А деньги где?

Однако именно из таких отсрочек постепенно складывается ситуация, когда годы идут, доходы могут увеличиваться, привычные расходы меняются, а собственный финансовый запас всё ещё остаётся планом на будущее. И здесь я бы предложила посмотреть на накопления немного иначе: не как на деньги, которые остаются после того, как мы позаботились обо всех остальных, а как на одну из форм заботы о себе, которая заслуживает места рядом с подарками, отдыхом и повседневными потребностями.

Это не означает, что теперь нужно отказаться от щедрости, перестать радовать близких или каждый раз выбирать накопительный счёт вместо собственных желаний. Мне самой не хотелось бы жить в мире, где любое проявление внимания сначала оценивается исключительно с точки зрения финансовой эффективности, потому что деньги нужны нам в том числе для того, чтобы делать жизнь приятнее, поддерживать дорогих людей и получать удовольствие от того, что мы можем себе позволить. Но если радость от подарка постепенно превращается в страх не оправдать ожидания, а удовольствие от покупки для себя почти неизбежно сопровождается сожалением, возможно, дело уже не только в количестве потраченных денег, но и в правилах, по которым мы привыкли принимать решения.

Одно из таких правил может звучать примерно так: хороший подарок обязательно должен быть дорогим, иначе человек подумает, что я на нём сэкономила. Другое — что собственное удовольствие допустимо только после того, как сделано всё полезное и необходимое, хотя список полезных и необходимых дел практически никогда не заканчивается. Третье — что откладывать можно только действительно свободные деньги, которые не понадобились ни на одну другую цель. Мы не всегда формулируем эти убеждения словами, но они могут влиять на наши расходы гораздо сильнее, чем кажется.

Чтобы заметить их, иногда достаточно вспомнить несколько последних ситуаций, когда было особенно трудно принять финансовое решение. Возможно, ты выбирала подарок и переживала, что более скромный вариант разочарует человека, хотя он никогда не требовал от тебя дорогих вещей; возможно, долго откладывала покупку для себя, а потом всё-таки решилась и вместо удовольствия начала подсчитывать упущенные накопления. А может быть, свободные деньги действительно оставались, но ты снова перенесла решение отложить их, потому что появилось что-то более срочное и понятное.

В такие моменты полезно спросить себя не только о том, можешь ли ты позволить себе конкретную трату, но и о том, что произойдёт, если ты поступишь иначе. Действительно ли близкий человек разочаруется, если подарок будет скромнее, или это только твоё предположение? Станет ли отдых менее заслуженным, если заранее выделить на него определённую сумму и перестать воспринимать её как деньги, отнятые у накоплений? И почему собственная финансовая безопасность должна каждый раз ждать момента, когда все остальные желания и обязательства уже удовлетворены?

Ответы не обязательно будут простыми, потому что в некоторых семьях ожидания действительно существуют, а финансовые возможности могут быть настолько ограниченными, что даже небольшой расход требует выбора между несколькими важными потребностями. Но там, где мы сами установили слишком высокую планку подарков или привыкли постоянно откладывать собственные интересы, постепенно появляется возможность изменить эти правила, не разрушая отношения с близкими и не превращая свою жизнь в бесконечную экономию.

Мне кажется, особенно важно разрешить себе мысль, что хороший человек не обязан каждый праздник подтверждать свою любовь стоимостью подарка, а забота о себе не должна начинаться только после того, как все остальные уже получили необходимое и желаемое. Можно продолжать быть внимательной, щедрой и любящей, но при этом учитывать собственные возможности, потому что финансовая устойчивость не делает нас менее заботливыми, а со временем, наоборот, позволяет помогать другим без постоянного напряжения и необходимости жертвовать собственными планами.

