяет усреднить стоимость покупок и не бояться краткосрочных колебаний.

Для наёмных работников регулярное инвестирование в ETF — это один из простых способов постепенно накапливать капитал, не затрачивая на это много умственных усилий.

Почему ETF превосходят большинство инвесторов?

Вы, возможно, подумаете: раз ETF так просты, почему же люди по-прежнему выбирают акции самостоятельно?

На самом деле, даже профессиональные управляющие фондами в подавляющем большинстве случаев не могут превзойти рынок. Это не мои слова, а результат бесчисленных исследований.

•

Отчет американской компании S&P Dow Jones Indices показывает:

более 90% активных фондов за 15 лет показали результаты хуже, чем индекс (ETF)

.

•

То есть вместо того, чтобы отдавать деньги экспертам, взимающим высокие комиссии за управление, лучше самостоятельно покупать ETF, отслеживающие рынок.

Приведу пример: если бы вы в 1990 году вложили 10 000 долларов в индекс S&P 500 (ETF SPY), то к сегодняшнему дню ваша сумма превысила бы 100 000 долларов. Но если бы вы доверили свои деньги активному фонду, «утверждающему, что способен превзойти рынок», то после вычета комиссий за управление и учета операционных ошибок результат зачастую оказался бы хуже, чем у рынка в целом.

Именно поэтому многие известные инвестиционные гуру, в том числе «бог акций» Баффет, советуют обычным людям: «Вместо того чтобы выбирать отдельные акции, лучше сразу купить индексный ETF с низкими комиссиями и держать его в долгосрочной перспективе».

Три основных ETF, которые должен знать каждый наёмный работник

Если вы хотите начать регулярные инвестиции в ETF, на рынке их так много, что глаза разбегаются — какие из них выбрать? Не волнуйтесь, сначала мы расскажем о трёх самых классических и простых вариантах.

SPY: ETF на индекс S&P 500

SPY — это своего рода миниатюрная модель американской экономики, включающая 500 крупнейших компаний. Apple, Microsoft, Coca-Cola, McDonald’s, Nike… Все эти знакомые вам бренды входят в состав. В долгосрочной перспективе годовая доходность SPY составляет примерно 7–10 %. Если вы совершенно не знаете, во что инвестировать, SPY — практически самый безопасный вариант для начала.

QQQ: ETF Nasdaq 100

QQQ ориентирован на технологические и быстрорастущие компании, такие как Google, Amazon, Tesla, NVIDIA. Его волатильность немного выше, чем у SPY, но и доходность выше. Для молодых работников QQQ — это своего рода «ускоритель роста», позволяющий быстрее накапливать капитал.

VTI: ETF, охватывающий весь американский фондовый рынок

VTI охватывает более 4000 компаний, что равносильно прямой покупке всего американского фондового рынка. Он более диверсифицирован, чем SPY, и обеспечивает более полную репрезентативность. Для наёмных работников, стремящихся к «максимально надежной диверсификации», VTI — отличный выбор.

Краткое резюме:

•

Хотите стабильности: выбирайте SPY.

•

Хотите роста: добавьте QQQ.

•

Хотите всесторонний портфель: выбирайте VTI.

Моделирование: сколько будет через десять лет, если ежемесячно вкладывать разные суммы?

Самая распространённая фраза у наёмных работников: «У меня мало денег, так что инвестировать бессмысленно, да?» На самом деле, если вы будете вкладывать деньги регулярно, даже небольшие суммы со временем могут превратиться в значительное состояние.

Предположим, что годовая доходность ETF составляет 10%. Рассмотрим три сценария:

Ежемесячный вклад 1000 юаней:

•

Через 10 лет общая сумма взносов в 120 000 юаней превратится примерно в

200 000 юаней

.

•

Через 20 лет общая сумма взносов в 240 000 вырастет примерно до

760 000

.

Ежемесячный вклад 3000 юаней:

•

Через 10 лет первоначальная сумма в 180 000 вырастет примерно до

300 000

.

•

Через 20 лет первоначальная сумма в 360 000 превратится примерно в

1 150 000

.

Ежемесячный взнос 5000 юаней:

•

Через 10 лет первоначальная сумма в 600 000 превратится примерно в

1 030 000

.

•

Через 20 лет первоначальная сумма в 1,2 млн превратится примерно в

3,82 млн

.

И это всего лишь 20 лет — если вы сможете продолжать в течение 30 лет, цифры будут просто ошеломляющими.

Главное не в том, сколько денег у вас было вначале, а в том, сможете ли вы продержаться до конца.

Стратегии регулярного инвестирования для работников разного возраста

В 20 с небольшим лет: впереди много времени, готовность к риску выше

В этот период вашим главным активом является «время». Даже небольшие суммы со временем принесут значительный прирост. Рекомендуемое соотношение: 70 % QQQ + 30 % SPY.

В 30 с небольшим лет: карьера, семья и стремление к стабильности

На этом этапе расходы велики, а давление, связанное с содержанием семьи, высокое, поэтому необходимо сочетать стабильность и рост. Рекомендуемое соотношение: 50% SPY + 30% QQQ + 20% VTI.

В 40 с небольшим лет: приоритет — сохранение капитала и денежный поток

В этот период следует уделять больше внимания защите активов, чтобы избежать негативного влияния резких падений на пенсионное планирование. Рекомендуемое соотношение: 60% SPY + 40% VTI.

Эти пропорции не являются универсальным ответом, но могут дать вам общее направление: в молодости — больше роста, в зрелом возрасте — больше стабильности.

Реальная история наёмного работника

Сяо Цзе начал работать в 25 лет, его первая зарплата составляла всего 2800. Пока друзья покупали новые телефоны, он заставлял себя ежемесячно вкладывать 500 юаней в QQQ. Сначала ему казалось, что от этих денег никакого эффекта не будет. Но через пять лет он обнаружил, что на счёте уже более 40 000, и по сравнению с окружающими, которые тратят всю зарплату до конца месяца, он вдруг почувствовал себя гораздо увереннее.

Афан — 35 лет, замужем, есть дети. Боясь высоких рисков, она выбрала SPY и ежемесячно вкладывала 800 юаней. Хотя доходность была не такой высокой, как у друзей, спекулирующих на бирже, она спала спокойно. Спустя десять лет на её счёте было уже более 100 000 юаней, и эти деньги стали основой фонда на образование её детей.

Эти примеры показывают нам: не инвестиции делают жизнь легче, а «привычка регулярно инвестировать» придаёт ей стабильность.

Психологический настрой: как пережить обвал рынка

Регулярные вложения в ETF просты, но самое трудное — справляться с собственными эмоциями. На рынке обязательно будут падения, и в год падение может составить даже 20–30 %. В такие моменты многие наёмные работники начинают паниковать, хотят приостановить отчисления или даже продать все ранее вложенные средства.