Управление деньгами

Причина 5. Научиться отказывать

Часто в долг дают из-за неумения отказать. Кажется, это страшно сделать, так как человек навсегда обидется, плохо о вас подумает, будет считать скрягой. Из-за этого страха люди идут на совершенно невыгодную для себя сделку и дают деньги в долг, просто потому что им некомфортно сказать “нет”.

Это путь в никуда. Лучше один раз научиться отказывать и тогда люди очень быстро перестанут просить у вас деньги в долг.

Должники часто похожи на финансовых вампиров. Если жертва готова идти навстречу, они будут постоянно из нее подпитываться – клянчить деньги и потом с трудом их возвращать. И наоборот, если несколько раз им отказать, то они немного поворчат, но вскоре отстанут. Даже они понимают, что бесполезно биться в закрытую дверь.

Причина 6. Суд и расписки обычно не работают

Часто кажется, что если человек написал расписку, то в случае неуплаты долга достаточно подать на него в суд. Он вынесет решение и все деньги вернут. К сожалению, это заблуждение.

Даже если у вас есть расписка, и суд вынесет решение в вашу пользу, скорее всего, вы все равно ничего не получите. Вы принесете судебным приставам исполнительный лист, но окажется, что ни денег, ни имущества у должника нет, а значит, взыскивать с него нечего.

В большинстве случаев, если человек не оплачивает долг, то он все потратил или спрятал. Поэтому рассчитывать на суд не стоит. По крайней мере, в России судебная система очень слабо работает в этом плане.

При этом вам придется оплатить судебные издержки за несколько месяцев и услуги юриста, который подготовит вам исковое заявление и будет ходить на заседания суда.

Причина 7. Воздействие на должника "третьих" лиц, которые могут убедить его не платить вам

Должники обычно сильно подвержены влиянию окружения. Это могут быть родственники, друзья или коллеги.

Они будут приводить ему доводы, почему не надо возвращать долг, во всяком случае сейчас.

По их мнению, если кто-то смог дать деньги в долг, у него нет с ними проблем. Подождет еще. И вам придется ждать.

Причина 8. Чем крупнее сумма долга, тем меньше шансы ее вернуть

Если небольшую сумму можно вытащить из повседневных расходов, то большая сумма требует от человека финансовой дисциплины. Ее нужно накопить, а должник этого не умеет! Если бы он мог сокращать свои расходы и регулярно откладывать деньги, ему бы не пришлось брать в долг.

Причина 9. Сбор долгов – неприятное дело

Вам придется постоянно напоминать и выбивать деньги из должника, если в назначенный срок он не отдаст их сам.

Вы можете подождать пару дней, думая, что банковский платеж просто застрял. Но потом вы начнете звонить человеку, который вам должен, а он не будет отвечать на звонок или начнет придумывать разные оправдания – от непредвиденных трат до смерти родственника. И такая ситуация может продолжаться бесконечно.

Это принесет вам много негатива, вы потратите нервы, получите большой стресс. Стоит ли заведомо обрекать себя на это?

Причина 10. Думаешь, что помогаешь, но обычно это не так

Когда вы даете деньги в долг, то поддерживаете финансово неправильное поведение человека. И тогда он становится все более уверенным в том, что его позиция вечного должника – это нормально.

Безусловно, бывают сложные ситуации в жизни наших близких, когда нам действительно надо им помочь. Но есть большая разница, когда человеку не хватает денег на лечение, или на новый телевизор. А в 99% случаев деньги просят на то, чтобы что-то купить, когда денег не хватает, потому что человек только что приобрел какую-то дорогую вещь, которая ему не по карману.

Но даже если кому-то действительно требуется ваша финансовая помощь, ему не стоит давать деньги в долг. Лучше их подарить и забыть.

Если человек вернет деньги, прекрасно. Если нет – значит, вы просто ему помогли, как и собирались изначально.

В долг пусть дает только банк.

Принцип 5. Эмоциональные траты. Как экономить деньги

Финансовая грамотность – Урок 6: Эмоциональные траты. Как экономить деньги?

Нередко мы тратим деньги излишне эмоционально. Но финансовое процветание – это прежде всего вопрос просчета, логики и правильного поведения. Эмоции часто в этом плане влияют на нас негативно.

