А деньги где?

Но всё это невозможно понять, пока деньги существуют только в ощущениях, потому что память о расходах очень избирательна: крупные платежи мы обычно помним, мелкие быстро забываем, а часть обязательных трат вообще перестаём замечать, поскольку они повторяются каждый месяц. Поэтому следующим шагом будет не попытка срочно стать экономнее, а гораздо более простая и одновременно неприятная задача — посмотреть на свои деньги такими, какие они есть на самом деле, и наконец разобраться, куда именно они уходят.

Потому что если мы работаем, получаем зарплату, оплачиваем обязательные расходы, что-то покупаем, иногда стараемся откладывать и всё равно к концу месяца не понимаем, куда всё делось, рано или поздно возникает тот самый вопрос: а деньги где?

Глава 2. «А деньги где?» Куда они на самом деле уходят

Когда пытаешься вспомнить, куда ушли деньги за последний месяц, в голове обычно довольно быстро находятся объяснения: продукты, кредиты, коммунальные платежи, машина, какие-то необходимые покупки, немного на себя. Кажется, что ничего особенного не происходило, крупных необдуманных приобретений не было, а значит, и искать причину особенно не в чем. Деньги просто постепенно расходовались на жизнь, и к моменту следующей зарплаты от них осталось совсем немного или не осталось вообще.

Но одно дело — помнить свои расходы, и совсем другое — увидеть их перед собой в цифрах.

Я периодически смотрю статистику расходов в банковском приложении, где покупки распределяются по категориям, и именно там особенно хорошо видно, насколько наше представление о собственных тратах может отличаться от реальной картины. Когда перед глазами не отдельные покупки, каждая из которых в момент оплаты казалась вполне обычной, а итог за целый месяц, некоторые суммы начинают восприниматься совершенно иначе.

В моём случае больше всего меня удивили расходы в супермаркетах, потому что в отдельные месяцы на эту категорию приходилось примерно половина моей зарплаты. Около двадцати процентов уходило на кредиты, ещё примерно десять — на ЖКХ, интернет, мобильную связь и подписки, около десяти процентов забирали заправки, автомойки и различные расходы на автомобиль, а на развлечения, одежду и остальные покупки оставалось примерно десять процентов. Конечно, это не финансовый отчёт, рассчитанный до копейки, и соотношение расходов от месяца к месяцу может меняться, но даже такая приблизительная картина оказалась гораздо полезнее ощущения, что деньги просто «куда-то уходят».

При этом цифра в категории «Супермаркеты» сначала говорит далеко не всё, потому что банковское приложение видит место покупки, но не знает, что именно лежало в корзине. Если я расплатилась в одном магазине за продукты, бытовую химию, корм для животных и несколько необязательных мелочей, вся сумма может оказаться внутри одной категории, хотя по смыслу это совершенно разные расходы. Когда я стала анализировать свои расходы, оказалось, что примерно десятую часть расходов внутри этой категории составляли покупки для животных, примерно столько же уходило на табак и сигареты, ещё около десяти процентов — на различные вкусности, около пяти — на бытовую химию, а остальное приходилось преимущественно на обычную еду и другие повседневные покупки.

Именно поэтому я бы не стала после первого взгляда на банковскую статистику делать вывод: «Я трачу половину зарплаты на еду». Это не совсем так. Первая цифра только показывает место, которое стоит исследовать внимательнее, а уже внутри него можно увидеть, какие расходы действительно необходимы, какие возникают регулярно, но могут меняться, а какие почти не замечаются именно потому, что каждый раз кажутся слишком маленькими, чтобы обращать на них внимание.

Особенно хорошо это видно на частых походах в магазин у дома. Когда заходишь туда за несколькими продуктами, отдельный чек редко кажется чем-то серьёзным, особенно если сравнивать его с платежом по кредиту или коммунальными услугами. Но если таких походов за месяц много и вместе с нужными продуктами в корзине регулярно оказываются снеки, печенье, напитки или другие небольшие покупки, итоговая сумма начинает выглядеть совсем иначе. В памяти при этом остаётся ощущение, что ничего крупного ты не покупала, и это совершенно справедливо: крупной покупки действительно не было, просто было много небольших.

