Технология блокчейн и криптовалютный рынок. Глобальные риски, тенденции и прерспективы развития

Для дальнейшего развития и продвижения разработок на основе технологий блокчейна и повышения конкурентных позиций страны на мировом рынке южнокорейское правительство планирует создать более 100 новых компаний и подготовить около 10 000 высококвалифицированных специалистов в этой отрасли.

Государственная стратегия развития блокчейн технологий также предполагает предоставление налоговых льгот для компаний блокчейн-разработчиков.

Начиная с 2022 г. MSIP планирует поддержать запуск шести пилотных блокчейн-проектов в следующих сферах:

• электронный документооборот;

• морская логистика;

• недвижимость;

• онлайн-голосования;

• таможенная сфера и т. д.

Министерство науки, информационных технологий Республики Корея также объявило о своих намерениях поддержать развитие сферы «Блокчейн как услуга» (Blockchain-as-a-Service, BaaS). Это новая технология, позволяющая клиентам использовать чужую облачную инфраструктуру для создания и развития собственных приложений блокчейн, умных контрактов и других технологических процессов. В настоящее время Блокчейн как услуга – это еще один динамично развивающийся рынок технологий блокчейн.

Другим направлением деятельности по внедрению этих технологий станет организация специализированных научно-исследовательских групп. Целью их деятельности станет совершенствование южнокорейского законодательства, юридические пробелы в котором препятствуют широкому внедрению технологии блокчейн в стране. Приоритетом, в частности, станет устранение юридических различий между обычными коммерческими договорами и смарт-контрактами на основе технологий блокчейн. Совершенствование законодательства будет способствовать дальнейшему развитию южнокорейского рынка криптовалют и деятельности криптовалютных бирж.

Именно на базе технологии блокчейн в Республики Корея реализуется масштабный инновационный проект по созданию национальной цифровой валюты. Возможность создания и введения цифровой валюты начала изучаться специалистами центрального банка – Банка Кореи – еще в 2018 г. В октябре 2019 г. официальные представители Банка Кореи заявляли, что в развитых экономиках цифровые национальные валюты не нужны, и что Банк Кореи не будет участвовать в разработке таких проектов.

Такое решение регулятора обосновывалось тем, что создание виртуальной воны могло снизить роль коммерческих банков в сфере финансов. При этом могла сократиться популярность основных банковских инструментов – депозитов и кредитов. В свою очередь, это могло привести к финансовой и экономической нестабильности.

Кроме того, считалось, что интеграция цифровой валюты в качестве легального платежного средства может создать ряд проблем, в первую очередь связанных с необходимостью собирать персональные данные о ежедневных транзакциях. Также отмечалось отсутствие достаточно надежной правовой базы для введения национальной цифровой валюты в официальный денежный оборот.

Однако в апреле 2020 г. позиция руководства Банка Кореи кардинально изменилась и началась практическая работа по введению в финансовые транзакции цифровой воны. В феврале 2021 г. Банк Кореи впервые признал, что национальная цифровая валюта будет являться фиатными деньгами, в отличие от виртуальных активов, к которым относятся криптовалюты. Выпуск цифровой валюты на территории страны будет контролировать центральный банк – Банк Кореи. Разработанный банком план по введению национальной цифровой валюты предполагает, что к концу 2021 г. должно начаться практическое тестирование использования цифровой воны в банковской сфере[25].

Банк также призвал внести изменения в существующее законодательство, касающееся выпуска цифровой валюты центрального банка, так как нынешний закон позволяет Центральному банку выпускать лишь бумажные деньги и монеты. Банк Кореи готовит законодательную базу для налаживания циркуляции на территории страны иностранных цифровых валют, которые также находятся в активной разработке.

