Выжить в каменной тайге: как уцелеть в городе

Госпошлина не платится.

После отмены приказа кредитор может подать обычный иск, и тогда будет настоящее судебное заседание, где вы сможете спорить с суммой, требовать снижения неустойки, ссылаться на исковую давность.

Если срок пропущен по уважительной причине (не получали письмо, болели, были в отъезде), можно подать возражения вместе с заявлением о восстановлении срока, объяснив и подтвердив, почему пропустили.

Вадим узнал о приказе от приставов, когда деньги уже списали. Он подал возражения с ходатайством о восстановлении срока, приложив доказательства, что в те дни был на вахте в другом городе. Приказ отменили. Списанное, правда, пришлось возвращать через отдельное заявление о повороте исполнения.

Как написать возражения и что делать дальше — в главе 54.

Исковая давность

Общий срок исковой давности — три года. Он считается обычно с момента, когда кредитор узнал о нарушении — например, от даты пропущенного платежа (по каждому платежу отдельно).

Что важно:

Суд не применяет исковую давность сам. Вы должны заявить о ней. Если не заявите — суд взыщет долг, даже если срок прошёл.

Признание долга (например, частичная оплата или письменное признание) может прервать течение срока.

Рассчитывать на исковую давность как на способ не платить — плохая стратегия: кредиторы обычно подают в суд вовремя. Но знать о ней и ссылаться, когда срок действительно истёк, — ваше право.

Исполнительное производство: что могут приставы

Когда решение суда или судебный приказ вступили в силу, кредитор передаёт их приставам. Те возбуждают исполнительное производство.

Что приставы могут:

списывать деньги с банковских счетов;

удерживать из зарплаты, пенсии, других доходов — не больше 50% по обычным долгам (до 70% — по алиментам и возмещению вреда здоровью);

арестовать и продать имущество;

запретить выезд за границу при долге выше определённой суммы;

ограничить в праве управлять машиной (по некоторым видам долгов, например алиментам).

Что приставы не могут забрать:

единственное жильё (если это не ипотечная квартира), включая участок под ним;

вещи обычной домашней обстановки и личного пользования, кроме предметов роскоши;

инструменты и оборудование, необходимые для профессии;

продукты питания;

некоторые виды выплат: пособия на детей, компенсации, пособие на погребение и др.

Прожиточный минимум

Об этом говорили в главе 13, напомню коротко: после удержаний у должника должна оставаться сумма не меньше прожиточного минимума (на 2026 год федеральный прожиточный минимум для трудоспособных — 20 644 рубля; в регионах может быть больше). Но это не происходит автоматически. Нужно подать заявление о сохранении прожиточного минимума — приставу (можно через Госуслуги) или в банк. Указывается один счёт в одном банке.

Как узнать о своих долгах

Госуслуги — уведомления об исполнительных производствах приходят в личный кабинет.

Банк данных исполнительных производств на сайте ФССП — по ФИО и дате рождения.

Кредитная история — шаг 8.

Проверяйте хотя бы раз в несколько месяцев, особенно если у вас были просрочки. Узнать о судебном приказе вовремя — значит сохранить 10 дней на его отмену.

Шаг 8. Кредитная история

Что это

Кредитная история — это досье на вас как на заёмщика: какие кредиты вы брали, как платили, были ли просрочки, сколько раз обращались за кредитами. Хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Их несколько, и ваша история может быть распределена между разными бюро.

Как узнать бесплатно

На Госуслугах закажите список БКИ, где хранится ваша кредитная история. Это бесплатно и быстро.

В каждом из этих БКИ запросите кредитный отчёт. Бесплатно — два раза в год в каждом бюро (из них на бумаге — один раз). Обычно это делается через сайт бюро с входом через Госуслуги.

Если в истории ошибка или чужой кредит

Бывает, что в кредитной истории есть кредит, который вы не брали (мошенники оформили по вашим данным), или просрочка, которой не было, или закрытый кредит числится открытым.

Что делать:

Подайте в БКИ заявление об оспаривании информации. Бюро проверит данные у банка и обязано ответить в установленный срок.

Параллельно напишите в банк, который передал неверные данные.

Если это мошеннический кредит — заявление в полицию и в банк. Подробнее — в главе 58.

Как восстановить

После проблем кредитную историю можно исправить, но только временем и аккуратностью:

закройте или реструктуризируйте старые долги;

платите всё строго в срок;

со временем (месяцы и годы) новые аккуратные записи перевешивают старые.