Но, пожалуй, ещё интереснее для меня оказалось не только то, кудауходят деньги, но и то, когдаони уходят.

В день зарплаты и сразу после него моё отношение к деньгам заметно отличается от того, каким оно становится ближе к концу расчётного месяца. Когда на счёте снова появляется вся сумма, внезапно кажется, что купить нужно очень многое и желательно сразу: сделать большую закупку продуктов, пополнить запасы бытовой химии, приобрести то, что откладывалось до зарплаты, и заодно позволить себе ещё несколько вещей, без которых буквально вчера вполне можно было обойтись. Всё это не обязательно воспринимается как расточительство, потому что большая часть покупок действительно нужна или по крайней мере пригодится, но деньги в первые дни после зарплаты уходят значительно свободнее.

В этом есть довольно странное ощущение: пока на счёте лежит большая сумма, каждая отдельная трата кажется маленькой по сравнению с общим остатком. Если денег достаточно, несколько сотен или даже несколько тысяч рублей не воспринимаются как что-то, способное заметно изменить положение, поэтому решения принимаются легче, а необходимость отложить покупку приходится объяснять самой себе. Ближе к концу месяца всё меняется: теперь уже не покупку нужно объяснять, а наоборот, появляется вполне понятная причина её не совершать — денег осталось немного и до следующей зарплаты на них ещё нужно прожить.

И вот здесь обнаруживается вещь, которая когда-то заставила меня посмотреть на собственные расходы немного иначе. Когда денег к концу месяца становится меньше, я прекрасно умею экономить. Более того, оказывается, что мне может хватать на день суммы в два, а иногда и в три раза меньше той, которую я спокойно тратила в начале месяца. Я по-прежнему покупаю еду, корм и другие необходимые вещи, просто начинаю внимательнее относиться к каждой покупке, реже беру что-то дополнительно и гораздо лучше понимаю, сколько денег могу позволить себе потратить сегодня, чтобы их хватило до следующего поступления.

Получается довольно парадоксальная ситуация: весь месяц я остаюсь одним и тем же человеком, с теми же потребностями и примерно теми же обязательствами, но стоимость моего обычного дня почему-то заметно меняется в зависимости от остатка на счёте. В начале месяца кажется, что без некоторых покупок будет сложно обойтись, а ближе к концу внезапно выясняется, что значительная их часть вполне могла подождать. При этом способность экономить у меня явно есть, иначе я не смогла бы делать это в последние дни перед зарплатой; просто в начале месяца, когда деньги ещё не ограничивают мои решения, необходимость включать этот навык почти не ощущается.

Именно поэтому мне кажется интересным простой эксперимент: не ждать конца месяца, когда ограничение возникнет само, а создать его заранее. Не обязательно начинать с большой суммы или пытаться сразу откладывать столько, сколько советуют финансовые книги. Можно выбрать посильную для себя долю — например, пять процентов дохода, а если финансовая ситуация позволяет, попробовать десять — и убрать эти деньги сразу после поступления зарплаты туда, откуда их не захочется доставать ради повседневных покупок. Это может быть отдельный накопительный счёт или подходящий вклад, то есть место, где деньги остаются твоими и доступными при действительно важной необходимости, но при этом не лежат рядом с суммой, которой ты каждый день расплачиваешься в магазине.

Смысл такого эксперимента не в том, чтобы искусственно усложнить себе жизнь или любой ценой выполнить установленный процент. Гораздо интереснее проверить, заметим ли мы вообще отсутствие этой суммы в повседневной жизни. Если после зарплаты на основной карте изначально оказалось немного меньше денег, мы начинаем принимать решения уже исходя из нового остатка и, возможно, просто не совершаем часть тех покупок, которые сделали бы при большей доступной сумме. В конце месяца нередко происходит примерно то же самое, только вынужденно: мы видим, сколько осталось, и каким-то образом приспосабливаем расходы к этой цифре. Разница в том, что в первом случае часть денег остаётся у нас, а во втором к экономии приходится переходить потому, что большая часть зарплаты уже потрачена.

