Субъекты банковской системы России

§ 3. Цели и методы государственного регулирования банковской системы России

Прежде всего, банковская система не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на общем рынке, но подчиненные другим целям.

Понятие «цель» имеет несколько значений. В этимологическом смысле цель означает желаемый результат (предмет стремления); то, что хочется осуществить[24]. Цель – это идеальный образ (логическая модель) желаемого состояния субъекта или объекта управления, сформулированный на основе познания и учета потребностей и интересов[25]. Если цель есть то, к чему следует или необходимо стремиться, то задача представляет собой то, что требует исполнения. Для достижения (реализации) цели ставятся и исполняются конкретные задачи.

Существуют различные виды целей, которые классифицируются с учетом тех или иных критериев (оснований). Так, по источнику возникновения и содержанию цели можно подразделить на: политические, социальные, экономические, производственные, духовные, организационные, информационные и др.[26] Особо надо выделить юридические (правовые) цели. С точки зрения важности цели бывают основными и вспомогательными (производными). Иногда выделяют главную цель – миссию. Цели можно классифицировать на публичные и частные. Данный перечень целей можно продолжить (например, цели наказания).

Например, используя экономическую цель – получение прибыли, российское законодательство (ст. 2 ГК РФ) определяет предпринимательскую деятельность. Второй пример: в ст. 50 ГК РФ закреплена классификация юридических лиц на коммерческие и некоммерческие организации с учетом такого критерия, как основная цель получения прибыли. Третий пример: используя категорию «правовая цель» («правовой результат»), гражданско-правовые договоры подразделяются на: а) договоры по передаче имущества в собственность; б) договоры по передаче имущества во временное владение; в) договоры на выполнение работ; г) договоры на оказание услуг[27]. По мнению Э. Ю. Ломидзе, цель сделки как модельной конструкции, закрепляемой гражданским законодательством, – основной правовой результат, по которому сделка (группа сделок) может быть обособлена от иных гражданско-правовых сделок; данный результат определяется функциональным назначением самой сделки. Понятие «цель сделки» не следует отождествлять с понятиями «основание (causa)» и «цель стороны сделки»[28].

Применительно к избранной теме следует отметить, что в литературе по банковскому праву вопрос о целях банковской системы практически не исследован. Поэтому мы испытываем определенные трудности в поисках черт (признаков), характеризующих соответствующие цели банковской системы Российской Федерации. Считаем, что с точки зрения методологии изучения данного вопроса надо проводить различия между понятиями «цели банковской системы» и «цели правового регулирования банковской системы». Несмотря на их тесную связь и взаимообусловленность, это разнопорядковые понятия. Если в первом понятии цели охватывают банковскую систему как нечто целостное, объединенное общими целями и задачами, способное к саморазвитию и саморегулированию образование, то во втором речь идет о целях правового регулирования.

Проиллюстрируем сказанное на некоторых положениях Стратегии развития банковского сектора России до 2008 года[29]. Согласно пп. 1.1.1. основными целями дальнейшего развития банковского сектора России являются: укрепление устойчивости банковского сектора, исключающее возможность возникновения системных банковских кризисов; повышение качества осуществления банковским сектором функций по аккумулированию денежных средств населения, предприятий и их трансформации в кредиты и инвестиции; укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков, в первую очередь населения; усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков; предотвращение использования кредитных организаций в недобросовестной коммерческой деятельности. Как видим, в Стратегии говорится о целях развития банковского сектора России (читай: банковской системы). Конечно, прошло много времени с даты принятия данной Стратегии. Появились новые вызовы и цели развития финансового рынка России в целом и банковского сектора в частности, в том числе в условиях цифровизации экономики и бизнеса, а также на фоне жестких экономических санкций.

