Финансовая и духовная свобода

Точно так же, чтобы узнать о финансовом здоровье человека, конечно же, нужен его личный финансовый отчет. Особенно это касается огромного числа работающих людей, у которых чистый капитал в основном отрицательный, которые имеют огромные долги, задыхаются под гнетом давления и по сути не сдают экзамен по финансам».

«В условиях текущего спада экономического цикла появляется огромное количество проблемных активов по потребительским кредитам, а также значительное количество проблемных активов предприятий; в будущем их станет ещё больше. Появление проблемных активов для многих является кризисом, но в будущем отрасль проблемных активов станет для многих шансом разбогатеть — в ней таятся огромные возможности.

Однако те, кто сможет разбогатеть на этом, обязательно обладают сильными познавательными способностями. Люди зачастую заботятся о финансовом здоровье предприятий, но никогда не заботятся о собственном финансовом здоровье. Это свидетельствует о том, что в их сознании и подсознании предприятие считается важнее них самих, а они сами — менее важными, чем предприятие. По сути, внимание сосредоточено на внешнем мире, а не на внутреннем.

Древние мудрецы и предки уже давно говорили людям: «Внутреннее совершенство — внешнее господство». Ища ответы внутри себя, в первую очередь следует уделять внимание себе, заботиться о собственном финансовом отчёте, а уже потом — о финансовом отчёте предприятия. Вы управляете предприятием, а не предприятие управляет вами.

Все, кто занимается бизнесом, знают, что нужно составлять финансовые отчёты компании, но никогда не составляют личные финансовые отчёты. Считая себя менее важным, чем компания, — это вовсе не предпринимательство, а просто работа на компанию, рабство компании. Такой человек вовсе не является владельцем компании, у него нет никакого контроля над ней и нет способности управлять ею».

Дазхун: «Да, я просто наемный работник».

Сяо Чэн: «Дазхун, сейчас ты считаешь себя наёмным работником, но этот ярлык тебе приклеили другие; это чужие слова, которые заронили в твоё сознание семена, сдерживающие тебя. Тебе нужно изменить своё мышление. Когда ты систематически изучишь весь материал, ты перестанешь считать себя наёмным работником. А знаете ли вы сейчас, в каком состоянии находятся ваши личные финансы?»

Сяо Чжи: «У меня с финансами, наверное, всё в порядке, у меня есть некоторые сбережения».

Дазхун: «У меня довольно большая финансовая нагрузка. Каждый месяц, после того как я погашаю ипотеку, автокредит, кредитные карты и покрываю семейные расходы, у меня практически не остаётся денег, и зачастую я вынужден жить за счёт кредитной карты».

Сяо Чэн: «Многие на самом деле даже не подозревают, что их личные финансы уже находятся в нездоровом состоянии, что их финансы «заболели», потому что многие никогда не проверяли, каков их чистый капитал, и не обладают никакими финансовыми знаниями.

Каждая публичная компания публикует годовой финансовый отчет, чтобы продемонстрировать здоровье своих финансов. Эти отчеты составляются в соответствии с принципами бухгалтерского учета, хотя, конечно, во многих компаниях финансовая отчетность подвергается определенной «окраске». В мире финансов тоже бывают ложь и обман — именно поэтому происходит так много случаев финансового мошенничества и так много компаний оказываются в кризисной ситуации.

Однако для частного лица составление личной финансовой отчётности должно быть достоверным, и необходимо активно подходить к оценке своего финансового положения.

Структура личной финансовой отчетности в основном такая же, как и у корпоративной, но определения активов и обязательств, а также доходов и расходов различаются. В корпоративной финансовой отчетности доходы и расходы, активы и обязательства указываются в соответствии со стандартами корпоративной бухгалтерской отчетности.

В то время как в личной финансовой отчетности определения доходов и расходов, активов и пассивов даются в соответствии с объективными стандартами Вселенной; доходы, расходы, активы и пассивы не определяются самим человеком. Понимание доходов и расходов, активов и пассивов должно обязательно соответствовать объективным стандартам, соответствовать Дао. В предыдущих уроках уже обсуждались принципы этой части, и здесь я еще раз напоминаю вам, что нужно быть внимательными и не путать эти два понятия.

