Финансовая свобода для наёмного работника. От зарплаты к пассивному доходу

•

Мышление, ориентированное на потребление, задает вопрос: «Стоит ли мне купить этот телефон?»

•

Мышление богача спросит: «Если я не куплю его, куда я смогу инвестировать эти деньги?»

Метод второй: сначала инвестируйте в себя, а потом — в рынок

•

Ежемесячно выделяйте хотя бы часть денег на покупку книг, освоение новых навыков и посещение курсов.

•

Ведь вы сами — ваш самый ценный актив.

Способ третий: попробуйте упражнение на отложенное удовольствие

•

В следующий раз, когда захочется что-то купить, сначала дайте себе 7 дней на обдумывание.

•

Если через 7 дней вы по-прежнему считаете, что это необходимо, только тогда покупайте. Так можно избежать многих импульсивных покупок.

Способ четвертый: каждый день записывайте одну фразу в дневник финансовых привычек

•

Например: «Как эти деньги могут принести пользу сегодня?»

•

Со временем вы привыкнете оценивать свои решения с точки зрения создания активов.

Как проявляется переход от «мышления бедняка» к «мышлению богача»

Некоторые считают, что «мышление» — это нечто абстрактное, но на самом деле оно ежедневно проявляется в ваших выборах. Ниже я приведу несколько типичных ситуаций, чтобы вы могли определить, к какому типу относитесь:

Ситуация 1: Получение зарплаты

•

«Мышление бедняка

»: сначала погасить задолженность по кредитной карте, а остатки потратить до конца, а в следующем месяце уже как-нибудь.

•

Мышление богатых

: сначала автоматически отчислять средства на инвестиции (даже если это всего 5%), а уже потом распределять средства на необходимые расходы.

Ключевое отличие: «мышление бедняка» — «сначала тратить, потом откладывать», «мышление богача» — «сначала откладывать, потом тратить».

Ситуация 2: ужин с друзьями

•

Мышление бедняка

: ради репутации оплачивает счёт кредитной картой, в результате чего в конце месяца приходится жить на хлебе с водой.

•

Мышление богатых

: наслаждаться встречей, но действовать в пределах своих возможностей, не нуждаясь в том, чтобы доказывать свою значимость через траты.

Ключевое отличие: мышление бедняка — «покупать признание за деньги», мышление богача — «заслуживать уважение своими ценностями».

Ситуация 3: сверхурочная работа до поздней ночи

•

Мышление бедняка

: думает: «Чем больше сверхурочных, тем больше заработаю», но игнорирует здоровье

и эффективность.

•

Мышление богатых

: задаётся вопросом: «Есть ли более разумный способ? Можно ли создать систему?»

Ключевое отличие: «бедное мышление» зарабатывает деньги за счёт времени, а «богатое мышление» — за счёт рычагов (навыков, систем, инвестиций).

Сценарий 4: Появление инвестиционной возможности

•

«Бедное» мышление

: первая реакция — «Слишком рискованно, забудь об этом».

•

Мышление богатых

: сначала изучить и проанализировать, затем попробовать с небольшой суммой и постепенно накапливать опыт.

Ключевое отличие: «бедное мышление» боится потерь, а «богатое мышление» умеет управлять рисками.

Ситуация 5: Свободное время

•

Мышление бедняка

: тратить время на просмотр сериалов, игры и просмотр социальных сетей в телефоне, пока время незаметно ускользает.

•

Мышление богатых

: часть времени уделяется освоению новых навыков и ведению дополнительного бизнеса, чтобы обеспечить себе больше свободы в будущем.

Ключевое отличие: «бедное мышление» стремится к кратковременному удовольствию, а «богатое мышление» инвестирует в долгосрочное счастье.

Пример известного человека: как новый подход к деньгам меняет жизнь

Рэй Далио (Ray Dalio): смелость признавать ошибки

Рэй Далио, основатель фонда Bridgewater, в молодости потерпел неудачу в инвестициях и едва не обанкротился. Большинство людей, вероятно, сдались бы и сказали себе: «Инвестиции — это слишком рискованно». Но он решил взглянуть на неудачу с позиции «мышления богатых»:

•

каждая ошибка — это плата за обучение, это ценный опыт.

•

Он начал формулировать «принципы», превращая ошибки в мудрость.

Сегодня он стал одним из самых успешных управляющих фондами в мире.