Если даже пять процентов сейчас убрать невозможно без риска остаться без денег на еду, лекарства, обязательные платежи или другие действительно необходимые вещи, это тоже важный результат, а не финансовая неудача. Такая ситуация может означать, что проблема находится уже не только в структуре расходов и нам позднее придётся смотреть на долговую нагрузку, размер обязательств и возможности увеличить доход. Финансовая система должна учитывать реальную жизнь человека, а не заставлять его соответствовать красивой цифре.

Я не думаю, что правильный выход заключается в том, чтобы сразу после зарплаты представить себя человеком, у которого почти закончились деньги, и следующие тридцать дней жить в постоянном режиме ограничений. Если финансовая система требует от нас всё время чувствовать себя беднее, чем мы есть, долго придерживаться её будет трудно, да и сама идея управления деньгами тогда превращается в бесконечный отказ от нормальной жизни. Намного полезнее сначала увидеть собственный ритм расходов: сколько денег уходит в первые дни после зарплаты, насколько меняется ежедневная сумма ближе к концу месяца и какие покупки исчезают сами собой, когда денег становится меньше.

Именно здесь банковская аналитика оказалась для меня особенно удобной, потому что она позволяет посмотреть на расходы без необходимости вспоминать каждый чек. Во многих банковских приложениях можно увидеть общую сумму расходов за месяц, распределение по категориям и отдельные операции, а значит, сначала посмотреть на картину целиком, а затем открыть самую большую категорию и разобраться, из чего она складывается. Если пользоваться несколькими картами или наличными, картина, конечно, будет неполной и придётся учитывать остальные расходы отдельно, но даже статистика по основной карте может показать то, чего раньше мы просто не замечали.

Для меня полезным оказалось ещё одно понимание: благодаря прошлым расходам можно хотя бы приблизительно определить, какая сумма действительно нужна на оставшиеся дни месяца. Когда денег становится меньше, я уже могу посмотреть на остаток, количество дней до следующей зарплаты и примерно понять, сколько могу тратить ежедневно, чтобы мне хватило хотя бы на основные вещи — еду, расходы на животных и другие повседневные потребности. Конечно, жизнь невозможно идеально разделить на одинаковые дни, потому что сегодня можно не купить ничего, а завтра понадобятся продукты сразу на несколько дней, но даже приблизительная цифра даёт ощущение границы, которой часто не хватает в начале месяца.

Самое интересное заключается в том, что такую границу мы нередко начинаем искать слишком поздно, когда большая часть денег уже потрачена. Пока сумма на счёте кажется большой, вопрос «сколько мне действительно нужно до следующей зарплаты?» почти не возникает, зато ближе к концу месяца мы способны довольно быстро его посчитать. Возможно, именно поэтому ощущение нехватки денег иногда появляется внезапно: ещё недавно казалось, что всё в порядке, а потом мы смотрим на остаток, делим его на количество оставшихся дней и понимаем, насколько осторожнее теперь придётся тратить.

Поэтому, прежде чем пытаться что-либо сокращать, я бы предложила сделать то, что когда-то сделала сама: открыть банковское приложение и посмотреть расходы хотя бы за несколько последних месяцев, причём не с целью найти повод себя поругать, а просто из любопытства. Какие три категории оказываются самыми большими? Какая из них удивляет больше всего? Что скрывается внутри неё? Есть ли там расходы, которые мы считали незначительными, пока не увидели их вместе? И одинаково ли мы тратим деньги в течение месяца или после зарплаты расходуем заметно больше, чем перед следующей?

Если какая-то категория кажется особенно большой, полезно не останавливаться на её названии, а открыть операции и хотя бы приблизительно разделить их по смыслу. Не обязательно заводить сложную таблицу и переписывать туда каждый чек: иногда уже нескольких минут достаточно, чтобы обнаружить, что условные «супермаркеты» — это не только продукты, а «автомобиль» — не только бензин. Важно не добиться идеальной точности, а перестать смотреть на свои расходы как на одну большую сумму, которая почему-то исчезает каждый месяц.

