На пенсию в 35. Как начать жить на проценты с капитала и стать финансово независимым

Капитал = Деньги х Навыки х Ресурсы х Любовь.

Важно, что это именно множители. Если один из них равен нулю, то на выходе мы тоже получим ноль. Верно и то, что для кратного роста капитала большие деньги уже не нужны, если вы прокачали остальные множители.

Незнание этого правила часто приводит нас к провалам и разочарованиям.

Посредственный инвестор

Я долго смотрел на уравнение, и в голове у меня возникали вопросы:

• Есть ли у меня опыт работы в брокерских компаниях? Нет.

• А экономическое образование? Тоже.

• Опыт управления по-настоящему большим капиталом? Нет.

• Умею ли я находить инвестиционные идеи, которые не видны остальными участниками рынка? Мимо.

• Были ли у меня особые результаты на протяжении всего пути инвестирования? Скорее, доходность была по рынку, иногда даже ниже.

Я пришел к выводу, что не могу назвать себя сильным инвестором. Я, скорее, сберегатель. У меня средний уровень. Посредственный. У меня получилось сохранить накопленное, это уже неплохо. Но богатым меня делает нечто иное. Что именно? Давайте разбираться.

Цифры ничего не говорят

По долгу службы я смотрю каналы о финансовой грамотности. Знаю всех авторов в русскоязычном сегменте и знаком с творчеством всех англоговорящих финансовых и бизнес-гуру. Многие из моих коллег любят жонглировать цифрами: «Я миллионер», «Я накопил миллиард» и т. д.

Понятно, зачем это делается – чтобы произвести впечатление. Но я не понимаю, что они значат. Я могу заставить их говорить что угодно. Смотрите сами.

Вы включаете очередной ролик финансового гуру. С экрана вам кричат: «Слушайте меня – у меня есть миллионы или даже миллиарды». Но я задаюсь вопросом: а что это вообще за миллионы?

Ты миллионер, потому что заработал миллион за прошлый год? Или потому, что он лежит у тебя на счете? Может, ты управляешь миллиардными капиталами других людей?

Или построил бизнес с оценкой в миллиард долларов?

Что ты хотел этим сказать?

Никто не проверяет, как эти ребята ведут учет. Никто не понимает, что означают их лозунги.

У первого «миллионера» я бы хотел научиться продажам – мне не нужны его советы по инвестированию. У второго – узнать, как ему удалось не промотать накопленное. У третьего – как он привлекает чужие деньги. А у миллиардера – как ему удается надувать пузыри и продавать их толпе венчурных инвесторов.

Ложные корреляции

На этом проблемы не заканчиваются.

Мир денег полон ложных корреляций.

Пример.

Представьте: вы беседуете с хилым и низкорослым юношей, который рассуждает так: «Высокие ребята играют в баскетбол. Я хиленький и маленький. Начну играть в баскетбол – стану высоким и крепким».

Звучит как бред. Но именно так рассуждают люди, которые сталкиваются с финансовой индустрией. Они смотрят на условного Баффета и думают: «Баффетт – миллиардер. Он инвестирует. Я тоже начну и стану Баффеттом».

Вот вам еще одна корреляция. Она мало чем отличается от предыдущей: «Баффетт пьет “Колу”, Баффетт богат. Буду пить “Колу” и тоже стану миллиардером».

Глупость? Но на ней спотыкается много инвесторов.

Зачем слушать богатых

Я хоть и слежу за каналами «богатых дяденек», но редко вникаю в то, что они говорят. Меня больше интересует упаковка, маркетинг и продакшн. Содержание – куда меньше. Почему?

Потому что я вряд ли смогу у них чему-то научиться.

Сначала они становятся богатыми, а потом начинают рассказывать о странных вещах, которые якобы привели их к успеху. И эти вещи не имеют ничего общего с реальностью.

Хуже того, в те юные годы, когда они только забирались на вершину, ничего из того, что сегодня транслируют с экранов, они и сами не делали. Меня интересует: чем человек занимался до того, как разбогател, а не то, чем он занимается сейчас.

К сожалению, богатые ребята забывают, как именно они поднялись. Уж не знаю, умысел это или просто ловушка собственного мозга.