Остерегайтесь компаний, которые обещают «исправить кредитную историю за деньги» или «удалить просрочки». Легально удалить правдивую информацию нельзя. Это мошенники.

Шаг 9. Банкротство физлиц

Если долгов так много, что расплатиться невозможно даже за много лет, закон даёт последний выход — банкротство. Это не позор и не конец жизни. Это законная процедура, созданная именно для таких ситуаций. Но у неё есть серьёзные последствия, и прибегать к ней стоит, только когда другие пути исчерпаны.

Внесудебное банкротство через МФЦ

Бесплатный и упрощённый вариант. Подходит не всем.

Условия (на момент написания):

общая сумма долгов — от 25 тысяч до 1 миллиона рублей;

выполняется хотя бы одно из условий, установленных законом. Самое частое — приставы окончили исполнительное производство из-за того, что у вас нет имущества и доходов, на которые можно обратить взыскание (и после этого не возбуждено новых производств). Есть и другие основания: например, для получателей пенсий и пособий на определённых условиях.

Как проходит:

Вы проверяете на сайте ФССП или на Госуслугах, выполняются ли условия.

Приходите в МФЦ с паспортом, заполняете заявление и список всех кредиторов с суммами.

МФЦ проверяет сведения и публикует информацию о вас в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.

С этого момента взыскание приостанавливается, штрафы и проценты не начисляются.

Через шесть месяцев, если ничего не изменилось (вы не получили наследство, не начали много зарабатывать), долги, указанные в заявлении, списываются.

Важно: укажите в заявлении все долги. Те, которые вы не указали, не спишутся.

Судебное банкротство

Если долг больше миллиона или условия для внесудебного не выполняются — путь через арбитражный суд.

Сколько стоит:

госпошлина — символическая;

депозит на вознаграждение финансовому управляющему — 25 тысяч рублей (вносится на депозит суда до первого заседания);

расходы на публикации в реестре и газете, почтовые расходы — ещё несколько тысяч, иногда больше;

если нанимаете юриста — его услуги отдельно.

Сколько длится: обычно от полугода до года, иногда дольше.

Как проходит: суд назначает финансового управляющего, который выявляет ваше имущество, доходы, проверяет сделки за последние годы. Имущество, которое можно продать, продаётся, деньги идут кредиторам. Затем оставшиеся долги списываются.

Что заберут и что оставят

Заберут:

машину (если она не нужна для работы инвалида);

второе жильё, дачу, гараж;

ценности, деньги на счетах сверх прожиточного минимума;

ипотечное жильё — даже если оно единственное (залог банка).

Оставят:

единственное жильё (если не в ипотеке);

обычные вещи домашнего обихода;

деньги в размере прожиточного минимума на себя и иждивенцев.

Последствия

На момент написания:

5 лет при обращении за кредитом нужно сообщать, что вы были банкротом;

5 лет нельзя снова подать на банкротство самому;

3 года нельзя занимать должности в органах управления компаний;

кредитная история сильно испорчена, получить новый кредит будет трудно.

Кроме того, финансовый управляющий проверит ваши сделки за последние годы. Если вы незадолго до банкротства переписали квартиру на маму или продали машину за бесценок брату — эти сделки могут оспорить и вернуть имущество в конкурсную массу. А если суд признает, что вы действовали недобросовестно (например, брали кредиты, заведомо не собираясь отдавать), долги могут не списать.

Какие долги не списываются

Даже после банкротства остаются:

алименты;

возмещение вреда жизни и здоровью;

зарплата перед работниками (если вы были работодателем);

долги, возникшие из-за умышленного причинения вреда имуществу или из-за мошенничества;

некоторые другие, установленные законом.

Мошенники в банкротстве

«Спишем все долги за 10 тысяч!», «Банкротство под ключ, гарантия 100%», «Сохраним вам квартиру и машину». В сфере банкротства множество недобросовестных фирм. Они берут предоплату и исчезают, или затягивают дело, или обещают невозможное.

Как защититься:

никто не может гарантировать списание долгов — решает суд;

никто не может законно «сохранить» машину или второе жильё при банкротстве;

проверяйте фирму: отзывы, судебная практика, сколько лет работает;

не платите полную сумму вперёд.

Если вы подходите под внесудебное банкротство — вам вообще не нужен посредник, всё делается бесплатно в МФЦ.

