Полная версия:
Финансовая свобода для наёмного работника. От зарплаты к пассивному доходу
Адриан Нортвейл
Финансовая свобода для наёмного работника. От зарплаты к пассивному доходу
Дорогие читатели!
Возможно, вы сидите за компьютером после рабочего дня и чувствуете себя совершенно вымотанными. Изо дня в день одно и то же: работа, отметка о приходе, зарплата — и счета, которые приходят один за другим. Повседневные расходы и заботы растут быстрее зарплаты. Возможно, вы не раз спрашивали себя: «Неужели мне всю жизнь придётся работать без передышки только ради того, чтобы сводить концы с концами?»
Вы не одиноки.
Во всём мире сотни миллионов людей, таких же как вы, усердно работают, откладывают деньги и мечтают о лучшей жизни. Но лишь немногие действительно достигают «финансовой свободы». Дело не в том, что они умнее или удачливее вас. Просто они раньше увидели путь к финансовой свободе и последовательно двигались по нему.
Эта книга поможет вам разобраться, как пройти этот путь.
Здесь мы не будем рассказывать вам о «секретах быстрого обогащения», потому что чаще всего это лишь иллюзия. Мы поговорим о реальном, надёжном и доступном пути к финансовой свободе:
•
как накопить первый капитал, начав с нуля;
•
как инвестировать простыми способами, чтобы деньги начали приносить вам доход;
•
как создать устойчивую систему автоматического накопления капитала;
•
как увеличить доход с помощью подработки, цифровых активов и недвижимости;
•
а также о том, как, постепенно приближаясь к свободе, изменить образ мышления и составить собственный жизненный план.
Это путь от наёмного работника к инвестору. Его не пройти за один день, но постепенно вы сможете по-новому взглянуть на себя и свою жизнь.
В этой книге вы найдёте множество примеров:
•
как известные люди принимали ключевые решения, чтобы обрести финансовую свободу;
•
как люди, работающие по найму благодаря небольшим изменениям кардинально изменили свое будущее.
Эти истории покажут вам: финансовая свобода — это не привилегия избранных, а цель, которую вы тоже можете достичь.
Когда я писал эту книгу, то представлял, будто мы с вами сидим друг напротив друга, как друзья. Может быть, мы пьём кофе и обсуждаем мечты; а может быть, разговариваем о будущем по дороге в метро. Я хочу, чтобы вы знали: у вас есть выбор, и вам не обязательно всю жизнь быть привязанным к зарплате.
Финансовая свобода — это не обязательно богатство. Прежде всего это возможность выбирать. Вы сами выбираете, работать или нет, где жить, как проводить время с близкими и чем заниматься.
Поэтому откройте эту книгу — и давайте вместе сделаем первый шаг к финансовой свободе.
Когда-нибудь вы поблагодарите себя за то, что начали действовать уже сейчас.
Глава 1.
Почему наёмные работники тоже могут обрести финансовую свободу?
Размышления по дороге домой
У вас бывали такие моменты? По дороге с работы вы думаете: «Завтра опять всё по новой», и тут на экране телефона появляется статья о человеке, который обрёл финансовую свободу благодаря инвестициям или собственному делу. Вы невольно думаете: «Эти люди наверняка изначально были богатыми или у них есть какие-то связи, а я всего лишь наёмный работник — как это возможно?»
Такие мысли вполне нормальны. Ведь с самого детства нам внушают одну и ту же схему: учиться, найти работу, усердно трудиться, а затем всю жизнь жить на зарплату. Услышав слова «финансовая свобода», многие в первую очередь думают: «Это всего лишь мечта».
Но сначала я хочу рассказать вам об одной непростой, но обнадёживающей истине: финансовая свобода — это не привилегия избранных, а цель, к которой может постепенно прийти любой наёмный работник.
Проблема наёмных работников: почему всегда кажется, что денег не хватает?
Для начала посмотрим на ситуацию без прикрас. Почему многие наёмные работники считают, что «как бы они ни старались, денег всё равно не хватает»?
Зарплата почти не растёт, а расходы увеличиваются. Жильё, кредит, транспорт, повседневные нужды — всё дорожает. А зарплата нередко остаётся прежней, даже когда работы становится больше.
