Кредитные истории

Кроме этого, следует знать, что после погашения кредита необходимо обратиться в банк с заявлением о снятии ареста с объекта залога (квартиры, дома). Иначе банк может "забыть" снять обременение, а заемщик не сможет ничего сделать со своим жильем. Кстати, иногда заемщику не так уже и просто получить в банке закладную – то ответственного за выдачу не могут найти, то саму закладную потеряют.

Если же выплатить не получилось и дело ушло в суд, то старайтесь найти человека в банке, чтобы договориться о мировом соглашении. Но нужно понять, что к мировому соглашению нужно будет предоставить доказательства вашей платежеспособности и предложить банку свой график платежей. Не факт, конечно, что банк на это согласится, но попытка не пытка.

Далее – вызывайте оценщика, и пускай он оценит ваш жилой объект по максимуму. Пластиковые окна, новая сантехника, район проживания – пусть учитывает все, ведь чем больше оценка имущества, тем выше начальная продажная стоимость объекта. Нельзя просто соглашаться с тем, какую сумму предложит кредитор – нужно действовать самому, перехватывая инициативу. Однако и тут есть ложка дегтя… даже не ложка, а целое ведро. Дело в том, что по действующему законодательству в случае, если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Это означает, что даже если экспертиза оценит жилье в  5 миллионов, то суд вынесет решение о том,  что начальной продажной ценой станет 80% от этой суммы или 4 миллиона рублей.

Знаете, что меня в этой ситуации интересует – а с какого потолка взялась подобная цифра в законе? Почему законодатели установили именно 80 процентов, а не девяносто один или не восемьдесят три и шесть сотых?

В своей жизни я неоднократно встречался с депутатами разных уровней: местного, областного и даже федерального. Не скажу, что эти встречи меня впечатлили. Я увидел, что это обычные люди, с обычными человеческими интересами. Расскажу, наверное, страшный секрет, но депутаты сами не пишут законы. Для этого создаются специальные организации, целые научные институты, которые только тем и занимаются, что формулируют законодательные инициативы. Также в «думах» есть свои специалисты, которые структурируют, сверяют инициативы с другими нормами права и т.д. Да, конечно, депутаты учувствуют в процессе, определяют векторы, дополняют или отклоняют предложения, но подчеркну, что пишут законы совершенно другие люди. Сами подумайте, откуда у депутата – знаменитого певца или спортсмена, знания о нормах гражданского, административного, уголовного права? С луны на них что-ли свалится профильное образование плюс магистратура плюс двадцать лет юридической практики? Конечно, нет. Вот и пишут законы профессиональные юристы, специалисты законотворческой инициативы.

Однако и тут возникает «затык». Эти специально обученные юристы – теоретики. Да, они отлично знают нормы права, но они никогда не сталкивались с коллекторами, например. Поэтому они не могут понять, что написав в законе фразу, позволяющую коллекторам «взаимодействовать с должниками», они, по сути, развязали руки взыскателям, которые будут доводить людей до петли уже на законных основаниях. Или взять эту норму о 80% от оценки эксперта. Мне интересно, как они высчитали, что справедливая продажная стоимость жилья будет равна 80 процентам от оценочной? Есть какая-то формула, позволяющая предположить, что оценщики завышают стоимость на 20% что ли? Я думаю, что если бы действительно кто-то потрудился реально просчитать среднестатистическую сумму, то она выглядела бы примерно так: 91,76% * какой-нибудь повышающий или понижающий коэффициент. А эти «80%» в законе дают основания считать, что процесс принятия решения происходил как-то так:

– Ну что, ставим девяносто процентов?

– Не много-ли, а давай 70?

– Думаю, не пойдет, надо побольше цифру. Давай тогда восемьдесят?

– Слушай, да ставь какую хошь, и пойдем уже пивка тяпнем, жара такая на улице, а ты пристал с этими процентами!

Я думаю, что это где-то близко к правде. И это было бы смешно, если бы серьезные суровые судьи ежедневно, в тысяче судов по всей России не выносили на основании статьи 54 закона «Об ипотеке» такие решения: «Обратить взыскание на заложенное имущество: трехкомнатную квартиру по адресу… Определить начальную продажную стоимость объекта недвижимости в размере 80% от  …». Ребят, это ведь не шутки, разница в 20% для многих должников оказывается ужасной пропастью между жизнью и существованием!