В то же время в пп. 7.1.2. Стратегии названы основные цели законодательных актов, направленных на дальнейшее укрепление правовых основ банковской деятельности, в частности: 1) защиту кредиторов, требования которых обеспечены залогом, имея в виду, прежде всего, (в случае ликвидации должника) возможность удовлетворения требований кредиторов, обеспеченных залогом, вне очереди за счет средств, полученных от реализации имущества, переданного в залог, а также упрощение процедур обращения взыскания на имущество, переданное в залог; 2) повышение уровня требований к достаточности капитала, необходимой для продолжения работы кредитных организаций на рынке банковских услуг; 3) развитие законодательства, позволяющего осуществлять банковские операции с применением новых технологий (законодательство об электронной подписи и о переводе денежных средств); 4) повышение транспарентности структуры собственности кредитных организаций, включая уточнение режима предоставления кредитными организациями информации о реальных владельцах; 5) установление альтернативных конкурсному производству процедур (продажа банка целиком или частями, мировое соглашение), которые могут быть применены к банкам, признанным арбитражным судом банкротами; 6) предоставление Банку России права устанавливать обязательные пруденциальные нормы для банковских групп; 7) предоставление Банку России права обмениваться информацией с органами надзора иностранных государств на конфиденциальной основе и информацией, полученной в процессе осуществления им функций по надзору за банками (за исключением справок по операциям и счетам), без получения согласия кредитной организации и обеспечение защиты информации, получаемой Банком России от органов банковского надзора других стран на конфиденциальной основе. Кроме того, в Стратегии имеются конкретные предложения по внесению изменений в Гражданский кодекс. В сравнительном плане интересно посмотреть на предложения, направленные на дальнейшее развитие банковского сектора и законодательства РФ[30].

В целом необходимо подчеркнуть, что в Стратегии (пп. 7.1.2) смешаны цели, задачи и предложения по совершенствованию банковского законодательства. Кстати, в заявлении Правительства РФ № 1472-п-П13, Банка России № 01-001/1280 от 05.04.2011 говорится о выполнении данной Стратегии[31].

И еще один аспект данной проблемы. Банковская система является составной частью финансовой системы России. В свою очередь, финансовая система – важнейший компонент национальной безопасности страны. Вот что пишут по этому поводу авторы учебника «Экономическая безопасность России»: «Финансовая система России… представляет собой наиболее уязвимую систему для использования ее преступными элементами, конкурирующими международными корпорациями, заинтересованными международными кланами и государствами в обеспечении своих интересов на российском рынке в ущерб интересам экономики России. Правовое обеспечение финансовой системы оказалось наиболее отсталой сферой российского законодательства, крайне несогласованной с мировой практикой и международными соглашениями России в области банковской и налоговой безопасности»[32]. Весьма интересные ракурс и выводы.

Для информации и сравнения: распоряжением Правительства РФ от 29.12.2022 № 4355-р «Об утверждении Стратегии развития финансового рынка до 2030 года» сформулированы новые цели и принципы развития российского финансового рынка[33]. В частности, в качестве ключевых целей развития российского финансового рынка рассматриваются следующие:

– содействие развитию и структурной трансформации российской экономики за счет предоставления конкурентного доступа субъектам российской экономики к долговому и долевому финансированию, инструментам страхования рисков, в том числе в условиях перехода к низкоуглеродной экономике;

– повышение уровня и качества жизни граждан за счет использования инструментов финансового рынка и повышения финансовой грамотности посредством предоставления населению доступа к достоверной и надежной информации о финансовых услугах;

– создание условий для устойчивого роста финансовой индустрии. При этом третья из указанных целей является подчиненной двум другим, учитывая, что рост финансовой индустрии должен сопутствовать расширению возможностей, достижению жизненных и деловых целей гражданами и бизнесом.

На наш взгляд, если Банковскому кодексу РФ суждено появиться на свет, то именно в нем следовало бы прописать и цели правового регулирования банковской системы, а также средства, обеспечивающие защиту банковской системы России с позиции национальных интересов страны. В банковской системе превалируют публичные интересы; это, прежде всего, публичное образование.

Соответственно делению механизмов на товарно-денежный и иерархический можно выделить два основных метода государственного регулирования экономики в целом и банковской деятельности в частности. Это иерархический (административный) и товарно-денежный (экономический) методы воздействия на экономические процессы в обществе. В экономической и юридической литературе широкое распространение получили взгляды ученых, отстаивающих выделение прямого и косвенного регулирования экономики. Практически здесь ставится знак равенства между прямым и административным методом, с одной стороны, косвенным и экономическим методом – с другой. Правильно ли это?

В этой связи надо обратить внимание на следующие положения. Прежде всего, любой метод есть система способов воздействия (в нашем случае – система способов воздействия на экономику и предпринимательскую деятельность). В свою очередь, способ состоит из средств, приемов, действий[34]. Во-вторых, словосочетание «административный метод» не означает, что в данном случае речь идет об административно-правовом воздействии на экономику. Такой подход является упрощенным и по существу ограничен рамками одной отрасли права.

Специфика административного метода заключается в том, что государство в лице компетентных органов власти оказывает прямое воздействие на экономические процессы. Причем в арсенале государства могут быть не только административно-правовые средства, но и другие публично-правовые средства. Неслучайно Д. Н. Сафиуллин использует вместо слова «административный метод» заменитель – «иерархический», дабы избежать терминологической путаницы.

