скачать книгу бесплатно
Подлимитная транзакция (Floor-limit transaction) – транзакция на сумму ниже авторизационного лимита. Максимальная сумма транзакции, в рамках которой ТСП может провести операцию с банковской картой без авторизационного запроса. Превышение авторизационного лимита обязывает ТСП проводить авторизацию в режиме реального времени.
Поручение – документ, составленный в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и банка, содержащий указание клиента/представителя банку о совершении одной или нескольких операций по счету, на бумажном носителе или в электронном виде.
Представитель – физическое лицо, уполномоченное клиентом совершать с использованием дополнительной карты операции по счету, а также иные действия на основании доверенности, составленной и переданной в банк в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации и нормативными документами Банка России.
Пункт выдачи наличных (ПВН) – специально оборудованное место банка (касса, обменный пункт) или иных кредитных учреждений для совершения операций по приему и/или выдаче наличных денежных средств с использованием банковских карт.
POS-терминал – электронное программно-техническое устройство, предназначенное для совершения операций с использованием банковских карт и составления платежных документов.
Реестр платежей – документ или совокупность документов, содержащих информацию об операциях, совершаемых с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юрлицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и передачу информации по операциям, совершенным с использованием банковских карт, в электронной форме и (или) на бумажном носителе и служащий основанием для отражения сумм операций, совершаемых с использованием банковских карт по счету.
Слип – документ, формирующийся в ТСП/ПВН и удостоверяющий факт осуществления платежа/снятия наличных денежных средств по банковской карте. Слип оформляется кассиром на импринтере и содержит информацию о сумме операции, дату и идентификационные данные банковской карты. Слип подписывается кассиром и держателем.
Стоп-лист – способ блокировки операций, совершаемых с использованием банковской карты, путем внесения платежных реквизитов карты в файл – перечень недействительных карт, запрещенных к приему в качестве средства платежа. Предусматривает защиту от всех видов операций, совершаемых с использованием банковской карты, в том числе от подлимитных транзакций.
Счет – банковский счет, открываемый клиенту банком и предназначенный для отражения операций с использованием банковской карты или ее реквизитов, а также других операций в соответствии с законодательством Российской Федерации.
CVV2/CVC2 – трехзначный код проверки подлинности карты. Наносится на полосу для подписи держателя или в специально отведенное место на карте рядом с полосой для подписи после номера карты способом идент-печати. Используется в качестве защитного элемента при проведении транзакции в среде CNP (card not present). В терминологии платежной системы VISA Inc. используется термин CVV (card verification value), в терминологии MasterCard Worlwide – термин CVC (card verification code).
Тарифы – размеры вознаграждения банка за операции с банковской картой и по счету, а также иные стоимостные величины, применяемые сторонами при ведении счета и совершении операций с использованием банковской карты.
Торгово-сервисное предприятие (ТСП) – юридическое или физическое лицо – индивидуальный предприниматель, уполномоченное принимать банковские карты как средство платежа (расчета) за продаваемые им товары/услуги.
Эквайринг – деятельность кредитной организации (банка), включающая в себя осуществление расчетов с ТСП по операциям, совершаемым держателями с использованием платежных карт, и осуществление операций по выдаче наличных денежных средств держателям платежных карт, не являющимся клиентами данной кредитной организации.
Электронный журнал – документ (совокупность документов) в электронной форме, сформированный банком за определенный период времени при совершении операций с использованием банкомата и (или) POS-терминала.
Эмбоссирование – процедура персонализации карты методом тиснения, выдавливания механическим способом рельефных знаков на карте с помощью специального оборудования (эмбоссера). Эмбоссирование позволяет получить на импринтере оттиск банковской карты на слипе.
Эмиссия – деятельность кредитной организации (банка) по выпуску банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения держателями операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом.
Международные платежные системы
Международная платежная система – это международная ассоциация, объединяющая кредитные организации и юридические лица, в том числе процессинговые компании, ТСП, работающие по общим правилам, стандартам и базовым тарифам использования платежных средств (банковских карт). Основу платежной системы составляет совокупность нормативных, договорных, финансовых и информационно-технических средств, а также решений участников платежной системы, которые регулируют свои взаимоотношения относительно порядка использования платежных средств.