Илон Маск (Elon Musk): не боится начинать с нуля

Маск неоднократно вкладывал всё своё состояние в новые предприятия.

•

Продав PayPal, он мог бы всю жизнь жить безбедно, но вместо этого решил вложить средства в SpaceX и Tesla.

•

На начальном этапе его часто высмеивали и не верили в его успех, но он остался верен своему долгосрочному видению.

Его история напоминает нам: богатое мышление — это не только умение управлять финансами, но и смелость верить в то, что будущее может стать лучше.

Пример из жизни наёмного работника: как собственное дело изменило жизнь Сяофан

Сяофан работала помощницей администратора и получала обычную зарплату. Она часто думала: «Наверное, так и проживу всю жизнь». Всё изменилось, когда она прошла онлайн-курс, освоила основы интернет-торговли и начала заниматься своим делом после работы. Сначала доход составлял всего несколько сотен юаней, но она не бросала дело, и примерно через год заработок стал стабильным. Сейчас доход от её дополнительного бизнеса уже превышает доход от основной работы.

Сяофан сказала: «Самое сложное — не открытие магазина, а изменение моего мышления. Раньше я считала, что ничего не умею, а теперь я знаю: если есть желание учиться, всегда можно найти выход».

Три основных метода развития «богатого мышления»

Если вы хотите начать развивать «мышление богатых» уже сегодня, попробуйте эти три практических метода:

Метод 1: ведите дневник активов

Каждый день записывайте три вещи:

На что я потратила деньги сегодня?

Являются ли эти расходы «потреблением» или «инвестицией»?

Если это расходы, можно ли в следующий раз превратить их в инвестиции?

Со временем вы автоматически приучите себя вкладывать деньги в активов.

Упражнение 2: Создайте «фонд знаний»

Установите для себя правило: 5 % от ежемесячного дохода направлять исключительно на покупку книг, курсов и развитие навыков. Эти деньги нельзя использовать на другие цели, потому что это «самая прибыльная инвестиция в долгосрочной перспективе».

Упражнение 3: составьте список покупок, которые могут подождать

Когда вам захочется что-то купить, не делайте заказ сразу, а сначала запишите это в список. Правило таково: подождите 30 дней, и если вам это по-прежнему нужно, только тогда покупайте. Вы с удивлением обнаружите, что как минимум половина вещей вам вообще не нужна.

Богатое мышление — не отказ от расходов, а умение тратить с умом

Многие неправильно понимают концепцию «богатого мышления», сводя её к скупости и бесконечной экономии. На самом деле это не так.

«Богатый образ мышления» — это не отказ от удовольствий, а умение тратить деньги на то, что улучшит ваше будущее.

Приведу несколько примеров:

•

Вместо того чтобы покупать новый мобильный телефон за 20 000, лучше потратить эти деньги на курсы по развитию навыков, которые в будущем могут принести десятикратную отдачу.

•

Вместо того чтобы ежемесячно тратить несколько тысяч на бессмысленные развлечения, лучше отложить эти деньги на покупку активов и создание источника дохода.

•

Вместо того чтобы брать в долг ради поездки, чтобы похвастаться, лучше спланировать познавательное путешествие

.

«Мышление богатых» поможет вам вкладывать деньги в будущее, а не в сиюминутный престиж.

«Программа развития финансового мышления» для наёмных работников

В заключение я предлагаю вам простой 30-дневный план, который поможет вам закрепить новый подход к деньгам.

1-я неделя: наблюдайте за собой

•

Ведите учет ежедневных расходов, разделяя их на «потребление» и «инвестиции».

•

Начните выявлять свои привычные модели поведения.

2-я неделя: эксперимент с небольшими суммами

•

Попробуйте направлять 5 % дохода на инвестиции (пусть даже в фонды или акции).

•

Посвятите часть свободного времени изучению новых навыков.

3-я неделя: корректировка поведения

•

Начните использовать «список отложенного удовлетворения».

•

Сократите ненужные расходы и направляйте деньги на формирование активов.

4-я неделя: укрепление привычек

•

Создайте систему «автоматического инвестирования».

•

Ежедневно записывайте одну фразу в «Дневник богатого мышления».

Продолжайте так всего месяц, и вы заметите:

•

вы стали более осознанно тратить деньги

•

откладывать деньги станет проще, а накопления подарят больше уверенности

•

вы начнёте увереннее смотреть в будущее

Глава 3.