Когда прогресс в разработке цифровой валюты дойдет до этапа реального выпуска и введения в денежный оборот, Банку Кореи потребуется посредник, чтобы способствовать распространению и продвижению цифровых денег в банковской и финансовой сфере. Однако правительство Республики Корея все еще решает, осуществлять ли распространение нового вида валюты напрямую или через посредников в лице коммерческих банков и иных финансовых институтов.

Очевидно, что новая корейская национальная цифровая валюта будет совмещать элементы фиатных денег и частных криптовалют. Как и частные криптовалюты, цифровая вона будет эмитироваться в цифре, а её транзакции будут фиксироваться в расчетных системах Банка Кореи на базе технологий блокчейна.

Уже сейчас на стадии разработки становится очевидным, что цифровые деньги суверенных государств в ближайшей перспективе будут иметь ряд существенных преимуществ как перед фиатными национальными валютами, так и перед частными цифровыми криптовалютами.

Швеция

В декабре 2020 г. в Швеции министр по вопросам финансовых рынков и прав потребителей Пер Болунд официально объявил о начале исследование возможного перехода на цифровой аналог национальной валюты – шведской кроны. Ожидается, что процесс исследования такой возможности должен завершиться к концу ноября 2022 г.

По данным Центрального банка Швеции, наличными деньгами в стране в 2020 г. производилось менее 10 % всех платежей. Швеция занимает первое место в мире по темпам отказа от наличных денег. Находящаяся в обращении наличность составляет всего 1 % ВВП, в то время как в Еврозоне этот показатель равен 11 %.

Евросоюз

Цифровой евро может появиться через несколько лет. Пока официальная разработка не началась, но Европейский центральный банк, заявил, что детальная проработка идеи начнется в 2021 г. По мнению Президента ЕЦБ Кристин Лагард, создание новой европейской цифровой валюты займет примерно 2–4 года[26].

США

В конце 2020 г. официальные представители ФРС США объявили о начале работ над цифровым долларом. В частности, глава ФРС Джером Хайден Пауэлл заявил, что это решение было принято из-за опасения реализации нового масштабного проекта по запуску криптовалюты Libra, которая сделала вопрос особенно острым[27].

Но международный статус американской валюты и нехватка нужной инфраструктуры усложняют ее разработку и выбор формы новой цифровой валюты США. Даты возможного запуска цифрового доллара не определены.

Россия

В России с 1 января 2021 г. вступил в силу закон «О цифровых финансовых активах»[28]. В нем дано определение цифровым валютам, и определен порядок инвестирования в этот цифровой актив. В законе вместо привычного термина «криптовалюта» используется другой термин – «цифровая валюта». Она характеризуется как совокупность электронных данных (цифрового кода или обозначения) в системе. Эти данные могут быть приняты как инвестиции или средство платежа, не являющегося денежной единицей. Принятие нового закона потребовало внесения изменений в другие законы, где цифровая валюта признаётся имуществом. Это касается, в частности, законов о банкротстве, о противодействии коррупции, об исполнительном производстве. Теперь по закону получается, что на цифровую валюту как имущество можно будет наложить взыскание в пользу государства.

Концепция разработки и внедрения цифрового рубля в России была представлена Банком России в середине октября 2020 г. Согласно этой концепции, эмитентом новой национальной валюты будет сам Банк России. Цифровой рубль не будет криптовалютой поскольку будет имитироваться централизовано ЦБ.

Российская цифровая валюта станет третьим официальным средством платежа в стране наравне с наличными и безналичными деньгами. Технически цифровой рубль будет иметь форму уникального цифрового кода и его можно будет программировать так, чтобы использовать только для оплаты конкретных товаров и услуг через электронный кошелек. Физические и юридические лица смогут пользоваться новой формой денег на электронных кошельках через свои банки, которые выступят посредниками между ЦБ и клиентами.

Банки будут привлекать клиентов и взаимодействовать с ними, открывать и пополнять кошельки клиентов, исполнять поручения на переводы, а также проводить процедуры противодействия отмыванию доходов и финансированию терроризма.