При составлении личной финансовой отчётности необходимо рассматривать себя как материнскую компанию. Личная финансовая отчётность также состоит из трёх отчётов: баланса, отчёта о доходах и расходах и отчёта о движении денежных средств. Совместный анализ этих трёх отчётов позволяет чётко понять своё финансовое положение и осознать его реальное состояние.

Ведь вы же не будете обманывать самих себя? Если вы обманываете даже самих себя, то вам уже ничто не поможет, поэтому ни в коем случае не фальсифицируйте свои финансовые отчеты.

Во-вторых, при составлении личной финансовой отчётности понятия и правила, касающиеся активов и пассивов, доходов и расходов и т. д., отличаются от требований корпоративных стандартов бухгалтерского учёта. Ни в коем случае не следует зацикливаться на стереотипном мышлении: инвентаризация в личной финансовой отчётности должна проводиться в соответствии с определениями объективных законов Вселенной, а не с определениями корпоративных стандартов бухгалтерского учёта. Здесь речь идёт о личной ситуации, и необходимо придерживаться объективных стандартов. О субъективном и объективном уже говорилось в предыдущих главах, поэтому здесь не будем повторяться.

Составление личной финансовой отчётности позволяет получить информацию по двум направлениям: во-первых, это даёт возможность человеку ясно осознать текущее состояние своего финансового благосостояния; во-вторых, это позволяет определить отправную точку на пути к финансовой свободе в мире богатства, четко установить конкретные цифры, характеризующие эту отправную точку, и количественно оценить её.

Слушатель: «Сяо Чэн, ты сказал, что определения активов и пассивов не соответствуют определениям бухгалтерских стандартов, а основаны на объективных законах Вселенной. В чём же разница между определениями бухгалтерских стандартов и определениями, основанными на объективных законах Вселенной?»

Сяо Чэн: «Помните, я ранее говорил, что язык и письменность также были созданы людьми? В мире богатства тоже есть свой специальный язык, об этом я подробно расскажу позже. А пока сосредоточьте внимание на своем текущем финансовом здоровье и личной стоимости. В мире личного богатства состояние финансового здоровья делится примерно на пять этапов:

Первая стадия — это состояние «субздоровья».

Состояние «подобия здоровья» характеризуется тем, что чистые активы в финансовом отчёте и его содержание весьма скудны: в графе «доходы» в основном указаны доходы от трудовой деятельности, в графе «расходы» — в основном расходы на обеспечение базовых жизненных потребностей, графа «активы» пуста, а в графе «обязательства» может быть небольшая сумма долгов, в основном в виде займов у родственников и друзей; задолженности по банковским кредитным картам практически отсутствуют, а основной источник дохода — это определённый доход от трудовой деятельности.

Такой финансовый отчет, как правило, характерно для бедных людей; он относится к категории «субздорового» состояния, не представляет угрозы для жизни и не ухудшается, однако не выдерживает непредвиденных событий и колебаний, обладает слабой устойчивостью к рискам. Такой финансовый отчет свойственен людям с низким уровнем финансовых знаний, которые, как правило, зарабатывают на жизнь физическим трудом.

Второй этап характеризуется практически пустой графой «активы», но при этом имеются обязательства.

Например, задолженность по банковским кредитным картам — это «вампирские» долги: каждый месяц часть заработной платы уходит на погашение процентов по кредитным картам; возможно, имеется несколько кредитных карт и ипотечный кредит; кредитные карты незаметно «высасывают» ваши средства, и вы находитесь в состоянии хронического заболевания.

В молодости, когда человек трудоспособен и имеет доход, он не ощущает особой боли, да и друзья с коллегами сталкиваются с такими же проблемами, поэтому он не придаёт этому значения.

Но с возрастом, с наступлением экономического цикла, когда приходится сталкиваться с сокращением зарплаты и увольнениями, не имея активов, на которые можно было бы жить, очень легко начинать прожить за счёт кредитных карт и займов, в результате чего проценты растут всё больше и больше, и в конечном итоге хроническое заболевание постепенно усугубляется, а долги стремительно увеличиваются, превращаясь в опухоль.