Азы финансового планирования: как наёмному работнику распоряжаться первыми накоплениями

Почему так важны первые накопления?

У каждого, кто идет к финансовой свободе, есть отправная точка — это и есть «первый капитал». Он не обязательно должен быть большим — это может быть 100 тысяч, а может быть всего 30 тысяч. Но значение этих денег заключается не в сумме, а в том, что: это ваше первое «семя капитала».

Многие наёмные работники заблуждаются, думая: «Начну управлять своими финансами, когда разбогатею». Но правда в том, что, если не начать управлять своими финансами, у вас никогда не будет денег.

Первый капитал — это как маленький саженец. Если вы будете поливать его и удобрять, он вырастет и в конце концов превратится в высокое дерево, которое будет давать вам тень. Но если вы будете ждать, пока «появится свободное время, чтобы посадить его», пройдет десять лет, а у вас по-прежнему останется пустырь.

Поэтому в третьей главе мы расскажем вам: как, несмотря на жизненные трудности, шаг за шагом накопить свой первый капитал.

Распространённые заблуждения о накоплениях

Прежде чем говорить о методах, давайте сначала разберемся, почему многие наёмные работники, несмотря на многолетние усилия, так и не могут накопить денег.

Заблуждение № 1: доход растёт — расходы тоже

•

Как только получают повышение зарплаты, сразу же покупают новый телефон, машину, а уровень жизни в целом повышается

.

•

В результате деньги не откладываются, а беспокойство только усиливается.

Решение: повышение зарплаты — это не повод для улучшения образа жизни, а возможность быстрее накопить деньги.

Заблуждение № 2: накопление денег без цели

•

Каждый месяц откладываешь немного денег без четкого плана.

•

Как только возникает непредвиденная ситуация (путешествие, вечеринка, покупки), деньги сразу же тратятся.

Решение: присваивайте каждой сумме назначение — так у вас появится цель при накоплении денег.

Заблуждение № 3: «У меня слишком мало денег, чтобы откладывать»

•

Многие считают, что при небольшой ежемесячной зарплате откладывать деньги бессмысленно.

•

Но на самом деле финансовая свобода достигается не благодаря одноразовому обогащению, а за счет долгосрочного накопления.

Решение: даже если сначала отложить всего 500, это всё равно лучше, чем ничего.

Три шага к первым накоплениям

Так как же конкретно поступить? Я предложу вам формулу из трёх шагов.

Шаг первый: ведите учёт расходов, чтобы понять, куда уходят деньги

Многие думают, что «тратят не так уж много», но как только начинают вести учет, обнаруживают:

•

чашка кофе каждый день = 500 в месяц;

•

доставка еды обходится в два раза дороже, чем приготовление дома;

•

импульсивные покупки на самом деле обходятся дороже, чем аренда жилья.

Как действовать:

•

используйте мобильное приложение или, что проще всего, таблицу в Excel.

•

Ведите учет в течение трёх месяцев, и вы обнаружите «невидимые дыры в бюджете».

Шаг второй: правило 50/30/20

Разделите доход на три части:

•

50% — на необходимые расходы

(аренда, еда, транспорт).

•

30% — на удовольствия

(развлечения, путешествия, покупки).

•

20 % — сбережения и инвестиции

(сначала отложите деньги, чтобы они начали расти как снежный ком).

Основной принцип: независимо от размера дохода, откладывайте не менее 20%. Эти деньги станут семенем вашего «первого капитала».

Шаг третий: автоматическое накопление

Самые большие слабости человеческой натуры — это «прокрастинация» и «импульсивность». Поэтому лучший способ — как только зарплата поступает на счёт, автоматически перечислять часть средств на сберегательный или инвестиционный счёт.

Таким образом, вам не придётся «накапливать деньги силой воли», а «система сама заставит вас это делать». Многие люди, достигшие финансовой свободы, начинали именно с этого небольшого приёма.

Известные люди: с чего начинались их накопления

Баффет: первые деньги от доставки газет

В детстве Баффет зарабатывал деньги, разнося газеты, и откладывал весь доход, не тратя его впустую. Позже он использовал эти деньги, чтобы купить свою первую в жизни акцию, заложив тем самым основу для финансовой свободы. Вывод: главное в первом капитале — не сумма, а привычка.