Можно пойти ещё немного дальше и выбрать одну повторяющуюся покупку, которая сама по себе кажется небольшой, после чего посмотреть, сколько денег она забирает за месяц. Если захочется, эту сумму можно умножить на двенадцать и увидеть стоимость привычки за год, но здесь важно не превращать расчёт в очередной способ обвинить себя. Большая годовая цифра ещё не означает, что от покупки обязательно нужно отказаться; она всего лишь позволяет впервые решить осознанно, действительно ли эта вещь, привычка или удовольствие стоит для нас столько, сколько мы на неё тратим.

На этом этапе вообще не нужно ничего запрещать себе. Не нужно срочно отказываться от любимой еды, удалять приложения доставки, искать самый дешёвый супермаркет или обещать, что со следующего месяца расходы сократятся вдвое. Мы ещё успеем поговорить и о бюджете, и о долгах, и о накоплениях, и о том, какие траты действительно имеет смысл менять. Пока задача намного проще: увидеть свою финансовую жизнь не такой, какой мы её помним, а такой, какой она получилась в цифрах.

Потому что вопрос «А деньги где?» перестаёт быть риторическим ровно в тот момент, когда на него появляется конкретный ответ. Деньги не исчезли и не растворились сами по себе: часть ушла на жильё и кредиты, часть — на машину, часть — на еду, животных и бытовые вещи, а ещё какая-то сумма разошлась по десяткам небольших покупок, о которых к концу месяца мы уже почти не помним. И когда эта картина впервые становится видимой, вместе с ней появляется не только неприятное понимание масштаба некоторых расходов, но и возможность наконец решить, что из этого мы действительно хотим оставить в своей жизни, а что больше не должно происходить автоматически.

Глава 3. Почему на других деньги находятся, а на себя — нет

Есть люди, которым гораздо проще потратить деньги на близкого человека, чем позволить себе что-то приятное, особенно если речь идёт не о необходимой покупке, а о вещи, без которой вполне можно обойтись. Когда выбираешь подарок маме, мужу, подруге или кому-то из родственников, редко хочется ограничиваться самым простым вариантом, потому что вместе с подарком мы пытаемся передать человеку своё отношение к нему, показать, насколько хорошо знаем его желания, и подарить немного той радости, которую он, возможно, нечасто позволяет себе сам. А когда дело доходит до собственных желаний, почему-то гораздо легче вспомнить о кредитах, предстоящих платежах, накоплениях и других более важных целях, ради которых очередную покупку можно отложить.

Я хорошо понимаю это чувство, потому что мне самой никогда не было жалко денег на подарки близким. Дни рождения, Новый год и другие праздники для меня всегда были поводом выбрать что-то хорошее, причём хотелось не просто купить вещь ради соблюдения традиции, а действительно порадовать человека. Особенно приятно подарить то, что он давно хотел, но по каким-то причинам не покупал: возможно, жалел денег на себя, считал приобретение необязательным или просто не мог себе его позволить. В такие моменты стоимость подарка воспринимается иначе, потому что на первый план выходит не потраченная сумма, а представление о том, как человек обрадуется, когда получит именно то, о чём мечтал.

Со временем, однако, у такой щедрости может появиться сторона, которую сначала почти не замечаешь. Когда несколько лет подряд стараешься выбирать хорошие подарки, постепенно возникает определённая привычка, причём не только у тебя, но и у окружающих, которые уже знают, что на праздник ты, скорее всего, подготовишь что-то особенное. И если однажды обстоятельства меняются или просто хочется потратить меньше, внутри появляется неприятное сомнение: а вдруг человек разочаруется, решит, что на нём сэкономили, или подумает, что он стал для тебя менее важным?