Принадлежность к той или иной платежной системе отражается на самой карте в виде соответствующего логотипа и специальных средств защиты карты от подделки по стандартам данной платежной системы.
Наибольшее распространение в мире получили карты следующих платежных систем.
VISA Inc. – крупнейшая в мире платежная система с оборотом $3,8 биллиона в год по состоянию на 31 декабря 2007 г. Участниками платежной системы являются 16 600 кредитных организаций по всему миру, которые эмитировали более 1,6 млрд карт. Карты с логотипом Visa обслуживаются в 29 млн ТСП и ПВН и в 1,2 млн банкоматов, представительства компании работают в 30 странах.
История компании началась в 1958 г. выпуском первой карты Bank-Americard банком Bank of America (США) с инновацией в виде револьверного кредита, и на сегодняшний день VISA Inc. является мировым лидером на рынке электронных платежей. Деятельность компании различается по территориальному признаку. Выделяется пять географических регионов, для которых платежной системой устанавливаются индивидуальные правила: Азиатско-Тихоокеанский, Канада, Центральная и Восточная Европа, Средний Восток и Азия, Латинская Америка и Карибские острова, США. VISA в Европейском регионе – это самостоятельная организация, обладающая эксклюзивными торговыми марками VISA Inc. и технологическими решениями. В 2007 г. VISA International завершила реорганизацию компании, результатом которой стало появление новой мировой корпорации VISA Incorporated.
MasterCard Worldwide – вторая по величине международная платежная система, обеспечивает обслуживание кредитных организаций, физических и юридических лиц, ТСП в более чем 210 странах и регионах мира и управляет программами эмиссии семейства брендов платежных карт, таких как MasterCard, Maestro и Cirrus. Являясь единой интегрированной международной структурой, МasterСard Worldwide разрабатывает и продвигает платежные решения, обрабатывает транзакции, предоставляет консалтинговые услуги своим партнерам. Карты платежной системы принимаются в более чем 25 млн ТСП по всему миру. С 2006 г. компания МasterСard Worldwide представляется новым брендом и логотипом.
Карточные продукты и услуги компаний American Express и Diners Club Int. необходимо выделить в отдельную категорию. Сервис, предоставляемый владельцам этих карт, обеспечивается самими компаниями или их дочерними структурами, является неотъемлемой и первостепенной частью функционала карт и их имиджа.
Эти компании с момента своего создания специализируются на оказании эксклюзивного «клубного» сервиса для VIP-клиентов, используют собственную развитую сеть туристических агентств по всему миру и отработанные десятилетиями отношения с другими поставщиками услуг. Каждая из компаний имеет только ей присущие достоинства, которые бережно культивируются и позволяют уверенно конкурировать.
American Express Company – многопрофильная международная компания, предоставляющая весь спектр финансовых, туристических и банковских услуг. Является одним из лидеров в области эмиссии и обслуживания кредитных карт и дорожных чеков в сфере индивидуального и корпоративного туризма. Компания Амerican Ехpress располагает 1,7 тыс. офисами в более чем 130 странах мира. Карты American Express ориентированы на состоятельных людей, предпочитающих много путешествовать с безопасностью и комфортом. Клиентам предлагаются карты категорий American Express Green Card, Gold Card, Platinum Card. Карта наивысшей категории Centurion предлагается, как правило, действительным держателям Platinum, активно использующим карту для оплаты с постоянными высокими или увеличивающимися оборотами.
Карточные продукты American Express различаются между собой размером доступного кредитного лимита и широким перечнем дополнительных услуг, предоставляемых самой компанией American Express.
Diners Club International – компания, основатель которой Фрэнк МакНамара в 1950 г. создал первую систему расчетов на базе кредитных карт, носящих поныне название Diners Club. Компания специализируется на выпуске элитных клубных карт и предоставлении их держателям комплекса уникальных услуг и специальных программ. Diners Club International является сетью равноправных участников (франчайзов), каждый из которых наделяется правом использования торговой марки и ведения бизнеса на определенной территории. На конец 2006 г. сеть Diners Club состояла из 73 франчайзов, в их числе Diners Club Russia. Карты принимаются на территории 207 стран в более чем 13 млн ТСП, в 35 тыс. ПВН и 250 тыс. банкоматах.