Как-то у меня были клиенты, семейная пара, и у них было две квартиры в залоге, долларовая ипотека и все это счастье располагалось в Москве с ее космическими ценами на жилье. Они сдавали квартиры в аренду; не знаю, сколько они зарабатывали с этого, но, по крайней мере, последние семь лет исправно платили по всем платежам без просрочек. После того как грянул кризис и доллар вырос в два раза, платить  стало просто невозможно. Они пытались изо всех сил, но уже через пару месяцев начались задержки с выплатой долга, а потом, естественно, состоялся суд. Вот вы представьте, какие проценты по ипотеке они заплатили за истекшие семь лет. В Москве. За две квартиры. В долларах. А потом у них эти объекты забрали и указали продажную стоимость в 80% от их оценочной стоимости. Подумайте, сколько они потеряли на этих 20% разницы! Не помню точно, но сумма долга немного не дотянула до полумиллиона долларов. И в два раза больше они уже заплатили банку, ну, то есть выбросили в воздух. Причем они очень разумная семейная пара, единственное, что они не предусмотрели – так это кризис и рост доллара. В итоге уже немолодая семья осталась без жилья, без бизнеса, без средств к существованию, но зато с огромным долгом на всю оставшуюся жизнь.

Кстати, помните, в начале книги я затрагивал тему со ставкой рефинансирования? Была такая ставка, по которой ЦБРФ выдавал кредиты коммерческим банкам под 8,25%. А потом появилась ключевая ставка, по которой тоже стали выдавать кредиты банкам, но уже на 3 процента меньше ставки рефинансирования, под 5,5%. И я подумал, если так можно, так почему бы не сделать «ипотечную ставку», скажем в размере 3% годовых? И давать ее на определенных условиях физлицам. Например, для приобретения нового жилья. Ах, нужно развивать малоэтажное строительство? Ну, тогда на покупку земли и строительство дома. Ах, страшно давать физикам кредит без обеспечения? Ну, тогда юрлицам – кооперативам граждан под залог земельного участка. И это тоже рисковая тема? Тогда давать кредиты по трехсторонним договорам через застройщиков при условии комплексного освоения территорий. Да все, что угодно можно придумать. Главное, подойти к задаче с головой, а не так, как это принято сейчас.

В России привыкли все субсидировать. Взяли кредит под 13%? Хорошо, мы вам вернем 1%, если вы выполните ряд условий: соберете справки о том, что вы собрали справки о наличии справок и успеете это сделать в течение 10 дней, пока у справок не закончился срок. Потом встанете в очередь, напишете на ладони номерок и будете ожидать в лучших традициях постперестроечных девяностых. Вот как-то так.

Однако если бы кредит давался под меньший процент, то и переплата была бы ниже и ежемесячный платеж тоже. Давайте, сравним различные ставки и посмотрим разницу. Для удобства убрал страховку, первоначальный взнос и т.д.

Срок кредита

15 лет

15 лет

15 лет

15 лет

Сумма кредита

5 000 000

5 000 000

5 000  000

5 000 000

Ставка

3%

7%

10%

13%

Ежемесячно

34 530

44 949

53 730

63 262

Переплата

 1 215 848

3 092 048

4 667 224

6 398 891

Всего

6 215 848

8 092 048

9 677 224

11 398 891

Есть разница? Да при ставке в 3% годовых пол-России сможет обзавестись доступным жильем безо всяких дополнительных мер поддержки! Но власти создают искусственные барьеры и накаляют ситуацию, вместо того, чтобы решать проблему. Например, сейчас государство тратит миллиарды рублей на поддержку молодых семей, субсидируя покупку жилья. Суть такова – если молодая семья соберет справки, что она считается нуждающейся в улучшении жилищных условий, то ее поставят в очередь за субсидией. Ежегодно этой семье нужно заново собрать справки, доказывая, что она не разбогатела и до сих пор еще нуждается, иначе она потеряет место в очереди. В течение года, двух, пяти, десяти эти люди должны покорно отбывать срок, выжидая, когда же им повезет. Так как денег мало, а желающих много, то каждый год субсидию получают всего несколько процентов счастливчиков. Остальные понуро стоят, ожидая своей участи, переминаясь с ноги на ногу. Но, как только один из супругов достигает 36 лет, семья резко набирает ускорение и пулей вылетает из очереди, потому что программа рассчитана на лиц до 35 лет включительно (поэтому частенько бывает, что муж и жена разводятся, чтобы хотя бы один остался в списках). У этих людей смысл жизни уже заключается в том, чтобы дождаться своих 400-700 тысяч рублей.

