скачать книгу бесплатно
Сегодня популярно выражение «автомобиль – это не роскошь, а средство передвижения». На мой взгляд, здесь слишком много навязанного обществом потребления. Известно, что каждая третья поездка на личном автомобиле не оправдана. Многие получают водительское удостоверение, но потом долго не могут позволить себе автомобиль, или залазят в кредит, или вообще не могут объяснить, зачем он им нужен, кроме как покататься, когда захочется. Каршеринг, электросамокаты, велосипед, аренда жилья возле работы могут стать хорошей альтернативой для тех, кто может устоять перед популярными предрассудками.
Разумеется, если наличие автомобиля обусловлено потребностями, связанными с детьми, работой, даже хобби вроде загородного садоводства, он становится необходимым средством передвижения. А уже если он приносит доход, поскольку является не только средством личного передвижения, но и является средством получения дохода, тогда вопросов нет (тогда автомобиль – это актив, а не пассив, как является активом и жилье, которое вы сдаете в аренду, а не тратите на него оплату коммунальных платежей – в управлении текущим капиталом нужно стараться избавляться от пассивов и стремиться приобретать активы). Но в случае с транспортом также стоит сесть и посчитать выгоду. Лично я как-то посчитал, что с моим достаточно размеренным образом жизни я могу себе позволить ездить на такси лет 15 вместо расходов на обучение вождению, приобретение и обслуживание автомобиля. Не говоря уже о всевозможных рисках, связанных с его владением. Так или иначе, транспорт – обязательная часть расходов, поэтому выбор транспорта должен согласовываться с другими расходами этой категории, иначе будет сложно достичь цель в 50%. Как и в случае с жильем, для автомобиля есть свой показатель «долговой нагрузки» – автомобиль какой стоимости человек себе может позволить (платить по нему кредит, обслуживать сам автомобиль), это примерно 6 среднемесячных расходов. То есть с зарплатой, например, в 50 000 рублей нельзя приобретать автомобиль дороже 300 000, скорее всего, его обслуживание будет бить по текущему капиталу слишком сильно. Резюмируем:
Максима №6. Стоимость личного автомобиля не должна превышать 6 среднемесячных доходов. Владение личным автомобилем должно быть оправдано, в идеале он должен быть активом, а не пассивом. В целом, необходимо стремиться избавляться от пассивов и приобретать активы.
7. Связь и прочие обязательные расходы
Без связи мы, конечно, тоже остаться не можем (а ведь это уже – практически инвестиционная идея: если люди сегодня без телефона и Интернета как без рук, не будет ли хорошей инвестицией вложение в соответствующий бизнес?). Как, разумеется, и от различных хозяйственных, в том числе гигиенических товаров. Это еще несколько процентов ежемесячных расходов в случае холостяка без «заморочек». Здесь действуют те же принципы, что и выше. У кого-то расходы на медицину, детей и т. д. также могут относиться к категории обязательных. Важно максимально постараться придерживаться цели в 50% расходов на все обязательные платежи. Найти баланс может оказаться трудно, но если не научиться этого делать, рассчитывать на управление более сложным капиталом не приходится. Итак:
Максима №7. Доля первостепенных (обязательных) расходов не должна превышать 50% от всех ежемесячных расходов.
Стремиться к такому балансу стоит, но этот принцип – не догма. Его соблюдение не настолько критично, как слишком большие расходы на питание, слишком дорого обходящийся автомобиль и уж тем более неподъемная ипотека. Ведь у нас есть еще запасы, которые отводились на второстепенные расходы. Ими пожертвовать будет не так болезненно. Рассмотрим их.
8. Второстепенные расходы
Здесь вариантов, конечно, намного больше, поскольку здесь больше свободы в предпочтениях и обстоятельствах. Я для себя отношу сюда такие категории, как «Красота и здоровье» (стрижка, профилактика и при необходимости лечение и т.д.), «Вещи» (одежда, обувь, всякий нужный и ненужный хлам, которым мы себя регулярно окружаем), «Отдых и развлечения», «Прочее». Повторюсь, здесь все очень индивидуально, но принцип, которым стоит руководствоваться, универсален:
Максима №8. Необходимо жить по средствам.
