Как закрыть долги?

Сергей Ершов

Как закрыть долги?

КАК ЗАКРЫТЬ ДОЛГИ?

10 практичных советов выйти из финансовой *опы

Сергей Ершов

Содержание

Пролог. День зарплаты 3

1. ПЕРЕСТАНЬ ПРЯТАТЬСЯ ОТ ЦИФР. 9

2. ХВАТИТ КОПАТЬ ЯМУ ГЛУБЖЕ. 16

3. ТЫ ДОЛЖЕН ДЕНЬГИ, А НЕ СВОЮ ЖИЗНЬ. 22

4. ДОГОВАРИВАЙСЯ, ПОКА ЕСТЬ О ЧЁМ. 28

5. НАЙДИ ДЕНЬГИ, КОТОРЫЕ УЖЕ ТЕРЯЕШЬ. 35

6. ТЕБЕ НУЖЕН НЕ ЕЩЁ ОДИН КРЕДИТ, А НОВЫЙ ДОХОД. 41

7. КАКОЙ ДОЛГ УБИТЬ ПЕРВЫМ? 47

8. НЕ ПЛАТИ ЦЕНОЙ СОБСТВЕННОГО ЗДОРОВЬЯ. 53

9. КОГДА ДОЛГИ БОЛЬШЕ ТВОИХ ВОЗМОЖНОСТЕЙ. 59

10. ВЫЛЕЗ ИЗ ЯМЫ? НЕ ПРЫГАЙ ОБРАТНО. 65

ПРАКТИЧЕСКИЕ ПРИЛОЖЕНИЯ 72

Приложение 1. Реестр долгов 72

Приложение 2. Бюджет и календарь 74

Приложение 3. Матрица приоритетов 76

Приложение 4. Обращение кредитору и журнал результата 77

Приложение 5. Сравнение стратегий 78

Приложение 6. Дерево решений 79

Приложение 7. Чек-лист 90 дней 80

Приложение 8. Краткий словарь 81

Приложение 9. Официальные маршруты проверки 82

ИСТОЧНИКИ И ПРИМЕЧАНИЯ 83

ПРОЛОГ

День зарплаты

Телефон завибрировал в 7:43.

Андрей ещё не открыл глаза, но уже понял, что не хочет смотреть на экран. Незнакомый номер. Возможно, из банка. Возможно, от человека, которому он обещал вернуть деньги ещё в прошлую пятницу.

Звонок закончился. Через минуту пришло сообщение о просроченном платеже.

Сегодня была пятница. День зарплаты.

Когда-то Андрей ждал его с удовольствием. Вечером можно было купить что-нибудь вкусное, сводить семью в кафе, отложить немного на отпуск. Теперь он просыпался с ощущением, что деньги, которые ещё не пришли, ему уже не принадлежат.

Он открыл заметки в телефоне. Там был список платежей, составленный несколько недель назад. Тридцать две тысячи по одному кредиту. Восемнадцать по другому. Двадцать семь по кредитной карте. Ещё пятнадцать знакомому. Некоторые суммы могли измениться: он давно не сверял остатки и не помнил, где уже начислили дополнительные проценты.

Зарплата составляла сто сорок тысяч рублей. Только перечисленные платежи по долгам съедали девяносто две тысячи. На квартиру, еду, дорогу до работы и расходы сына оставалось сорок восемь тысяч, а семье обычно требовалось больше. И это ещё без учёта просрочек и сумм, которые Андрей пока не проверил.

На кухне жена резала хлеб. Сын искал тетрадь по математике.

— Пап, ты сегодня заберёшь меня после тренировки?

— Постараюсь.

— Ты вчера тоже сказал «постараюсь».

Андрей хотел ответить резко, но промолчал. Сын не знал, что отец всю ночь считал деньги. И не должен был знать всех подробностей. Но отцовское раздражение он замечал прекрасно.

Жена поставила перед Андреем чашку.

— Нам сегодня нужно оплатить занятия. Ты помнишь?

— Помню.

— В прошлый раз ты тоже помнил.

Он поднял глаза. Она не обвиняла, просто ждала ответа. И от этого стало ещё тяжелее.

— Я разберусь.

Эти слова прозвучали так уверенно, что на секунду он сам им поверил.

