Что такое экономическая культура и зачем она человеку и государству

Олег Ильин

Что такое экономическая культура и зачем она человеку и государству

Вступление

С момента социально-экономической трансформации в нашей стране прошло уже больше 30 лет. Результаты показывают, что тех усилий, которые предпринимались, чтобы объяснить людям, как жить в новой реальности капитализма и рыночных отношений, явно недостаточно. Эта книга в какой-то степени закрывает этот пробел.

Книга посвящена тому уровню экономической культуры, который является базовым, — экономической культуре личности. Все остальные уровни экономической культуры и их состояние в стране (функционирование и взаимодействие общественных институтов, международная деятельность субъектов экономической деятельности и всё то, что так или иначе влияет на инвестиционный климат и другие составляющие экономической культуры на макроуровне) бесспорно опираются на него.

Представьте себе человека, который умеет решать сложные уравнения и цитировать классиков. Он эрудирован и начитан. Но при этом он постоянно живёт в долг, берёт кредиты, и у него истерика после каждого звонка из банка. Грустно, но первый инфаркт — уже в 45 лет.А теперь представьте другого человека — он ничуть не умнее первого. Однако у него есть сбережения, он спокоен, уверен в завтрашнем дне и здоров.

В чём разница? В образовании? В интеллекте? Нет.

Разница — в экономической культуре. Это не врождённый дар, а навык, который можно и нужно развивать. Как чтение, плавание или игра на гитаре. Но, в отличие от этих навыков, экономическая культура влияет на всё: на ваши деньги, на вашу семью, на ваше здоровье и даже на будущее страны.

Эта книга — практическое руководство по устройству вашей жизни. Она расскажет, как перестать быть рабом денег и сделать их своим союзником. Как вырастить детей, которые будут уверенно стоять на ногах. Как научиться понимать, что происходит в мире и как это вас касается.

Мы живём в эпоху перемен. И те, кто обладают экономической культурой, не просто выживают — они процветают. Эта книга даст вам ключ к этому процветанию.

Часть I. ЧТО ТАКОЕ ЭКОНОМИЧЕСКАЯ КУЛЬТУРА

Глава 1.1. Почему отличник может оказаться бедным, а троечник — миллионером

О том, что школа не учит главному

История первая, грустная

Мой знакомый Сергей — кандидат физико-математических наук, автор десятков статей, преподаватель престижного вуза. Умнейший человек, эрудит, помнит стихи Есенина наизусть. И при этом он вечно живёт в долг: взял ипотеку на пике, купил машину в кредит с бешеными процентами, а когда сыну понадобились деньги на репетитора — взял микрозайм. Сергей не имеет финансовой подушки (накоплений), но не может отказать себе в покупке нового гаджета. Его жизнь похожа на американские горки: то вверх, то вниз, и она наполнена бесконечными тревогами и стрессами. В итоге — в 55 лет инфаркт и инвалидность.

История вторая, обнадёживающая

Антон — мой сосед. Окончил Технологический институт, работает инженером-технологом. Зарабатывает не больше Сергея. У него есть сбережения, он вкладывает деньги в индексные фонды, раз в год ездит с семьёй на море. Сын Антона в 10 лет ведёт свой маленький бюджет и копит на гироскутер. Антон не учёный, но он понимает: чтобы жить хорошо, нужно считать свои деньги, планировать и не брать того, что не потянешь. Он и его семья спокойны и уверены в завтрашнем дне.

В чём разница?

Не в образовании. Не в интеллекте. В экономической культуре.

У Сергея её нет. У Антона — есть. И это не врождённое качество, а навык, который можно и нужно развивать. Как и любой навык — чтение, плавание, игра на гитаре.

Что скрывается за понятием «экономическая культура»

Когда мы слышим слово «культура», мы обычно думаем о музыке, живописи, театре — о том, что делает человека человеком. Но есть ещё одна культура, без которой все остальные теряют смысл. Это экономическая культура.

В науке это понятие появилось не сразу. Долгое время экономику и культуру считали разными, почти противоположными вещами. Экономика — это про деньги, цифры, прибыль. Культура — про духовность, искусство, ценности. Казалось, что между ними пропасть.

