Финансовая свобода для наёмного работника. От зарплаты к пассивному доходу

Первый шаг для наёмных работников: автоматическое накопление средств

Почему нужно автоматизировать накопление денег?

Потому что, полагаясь только на силу воли, вы никогда не сможете накопить деньги. У вас наверняка был такой опыт: «В этом месяце потратим, а в следующем отложим». В результате в следующем месяце появляется новый повод, и сбережения так и не удается накопить.

Принцип автоматического накопления сбережений: сначала откладывайте деньги, а потом тратьте.

Конкретный подход: разделение зарплаты на три части

Предположим, ваша ежемесячная зарплата составляет 3 000. Вы можете распределить её следующим образом:

•

Счёт А (счёт на повседневные расходы): 60%

→ аренда жилья, транспорт, питание, повседневные расходы.

•

Счёт B (инвестиционный счёт): 20%

→ автоматический перевод на счёт ценных бумаг или инвестиционных фондов.

•

Счёт C (сберегательный счёт): 20% → резервный фонд, краткосрочные цели.

Таким образом, как только вы получаете зарплату, деньги автоматически распределяются, и только оставшиеся средства на повседневные расходы вы можете тратить по своему усмотрению. Это в тысячу раз надежнее, чем «посмотреть в конце месяца, остались ли деньги».

Полезные советы

•

В большинстве банков можно настроить функцию «автоматического перевода».

•

Можно даже открыть счёта в разных банках, чтобы не поддаваться соблазну.

•

Некоторые даже просят, чтобы «банковскую карту не выдавали при выдаче», чтобы сберегательный счёт стал «на виду, но недоступным».

Автоматическое инвестирование: инвестируйте без ежедневного контроля

Накопление денег — это лишь первый шаг, а настоящую финансовую свободу дают инвестиции. Однако у наёмных работников есть две распространенные проблемы:

нет времени следить за рынком;

Не знают, как выбирать акции.

Решением этой проблемы является автоматическое инвестирование (регулярные вложения фиксированной суммы).

Почему стоит инвестировать автоматически?

•

Это позволяет диверсифицировать риски: иногда рынок растёт, иногда падает, но если вы ежемесячно вкладываете фиксированную сумму

, в среднем результаты будут более стабильными.

•

Не нужно мучиться выбором момента: не нужно каждый день задаваться вопросом «купить сейчас или подождать?»

•

Помогает избежать ловушек человеческой природы: люди часто «гонятся за ростом, когда рынок растёт, и продают с убытком, когда он падает»; автоматическое инвестирование поможет вам преодолеть это.

Практические советы тем, кто работает по найму

•

Настройте ежемесячное автоматическое списание 500 для покупки ETF.

•

Независимо от роста или падения рынка, списание происходит по-прежнему.

•

В долгосрочной перспективе это равносильно созданию для себя «таймера богатства».

Это похоже на занятия спортом: эффект достигается не благодаря однократному пробегу на 10 км, а благодаря ежедневной 30-минутной пробежке в течение пяти лет, которая приводит к поразительным изменениям.

Почему ETF — хороший выбор для наёмных работников?

Инвестирование в акции, хотя и привлекательно, для большинства наёмных работников требует слишком много усилий. ETF (биржевой инвестиционный фонд) — это своего рода «набор акций», в который входят акции множества компаний.

Преимущества ETF

•

Диверсификация рисков

: не нужно бояться банкротства одной компании.

•

Низкие затраты

: комиссии за управление ниже, чем у паевых инвестиционных фондов.

•

Экономия времени

: вам не нужно изучать множество компаний — достаточно просто купить индексный ETF.

Совет Уоррена Баффета

Баффет однажды публично заявил: «Лучший способ инвестирования для обычного человека — это долгосрочное владение низкозатратными индексными ETF». Другими словами, даже «король фондового рынка» советует нам не заниматься спекуляциями на бирже, а честно и последовательно вкладывать средства в ETF.

Как регулярно инвестировать в ETF: основные принципы

В следующей статье мы более подробно рассмотрим вопрос «какие именно ETF стоит покупать», но здесь я сначала предложу вам простую схему мышления:

Стратегия 1: ETF на широкие рыночные индексы

•

Следуйте за рынком в целом, не пытаясь угадать, кто выйдет в плюс.

•

В долгосрочной перспективе рынок всегда растёт.