* * *

Как всё началось

Пять лет назад Андрей не считал себя человеком, способным залезть в серьёзные долги.

Первый кредит взяли на ремонт. В квартире текли трубы, старая проводка вызывала тревогу, а дети росли. Решение выглядело разумным: сделать всё сразу и постепенно выплатить.

Потом сломалась машина. Без неё дорога на работу занимала почти вдвое больше времени. Ещё один кредит казался временным неудобством.

Позже Андрей сменил работу. На новом месте обещали высокий доход, но первые месяцы заработок оказался ниже ожидаемого. Разницу закрыли кредитной картой.

«В следующем месяце верну».

Не вернул. Пришлось оплатить лечение отца. Затем жена осталась без работы. Потом выросли обычные семейные расходы. Ничего из этого не выглядело как начало катастрофы. Каждая трудность была отдельной, и для каждой находилось отдельное решение.

Когда не хватило денег на очередной платёж, Андрей занял у знакомого. Когда пришло время отдавать, денег снова не хватило. Он взял небольшой заём, чтобы не допустить новой просрочки.

На несколько дней стало легче. Но теперь платить нужно было ещё и по этому займу.

Андрей работал много. Иногда брал подработку. Он не сидел сложа руки и не относился к долгам легкомысленно. Однако сумма обязательных платежей росла быстрее, чем возможности их обслуживать.

Самое опасное случилось незаметно: он перестал считать общую сумму.

Пока удавалось закрыть ближайший платёж, казалось, что ситуация под контролем. Андрей знал, сколько нужно найти к понедельнику, но всё хуже понимал, сколько должен в целом и сколько будет должен через месяц.

«Сейчас немного разгребусь», — говорил он жене.

Поначалу она спрашивала, когда именно. Потом перестала.

* * *

Разговор, которого он избегал

Вечером деньги пришли на карту. Часть Андрей сразу перевёл по кредитам. Одному знакомому написал, что вернёт долг позже. По другому обязательству решил пока не отвечать на звонки.

После ужина жена положила на стол листок из школы.

— Нужно оплатить поездку класса. Я не говорила тебе раньше, потому что ты и так нервничаешь.

— Сколько?

Она назвала сумму. По сравнению с общим долгом это были небольшие деньги. Но у Андрея не нашлось и их.

— Сейчас не можем, — сказал он.

— Хорошо. Тогда я скажу сыну, что он не поедет.

Она произнесла это спокойно, без упрёка. Андрей почувствовал злость. Ему хотелось сказать, что он один тащит на себе семью, что он старается, что деньги не растут на деревьях.

Но жена села напротив и спросила другое:

— Андрей, сколько мы вообще должны?

— Я же говорил.

— Ты говорил, сколько надо заплатить на этой неделе. Я спрашиваю, сколько всего.

Он открыл рот и не ответил.

— Миллион? Полтора? Два?

— Примерно два, наверное.

— «Наверное»?

Он отвёл взгляд.

Впервые за долгое время ему стало стыдно не из-за размера долга. Ему стало стыдно из-за того, что он не мог ответить на простой вопрос о собственной жизни.

— Я боялся тебе сказать, — признался он.

— Я боялась спросить, — ответила она.

Некоторое время они сидели молча. Потом жена подвинула к нему чистый лист бумаги.

— Давай узнаем.

* * *

Что долги делают с человеком

Финансовая проблема редко остаётся только финансовой.

Она меняет разговоры за семейным столом. Вмешивается в планы на выходные. Делает неприятным звук входящего звонка. Заставляет откладывать встречи с людьми, которым обещал вернуть деньги. Иногда из-за неё человек начинает скрывать не только сумму долга, но и собственное состояние.

При этом долг не всегда означает бедствие. Кредит может помогать купить жильё, развивать дело или распределять крупные расходы во времени. Вопрос в условиях и в том, способен ли человек выполнять обязательства, не разрушая другие необходимые части жизни.

У Андрея эта способность постепенно исчезла. Но вместо того чтобы признать изменение ситуации, он продолжал действовать так, будто переживает короткую задержку перед возвращением к нормальной жизни.

Ему казалось: стоит заработать чуть больше, получить премию, пережить один удачный месяц, и всё наладится.