Доход ограничен рабочим временем. Суть наёмной работы заключается в том, чтобы «обменивать своё время на деньги». Даже если вы каждый день работаете сверхурочно до глубокой ночи, в лучшем случае получите доплату за сверхурочные часы, а сами по себе ваши доходы от этого расти не начнут.
Недостаток финансовых знаний. Многие наёмные работники добросовестно откладывают деньги, но хранят их только на банковском счёте, и через некоторое время обнаруживают, что хотя сумма на счёте выросла, купить на эти деньги теперь можно меньше.
Проще говоря, главная проблема наёмных работников заключается не в том, что они «не стараются», а в отсутствии механизма, позволяющего получать доход от накоплений.
Что на самом деле означает финансовая свобода
Многие думают, что «финансовая свобода» — это то же самое, что «стать миллиардером». На самом деле это не так. Суть финансовой свободы проста:
Когда пассивный доход покрывает ваши повседневные расходы, у вас появляется финансовая свобода.
Приведу пример:
•
Ваши ежемесячные расходы составляют 3000.
•
Ваши дивиденды, выплаты из инвестиционных фондов, подработка или сдача жилья в аренду приносят вам 3500 в месяц.
•
Это означает, что даже если вы не ходите на работу, этого дохода хватает на жизнь.
Это и есть финансовая свобода. Вам не нужно становиться баснословно богатым, достаточно, чтобы зарплата перестала быть единственным источником средств.
Почему это под силу даже наёмным работникам?
Наёмные работники часто недооценивают свой потенциал. На самом деле финансовая свобода — вполне достижима, и на то есть три причины:
Время — ваш главный актив. Если начать рано, эффект сложного процента поможет вам приумножить даже небольшие суммы. Даже если стартовый капитал невелик, со временем он может заметно вырасти.
Возможностей для инвестиций стало больше. Сегодня доступны разные фонды, ETF и способы дополнительного заработка, а начать можно с гораздо меньшей суммы, чем раньше. Пользоваться этими возможностями могут и люди без профильного образования или опыта работы в финансовой сфере.
Финансовые знания стали доступнее. То, что раньше было понятно только профессиональным инвесторам, теперь доступно в интернете, и разобраться в основах могут и те, кто работает в других сферах.
Другими словами, вам не нужен особый опыт — достаточно просто желания начать и готовности учиться.
Пример известного человека: урок Уоррена Баффета
Когда речь заходит об инвестициях, многим первым на ум приходит Баффет. Он не вырос в семье миллиардеров. Он начал инвестировать ещё в молодости и не отступал от выбранной стратегии многие годы.
Баффет сравнивает накопление капитала со снежным комом: если катить его по длинному заснеженному склону, он постепенно становится всё больше.
Эта метафора напоминает:
•
даже небольшой капитал при регулярных инвестициях со временем может заметно вырасти.
•
Вам не нужно каждый день покупать и продавать — достаточно придерживаться долгосрочного инвестирования, чтобы со временем накопить капитал.
Пример из жизни наёмного работника: как небольшие накопления изменили отношение к деньгам
Расскажу ещё одну историю, из повседневной жизни.
Один работник с невысокой зарплатой изменил несколько привычек:
Каждый месяц он сначала автоматически перечислял 10 % своего дохода на инвестиционный счёт.
Он не гонялся за модными спекулятивными активами, а выбирал фонды и ETF, рассчитанные на долгосрочные инвестиции.
Полученные дивиденды он реинвестировал, чтобы капитал продолжал расти.
Прошло три года, и хотя его накопления оставались скромными, его инвестиции уже начали приносить доход. Но что ещё важнее, он впервые почувствовал: «Деньги можно не только зарабатывать трудом: накопления тоже способны приносить доход».
Первый шаг: откладывайте 10 % дохода
Итак, с чего начать? Вот самый простой совет:
откладывайте 10 % дохода сразу после получения зарплаты, чтобы создать «фонд финансовой свободы».
Например:
•
если ваш доход составляет 3000, отложите 300.
•
Если 5000, откладывайте 500.
Эти деньги предназначены исключительно для инвестиций; не обязательно вкладывать всю сумму сразу — главное — делать это регулярно. Ведь как только вы начнете действовать, так вы начнёте постепенно накапливать капитал.
Три распространенных заблуждения наёмных работников
Многие наёмные работники неверно представляют себе финансовую свободу, и эти заблуждения не дают им двигаться вперёд.