И, наверное, одна из самых важных перемен в отношениях с деньгами происходит тогда, когда мы перестаём воспринимать накопления как отказ от жизни сегодня и начинаем видеть в них заботу о жизни, которая у нас ещё впереди. Ведь женщина, которой через несколько лет понадобятся деньги на лечение, переезд, ребёнка, новую работу или просто возможность какое-то время не зависеть от чужих решений, — это не посторонний человек, ради которого жалко отказаться от очередной покупки. Это мы сами, только немного позже, и наши будущие потребности заслуживают не меньшего внимания, чем желания людей, которых мы любим сегодня.

Глава 4. «Начну откладывать потом» — почему мы постоянно откладываем не только деньги

Наверное, почти каждому человеку хотя бы раз приходилось обещать себе, что со следующего месяца он обязательно начнёт откладывать деньги. Неважно, идёт ли речь о небольшой сумме на отпуск, покупке чего-то давно желанного или создании запаса на случай непредвиденных обстоятельств, — сама мысль о накоплениях обычно кажется правильной и вполне осуществимой, особенно когда мы представляем себе будущую зарплату, из которой ещё ничего не потрачено. В этот момент легко поверить, что достаточно дождаться нового месяца, немного внимательнее относиться к расходам и наконец сделать то, что давно собирались. Но когда деньги действительно поступают на счёт, вместе с ними появляются привычные обязательства, запланированные покупки и обстоятельства, которые невозможно было учесть заранее, а обещание снова переносится на неопределённое будущее.

Со стороны такое поведение может выглядеть как отсутствие дисциплины или недостаточно серьёзное отношение к собственным целям. Кажется, что человек просто не хочет ограничивать себя сегодня ради чего-то более важного завтра, поэтому каждый раз находит очередное оправдание. Но мне кажется, за привычкой откладывать накопления иногда скрывается совсем другая история, особенно если человек уже неоднократно пытался сохранять деньги и каждый раз был вынужден возвращаться к ним раньше, чем рассчитывал.

Мне знакомо ощущение, когда ты вроде бы находишь возможность отложить определённую сумму, радуешься тому, что наконец получилось сделать хотя бы небольшой шаг к своей цели, а спустя некоторое время происходит что-то, на что срочно нужны деньги. И тогда приходится забирать то, что совсем недавно удалось сохранить, хотя мысленно эти деньги уже были предназначены для отпуска, крупной покупки или какого-то другого приятного события.

Самое неприятное в такие моменты даже не всегда связано с самой тратой. Конечно, жалко расставаться с деньгами, которые уже успела мысленно отложить в сторону, но гораздо сильнее может расстраивать ощущение, что снова ничего не получилось. Вроде бы старалась, в чём-то себе отказывала, надеялась увидеть результат, а в итоге на накопительном счёте опять стало меньше денег или не осталось ничего. И хотя причина была вполне уважительной, внутри всё равно появляется чувство вины, будто ты в очередной раз не справилась с задачей, которую сама перед собой поставила.

Когда такое происходит несколько раз, постепенно меняется само отношение к накоплениям. Если раньше мысль о том, чтобы отложить деньги, вызывала надежду, то теперь она может сопровождаться сомнением: какой смысл переводить их на отдельный счёт, если через неделю или две всё равно придётся забрать обратно? Зачем радоваться небольшой сумме, если она, скорее всего, не задержится там надолго? И не проще ли сразу оставить деньги на обычном счёте, чтобы потом не испытывать очередного разочарования?

Я замечала, насколько узнаваемой оказывается эта ситуация, даже по коротким роликам в социальных сетях, где люди с юмором рассказывают, как откладывают деньги в копилку, а буквально на следующий день достают их обратно. Конечно, по таким видео нельзя судить о том, насколько часто это происходит у других людей и по каким причинам, но сама узнаваемость подобных историй заставляет задуматься. Для многих попытка накопить действительно выглядит не как постепенное движение к цели, а как бесконечное перекладывание одной и той же суммы с места на место, после которого возникает чувство, что ничего не меняется.