Третья стадия — стадия «трёх высоких показателей».

Благодаря высокой способности зарабатывать, наличию определённых финансовых знаний и умению управлять финансами человек относится к группе с высоким доходом, но при этом имеет значительные долги: ипотеку, автокредит, задолженность по кредитным картам, а также обязательства по содержанию пожилых родителей и детей. Работать нельзя прекращать, так как каждый месяц приходится погашать значительные суммы долгов.

Рабочий стресс велик, человек испытывает тревогу, боится увольнения или сокращения зарплаты, усердно учится в надежде повысить свой доход. В то же время его потребительские привычки не изменились: это типичный представитель группы «трёх высоких» — высокий доход, высокие расходы, высокая задолженность. Именно об этом говорит общество, когда речь идёт о среднем классе, попавшем в «ловушку среднего класса».

Четвёртый этап — это разрыв опухоли и ожидание смерти.

Финансовое положение на этом этапе таково, что доходов уже не хватает даже на выплату процентов по долгам; фактически человек уже обанкротился и находится в отделении интенсивной терапии, но всё ещё извивается в агонии, протягивая жизнь, «покрывая один долг другим», «забирая с одного места, чтобы заплатить другому» и «беря новый кредит, чтобы погасить старый», лишь чтобы продлить жизнь. Такое финансовое положение сродни состоянию пациента с раком в терминальной стадии: оно может сохраняться всего два-три года, а в конце концов заимствования полностью иссякают, человек становится недобросовестным должником и «старым неплательщиком», после чего переходит к следующей стадии.

Пятая стадия наступает после того, как человек становится недобросовестным должником или «старым неплательщиком».

На этом этапе некоторые, проанализировав свои ошибки, приходят к прозрению, анализируют ситуацию и пересматривают свои действия, приостанавливают выплату процентов и погашение основной суммы долга, чтобы с помощью усилий заработать деньги, сначала выжить, а затем начать развиваться заново. Просроченные долги временно не погашаются, либо с кредиторами договариваются о приостановке начисления процентов и отсрочке погашения, чтобы постепенно выплачивать долги, ожидая дня, когда удастся вновь встать на ноги.

В этот момент душа человека обретает покой, ведь до этого она перенесла всевозможные мучения и испытания, была измотана до предела, пережила взлеты и падения, и теперь становится более уравновешенной; эмоции больше не подвержены сильным колебаниям, человек становится рациональным, жизнь начинается сначала, он обретает новое рождение. А некоторые полностью сдаются, с тех пор не могут оправиться, становятся ходячими трупами и безмолвно ждут конца своей жизни».

Сяо Чэн продолжил свою проповедь: «Жизнь человека также имеет свои циклы. Слова Конфуция: „В тридцать лет человек обретает опору, в сорок — не заблуждается, в пятьдесят — познает волю Неба, в шестьдесят — слушает с пониманием, а в семьдесят — следует своим желаниям, не выходя за рамки приличия“, — это и есть законы развития человека.

Циклы развития человека и экономические циклы — это природные явления, но подавляющее большинство людей плывет по течению, следует за толпой и не видит этих закономерностей. Рождение, старение, болезнь и смерть, возникновение, пребывание, распад и пустота, появление, существование, изменение и исчезновение — все это нормальные явления.

Надеюсь, что вы сможете проникнуть в суть циклических явлений и понять сущностные факторы, порождающие эти явления, чтобы заранее принять меры, тем самым преодолеть циклы, вырваться из круговорота и обрести финансовую и духовную свободу. Вы сами можете сопоставить себя с приведенными выше пятью этапами финансового здоровья и определить, на каком этапе вы находитесь».

Сяо Чжи: «После того как я выслушал тебя, Сяо Чэн, у меня сложилось впечатление, что я нахожусь в состоянии «полуздоровья» — это финансовый отчёт бедняка».