И опять мы видим непродуманный чиновничий подход. Давайте посчитаем. Допустим, на эту областную целевую программу запланировано в бюджете 1,5 миллиарда рублей на пять лет. То есть по 300 миллионов в год. Пусть, условно, субсидия будет 700 тысяч рублей. Это значит, что за один год ее получат 428 семей на всю область. Это много? Да в одном городе в очередь может встать больше 20 тысяч человек! А сколько таких желающих по всей области наберется? Тысяч пятьдесят или больше?

И еще возникают другие вопросы: а чем эти 428 счастливчиков лучше тех пятидесяти тысяч, которым стоять и стоять? Чем они лучше тысяч других семей, которые живут вчетвером в однушке и не признаются нуждающимися? Их исключительность в том, что они раньше узнали об этой субсидии и быстрее записались? Почему государство поддерживает тех, кто стоит с протянутой рукой, вместо того, чтобы помогать тем, кто хочет всего добиться сам?

Вместо того, чтобы стимулировать людей самостоятельно зарабатывать себе на жилье, эта программа заставляет людей ожидать подачки. Собирать справки, унижаясь перед чиновниками. Вы вдумайтесь – эта программа нацелена на то, чтобы люди были бедными! Она требует в течение многих лет признавать себя и свою семью нуждающимся! Она создает искусственную очередь, из которой только малая часть получит поддержку, а остальные будут ненавидеть клерков, чиновников и все государство вместе взятое. А потом, когда их выкинут из очереди, они будут пикетировать на улицах, подавать в суды и плакать перед телекамерами.

Так почему все вышеперечисленное имеет право на существование, а ипотечная ставка в размере трех процентов – нет?

Глава 9. Исполнительное производство.

Скажу прямо, сопровождением исполнительного производства мы занимаемся редко. Лично меня очереди к вечно замученным приставам сводят с ума. В душных коридорах службы судебных приставов сталкиваешься с вечно недовольными людьми, которые шепотом ругают исполнителей: одни не хотят расставаться с деньгами и имуществом, другие наоборот, хотят забрать у должника все и сразу. Поэтому и те и другие приставов недолюбливают.

А вот я наоборот, им сочувствую. Мне кажется, что когда у тебя на исполнении полторы – две, а то и три тысячи дел, за каждым из которых скрываются должники и взыскатели, то единственной мыслью должно быть: «Поскорее закончить работу, послать всех к черту и домой – спать». Но ведь нередко взыскатели находят приставов дома, звонят в нерабочие часы и расспрашивают о результатах дела, требуют, обещают, грозят написать жалобы начальству. А должники в то же время лгут, не берут трубку телефона, уклоняются от исполнения решения суда, прячут имущество.

На мой взгляд, вследствие большой загруженности, главной целью приставов является не взыскание долга, а выполнение плана. Ну да это, в принципе, беда всех госслужащих. Поэтому приставы-исполнители лучше один раз опишут и арестуют крупный имущественный комплекс, чем будут разыскивать мелкий долг в пятнадцать тысяч рублей. Именно по этой причине любые «пугалки» коллекторов об описи имущества приставами являются надуманными. Мы так редко составляем заявления в суд на действия судебного пристава, на освобождения имущества от ареста, что даже не указываем эту услугу у нас на сайте.

Если приставы не описывают у должника имущество, то как же они взыскивают долг? Для ответа на этот вопрос нужно знать, что, как правило, приставы делают запросы в налоговые органы, пенсионный фонд, федеральную регистрационную службу, чтобы собрать больше данных о должнике. Например, пенсионный фонд предоставляет информацию о плательщике страховых взносов, то есть будет понятно, где должник работает и сколько получает.

Что же приставы делают с этой информацией? Ответ прост – направляют исполнительные листы по месту работы. Кстати, закон «Об исполнительном производстве» (ст. 99) устанавливает максимальный размер удержаний из заработной платы – не более 50 процентов. Причем не имеет значения, какое количество кредиторов обратилось за взысканием зарплаты. В любом случае, сумма удержаний из заработной платы не может превышать пятидесятипроцентный лимит.

Для многих из должников это выход – например, ранее при зарплате в 20 тысяч заемщик еле тянул ежемесячный платеж по кредиту в 18 тысяч рублей. Теперь, по решению суда приставы вычитают у него половину зарплаты, т.е. 10 тысяч в месяц. Это реально помогает многим встать на ноги или хотя-бы досыта детей накормить.