Но в XX веке учёные поняли: это не так. Экономика — это тоже про человека. Про его выбор, про его ценности, про его отношение к труду, деньгам и ресурсам.

Американский социолог Р. Нисбет сказал важную вещь: экономический рост не случается сам собой. Он — результат определённых культурных установок. Трудолюбия, пунктуальности, организованности и, главное, ориентации на будущее. Именно эти качества порождают бережливость — основу для накопления капитала.

Но что же это такое — экономическая культура на самом деле? Об этом — в следующей главе.

Глава 1.2. Что такое экономическая культура

Простая формула, которая объясняет всё

В предыдущей главе мы увидели двух людей с совершенно разным отношением к деньгам и жизни. Один — умный, но постоянно тревожный, другой — не гениальный, но благополучный и спокойный. Мы поняли, что разница кроется в наличии или отсутствии экономической культуры. Но что же это такое на самом деле?

В интернете и в книгах часто пишут: «Чтобы быть успешным, нужно быть финансово грамотным». Это правда, но только отчасти. Финансовая грамотность — это небольшая часть экономической культуры, умение считать деньги, выбирать вклады, оценивать проценты. Это технические знания.

Экономическая культура — это внутреннее состояние, при котором вы чувствуете себя в мире денег, ресурсов и решений как рыба в воде.

Экономическая культура — это совокупность ценностей, знаний, навыков и экономического мышления, которая позволяет человеку чувствовать себя в социуме уверенно и спокойно (как рыба в воде), поступать рационально и достигать своих целей, исходя из собственных смыслов.

Разберём это определение.

Формула экономической культуры

Осознанные ценности и смыслы + Знания + Навыки + Экономическое мышление = Экономическая культура

Представьте себе четырёхэтажный дом. Каждый этаж — это одна из составляющих экономической культуры.

Первый этаж — ваши ценности и смыслы

Это самое важное. Это ответ на вопрос: «Что для меня на этом этапе жизни по-настоящему важно?». Жизнь без ценностей и смыслов — как автомобиль без карты и навигатора: вроде он едет, а куда едет — не ясно.

Второй этаж — ваши знания

Это то, что вы знаете об экономике. Не обязательно быть профессором. Достаточно понимать самое важное.

Третий этаж — ваши навыки

Это то, что вы делаете — привычки, доведённые до автоматизма: откладывать часть зарплаты, сравнивать цены, не брать кредиты на импульсивные покупки и так далее.

Четвёртый этаж — экономическое мышление

Это способность видеть мир через призму ресурсов, возможностей и ограничений. Умение задавать себе вопросы: «Какую выгоду я получу? От чего я отказываюсь? Какой риск я беру?»

Только когда все четыре этажа построены, вы чувствуете себя устойчиво. Вы не боитесь перемен, не поддаётесь панике и рекламным призывам и уловкам мошенников.

А теперь давайте подробнее разберёмся, что такое смыслы и как они связаны с рациональностью.

Глава 1.3. Смыслы, потребности и блага

Как экономическая культура помогает понять, чего вы на самом деле хотите, и выбрать правильный способ это получить

В предыдущих главах мы разобрали, из чего состоит экономическая культура: ценности и смыслы, знания, навыки и экономическое мышление. Мы увидели, что первый этаж этого «дома» — самый важный. Это наши смыслы. Но что это такое на самом деле? И как они связаны с тем, что мы покупаем, чем пользуемся и как живём? В этой главе мы соединим несколько важных понятий — смыслы, потребности и блага — и увидим, как они определяют нашу рациональность.

Что такое «смыслы»

Смыслы — это ваши личные ответы на вопросы «зачем?» и «для чего?». Это то, ради чего вы встаёте утром, ради чего живёте. Это ваша внутренняя система координат. Например:

• «Мой смысл — дать детям хорошее образование».

• «Мой смысл — иметь уютный дом».

• «Мой смысл — увидеть мир».

• «Мой смысл — оставить после себя что-то значимое».

Смыслы — это не то же самое, что потребности. Смыслы — это ответ на вопрос «ради чего?». Потребности — это ответ на вопрос «что мне нужно для жизни, развития и работоспособности?». А блага — это то, что удовлетворяет потребности. И вот здесь начинается самое интересное.