Миф первый: инвестировать можно только с большим капиталом
Многие думают: «Сейчас у меня невысокий доход, я начну инвестировать, когда разбогатею». Но на самом деле всё обстоит с точностью до наоборот: инвестиции — не только следствие накопленного капитала, но и один из способов его создать.
Даже небольшая сумма благодаря сложным процентам через десять-двадцать лет может вырасти до внушительной суммы. Откладывая начало, вы откладываете свою свободу.
Миф № 2: Инвестирование обязательно сложно
Многие думают, что для инвестирования нужно следить за котировками, изучать финансовые отчёты компаний или иметь специальное образование. Но на самом деле сейчас есть очень простые инструменты:
•
ETF позволяют диверсифицировать риски, не выбирая отдельные акции.
•
Автоматическое инвестирование избавляет вас от необходимости ежедневно следить за рынком.
Для наёмных работников гораздо важнее не осваивать сложные стратегии любой ценой, а последовательно действовать.
Миф № 3: финансовая свобода означает досрочную пенсию и отказ от работы
На самом деле финансовая свобода — это не «полное бездействие», а «свобода выбора».
•
Вы можете уволиться с ненавистной работы.
•
Вы можете заняться любимым делом, не беспокоясь о деньгах.
•
Вы даже можете продолжать работать, но не потому, что вас к этому вынуждают жизненные обстоятельства, а потому, что вы этого хотите.
Настоящая финансовая свобода — это возможность самому решать, как жить.
Самый ценный актив наёмного работника: время
Многие завидуют тем, кто уже обрёл финансовую свободу, но при этом упускают из виду самый ценный актив, которым они располагают: время.
Представьте себе:
•
если вам сейчас 25 лет и вы ежемесячно вкладываете фиксированную сумму, то к 45 годам благодаря эффекту сложного процента ваши сбережения могут увеличиться в несколько раз.
•
Но если вы начнете только в 35 лет, то потеряете 10 лет, в течение которых мог бы работать сложный процент, и результат будет значительно хуже.
Вот почему говорят: лучшее время для инвестиций — десять лет назад, а второе — сейчас.
У наёмных работников зарплата, возможно, ограничена, но если вы начнёте достаточно рано, время станет вашим самым верным союзником.
Вдохновляющие примеры известных людей
Пример 1: Илон Маск (Elon Musk)
Прежде чем стать известным предпринимателем, он был всего лишь обычным молодым человеком, зарабатывавшим на жизнь подработками и собственным бизнесом. В чём заключалась его особенность? В готовности принимать обдуманный риск и вкладываться в перспективные проекты. Из этого работники могут извлечь следующий урок: не тратьте весь доход, а оставляйте часть на инвестиции в будущее.
Пример 2: Говард Шульц (Howard Schultz)
Основатель Starbucks Говард Шульц вырос в бедной семье, его родители были наёмными работниками. Но, руководствуясь стремлением «не повторить судьбу отца», он не сдавался и продолжал искать возможности, пока в конце концов не создал Starbucks как крупную международную компанию. В чём заключается урок? Происхождение из семьи наёмных работников — это не ограничение, а, напротив, стимул для создания лучшей жизни.
Пример 3: Путь к финансовой свободе для обычного человека
Однажды я встретил одного наёмного работника, который начинал с небольшой зарплаты и какое-то время совмещал две работы. Но у него была одна привычка: ежемесячно автоматически инвестировать 15 % от дохода, независимо от его размера. Спустя десять лет его активы уже приносили стабильный пассивный доход, достаточный для покрытия основных жизненных расходов. Он не выиграл в лотерею и не был гением — просто он просто проявлял самодисциплину.
План достижения финансовой свободы для наёмных работников
После всего сказанного вы, возможно, задаетесь вопросом: «А как же мне поступить?» Вот простая дорожная карта из пяти шагов, к которым можно приступить уже сегодня.
Шаг первый: разберитесь со своими доходами и расходами
•
Составьте список доходов и расходов и убедитесь, что вам удается откладывать не менее 10 %.
•
Откройте отдельный счёт для «фонда финансовой свободы» и используйте его исключительно для этой цели.
Шаг второй: создайте систему автоматического инвестирования
•
Настройте ежемесячный автоматический перевод средств на инвестиционный счёт, не полагаясь на силу воли.
•
Выбирайте долгосрочные и стабильные инвестиционные инструменты (например, ETF, инвестиционные фонды).