Причем некоторые должники умудряются размер этого ежемесячного удержания снизить, и мы им в этом помогаем, кстати. Дело в том, что согласно закону с должника высчитывается до 50% от зарплаты, то есть эта цифра может быть и ниже. Например, 40% или даже 20%. Конечно, это происходит не просто так, по желанию. Но, если у должника есть какие-то объективные обстоятельства, такие как наличие иждивенцев или серьезная болезнь, то размер вычета можно снизить, обратившись либо к приставу, либо в суд.

Конечно, иногда приставы приходят к должнику домой, и описывают его имущество. Как говорят сами приставы – это очень неприятная часть их работы – описывать имущество людей, у которых и так ничего нет. Слезы женщин, крики детей, злоба и раздражение мужчин – вот что сопровождает исполнителей при описи имущества, поэтому никто их них не рвется «на баррикады». Тем более что перечень имущества, на которое нельзя наложить арест достаточно велик. То есть далеко не все можно описать.

Давайте эту тему раскроем более подробно. Дело в том, что некоторые должники боятся того, что у них могут отобрать квартиру за долги. Однако хочется сразу отметить, что согласно статье 446 ГПК РФ, если жилое помещение должника является его единственным жильем, то наложить взыскание на это жилье невозможно.  Данная норма была дополнительно рассмотрена Конституционным судом РФ, который постановил, что взыскание не может быть обращено на жилое помещение или его часть, если оно является единственным пригодным для постоянного проживания должника и членов его семьи. Однако нужно знать, что речь не идет об ипотечной квартире, т.к. в случае просрочки ее заберут в любом случае.

На какое еще имущество нельзя наложить арест? Этот вопрос важен для многих должников, поэтому я просто процитирую статью 446 ГПК РФ: «взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину – должнику на праве собственности:

– жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;

– земельные участки, на которых расположено единственное пригодное для проживания жилое помещение, за исключением указанного имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено изыскание;

– предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и др.), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;

– имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает 100 установленных федеральным законом минимальных размеров оплаты труда;

– используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища (выезда на пасеку), а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания;

– семена, необходимые для очередного посева;

– продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении;

– топливо, необходимое семье гражданина-должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона своего жилого помещения;

– средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество;

– призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник;

– взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на избирательный залог».

Это значит, что компьютеры, ноутбуки, плазменные панели, телефоны, планшеты опишут, т.к. они не являются предметами обихода. А вот холодильник, стиральную машину, телевизор приставы не арестуют, если они в одном экземпляре. Но вот если их два, то второй заберут. Также арестуют драгоценности, ценные бумаги и т.д.

Еще один вопрос, который волнует должников – где же происходит арест имущества: там, где они жили, когда заключали договор или там, где они живут сейчас, или там, где они официально зарегистрированы (прописаны)? И что делать, если они прописаны у родителей, например и их имущества там нет?

Отвечаю, что судебные приставы имеют право обращать взыскание на имущество по месту проживания или прописки должника. Как правило, имущество описывается там, где должник зарегистрирован. Если у родителей, то приставы приедут к родителям, если должник сам не сообщит приставам адрес своего действительного проживания.

Бремя доказывания, что часть имущества не принадлежит должнику, возлагается на самого должника и членов его семьи. Это значит, что описать приставы могут все, что увидят, а вот потом исключать это из описи нужно будет, обратившись с соответствующим исковым заявлением в суд. Поэтому заранее следует собрать документы на технику и ценные вещи, которые не принадлежат должнику.

Кстати, знаете, как перестраховываются опытные должники? Прописываются в квартиры к алкоголикам, где, кроме пустых бутылок, и описывать-то нечего. Как говорят такие товарищи, лучше платить по пару тысяч хозяину квартиры, чем переживать за то, что пристав опишет дорогостоящее имущество.

Конечно, у приставов в рукаве припрятан еще один козырь – запрет на выезд за границу. Статья 15 закона «О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию» указывает, что право гражданина на выезд из России может быть временно ограничено в случаях, если он уклоняется от исполнения обязательств, наложенных на него судом. Причем ограничение выезда за границу действует до исполнения обязательств либо до достижения согласия сторонами.

То есть запрет на выезд поставить могут, но только в том случае, если есть решение суда о взыскании задолженности по кредитному договору и должник не исполняет его. Если же суда не было, то это значит, что никто не вправе поставить запрет, пусть даже и существует долг по кредиту в банке. Таким образом, без решения суда должники за границу могут выезжать беспрепятственно.