Второстепенные расходы (как, впрочем, и вообще управление всем капиталом) определяются жизненными целями, приоритетами, ценностями. У кого-то будет категория «Благотворительность», у кого-то «Алкоголь». Кто-то стремится создать побольше сбережений, а кто-то слишком значительную долю тратит на обязательные расходы. К вопросу об актуальных целях для каждого этапа жизненного пути мы рассмотрим в рамках разговора о резервном капитале, здесь лишь замечу, что во второстепенных расходах, так же, как и в первостепенных, нужно стремиться избегать импульсивности и других вредных финансовых привычек (про излишнюю доверчивость и незащищенность от мошенников, азартные игры, незаконные доходы, неуплату налогов, запрещенные вещества даже не упоминаю) и создавать побольше сбережений.
9. Сбережения
Конечно, месяц на месяц не приходится. Бывает отпуск, когда мы заслужено тратим на себя больше, чем обычно. А бывает и месяц после отпуска, когда приходится испытать дискомфорт. Бывает, что стоматологу заплатишь только за профилактический прием или профессиональную гигиену, а бывает, что придется и раскошелиться. Поэтому максима №3 (добивайся, чтобы доходы были больше расходов) – не догма, в конкретный месяц расходы могут и превысить доходы. Главное здесь – денежный поток (динамика соотношения доходов и расходов). Если доходы будут чаще превышать расходы, денежный поток будет положительным и будет усиливаться. Важно, чтобы за значимый период (для начала это может быть год, потом можно ставить целью полугодие, квартал и, наконец, каждый месяц – честно говоря, не помню такого года, чтобы больше 7 месяцев удавалось выходить в плюс, так что этот подход тоже не будем записывать в догмы).
Начать можно и с небольшого ручейка, но лучше сразу же после зарплаты 10% отложить и забыть. Как правило, за оставшиеся 90% точно удастся прожить. А лучше, если накануне очередной зарплаты или аванса останется что-то еще и мы увеличим эти 10%, например, до 15% или 20%. Но для этого придется развить в себе финансовую дисциплину, чтобы не потратить сэкономленное сразу. Резюмируем:
Максима №9. Не менее 10% доходов необходимо сберегать ежемесячно. Больше 6 месяцев в году необходимо иметь положительный денежный поток.
10. Доходы
Расходы неизбежно будут расти (хотя бы в силу инфляции), сокращать их бесконечно мы не сможем. А еще, сберегая всего 10—20% от небольшого дохода уже всего через год мы увидим… как мало сэкономили. Приятного будет мало, захочется все это сразу потратить на что-нибудь быстрое и приятное, раз уж до чего-то внутильеного уж слишком далеко. Так или иначе, задача увеличения дохода возникнет. Вот только первой мыслью будет, скорее всего, очень опасная – устроиться на вторую (а потом и третью, десятую) работу. Вот только это, как правило, плохая стратегия. Необходимо увеличивать количество источников дохода, прежде всего, за счет пассивных источников (например, от продажи старых вещей, сдачи в аренду чего-либо, получение процентов по депозиту в банке и т.д.), а активные источники не должны обременять, это скорее может быть хобби, превращающееся из пассива (того, на что тратим деньги) в актив (в то, что приносит уже не только удовольствие, но еще и доход).
Хобби может никогда не перерасти из пассива в актив. А вторая работа в отличие от свободной подработки – плохая стратегия. Значит, остается самый популярный (явно не случайно) путь – карьерный рост. Здесь задачей является увеличение стоимости единицы своей работы, например, часа. Совершенно не обязательно продвигаться по карьерной лестнице (хотя там обычно доходов больше, иначе чего туда бы стремилось столько людей), можно просто достигать такого уровня экспертности, который позволяет претендовать на более высокую ставку, или просто найти свою работу мечты. Как правило, отличным инструментом в этом деле будет обучение через всю жизнь, постоянное наращивание компетенций и приобретение ценного опыта. Для того, чтобы преуспеть в этом, особенно на фоне других, нам снова может пригодиться привычка платить за то, что окупится. Под это дело в сбережениях мы выделим целый отдельный фонд (обычно эта идея многим не нравится, но именно ее я рассматриваю как ключ к решению задачи постоянного увеличения основного дохода, то есть наращивания денежного потока). Итак:
Максима №10. Лучшей стратегией увеличения доходов является увеличение размера основного дохода и увеличение количества источников дохода. Вторая работа является плохой стратегией.
ЧАСТЬ 2. УПРАВЛЕНИЕ РЕЗЕРВНЫМ КАПИТАЛОМ
11. Жизненные периоды и цели
Обычный жизненный путь можно разделить на три периода:
– Молодость
– Зрелость
– Пенсия
На первом этапе расходы превышают доходы. Это период, когда человеку необходимо получить образование и начать профессиональную деятельность. Здесь нужно меньше думать о доходах и больше о развитии своих навыков, потому что это период подготовки к созданию капитала
