скачать книгу бесплатно
Стоимость цели в рублях будет расти с гигантской скоростью.
Доллар США является основной валютой в мире. Евро тоже достаточно стабилен, но он – результат договорённости европейских стран. Сколько будет жить эта договорённость? Из Европейского союза уже вышла Великобритания. Кто следующий? Не буду пытаться предсказать будущее. Просто я знаю на истории, что договорённости между странами рушатся очень часто.
А если рассматривать доступные инвестиционные инструменты, то доллар вне конкуренции.
Только акций компаний на основных американских рынках – более четырёх тысяч, на внебиржевых рынках – более десяти тысяч.
Фондов ETF более двух тысяч, а всего фондов, включая также взаимные и фонды с иной структурой, порядка десяти тысяч.
К моему великому сожалению, для инвестиций в рублях у нас в сотни раз меньше возможностей.
Я буду делать расчёты и приводить примеры и в долларах, и в рублях.
А вы уж сами выберете, в какой валюте и на каких рынках намерены инвестировать.
Таким образом, на текущие и иногда на краткосрочные цели можно накапливать в рублях, а вот при большом инвестиционном горизонте целесообразно рассчитывать цели в иностранной валюте.
Как проработать цель?
Над каждой целью надо поработать.
Оценить нужность и важность, прописать текущую стоимость, рассчитать будущую стоимость и необходимые инвестиции, а также при необходимости скорректировать.
1. Оценка цели.
Жизнь одна, пишем мы её сразу набело. Поэтому логично идти к тем целям, которые нужны и важны именно вам, не размениваясь на навязанные извне.
Ответьте честно на вопросы:
• Зачем мне эта цель?
Если вы хотите обучиться на дизайнера, то чётко пропишите, для чего нужен диплом, почему выбрали именно это учебное заведение, что вам даст образование и как его использовать.
• Действительно ли цель мне необходима?
Если планируете построить загородный дом, то ответьте честно, нужен дом, или нужно как у соседа? А может быть, нужен не дом, а просто отдых на природе 2 месяца в году.
• Каков будет итог после её достижения?
Что я получу? Какие эмоции? Как цель изменит вашу жизнь?
• Есть ли возможность достичь этого итога иным способом?
Вернёмся к загородному дому. Если истинная цель – летний отдых, то дешевле и проще каждый год арендовать дом на сезон. Вы будете вольны выбирать новые локации по желанию – в один год на холме с прекрасными видами, в другой – в заповедном лесу, в третьем – на берегу реки. И не будет необходимости тратить ресурсы на содержание и ремонт дома.
Пример из моей жизни: мы с семьёй каждое лето снимаем дом за городом. Также было и в 2022 году. В начале мая мы въехали в прекрасный домик в заповедном лесу Тверской области. Всё прекрасно: лоси, лисы, бобры, вековые сосны, лесная прохлада… Но пришла беда, откуда не ждали – подземные воды из колодца начали по какой-то причине уходить, воды на всю семью перестало хватать, а хозяин не смог быстро решить этот вопрос. Мы за два дня собрались и переехали на берег Истринского водохранилища.
За лето на аренду мы потратили около четырёхсот тысяч рублей. Если бы жили в своём аналогичном доме, то его стоимость была бы под 20 млн рублей. Плюс налоги, страхование, ремонт и обслуживание. Кстати, всякие газонокосилки и водяные насосы чинили хозяева. Мы просто отдыхали.
• Действительно ли я хочу эту цель в этот срок?
Важный вопрос, без которого, порой, не получается грамотно сформулировать именно свою цель.
Хотите пассивный доход, да побыстрее? Логичное желание.
Вроде бы логичное. Давайте разберём на примере.
Предположим, вам 35 лет. Получать деньги, ничего не делая, в планах уже лет через пять. Пока капитала для этого самого пассивного дохода нет. Капитал надо создать. И он будет достаточно большого размера.