Встречи с друзьями

Еще одно наблюдение. Мне периодически пишут старые знакомые: приятели, коллеги, одноклассники, однокурсники. Узнают меня в YouTube и просят о встрече. Я почти никогда не отказываю.

И дальше все происходит по знакомому сценарию. Человек приходит со списком заранее заготовленных вопросов:

– Что у тебя сейчас в портфеле?

– Что ты сейчас покупаешь?

– А что купить мне?

– Когда будет кризис?

– Что лучше: акции, депозит или «бетон»?

Сначала я даю банальные ответы. А потом перехожу к сути – и начинаю сам задавать вопросы:

– Чем ты занимаешься?

– За что тебе платят?

– Если платят мало, то почему?

– Почему твой бизнес маленький?

– Если он действительно такой, то зачем он тебе? Зачем ты сам себя нанял на работу?

Друзья обычно жмут руку, благодарят и очень удивляются: «Слушай, я думал мы будем про акции говорить, а ты мне в голову ежа закинул».

Как меня звали на интервью

Еще одна зарисовка.

Осенью 2024 года мне написали ребята с крупного YouTube-канала о финансовой грамотности: хотели взять интервью.

Мы собрали чат в Telegram, и редакторы начали забрасывать меня вопросами, чтобы получше подготовиться к беседе. Процитирую наш диалог.

Редактор: «Как Вы нарастили капитал? Какие активы покупали?»

Я: «Покупал российские акции, короткие ОФЗ, вклады, коммерческую недвижимость, немного золота. Но вообще это неважно. Можно выбирать наугад и все равно богатеть».

Редактор: «Я не понял. Вы выбирали акции наугад? Вам повезло. И Вы в итоге кратно увеличили капитал?»

Я: «Нет. Суть вообще не в этом. Я давно понял: биржа для меня – это способ доставить излишки себе в будущее. Ничего больше. А капитал мы делаем за ее пределами».

Редактор: «Все равно не понял. Что именно Вы делали?»

Я: «Очень просто. Зарабатывал неприлично много. Тратил – мало. Все излишки складывал в “кубышку” в течение 10 лет».

Редактор: «Но у вас же была какая-то стратегия?»

Я: «Была. Доходная и дивидендная. Но это тоже не так важно. Если бы я выбирал акции роста или недооцененные, покупал бы индексные фонды или вместо бумаг покупал бы недвижимость – результат был бы плюс-минус таким же.

Секрет моего успеха в том, что 99 % времени я трачу на навыки, привычки и бизнес-схемы с максимальной рентабельностью».

Редакторы ушли думать. Интервью так и не состоялось. Думаю, причина в том, что я просто не вписался в традиционную сказку: выбери супер-пупер акции – и ты озолотишься. Положи на счет 100 тысяч рублей – и через 20–30 лет получишь 100 миллионов.

Не получишь, коллеги. Две схемы

Мы постепенно подошли к сути главы. Давайте поговорим про поиск рентабельных навыков и схем. Здесь я сошлюсь на свое интервью с Владимиром Седовым. Владимир Михайлович – предприниматель, инвестор, основатель компании «АСКОНА» и города Доброград.

В беседе он озвучил очень важную мысль: при накоплении богатства у нас, по сути, два пути.

Первый путь: «Вы товар». Нужно уметь правильно упаковать себя и продать как можно дороже.

Второй путь: «Ваш бизнес – товар». Задача – сделать дело, над которым вы работали, интересным другим покупателям: инвесторам, стратегам и конкурентам. Я в своей жизни попробовал оба пути. Они рабочие.

Навык с наибольшей рентабельностью

Начнем с первого пути. Здесь нужно работать над навыками с наибольшей рентабельностью. Возьмем для примера спортсменов. Пусть это будут хоккеисты. Среди них немало обеспеченных ребят. При этом они не всегда блещут финансовым интеллектом.

Но им (или их родителям) хватило ума в свое время начать бить в одну точку – оттачивать всего один навык: умение играть в хоккей.

Заметьте, они не думают про инвестиции – все их мысли только об игре. Парадоксально, но до этой простейшей мысли многие инвесторы так и не доходят.

«Что тебя кормит? – спрашиваю я приятеля. – Где ты сделал те деньги, которые несешь в банк? Что у тебя получается лучше всего?»