Но здесь есть одна деталь, которую мы часто упускаем из виду. Если деньги пришлось потратить на лечение, необходимый ремонт автомобиля или другую важную потребность, означает ли это, что накопление оказалось бесполезным? Ведь в тот момент, когда возникла проблема, у человека уже были собственные средства, которыми он мог воспользоваться. Возможно, именно благодаря им не пришлось занимать у родственников, пользоваться кредитной картой или откладывать решение вопроса, который требовал внимания прямо сейчас. Получается, что деньги не просто исчезли, а выполнили вполне конкретную задачу, хотя изначально мы представляли себе совершенно другой результат.

Мне кажется, это один из самых болезненных моментов в наших отношениях с накоплениями: мы оцениваем их успех исключительно по тому, сколько денег осталось на счёте, и почти не замечаем, какую пользу они уже принесли. Если сумма выросла, значит, всё получилось, а если уменьшилась, значит, мы потерпели неудачу. Но такая оценка не всегда справедлива, потому что деньги существуют не только для того, чтобы лежать нетронутыми, и иногда их главная ценность как раз заключается в возможности воспользоваться ими в нужный момент.

Разумеется, это не означает, что любое снятие денег с накопительного счёта нужно считать удачным финансовым решением. Одно дело — оплатить необходимое лечение или ремонт, без которого невозможно пользоваться автомобилем, и совсем другое — регулярно забирать отложенное на покупки, которые вполне могли подождать. Но если мы не различаем эти ситуации, то рискуем одинаково ругать себя и за действительно необдуманные траты, и за обстоятельства, в которых собственные деньги помогли справиться с проблемой.

В моём случае накопления нередко предназначались для чего-то приятного или значимого в будущем, а использовались на то, что требовало решения гораздо раньше. И со временем я стала задумываться, не слишком ли многого мы иногда ждём от одной и той же суммы. Мы хотим, чтобы деньги одновременно приближали отпуск, помогали купить крупную вещь, защищали от непредвиденных расходов и при этом оставались нетронутыми независимо от того, что происходит в жизни. Но если отдельного запаса на срочные ситуации нет, именно накопления на желанную цель часто становятся первым доступным источником денег, когда возникает необходимость.

Особенно легко попасть в такую ситуацию, когда дохода хватает на привычные расходы, но почти не остаётся свободного пространства для дополнительных платежей. Тогда даже вполне предсказуемые в общем смысле события могут восприниматься как неожиданность, потому что мы не знаем, в каком именно месяце понадобится ремонт автомобиля, когда возникнут медицинские расходы и сколько всё это будет стоить. Мы понимаем, что подобные вещи рано или поздно случаются, но пока они не произошли, трудно решиться оставить на них деньги, которые уже хотелось бы направить на что-то другое.

И если в очередной раз приходится отменять собственные планы ради возникших обстоятельств, разочарование может постепенно перерасти в убеждение, что копить получится только тогда, когда доход станет значительно выше. В этом рассуждении есть своя логика: если денег едва хватает на текущую жизнь, то дополнительный запас действительно не возникает из одного только желания его создать. Невозможно бесконечно сокращать расходы, особенно когда большая их часть связана с необходимыми потребностями и обязательными платежами, и было бы нечестно убеждать человека, что любой финансовый результат зависит исключительно от его настойчивости.

Но иногда ожидание более высокого дохода становится не столько расчётом, сколько способом защитить себя от очередной неудачи. Пока мы говорим, что начнём откладывать после повышения зарплаты, завершения крупных выплат или наступления более спокойного периода, нам не приходится снова проверять, получится ли сохранить деньги в нынешних обстоятельствах. Будущее представляется временем, когда всё наконец станет проще, хотя на практике вместе с увеличением дохода могут появиться новые расходы, а некоторые старые обязательства ещё долго будут оставаться частью нашей жизни.

