А деньги где?

Елизавета Фролова

А деньги где?

Введение. Я тоже не всегда всё делала правильно

Моя история с деньгами началась ещё после окончания университета, когда ты уже вроде бы взрослый человек, у тебя есть образование и представление о том, какой ты хочешь видеть свою жизнь, но опыта для действительно высокооплачиваемой работы пока недостаточно. В этом возрасте вообще легко строить планы, потому что впереди кажется бесконечное количество времени, а вместе с ним — огромное количество возможностей: хочется путешествовать, увидеть мир, покупать красивые вещи, пробовать новое, обустроить свой дом и просто наконец начать жить самостоятельно, не оглядываясь на родителей. Только вот желания растут гораздо быстрее, чем зарплата, и очень скоро приходится учиться тому, что между «я хочу» и «я могу себе это позволить» иногда лежит довольно большая финансовая дистанция.

Когда мы с мужем только начали жить вместе, у нас практически ничего не было, поэтому постепенно приходилось приобретать всё то, что сегодня кажется само собой разумеющимся: бытовую технику, одежду, вещи для дома, что-то необходимое для повседневной жизни. Одновременно увеличивались и повседневные расходы семьи: коммунальные платежи, продукты, содержание домашних животных, ветеринарное лечение, лекарства, ремонт и множество других вещей, которые по отдельности не выглядят чем-то серьёзным, но в совокупности занимают значительную часть дохода. И дело было не только в инфляции, хотя цены, конечно, тоже росли. Просто вместе с возрастом и изменением обстоятельств росли наши обязанности, а значит, росло и количество денег, которое требовалось для поддержания привычного уровня жизни.

В какой-то момент мы решили, что одним из способов изменить ситуацию может стать собственный бизнес. Хотелось не просто больше денег здесь и сейчас, а возможности самостоятельно влиять на свой доход и постепенно улучшать нашу жизнь. Мы попробовали, вложили деньги, но ничего не получилось в силу нашей неопытности. Бизнес не пошёл, а обязательства остались: появились расходы, связанные с его открытием, возникла необходимость платить налоги, а наши зарплаты при этом не росли. В результате кредиты стали способом закрывать расходы, которые уже невозможно было отложить, и постепенно из временного решения превратились в постоянную часть нашей жизни.

Сначала кажется, что с кредитом можно справиться: каждый месяц нужно просто внести определённую сумму, а дальше будет легче. Потом проходит месяц, наступает следующий, зарплата приходит и почти сразу распределяется между платежами, продуктами, коммунальными услугами и другими обязательными расходами, а до следующей зарплаты ещё нужно дожить. Когда доход не растёт, а количество обязательств постепенно увеличивается, пространство для манёвра становится всё меньше. В какой-то момент мне уже было сложно воспринимать кредиты как что-то временное, потому что они слишком долго были частью нашей обычной жизни.

Однажды ситуация дошла до того, что мои счета были арестованы. Это был очень неприятный период, и я хорошо помню ощущение, когда финансовая проблема перестаёт быть чем-то абстрактным и становится частью твоей повседневности. Тогда мне помогли родители, после чего мы смогли выровнять ситуацию и продолжили исправно выполнять свои обязательства. Я не могу сказать, что после этого всё сразу стало идеально: жизнь продолжалась, появлялись новые обстоятельства, менялись наши потребности, увеличивались расходы, а вместе с ними возникали и новые финансовые решения.

Например, у меня появилась машина, которую подарил мне папа. Казалось бы, это прекрасный подарок, который должен был решить транспортный вопрос, но вместе с автомобилем появились расходы на бензин, обслуживание, ремонт и всё то, что неизбежно связано с владением машиной. Потом мы переехали в новую квартиру, и наши жилищные условия стали лучше, но одновременно увеличилась плата за коммунальные услуги, а также потребовались траты на обустройство этой квартиры. Постепенно немного выросли и зарплаты, поэтому мы продолжали платить по своим обязательствам и в целом справляемся по сей день.