Стратегия 2: Поэтапное регулярное инвестирование

•

Ежемесячно вкладывайте фиксированную сумму, независимо от роста или падения рынка.

•

С увеличением срока риск естественным образом снижается.

Стратегия № 3: медленно — значит быстро

•

Инвестирование — это не соревнование в том, кто быстрее разбогатеет, а в том, кто сможет действовать стабильно и последовательно.

•

Если вы будете вкладывать по 500 каждый месяц, через десять лет эта сумма может превратиться в несколько сотен тысяч.

С чего начать новичку

Вы, возможно, подумаете: «Это звучит сложно, с чего же мне начать?» На самом деле это несложно. Я разбил процесс на три шага для новичков:

Откройте счёт в брокерской компании

•

Найдите надежную брокерскую компанию — открыть счёт онлайн можно очень быстро.

Настройте автоматический перевод средств

•

Привяжите свой счет, на который поступает зарплата, и ежемесячно автоматически перечисляйте 500 или 1000.

Выберите ETF

•

Начните с самых простых ETF, отражающих динамику всего рынка.

•

Не нужно ломать голову над тем, «какой из них вырастет», ведь индекс отражает состояние рынка в целом.

Таким образом, вы создадите самую простую «систему автоматического накопления богатства». Это не займет у вас и 10 минут в день, но в долгосрочной перспективе подарит вам совершенно иную жизнь.

Примеры регулярных инвестиций в американские ETF

Хотя нам и не нужно ежедневно следить за котировками, конкретные примеры помогут вам увидеть «силу автоматизации».

Пример 1: ETF S&P 500

Предположим, вы ежемесячно вкладываете 1000 юаней в ETF S&P 500 (отслеживающий динамику 500 крупнейших американских компаний).

•

Среднегодовая доходность в долгосрочной перспективе составляет около

7–10

%.

•

Если инвестировать в течение 10 лет, общая сумма взносов составит 120 000, а на счёте может накопиться

200 000–300 000

.

•

За 20 лет общая сумма вложений составит 240 000, а капитал на счёте может превысить

700 000

.

Вывод: время + автоматизация = сложные проценты.

Пример 2: ETF на акции технологических компаний (NASDAQ 100)

Еще одним распространенным выбором являются ETF в сфере высоких технологий, например, индексы, отслеживающие акции крупных технологических компаний, таких как Apple, Microsoft, Google, Tesla и др.

•

Их волатильность несколько выше, чем у общего рынка, но долгосрочный рост впечатляет.

•

Если вы верите, что технологии будут и впредь оказывать влияние на будущее, то это стоит включить в свой портфель.

Вывод: ETF на технологические акции можно рассматривать как «ускоритель», но их доля в портфеле не должна быть слишком высокой.

Пример 3: Как инвестировала офисная сотрудница Сяо Мэй

Сяо Мэй с ежемесячным доходом в 3 тысячи решила ежемесячно автоматически вкладывать 500 юаней в ETF. Сначала она не замечала особых результатов, и сумма на счёте увеличивалась очень медленно. Но спустя 5 лет её общая сумма вложений в 30 000 уже вырос до 40 000–50 000. Впервые она почувствовала: «Оказывается, деньги действительно могут работать на меня сами». Вывод: даже обычный наёмный работник может изменить свою судьбу с помощью автоматического инвестирования.

Как выбрать ETF, подходящий для наёмных работников?

Вот три простых «принципа выбора ETF», которые не требуют глубоких знаний и подходят даже новичкам.

Принцип первый: крупные и стабильные

Выбирайте ETF, отслеживающие общий рынок, например, S&P 500. Поскольку он отражает рынок в целом, в долгосрочной перспективе его стоимость практически не может упасть до нуля.

Принцип второй: низкие комиссии

ETF взимает ежегодную комиссию за управление, называемую «коэффициентом». Чем ниже, тем лучше, поскольку в долгосрочной перспективе эти расходы будут съедать вашу прибыль.

Принцип третий: простота

Не стоит из-за жадности покупать более десятка ETF. Для наёмного работника достаточно двух-трех: один индексный, один технологический и еще один облигационный для сбалансированности.

Распространенные ловушки автоматического инвестирования

Даже если система инвестирует за вас, могут возникнуть некоторые проблемы.