Что такое потребности и блага

Потребности делятся на две большие группы:

• Физиологические потребности — всё, что нужно для нашего организма: еда, жильё, одежда, всё, что связано с комфортом и т.д.

• Духовные потребности — всё, что нужно для нашего ума и для нашей души: любовь, информация, уважение, развитие, развлечения и т.д.

А блага — это то, что эти потребности удовлетворяет. В экономической теории блага делятся на две категории.

Неэкономические (или свободные) блага — это те, что предоставляются природой в неограниченном количестве. Их потребление не сопровождается отказом от потребления других благ. Классический пример — воздух. Долгое время в большинстве стран такой же свободной была чистая вода. Мы не платим за то, чтобы дышать, и не отказываем себе в чём-то другом, когда пьём воду из родника. Для целей нашей книги мы будем называть такие блага природными.

Экономические блага — это блага, которые предоставляются природой в ограниченном количестве либо целенаправленно создаются людьми, так как в естественной природе не существуют. Они обладают ценностью и являются предметом купли-продажи. Другими словами, всё, что продаётся и всё, что нужно покупать, относится к экономическим благам. К ним относятся все товары и услуги. (Определение дано по учебнику: Тумашев А.Р., Котенкова С.Н., Тумашева М.В. «Экономическая теория», Казань, 2011).

Как смыслы определяют рациональность

Теперь вернёмся к вопросу: почему один и тот же поступок может быть разумным для одного и безумным для другого?

Мой сосед Дмитрий, 42 года, говорит: «Я не понимаю, зачем люди ездят в Турцию. Лучше дострою дом для семьи». Его коллега, пенсионер Сергей Иванович, наоборот, каждый год путешествует: «Я всю жизнь работал. Теперь хочу увидеть мир». Оба правы. У них разные смыслы. Для Дмитрия рационально вкладывать деньги в дом. Для Сергея Ивановича — путешествовать.

Две семьи. Петровы копят на квартиру — отказывают себе во всём. Смирновы каждый год ездят в отпуск. Кто прав? Оба. У них разные смыслы.

Но вот что важно: смыслы определяют не только то, что мы выбираем, но и то, как мы это получаем. И здесь на помощь приходят потребности и блага.

Потребление должно быть согласовано со смыслами

Представьте себе человека, чей смысл — «дать детям хорошее образование». Это его главная цель. Теперь представьте, что он покупает дорогой спортивный автомобиль. Рационально ли это? С точки зрения его смыслов — нет. Покупка не ведёт его к цели. Она не удовлетворяет потребность, связанную с его смыслом. Она удовлетворяет какую-то другую потребность — возможно, потребность в статусе или комфорте. Но если эта потребность не согласована со смыслом, покупка становится нерациональной — даже если она «выгодна» по цене.

А теперь другой пример. Человек, чей смысл — «увидеть мир». Он покупает путёвку в Турцию. Рационально ли это? Да, если путёвка соответствует его смыслу. Но рационально ли покупать путёвку в пятизвёздочный отель, если его смысл — «увидеть мир», а не «отдохнуть в роскоши»? Возможно, нет. Потому что он мог бы увидеть тот же мир, путешествуя с палаткой или останавливаясь в недорогих гостевых домах. И сэкономить деньги на другие важные вещи.

Вот здесь и появляется главный вопрос экономической культуры: «Совершая покупку товара или услуги, какую потребность я удовлетворю? И нет ли способа удовлетворить эту потребность другим, менее затратным способом?» Но прежде чем задать этот вопрос, нужно задать другой: «Соответствует ли эта потребность моим смыслам?»

Как маркетинг «воспитывает» потребителя

А теперь — важное отступление. Почему мы часто выбираем не то, что соответствует нашим смыслам, а то, что нам навязали?

Мы живём в мире, где реклама окружает нас повсюду. Она не просто предлагает товары — она воспитывает нас. Медленно, настойчиво, изо дня в день она внушает нам ложную убеждённость: всё, что нужно человеку, можно только купить за деньги. Хочешь быть здоровым — купи абонемент в фитнес-зал. Хочешь отдохнуть — купи путёвку в отель. Хочешь общаться — купи подписку на стриминговый сервис. Хочешь порадовать ребёнка — купи ему игрушку. Хочешь романтики — купи ужин в ресторане.