Если посмотреть на эту историю со стороны, может показаться, что мы постоянно принимали какие-то неправильные решения: взяли кредит, открыли бизнес, купили машину, взяли ещё один кредит. Но я не воспринимаю свою жизнь настолько однозначно. Я не могу сказать, что все эти решения были ошибками, потому что каждый раз у нас были свои причины, желания и обстоятельства. Мы хотели улучшить свою жизнь, хотели иметь нормальные условия, хотели попробовать заработать больше, хотели иметь возможность передвигаться на машине и жить в комфортном жилье. И во многом мы действительно получили то, чего хотели. Просто вместе с более высоким уровнем жизни постепенно увеличивалась и его стоимость.

Наверное, именно это я стала особенно хорошо замечать в последние годы: когда доход немного увеличивается, очень легко почувствовать, что теперь наконец можно позволить себе чуть больше. Купить что-то, что раньше откладывал, чаще ходить в хорошие места, выбирать еду подороже, заниматься различными хобби, которые требует финансовых вложений. Но проходит время, новые расходы становятся привычными, и оказывается, что прежняя сумма дохода снова кажется недостаточной. Получается своеобразный круг: мы начинаем зарабатывать больше, вместе с этим начинаем тратить больше, а затем снова чувствуем, что денег недостаточно.

Мы живём вместе уже семь лет, и почти всё это время в нашей жизни присутствуют кредиты. Один постепенно закрывается, появляется другой, возникают новые расходы, что-то ломается, что-то становится дороже, появляются новые цели и обязанности. Сейчас мы платим всё исправно, у нас нет критической ситуации, и я не могу сказать, что наша жизнь состоит только из финансовых проблем. Но я знаю, сколько сил иногда требуется для того, чтобы просто продолжать всё это тянуть.

Мне хочется зарабатывать больше и быстрее менять своё финансовое положение. Мне хочется хорошо одеваться, нормально питаться, содержать наших домашних животных, не откладывать важные расходы только потому, что сейчас нужно заплатить очередной кредит, и при этом иметь возможность откладывать деньги на будущее. Мне хочется не просто поддерживать существующий уровень жизни, а постепенно создавать такой, который не будет постоянно требовать от меня искать ещё один источник заработка.

У нас есть мечта о собственном доме. Сейчас мы живём в квартире, которую купили родители, и я благодарна им за эту помощь, но мне хочется однажды купить дом самостоятельно, своими деньгами, и понимать, что это результат нашей работы и наших решений. В будущем у нас появятся дети, а значит, вместе с радостью и ответственностью увеличатся и расходы. Я понимаю, что если мы хотим реализовать эти планы, нам недостаточно просто надеяться на очередное повышение зарплаты. Нам нужно научиться лучше распоряжаться тем, что уже есть, закрыть существующие кредиты, создать финансовый запас и одновременно найти способы увеличить доход.

Наверное, именно поэтому я и решила написать эту книгу. Не потому, что я уже достигла идеального финансового положения и теперь могу рассказывать другим, как правильно обращаться с деньгами. Наоборот, я сама нахожусь в процессе и продолжаю разбираться со своими финансами. Я ищу дополнительные источники дохода, думаю о досрочном погашении кредитов, изучаю варианты накоплений, пытаюсь понять, как сделать так, чтобы деньги не просто приходили и сразу уходили, а постепенно начали работать на наше будущее.

Я также не хочу рассказывать эту историю как историю о том, сколько финансовых ошибок я совершила. Возможно, какие-то решения сегодня я приняла бы иначе, но я не считаю правильным смотреть на прошлое только через чувство вины. Всё, что происходило со мной, стало опытом, который пришлось прожить, чтобы понять настоящую ценность денег и, что для меня ещё важнее, ценность финансовой независимости. Пока ты молод, кажется, что деньги — это просто средство купить то, что тебе хочется. Позже начинаешь понимать, что за каждой суммой стоят твои рабочие часы, твоя энергия, твоя возможность отдыхать, твоя безопасность и иногда даже твоя свобода выбора.