Как рассчитать нужный объём денег, мы поговорим чуть позже. Пока скажу так: если в планах ежемесячно получать 100 000 рублей от сдачи в аренду квартиры, то стоимость этой самой квартиры будет 24 000 000 рублей. И это самые грубые подсчёты, при которых я брал доходность от аренды 5 %, без учёта периодического простоя, страхования, мелкого и периодического ремонта.
Мы с вами уже говорили про статистические доходности на рынке – 15 % в рублях и 10 % в долларах. Чтобы при таких доходностях за 5 лет создать капитал в размере 24 млн рублей, надо инвестировать ежемесячно 278 000 рублей. И тут расчёты грубые, так как срок слишком мал, чтобы быть полностью уверенным в такой хорошей доходности в размере 15 % годовых.
Суть примера в том, что вы хотите быстро, а быстро не получится.
Это первый момент, касающийся сроков достижения пассивного дохода.
Второй момент. Что такое пассивный доход, зачем и когда он вам нужен?
Пассивный доход – это получение денег без вашего непосредственного участия. В этом случае вам не требуется активно зарабатывать деньги. Истинная же ваша цели состоит именно в этом? Не просто иметь доход, а не работать и жить в удовольствие?
А теперь представьте себя в 40 лет. Уверены, что ваша истинная цель следующие 60 лет ничего не делать, лежа на диване? Вы точно к этому стремитесь?
По статистике пора «ничегонеделания» настигает человека примерно к шестидесяти годам. В это время наступает так называемая «золотая осень». Человеку уже не хочется гнаться за рублём, не хочется активно работать. В приоритетах теперь здоровье, путешествия, социальные проекты, Семья и прочие радости духовной жизни.
Пример из практики:
Клиенту 40 лет. Он бизнесмен, владелец строительной компании. Составляем финансовую стратегию и прописываем с ним цели.
Одна из целей – пассивный доход в 50 лет. Я предлагаю подумать, а точно ли цель через 10 лет отойти от дел и перестать получать доход активно? Долго обсуждали, и пришли к решению пока оставить цель без изменений.
Прошло 10 лет.
При очередной встрече на моё предложение бросить компанию, перевести портфель в облигации и получать пассивный доход, клиент замахал руками – он молодой, ему хочется работать, куча нереализованных планов в бизнесе, масса энергии… Какой тут пассивный доход? Работать будет ещё как минимум лет десять.
Суть этого примера в том, что истинных целей было две:
1. Пассивный доход к 60-ти годам.
2. Уверенность сегодня. У бизнесмена кроме строительной компании никаких активов не было. Он хотел побыстрее создать капитал вне бизнеса, чтобы не переживать за Семью и за будущее. Он хотел ощущения спокойствия. Поэтому подумал, что чем быстрее сможет получать пассивный доход, тем быстрее будет чувствовать себя в безопасности. Он ответственный человек. А оказалось, что уже начав создавать капитал, уже почувствовав, что кроме бизнеса есть и другие активы, он успокоился и посвятил себя любимому делу.
• Действительно ли мне нужна цель такой стоимости?
Рассмотрим на примере пассивного дохода.
Бывает так, что человек зарабатывает 100 000 рублей, а на пенсии хочет получать 500 000 рублей. Желание хорошее. Но оно мало достижимо. Почему?
Если человеку нужно 500 000 рублей, то почему он их не зарабатывает сейчас? Почему не получает дополнительную профессию, не монетизирует хобби, не растёт профессионально? Нет возможностей? Извините, возможности есть. Они есть у всех. Я знаю массу людей, которые вышли из своего кокона, так как их не устраивало текущее положение вещей.
К примеру, у меня в команде есть студенты, которых не устраивает стипендия и они выполняют поручения в свободное время, есть пара девушек из самой обычной деревни, работающих удалённо.
Тут закономерность простая – зарабатываешь 100 000, значит, тебя это устраивает.
Бывают исключения, но они так редки, что говорить о них нет смысла.