Самое интересное, что для появления этого страха вовсе не обязательно, чтобы кто-то действительно предъявлял претензии. У меня бывали ситуации, когда я покупала более скромный подарок, и никто ничего плохого не говорил, никто не выражал недовольства и не пытался показать, что ожидал большего, однако собственное беспокойство от этого полностью не исчезало. Получается, что иногда мы продолжаем ориентироваться на ожидания, которые сами же приписали другим людям, даже если их реальное поведение не подтверждает наших опасений.

Возможно, одна из причин заключается в том, что со временем дорогой или тщательно подобранный подарок перестаёт восприниматься нами как исключительно добровольный жест. Когда человек привыкает быть тем, кто всегда радует близких, ему бывает трудно однажды изменить эту роль, потому что вместе с уменьшением стоимости подарка возникает ощущение, будто он стал менее внимательным, менее щедрым или даже менее любящим. Хотя в действительности отношение к человеку не измеряется стоимостью вещи, которую мы ему покупаем, эмоционально отделить одно от другого бывает непросто, особенно если прежде именно через подарки мы привыкли выражать свою заботу.

Я не думаю, что здесь нужно искать виноватых или делать вывод, будто близкие непременно пользуются нашей щедростью. Иногда они действительно привыкают к определённому уровню подарков, но это ещё не означает, что они перестали бы радоваться более скромному знаку внимания. Более того, человек может вообще не подозревать, сколько сомнений, расчётов и переживаний сопровождает выбор подарка, потому что для него это просто приятный момент, а для нас — ещё и желание оправдать собственные представления о том, каким этот момент должен быть.

Наверное, поэтому мне кажется важным различать две ситуации: когда мы покупаем дорогую вещь потому, что действительно хотим и можем себе это позволить, и когда делаем то же самое преимущественно из страха разочаровать человека. Внешне результат может быть одинаковым, но внутреннее отношение к потраченным деньгам будет совершенно разным. В первом случае подарок приносит удовольствие и не мешает другим важным планам, а во втором к радости постепенно примешивается напряжение, особенно если ради него приходится откладывать собственные финансовые цели.

При этом отношения с деньгами становятся ещё сложнее, когда речь заходит о покупках для себя. Казалось бы, если человек легко тратит деньги на других, логично предположить, что ему просто нужно научиться быть таким же щедрым по отношению к себе, но на практике всё устроено не настолько просто. Иногда мы действительно жалеем на себя деньги, долго откладываем приятные покупки и стараемся выбирать только необходимое, однако после продолжительного периода ограничений вдруг появляется сильное желание наконец позволить себе то, в чём раньше отказывали.

У меня такое бывает, когда долгое время кажется, что все деньги должны уходить на что-то полезное и обязательное, а собственные желания вполне могут подождать. Можно сколько угодно убеждать себя, что сейчас не самое подходящее время для дополнительных расходов, потому что есть кредиты, накопления и другие планы, но в какой-то момент появляется ощущение, что жизнь не должна состоять исключительно из работы и финансовых обязательств. Тогда особенно хочется записаться на массаж, сходить в СПА, взять дополнительные тренировки или купить что-нибудь, что принесёт удовольствие не когда-нибудь в будущем, а прямо сейчас.

И дело не обязательно в том, что такая покупка была совершенно спонтанной или ненужной. Иногда желание существовало давно, просто раньше для него постоянно находились причины подождать, поэтому, когда мы наконец решаемся потратить деньги, к обычной радости от покупки добавляется ещё и облегчение от того, что на этот раз удалось не отказать себе. Однако это облегчение не всегда бывает долгим, потому что уже после оплаты могут появиться знакомые мысли о том, что деньги следовало бы сохранить, направить на досрочное погашение кредита или использовать для чего-то более практичного.

Мне знакомо это смешанное чувство, когда одновременно радуешься тому, что смогла выделить деньги на себя, и сожалеешь о потраченной сумме. Причём сожаление не обязательно означает, что покупка была ошибкой или не принесла удовольствия; иногда оно появляется просто потому, что в голове существует слишком много правильных способов распорядиться деньгами, с которыми любое удовольствие приходится мысленно сравнивать. Если у человека есть долги или пока нет достаточных накоплений, почти для каждой необязательной покупки можно найти более рациональное применение той же сумме, а значит, при желании повод для чувства вины найдётся практически всегда.