Финансовая независимость для меня сегодня — это совсем не жизнь в роскоши и не определённая сумма на банковском счёте. Это возможность не бояться каждого непредвиденного расхода, иметь запас на случай болезни или потери дохода, не зависеть полностью от одного человека или одного источника денег, спокойно планировать будущее и понимать, что если обстоятельства изменятся, у тебя останется возможность принимать решения, а не только соглашаться с тем, что происходит. Возможно, именно поэтому я стала относиться к деньгам совершенно иначе, чем в начале своей взрослой жизни.

Если ты узнала себя в этой истории, я прежде всего хочу сказать тебе: не воспринимай свою нынешнюю финансовую ситуацию как окончательный приговор. Возможно, сегодня тебе кажется, что долгов слишком много, зарплаты недостаточно, накоплений нет, а обязательства растут быстрее, чем ты успеваешь с ними справляться. Может быть, ты находишься в декрете и пока не имеешь собственного дохода, временно не работаешь или полностью зависишь от мужа и даже не представляешь, с чего начать путь к финансовой самостоятельности. Возможно, ты много раз обещала себе, что начнёшь откладывать, перестанешь брать кредиты или найдёшь дополнительную работу, но каждый раз жизнь подбрасывала что-нибудь новое, и всё возвращалось на прежнее место.

Я очень хорошо понимаю это ощущение, когда вроде бы ничего катастрофического не происходит, ты работаешь, платишь по счетам, справляешься с очередным месяцем, но внутри всё равно живёт усталость от постоянного напряжения. И именно в такие моменты особенно легко решить, что, наверное, ничего не изменить: денег всё равно мало, цены растут, обязательства никуда не денутся, а на всё остальное просто не хватает сил. Но финансовая ситуация, какой бы сложной она ни была, не становится безнадёжной только потому, что она складывалась годами. Наоборот, если она создавалась постепенно, то и менять её можно постепенно, шаг за шагом.

Возможно, тебе придётся впервые честно посмотреть на свои расходы и признать, что часть денег уходит совсем не туда, куда тебе хотелось бы. Возможно, окажется, что некоторые решения придётся пересмотреть, от каких-то привычек отказаться, а какие-то желания на время отложить. Возможно, тебе придётся не только учиться экономить, но и искать возможность зарабатывать больше: разобраться, какие навыки у тебя уже есть, за что тебе могут платить больше, чему стоит научиться, можно ли найти дополнительную занятость или изменить основную работу. И всё это не означает, что ты должна превратиться в человека, который только экономит, отказывает себе во всём и живёт ради погашения кредитов.

Наоборот, смысл не в том, чтобы всю оставшуюся жизнь считать каждую копейку. Смысл в том, чтобы однажды перестать чувствовать, что деньги управляют тобой, и начать самой управлять ими. Чтобы после обязательных платежей у тебя оставалось что-то для себя, чтобы у тебя появился запас, который не придётся немедленно потратить, чтобы увеличение дохода действительно меняло твою жизнь, а не растворялось в новых расходах. И, может быть, однажды ты обнаружишь, что деньги, которые раньше исчезали ещё до конца месяца, начали оставаться, а вместе с ними появилось то самое чувство спокойствия, которого раньше так не хватало.

Я не обещаю, что этот путь будет быстрым или лёгким. У каждого человека свои доходы, долги, семья, здоровье, обстоятельства и возможности, поэтому универсального рецепта здесь не существует. Но я точно знаю, что начать можно практически из любой точки, даже если сейчас эта точка кажется тебе совсем не той, в которой хотелось бы находиться. Не обязательно сначала закрыть все долги, чтобы начать думать о будущем, не обязательно дождаться большой зарплаты, чтобы отложить первые деньги, и не обязательно знать весь путь целиком, чтобы сделать первый шаг.

Мне самой ещё предстоит пройти немалую его часть. Но теперь я знаю, куда хочу прийти. Я хочу закрыть кредиты, создать финансовый запас, увеличить доход и однажды перестать воспринимать очередную зарплату как деньги, которые уже заранее кому-то принадлежат. Я хочу, чтобы наши будущие дети росли в семье, где деньги не являются постоянным источником тревоги, а собственный дом был не результатом очередного кредита, который нужно выплачивать годами в состоянии постоянного напряжения, а нашей осознанной финансовой целью.

