Инвестор с нуля. Как начать строить капитал

Анализируйте и оптимизируйте:

Посмотрите, куда уходит бóльшая часть ваших денег. Есть ли “дыры”, через которые утекают средства?

Где можно сократить расходы без значительного ущерба для качества жизни? Возможно, вы тратите слишком много на импульсивные покупки, доставку еды или ненужные подписки.

Установите лимиты по категориям.

Цель бюджетирования – не лишить себя радостей жизни, а сделать траты осознанными и освободить деньги для ваших целей, включая инвестиции.

Правило “50/30/20”: Популярный подход к бюджетированию, который может служить ориентиром:

50% дохода – на необходимые нужды (жилье, еда, транспорт, коммунальные платежи).

30% дохода – на желания (развлечения, кафе, хобби, покупки).

20% дохода – на сбережения и погашение долгов (включая инвестиции).

Это просто ориентир, вы можете адаптировать его под свою ситуацию. Главное – чтобы процент на сбережения и инвестиции был не нулевым.

Управление долгами: хорошие и плохие долги.

Долги – это препятствие на пути к строительству капитала. Пока у вас есть долги (особенно дорогие), они “съедают” вашу потенциальную доходность от инвестиций.

Плохие долги: Это долги, которые не приносят вам дохода и имеют высокую процентную ставку.

Потребительские кредиты: Часто имеют очень высокие проценты.

Долги по кредитным картам: Это, пожалуй, самый “ядовитый” долг с самыми большими процентами (иногда 25-40% годовых и выше).

Микрозаймы.

Ваша первая финансовая цель (после создания небольшой подушки безопасности, о которой пойдет речь ниже) – погасить плохие долги. Деньги, которые вы тратите на проценты по кредитной карте, могли бы работать на вас в инвестициях. Если процент по кредиту 20%, а инвестиции приносят 10%, то вы фактически теряете 10% в год. Погашение такого долга – это гарантированная доходность 20% в год, без всякого риска!

Хорошие долги: Это долги, которые помогают вам наращивать капитал или получать доход.

Ипотека: Если она позволяет вам приобрести жилье, стоимость которого растет, или которое вы планируете сдавать. При этом крайне важно, чтобы платежи по ипотеке были вам по силам.

Кредит на образование: Если он ведет к увеличению вашего дохода в будущем.

Кредит на развитие бизнеса: Если бизнес приносит прибыль, превышающую проценты по кредиту.

Даже “хорошие” долги требуют внимательного управления. Если у вас есть ипотека с приемлемым процентом, вы можете параллельно инвестировать, но если платежи по ней сильно напрягают ваш бюджет, лучше сначала разобраться с этим.

Стратегия погашения долгов:

“Снежный ком”: Сначала погасите самый маленький долг (по сумме). Его быстрое погашение даст вам психологический стимул и уверенность. Затем используйте освободившиеся средства для погашения следующего по величине долга.

“Лавина”: Сначала погасите долг с самой высокой процентной ставкой. Это математически более выгодно, так как вы экономите больше на процентах.

Выбирайте тот метод, который лучше работает для вашей психологии, но главное – действуйте!

Финансовая подушка безопасности: ваша защита от непредвиденных обстоятельств.

Это АБСОЛЮТНО ОБЯЗАТЕЛЬНЫЙ шаг перед началом инвестирования в рискованные активы. Финансовая подушка безопасности – это сумма денег, отложенная на случай непредвиденных жизненных ситуаций: потеря работы, серьезная болезнь, крупный ремонт, срочная операция.

Почему она так важна?

Защита от продажи активов в убыток: Если у вас есть только инвестиции и нет подушки, в случае экстренной ситуации вам придется продавать ваши акции или ETF, возможно, когда рынок находится в глубокой просадке. Это означает фиксацию убытка и нарушение вашей долгосрочной стратегии.

Снижение стресса: Знание того, что у вас есть запас на “черный день”, значительно снижает уровень стресса в обычной жизни и позволяет спокойно переносить рыночные колебания.

Свобода принятия решений: Подушка безопасности дает вам возможность не хвататься за первую попавшуюся работу после увольнения, а спокойно искать то, что вам по душе, или взять паузу.

Какой размер должна быть подушка?

Обычно рекомендуется иметь сумму, достаточную для покрытия ваших обязательных месячных расходов на срок от 3 до 6 месяцев. Для некоторых профессий, где есть риск увольнения или длительный поиск новой работы (например, фрилансеры), может потребоваться и 9-12 месяцев.

Как рассчитать:

Определите сумму ваших обязательных ежемесячных расходов (из вашего бюджета).

Умножьте эту сумму на 3, 6 или 9/12 месяцев.

Пример: Ваши обязательные расходы – 50 000 рублей в месяц. Подушка на 6 месяцев = 50 000 * 6 = 300 000 рублей.

Где хранить подушку безопасности?

Подушка должна быть максимально ликвидной (легкодоступной) и надежной (без риска потери капитала).