Возможно, при небольшом временном дефиците такой расчёт был бы оправдан. Но когда регулярные обязательства превышают свободные деньги, каждый новый месяц может начинаться с нехватки. Дополнительный заём не устраняет эту разницу. Он часто переносит её в будущее и добавляет новые расходы.

Здесь недостаточно просто сказать человеку: «Меньше трать».

Представь семью, в которой после необходимых расходов остаётся пятнадцать тысяч рублей, а обязательные платежи по долгам составляют шестьдесят. Даже полный отказ от кофе, кино и доставки еды не обязательно закроет такой разрыв. Нужно рассматривать условия кредитов, переговоры с кредиторами, возможное увеличение дохода, продажу необязательных активов, а при непосильной задолженности — законные процедуры её урегулирования.

И наоборот: если человек регулярно берёт дорогие займы на необязательные покупки, не разобравшись с этой привычкой, даже высокий доход может не решить проблему надолго.

Одинаковая сумма долга не означает одинаковый путь выхода из него.

Поэтому в этой книге не будет обещания погасить любой долг за три месяца или разбогатеть силой мысли. Мы будем работать с тем, что можно проверить: цифрами, договорами, расходами, доходами, рисками и доступными решениями.

Психологическая сторона тоже важна. Страх и стыд способны мешать открывать письма, разговаривать с близкими и обращаться за помощью. Но они не заменяют финансовых расчётов. А расчёты, в свою очередь, не делают переживания человека несущественными.

* * *

Долг — это обязательство, а не определение человека

Когда Андрей наконец произнёс «примерно два миллиона», ему показалось, что он признался не в финансовой проблеме, а в собственном поражении.

Он ведь должен был справиться. Он взрослый мужчина, отец, человек с хорошей работой. Как можно столько зарабатывать и всё равно не иметь денег?

Возможно, некоторые его решения действительно были плохими. Он брал новые обязательства, не оценивая полную нагрузку. Несколько раз надеялся на будущий доход, который ещё не получил. Слишком долго избегал общей картины.

Ошибки придётся признавать и исправлять. Но стыд не подскажет, какой платёж важнее, а ненависть к себе не поможет разобраться в договоре. Чтобы принимать решения, Андрею нужно было увидеть свои обязательства, не превращая каждую цифру в приговор самому себе.

* * *

Лист бумаги

В тот вечер Андрей и жена открывали приложения, искали договоры и старые сообщения. Сначала записывали то, что помнили. Потом уточняли суммы.

У одного кредита оказалось больше остатка, чем Андрей думал. По карте он путал минимальный платёж с суммой, необходимой для полного погашения. По одному займу не смог сразу найти актуальные начисления и оставил пустую графу.

В какой-то момент жена спросила:

— Почему ты не сказал раньше?

Он долго смотрел на экран.

— Думал, что сам справлюсь. А потом стало страшно говорить, сколько всего набралось.

Она не ответила, что всё будет хорошо. Не пообещала, что они быстро рассчитаются. Ей самой было страшно.

— Завтра найдём недостающие документы, — сказала она. — Сегодня хотя бы поймём, что уже знаем.

Через полтора часа на листе были перечислены кредиторы, остатки, ежемесячные платежи и даты. Не все сведения удалось проверить. Итоговая сумма оказалась больше той, которую Андрей назвал за ужином.

Он долго сидел над листом.

Никакого облегчения не наступило. Деньги не появились. Просрочки не исчезли. Завтра предстояли звонки, на которые он не хотел отвечать.

Но впервые за много месяцев Андрей перестал складывать в голове разрозненные тревоги и увидел, из чего состоит проблема.

Он не знал, сможет ли выплатить всё на прежних условиях. Возможно, не сможет. Это ещё предстояло выяснить.

Зато теперь он знал, какие вопросы задавать.

Сколько должен каждому кредитору? Какие платежи обязательны в ближайшие дни? Где начисляются самые дорогие проценты? Что произойдёт, если денег не хватит? С кем нужно связаться прежде всего? Какие варианты доступны по закону?

Ответов пока не было. Но вопросы наконец стали конкретными.

* * *

С чего начнётся твой выход

Может быть, ты узнаёшь себя в Андрее. А может, твоя история совсем другая.