И если ты сейчас находишься примерно там же, где когда-то находилась я, я предлагаю тебе не ругать себя за прошлое и не ждать идеального момента для перемен. Давай просто посмотрим на свою финансовую жизнь честно — без стыда, без попытки сделать вид, что всё хорошо, если это не так, но и без убеждения, что уже ничего нельзя изменить. Потому что выход действительно есть, и иногда он начинается с самого простого действия: перестать бояться своих цифр и наконец спросить себя не только о том, где исчезают деньги, но и о том, какую жизнь ты хочешь с их помощью построить.

Глава 1. Почему мы знаем, что денег мало, но всё равно тратим

Наверное, почти каждый человек хотя бы раз обещал себе, что со следующей зарплаты будет обращаться с деньгами разумнее: не станет покупать ничего лишнего, обязательно что-нибудь отложит, постарается быстрее закрыть кредит или хотя бы закончит месяц не с ощущением, что деньги опять куда-то исчезли. В момент, когда мы принимаем такое решение, оно кажется вполне выполнимым, потому что мы действительно понимаем, чего хотим, и искренне собираемся это сделать, но потом начинается обычная жизнь, в которой нужно оплачивать счета, покупать продукты, заправлять машину, заказывать корм животным, что-то чинить, кому-то покупать подарок, а иногда просто хочется после тяжёлой недели заказать вкусную еду и не думать о том, что каждую потраченную сумму нужно сначала согласовать со своим финансовым планом.

Мне хорошо знакома мысль: «Я столько работала, неужели я не заслужила потратить на себя заработанные деньги?» Особенно легко она появляется после зарплаты, когда на счёте наконец лежит сумма, которая хотя бы ненадолго создаёт ощущение свободы. В такие моменты хочется купить хорошую еду, одежду или косметику, позволить себе то, что откладывала раньше, и само по себе это желание не кажется ни странным, ни неправильным, потому что мы ведь действительно работаем не только ради коммунальных платежей, налогов и кредитов. Если человек месяц трудился, уставал, отказывал себе в каких-то вещах и ждал зарплату, совершенно естественно, что вместе с деньгами приходит желание получить за свои усилия что-то приятное уже сейчас, а не когда-нибудь потом, когда будут выплачены все кредиты, создана подушка и достигнуты остальные финансовые цели.

Проблема начинается не в тот момент, когда мы покупаем себе кофе на вынос, заказываем доставку еды или приобретаем вещь, которую давно хотели, а тогда, когда множество совершенно объяснимых решений постепенно складываются в сумму, которую мы не замечали в процессе. Каждая отдельная покупка кажется слишком маленькой, чтобы всерьёз повлиять на наше финансовое положение, поэтому мы редко воспринимаем её как выбор между сегодняшним удовольствием и будущей целью. Несколько сотен рублей здесь, ещё немного там, дополнительная услуга, которую можно было не покупать, небольшой заказ по дороге домой — и ни одна из этих трат сама по себе не выглядит причиной отсутствия накоплений, хотя вместе они вполне могут забрать ту часть дохода, которую мы собирались сохранить.

При этом далеко не все необязательные расходы связаны с желанием порадовать себя. Иногда гораздо легче потратить деньги на других, потому что такую покупку проще объяснить даже самой себе: помочь бабушке, хотя прямо сейчас она в помощи не нуждается, привезти родителям торт к чаю, купить подарок мужу, приобрести что-то для дачи, потому что когда-нибудь это всё равно понадобится. Здесь уже сложнее сказать, что деньги были потрачены «на ерунду», ведь за каждой такой покупкой стоит вполне понятная причина — забота, любовь, желание сделать приятное или облегчить жизнь близким, — поэтому подобные расходы почти не вызывают внутреннего сопротивления.