Шаг 10. Чужие долги

Поручительство

«Подпиши, это просто формальность, я сам буду платить». Так говорят многие. Но поручитель отвечает перед банком так же, как и сам заёмщик. Если заёмщик не платит, банк вправе требовать весь долг с поручителя.

Стать поручителем — почти то же самое, что взять кредит на себя. Соглашайтесь, только если готовы и можете заплатить весь долг сами. Даже если просит близкий человек.

Долги умершего родственника

Наследники отвечают по долгам умершего, но только в пределах стоимости наследства. Если наследство — квартира за три миллиона, а долгов на пять, наследники отдадут максимум три (то есть, по сути, всю квартиру или её стоимость), но своими личными деньгами доплачивать не обязаны.

Если долгов больше, чем наследства, можно отказаться от наследства у нотариуса. Но отказаться можно только от всего наследства целиком — нельзя взять квартиру и отказаться от долгов. Подробнее — в главе 57.

Долги супруга

Долги, взятые в браке на нужды семьи, могут быть признаны общими, и тогда отвечают оба. Долги, взятые одним супругом на личные цели без ведома другого, — личные. Граница бывает спорной. Подробнее — в главе 56.

Займы друзьям и родственникам

Деньги в долг друзьям и родственникам — частая причина разрушенных отношений. Несколько правил:

Давайте только ту сумму, которую готовы потерять. Тогда возврат будет приятным сюрпризом, а невозврат не станет катастрофой.

Всегда берите расписку. Даже у брата. Это не недоверие, а порядок. В расписке: кто, кому, сколько, на какой срок, подписи, дата, паспортные данные. Деньги лучше переводить с карты на карту, а не наличными.

Не давайте из подушки (глава 12).

Если сами берёте в долг у близких — отдавайте вовремя и по-честному, это самая дорогая репутация.

Красные флаги

Берёте новый займ, чтобы заплатить по старому. Это снежный ком. Остановитесь.

Платите только минимальный платёж по кредитке. Долг почти не уменьшается.

Больше трети дохода уходит на кредиты. Любая неприятность — и вы в яме.

Не открываете письма и не берёте трубку от кредиторов. Вы теряете время на защиту и рискуете пропустить судебный приказ.

Узнали о долге от приставов. Срочно проверьте, можно ли отменить приказ или восстановить срок.

Вам предлагают «списать долги за небольшую плату», «аннулировать кредит», «исправить кредитную историю». Это мошенники.

Коллекторы угрожают, звонят ночью, приходят к детям в школу, звонят на работу. Это нарушение закона. Жалуйтесь.

Просят стать поручителем «просто формально». Формально не бывает. Вы будете отвечать по всему долгу.

Как говорить с системой

С банком и МФО

Заявление о кредитных каникулах — со ссылкой на закон и документами о снижении дохода. Банк обязан рассмотреть в установленный срок и ответить.

Заявление о реструктуризации — по схеме из шага 4.

Заявление о возврате страховки — в страховую компанию, со справкой о погашении.

Если отказали — письменная претензия, затем финансовый уполномоченный (если сумма до 500 тысяч, глава 13) или суд.

С коллекторами

По телефону: спокойно, без эмоций. Не признавайте долг, если не уверены в нём. Не обещайте платить, если не можете. Попросите: название агентства, его номер в реестре, основание требований (договор цессии или агентский договор), точную сумму. Скажите, что будете общаться только письменно. Записывайте разговор.

Письменно: заявление об отказе от взаимодействия или о взаимодействии через представителя (шаг 6).

С ФССП

Жалоба на коллектора — через Госуслуги или в территориальное управление. Приложите записи разговоров, скриншоты, журнал звонков.

Жалоба на пристава — если он нарушил закон (списал больше, чем можно, не сохранил прожиточный минимум). Подаётся старшему приставу отдела, затем выше.

Заявление о сохранении прожиточного минимума — через Госуслуги или в отдел приставов.

С судом

Возражения на судебный приказ — в течение 10 дней со дня получения, тому мировому судье, который вынес приказ. Без объяснений причин.

Заявление о применении исковой давности — в обычном судебном процессе, если срок истёк.

Ходатайство о снижении неустойки — если штрафы явно несоразмерны долгу.

Подробнее — в главе 54.

С БКИ

Заявление об оспаривании неверной информации в кредитной истории — через сайт бюро или письменно.

С МФЦ

Заявление о внесудебном банкротстве — лично, с паспортом и списком кредиторов.