Ты мог потерять работу, заболеть, закрыть бизнес, помочь родственникам или просто неверно оценить собственные возможности. Возможно, долг небольшой, но пугает. Возможно, сумма огромная, и ты давно перестал представлять, как её выплатить.

Я не знаю, какие решения окажутся правильными именно для тебя. Эта книга не заменит индивидуальную юридическую или финансовую помощь, когда она необходима. И ни один честный автор не может обещать, что десять советов устранят последствия любой жизненной ситуации.

Но я могу предложить порядок, который лучше хаотичных попыток заткнуть очередную дыру: сначала выяснить факты, затем оценить варианты и только после этого выбирать действия.

Впереди десять глав. Мы разберём, как составить полную картину задолженности, остановить её опасный рост, разговаривать с кредиторами, искать деньги в бюджете и доходах, выбирать последовательность погашения и распознавать момент, когда нужна профессиональная помощь. В конце будет план на девяносто дней — не обещание погасить всё за этот срок, а способ организовать первые реальные шаги.

Андрей ещё не знал, как выбраться. На листе оставались пустые графы, впереди ждали трудные разговоры. Но теперь он мог назвать то, от чего раньше отворачивался.

Долги никуда не исчезли. Впервые исчезла необходимость делать вид, что он знает их размер.

ГЛАВА 1

ПЕРЕСТАНЬ ПРЯТАТЬСЯ ОТ ЦИФР.

На следующий день Андрей нашёл ещё один договор. Он лежал в папке с гарантийными талонами, между инструкцией к стиральной машине и чеком, который давно выцвел. На первой странице стояла сумма, знакомая до последней цифры. Андрей помнил, как получал эти деньги. Сколько из них оставалось вернуть, он помнил значительно хуже.

Ему хотелось сразу вписать число в таблицу. Вчерашние пустые клетки раздражали: получалось, что неприятный разговор уже состоялся, а ясности всё ещё нет. Он взял ручку, посмотрел на сумму выданного кредита и остановился. Если записать её как нынешний долг, вчерашняя неизвестность никуда не денется. Она просто приобретёт аккуратный почерк.

В этой книге история Андрея и другие истории — иллюстративные, а не документальные рассказы о клиентах. Их задача — дать увидеть решения и их последствия. Твои договоры могут быть устроены иначе, и заполнять реестр предстоит по ним, а не по чужому сюжету.

Не начинай с итога

У человека, который боится долгов, есть понятное желание: один раз узнать страшную сумму и наконец перестать думать о ней. Поэтому первой строкой на листе часто появляется «Всего должен». Под ней оказывается число, собранное из памяти, уведомлений и последнего разговора с банком. Позже к нему прибавляется найденный заём. Потом выясняется, что часть уже учтена под другим названием. Итог меняется, и вся работа начинает казаться бессмысленной.

Начни с обязательств. Каждому договору — отдельная строка. Если у одного банка два кредита и карта, это три строки: у них могут различаться даты, ставки, последствия просрочки и порядок платежей. Если право требования перешло другой организации, выясни, что именно передано. Появление нового взыскателя само по себе не означает появления второго долга. Старое и новое название нельзя просто сложить.

В первой версии реестра допустима строка «не удалось проверить». Недопустима уверенность, для которой нет документа. Пустая клетка показывает работу, которую нужно сделать. Предположение, замаскированное под точную цифру, эту работу прячет.

Андрей написал рядом с найденным договором: «Сумма при выдаче. Актуальный остаток запросить». Запись выглядела беднее готового числа, зато теперь он знал, чего именно ему не хватает.

Сначала собери следы

Открой банковские приложения, электронную почту, сообщения с подтверждениями платежей. Найди договоры, дополнительные соглашения, графики, расписки, письма о просрочке. Не ограничивайся тем, что громче всего напоминает о себе. Частный заём может не присылать уведомлений; поручительство может не требовать текущего платежа, пока обстоятельства не изменились. Запиши и такие обязательства, обозначив свою роль и то, наступило ли требование к тебе.

Сделай одну папку для документов. Внутри удобно разделить материалы по договорам, а не по типам файлов. Название «Банк — последние цифры договора» полезнее, чем «Важное новое окончательное». Сохраняй дату выписки. Скриншот без даты помогает вспомнить экран, но плохо объясняет, почему вчера и сегодня суммы различались.