Шаг 3: найдите дополнительные источники дохода
•
Попробуйте подрабатывать: брать заказы на фрилансе, продавать товары в интернете, писать статьи или преподавать.
•
Необязательно зарабатывать большие деньги — даже небольшой дополнительный доход поможет чувствовать себя свободнее.
Четвёртый шаг: создавайте пассивный доход
•
Реинвестируйте доход от подработки и инвестиций, чтобы деньги работали на вас сами по себе.
•
Цель — постепенно довести ежемесячный пассивный доход до уровня, близкого к расходам на жизнь.
Пятый шаг: воспользуйтесь свободой выбора
•
Когда пассивный доход превысит расходы на жизнь, у вас появится право выбора.
•
Вы можете продолжать работать или уволиться с работы, которая вам не нравится.
Несколько советов тем, кто работает по найму
Многие считают финансовую свободу недостижимой мечтой, но на самом деле она складывается из множества мелких привычек.
•
Ежемесячно автоматически откладывайте небольшую сумму.
•
Делайте это постоянно, не прерываясь.
•
Попробуйте заняться дополнительным заработком, не полагайтесь только на зарплату.
•
Пусть время работает на вас, а не против вас.
Однажды вы обнаружите: цель, которая когда-то казалась недостижимой, стала гораздо ближе.
Глава 2.
От мышления бедняка к мышлению богача: первый шаг — изменить образ мышления
«Невидимые ограничения» в вашем сознании
Многие наёмные работники считают, что у них нет денег из-за «слишком низкой зарплаты». Но если зарплата даже удвоится, а привычки в обращении с деньгами останутся прежними, деньги всё равно будут ускользать сквозь пальцы.
Возможно, вы встречали таких людей:
•
получают повышение и прибавку, тут же покупают новый телефон и машину, а к концу месяца опять остаются без денег.
•
Накопив некоторую сумму, они прежде всего думают не об инвестициях, а о том, чтобы порадовать себя брендовой сумкой.
•
Они постоянно жалуются, что «денег не хватает», но никогда не задумываются о том, как заставить свои деньги работать.
За этим поведением стоят привычные установки. Мышление — это как операционная система вашей финансовой жизни. Если в ней есть ошибки, то сколько бы программ вы ни установили, система всё равно будет давать сбои.
Поэтому первый шаг на пути к настоящей финансовой свободе — это не повышение зарплаты и не дополнительный заработок, а пересмотр отношения к деньгам.
Что такое «мышление бедняка»?
Давайте сначала разберем, что такое «мышление бедняка».
Признак первый: стремление жить только сегодняшним днём
•
Люди с мышлением бедняка привыкли сразу удовлетворять свои желания.
•
Как только у них появляются деньги, они сразу думают: «Как их сегодня потратить?», и редко задумываются, как приумножить эти деньги в будущем.
Признак второй: считать рабочее время единственным источником дохода
•
Люди с «мышлением бедняка» считают, что единственный способ заработать деньги — это «работать усерднее и больше».
•
Они упускают из виду принцип «заставить деньги работать на себя».
Признак третий: бояться риска и не замечать угрозы бездействия
•
Люди с «бедным мышлением» часто говорят: «Инвестиции — это слишком рискованно, я лучше положу деньги в банк».
•
Но они не осознают,
что бездействие — это самый большой риск
, ведь инфляция незаметно размывает покупательную способность.
Признак четвёртый: постоянное сравнение себя с другими
•
Люди с «бедным мышлением» часто попадают в ловушку «потребительской конкуренции»: кто купил новый телефон, кто побывал в элитном ресторане.
•
Они тратят деньги, чтобы доказать свою значимость, но не задумываются о том, для чего им на самом деле нужны деньги.
Проще говоря, «бедное мышление» видит в деньгах лишь то, что можно потратить, а «богатое мышление» — то, что можно приумножить.
Что такое «мышление богатых»?
А что же такое «мышление богатых»? Его можно описать несколькими принципами:
Принцип первый: сначала думайте об активах, а не о расходах
•
Когда человек с мышлением богатых получает деньги, его первая реакция: «Что я могу создать с помощью этих денег?»
•
Они в первую очередь думают об инвестициях, освоении новых навыков и создании дополнительного источника дохода.