JCB (Japan Credit Bureau) International – одна из ведущих платежных систем, доминирующая на рынке Японии и продолжающая активное расширение своего международного бизнеса. Была основана в Японии в 1961 г. компанией Japan Credit Bureau. Карты JCB эмитируются основными банками 19 стран и принимаются в 13,83 млн ТСП в 200 странах мира. Обслуживанием карт занимаются более 350 финансовых институтов.
China UnionPay (CUP) – единственная общенациональная процессинговая компания и национальная платежная система КНР. Услугами компании пользуются все финансовые институты Китая, выпускающие банковские карты. Основана в 2002 г. акционерным финансовым холдингом China UnionPay, участие в капитале которого принимают свыше 80 национальных финансовых институтов. В настоящее время сеть компании состоит из процессингового центра (Bankcard information switch center) и 17 филиалов. К концу 2007 г. число банков – участников China UnionPay превысило 200, ими выпущено более 1,5 млрд карт, сеть обслуживания карт на территории Китая насчитывает 1 млн 180 тыс. POS-терминалов и более 120 тыс. банкоматов. Банковские карты CUP принимаются к оплате в 26 странах мира. В настоящее время несколько российских банков объявили о сотрудничестве с CUP в области эмиссии карт и их обслуживания для выдачи наличных.
Карточные продукты международных платежных систем VISA Inc. и MasterCard Worldwide
Наиболее распространенные в мире платежные системы VISA Inc. и MasterCard Worldwide доминируют и на российском рынке банковских услуг, наращивая год от года количественные и качественные показатели своего присутствия. Карточные продукты обеих платежных систем строго сегментированы для наиболее полного охвата аудитории пользователей. Порядок сегментации продуктового ряда у VISA Inc. принципиально схож с порядком в MasterCard Worldwide, что позволяет не описывать каждый продукт каждой платежной системы в отдельности, а объединить их по категориям и подробнее остановиться на особенностях. В связи с наличием в продуктовой линейке платежных систем ряда специфических карт, не представленных в настоящее время на российском развивающимся рынке, рассмотрим только востребованные и перспективные карточные продукты.
Электронные карты
Электронные карты Visa Electron, Maestro – общедоступные, кредитные или дебетовые карты для использования только в электронных устройствах (банкоматы и POS-терминалы) с чтением магнитной полосы/чипа и проведением обязательной авторизации операции в режиме реального времени. По картам Maestro можно получить наличные в международной системе банкоматов Cirrus/Maestro. Получение наличных в ПВН или оплата покупки в торговых точках с использованием POS-терминалов производится по карте Maestro с обязательным вводом ПИН-кода.
Карты Visa Electron предназначены для выдачи наличных в банкоматах и ПВН, оплаты покупок и услуг через POS-терминалы. Логотип Plus на карте Visa позволяет использовать карту в банкоматах системы Plus.
Карта Maestro может быть не эмбоссирована. По карте невозможно проведение транзакций в сети Интернет и МО/ТО-операций.
В отличие от Maestro карта Visa Electron строго не эмбоссирована, по ней возможна stand-in-авторизация.
Электронные карты позиционируются для распространения клиентам с ограниченной или нулевой кредитной историей или не имеющим опыта использования карты. В силу своей универсальности и удобства данные карты предлагаются самому широкому кругу пользователей всех возрастов и социального положения, для совершения ежедневных платежей и снятия наличных.
Электронные карты являются самым дешевым и безрисковым продуктом для реализации массовых розничных и зарплатных проектов, предложения клиентам «с улицы».
Для держателя основным преимуществом использования электронной карты является безопасность проведения операций (минимальные риски мошенничества со стороны третьих лиц в случае утери/кражи карты) и низкая стоимость обслуживания.