Сяо Чэн: «Именно поэтому многие люди считают, что их финансовое положение довольно хорошее, просто потому что они не проверяют его с помощью личного финансового отчёта и не знают о состоянии своего «здоровья».

Аудитория: «Мне почему-то кажется, что я уже попал в отделение интенсивной терапии. Сяо Чэн, меня ещё можно спасти?»

Сяо Чэн: «Конечно, спастись можно! Твое нынешнее финансовое здоровье — это просто болезнь, пусть и немного более серьёзная, но тебя можно вылечить, и ты ещё долго проживешь! Деньги не входят в дом, где царит спешка, так что не волнуйся. Терпеливо пройди со мной весь курс, и ты сильно изменишься — ты обязательно спасешься».

Сяо Чэн: «Благодаря инвентаризации и составлению личного финансового отчёта можно чётко определить своё реальное положение в финансовом мире. Каким бы ни было текущее положение, нужно честно посмотреть ему в глаза, принять своё финансовое положение, а дальше — совершенствоваться, повторять и улучшать».

Самое важное при составлении личного финансового отчёта — определить свою отправную точку в мире богатства. Активы в личном балансе, как и в финансовой отчётности предприятий, делятся на балансовые и внебалансовые, но критерии их разграничения отличаются. Здесь мы в основном поговорим о критериях для личного финансового отчёта; критерии разграничения балансовых и внебалансовых активов для предприятий вы можете изучить дополнительно.

В личной финансовой отчетности активы внебалансовые учитываются, если они удовлетворяют двум из трех условий: доходность, ликвидность и безопасность. Основная цель такой инвентаризации — предотвратить завышение чистой стоимости активов при подсчете личного имущества, ведь наша конечная цель — достичь финансовой свободы, а не приукрашивать отчет ради красивых цифр, как это делается в корпоративных балансах. Будьте честны и строги к себе.

К внебалансовым активам обычно относятся следующие категории:

недвижимость, в которой вы проживаете; автомобиль, которым вы пользуетесь; ювелирные изделия; предметы роскоши; предметы коллекционирования; безнадежные долги; фонды с регулярными вложениями и т. д.;

Активы, отраженные в балансе, включают денежные средства, финансовые инструменты, депозиты и счета, недвижимость, корпоративные активы и т. д.;

обязательства в основном включают кредиты, кредитные карты и расчеты с партнерами.

При составлении списка обязательств следует учитывать в основном основную сумму долга; проценты по обязательствам не следует включать в баланс, так как проценты возникают в результате наличия долга, и после погашения основной суммы проценты больше не начисляются. Составление личного финансового отчета отражает состояние активов и обязательств на текущий момент, поэтому обязательства не включают проценты по ипотечным кредитам и кредитным картам.

Анализ личного финансового отчета позволяет определить пять важных показателей:

(1) Текущие чистые активы.

(2) Текущая доходность чистых активов.

(3) Текущий чистый пассивный доход.

(4) Текущие общие расходы на жизнь.

(5) Текущая степень финансовой свободы = текущий чистый пассивный доход / текущие общие расходы на жизнь × 100 %».

«Текущие чистые активы — это конкретное числовое значение, которое может быть как положительным, так и отрицательным; независимо от конкретных данных, оно отражает ваше текущее финансовое положение.

Предположим, что текущие чистые активы составляют минус 500 000 юаней; в таком случае отправной точкой в мире богатства будет минус 500 000 юаней; предположим, что текущие чистые активы составляют плюс 100 000 юаней; в таком случае отправной точкой в мире богатства будет 100 000 юаней.

Отправная точка на пути к финансовой свободе должна быть четко определена и выражена в виде конкретного финансового показателя: текущий чистый капитал является отправной точкой на пути к финансовой свободе, а целевой показатель финансовой свободы — конечной точкой; показатели между этими двумя точками и составляют тот финансовый путь, по которому вам предстоит пройти.

Возможно, сейчас, когда вы проводите инвентаризацию своих личных финансовых отчетов, вы не учитываете рентабельность чистых активов; возможно, в графе «Активы» нет ни одной статьи, нет и пассивного дохода — но это не имеет значения.

