скачать книгу бесплатно
Максимы. 33 грамотных шага к финансовому благополучию
Валерий Литвинчук
Книга посвящена простым шагам в управлении личными финансами от самых азов до управления инвестиционным капиталом. В книге рассматриваются правила управления текущими доходами и расходами, грамотное управление сбережениями и основы инвестирования.
Максимы. 33 грамотных шага к финансовому благополучию
Валерий Литвинчук
© Валерий Литвинчук, 2023
ISBN 978-5-0060-4737-2
Создано в интеллектуальной издательской системе Ridero
В. Г. Литвинчук
МАКСИМЫ БОГАТСТВА
33 грамотных шага к финансовому благополучию
Содержание
От автора 3
ВВЕДЕНИЕ 4
1. Три вида капитала 4
2. Цели капиталов 5
ЧАСТЬ 1. УПРАВЛЕНИЕ ТЕКУЩИМ КАПИТАЛОМ 6
3. Красные цели 6
4. Питание 8
5. Жилье 10
6. Транспорт 11
7. Связь и прочие обязательные расходы 12
8. Второстепенные расходы 13
9. Сбережения 14
10. Доходы 14
ЧАСТЬ 2. УПРАВЛЕНИЕ РЕЗЕРВНЫМ КАПИТАЛОМ 15
11. Жизненные периоды и цели 15
12. Цели и фонды резервного капитала 17
13. Страховой фонд 18
14. Пенсионный фонд 19
15. Золото 20
16. Швейцарский франк 21
17. Доллар и облигации США 22
18. Образовательный фонд 23
19. Накопительный фонд 24
20. Депозит 24
21. Кредит 26
22. Инвестиционный фонд 27
ЧАСТЬ 3. УПРАВЛЕНИЕ ИНВЕСТИЦИОННЫМ КАПИТАЛОМ 28
23. Цели и виды инвестирования 28
24. Фондовый рынок 29
25. Портфельное инвестирование 30
26. Баланс акций и облигаций 31
27. Выбор облигаций 33
28. Основные стратегии инвестирования в акции 36
29. Дивидендный портфель 39
30. Портфель акций роста 44
31. Общий анализ рынка 56
32. Государство 59
Заключение 60
От автора
В данном тексте я описываю свой подход к управлению личными финансами.
Ровно 10 лет назад, в августе 2013 года, я обнаружил, что мне не хватает денег до зарплаты. Это было связано с тем, что я стал жить не один, и это резко изменило соотношение текущих доходов и расходов. Оказалось, что я к этому был не готов. Мне пришлось одолжить небольшую сумму у начальника. Тогда я решил, что приложу все усилия к тому, чтобы у меня больше никогда в жизни не возникла подобная ситуация.
Я начал изучать финансовую грамотность и стал постепенно вырабатывать подход, которым и хочу поделиться. Думаю, многие элементы из этого подходы хорошо известны многим, а для кого-то открытий будет больше.
На данный момент мой подход (я называю его TriUnity) позволил мне 10 лет жить без долгов, регулярно создавать сбережения, не бояться «черного дня», не бояться размера государственной пенсии, оплачивать интересующее меня обучение и выходить на годовую доходность выше депозитной.
Надеюсь, что описанный подход может оказаться полезным для создания благосостояния.
ВВЕДЕНИЕ
Три вида капитала
Одним из важнейших аспектов финансовой грамотности, на мой взгляд, является понимание того, что грамотный путь к индивидуальному благосостоянию заключается в управлении тремя видами капитала: текущим, резервным и инвестиционным. Разделение имеющегося капитала на три этих вида и определение похода к каждому из них является первым шагом на непростом пути. И в отличие от игры «Умники и умницы», идти придется сразу по трем дорожкам: красной текущей, желтой резервной и зеленой инвестиционной.
Текущий капитал я обозначаю красным цветом, поскольку его наличие имеет критическое значение, без него человек не может самостоятельно удовлетворить свои базовые потребности, а зависимость от других в таких вещах как питание или крыша над головой, это категорически неприемлемый риск для грамотного человека.
Резервный капитал я обозначаю желтым цветом, поскольку он позволяет чувствовать себя достаточно приятно, уверенно, без страха, но его плоды явно не столь велики, чтобы их можно было бы назвать большим состоянием. Настоящее финансовое благополучие достигается только на зеленой дорожке.
Инвестиционный капитал я обозначаю зеленым цветом, именно здесь лежит успех. Итак, сформулируем первую максиму (принцип, следуя которому, я бы хотел, чтобы все тоже так делали).
Максима №1: Разделяй капитал на три вида: текущий, резервный, инвестиционный.
Цели капиталов
Каждый из трех выделенных видов капитала имеет свои цели.