Не отправляй эту папку неизвестному «помощнику по долгам». В ней окажутся сведения, достаточные для серьёзного вмешательства в твою жизнь. Для совместной работы с близким человеком можно подготовить таблицу без паролей, кодов подтверждения и полных реквизитов карт. Самостоятельная сверка не требует передачи доступа к банковскому приложению.

Есть ещё один маршрут: кредитная история. Сначала через Госуслуги или сервис Банка России узнай, в каких бюро кредитных историй хранятся твои сведения. Затем запроси отчёт в каждом из перечисленных БКИ. Список бюро и сами отчёты — разные результаты. Получить первое не значит уже увидеть все кредиты. В каждом БКИ доступно два бесплатных кредитных отчёта за календарный год, при этом не более одного из них — на бумаге. Этот порядок разъясняет Банк России; официальные ссылки приведены в примечаниях.

Отчёты полезны для поиска забытых обязательств и расхождений. Они не превращаются в окончательный расчёт со всеми кредиторами на сегодняшнюю минуту. Частная расписка знакомому может там отсутствовать. Свежий платёж и обновление данных могут не совпасть во времени. Если находишь незнакомый договор, не начинай платить по нему только потому, что увидел строку: сначала выясни происхождение записи через официальные каналы кредитора и бюро. Для спорного обязательства нужна отдельная пометка, а при признаках мошенничества — отдельное разбирательство.

Какие именно деньги ты считаешь

Андрей открыл карту. На экране было несколько чисел, и каждое выглядело достаточно важным, чтобы попасть в итог. «Минимальный платёж». «Общая задолженность». «Доступный лимит». Раньше он выбирал первое: это была сумма, после внесения которой телефон на некоторое время переставал тревожить.

Но минимальный платёж отвечает на вопрос о ближайшем обязательстве, а не о полном размере долга. Доступный лимит показывает возможность занять ещё, а не собственные деньги. Сумма задолженности требует расшифровки: что в неё включено и на какую дату она рассчитана? Карточный экран умеет одновременно сообщать полезные сведения и создавать ложное впечатление, что всё уже понятно.

В обычном кредите тоже нужны разные графы. Остаток основного долга — непогашенная часть полученных денег. Начисленные к выбранной дате проценты — плата, уже возникшая по условиям договора. Неустойка и другие предъявленные начисления требуют отдельной проверки. Просроченная задолженность показывает, какая часть обязательств не исполнена вовремя; это не дополнительная сумма, которую всегда следует ещё раз прибавить к общему остатку. Смотри состав показателя, иначе один и тот же рубль попадёт в расчёт дважды.

Наконец, есть сумма для полного погашения на определённую дату и есть все будущие платежи по графику. Они отвечают на разные вопросы. Будущий график может включать проценты за время, которое ещё не прошло. Нельзя автоматически считать его сумму ценой закрытия кредита сегодня. Запроси у кредитора расчёт именно для нужной операции и даты, а также порядок её оформления. Деньги, просто лежащие на счёте, и выполненное досрочное погашение тоже не следует считать одним событием.

Если банк сообщает несколько сумм, попроси объяснить их состав письменно. Не нужно доказывать сотруднику, что ты разбираешься в банковском языке. Нужно получить ответ, который позволяет сверить договор, начисления и платежи. Фраза «Уточните, включена ли эта просрочка в указанную общую задолженность» полезнее спора о том, почему приложение неудобное.

Строка, с которой можно работать

Реестр должен помогать принимать решения, поэтому одного столбца «сумма» мало. В печатном приложении есть готовая форма. Здесь разберём, что стоит за её полями.

Сначала укажи кредитора, вид обязательства и номер договора в безопасной для тебя форме. Рядом — свою роль: заёмщик, созаёмщик, поручитель. Для частного займа обозначь документ или переписку, по которой предстоит сверить условия. Если кредитор изменился, приложи подтверждение перехода требования и проверь реквизиты через надёжный канал, прежде чем переводить деньги новому получателю.