Ловушка № 1: паника при падении рынка

Многие, увидев, что стоимость активов в счёте упала на 20%, не могут удержаться от того, чтобы приостановить взносы или даже продать активы. Решение: помните, что инвестирование — это марафон, а не спринт. В долгосрочной перспективе рынок всегда растёт.

Ловушка № 2: жадность — вложение слишком большой суммы за раз

Увидев, как друзья зарабатывают, они вкладывают все свои сбережения за один раз, а когда рынок падает, их психологическое состояние рушится. Решение: придерживайтесь регулярных вложений фиксированной суммы, чтобы распределить риски во времени.

Ловушка № 3: постоянная смена инвестиций

Сегодня кто-то говорит, что этот фонд хорош, завтра — что тот, и вы постоянно меняете свои вложения. Решение: выберите ETF, отражающий динамику всего рынка, а затем «забудьте о нём» — не следите за ним каждый день.

Как усовершенствовать систему автоматического накопления капитала

Когда вы привыкнете к автоматическому накоплению и инвестированию, можно модернизировать систему:

Модернизация 1: увеличение дохода от подработки

•

Откладывайте 20 % зарплаты по основной работе и 100 % дохода от подработки.

•

Таким образом, доход от подработки будет служить исключительно для накопления богатства, ускоряя эффект «снежного кома».

Модернизация 2: автоматизация целей

•

Создайте «фонд на покупку жилья», «фонд на путешествия» и «инвестиционный фонд».

•

Используйте автоматические банковские переводы для распределения средств, чтобы у каждой цели был свой собственный счет.

Уровень 3: ребалансировка портфеля

•

Раз в год проводите анализ: если акции слишком сильно выросли в цене, можно перевести часть средств в облигации, чтобы сохранить стабильность.

•

Это позволяет избежать «кладения всех яиц в одну корзину».

Пример из жизни известного человека: польза системного подхода

«Сложный процент на автопилоте» Уоррена Баффета

Еще в молодости он начал постоянно реинвестировать доходы, что в долгосрочной перспективе принесло ему поразительное состояние. Вывод: чтобы система работала по принципу автоматического сложного процента, вам нужно лишь «не вмешиваться».

Ричард Талер (исследователь поведенческой экономики)

Он продвигал «автоматическое присоединение к пенсионным программам», в результате чего десятки миллионов наёмных работников начали накапливать активы. Вывод: зачастую люди не то чтобы не хотят инвестировать, а просто не имеют «автоматического руководства».

Пример обычного наёмного работника: А-Цян

А Цзян боялся, что не сможет удержаться от лишних трат, поэтому настроил автоматическое ежемесячное вложение 1000. За три года, не уделяя этому особого внимания, он накопил на счёте более 40 000. Вывод: настоящая автоматизация — это когда «не нужно об этом заботиться, а деньги растут сами по себе».

Глава 5.

Введение в американский фондовый рынок: первый шаг к инвестициям для наёмных работников

Почему стоит сделать первый шаг?

Для большинства наёмных работников инвестиции кажутся чем-то очень отдаленным. Ежедневная работа и так достаточно утомительна, а после работы хочется только посмотреть сериал, поиграть в игры или поспать — откуда взять силы на изучение акций?

Но вы должны понимать: инвестирование — это не выбор, а обязательный урок.

•

Если вы не будете инвестировать, ваши деньги постепенно будут съедены инфляцией.

•

Если не инвестировать, вы будете вечно пассивно ждать зарплату.

•

Если не инвестировать, ваше время навсегда останется запертым в офисе.

Многие считают, что «для инвестирования нужно много денег», но на самом деле: вам нужен всего лишь «билет в мир инвестиций», чтобы начать учиться заставлять деньги работать на вас.

Это как поездка на поезде: не нужно покупать все билеты сразу — достаточно выйти на перрон и купить первый билет, чтобы начать путешествие.

Почему наёмным работникам стоит выбирать американские акции?

Кто-то спросит: «Почему бы мне не инвестировать на местном рынке? Почему именно американские акции?»

Причина на самом деле проста:

Стабильные компании и высокая прозрачность Практически все самые влиятельные компании мира котируются на американской бирже: Apple, Microsoft, Amazon, Google, Tesla. Эти компании зарабатывают деньги по всему миру и демонстрируют устойчивый рост.