В-третьих, если рассматривать прямой метод в качестве административно-правового, тогда логично косвенным методом считать не экономический, а частноправовой. Таковы законы деления (дихотомии) понятий на две части.

И наконец, в-четвертых, нельзя ставить знак равенства между методами государственного регулирования и методами правового регулирования[35]. В любом случае это несовпадающие, хотя и очень близкие по содержанию понятия.

К методам прямого (административного) государственного воздействия на экономику в целом относятся: определение стратегических целей развития экономики, их выражение в индикативных и других планах; государственные заказы и контракты на поставку определенных видов продукции; нормативные требования к качеству и сертификации технологии и продукции; правовые и административные ограничения и запреты по выпуску отдельных видов продукции и др. Методами косвенного регулирования экономических процессов являются: налогообложение, уровень обложения и система налоговых льгот; платежи за ресурсы, ставки за кредит и кредитные льготы[36]. Итак, в состав прямых методов государственного регулирования включены разнопорядковые явления: цели развития экономики, государственные заказы и контракты, административные средства (требования к качеству и сертификации, запреты и ограничения).

По мнению Е. П. Губина, к прямым методам государственного регулирования экономики и предпринимательства относятся, например, государственная регистрация субъектов предпринимательской деятельности, лицензирование отдельных видов предпринимательской деятельности и т. д.[37] Соответственно, косвенными методами являются средства денежно-кредитной и бюджетной политики, косвенное планирование, инструменты ценообразования и др.

Среди прямых методов государственного воздействия на банковскую систему следует особо выделить использование обязательных экономических нормативов, а также инструментов и методов денежно-кредитного регулирования.

Итак, можно сформулировать некоторые общие выводы. 1. Деление методов государственного регулирования экономики в целом и банковской системы в частности на прямые (административные) и косвенные (экономические) малоисследованно и носит описательный характер. Ученые-экономисты и юристы порой без достаточной проработки этого вопроса механически называют те или иные методы государственного воздействия на экономику, относя их либо к прямым, либо к косвенным. 2. На наш взгляд, более правильно и последовательно проводить разграничение между экономическими понятиями «прямые методы» и «косвенные методы», а также между юридическими понятиями «методы публично-правового воздействия на экономику» и «методы частноправового регулирования экономики». При этом будут использованы единые критерии: характер воздействия (прямое или косвенное), отраслевая принадлежность (публичное или частное воздействие). 3.

Конец ознакомительного фрагмента.

Текст предоставлен ООО «Литрес».

Прочитайте эту книгу целиком, купив полную легальную версию на Литрес.

Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.

Примечания

1

См.: Тарасенко О. А. Предпринимательская деятельность субъектов банковской системы России: монография. М.: Проспект, 2018. С. 4.

2

Банки и инфраструктура финансового рынка в условиях современных вызовов: XIX Международный банковский форум «Банки России – XXI» // URL: https://asros.ru/events/forum-2022/materials/.

3

См.: Тарасенко О. А., Хоменко Е. Г. Теория и практика применения банковского законодательства: учебник. 3-е изд., перераб. и доп. М.: Проспект, 2021. С. 35 (автор главы 2 – Тарасенко О. А.).

4

Рождественская Т. Э., Гузнов А. Г. Публичное банковское право: учебник. М.: Проспект, 2019. С. 51–53.

5

14 июля 202 2 г. Госдумой РФ принято решение о слиянии к 1 января 202 3 г. Фонда социального страхования (ФСС) и Пенсионного фонда РФ (ПФР) и о создании единого Фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации (Социального фонда) // URL: https://ru.wikipedia.org/wiki//Пенсионный_фонд_Российской_Федерации.

6

См.: Филатов Ю. В. Правовое положение банка как субъекта гражданского права: дис. … канд. юрид. наук. Екатеринбург, 1999. С. 42–43.

7

См.: там же.

8

См.: Котов А. В. Формирование и развитие банковской инфраструктуры в России: автореф. дис. … канд. экон. наук. Саратов, 2004.

9

См.: Вишневский А. А. Банковское право: краткий курс лекций. С. 327–328 (содержание).

10

Рождественская Т. Э., Гузнов А. Г. Публичное банковское право: учебник. С. 55.

11

В целом представляется некорректным осуществлять выделение искомых понятий в узком и широком смыслах. За широкой трактовкой исчезает порой сам объект исследования.