Как это работает? Человек собрался, например, купить автомобиль. Знает, что готов на это потратить 1 млн руб. Но в автосалоне его «обрабатывает» продавец.

Человек смотрит на машину и решает: «Вау! Это та машина, о которой я мечтал». И покупает за 1,5 млн руб. гораздо более дорогую машину, в более навороченной комплектации. Хотя изначально планировал купить нечто более бюджетное.

Или женщина приходит в магазин, чтобы купить перчатки. Уходит, купив перчатки, сумочку, туфельки, сапожки, шубку и еще что-то.

Я привожу эти примеры, немного гипертрофируя, для того чтобы показать, что нередко мы эмоционально ведем себя как дети.

То есть мы знаем, что должны уложиться в такую сумму денег, а потом приходим в магазин, и внутренний ребенок начинает кричать: «Хочу! Хочу! Хочу!» – и мы уже не можем себя контролировать.

Может быть, вы встречали таких людей, которые, приходя за покупками, перестают себя контролировать? Они хотели потратить 5000 руб., а потратили все 25 тыс. руб.

Если вы таких людей иногда встречали в зеркале, то главная задача – начать контролировать свои эмоции.

Без этого, сколько бы вы ни зарабатывали, постоянно будет проблема, что денег все время не хватает.

Так большинство звезд Голливуда, как только у них идет хоть чуть-чуть спад карьеры, быстро становятся банкротами. Они привыкли к куче всяких дорогостоящих игрушек. И уже не могут себе отказать или остановиться в росте своих расходов. Как только доходы немного падают, они очень быстро вылетают в финансовую трубу. Они тратят все, что зарабатывают. Хотя зарабатывают огромные деньги, миллионы долларов в год или даже в месяц, если мы говорим про звезд спорта и кино.

Поэтому ключевой принцип:

Начните контролировать свои эмоции в плане трат денег. Пока не научитесь этому, остальное бессмысленно – все, что вы заработаете, будете так или иначе тратить.

Принцип 6. Сначала заплати себе! Как копить и откладывать деньги

Финансовая грамотность. Урок 5: Сначала заплати себе! Как правильно копить деньги. Как откладывать

Как правильно копить деньги? Это прежде всего правило «Сначала заплати себе». В чем оно заключается?

Каждый раз, когда вы получаете деньги: пришла зарплата, премия, какие-то иные источники доходов, первым делом с этих денег сразу же отложите как минимум 10–20% на то, чтобы начать формировать свое финансовое будущее. То есть первым делом заплатите себе.

У нас здесь частая ошибка заключается в том, что мы получили деньги и думаем: «Так, вот сейчас я заплачу все, что надо (то есть заплачу сначала другим) – ЖКХ, покупки сделаю, оплачу ремонт техники, а потом то, что останется, уже куда-нибудь проинвестирую или отложу на банковский депозит».

К чему это приводит? Как правило, ничего не остается. К концу месяца все потрачено.

Всегда найдутся срочные нужды, куда потратить деньги.

И люди говорят: «Вы все хорошо говорите, но у нас ничего не остается, как мы можем куда-то инвестировать?» Так именно потому ничего и не остается, что человек не следует этому правилу.

Почему 10–20 процентов?

Практически каждый человек может прожить на 90% от получаемого дохода.

Например, если он зарабатывает 30 тыс. руб., то вполне может прожить и на 27 тыс. руб. Если зарабатывает 100 тыс., проживет и на 90, если 1 млн – на 900 тыс. и т. д.

Его повседневная жизнь кардинально не поменяется от того, что он будут тратить на 10% меньше. А вот на финансовое будущее данная сумма очень даже может повлиять!

За счет этих 10–20% регулярно откладываемых денег вы начнете формировать свое финансовое будущее. Начнете сразу же идти по ступенькам наверх.

Да, поначалу это будут копейки, но постепенно накопленная сумма станет существенной. Расскажу, как было это у меня.

Все началось с прочтения книги Роберта Кийосаки «Богатый папа – бедный папа», если не читали, очень рекомендую.

Я ее прочел, будучи студентом, в 2005 году (тогда учился в Московском государственном университете на физическом факультете по специальности «лазерная физика (нелинейная оптика)» на пятом курсе). Мне было 22 года.