Карты моментального выпуска Instant Issue – электронные карты без персонализации фамилии владельца на лицевой стороне карты. Обладают всеми функциональными возможностями электронной карты и преимуществом моментальной выдачи карты клиенту при его обращении в банк. Для идентификации держателя карты при совершении оплаты товаров (работ, услуг) или снятия наличных в ПВН используется подпись держателя на полосе для подписи на карте или ПИН-код для продукта Maestro Instant Issue.
Оперативный запас заранее персонализированных Instant Issue карт может храниться в отделении (доп. офисе/филиале) банка, что особенно удобно для банков с широкой филиальной сетью. Счет держателю открывается и персонифицируется клиентскими данными в момент активации карты.
Возможность моментального предоставления карты может быть использована для выдачи экспресс-кредитов непосредственно в торговой точке или ПВН банка, страховыми компаниями для организации выплаты по страховому случаю с зачислением на карту, социальных выплат, распространения выпущенных совместно с организациями дисконтных карт и карт лояльности (co-brand и affi nity card), для выезжающих за границу туристов, не желающих перевозить крупные суммы наличными деньгами.
MasterCard Electronic – кредитные электронные карты начального уровня. Защищены от несанкционированного использования рядом особенностей: по картам проводится обязательная авторизация операций в режиме реального времени, установлен нулевой порог авторизации (fl oor-limit), исключена возможность stand-in-авторизации. По карте невозможно провести операцию оплаты в сети Интернет и МО/ТО-операции.
Карты MasterCard Electronic позиционируются в качестве безрисковых кредитных карт для пользователя, использующего свою карту только для оплаты товаров и услуг в предприятиях, оснащенных POS-терминалами, или снятия наличных в банкоматах и ПВН.
Продукт разработан специально для развивающихся рынков и нацелен для реализации программ розничного кредитования клиентов в рамках индивидуальных лимитов. При непогашении кредита клиентом в срок блокировка карты в базе данных банка гарантирует невозможность дальнейшего пользования денежными средствами с карточного счета. Карту можно использовать как «первую кредитную карту» для наработки кредитной истории и получения в дальнейшем клиентом полноценной кредитной карты классической или премиальной категории.
Карты категории Classic/Standard
Классические карты Visa Classic/MasterCard Standard – эмбоссированные кредитные или дебетовые карты с возможностями проведения операций с голосовой авторизацией, stand-in-авторизации, операций оплаты в сети Интернет и МО/ТО-операций, подлимитных операций. Позиционируются как универсальный платежный инструмент для клиентов с постоянным доходом или для заемщиков с положительной кредитной историей.
Не эмбоссированные карты (unembossed card) – не эмбоссированные кредитные или дебетовые карты с ограниченным функционалом. Не эмбоссированные карты исключают возможность проведения голосовой авторизации при оформлении покупки или получении наличных в ПВН. Наряду с этим сохраняется возможность оплаты услуг в Интернете и МО/ТО-операций. Позиционируются аналогично продукту MasterCard Electronic, но в отличие от него могут быть выпущены на БИНах существующих классических продуктов.
Премиальные карты Gold, Platinum, Visa Infinite, MasterCard World Signia
Премиальные карты – элитные кредитные карты категории Gold, Platinum и выше: Visa Infinite и MasterCard World Signia. Помимо основной платежной функции предоставляют держателю широкий ряд дополнительных сервисов, обеспечиваемых самими платежными системами, их организациями-партнерами и банком-эмитентом.
Платежные системы определяют для эмитентов премиальных карт минимальный перечень дополнительных сервисов, свойственных каждому продукту в линейке платежной системы. Этот перечень становится шире с ростом категории карты, а банк в свою очередь может добавить к этому перечню собственные услуги и предложения.
Минимальный набор функциональных дополнительных сервисов для карты Gold следующий:
• кредитный лимит от $5 тыс. или евро в месяц;
• экстренная замена карты, выдача наличных и блокировка в случае утери/кражи карты;
• служба страховой медицинской и юридической помощи;
• служба содействия в организации поездок и путешествий;
• специальные предложения держателям карт Gold, включающие в себя скидки и специальные условия обслуживания как в России, так и за рубежом (по программе MasterCard Premium Collection, Visa World’s Best Offers);
• возможность stand-in-авторизации.