Основатель Amazon Джефф Безос: начало в гараже

У Безоса в начале было очень мало стартового капитала, и он даже начинал свой бизнес в гараже. Но он вкладывал деньги в то, что «могло принести прибыль», а не тратил их на потребительские нужды. Вывод: тратьте ограниченные средства на то, что поможет вам в будущем.

История одного работника: «План красных конвертов» А-Вэя

Месячная зарплата А-Вэя составляла всего 3 тысячи, и поначалу ему казалось, что он никогда не сможет накопить деньги. Позже он применил один метод: каждый раз, получая зарплату, он переводил 300 на отдельный счёт, который называл «счётом красных конвертов». Через год он с удивлением обнаружил, что на этом небольшом счёте уже накопилось более 3 тысяч. Вывод: не стоит недооценивать сочетание автоматических переводов и настойчивости — именно в этом заключается начало пути к первому капиталу.

Как наёмным работникам откладывать деньги в сложных жизненных обстоятельствах?

Кто-то может сказать: «У меня высокая арендная плата, как я могу откладывать 20 %?» В таком случае можно попробовать следующие меры:

Способ первый: сократить фиксированные расходы

•

переехать в более дешёвое жильё или снимать квартиру вместе с соседом;

•

отказаться от ненужных подписок (на видеосервисы, в спортзал).

Способ второй: увеличить источники дохода

•

Подрабатывать после работы или заниматься дополнительным бизнесом;

•

использовать свои навыки для выполнения фриланс-заказов (перевод, дизайн, монтаж видео).

Способ третий: поставить чёткую цель

•

«В этом году я хочу накопить 10 000» мотивирует больше, чем «Я хочу больше откладывать».

•

Ставьте себе «вехи» и поощряйте себя небольшим подарком за каждое достижение.

Небольшие приёмы для повседневной экономии

Хитрость № 1: метод мелочи

Каждый день откладывайте мелочь или сдачу с мелких покупок — к концу года вас может ждать приятный сюрприз.

Хитрость № 2: день без трат

Установите для себя как минимум один день в неделю, когда вы не будете тратить ни копейки.

Совет № 3: метод «конвертов с наличными»

Распределите ежемесячные расходы на жизнь по разным конвертам (или цифровым счетам) — когда деньги в одном конверте закончатся, больше тратить нельзя.

Совет № 4: Инвестиции в себя — это тоже «сбережения»

Купите книгу, запишитесь на курс — хотя это и требует затрат, в будущем это может принести вам гораздо больший доход.

Как распределить свой первый капитал?

Поздравляем! Предположим, что благодаря автоматическому накоплению и сокращению расходов вы постепенно накопили свой первый капитал. Теперь возникает вопрос: как использовать эти деньги, чтобы не потратить их зря?

Я предлагаю распределить их по простому «правилу 3-3-4»:

•

30 %: резерв на непредвиденные расходы

Храните их на счёте, с которого можно в любой момент снять деньги, — сумма должна хватить на 3–6 месяцев жизни. Это «подушка безопасности» на случай непредвиденных обстоятельств.

•

30 %: стартовый капитал для инвестиций

Можно начать с ETF или индексных фондов — главное, научиться приумножать капитал. Начинайте с небольших сумм, не стремитесь к мгновенной прибыли, а просто выработайте привычку.

•

40 %: Фонд для саморазвития и дополнительного заработка

Вкладывайте эти средства в себя: например, в обучение новым навыкам, запуск дополнительного бизнеса, посещение курсов или покупку инструментов

. Ведь самый ценный актив — это не акции и не недвижимость, а вы сами.

Такое распределение средств обеспечит вам одновременно чувство безопасности, возможности для роста и потенциал для будущего прорыва.

Распространенные ошибки при накоплении денег для наёмных работников

Многие люди, несмотря на то что накопили некоторую сумму, в итоге «возвращаются к исходной точке». Почему? Потому что попадают в эти ловушки.

Ловушка № 1: постоянное расходование сбережений

Некоторые люди откладывают деньги, но при появлении повода для вечеринки или порыва купить что-то сразу же тратят их. Решение: откройте два счета — один «неприкосновенный», а другой — «для повседневных расходов».

Ловушка № 2: только откладывать деньги, но не инвестировать

Деньги лежат в банке под 1 % годовых, но инфляция ежегодно съедает 3 %. В результате через десять лет сбережения теряют свою ценность. Решение: вложите хотя бы часть средств в ETF, чтобы ваши сбережения росли вместе с экономикой.