Именно поэтому мне кажется важным отделять реальные финансовые ограничения от ощущения, что сейчас всё равно ничего не получится. Если после необходимых расходов денег действительно не остаётся, проблема заключается не в отсутствии силы воли, и решать её придётся в том числе через изменение финансовых возможностей. Но если хотя бы небольшая сумма периодически появляется, а затем уходит на срочные потребности, стоит разобраться, какую именно задачу мы пытаемся решить с помощью накоплений и почему каждый раз воспринимаем их использование как поражение.

Есть ещё одна сторона этой проблемы, о которой мне хочется рассказать на собственном примере. Сейчас у меня есть долгосрочный банковский счёт, который я открыла с мыслью о будущем своих детей. Мне хотелось, чтобы спустя годы у меня была возможность помочь им с образованием, покупкой автомобиля или другими важными начинаниями, для которых могут понадобиться значительные средства. Этот счёт рассчитан на пятнадцать лет, его можно пополнять, но свободно снимать с него деньги нельзя, и именно эта особенность во многом помогает мне продолжать накопление.

Я пополняю его по возможности, не всегда одинаковыми суммами и не обязательно в том объёме, в каком хотелось бы, но для меня важно, что деньги действительно остаются там. Когда они находятся на обычном счёте и их можно в любой момент перевести обратно, всегда существует вероятность, что очередная необходимость заставит меня воспользоваться ими, даже если изначально я собиралась сохранить их для другой цели. Здесь же такого повседневного выбора просто нет, поэтому накопление постепенно перестаёт зависеть от того, насколько убедительной окажется причина потратить деньги именно сегодня.

Мне нравится, что в этой ситуации я не обязана каждый раз заново уговаривать себя ничего не снимать. Решение было принято заранее, когда я открывала счёт, и теперь его условия помогают мне придерживаться выбранного направления. В некотором смысле я создала для себя ограничение, которое не воспринимаю как наказание, потому что понимаю, ради чего оно существует. У этих денег есть назначение, связанное с очень далёким будущим, и мне приятно думать, что даже небольшие пополнения со временем могут превратиться в ощутимую помощь моим детям.

Однако здесь есть важное обстоятельство, которое я не хотела бы оставлять без внимания. Несмотря на то что я сама воспринимаю этот счёт как своеобразную финансовую подушку на далёкое будущее, по своему назначению он скорее относится к долгосрочным целевым накоплениям. Если завтра возникнет необходимость срочно оплатить лечение или ремонт машины, деньги, которыми нельзя воспользоваться в ближайшее время, не смогут решить эту задачу. И если направлять все свободные средства исключительно в недоступные накопления, можно оказаться в ситуации, когда деньги вроде бы есть, но для текущей проблемы их всё равно приходится искать где-то ещё.

Поэтому я не считаю, что невозможность снять деньги — универсальный секрет успешных накоплений. Для одной цели такое ограничение может оказаться полезным, а для другой создать дополнительные сложности. Если мы говорим о будущем ребёнка через много лет, заранее установленный срок помогает не отвлекаться на повседневные желания; если же речь идёт о запасе на непредвиденные обстоятельства, возможность быстро получить доступ к средствам становится одним из главных условий его полезности. И прежде чем выбирать, где хранить деньги, стоит хотя бы примерно понимать, в какой момент они могут понадобиться.

Для меня этот пример важен ещё и потому, что он изменил представление о собственных возможностях. Раньше после нескольких неудачных попыток накопить легко было подумать, что я просто не умею сохранять деньги, но оказалось, что при определённых условиях у меня получается делать это достаточно последовательно. Значит, дело не обязательно в каком-то неизменном качестве характера, из-за которого одним людям накопления даются легко, а другим остаётся только мечтать о них. Иногда огромное значение имеет то, как именно устроен процесс, насколько ясно мы понимаем цель и приходится ли каждый раз принимать одно и то же решение заново.