Мне кажется, именно в таких ситуациях особенно легко не заметить границу между щедростью и привычкой ставить собственную финансовую безопасность на последнее место. Я не думаю, что нужно перестать покупать подарки, помогать родителям или считать каждый кусок торта угрозой семейному бюджету; подобный подход сделал бы отношения с деньгами ещё более напряжёнными. Но если после всех проявлений заботы о других у нас снова не остаётся ничего для собственной подушки, досрочного погашения кредита или важной цели, стоит хотя бы спросить себя, почему деньги на чужие желания находятся легче, чем на своё будущее. Возможно, дело не в том, что мы слишком много тратим, а в том, что накопления до сих пор воспринимаются как то, что можно сделать потом, если после всего остального что-нибудь останется.

Есть и другая категория расходов, которую особенно трудно назвать лишней, потому что покупка действительно может быть полезной. Абонемент в спортзал, дополнительные занятия, косметика, одежда, обучение, вещи для дома — всё это может улучшать нашу жизнь, а иногда даже помогать зарабатывать больше, поэтому простой совет «не покупай ненужное» здесь почти бесполезен. Намного интереснее посмотреть, почему именно сейчас нам захотелось потратить деньги и чего мы ждём от этой покупки, потому что иногда вместе с вещью или услугой мы покупаем не только её непосредственную пользу, но и ощущение, что начинаем новую, более правильную жизнь, а также экономим свое время.

Наверное, поэтому я сама не очень люблю просто оставлять всю зарплату на карте без какой-либо цели. Я замечаю за собой, что небольшие суммы могут постепенно разойтись на еду и другие мелочи, после которых трудно вспомнить, что именно было куплено, поэтому иногда мне психологически проще потратить часть денег на одну крупную и действительно нужную вещь, чем наблюдать, как та же сумма незаметно растворяется в течение месяца. На первый взгляд это может показаться более рациональным поведением, и иногда оно таким действительно является, однако сама логика остаётся интересной: деньги хочется куда-то определить, потому что сумма, которая просто лежит на счёте и ждёт будущего, пока ещё не всегда воспринимается как полноценная покупка. Хотя на самом деле, откладывая деньги, мы тоже кое-что приобретаем — возможность не брать новый кредит при следующей поломке машины, спокойно оплатить неожиданное лечение, пережить период снижения дохода или принять решение, которое невозможно принять, когда на счету почти ничего нет.

И всё было бы гораздо проще, если бы между нами и накоплениями стояли только доставки еды, одежда, подарки и остальные расходы, которые хотя бы теоретически можно сократить. Но в реальной жизни деньги часто уходят совсем не туда, куда мы собирались их потратить, и именно это особенно раздражает, когда уже несколько месяцев подряд пытаешься начать откладывать.

У меня такое происходит регулярно: только появляется мысль, что в этом месяце получится сохранить определённую сумму, как обнаруживается, что машине нужны шины, приходит налог, что-нибудь ломается или возникает ещё один расход, которого в моём мысленном плане на месяц не было. Деньги, которые я уже почти считала будущими накоплениями, приходится доставать и тратить, после чего возникает очень неприятное ощущение, будто сколько ни старайся, всё равно ничего не получается, потому что постоянно находится что-то, что снова «съедает» деньги. Особенно сильно это задевает не тогда, когда трата была бессмысленной, а наоборот — когда понимаешь, что отказаться от неё нельзя, потому что машину нужно ремонтировать, налог нужно платить, а сломавшуюся вещь иногда действительно необходимо заменить.

Именно здесь мне кажется важным перестать объяснять отсутствие накоплений одной только недисциплинированностью. Если человеку постоянно не хватает денег, причины могут быть совершенно разными: возможно, он действительно много тратит импульсивно, а возможно, его доход слишком мал по отношению к обязательствам; у него могут быть кредиты, дети, автомобиль, животные, расходы на здоровье или родственников, и тогда пространство для манёвра изначально гораздо меньше. Чаще всего реальная картина вообще состоит из нескольких причин одновременно, поэтому попытка свести всё к совету «меньше трать» не только мало помогает, но иногда ещё и заставляет человека чувствовать себя виноватым за расходы, которые он практически не мог избежать.