Если вы видите в себе силы расти и ставите повышенную цель, пожалуйста, ставьте. И начинайте с малого. Но вы должны понимать, что без роста дохода повышенной цели вы не достигните.
И ещё немного статистики – для сохранения уровня жизни на пенсии нам надо 70 % от дохода в зрелом возрасте. Поэтому, имея зарплату 100 000 рублей, вполне релевантно стремиться к пассивному доходу в размере 70 000 рублей. А если ещё учесть будущую пенсию в размере 15 000 рублей, то вам требуется создать денежный поток в размере 55 000 рублей в месяц.
Пример:
Чтобы иметь через 25 лет пассивный доход 55 000 рублей в сегодняшних деньгах, надо ежемесячно инвестировать 13 000 рублей.
Чтобы иметь через 25 лет пассивный доход 100 000 рублей в сегодняшних деньгах, надо ежемесячно инвестировать 24 000 рублей.
Чтобы иметь через 25 лет пассивный доход 500 000 рублей в сегодняшних деньгах, надо ежемесячно инвестировать 120 000 рублей.
Теперь самое время рассчитать, в какую сумму вам обойдётся цель.
Для всех расчётов вы можете пользоваться калькулятором, который доступен по ссылке https://rodin.wiki/calc (https://rodin.wiki/calc)
2. Расчёт будущей стоимости цели.
Деньги со временем дешевеют. Это явление называется инфляцией. Поэтому в будущем цель будет стоить дороже.
Только задумайтесь, как растут цены!
В 2000 году молоко стоило 9 рублей, хлеб 12 рублей, а яйца 16 рублей.
Те же продукты в 2022 году стоят 80 рублей, 50 рублей и 70 рублей соответственно.
Среднегодовой прирост цены 7–10 %.
Что произойдёт, если не учитывать рост цен?
Пример:
Запланировали через 5 лет купить автомашину, которая сейчас стоит 600 000 рублей. Деньги решили откладывать в копилку по 10 000 рублей в месяц.
Через 5 лет накопится 600 000 рублей.
Вопрос: что вы купите на эти деньги?
Ответ: автомашину ниже классом, старее или в худшем состоянии.
Инфляцию необходимо учитывать, когда вы описываете цель.
Будущая стоимость цели рассчитывается по следующей формуле:
Будущая стоимость цели = сегодняшняя цена * (1 + уровень инфляции) ^ количество лет до цели.
Где ^ – знак возведения в степень.
Пример:
Сегодня машина стоит 600 000 рублей.
Инфляция 7 % за последние 10 лет.
Через 5 лет машина будет стоить:
600 000*(1+7 %)^5=841 531 рубль.
3. Определение приоритетов.
Расставьте цели по приоритетам.
Это поможет видеть, что для вас важнее и на какую цель можно тратить больше сил и средств при появлении дополнительных возможностей. В то же время, если временно ресурсы уменьшатся, вы будете понимать куда их точно надо направить, а что может подождать.
Пример, как я бы расставил приоритеты:
Предположим, у меня четыре цели:
1) Пассивный доход на пенсии.
2) Покупка большой семейной автомашины.
3) Квартира ребёнку.
4) Образование ребёнку.
Самое важное для меня – пенсия. Это моя жизнь, это возможность в будущем не существовать, а получать удовольствие и быть счастливым.
Далее идёт образование детей. Тут зачастую важен не диплом как таковой, а окружение, в которое ребёнок попадёт, обучаясь в хорошем вузе.
Третье по значимости – автомашина, так как без машины в моей большой семье невозможно обойтись. Поездки к родственникам, в магазин, где мы закупаем много-много всего, путешествия по стране и прочие прелести дома на колёсах.
Четвёртое – квартира. Это самое последнее, к чему я бы стремился, так как важнее дать ребёнку навыки и знания, передать смыслы и ценности, нежели подарить квартиру и машину.
Всё, цель поставлена. Пора строить путь к ней.
4. Разработка стратегии достижения цели.
Маршрут к цели должен:
• Быть реалистичным.
• Отвечать вашим возможностям.