Где Вадим через два года

Вадим и Наталья сели за таблицу долгов в тот самый вечер на кухне. Потом было много всего.

Вадим перестал брать новые займы. Совсем. Это было самое трудное — первые два месяца каждую неделю хотелось «перехватить до зарплаты».

Он подал возражения на судебный приказ с восстановлением срока — приказ отменили. Банк подал обычный иск, и в суде Вадим попросил снизить неустойку: она была явно несоразмерна. Суд снизил.

С двумя МФО договорился о реструктуризации: они растянули долг на полгода без новых процентов. Одна МФО отказалась, но там переплата уже достигла законного предела, и долг перестал расти.

Коллектору, который звонил на работу, Вадим отправил отказ от взаимодействия, а на нарушение пожаловался в ФССП. Агентство оштрафовали. Звонки прекратились.

Машину они продали. Было жалко, но платёж по автокредиту был самым большим, а на дачу можно ездить на электричке. Вырученных денег хватило, чтобы закрыть автокредит и два самых дорогих микрозайма.

Дальше — «лавина». Каждую свободную тысячу — на самый дорогой из оставшихся долгов. Наталья взяла подработку: занималась с дошкольниками подготовкой к школе. Вадим брал дополнительные смены. Отпусков не было два года.

Сейчас, когда я пишу эти строки, у Вадима остался один кредит в банке — реструктуризированный, с посильным платежом. Через восемь месяцев он его закроет. Кредитку он разрезал и закрыл счёт. А в банковском приложении у них с Натальей теперь есть накопительный счёт с надписью «Зимовье». Там пока немного. Но там что-то есть.

«Знаешь, что я понял? — сказал Вадим однажды. — Самое страшное было не долги. Самое страшное было не знать, сколько я должен. Как только я это узнал, стало просто тяжело. А тяжело — это не страшно. С тяжёлым можно работать».

Памятка к главе 14

Таблица «Мои долги»

Кредитор

Остаток

Ставка / ПСК

Платёж в месяц

Просрочка (дней)

Порядок погашения

Итого

Сначала соберите данные: кредитная история (Госуслуги → список БКИ → отчёты), сайт ФССП, договоры, письма.

«Лавина» и «снежный ком»

Пример: три долга.

Микрозайм — 20 тыс., 292% годовых

Кредитка — 80 тыс., 30% годовых

Потребкредит — 200 тыс., 18% годовых

«Лавина» (сначала дорогие): микрозайм → кредитка → потребкредит. Меньше переплата.

«Снежный ком» (сначала маленькие): микрозайм → кредитка → потребкредит. Быстрые победы.

В этом примере порядок совпадает. Если не совпадает — выбирайте по характеру. Микрозаймы почти всегда первые.

Что можно и нельзя коллекторам

Можно

Звонки

1 в день, 2 в неделю, 8 в месяц

Сообщения

2 в день, 4 в неделю, 16 в месяц

Встречи

1 в неделю

Время в будни

8:00–22:00

Время в выходные

9:00–20:00

Нельзя: угрожать, оскорблять, применять силу, портить имущество, обманывать, рассказывать о долге третьим лицам, звонить родным и на работу без вашего согласия.

Жалоба: ФССП (Госуслуги). Угрозы насилием: полиция.

Пришёл судебный приказ

Зафиксируйте дату получения (конверт, отметка на почте).

В течение 10 дней — возражения мировому судье: «Не согласен с исполнением судебного приказа № … от …». Причины не нужны.

Отправьте заказным письмом с описью или отнесите лично (с отметкой о принятии).

Получите определение об отмене.

Если деньги уже списали — заявление о повороте исполнения.

Готовьтесь к возможному иску: соберите документы, проверьте исковую давность.

Пропустили срок по уважительной причине — возражения + заявление о восстановлении срока с доказательствами.

Схема выбора: что делать с долгами

Доход упал больше чем на 30%? Да — кредитные каникулы (по закону). Нет — к следующему вопросу.

Сможете платить, если снизить платёж? Да — реструктуризация или рефинансирование (только если выйдет дешевле). Нет — к следующему вопросу.

Можете платить хоть что-то? Да — «лавина» или «снежный ком» плюс договорённость с кредиторами. Нет — к следующему вопросу.

Долг от 25 тыс. до 1 млн, приставы окончили производство (нет имущества и доходов)? Да — внесудебное банкротство через МФЦ (бесплатно). Нет — судебное банкротство (депозит 25 тыс. плюс расходы).