Могу ответить за себя. Мой метанавык – то есть навык с наибольшей рентабельностью – реклама и маркетинг. Я понял это еще в 2003 году и с тех пор долблю в одну точку. Это не значит, что вам нужно немедленно бросить все и начать раскручивать соцсети, как я. Нет. Придется искать ответы для себя, то есть ответ на вопрос: «А что именно приносит деньги лично мне?»

Привычка с наибольшей рентабельностью

Каждое утро мы просыпаемся и решаем, что будем делать сегодня. У многих есть ежедневники, трекеры задач, таблички. Многие понимают важность самообразования. Кто-то даже умудряется читать по 20–30 книг в год и смотреть десятки лекций. Но что это за книги и лекции?

Недавно зашел в сервис Livelib и посмотрел список прочитанного за последние 10 лет. Как вы думаете, какие там книги? Доминируют ли финансовые? Да, они есть. Но не лидируют в списке. Так что же там?

Там книги о маркетинге и рекламе. Издания о продажах, бизнесе, поведении и психологии людей. Есть даже книги про здоровье. С их помощью я качаю свой метанавык – тот, что с наибольшей рентабельностью.

Как мы бездарно инвестируем время

Следующий вопрос. Если я посредственный инвестор, надо ли мне читать отчеты «Газпрома»? Или пусть за меня это сделают профи?

Вместо этого я читаю аналитику YouTube по своему каналу. А затем иду слушать лекцию школьников, которые делятся опытом продвижения в молодежных соцсетях.

Мы распределяем не только деньги, но и время. И часто делаем это бездарно.

Читать полезно. Но важна не сама привычка читать, а то, что дает вам ту самую рентабельность.

Укрепляет ли книга очередного гуру инвестирования мой базовый метанавык? Вот главный вопрос.

Схема с наибольшей рентабельностью

В 2003 году я нащупал уникальную для себя схему, то есть путь с наибольшей для меня рентабельностью.

Я предприниматель и маркетолог. Больше 20 лет работаю по плюс-минус стандартной схеме. У меня есть полезный навык: я могу почти любой бизнес увеличивать в десятки раз. Взамен всегда прошу долю в проекте, если у меня это получилось. Прием срабатывал уже более 10 раз. Когда я первый раз вышел из компании и продал ее долю, было немного страшно, но я решил действовать по накатанной. Нашел еще одного предпринимателя, которому нужны были мои навыки, – и снова повторил трюк. Затем еще раз и еще.

Самое любопытное – схема до сих пор работает. Основатель бизнеса зовет меня в кафе поговорить и спрашивает, сколько я стою. Я отвечаю: «Ноль рублей. Но если вдруг у меня получится увеличить твой бизнес в разы, то с тебя 10, 15 или 20 % компании. По рукам?»

Моя схема дала сбой всего один раз.

В 2017 году я применил свои навыки там, где не стоило. Раскрутил не тех, не там и не вовремя. В результате подмочил себе репутацию и потом отмывался несколько лет. Но претензий к схеме у меня нет.

Продавец глаз

Когда вы изучаете истории успеха, всегда старайтесь докопаться до сути. Самое важное часто скрыто от глаз. Я, например, обожаю собирать и изучать схемы с высокой рентабельностью. В 2019 году я нашел для себя вторую такую схему и применил ее для канала «На пенсию в 35 лет».

Я снова обратился к своему базовому навыку – самому рентабельному из всех. Но в этот раз использовал его иначе: мне уже не понадобилось раскручивать чужой бизнес.

Сейчас доходы от моего блога сопоставимы с прибылью от капитала. В комментарии ко мне периодически заходят злые ребята. Сыплют ругательствами и зачем-то называют меня инфобизнесменом – в плохом смысле этого слова.

В чем их главная проблема? Агрессия, желчь и злоба туманят им глаза. Они так и не поняли, на чем именно я зарабатываю.

Инфобизнесмен – это продавец информации. А я ее не продаю – она у меня бесплатная. У меня нет курсов, доверительного управления, автоследования, платных клубов, чатов, консультаций и конференций. Есть книга, отдельные главы которой можно найти у меня в канале. Эту книгу, повторюсь, уже украли более 100 тысяч раз – как раз те самые борцы с «инфобизнесом».