Принцип второй: заставьте деньги работать на вас
•
Люди с «богатым мышлением» не просто обменивают время на деньги, а создают системы, благодаря которым деньги
непрерывно поступают к ним.
•
Например, инвестиции в фонды, доход от аренды недвижимости, автоматизация дополнительного бизнеса.
Принцип третий: смело думайте о долгосрочной перспективе
•
Люди с мышлением богатых не гонятся за краткосрочной сверхприбылью, а смотрят на результаты через 5–10 лет.
•
Они знают, что для получения сложных процентов требуется время, и чем раньше начать, тем больше выгоды.
Принцип четвертый: не сравнивайте себя с другими, сосредоточьтесь на личном росте
•
Люди с «мышлением богатых» умеют откладывать удовлетворение своих желаний и не жалеют денег на обучение, здоровье и налаживание связей.
•
Они ясно понимают, что настоящий «престиж» исходит из свободы, а не из сиюминутного хвастовства.
Одно предложение в заключение: Человек с «бедным мышлением» спрашивает: «Что на это можно купить?», а человек с «богатым мышлением» — «Что это может создать?».
Почему образ мышления важнее зарплаты?
Давайте проведем небольшой эксперимент.
Предположим, что есть два человека:
•
А — его ежемесячный доход составляет 5000, но он тратит всё до последней копейки и не имеет сбережений.
•
B зарабатывает 3000 в месяц, но приучился к привычке «сначала инвестировать, потом тратить» и ежемесячно откладывает 500.
Кто через десять лет будет богаче? Ответ, как правило, — Б. Потому что Б превратил деньги в активы и заставил их работать на себя.
Именно поэтому многие высокооплачиваемые работники по-прежнему тратят весь свой доход, в то время как люди с обычным доходом могут рано достичь финансовой свободы. О богатстве решает не размер зарплаты, а ваш ментальный настрой.
Вдохновляющие примеры известных людей
Баффет: сосредоточьтесь на долгосрочной перспективе, а не на сиюминутных удовольствиях
Баффет с детства был типичным представителем «мышления богатых».
•
В то время как другие дети тратили карманные деньги на конфеты, он откладывал их, чтобы покупать акции.
•
Он не стремился к сиюминутным удовольствиям, а ценил будущий эффект сложного процента.
Именно поэтому в пожилом возрасте он смог насладиться огромной финансовой свободой.
Опра Уинфри (Oprah Winfrey): самые важные вложения — в себя
Опра выросла в бедности, и в юности ей было трудно обеспечить даже самые элементарные жизненные потребности. Но она приняла решение: направить свои скромные ресурсы на развитие.
•
Она покупала книги, посещала курсы, постоянно училась лучше выражать свои мысли.
•
В итоге из обычной девушки она превратилась в одну из самых влиятельных женщин мира.
Её история напоминает тем, кто работает по найму: вложения в собственное развитие способны окупиться сторицей.
Стив Джобс (Steve Jobs): смелость быть не таким, как все
В молодости Джобс не был богат, но всегда сохранял «творческий» настрой.
•
Он не тратил деньги на потребительские товары, а вкладывал их в разработку продуктов.
•
Он был готов идти на риск, потому что верил в перспективу своих идей.
Именно такое мышление и готовность выходить за привычные рамки помогли ему создать Apple и изменить технологический мир.
Пример из жизни наёмного работника: день, изменивший его мышление
Один работник по имени Сяомин раньше думал: «Зарплата и так низкая, так что от сбережений всё равно нет смысла». Но однажды он решил внести небольшое изменение:
каждый месяц после зарплаты автоматически переводить 10 % на инвестиционный счёт.
Он перестал делать спонтанные покупки и стал спрашивать себя: «Могут ли эти деньги превратиться в актив?»
Он стал использовать свободное время для освоения новых навыков, а не просто пролистывать ленту в телефоне.
Через год он не стал миллионером, но с удивлением заметил:
•
сумма его сбережений впервые стала пятизначной.
•
Появился первый доход от подработки.
•
Его тревога по поводу работы также уменьшилась, потому что он знал, что приближается к финансовой свободе.
Изменения в жизни Сяомина произошли не благодаря выигрышу в лотерею, а потому что он изменил свой образ мышления.
Как человеку, работающему по найму, развить «мышление богача»?
Вот несколько практических методов, которые можно начать применять прямо сейчас:
Метод первый: спрашивайте себя не о покупках, а о вложениях