Клиенты получат доступ к цифровому кошельку из любого мобильного приложения банка, где они обслуживаются. Для расчетов цифровым рублем в формате офлайн без Интернета будет создан второй цифровой кошелек – непосредственно на мобильном устройстве клиента. Для его пополнения необходимо перевести цифровые деньги с кошелька в приложении и затем расплатиться. Получатель средств также сможет переводить их со своего офлайн-кошелька на онлайн-кошелек.

ЦБ будет поставлять цифровой рубль на цифровой кошелек коммерческого банка в обмен на списание денег с корреспондентского счета банка. Дальше, если клиент захочет обменять безналичные средства на цифровой рубль, банк переведет цифровые деньги со своего цифрового кошелька на кошелек клиента.

Используя новую форму денег, клиент получит возможность доступа к кошельку, на котором хранятся цифровые рубли, вне зависимости от банка, где открыт счет.

Переводы в цифровых рублях между физлицами будут бесплатными, а комиссия для магазинов за оплату товаров не должна превышать комиссию существующей системы быстрых платежей – 0,4–0,7 % от стоимости товаров или услуг в зависимости от их категории. Окончательные тарифы будут определены на следующем этапе тестирования системы.

В настоящее время цифровой рубль рассматривается исключительно как платежный инструмент с абсолютной мгновенной ликвидностью. Эти финансовые средства клиент может в полном объеме перевести на свое усмотрение кому угодно.

ЦБ не планирует устанавливать лимиты на остатки цифровых кошельков. Ограничения могут быть на начальном этапе, чтобы внедрение цифровой валюты происходило постепенно.

Пока цифровая валюта не рассматривается как средство сбережения и накопления. Цифровой рубль дополнит денежное обращение и будет использоваться одновременно с наличными рублями и средствами населения и предприятий на счетах в коммерческих банках. Граждане и предприятия, исходя из своих потребностей, смогут свободно переводить свои деньги из одной формы в другую – то есть из цифрового рубля в наличные или на счет в банке и обратно.

Создание цифрового рубля предоставит дополнительную возможность для граждан и бизнеса по осуществлению удобных и быстрых платежей в цифровой форме, а также даст толчок дальнейшему совершенствованию платежных технологий.

Применение передовых технологий при разработке цифрового рубля будет способствовать снижению издержек на проведение расчетов и повышению финансовой доступности, а также открывает возможности для развития финансовых услуг и инструментов, соответствующих потребностям новой цифровой экономики.

Создание прототипа платформы цифрового рубля будет завершено в декабре 2021 г. Платформа цифрового рубля, на которой будет проходить его эмиссия и открытие кошельков, представляет собой гибридную модель, состоящую из компонентов централизованной системы и распределенных реестров.

Начало тестирования цифрового рубля Банком России намечено на январь 2022 г. и продлится до конца этого года. В процессе тестирования будут участвовать 12 уполномоченных банков. В список попали 12 финансовых организаций: «Сбер», ВТБ, Газпромбанк, Альфа-банк, «ДОМ.РФ», Росбанк, Промсвязьбанк, Тинькофф Банк, СКБ-банк, Ак Барс Банк, Транскапиталбанк и банк «Союз».

По результатам тестирования ЦБ планирует разработать дорожную карту по внедрению цифрового рубля в денежный оборот. По итогам эксперимента будут подготовлены и внесены поправки в существующее законодательство по регулированию финансовых рынков. В частности, в законе «О цифровых финансовых активах» необходимо разграничить понятия цифровых валют, цифрового рубля и стейблкойнов, майнинга криптовалют и др. Необходимо законодательно закрепить полномочия Центробанка по организации денежного обращения на основе цифрового рубля, права регулятора по осуществлению банковских операций с его применением. Законодательно должны быть зафиксированы меры защиты и гарантии безопасности при расчетах с использованием национальной цифровой валюты.