Цели текущего капитала:
– Удовлетворение потребностей сегодняшнего дня
– Создание сбережений
Цели резервного капитала:
– Защита текущего капитала
– Удовлетворение потребностей завтрашнего дня
– Создание инвестиционного капитала
Цель инвестиционного капитала:
– Преумножение личного капитала
Как можно видеть, цели трех видов капитала не равнозначны, это нарастающие цели, а путь к благосостоянию – это путь от малого к большому. Достигая одну цель, мы открываем новую, но достигнутая должна остаться с нами навсегда. Этот набор целей иерархичен, это лестница, на которой опасно перепрыгивать через ступеньки: сначала нужно уверенно стать на ступеньки управления текущим капиталом, затем резервным, и лишь на самой вершине находится ступенька инвестиций, которые преумножат имеющийся капитал до уровня высокого благосостояния.
Периодически я встречаю людей, которые пытаются заняться инвестированием или предпринимательством, не имея «подушки безопасности» и, более того, даже никогда не задумывавшиеся о том, чтобы управлять своими средствами по какой-либо системе или хотя бы вести учет доходов и расходов. Они загораются какой-либо инвестиционной идеей, например, приобретением криптовалюты или покупкой чудо-робота для торговли на валютном рынке. К сожалению, все заканчивается с точки зрения финансового результата плачевно, поскольку они нарушают следующий важный принцип:
Максима №2: Управляй каждым видом капитала в соответствии с его целями. Не пытайся достигать более высокие цели, пока не достигнешь более простые.
ЧАСТЬ 1. УПРАВЛЕНИЕ ТЕКУЩИМ КАПИТАЛОМ
3. Красные цели
Самой первой целью, которую нужно достичь в управлении капиталом – научиться безболезненно удовлетворять текущие, то есть повседневные потребности. В качестве наиболее подходящего срока для текущего капитала выступает календарный месяц, поэтому расходы и доходы текущего капитала будем называть ежемесячными.
Красная цель №1 только кажется простой, ведь удовлетворять потребности сегодняшнего дня – это не просто оплачивать еду, транспорт, жилье. Нам нужно держать в голове и следующий шаг – создание сбережений (красная цель №2). То есть управлять текущим капиталом нужно так, чтобы и себя в своих ежедневных желаниях не обделить, и еще при этом что-то должно остаться для сбережений. Отсюда следующий простой принцип:
Максима №3. Добейся, чтобы доходы были больше расходов.
Здесь мы тоже применим принцип «ешь слона по кусочкам» и разделим текущий капитал на части. Прежде всего, на доходы и расходы.
Как сделать так, чтобы доходы были больше, чем расходы? Вариантов не так уж и много:
– Увеличить доходы настолько, чтобы они были больше расходов
– Уменьшить расходы настолько, чтобы они были меньше доходов
– Сбалансировать оба компонента
–
Взять долг – вариант, который мы стараемся избежать. На мой взгляд, долг – инструмент резервного и инвестиционного, а не текущего капитала. То есть долг может быть оправдан, например, для привлечения оборотных средств предпринимателем или в качестве ипотечного кредита, но долги «до зарплаты», как и кредитные карты в целях текущего потребления нужно стараться избегать во что бы то ни стало.
Обычно доходы увеличить сложнее, чем сократить расходы. Но проблема заключается в том, что сокращать расходы до бесконечности нельзя (при этом считается, что любой человек может прожить за 70% от текущих доходов, то есть 30% сбережений может делать каждый; на этой пропорции, кстати, затем будут основаны наши пенсионные размышления). Расходы, как и риски, полностью исключить нельзя, их можно только оптимизировать. Поэтому с них и начнем.
Расходную часть текущего капитала разделим на три части: первостепенные (обязательные и регулярные) расходы, второстепенные (необязательные и/или нерегулярные) расходы, и «заначка».
Желательно, чтобы первостепенные расходы составляли не более половины от всех ежемесячных расходов, а доля второстепенных не превышала 40%, тогда становится возможным создание сбережений хотя бы в размере 10% от общих расходов. Лучше, конечно, чтобы это было 20% и даже больше (но так, чтобы не приходилось себе во всем отказывать или просто ставить под угрозу здоровье).
Перечень первостепенных расходов – дело в некоторой степени индивидуальное. Но в этом плане у всех людей много общего, поэтому думаю, что с моим вариантом совпадет у многих.
4. Питание
В отношении питания следует придерживаться принципов, соответствующих цели №1: необходимо полноценно удовлетворить потребность, но при этом помнить о необходимости создать сбережения. Здесь нужно следовать следующему принципу:
Максима№4. Расходы на питание должны составлять не более 33% от ежемесячных расходов. Если меньше – значит, все отлично или вы просто недоедаете и ставите под угрозу свое здоровье. Если больше – вы находитесь в зоне риска. Ситуацию, когда более 40% расходов уходит на еду, можно назвать бедностью, более 60% – нищетой, более 70% – крайней нищетой.
Чтобы укладываться в норму, необходимо:
– Вести учет расходов и доходов. Лучше всего для этого пользоваться удобным технологичным инструментом, я лично пользуюсь программой AlzexFinance. При этом я рекомендую пользоваться платными вариантами, чтобы сразу приучать себя не экономить на том, что со временем окупится (в данном случае, за счет экономии времени). Хотя и бесплатные варианты (блокнот, табличный редактор) тоже на первых порах приемлемы.