12

См.: Вестник Банка России. 1997. № 76. Далее – Положение от 07.10.1997 № 02-437.

13

Банковское право: учебник для бакалавров / отв. ред. Л. Г. Ефимова, Д. Г. Алексеева. М.: Проспект, 2019. С. 62–63.

14

См., например: Макаркин Н. П., Митрохин В. В. Развития институтов саморегулирования банковской системы // URL: https://cyberleninka.ru/article/n/razvitie-institutov-samoregulirovaniya-bankovskoy-sistemy; Кулишова Р. Т. Банковский холдинг и банковская группа: проблемы разграничения и регулирования // URL: https://cyberleninka.ru/article/n/bankovskiy-holding-i-bankovskaya-gruppa-problemy-razgranicheniya-i-regulirovaniya/viewer.

15

См.: Банковское право Российской Федерации: учебное пособие / отв. ред. Е. Ю. Грачева. С. 39; Банковское право: учебник для бакалавров / отв. ред. В. С. Белых. М.: Проспект, 2013. С. 227–232.

16

См.: Лаврушин О. Н. Деньги, кредит, банки: учебник. М., 2008 // URL: http://exsolver.narod.ru/.

17

См.: Лаврушин О. Н. Деньги, кредит, банки: учебник. М., 2008 // URL: http://exsolver.narod.ru/.

18

См.: Алексеев П. В., Панин А. В. Философия: учебник. 2-е изд. М., 1999. С. 394.

19

Обзор литературы по этому вопросу см.: Семякин М. Н. Экономика и права: проблемы теории, методологии и практики / под общ. ред. члена-корреспондента РАН А. И. Татаркина. М., 2006. С. 99–142.

20

См.: Семякин М. Н. Указ. соч. С. 135–136.

21

Однако за период с 1990-х годов по настоящее время практика функционирования банковской системы складывалась, прежде всего, на основе властных решений, и весьма редко использовались возможности такого сотрудничества (см.: Братко А. Г. Банковское право: курс лекций. М., 2006. С. 143).

22

Сафиуллин Д. Н. Теория и практика правового регулирования хозяйственных связей в СССР. Свердловск, 1990. С. 5.

23

См.: Лаврушин О. Н. Деньги, кредит, банки: учебник. М., 2008 // URL: http://exsolver.narod.ru/.

24

См.: Ожегов С. И. Словарь русского языка: 70 000 слов / под ред. Н. Ю. Шведовой. М., 1989. С. 870.

25

См.: Атаманчук Г. В. Теория государственного управления: курс лекций. 4-е изд. М., 2006. С. 164.

26

Там же. С. 168.

27

Классификация гражданско-правовых договоров является одной из дискуссионных тем науки гражданского права (см.: Иоффе О. С. Избранные труды по гражданскому праву: Из истории цивилистической мысли. Гражданское правоотношение. Критика теории хозяйственного права. М., 2000. С. 408–416.

28

См.: Ломидзе Э. Ю. Недостижение цели договорной стороны в результате воздействия случая: автореф. дис. … канд. юрид. наук. Ростов н/ Д, 2006. С. 7, 14–15.

29

СПС «КонсультантПлюс».

30

См.: Буланов С. Н. Стратегия развития банковского сектора: трансформация и практические аспекты реализации // Деньги и кредит. 2013. № 12. URL: https://arb.ru/b2b/press/-9764378/.

31

СПС «КонсультантПлюс».

32

См.: Экономическая безопасность России: Общий курс: учебник / под ред. В. К. Сенчагова. 2-е изд. М., 2005. С. 311 (автор главы 16 – Губин Б. В.).

33

СПС «КонсультантПлюс».

34

См.: Бахрах Д. Н. Административное право России: учебник для вузов. С. 354–355.

35

Так, по мнению С. Н. Шишкина, «Что касается методов государственного регулирования предпринимательской деятельности, то вполне достаточно будет указать на три основных метода, используемых в предпринимательском (хозяйственном) праве: метод автономных решений (метод согласований), метод обязательных предписаний, метод рекомендаций» (см.: Предпринимательское (хозяйственное) право: учебник / под ред. В. В. Лаптева, С. С. Занковского. М., 2006. С. 347).

36

См.: Государственное регулирование экономики: учебное пособие / под ред. Т. Г. Морозовой. М., 2001. С. 16.

37

Предпринимательское право Российской Федерации: учебник / отв. ред. Е. П. Губин, П. Г. Лахно. М., 2006. С. 407.