Если бы злой тролль немного покопался и убрал агрессию, то быстро понял бы схему. Я торговец вниманием, продавец глаз, если угодно. Я привлекаю подписчиков за условные 30 рублей, инвестируя в первую очередь свое время, компетенции и немного денег (вспоминаем формулу Миши Токовинина). А затем продаю этих же подписчиков рынку – уже за 300 рублей. На эту разницу и живу.

Подписчикам же предлагаю честную сделку: я бесплатно делюсь ценным опытом, развлекаю их и взамен прошу минуточку внимания. Примерно тем же занимаются, например, телеканалы. И пока эта схема работает – я буду кататься на ней снова и снова.

Зачем обгонять рынок

К сожалению, и меня иногда настигает слепота. Долгие годы я не мог понять желание моих коллег-инвесторов обогнать рынок. В умных книгах написано, что стремление заработать всегда идет рука об руку с повышенным риском.

Потенциальные убытки и доходность неразделимы.

Так стоит ли торопиться разбогатеть, если за это придется играть наудачу? Я задавал этот вопрос коллегам и долго не мог понять сути. Пока хитрые, но честные ребята мне все не объяснили.

Смотрите сами.

Допустим, я прямо сейчас собираю портфель на миллион рублей, беру на себя запредельный риск и показываю сверхдоходность в 900 % годовых. Стану ли я от этого богатым? Нет.

Мой миллион увеличится в 10 раз. 10 миллионов – вроде неплохая сумма, но она не позволит мне закрыть даже базовые потребности, то есть я не смогу жить с капитала.

Тогда для чего доходность в 900 % при таком уровне риска? Чтобы продавать надежду!

Если этот же результат я покажу где-нибудь в автоследовании, публично, то на меня подпишется 1000 человек. И эти ребята в итоге сделают меня богатым. Потому что брокер за подписку на мои стратегии будет платить мне конскую комиссию.

Доходы авторов самых популярных стратегий измеряются десятками миллионов рублей в год. Если удастся продержаться на коне хотя бы пять лет, то на моем счету появится круглая сумма. На пенсию точно хватит.

Самое забавное в том, что на этой схеме катаются все финансовые воротилы мира: от Кэти Вуд[1] до Питера Линча[2] и Рэя Далио[3].

Они разбогатели не за счет вложения своих денег. Они брали на себя запредельный риск, показывали сверхдоходность, затем продавали надежду, что так будет и дальше.

Им несли деньги в управление, за которое они просили очень щедрые комиссионные.

Я ни в коем случае не критикую их – схема как схема. Может, не слишком этичная, но вполне законная. Просто я так не умею. У меня не получается брать на себя сверхриск и показывать сверхдоходность.

Ниша с наибольшей рентабельностью

Идем дальше.

Допустим, вы хорошо поработали над двумя множителями – навыками и ресурсами. К сожалению, этого недостаточно. Важно еще найти правильную точку приложения усилий – нишу с наибольшей рентабельностью. Вы должны постоянно искать направления с возрастающей отдачей.

Я занимаюсь этим уже более 20 лет. В 2003 году применил свои навыки в нише поискового продвижения. Эта индустрия была на коне до начала 10-х годов, затем начала сдуваться.

Сегодня сеошники – скорее маргиналы, эдакие шаманы от маркетинга.

Но дело даже не в этом, а в том, что деньги из этой индустрии перетекли в другие. Я вижу у себя в ленте коллег, которые до сих пор ловят рыбу там, где ее больше нет.

Мне иногда хочется взять человека за шкирку, хорошенько его тряхнуть и спросить: «Какого черта ты до сих пор ловишь там, где не клюет? У тебя есть базовый навык – искать дыры в заборе. Ты умеешь добывать трафик, то есть клиентов. Примени его там, где за это больше платят. Когда-то это было SEO, затем появилась контекстная реклама, потом – партнерские программы, таргетированная реклама, реклама у блогеров. Ты мог совершить как минимум четыре прыжка со льдины на льдину, не меняя базовых настроек, не отказываясь от своего ключевого навыка».

То же самое я вижу и в других отраслях. Возьмем, например, игровую индустрию. В середине 10-х годов там было море денег. Программисты, пиарщики, маркетологи и дизайнеры пухли от зарплат. Сейчас они ноют в соцсетях: ручеек иссяк – денег нет. Но базовый навык никуда не делся. Просто индустрия сдулась. Да, не повезло, бывает. Оглянитесь.