Большой рынок и высокая ликвидность Американский фондовый рынок — крупнейший в мире рынок капитала. Вы можете покупать и продавать акции в любое время, и всегда найдётся покупатель, поэтому не стоит беспокоиться о том, что «акции застрянут и их никто не купит».

Сформировавшиеся правила Комиссия по ценным бумагам и биржам США предъявляет строгие требования к публичным компаниям, финансовая отчетность прозрачна, поэтому инвесторам сложнее стать жертвой «теневых махинаций».

Широкий выбор продуктов Помимо отдельных акций, здесь представлены самые разные ETF (индексные фонды), облигации и REITs, которые удовлетворят потребности инвесторов с разной степенью готовности к риску.

Другими словами, американский фондовый рынок — это как «крупнейший в мире супермаркет»: богатый выбор, безопасная среда, и обычные инвесторы могут совершенно спокойно зайти туда и выбрать подходящие для себя «товары для накопления богатства».

Как выбрать платформу для торговли американскими акциями?

Для новичков первый вопрос, безусловно, будет: «Где мне покупать американские акции?»

Это похоже на то, как если бы вы решили отправиться в путешествие: первым делом нужно не изучать маршрут, а купить билет на самолёт.

Распространённые типы платформ для торговли американскими акциями

Традиционные брокерские компании

•

Например

, Charles Schwab, Fidelity, Merrill Lynch.

•

Преимущества: давно существующие компании, безопасные и надёжные, обширные аналитические ресурсы.

•

Недостатки: интерфейс довольно сложный, порог входа немного высокий.

Онлайн-брокеры и торговые платформы без комиссий

•

Например

, Robinhood, Webull, Moomoo, Tiger Securities.

•

Преимущества: простота в использовании, отсутствие комиссий, подходят для новичков.

•

Недостатки: функционал несколько упрощён, не хватает некоторых инструментов для анализа.

Международные брокеры

•

Например, Interactive Brokers (IBKR).

•

Преимущества: возможность инвестировать на мировых рынках, мощный функционал.

•

Недостатки: система довольно сложная, новичкам может потребоваться время на адаптацию.

Для наёмных работников главное — безопасность, удобство и низкие комиссии. Рекомендуется сначала пользоваться услугами онлайн-брокера, а уже после накопления опыта и средств рассмотреть возможность перехода на более продвинутые варианты.

Три ключевых критерия выбора платформы

Комиссии У наёмных работников ограниченные средства, и каждая комиссия может съесть вашу прибыль. Рекомендуется выбирать платформы с «нулевой комиссией».

Минимальный депозит Некоторые брокеры требуют несколько сотен или тысяч юаней для открытия счета. Выбирайте те, у которых низкий порог входа, чтобы вы могли начать с небольшой суммы.

Удобство пополнения и снятия средств Вы должны иметь возможность легко вносить средства на счёт и безопасно снимать их. Это касается ликвидности средств, поэтому ни в коем случае не стоит игнорировать этот момент.

Как открыть брокерский счёт

На самом деле открыть счёт и начать инвестировать проще, чем кажется — для этого достаточно трех шагов:

Подайте заявку на открытие счета онлайн (заполните данные, загрузите удостоверение личности).

Привязать банковский счёт и внести первый небольшой депозит.

Выберите акции или ETF и разместите ордер на покупку.

Вы увидите, что этот процесс занимает меньше времени, чем покупка авиабилета!

Чем отличаются акции и ETF?

После открытия счета возникает второй вопрос: что мне покупать?

Здесь нужно разобраться в двух самых распространённых видах инвестиций: акциях и ETF.

Акции (Stock)

Акции — это как «небольшая доля» в компании, которую вы покупаете.

•

Если компания получает прибыль, цена акций растёт, и вы можете заработать на разнице цен или получить дивиденды.

•

Если компания терпит убытки, цена акций падает, и ваши инвестиции соответственно уменьшаются.

Пример:

•

Если вы покупаете акции Apple, это означает, что вы становитесь акционером компании Apple.

•

Если Apple выпустит новый iPhone, который будет пользоваться большим спросом, и цена акций вырастет, вы заработаете.

•

Но если у Apple плохие финансовые результаты и цена акций падает, вы можете понести убытки.

Преимущества: высокий потенциал прибыли. Недостатки: высокая концентрация риска, необходимость тщательного изучения компании.