Так формируется определённый стиль жизни: работай — потребляй — снова работай — снова потребляй. Ты работаешь, чтобы заработать деньги, ты тратишь деньги, чтобы «жить», а потом снова работаешь, чтобы снова тратить. Этот цикл кажется естественным. Он даже кажется единственно возможным. Но это иллюзия.

Экономическая культура разрушает эту иллюзию. Она учит видеть, что существует огромное количество благ, которые не требуют больших затрат — а часто и вообще не требуют денег. И эти блага не хуже, а иногда и лучше искусственных.

Подумайте сами: что делает вас счастливее — новый гаджет или вечер с друзьями? Покупка очередной вещи или хорошая книга, которая меняет взгляд на мир? Дорогой ресторан или уикенд в палатке на берегу озера, где вы просыпаетесь под пение птиц и пьёте чай у костра? Ответ очевиден, но маркетинг делает всё, чтобы мы об этом забыли.

Вот лишь несколько примеров благ, которые не требуют больших затрат, но делают жизнь богаче:

• Общение с друзьями. Настоящий разговор, совместная прогулка, игра в настольные игры — это то, что не купишь в магазине, но что даёт больше радости, чем любой новый гаджет.

• Хорошая книга. Библиотека, буккроссинг, электронные книги — доступ к знаниям и эмоциям почти бесплатен. Одна книга может изменить мышление на годы вперёд.

• Уикенд в палатке на природе. Палатка, спальник, котелок — минимальные вложения, которые окупаются многократно. Свежий воздух, тишина, звёздное небо, костёр — это то, что не продаётся ни за какие деньги.

• Прогулка по парку или лесу. Бесплатно. И при этом — свежий воздух, физическая активность, отдых для глаз и ума.

• Занятия спортом на уличных тренажёрах. Бесплатно. И часто эффективнее, чем дорогой фитнес-зал.

• Домашний ужин с семьёй. Приготовленный своими руками, за общим столом, с разговорами — это дешевле ресторана и гораздо ценнее.

• Творчество. Рисование, музыка, рукоделие, писательство — для этого не нужны дорогие инструменты, достаточно желания.

• Помощь другим. Волонтёрство, забота о близких, доброе дело — это не стоит денег, но приносит глубокое удовлетворение.

История Саши и Володи: как смыслы и блага работают вместе

Пример, который всё объясняет. Саша и Володя решили заняться здоровьем и «подкачать мышцы». Саша пошёл в фитнес-зал, где стал заниматься под руководством тренера. Заплатил 5000 рублей в месяц. Саша также купил тренировочный костюм и спортивную обувь, потратив на это около 15–20 тысяч рублей. Итого за три месяца Саша потратил порядка 30–35 тысяч рублей.

Володя поступил иначе. Он нашёл специализированный фитнес-курс в интернете, он выбрал бюджетный вариант: около 1000 рублей за курс. Занимался он не в зале, а в соседнем с домом парке, где есть зона с уличными тренажёрами. Такие площадки оборудованы за счёт бюджета и доступны бесплатно.

Через три месяца мужчины получили первый результат. Саша заплатил за фитнес-клуб и экипировку около 35 000 рублей. Володя потратил меньше 5000 рублей. На сэкономленные деньги Володя устроил для своей супруги романтический вечер и купил сыну подарок.

В итоге за те же деньги Александр и Владимир получили разный результат: первый получил тренированные мышцы, а второй — ещё и романтический ужин с супругой и радость от того, что угодил сыну.

В чём разница? Не в деньгах. Не в результате. В экономической культуре. Саша выбрал искусственное благо (услугу фитнес-клуба), которое стоит дорого и требует постоянных вложений. Володя выбрал природное благо (парк, тренажёры на свежем воздухе) и дополнил его дешёвым экономическим благом (онлайн-курс). Он получил тот же результат, но с меньшими затратами — и смог направить сэкономленные деньги на другие важные вещи: отношения в семье, радость для детей.