Есть ещё одна вещь, которую я сама начала замечать не сразу: некоторые расходы, которые мы называем неожиданными, на самом деле неожиданны только по дате или сумме, но не по самому факту своего существования. Если у нас есть автомобиль, рано или поздно ему понадобятся шины, техническое обслуживание и ремонт; если у нас есть имущество, могут появляться налоги и другие платежи; если дома есть техника, какая-то её часть однажды сломается; если есть животные, кроме привычного корма могут понадобиться ветеринар, лекарства или обследования. Мы не знаем заранее, в какой именно день произойдёт поломка и сколько она будет стоить, поэтому воспринимаем её как внезапное событие, хотя сама возможность такого расхода существует постоянно.

После нескольких таких попыток легко перестать верить в саму возможность накоплений и решить, что сначала нужно дождаться месяца, когда ничего не произойдёт, однако такой месяц может не наступить очень долго.

Именно поэтому финансовая устойчивость начинается не с идеального месяца, в котором мы неожиданно перестали хотеть вкусную еду, машина больше никогда не ломается, родственникам не нужны подарки, а все счета чудесным образом становятся меньше. Она начинается с более честного понимания того, как выглядит наша настоящая жизнь, потому что строить финансовый план имеет смысл не для воображаемой версии себя, которая никогда не совершает эмоциональных покупок и не сталкивается с неожиданностями, а для того человека, которым мы являемся сейчас, с его привычками, обязательствами, желаниями и реальными расходами.

Исследования финансового поведения тоже показывают, что одного намерения «в следующий раз поступать разумнее» обычно недостаточно: людям проще контролировать расходы и сохранять деньги, когда решение поддерживается конкретной системой — заранее выбранными правилами, автоматическими действиями, отдельными накоплениями и другими способами уменьшить количество ситуаций, в которых приходится каждый раз заново выбирать между сегодняшним желанием и будущей целью. В этом есть довольно важная мысль: финансовая дисциплина не обязательно означает, что человек должен ежедневно побеждать самого себя; гораздо полезнее постепенно устроить свои деньги таким образом, чтобы правильное решение не требовало постоянного внутреннего подвига.

При этом наличие накоплений меняет не только цифру на счёте. Даже небольшой запас начинает отделять обычную жизнь от долгов, потому что поломка, лечение или внезапный платёж уже не означают новый кредит или необходимость полностью потратить следующую зарплату. Именно поэтому мне не хочется рассматривать финансовую подушку как деньги, которые «просто лежат» и ничего не делают: они покупают то, что сложно увидеть в момент накопления, — время, спокойствие и возможность не принимать первое доступное решение только потому, что других вариантов сейчас нет.

Но прежде чем говорить о подушке, долгах, способах экономии или увеличении дохода, нужно разобраться с более простой вещью: перестать делить все свои расходы на «правильные» и «глупые» и попробовать увидеть, что за ними стоит. В течение нескольких дней можно ничего специально не менять и не запрещать себе, а просто записывать не только сумму и покупку, но и причину, по которой деньги были потрачены: «нужно было», «захотелось порадовать себя», «устала», «купила близкому», «давно планировала», «боялась, что потом денег не будет», «сломалось», «не предусмотрела заранее». Такое наблюдение может рассказать о наших отношениях с деньгами гораздо больше, чем очередное обещание с понедельника стать экономнее, потому что постепенно становится видно не только то, на что мы тратим, но и почему одни расходы совершаем почти автоматически, а другие откладываем месяцами.

Возможно, после этого окажется, что дело действительно в большом количестве мелких покупок, а возможно, выяснится, что основную часть денег забирают кредиты, автомобиль, жильё или другие обязательства, которые невозможно убрать одним усилием воли. Скорее всего, картина будет смешанной: где-то мы сможем изменить привычку, где-то понадобится заранее готовиться к нерегулярным расходам, а где-то станет очевидно, что экономией проблему уже не решить и нужно думать об увеличении дохода.