Далее внеси остаток основного долга, уже начисленные проценты, предъявленные штрафы и итог по расшифровке кредитора. Отдельно запиши спорную часть, если она есть. Эти поля нужны для проверки, а не для самостоятельного признания любого требования правильным. Вопросительный знак возле суммы не отменяет обязательства, но и требование неизвестного звонящего не делает сумму доказанной.

Потом — процентная ставка и ПСК, если она указана в документах, ближайший обязательный платёж, дата, размер и длительность просрочки. Годовая ставка — не ежемесячный платёж. ПСК — показатель полной стоимости кредита по установленному порядку; её нельзя прибавить к долгу как ещё один счёт. Запиши оба показателя с названиями, не подменяя один другим. Для выбора действий важны также условия начисления процентов, льготного периода по карте и последствия его утраты. Если они непонятны, добавь вопрос кредитору.

Затем отметь залог, поручительство других людей, судебные документы и исполнительное производство, если они есть. Здесь потребуется не только сумма, но и ближайшая дата действия. Открывать конверт из суда нужно сейчас, а не после идеального заполнения таблицы. Срочный документ может потребовать юридической помощи раньше, чем закончится инвентаризация.

В конце каждой строки оставь источник сведений, дату сверки и следующий шаг. Например: «Выписка из приложения за сегодняшнее число; запросить состав начислений». Или: «Расписка; сверить с кредитором полученные переводы». Благодаря этим трём полям реестр перестаёт быть фотографией тревоги и становится рабочим документом.

Не пытайся вместить всё на экран телефона, если от этого исчезает читаемость. Можно сделать короткую сводку и подробные карточки обязательств. Важно, чтобы ты мог восстановить путь от числа в сводке до документа, на котором оно основано.

Девяносто две тысячи — ещё не весь ответ

В прологе перечислены четыре платежа Андрея: 32 000, 18 000, 27 000 и 15 000 рублей. Вместе это 92 000. Из зарплаты 140 000 после них остаётся 48 000. Арифметика верна, но использовать её без уточнений опасно.

Первые три позиции дают 77 000 рублей. Пятнадцать тысяч знакомому — отдельное обещание возврата; из истории не следует, что оно повторяется каждый месяц. Нельзя умножить все 92 000 на двенадцать и объявить это годовым графиком. Нельзя также решить, что оставшиеся 48 000 свободны для ускоренного погашения: из них семье ещё нужно жить, а в перечне отсутствуют проверенные сведения по части обязательств.

Есть и вопрос времени. В пятницу Андрей уже перевёл часть зарплаты кредиторам. В субботнем плане нельзя распределить те же деньги заново. Рядом с ближайшими платежами нужны отметки «исполнен», «не исполнен», «частично исполнен» и подтверждение перевода. Иначе таблица будет точной по строкам и ложной по доступному остатку.

— Значит, эти пятнадцать мы убираем? — спросила жена.

— Из ежемесячной суммы — пока да. Из долгов — нет.

Ему самому понадобилось несколько секунд, чтобы услышать разницу. Раньше любой разговор об уточнении суммы казался попыткой облегчить её на бумаге. Теперь уточнение могло как уменьшить, так и увеличить итог. Его задача состояла в другом: перестать обещать деньги, которых не будет к нужной дате.

Полного баланса у Андрея пока нет. Вечером стало ясно, что приблизительная оценка «около двух миллионов» занижена, но точная сумма не названа. Следующие действия можно определить и при неполной картине: выяснить неизвестные начисления, отделить уже сделанные переводы, проверить ближайшие сроки. Неизвестность должна получить адрес и задачу.

Одно требование — одна проверка

Пока Андрей искал договор, на телефон пришло сообщение с предложением «закрыть вопрос сегодня со скидкой». В сообщении были сумма, номер карты и фамилия отправителя. Сумма казалась правдоподобной: примерно столько он и ожидал увидеть. Раньше это сходство могло бы стать достаточным основанием для перевода.

Теперь у него появился вопрос раньше денег: какое обязательство предлагают закрыть? Он не стал переходить по присланной ссылке. Открыл сохранённый договор и нашёл официальный канал организации. Для проверки потребовались название кредитора, основание требования, номер договора, состав суммы и подтверждённые реквизиты. Тот, кто торопит переводом, не получает права заменить эти сведения собственной настойчивостью.