Но самое главное: Володя действовал в соответствии со своими смыслами. Для него важно не просто «качать мышцы», а быть здоровым, заботиться о семье, радовать близких. И его выбор — парк вместо зала, онлайн-курс вместо тренера — позволил ему удовлетворить сразу несколько потребностей: физиологическую (здоровье) и духовную (радость от отношений и укрепление семьи). Саша же, возможно, тоже достиг своей цели — но заплатил за это гораздо больше, и не факт, что его выбор соответствовал его глубинным смыслам, а не просто навязанному маркетингом образу «успешного человека, который ходит в зал».

Как осознать свои смыслы и согласовать с ними потребление

1. Спросите себя: «Что для меня важно в жизни?» Не «что модно» или «что говорят другие», а что действительно важно именно для вас.

2. Проверьте свои траты — соответствуют ли они вашим ценностям? Если вы тратите деньги на то, что не ведёт вас к вашим смыслам, — это нерационально.

3. Задайте вопрос: «Чего я хочу через 5 лет?» Это поможет понять, какие потребности действительно важны, а какие — навязаны.

4. Обсуждайте смыслы с семьёй. Когда вы смотрите в будущее вместе — вы идёте в одну сторону.

5. Каждый раз, когда вы собираетесь что-то купить, задайте себе три вопроса: «Какую потребность я удовлетворю?», «Соответствует ли это моим смыслам?» и «Нет ли способа удовлетворить её менее затратным способом?».

Главный вывод главы

Смыслы и рациональность — близнецы-братья. Без смыслов вы не можете быть рациональными. Экономическая культура помогает осознать свои смыслы и действовать в соответствии с ними. Но она также учит видеть, что потребности можно удовлетворять разными способами — и не всегда самый дорогой из них самый лучший.

Парк может быть не хуже фитнес-зала. Палатка — не хуже отеля. Прогулка — не хуже кино. Книга из библиотеки — не хуже новой книги из магазина. Вопрос только в том, умеем ли мы это увидеть. И главное — помнить: потребление должно быть согласовано со смыслами. Выбор природного блага — это не «бедность». Это рациональность. Это умение получать тот же результат с меньшими затратами. А сэкономленные ресурсы — деньги, время, энергию — можно направить на то, что действительно важно: на семью, на здоровье, на развитие, на будущее.

И самое главное: осознанное отношение к удовлетворению потребностей ведёт к более насыщенной, полноценной и счастливой жизни. Потому что счастье — это не количество купленных вещей. Это качество отношений, здоровье, впечатления, рост, творчество, любовь. И всё это не требует огромных денег. Оно требует осознанности и верности своим смыслам.

Начните с малого. Каждый раз, когда вы собираетесь что-то купить, задайте себе три вопроса: «Какую потребность я удовлетворю?», «Соответствует ли это моим смыслам?» и «Нет ли способа удовлетворить её менее затратным способом?». Попробуйте. Вы удивитесь, как много вы можете сэкономить — и как много получить.

Но что же именно нужно знать, чтобы быть экономически грамотным? Какие законы работают всегда? Об этом — в следующей главе.

Глава 1.4. Экономические навыки и привычки: не только знание, но и действие

Что значит «уметь обращаться с деньгами» на самом деле

В прошлой главе мы узнали, как смыслы дают нам направление. Но одного направления мало. Чтобы добраться до цели, нужны навыки — конкретные действия, которые мы совершаем каждый день. Что значит «уметь обращаться с деньгами» на самом деле?

Что такое экономические навыки

Это ваши привычки в мире денег. Это то, что вы делаете автоматически, не задумываясь. Они формируются через повторение и практику.

Вести бюджет. Вы знаете свои доходы и расходы.

Откладывать деньги. Вы автоматически переводите часть дохода на сберегательный счёт.

Сравнивать цены. Вы не покупаете первую попавшуюся вещь.

Отказывать себе в импульсивных покупках.

Планировать крупные покупки.

Вести переговоры. Вы умеете обсуждать зарплату, цену, условия.

Сопротивляться маркетингу.

Как формируются привычки

Привычки не появляются сами. Они формируются через дисциплину и повторение.