Перед тем как взять кредит

☐ Это вложение или потребление?

☐ Можно ли обойтись без кредита: подождать, накопить, купить проще?

☐ Смогу ли платить, если доход упадёт на треть?

☐ Посмотрел ПСК (в рамке на первой странице договора)?

☐ Какие страховки и услуги включены? Можно ли от них отказаться?

☐ Сколько уже уходит на кредиты (ПДН)? Не станет ли больше трети дохода?

☐ Если кредит от 50 тыс. — помню, что могу отказаться в период охлаждения.

☐ Микрозайм — только если точно знаю, откуда возьму деньги на возврат.

Глава 15. Поиск работы

Полгода тишины

Галине пятьдесят один. Двадцать лет она проработала главным бухгалтером в строительном тресте в Барнауле. Знала каждую проводку, каждого налогового инспектора в районе, пережила три смены программ и пять реформ отчётности. Когда трест закрыли, она даже не слишком испугалась. «С моим опытом, — сказала она дочери, — месяц, максимум два».

Она достала резюме, которое когда-то составляла для отдела кадров. Немного его обновила: дописала последние годы. Разместила на сайте вакансий и начала откликаться. На всё подряд, где было слово «бухгалтер».

Первый месяц — тишина. Второй — тоже. Один раз позвонила молодая девушка из кадрового агентства, задала пару вопросов, потом спросила: «А сколько вам полных лет?» — и вежливо попрощалась навсегда. Один раз пригласили на собеседование, где директор, годившийся ей в сыновья, полчаса рассказывал о «молодом драйвовом коллективе» и о том, что им «нужен человек, который быстро осваивает новое».

Через четыре месяца Галина перестала рассказывать знакомым, как идут поиски. Через пять — начала просыпаться в четыре утра и не засыпать. Через полгода, когда деньги от выходного пособия почти кончились, ей написал «работодатель» в мессенджере: удалённая работа финансовым помощником в крупной компании, хорошая оплата, опыт приветствуется, возраст не важен. Нужно будет «принимать платежи от контрагентов на личную карту и переводить на счета компании».

Она почти согласилась. Остановила её дочь, которая случайно увидела переписку.

История Галины — не о неудачнице. Это история о том, как изменился рынок труда, пока человек двадцать лет честно работал на одном месте. Резюме, которое было хорошим в 2005 году, сегодня не работает. Способы, которыми люди находили работу раньше, работают хуже. А на месте пустоты, которая образуется в голове после полугода отказов, всегда появляются хищники.

Чем закончилась история Галины — в конце главы.

Охота, а не ожидание

В тайге никто не ждёт, что зверь сам придёт к зимовью. Охотник знает, где кормится лось, где проходит соболиная тропа, в какое время рябчик выходит на дорогу. Он идёт туда, где добыча, а не сидит и не надеется.

Поиск работы устроен так же. Самая частая ошибка — пассивное ожидание: разместил резюме, разослал по откликам и ждёшь. А в это время на ту же вакансию откликаются сто человек, и у кого-то из них резюме лучше, у кого-то есть знакомый в компании, кто-то позвонил сам и напомнил о себе.

Что изменилось

Если вы последний раз искали работу десять-пятнадцать лет назад, вас ждёт много нового:

Резюме читают за секунды. Рекрутер, которому пришло двести откликов, тратит на каждое резюме около десяти-двадцати секунд. Если за это время он не увидел главного — резюме уходит в корзину.

Резюме часто сначала читает программа. Крупные компании и кадровые агентства используют системы автоматического отбора, которые ищут в резюме ключевые слова из вакансии. Нет нужных слов — человек вообще не увидит вашего резюме.

Многое решают знакомства. Значительная часть вакансий закрывается по рекомендации, даже не доходя до сайтов.

Собеседования часто проходят онлайн. По видеосвязи, иногда по нескольку этапов.

Появились новые формы работы: удалёнка, гибридный график, проектная занятость, самозанятость.

Появились новые виды мошенничества, которые маскируются под вакансии.

Поиск работы — это работа

Ещё одна важная мысль. Поиск работы — это не то, чем занимаешься «между делом». Это сама по себе работа, причём тяжёлая. Ей нужны расписание, план, учёт результатов. И она бьёт по психике: каждый отказ ощущается как маленькое поражение, а молчание хуже отказа.