ETF (Exchange-Traded Fund, биржевой индексный фонд)

ETF — это своего рода «корзина» акций.

•

Например: ETF на индекс S&P 500 (тикер: SPY), в который входят 500 крупных американских компаний.

•

Вам не нужно покупать акции по одной — достаточно приобрести одну акцию ETF, чтобы одновременно инвестировать в 500 компаний.

Преимущества: диверсификация рисков, простота и экономия времени. Недостатки: рост курса не будет таким впечатляющим, как у отдельной «звездной» акции, но зато более стабильным.

Как выбрать, если вы работаете по найму?

Если вы:

•

любите анализировать и отслеживать компании → можете покупать акции.

•

не имеете времени следить за рынком и хотите просто стабильно наращивать капитал → отдайте предпочтение ETF.

Совет начинающим инвесторам: начните с ETF, постепенно осваивайте рынок, а затем постепенно добавляйте небольшие объемы акций.

Самые распространённые вопросы новичков

Вопрос № 1: Нужно ли много денег для инвестирования?

Нет! На многих платформах можно купить акции всего за 10 долларов. ETF также позволяют торговать дробными акциями, что особенно подходит для тех, кто начинает с небольших сумм.

Вопрос № 2: Нужно ли ежедневно следить за рынком?

Совершенно нет. Регулярные инвестиции, напротив, позволяют заработать гораздо проще, чем ежедневное слежение за рынком.

Вопрос 3: Это опасно?

Риск есть, но его можно снизить за счет диверсификации. Покупка ETF, отражающих динамику всего рынка, гораздо безопаснее, чем ставка на одну компанию.

Сделайте первый шаг в инвестировании

Вам не нужно с самого начала разбираться во всех деталях, главное — сделать первый шаг в инвестировании.

В этот момент вы сделаете шаг от жизни на одну зарплату к жизни, в которой накопления тоже приносят доход.

Пример известного человека: инвестиционная мудрость Питера Линча

Если выбрать одного известного инвестора, который может вдохновить наёмных работников, Питер Линч (Peter Lynch) обязательно окажется в этом списке.

Кто такой Питер Линч?

•

Он — легендарный американский управляющий фондом, возглавлявший «Фонд Магеллана» (Magellan Fund).

•

За 13 лет, с 1977 по 1990 год, годовая доходность фонда превышала

29%

!

•

Что это означает? Если инвестор вложил изначально 10 000 долларов, то через 13 лет его вложения могли превратиться в более чем

280 000 долларов

!

Это не просто цифры, а потрясающая история: долгосрочные инвестиции позволили значительно увеличить капитал.

Его инвестиционная философия: инвестируйте в то, что вам знакомо

Питер Линч часто говорил:

«Инвестирование не обязательно должно быть сложным, достаточно просто наблюдать за повседневной жизнью».

Он приводит пример:

•

его жена купила чулки одной марки и обнаружила, что они отличного качества; тогда Линч изучил эту компанию и в итоге вложился в неё, получив огромную прибыль.

•

Он заметил, что люди выстраиваются в очередь за гамбургерами в одном ресторане, изучил финансовую отчётность этой компании и в итоге снова получил значительную прибыль.

Вывод: вам не нужно становиться экспертом с Уолл-стрит — достаточно замечать тенденции в повседневной жизни, чтобы найти выгодные инвестиции.

Совет Линча для наёмных работников

•

Не думайте, что «вы из среднего класса» и поэтому не можете инвестировать.

•

Даже небольшие инвестиции могут накапливаться: если вы будете делать это постоянно, сила сложного процента окажется поразительной.

•

«Выбирать компании, в которых вы разбираетесь», важнее, чем «гоняться за модными трендами».

Для наёмных работников эти слова особенно актуальны: вам не нужно быть умнее других, вам нужно лишь быть терпеливее других.

Реальные истории о первых инвестициях наёмных работников

Теория важна, но истории трогают сердца сильнее. Три примера, приведенные ниже, покажут вам, как наёмные работники изменили свою жизнь с помощью «первого инвестиционного шага».

Пример 1: Первая покупка ETF у Кобаяси

Кобаяши, 27 лет, работает администратором в компании, его ежемесячная зарплата составляет 6 тысяч, а после вычета расходов на проживание у него остается всего 1000. Он решил больше не ждать, пока «накопится достаточно денег для инвестиций», а начать действовать сразу.