Представители Банка России считают, что введение цифровой валюты приведет к перераспределению средств между ЦБ и депозитами коммерческих банков и будет оказывать влияние на их балансы и формирование уровня ставок по банковским депозитам и кредитам. Это может стать одним из важных факторов формирования и реализации денежно-кредитной политики регулятора. Введение цифровой валюты поможет повысить эффективность контроля целевого использования бюджетных средств, в том числе выплаты платежей социального характера – заработной платы, пособий и др.[29] Цифровой рубль должен помочь банковским клиентам уйти от «платежного рабства» и решить проблему заградительных лимитов в Системе быстрых платежей (СБП), которые устанавливают некоторые банки.

В Банке России считают, что появление цифрового рубля не приведет к серьезному перетоку денежных средств из банков в новую форму.

Первоначально цифровые деньги могут использовать для кредитования государственных компаний. Новая цифровая валюта может начать тестирование уже в 2022 г. в Крыму для обхода западных экономических санкций.

Очевидно, в ближайшей перспективе цифровая версия национальной валюты в России не заменит бумажную, но может стать удобным средством платежа. Согласно Стратегии развития финансового рынка до 2030 г., разработанной Банком России полноценный запуск цифрового рубля произойдет до 2030 г.

По нашему мнению, это может произойти гораздо раньше. По значимости для развития финансового рынка и создания цифровой экономики в России запуск цифрового рубля можно сравнить с запуском первого спутника и первым полетом человека в космос.

* * *

Уже сейчас на стадии разработки становится очевидным, что цифровые деньги суверенных государств в ближайшей перспективе будут иметь ряд существенных преимуществ как перед фиатными национальными валютами, так и перед частными цифровыми криптовалютами.

Прежде всего, эмиссия цифровых денег для государства будет значительно дешевле выпуска бумажных или полимерных национальных валют.

По оценкам экспертов, цифровую валюту практически невозможно будет подделать или похитить при правильном использовании современных цифровых технологий, и прежде всего технологии блокчейна, при условии обеспечения их надежной защитой от кибермошенников.

В цифровом формате значительно снижается стоимость денежных переводов, что в свою очередь уменьшает стоимость финансовых транзакций. Появляется реальная возможность валютных операций, минуя систему валютных расчетов SWIFT, которую контролируют США. Появляется реальный механизм противодействия экономическим санкциям СЩА и их союзников.

У национальных денежных властей появляется надежный механизм централизованного контроля над национальной валютой, в лице Центрального банка, что в свою очередь повышает возможность эффективного управления со стороны правительства над денежной эмиссией и расходованием бюджетных средств.

Когда все валютные транзакции будут записаны в блокчейне, центральным банкам намного проще будет следить за состоянием финансовых рынков и влиять на их стабильность и устойчивость. Намного легче будет отслеживать подозрительные транзакции, переводы денег, нецелевые расходы средств государственного бюджета. Может отпасть надобность в такой финансовой структуре, как казначейство.

Внедрение цифровых валют поможет избежать такого негативного явления, как «ловушка ликвидности»[30], когда у ЦБ исчерпаны монетарные инструменты, и он не может стимулировать экономический рост.

В случае, если цифровая валюта центральных банков будет использоваться в общедоступных депозитах и кредитах непосредственно от ЦБ, то кардинально может измениться национальный финансовый рынок, а впоследствии и глобальный финансовый рынок.

Следует отметить, что национальные цифровые валюты станут настоящими деньгами, когда будут выполнять их основные функции, выделенные еще великим экономистом К. Марксом:

• мера стоимости;

• средство платежа;

• средство обращения;

• средство образования сокровищ;

• мировые деньги.

В современной экономической литературе указанные функции денег называют базовыми. Эти функции деньги приобретали по мере развития глобальной экономики, денежного обращения, возникновения и развития мировой кредитно-банковской системы.