Для продукта Platinum:
• кредитный лимит от $5-10 тыс. или евро в месяц;
• экстренная замена карты, выдача наличных и блокировка в случае утери/кражи карты;
• служба страховой медицинской и юридической помощи на лучших условиях, чем для держателей Gold;
• служба содействия в организации поездок и путешествий на лучших условиях, чем для держателей Gold;
• специальные предложения только для держателей карт Platinum, включающие в себя скидки и специальные условия обслуживания как в России, так и за рубежом в дополнение к предложениям для карт Gold;
• служба клиентской поддержки;
• возможность stand-in-авторизации на сумму, большую, чем по карте Gold.
У продуктов Visa Infinite и MasterCard World Signia набор услуг еще больше расширяется в количественном отношении и растет в качественном:
• кредитный лимит от $20 тыс.;
• экстренная, в течение 24 часов замена карты, выдача наличных и блокировка в случае утери/кражи карты;
• служба страховой медицинской и юридической помощи на лучших условиях, чем для держателей Platinum;
• страхование жизни и здоровья в поездках;
• консьерж-сервис (услуги по организации поездок, мероприятий, заказ билетов на все виды транспорта, бронирование номеров гостиниц, аренда автомобилей, языковой перевод, доставка подарков, цветов, сообщений по звонку и т. п.);
• эксклюзивные предложения и специальные условия обслуживания по всему миру;
• заказ билетов на мероприятия и организация досуга;
• возможность stand-in-авторизации на сумму, большую, чем по карте Platinum;
• многое другое, индивидуальное для платежной системы, региона и банка-эмитента.
В добавление к перечисленным минимальным требованиям каждая платежная система предлагает ряд услуг, разработанных ею с привлечением международных компаний-партнеров, известных своей деятельностью на рынке туризма, страхования и иных услуг для путешественников. Пакет услуг, предлагаемый платежными системами для своих продуктов высшей категории, максимально вобрал в себя все лучшее из предложений в данной области.
Visa Infinite обладает следующим «фирменным» сервисом:
• Purchase Protection – защита покупки, возмещение средств в случае кражи или повреждения покупок, оплаченных с помощью карты Visa Infinite. Держатель карты получает компенсацию в случае повреждения, потери или кражи покупки в период до 90 дней с момента ее приобретения;
• Extended Warranty – продление срока гарантии на товар, оплаченный по карте Visa Infi nite до 24 месяцев. Продление гарантийного срока означает, что товары, которые приобрел клиент с помощью своей карты Visa Infi nite, автоматически получают удвоенный срок гарантии в дополнение к гарантии производителя или продавца по широкому спектру товаров, главным образом бытовых электроприборов;
• Ticket Exchange – заказ билетов на мероприятия. Обратившись к данной услуге, клиент сможет заказать билет на любое интересующее его мероприятие, например билет в театр, на концерт, спортивное состязание и т. п.;
• специальный интернет-сайт с информацией для держателей карт Visa Infi nite с контактами Справочно-информационной службы VISA, службы телефонных консультаций по дополнительным услугам и специальным предложениям, по дополнительным услугам для держателей карт региона CEMEA, по правилам и условиям страхования и пр.;
• специальный интернет-сайт с информацией для путешествующих на портале Weissmann Online. Ресурс предоставляет объективную и актуальную информацию и отзывы для путешественников, включает более 470 туристических направлений по всему миру, содержит информацию по странам, городам, регионам и областям. Дает возможность держателю карты всесторонне изучить место пребывания за счет доступа к полезной и интересной информации для туристов и деловых людей.
Платежная система MasterCard Worldwide предлагает держателям эксклюзивных карт MasterCard World Signia, помимо паритетных с Visa услуг, без дополнительной платы воспользоваться программой Priority Рass, обеспечивающей доступ в залы первого класса аэропортов во всем мире.
Корпоративные карты Business и Corporate
Корпоративные карты – карты, эмитированные для юридического лица, предназначены для сотрудников организаций – клиентов банка, уполномоченных расходовать средства организации в установленных по желанию организации пределах. Используются для оплаты командировочных, представительских, служебных, транспортных расходов и расходов, связанных с хозяйственной деятельностью организаций (закупка товаров и материалов). Карты для юридических лиц могут иметь строгую специализацию, например для оплаты таможенных платежей (таможенная карта) или закупки товаров и материалов у конкретного поставщика (например, в Metro Cash & Carry).