Конечно, наличие долгосрочного счёта само по себе не решает всех финансовых вопросов. Можно успешно откладывать на далёкое будущее и при этом продолжать испытывать трудности с расходами в ближайшие месяцы, потому что у этих задач разные сроки и разные требования к доступности денег. Но именно такое разделение постепенно помогает увидеть, почему прежние попытки могли не приносить желаемого результата: возможно, мы старались накопить на отпуск, не имея средств на срочные расходы, или пытались создать запас, одновременно рассчитывая использовать его для любой крупной покупки.

Иногда для изменения ситуации достаточно перестать требовать от одного накопительного счёта выполнения всех этих задач сразу, хотя само распределение денег, конечно, не создаёт дополнительного дохода и не отменяет необходимости оплачивать текущую жизнь. Если финансовых возможностей пока немного, движение может быть медленным, а некоторые цели придётся временно отложить. Но даже в таком случае полезно понимать, что именно происходит с деньгами: они не удерживаются из-за постоянных необязательных покупок, используются на действительно необходимые расходы или просто не успевают накопиться, потому что свободных средств объективно недостаточно.

Мне кажется, особенно важно не превращать каждую попытку накопить в проверку собственной состоятельности. Когда мы заранее обещаем себе, что больше никогда не будем трогать отложенное, любое вынужденное снятие денег начинает восприниматься как нарушение обещания, даже если обстоятельства полностью оправдывают такое решение. А если вместо этого понимать, для чего именно предназначена сумма и при каких условиях её можно использовать, появляется возможность оценивать свои действия спокойнее, не смешивая разумное использование резерва с отказом от финансовой цели.

Возможно, кому-то покажется, что всё это слишком сложно для обычного желания откладывать деньги, ведь гораздо проще решить, что с каждой зарплаты определённая сумма должна оставаться нетронутой. И для некоторых людей такой подход действительно работает, особенно если доход позволяет одновременно покрывать текущие расходы и сохранять часть средств. Но когда финансовые возможности ограничены, а жизнь регулярно требует незапланированных платежей, одной установки «не трогать накопления» может оказаться недостаточно, и тогда важно не обвинять себя, а искать способ, который учитывает реальные обстоятельства.

Я всё чаще думаю о том, что привычка откладывать на потом касается не только денег. Мы можем годами переносить отпуск, обучение, заботу о здоровье или какое-то важное личное решение, потому что ждём момента, когда появится больше времени, сил и возможностей. Иногда такое ожидание действительно оправданно, но иногда за ним скрывается страх снова начать что-то, вложить усилия и не получить результата. И чем больше неудачных попыток остаётся позади, тем труднее решиться на следующую, даже если она могла бы отличаться от предыдущих.

С накоплениями происходит нечто похожее. После нескольких разочарований мы начинаем ждать не просто свободных денег, а почти идеальных условий, при которых никто не заболеет, ничего не сломается, не возникнет дополнительных обязательств и все планы будут выполняться точно по расписанию. Но жизнь редко предоставляет нам такие периоды надолго, поэтому, если рассчитывать исключительно на них, начало накоплений можно переносить бесконечно.

При этом я не хочу убеждать тебя, что начинать нужно любой ценой, даже если для этого придётся экономить на необходимом или создавать новые долги. Финансовая устойчивость не возникает из постоянного напряжения, когда ради небольшой суммы на накопительном счёте человек вынужден беспокоиться о том, чем оплатит ближайшие обязательства. Иногда разумнее сначала разобраться с текущей нехваткой денег, а иногда — начать с совсем небольшой суммы, которую действительно можно сохранить без ущерба для повседневной жизни. Главное, чтобы выбранное решение соответствовало обстоятельствам, а не красивой картинке того, как якобы должен вести себя финансово грамотный человек.