Когда я в своё время проводил анализ своего личного финансового отчёта, в графе «Доходы» у меня была только одна работа — единственный источник трудового дохода, графа «Активы» была пуста, а в графе «Обязательства» было так много долгов. Позже я, благодаря обучению и практике, постепенно улучшил своё финансовое положение, постепенно начал формировать активы в графе «Активы» и постепенно ликвидировал проблемные обязательства в графе «Обязательства».

В самом начале анализ личного финансового отчета выглядел довольно плачевно, но если не смотреть в лицо своему финансовому положению, то у вас никогда не появится шанс решить личные финансовые проблемы, поэтому нужно позволить себе начать с не самого лучшего личного финансового отчета.

Если вы осмелитесь стремиться к финансовой свободе, то однажды в будущем вы обязательно её достигнете, и этот срок окажется гораздо короче, чем вы себе представляете. Главное — начальный этап довольно долгий и тяжёлый, но, как говорится, «всё трудно в начале». Пройдя этот период, дальше всё пойдёт очень гладко».

Сяо Чэн посмотрел на Сяо Чжи и всех присутствующих; Сяо Чжи и остальные кивнули.

Сяо Чэн: «Опираясь на то, о чём мы только что говорили, по окончании этого занятия вы сможете рассчитать свою реальную стоимость. Ваша реальная стоимость — это фактический чистый личный капитал, то есть чистые активы за вычетом обязательств, а не те суммы в списках богатейших людей, которые основаны исключительно на оценочной стоимости. Эти оценки не учитывают обязательств, при этом зачастую завышены, а при реализации многих активов приходится применять дисконт и уплачивать налоги, поэтому те суммы на рейтингах богатейших людей — это в основном оценочные значения, а вовсе не личный чистый капитал. Именно чистый капитал человека и является его истинным состоянием».

Сяо Чжи: «О, так вот в чём дело, теперь я поняла».

3.5 Детализация путей заработка

Сяо Чэн: «Теперь мы уже поговорили о цели, отправной точке и пути в мире богатства. Этот путь необходимо дополнительно спланировать и детализировать, адаптировав его к индивидуальной ситуации каждого человека до конкретного, выполнимого и реализуемого уровня. Если вычесть сумму отправной точки из целевой суммы, разница между ними и будет той суммой, которую человек должен заработать за всю свою жизнь, то есть тем богатством, которое нам необходимо накопить».

«Предположим, что цель финансовой свободы составляет 10 миллионов юаней, а отправная точка — 100 тысяч юаней. Разница между ними составляет 9,9 миллиона юаней. Нужно найти способ увеличить личный чистый капитал по определенному плану, и как только он увеличится еще на 9,9 миллиона юаней, финансовая свобода будет достигнута».

Публика: «Значит, чтобы достичь финансовой свободы, нужно накопить ещё 9,9 млн? Сейчас так сложно зарабатывать деньги, что вряд ли удастся заработать столько за всю жизнь, не говоря уже о том, чтобы накопить такую сумму!»

Сяо Чэн: «Зритель, у вас вполне нормальные мысли, поэтому именно вам больше всего нужно работать над собой и изменить свое мышление. В вашем сердце слишком много негативной энергии, ваше подсознание считает это невозможным и сразу сдаётся. Вы видите разницу в 9,9 миллиона юаней и думаете о том, что ваш годовой доход от работы так ничтожен. При мысли об этой отдаленной цели, которую можно достичь только через сто лет, она кажется недостижимой, и в душе возникает желание сдаться.

Тебе следует изменить свои мысли: как именно можно достичь этой цели? Ведь цифры цели рассчитаны исходя из твоей личной ситуации, а исходные данные — на основе реальных данных твоего текущего финансового отчета. Поэтому, Дазхун, твои мысли должны смениться на: «Я хочу обрести финансовую свободу. Сейчас я столкнулся с такой ситуацией — как ее решить?», а не подсознательно засевать в своем сердце семена выводов о том, что это невозможно и слишком сложно — все это негативная энергия.

Не торопитесь. Как только вы наметите свой личный путь к финансовой свободе, вы обнаружите, что этот путь вполне осуществим и вовсе не сложен.