– Выделить в расходах категорию «Питание»
– Следить за расходами по категории. Если норма выдерживается, можно не беспокоится. Если нарушается (или если хочется провести дополнительную оптимизацию, чтобы увеличить долю сбережений), необходимо разбить категорию «Питание» на подкатегории. Такими подкатегориями могут быть, например, «Обеды», «Закупка продуктов», «Продукты в течение недели», «Прочее» (кафе и рестораны, кофе, фастфуд и т.п.).
– Анализ подкатегорий может привести к следующим идеям по оптимизации:
– не покупать, а готовить и приносить с собой на работу обед;
– отказаться от импульсивных «вкусняшек» (вроде кофе или шоколадки из торгового автомата); кстати, анализ личного бюджета рекомендуется в качестве одного из первых шагов в управлении личными финансами, считается, что так можно сразу же найти минимум 10% импульсивных ненужных трат, которые могли бы сразу гарантировать сбережения;
– поменять магазин для еженедельных закупок (или выбрать разные магазины для разных категорий, например, мясо покупать в одном выгодном мясном магазине, а молочные продукты в каком-то другом и т.п.);
– стараться планировать и закупать продукты так, чтобы реже приходилось ходить в магазин в течение недели (скорее всего, пойдете только за хлебом и молоком, а купите еще что-нибудь незапланированное); для этого хорошо использовать метод четырех конвертов (разделите сумму на питание в течение месяца на 4 части и старайтесь не тратить больше 1 части в неделю; если на одной неделе потратили больше, постарайтесь сэкономить на следующей, чтобы вернуться в план; например, на первой неделе позволили себе более дорогой обед или поход в ресторан, значит, учитываем это и экономим в последующие недели).
– делать походы в магазин не на голодный желудок, составлять список и строго ему следовать, можно даже использовать наличные деньги (с ними психологически сложнее расставаться, и они просто физически закончатся, если вы возьмете с собой только выделенную сумму); ходом с другого фланга являются установление лимитов на банковской карте, различные карты лояльности, отслеживание акций, скидок, накопление бонусных баллов.
– еще больше детализировать отслеживание трат по категории, чтобы выявить слабое место, где было бы хорошо сэкономить (рекомендуется только в крайнем случае, чтобы не перегружать личную бухгалтерию, желательно, чтобы в категориях было не более 3—5 подкатегорий, иначе будет сложно этим всем управлять).
Кстати, закладывать средства на «вкусняшки» тоже надо. Но когда идете закупаться продуктами на неделю. Заложите процентов 10 на то, чего захочется под чарами маркетологов и мерчендайзеров и позвольте себе это.
Если же здоровое, полноценное питание не укладывается в рамки 33%, то самым правильным способом будет задуматься о существенном увеличении доходов. Хотя, конечно, в качестве временной меры, логичным шагом будет сокращение других расходов.
5. Жилье
Расходы на жилье могут быть разными – коммунальные платежи, аренда, ипотека. Самый лучший вариант, конечно, иметь собственное жилье, но есть одно но: ипотека может быть не по средствам.
Совершенно не обязательно собственное жилье будет наиболее оптимальным и вообще доступным вариантом (для меня, например, этот вариант неприемлем по причине гражданства, но мне удалось найти удовлетворяющий меня вариант аренды, отнимающий примерно 15% ежемесячных расходов). Ипотека может стать роковой ошибкой. И это лучше понять на чужих ошибках. Если вы никогда не общались с людьми, которые оказались на улице с детьми из-за того, что переоценили свои ипотечные возможности, желаю никогда с этим и не сталкиваться. Ипотека – это вид кредита, значит, инструмент уровня управления резервным капиталом, когда вы можете спланировать своих расходы так, чтобы кредит не создавал слишком больших рисков для текущего капитала. Ипотека – хороший инструмент только для крепкой семьи, для людей, имеющих стабильную работу, однозначно определившихся с местом жительства и желаемым жильем. Ну и самое главное – долговая нагрузка (сколько приходится ежемесячно платить по всем долгам от доходов) не должна превышать 50% (это вся наша идеальная доля обязательных расходов, даже при этом варианте придется ужиматься в других расходах, а что если влезть в долговую нагрузку в 80%?). Возможно, аренда или строительство собственного дома будет более выгодным вариантом. Необходимо тщательно и трезво оценить ситуацию, хорошо все рассчитать и помнить про следующее правило:
Максима №5. Старайся жить в собственном жилье, но только если это самый выгодный вариант. Долговая нагрузка не должна превышать 50% от ежемесячных доходов.
6. Транспорт
С транспортом ситуация аналогичная. У кого-то это расходы на общественный транспорт, у кого-то на личный автомобиль. В моем случае это такси, которое я могу себе при необходимости позволить в силу того, что на работу хожу пешком (транспорт – очень важный момент, который надо учитывать при решении вопроса с жильем).