Накопительный счет в банке: Лучше всего, если он предлагает проценты (пусть и небольшие), которые хоть частично компенсируют инфляцию. Важно, чтобы вы могли снять деньги в любой момент без потери процентов.

Краткосрочный банковский вклад: Если у вас есть понимание, что деньги не понадобятся в ближайшие 3-6 месяцев, вы можете положить часть подушки на вклад с возможностью пополнения и снятия без потери процентов.

Высоколиквидные облигации (например, короткие ОФЗ): Для тех, кто уже начал разбираться в инструментах. Но для абсолютного новичка лучше начать с банковских продуктов.

Не храните подушку безопасности в акциях или крипте! Это рискованные активы, стоимость которых может сильно упасть как раз тогда, когда вам срочно понадобятся деньги.

Определение финансовых целей: SMART-подход.

Мы уже немного касались этого в Главе 1, но это настолько важно, что стоит повторить и углубиться. Четкие цели – это ваш путеводитель в мире финансов. Без них вы будете просто плыть по течению.

Используйте принцип SMART для определения целей:

S (Specific) – Конкретная: Цель должна быть четко сформулирована. Не “хочу быть богатым”, а “хочу накопить на первоначальный взнос за квартиру”.

M (Measurable) – Измеримая: Должна быть цифра, которую можно посчитать. Не “много денег”, а “5 000 000 рублей на первоначальный взнос”.

A (Achievable) – Достижимая: Цель должна быть реалистичной. Не “заработать миллиард за год со 100 рублей”, а “накопить 5 000 000 рублей за 5 лет, откладывая по 60 000 рублей в месяц и инвестируя их под 10% годовых”.

R (Relevant) – Значимая/Актуальная: Эта цель действительно важна для вас? Она мотивирует вас?

T (Time-bound) – Ограниченная по времени: У цели должен быть четкий срок. Не “когда-нибудь”, а “к 1 января 2029 года”.

Примеры SMART-целей:

“К 31 декабря 2024 года накопить 300 000 рублей на финансовую подушку безопасности, откладывая по 25 000 рублей в месяц на накопительный счет.”

“К 1 сентября 2028 года накопить 2 000 000 рублей на образование ребенка, инвестируя по 30 000 рублей в месяц в сбалансированный портфель ETF.”

Разбейте большие цели на более мелкие, промежуточные задачи. Это поможет сохранить мотивацию и видеть прогресс.

Расчет собственного капитала: отправная точка для роста.

Понимание своего текущего финансового положения – это как посмотреть на карту, прежде чем отправиться в путешествие. Расчет собственного капитала покажет вам, где вы находитесь сейчас.

Собственный капитал = Все ваши АКТИВЫ – Все ваши ОБЯЗАТЕЛЬСТВА

Активы: Все, что у вас есть и что имеет денежную ценность.

Наличные деньги.

Деньги на банковских счетах (вклады, накопительные).

Инвестиции (акции, облигации, ETF, ПИФы).

Недвижимость (рыночная стоимость).

Автомобили (рыночная стоимость).

Ценные вещи (ювелирные изделия, антиквариат, если есть).

Задолженности других людей перед вами.

Обязательства: Все, что вы должны.

Кредиты (потребительские, автокредиты).

Ипотека.

Долги по кредитным картам.

Займы у друзей или родственников.

Пример:

Активы:

Накопительный счет: 150 000 руб.

Брокерский счет (акции/ETF): 200 000 руб.

Квартира (рыночная стоимость): 7 000 000 руб.

Автомобиль: 800 000 руб.

ВСЕГО АКТИВОВ = 8 150 000 руб.

Обязательства:

Остаток по ипотеке: 3 000 000 руб.

Кредитная карта (долг): 50 000 руб.

ВСЕГО ОБЯЗАТЕЛЬСТВ = 3 050 000 руб.

Собственный капитал = 8 150 000 – 3 050 000 = 5 100 000 рублей.

Делайте такой расчет регулярно (например, раз в квартал или раз в полгода). Это позволит вам отслеживать свой прогресс, видеть, как растет ваш капитал (или уменьшается, если вы не контролируете финансы). Цель – постоянно увеличивать сумму собственного капитала.

Вывод главы: Прежде чем начать инвестировать, позаботьтесь о своих личных финансах. Начните с бюджетирования, чтобы понять свои денежные потоки. Приоритизируйте погашение “плохих” долгов и создайте надежную финансовую подушку безопасности. Четко сформулируйте свои финансовые цели по принципу SMART. Регулярно отслеживайте свой собственный капитал. Только на таком прочном фундаменте возможно успешное строительство долгосрочного инвестиционного портфеля.

Когда фундамент заложен, приходит время выбирать инструменты. В мире инвестиций под “инструментами” понимаются различные виды активов, которые вы можете купить, чтобы ваш капитал работал. Их существует огромное множество, от простейших банковских вкладов до экзотических деривативов. Для новичка важно не запутаться в этом разнообразии и выбрать те инструменты, которые будут понятны, надежны и подходить для начала пути.