Ситуация становится ещё запутаннее, когда окружающие по-разному реагируют на наши решения. Близкие могут искренне поддерживать желание отдохнуть, заняться собой или купить что-то приятное, но в другой момент заметить, что эти деньги можно было бы отложить или направить на кредит. И хотя подобные замечания не обязательно произносятся с осуждением, а иногда действительно продиктованы заботой о семейных финансах, они могут усиливать внутренние сомнения, которые и без того возникают после покупки.

Здесь, мне кажется, важно не превращать любое напоминание о накоплениях в попытку ограничить нашу свободу. Если в семье есть общие обязательства, обсуждать расходы совершенно нормально, а предложение досрочно погасить кредит само по себе не означает, что человеку запрещают тратить деньги на себя. Но когда даже после вполне посильной покупки мы начинаем чувствовать необходимость оправдываться, стоит задуматься, не привыкли ли мы воспринимать собственное удовольствие как нечто, для чего каждый раз требуется особое разрешение.

При этом я бы не стала утверждать, что желание побаловать себя после долгих ограничений обязательно приводит к чрезмерным тратам. У кого-то оно действительно выражается в крупных спонтанных покупках, а кто-то просто наконец позволяет себе услугу или вещь, которую давно планировал. Важнее другое: если каждое удовольствие сопровождается длительным запретом до покупки и чувством вины после неё, отношения с деньгами постепенно становятся похожи на постоянный спор с самой собой, в котором ни одно решение не приносит полного удовлетворения.

Именно поэтому мне кажется не совсем правильным противопоставлять траты на себя и накопления так, будто одно непременно исключает другое. Когда мы откладываем деньги, мы тоже заботимся о себе, только результат этой заботы нельзя сразу потрогать, надеть или почувствовать так же непосредственно, как после отдыха или приятной процедуры. Деньги, оставленные на будущее, не дают такого же быстрого удовольствия, зато постепенно создают возможность спокойнее относиться к непредвиденным обстоятельствам, меньше зависеть от кредитов и принимать решения, которые раньше казались недоступными.

Но было бы несправедливо говорить, что человек, который не всегда откладывает деньги, просто недостаточно ценит своё будущее. Иногда он прекрасно понимает необходимость накоплений и даже предпочёл бы сохранить свободную сумму, если бы она действительно оставалась свободной после всех обязательных расходов. Сложность в том, что на практике у денег почти всегда находятся другие назначения, причём многие из них выглядят вполне уважительными: приближается чей-то день рождения, хочется подготовиться к празднику, давно обещала себе отдых или нужно оплатить очередную услугу, которую уже несколько раз откладывала.

Я, например, если бы у меня действительно оставались свободные десять тысяч рублей, не было никаких срочных платежей и не приближался праздник, скорее предпочла бы положить их в накопления, чем потратить на очередную приятную покупку. Это важная для меня деталь, потому что она показывает, что желание откладывать деньги есть и финансовая безопасность не кажется чем-то неинтересным или ненужным. Просто до момента, когда сумма окончательно признаётся свободной, она нередко успевает пройти через множество других возможных назначений, и некоторые из них оказываются эмоционально гораздо убедительнее.

Получается, что собственные накопления иногда проигрывают не потому, что мы их не хотим, а потому, что у них нет такой же очевидной срочности, как у предстоящего праздника или желания наконец позволить себе отдых. День рождения наступит в конкретный день, запись на массаж существует в расписании, понравившуюся вещь можно купить уже сегодня, а финансовая подушка не требует от нас ничего немедленно и не напоминает о себе, пока не происходит что-то, ради чего она действительно нужна. Поэтому её легко переносить на следующий месяц, особенно если кажется, что ничего страшного от одной отсрочки не произойдёт.