Кроме того, запомните, что запрет на выезд за границу имеет свой срок действия – полгода, после чего теряет свою силу. И еще – даже самые злостные должники по кредитам имеют право беспрепятственного передвижения по территории России.

Очень много дискуссий вызывает вопрос, может ли банк арестовать ссудный счет? Дело в том, что приставы накладывают арест на счета, и нередко бывает, что эти счета являются кредитными, то есть по ним должник оплачивает займы в другие банки. Очень неприятная ситуация возникает, когда приставы арестовывают ипотечные счета и человек не может погашать кредит за жилье.

С одной стороны, приставы действуют по закону «Об исполнительном производстве». Статьи 70 и 81 этого закона говорит о том, приставы имеют право обратить взыскание на денежные средства должника. Эти средства изымаются и перечисляются на депозитный счет подразделения судебных приставов. Однако в этой статье нет упоминания о том, что пристав может арестовать именно счет, там речь идет о «денежных средствах со счета должника». А это немного разные вещи.

Однако со стороны приставов ситуация выглядит несколько иначе. Приставы делают запросы в кредитные учреждения, которые обязаны предоставить информацию о счетах должника. О том, что это за счет, банки чаще всего не сообщают, да и приставы особо на это не обращают внимание. А ведь на этот счет могут приходить, например, детские пособия, не подлежащие аресту.

Если же приставом был арестован ссудный (кредитный) счет, то такое постановление подлежит отмене. Все дело в том, что ссудный счет не предназначен для осуществления расчетов, поэтому положения статьи 81 ФЗ "Об исполнительном производстве" о наложении ареста на денежные средства, находящиеся в банке в отношении ссудных счетов не применяются. Нужно сначала обратиться с заявлением к приставу об отмене ареста кредитного счета в банке. В случае если пристав откажется это делать, то необходимо подать в суд об обжаловании постановления пристава.

Если арестованы денежные средства, на которые нельзя обратить взыскание, то по вашему заявлению судебный пристав-исполнитель незамедлительно должен принять соответствующие меры и снять арест со счета. Статья 101 ФЗ "Об исполнительном производстве" указывает перечень доходов, на которые не может быть наложено взыскание, например на алименты, пенсии по случаю потери кормильца, детские пособия, материнский капитал и т.д.

Хочу рассказать об одной интересной ситуации, которая возникла, когда приставы начали списывать деньги со счетов мобильной связи должников. Тогда возмутились сотовые операторы и заявили, что не дадут приставам обращать взыскание на средства, которые находятся на счете телефона их клиента. Приставы пошли на принцип, подали в суд и даже выиграли его с формулировкой: "денежные средства вносятся абонентами в компанию сотовой связи в качестве аванса и не принесут ущерб данной фирме". Сотовым операторам вовсе не улыбался тот факт, что им придется отдавать деньги, которые их клиенты положили на счет. Поэтому они дали бой приставам и начали выигрывать суды, обосновывая свою позицию тем, что лицевой счет – это не банковский, а электронный счет абонента, не нужно путать длинное и зеленое. Т.к. деньги на этом счете после оплаты уже являются собственностью оператора, то сотовые компании не только не будут выполнять требования приставов, но еще и отказываются предоставлять сведения об абоненте по запросу службы судебных приставов. В конце-концов, Министерство связи поддержало своих, заявив, что сведения об абонентах являются конфиденциальной информацией, и никому не должны разглашаться.

Таким образом, с приставами можно потягаться, если их действия нарушают букву закона. А вот если денежные средства или имущество арестованы законно, то… в этом случае чуда не произойдет. Эти деньги будут направлены кредитору.

Глава 10. Закон о банкротстве физических лиц

Этот закон должники ждут уже лет десять, и вроде-бы приближается тот день, когда он должен вступить в силу. Судя по обращениям к нам, многие предвкушают, как они воспользуются поправками и, наконец, сбросят с себя кредитное ярмо. Однако при общении с должниками выясняется, что о законе они слышали из новостей или от знакомых, а на вопрос, читали ли они поправки в закон «О несостоятельности (банкротстве)» самостоятельно – люди отвечают отрицательно. И это понятно, ведь продраться через юридические формулировки достаточно непросто, все написано так, что на второй странице обычный человек скажет «да ну его нафиг» и закроет документ. Что ж, придется внести ясность и рассказать, что это такое на самом деле – банкротство физических лиц.