Вывод

Знания без навыков — мёртвый груз. Вы можете знать, как копить, но если у вас нет привычки — вы не будете копить. Экономическая культура — это не только знать, но и делать.

Но чтобы делать правильно, нужно особое мышление. Оно помогает видеть мир через призму ресурсов и ограничений. Об этом — в следующей главе.

Глава 1.5. Экономическое мышление: думать, чтобы не ошибаться

Про внутренний диалог, который спасает деньги

Навыки — это то, что мы делаем. Но чтобы делать это правильно, нам нужно мышление — то, как мы думаем. В этой главе мы разберём, что такое экономическое мышление и как оно помогает принимать верные решения.

Что такое экономическое мышление

Это способность анализировать любую ситуацию с точки зрения ресурсов, выбора и последствий. Это ваш внутренний диалог: «Что я выбираю? От чего я отказываюсь? Что будет через год?»

Как это работает на практике

Представьте, что вы хотите купить новый телефон за 100 тысяч рублей. Человек без экономического мышления думает: «Хочу! Куплю в кредит!». Человек с экономическим мышлением задаёт вопросы: «Зачем мне это?», «Сколько я переплачу?», «Что я потеряю, если потрачу эти деньги?», «Есть ли более дешёвый способ?».

Пример из жизни

Игорь хотел купить дорогой велосипед. Его экономическое мышление включилось: «Это 50 тысяч. Если я возьму в кредит — переплачу 10 тысяч. Если я подожду 3 месяца и отложу — сэкономлю 10 тысяч». Он подождал.

Вывод

Экономическое мышление — это привычка задавать правильные вопросы. Она защищает от глупых трат и помогает принимать осознанные решения.

Но помимо мышления, есть ещё и экономическое чувство. Это интуиция, которая работает быстрее логики. Как её развить? Узнаем в следующей главе.

Глава 1.6. Экономическое чувство — внутренний радар

Как интуиция, рождённая из опыта, защищает от обмана

Мы разобрали, что такое экономическое мышление — это осознанный анализ. Но есть ещё один важный компонент, который часто спасает нас быстрее, чем логика. Это экономическое чувство.

Что такое экономическое чувство

Это способность быстро, почти интуитивно, оценивать соотношение цены и ценности, чувствовать выгоду и риск. Оно не возникает из ниоткуда. Это результат накопленного опыта, усвоенных принципов и тренированного внимания.

Пример: несоответствие цены и ценности

Ирина хотела купить ноутбук. Продавец предложил «выгодную» скидку — но внутри стоял старый процессор. Ирина почувствовала, что цена не соответствует ценности, и сэкономила 30 тысяч.

Пример: защита от мошенников

Михаилу позвонили из «банка» и потребовали перевести деньги. Он почувствовал: что-то не так. Позвонил по официальному номеру — и узнал, что это мошенники.

Пример: отказ от рискованных инвестиций

Виктору предложили вложиться в «крипто-стартап» с доходностью 50%. Он вспомнил: «В прошлом году я уже слышал похожую историю — и она закончилась банкротством». Он не вложил и сохранил свои деньги.

Вывод

Экономическое чувство — это не магия. Это навык, который можно и нужно развивать. Оно защищает от мошенников, от глупых трат, от рискованных инвестиций.

А теперь поговорим о человеческом капитале. О том, что является вашим важным активом.

Глава 1.7. Главный актив, который нельзя потерять

Как экономическая культура раскрывает человеческий капитал

Мы уже обсудили чувства, мышление и навыки. Но все эти инструменты служат одной цели — раскрытию вашего важнейшего актива. Это ваш человеческий капитал.

Что такое человеческий капитал

Это всё, что вы умеете, знаете и можете: знания, навыки, опыт, таланты, здоровье, энергия. Это ваш «внутренний багаж», который всегда с вами.

История Ивана и Алексея

Иван, 35 лет, работает инженером. Он талантлив, изобрёл два устройства. Но они лежат в столе. Зарплата — 60 тысяч. Алексей, 28 лет, не гениальнее Ивана, но он придумал, как автоматизировать процесс, и предложил это руководству. Его зарплата — 200 тысяч. Разница в действии этих людей объясняется отсутствием у первого и наличием у второго экономической культуры.