Ловушка № 3: слишком жёсткие ограничения

Некоторые с самого начала действуют слишком радикально, заставляя себя откладывать 70 % ежемесячного дохода, в результате чего процесс становится мучительным, и в конце концов они сдаются. Решение: сначала можно откладывать 10–20 %, а когда привычка сформируется, постепенно увеличивать долю.

Примеры известных людей: разные пути к первому капиталу

Пример 1: Рэй Далио (основатель фонда Bridgewater)

В детстве он подрабатывал на поле для гольфа и постепенно копил деньги за счёт чаевых, которые в итоге вложил в акции, что стало началом его карьеры в финансах. Урок: не стоит недооценивать небольшие суммы — если вложить их в правильное направление, они могут принести огромный доход.

Пример 2: Ма Юнь (основатель Alibaba)

Хотя его стартовые условия были другими, его первоначальный капитал также был собран благодаря доверию друзей. Главное в том, что он потратил эти деньги на «инвестиции в дело», а не на удовольствия. Вывод: деньги следует использовать для создания ценности, а не только для потребления.

Пример 3: Сяофан (история наёмной работницы)

Сначала Сяофан тратила все до конца месяца, но потом начала проводить «дни без покупок» и ежемесячно откладывала 500. Спустя три года на её счёте оказалось целых 20 000, и эти деньги стали отправной точкой для открытия её второго бизнеса — «кондитерской мастерской». Вывод: финансовая свобода не достигается одним махом, а является результатом накопления мелких привычек.

Как наёмным работникам быстрее накопить деньги?

Если вам кажется, что вы копите слишком медленно, попробуйте следующие методы:

Способ первый: создать дополнительный источник дохода

Например: выполнять заказы на перевод, подрабатывать курьером, брать заказы на дизайн, снимать короткие видеоролики. Все деньги, заработанные на подработки, откладывайте и не тратьте. Многие благодаря подработки за два года накопили свои первые 100 000.

Способ второй: монетизировать свои навыки

Используйте время после работы, чтобы освоить «навык, позволяющий получать заказы», например: монтаж видео, маркетинг, программирование. Навыки помогут вам увеличить доход в будущем, а не просто «сэкономить».

Способ третий: поставьте себе цель по накоплениям

Например: «52-недельный челлендж» — каждую неделю откладывать на 100 больше, и в итоге за год накопить 5 200. Превратите накопление денег в игру, чтобы процесс стал интересным.

Как меняется отношение к деньгам

У тех, кто действительно способен накопить свой первый капитал, обычно наблюдаются три особенности мышления:

Деньги нужно не тратить, а приумножать.

Небольшие жертвы сегодня принесут большую свободу в будущем.

Финансовое планирование — это не сиюминутный порыв, а долгосрочная привычка.

Вы должны понять: первый капитал — это не просто сумма денег, а «переломный момент в вашем мировоззрении». Благодаря ему вы впервые почувствуете: «Оказывается, я тоже могу управлять своей финансовой судьбой».

Глава 4.

Создание системы автоматического накопления капитала

Зачем нужна «автоматизация»?

Многие наёмные работники вначале с большим энтузиазмом начинают откладывать деньги и инвестировать.

•

1-й месяц: решили откладывать деньги!

•

2-й месяц: стало больше встреч с друзьями за ужином, отложить удалось лишь половину запланированного.

•

3-й месяц: возникли непредвиденные расходы, и план полностью сорвался.

В итоге: план был прекрасный, а банковский счёт так и остался пустым.

Полагаться только на силу воли трудно. Гораздо проще не сбиваться с пути, когда у вас есть продуманная система.

Мы от природы склонны думать: «Сегодня хочу потратить побольше», «В следующем месяце наверстаю»… Но как только мы так думаем, сбережения так и остаются недостижимыми. Поэтому решение заключается в том, чтобы автоматизировать управление деньгами.

Под автоматизацией подразумевается, что вам не нужно ежедневно следить за деньгами, а нужно создать «простую систему»:

•

как только зарплата поступает на счёт, она автоматически распределяется.

•

Не нужно думать об инвестициях — средства списываются автоматически в определённый день.

•

Даже если вы заняты до предела, система будет помогать вам приумножать деньги.