По нашему мнению, совершенно очевидно, что национальные правительства и центральные банки постепенно втягиваются в глобальную конкуренцию и борьбу в финансовом сегменте цифровой экономики. Ведь если какая-либо страна не запустит свою цифровую валюту, то свободное место может занять конкурент, в лице другого государства или частной компании – успешного разработчика криптовалюты.

В связи с этим, по нашему мнению, в среднесрочной перспективе можно ожидать, что государственные и частные цифровые деньги смогут найти форму мирного сосуществования между собой и между фиатными валютами, при этом цифровые деньги могут кардинально изменить мировую финансовую архитектуру, основанную на доминировании доллара США в глобальной экономике.

Коданева С.И

к. ю.н., в. н.с. ИНИОН РАН, [e-mail]

Перспективы использования технологии блокчейн в архитектуре умного города

Аннотация. Масштабная урбанизация последнего времени ставит перед органами власти городов сложные проблемы обеспечения достаточно высокого качества жизни жителей городских агломераций. В качестве эффективного способа решения этих проблем рассматривается концепция умного города – инновационной экосистемы, обеспечивающей формирование благоприятной городской среды за счет широкомасштабного использования и интеграции современных инновационных технологий. Вместе с тем цифровизация всех сфер жизни усиливает риски кибербезопасности, защиты персональных данных и др. Блокчейн имеет значительный потенциал для снижения этих рисков и решения многих задач умного города.

Ключевые слова: умный город; блокчейн; кибербезопасность; защита персональных данных; идентификация и аутентификация; интеллектуальная энергосистема; цифровая фабрика; умный дом.

PROSPECTS FOR THE USE OF BLOCKCHAIN TECHNOLOGYIN THE ARCHITECTURE OF A SMART CITY

Abstract. The large-scale urbanization of recent times poses complex problems for the city authorities to ensure a sufficiently high quality of life for residents of urban agglomerations. As an effective way to solve these problems, the concept of a smart city is considered – an innovative ecosystem that ensures the formation of a favorable urban environment through the large-scale use and integration of modern innovative technologies. At the same time, the digitalization of all spheres of life increases the risks of cybersecurity, personal data protection, etc. Blockchain has a significant potential to reduce these risks and solve many tasks of a smart city.

Keywords: smart city, blockchain, cybersecurity, personal data protection, identification and authentication, intelligent power system, digital factory, smart home.

Одним из наиболее ярко выраженных трендов современного мира является его урбанизация. Более половины населения уже проживает в городах. ООН прогнозирует, что доля городского населения будет неуклонно расти и к 2050 г. составит 68 %, хотя ряд исследователей признают эти цифры заниженными[31].

На долю городов приходится примерно 70 % глобального энергопотребления и выбросов парниковых газов, и это при том, что они занимают лишь 5 % поверхности Земли. Такая сверхконцентрация населения приводит к тому, что качество жизни неуклонно снижается: растет концентрация вредных примесей в атмосферном воздухе; формируется эффект «теплового острова», когда в период жаркой погоды воздух в городах прогревается до такой степени, что это становится опасным для здоровья людей; увеличиваются риски распространения опасных заболеваний, что наглядно продемонстрировала пандемия COVID-19; транспортные системы плохо справляются с растущим количеством автотранспорта и т. д. Кроме того, перед местными властями стоят задачи обеспечения населения различными социальными услугами, продуктами питания, эффективного управления отходами и др.

Решению этих задач помогают различные современные технологии. Умные города все чаще рассматриваются как панацея от многих проблем. Это комплексная концепция, которая фокусируется на внедрении информационно-коммуникационных технологий практически во все сферы жизнедеятельности современного города. Формируемые сети позволяют органам власти, бизнесу и жителям генерировать информацию и обмениваться данными в режиме реального времени, повышать эффективность функционирования в таких областях, как потребление энергии, логистика, транспорт и общественные услуги.