Посмотрите, где сейчас водятся деньги, где клюет. И переходите в смежную область.

Кто-то скажет, что я говорю только про айтишников. На самом деле, нет. Те же самые плач и стоны я вижу и слышу везде. Например, строители из моего окружения плачут по былым временам: раньше сметы были потолще и контроля было поменьше. Я развожу руками. Отвлекитесь от страданий и посмотрите по сторонам.

Сколько стоит ваш час

Сейчас будет очень болезненная глава. Поэтому заранее прошу меня извинить, если я задену чьи-то чувства. Поговорим о карьерной лестнице как об одном из способов накопления капитала.

Формула выхода на раннюю пенсию смехотворно простая: зарабатывай неприлично много, трать мало, все излишки направляй в «кубышку» в течение 10 лет и более.

Вроде бы банальщина. Но на первой части этого уравнения спотыкается большинство инвесторов.

На заре развития блога я опубликовал калькулятор ранней пенсии. Это была табличка, которую можно было скопировать себе на компьютер и поиграть с ней. Сейчас я почти не рекламирую ее, чтобы не сбивать с толку новичков.

Начинающий инвестор открывал ссылку, вбивал туда свою зарплату, затем расходы и получал ответ: сколько лет ему копить на то, чтобы зажить с капитала. Цифры чаще всего были грустными: 25, 27, 30 лет.

Но попробуйте изменить вводные. Например, удвоить или даже утроить зарплату. Расходы при этом оставить на прежнем уровне. И вы увидите совсем другие сроки. 10–15 лет. Вряд ли больше.

Вот вам еще одна простая задачка.

У нас есть инвестор Вася. Он активно читает книги, смотрит лекции о текущем состоянии экономики, чуть ли не каждый день заглядывает в брокерское приложение. Зарплата у Васи при этом 50 тысяч рублей. И откладывает он не более трех тысяч в месяц – больше не может.

И есть другой инвестор – Петя, который не следит за рынком акций. Часто совершает ошибки на фондовом рынке, не угадывает точки входа, неправильно выбирает инструменты. Но зарплата у него 150 тысяч. И ему удается каждый месяц в течение долгих лет откладывать по 50 тысяч в «кубышку».

Кто из них быстрее выйдет на пенсию? Ответ очевиден даже для пятиклассника. Исключений я не видел.

Приведу пример. В Сети есть известный в узких кругах инвестор Ильшат Юмагулов. Он инвестирует с 2006 года – откладывает каждый месяц по три – семь тысяч рублей и покупает на эти деньги активы: вклады, облигации, акции РФ. За это время он накопил 14 миллионов рублей.

Дисциплина и сила воли у Ильшата на запредельном уровне. И результаты феноменальные. Можно только снять шляпу. Но у меня в окружении есть вполне себе обычные инвесторы, которые вместо трех тысяч рублей откладывали 30 и более. Речь про моих школьных друзей, про мою вторую супругу. Все они инвестируют лет шесть-семь, вряд ли больше. Они проигрывают Ильшату в опыте и знаниях. Но их капиталы ощутимо больше.

Почему? Потому что у них больше зарплаты (ваш Капитан Очевидность). Как сделать так, чтобы вы откладывали каждый месяц не по три тысячи рублей, а больше, – об этом читайте дальше.

Диагностика

Я советую начать с диагностики. Возьмите свою зарплату, поделите ее на 170 рабочих часов в месяц – и посмотрите, сколько у вас получилось.

Если цифра меньше 300 рублей, то шансы накопить значимый капитал стремятся к нулю. И в этом беда всех книг о финансовой грамотности. «Ты сможешь стать богатым, даже если мало зарабатываешь», – говорят они нам.

Нет! Не сможешь. Перестаньте верить финансовым сказкам.

«Как инвестировать, если у вас маленькая зарплата!» – кричит нам мужчина с обложки очередного ролика.

Никак! Извините.

Идем дальше. Если ваша цифра в диапазоне от 500 до 1500 рублей, то вы будете копить на пенсию 20–25 лет. Что в принципе неплохо. Здесь уже не надо отказываться от инвестирования. Но есть повод задуматься и дочитать эту главу до конца.