Платежные системы сегментируют категорию карт для юридических лиц на продукты для малого (до 50 человек в компании), среднего (до 250 человек в компании) и крупного (более 250 человек в компании) бизнеса, а также по профилю расходов. Разделение носит скорее условный, имиджевый характер. В настоящее время в России распространены продукты Business и Corporate для универсального использования. Тем не менее дадим определение всем продуктам для юридических лиц, разработанным платежными системами для европейского региона, для расширения продуктового ряда в перспективе.
Бизнес-карты (Business card) – платежные карты для малого бизнеса универсального использования, но позиционируются для оплаты командировочных расходов.
Электронные бизнес-карты (Visa Business Electron/Debit MasterCard BusinessCard) – электронные платежные карты для малого бизнеса с использованием только в электронных терминалах преимущественно в переделах доступного лимита.
Корпоративные карты (Corporate card) – платежные карты для среднего и крупного бизнеса, преимущественно для оплаты командировочных и представительских расходов.
Закупочные карты (Purchasing card) – платежные карты для среднего и крупного бизнеса, для оплаты хозяйственных расходов, закупки товаров и материалов.
Транспортные карты (Visa Vehicle Special Fleet card/MasterCard Corporate Fleet Card) – платежные карты для оплаты транспортных расходов (в том числе топлива) организаций.
MasterCard Executive Business card и MasterCard Corporate Executive – платежные карты с увеличенным расходным лимитом для топ-менеджеров организаций.
MasterCard Small Business Multi Card и MasterCard Corporate Multi Card – платежные карты универсального использования, соответственно 1-я – для малого бизнеса, 2-я – для среднего и крупного бизнеса.
Виртуальные карты
Виртуальные карты (Virtual card) – карты, предназначенные только для оплаты операций на рынке электронной коммерции и МО/ТО-операций. Являются носителями платежных реквизитов, необходимых для оформления операции оплаты (номер карты, срок действия и код CVV/CVC2). Как правило, имеют физическую форму и размеры, отличные от классических платежных карт; не имеют магнитной полосы, полосы подписи клиента, голограммы, иных защитных средств, предусмотренных стандартами платежной системы (кассир в реальном магазине не примет эту карту к оплате). Виртуальные карты обеспечивают владельцам относительную безопасность расчетов. По карте невозможна stand-in-авторизация и подлимитные операции. Правилами платежных систем установлены некоторые различия в функциональности этого продукта: карты MasterCard Virtual могут быть обезличенными (без фамилии клиента), нет ограничения по сумме операции, должны отличаться от реальной карты размером или формой. Карты Visa Virtual должны быть персонализированы фамилией владельца, сумма операций лимитирована $/€500 в месяц, могут быть выпущены на стандартном пластике. Карта выпускается с надписями Virtual и Internet use на собственном БИНе.
Во избежание правовых рисков банка, связанных с отмыванием денежных средств полученных преступным путем недобросовестными держателями виртуальных карт, возможно ограничение использования карт для оплаты в виртуальных казино и лотереях.
При использовании виртуальной карты держателю не приходится рисковать всеми своими средствами, находящимися на карточном счете. Деньги клиента, предназначенные для осуществления операций в обычной торгово-сервисной сети (а также зарплатные средства), отделены от средств для проведения интернет-платежей. Дополнительная защита карты от несанкционированного использования может быть обеспечена простыми «организационными» мероприятиями – блокировкой карты на время ее неиспользования (например, по звонку в банк или через интернет-банкинг, мобильный банкинг) и разблокировкой для проведения операции.
Для банка, решающего с помощью виртуальных карт вопросы безопасного обслуживания своих клиентов на рынке электронной коммерции, продукт может быть как самостоятельным, так и дополнением к технологиям Verified by VISA, МС Secure Code (дополнительной верификации клиентских данных в транзакции, инициированной в сети Интернет, банком-эмитентом в соответствии с принятыми стандартами и правилами платежных систем).