В настоящее время не существует общепринятого определения понятия «умный город», однако большинство специалистов сходятся в том, что он представляет собой городскую инновационную экосистему, предназначенную для смягчения проблем, связанных с быстрым ростом городского населения, за счет интеграции информационно-коммуникационных технологий и применения инноваций следующего поколения во всех сферах жизни. Это предполагает формирование общей платформы, в которой технологии встроены в городскую среду, объединяя различные социальные аспекты для эффективного распределения ресурсов, предоставления высококачественных услуг и повышения качества жизни граждан.

При этом некоторые авторы добавляют к этому ряд других характеристик. Так, по мнению А. Каральо с соавторами, умный город характеризуется структурой управления на основе широкого участия, которая предполагает расширение возможностей социальной интеграции, использование социального и реляционного капитала в городском развитии и необходимость социальной и экологической устойчивости[32]. Б. Бернс и Н. Тауэрс полагают, что сущность умных городов заключается не в более высоких уровнях инфраструктурной и технологической сложности, а скорее в определении потребностей граждан и поиске способов их удовлетворения. Проектировщикам умных городов следует искать инновационные способы создания новой технологической архитектуры, способной удовлетворить экономические, социальные и экологические потребности[33]. В этой связи Ф. Ли с соавторами утверждают, что развитие умных городов создает беспрецедентные проблемы для бизнеса, поскольку им необходимо внедрять новые инструменты и методы для получения достоверной информации. Такие инструменты и методы имеют решающее значение для повышения прозрачности и удобства инфраструктуры умного города, включая транспортные сети, электросети, здравоохранение, телекоммуникации, образование и государственные услуги[34].

Ключевыми технологиями умного города являются Интернет вещей (IoT), большие данные и искусственный интеллект. Кроме того, жители «умного города» должны иметь легкий доступ к соответствующим приложениям, чтобы получать и передавать необходимую информацию в режиме реального времени. Это означает, что к городской инфраструктуре должны предъявляться принципиально новые требования с тем, чтобы она не просто обеспечивала нормальное функционирование городского хозяйства. Она должна быть надежной, обладающей высокой пропускной способностью, чтобы бесперебойно собирать, передавать, хранить и обрабатывать огромные массивы данных. Органам власти необходимо развивать более безопасные сетевые способы коммуникации, совместимые модели обмена данными и эффективные платформы совместного использования во всех сферах жизни города.

Соответственно, все большую актуальность приобретают такие проблемы, как кибербезопасность, точная идентификация личности для исключения мошенничества, защита конфиденциальных данных, высокоскоростной Интернет 5 G, способный передавать огромные объемы данных, вычислительные мощности для их обработки. Это необходимо для функционирования Интернета вещей, поскольку в настоящее время мощность большинства умных устройств не позволяет обрабатывать собираемые ими данные локально. Соответственно, умные устройства объединены в централизованные сети, собирающие с них данные и управляющие ими. При этом многократно возрастают риски кибератак и несанкционированного доступа к персональным данным: во-первых, из-за ограниченной вычислительной мощности и емкости хранилища подключенных устройств, различий в протоколах их работы, что ограничивает возможности использования сложных мер кибербезопасности. Во-вторых, поскольку данные о владельцах умных устройств хранятся в центральной базе данных, в случае успешной хакерской атаки на такую базу данных они станут доступны третьим лицам. Возможна и ситуация, когда сами владельцы баз данных раскрывают их содержимое третьим лицам как в силу коммерческих соображений, так и под давлением государственных органов (широко известны случаи, когда правительство США требует у зарегистрированных на их территории компаний раскрывать свои данные, даже когда те собираются и хранятся в других странах). Наконец, сети IoT объединяют сотни миллионов узлов, что существенно затрудняет и удорожает техническое обслуживание, а в случае технического сбоя (случайного или вызванного той же хакерской атакой) выявление точки сбоя требует значительного времени и усилий.