Если у вас получилась цифра более 1500 рублей в час, то ранняя пенсия близко. Если вы в третьей группе, можно перейти к следующим главам, где говорится непосредственно про инвестирование. Если же вы из первой или второй группы, то сфокусироваться нужно на другом – на своих активных доходах.

Вижу, как ваш внутренний скептик буквально кричит и приводит вам «железобетонные» аргументы:

– Да где вы видели у нас в стране зарплаты больше 200 тысяч рублей!

– Посмотри на среднюю зарплату. Она равна 85 тысяч.

– Медианная зарплата – 65 тысяч.

– Расскажи лучше, что делать тем, кто зарабатывает 30.

Это, кстати, самые популярные комментарии у меня в канале. Прав ли ваш внутренний скептик? Безусловно. Но он никак не помогает вам богатеть. Он не думает о том, как начать зарабатывать больше. Он говорит, что вы зарабатываете как средний человек в стране. Вы уже молодец. А если цифры ниже среднего, скептик придумывает себе другие линейки, чтобы быть как все. Например, любимую всеми медиану.

Но есть ли разница между 30 000, 65 000 и 85 000? Почти никакой. Жить с таким доходом очень непросто. А откладывать – на грани фантастики.

Риск и доходность

В инвестициях есть такой термин – премия за риск.

Доходность всегда соразмерна уровню неопределенности. Тот же принцип работает и в трудовых отношениях. Сотрудник стремится к стабильности, но расплачивается за это будущими доходами.

А работодатель, наоборот, берет на себя риски и обязательства. И за это получает надбавку. Если все пойдет хорошо – он разбогатеет. Если нет – потеряет деньги, здоровье, репутацию, свободу.

Что делает большинство работников, чтобы зарабатывать больше? Они покупают дополнительные «безопасные» часы. Повышают квалификацию или трудятся на износ. Но тут всегда есть предел.

Как выйти из тупика? Взять на себя больше риска.

Например, учитель, который вечером после работы размещает анкету на Profi.ru, становится самозанятым. Тут он уже не получит стабильную ставку – зато появится шанс заработать значительно больше.

Молодой парень устраивается официантом. Платят копейки. Неопределенность увеличивается. Но в ресторане щедрые чаевые.

Молодая мамочка, которая выходит из декрета на работу в агентство недвижимости, берет на себя серьезные испытания. Зарплата у агентов – ноль рублей. Девять из 10 новичков проваливаются в первый год. Зато в профессии очень щедрые комиссионные. Те, кто выдержал давление, в итоге зарабатывают гораздо больше среднего по стране.

Программист, который выбирает стартап вместо большой корпорации, тоже сильно рискует. Доходы в таких компаниях меньше. Но если дело выгорит, то с ним, скорее всего, щедро поделятся: дадут долю или опцион.

Как брать на себя больше риска? Поговорим об этом в следующей главе.

Увольнение – не выход

В этой главе предлагаю обсудить, почему переход из карьеры в бизнес – не всегда правильное решение. Давайте посмотрим на карьерную лестницу под другим углом. Не так, как это делают карьерные консультанты. Посмотрите на нее как инвестор.

В каждой второй статье я говорю о том, что капитал делается за пределами биржи. За счет пользы обществу. Преимущественно в бизнесе и на карьерной лестнице.

В книжных магазинах с обложек на нас смотрят люди с пластиковой улыбкой и буквально кричат: «Перестань работать на дядю!», «Открой свое дело!», «У тебя все получится!», «Стоит только захотеть!».

Им вторят бизнес-гуру из YouTube, которые всеми силами романтизируют предпринимательство: мол, это совсем другое – драйв, веселье.

Одним из первых это стал делать Роберт Кийосаки. При всем уважении к автору, его вторая книга – «Квадрант денежного потока» – сбивает нас с толку. Там есть картинка, которая служит ее основой.

Мы видим квадрант. В нем четыре области.

Р – работники,

С – самозанятые специалисты,

Б – бизнесмены,

И – инвесторы.

Вместо категоризации автор выстраивает ненужную для нас иерархию.

У читателя складывается впечатление, что с точки зрения «уровня развития» самые недальновидные – это те, кто находится в квадранте Р, а самые умные – это Б и И, то есть бизнесмены и инвесторы.