И, наверное, самое полезное, что можно сделать после очередной попытки накопить, закончившейся снятием денег, — не торопиться с выводом, что ничего не получилось. Гораздо важнее понять, почему именно пришлось воспользоваться отложенным, можно ли было заранее учесть этот расход и что изменилось бы, если бы собственных денег в тот момент не оказалось. Возможно, выяснится, что накопления уже однажды помогли избежать нового долга, хотя ты даже не воспринимала это как достижение. А возможно, станет очевидно, что для желанной цели нужен отдельный подход, потому что сейчас все свободные средства неизбежно уходят на другие задачи.

Мне хочется, чтобы со временем мы перестали видеть в накоплениях исключительно цифру, которая обязана каждый месяц становиться больше. Конечно, рост суммы важен, особенно когда речь идёт о конкретной долгосрочной цели, но не менее важно понимать, зачем эти деньги существуют и какую свободу они дают уже сейчас или смогут дать в будущем. Одни помогают пережить трудный месяц, другие позволяют не откладывать необходимое лечение, третьи постепенно приближают поездку, образование ребёнка или крупную покупку, и каждая из этих задач заслуживает своего места в финансовой жизни.

Наверное, именно с этого и начинается более спокойное отношение к накоплениям: не с обещания больше никогда не брать деньги из копилки и не с ожидания месяца, когда наконец ничего не случится, а с понимания, что деньги должны работать на разные стороны нашей жизни. Если однажды пришлось воспользоваться запасом, это ещё не значит, что ты вернулась к началу и все усилия оказались напрасными. Иногда ты просто получила помощь от самой себя — той, которая немного раньше нашла возможность оставить эти деньги.

А когда мы перестаём считать такую помощь поражением, становится легче снова двигаться к своим целям, не откладывая каждую следующую попытку до какого-то идеального будущего, которое, возможно, никогда не наступит.

Глава 5. Сколько денег у тебя есть на самом деле

Когда мы хотим понять, сколько у нас денег, первое, что обычно приходит в голову, — открыть банковское приложение и посмотреть на остаток счёта. Кажется, что ответ находится прямо перед нами: вот конкретная сумма, которой можно распоряжаться, а значит, именно столько денег у нас сейчас есть. Но стоит вспомнить о ближайших платежах, предстоящих покупках и других обязательствах, как эта цифра начинает выглядеть совершенно иначе, потому что далеко не всё, что находится на нашей карте, действительно можно потратить по собственному желанию.

Особенно хорошо это заметно в день зарплаты, когда на счёте появляется сумма, которая ещё не успела распределиться между многочисленными потребностями. В этот момент деньги действительно находятся в нашем распоряжении, но значительная их часть уже имеет своё назначение, даже если мы пока не успели ничего оплатить. Предстоящий платёж по кредиту, коммунальные услуги, продукты, транспорт и другие необходимые расходы существуют независимо от того, перевели мы на них деньги или нет, поэтому остаток на карте может создавать ощущение больших возможностей, чем у нас есть на самом деле.

Впрочем, далеко не каждый человек воспринимает полученную зарплату как свободную сумму. Я, например, ещё до её зачисления обычно знаю, сколько денег понадобится на основные обязательства, потому что большинство платежей повторяются из месяца в месяц и их вполне можно предусмотреть заранее. Я учитываю кредиты, коммунальные услуги, связь, бензин, а также первую крупную закупку после зарплаты, когда покупаю бытовую химию и продукты, которые можно хранить достаточно долго: макароны, консервы и другие необходимые вещи, чтобы в течение месяца не возвращаться к этим покупкам слишком часто.

Когда все основные суммы уже мысленно распределены, я смотрю на то, что остаётся, и начинаю прикидывать повседневные расходы. Нужно понимать, сколько денег уйдёт на продукты, которые покупаются регулярно, например хлеб, молоко или что-то к завтраку, сколько можно позволить себе потратить на одежду или другие желания и какой запас лучше оставить до следующей зарплаты. Если после этих расчётов я вижу, что часть средств действительно можно сохранить, то стараюсь сразу же, в день получения зарплаты, перевести их на долгосрочный счёт, чтобы они не смешивались с деньгами, предназначенными для текущей жизни.