Расскажу вам одну реальную историю. В 1980-х годах на международном марафоне в Токио никому не известный бегун неожиданно стал чемпионом мира. Этот спортсмен был невысокого роста, а в беге на длинные дистанции обычно преуспевают иностранцы, поэтому его победа действительно стала полной неожиданностью для всех.

В то время многие считали, что этот невысокий бегун выиграл случайно, но в последующих международных марафонах, проводившихся в других странах, он снова участвовал и снова становился чемпионом мира. Если однократная победа могла быть делом случая, то многократные победы в марафоне наверняка таили в себе секрет, о котором посторонние не знали.

Спустя много лет после завершения спортивной карьеры этот спортсмен в своей автобиографии написал следующее: «Перед каждым марафоном я внимательно изучал маршрут и отмечал на карте наиболее заметные ориентиры: например, первый ориентир — банк, второй — большое дерево, третий — красный дом, и так до самой финишной черты». После старта я мчался к первому ориентиру в соревновательном темпе, а достигнув его, с той же скоростью устремлялся к второму. Таким образом, дистанцию в более чем сорок километров я разбил на несколько небольших целей и легко преодолел.

Он разбил цель на 40 небольших целей: психологической целью было преодолеть 1 километр, а затем повторять этот отрезок, непрерывно выполняя 40 таких небольших целей; в то время как у других участников психологической целью были 40 километров, и психологическая нагрузка от 40 километров и от 1 километра совершенно различна. Когда цель ставится на флаг у финиша, расположенный за 40 километров, спортсмена пугает тот отдаленный отрезок пути.

Когда цель четко разбита на части, проявляется её мотивирующий эффект: достигнув одной цели, человек сразу же получает положительный стимул, что играет огромную роль в укреплении уверенности в своих силах при решении сложных задач. Ребята, вы всё поняли?»

Публика: «Кажется, поняли, но всё равно кажется довольно сложным».

Сяо Чэн: «Хорошо, чтобы вы лучше это ощутили, я приведу ещё один пример. Принцип марафонского бега в равной степени применим и в мире богатства. После того как цель определена, её также можно разбить на части.

Предположим, что у человека начальный капитал равен 0 юаням, а цель — 10 миллионов. Разбиваем эту сумму на 1000 частей по 10 000 юаней. Каждый раз, когда чистый капитал увеличивается на 10 000 юаней, вы становитесь на шаг ближе к цели. Даже если чистый капитал растёт не кратно 10 000 юаней — это не имеет значения, ведь 10 000 юаней тоже состоят из 10 000 единиц по 1 юаню.

Каждый юань, отложенный на личный сберегательный счет, приближает вас к цели финансовой свободы на один шаг; два юаня — на два шага, а расстояние до цели сокращается на два шага.

Путь далек, но, идя, мы достигнем цели; дело трудное, но, действуя, мы обязательно добьёмся успеха. Все трудные дела начинаются с лёгких, а все великие дела — с мелочей.

«Возьмём, к примеру, написание этой книги. В моём сердце зародилась мысль о том, что я должен донести до большего числа людей открытые мной принципы и методы достижения финансовой и духовной свободы, чтобы как можно больше людей смогли как можно скорее избавиться от мучений, связанных с деньгами, и от душевных страданий. Я сразу понял, что обязательно должен написать книгу, и поставил перед собой цель — написать, издать и распространить её.

Раньше я просто любил читать книги, но никогда не сталкивался с вопросами, связанными с написанием, изданием и распространением книг. Только когда я поставил перед собой цель издать книгу, руководствуясь этим намерением, я начал искать соответствующую информацию и материалы. Тогда я узнал о требованиях к структуре книги — таких как главы, разделы и подразделы, — понял разницу между издательскими компаниями и издательствами, узнал о существовании государственного и частного финансирования издания, а также о том, что издательская компания не всегда отвечает за распространение, о существовании одиночного и двойного книжного номера, какие темы нельзя освещать, а какие материалы не допускаются к публикации, и другие аспекты, связанные с написанием, изданием и распространением книг.