Я зашел в книжный магазин «Библио-глобус» в районе метро «Лубянка»[6] и случайно увидел эту книгу. Взял ее, читал в метро, затем дочитывал всю ночь.

Меня очень зацепила идея инвестирования. Но главное – тупик классического пути. Чтобы убедиться в этом, я обратился к старшим товарищам – кому тогда было лет 50 и кто уже вышел на высокие должностные позиции наемной работы. Спросил, насколько они довольны финансовой жизнью. Оказалось, что большинство недовольны.

Масса кредитов, денег все равно не хватает.

В итоге я понял, что не хочу жить так, как жил, как планировал раньше, просто в роли наемного работника. Я принял решение параллельно стать инвестором – создавать пассивные источники дохода.

Начал откладывать примерно по 1000 руб. в месяц – да, это были совсем небольшие деньги. За год скопил 10–12 тыс., вроде бы копейки.

Но здесь главное – сформировать привычку.

Вы начинаете формировать у себя правильную привычку – регулярного откладывания денег и формирования капитала и пассивного дохода. Запускаете механизм сложных процентов.

Сегодня я абсолютно уверен в верности данного подхода.

Постепенно ваш капитал начинает набирать обороты, как снежный ком.

Я постепенно начал заниматься бизнесом, начали расти доходы, стал откладывать все больше. При этом старался удерживать свои расходы на прежнем уровне (хотя кое-что себе позволял, например более активные путешествия). Но все равно придерживался важнейшего правила:

Расходы должны расти медленнее, чем доходы!

Поэтому рекомендую вам начать откладывать деньги сразу, как только они к вам поступили. Откройте специальный счет в банке либо брокерский счет, благо это бесплатно сейчас, в любом крупном банке. И туда регулярно откладывайте.

Пришла зарплата, подработка, премия, подарок – сразу перевели 10–20% (можно и больше, но не меньше).

Следующий шаг – начать думать, как распоряжаться этими деньгами, заставить их работать на вас. Но прежде всего начать откладывать регулярно часть дохода.

Банковские «копилки»

У некоторых банков есть «инвесткопилка». Можно настроить ее так, что траты по банковской карте будут округляться, а разница от округления зачисляться в копилку, например, купили что-то на 80 руб., а списалось 100 руб. – 20 руб. ушли автоматически в копилку, специальный банковский или брокерский счет. Жизнь человека вряд ли существенно изменится из-за таких округлений, а сумма в инвесткопилке будет постоянно увеличиваться.

Имеет ли смысл накопительное страхование жизни?

https://youtu.be/aK-SQrza9S8?si=JHGE2iDzd55°2sbm

Накопительное страхование жизни продают как одновременное накопление денег и страхование жизни на случай потери трудоспособности.

Там даже капает 3–4% годовых и в случае смерти страхователя родственники получают крупную сумму денег.

На первый взгляд кажется, все разумно, и страхователь оказывается в плюсе. Он сберегает деньги и страхует свою жизнь, но я считаю этот инструмент экономически нецелесообразным, и поэтому сам его не использую.

Если сесть и посчитать, то окажется, что выгоднее отдельно каждый год покупать полис страхования жизни на аналогичную сумму, а оставшиеся деньги просто откладывать хотя бы на депозит или инвестировать в достаточно безопасные консервативные инструменты инвестирования. Это будет намного проще и эффективнее, в отличие от накопления денег в виде накопительного страхования.

Накопительное страхование стоит намного дороже, чем отдельный полис. А если копить деньги с помощью накопительного страхования, к ним не будет доступа до окончания срока страховки, например, 10 лет. То есть страхователь не может воспользоваться отложенными деньгами.

Конечно, в накопительном страховании есть и определенные плюсы. Например, на эти деньги не может быть наложен арест приставами. Если у человека будут все отбирать, то эти сбережения останутся. Также они не делятся при разводе.

Но все это тонкости. В целом же накопительное страхование не очень оправданно и лучше заниматься накоплением и страхованием жизни параллельно.

Принцип 7. Квадрант денежного потока Роберта Кийосаки и активный доход

Финансовая грамотность – Урок 7: Квадрант денежного потока Роберта Кийосаки и активный доход

В этой главе разберем квадрант денежного потока, понятие, которое ввел Роберт Кийосаки в своей книге «Богатый папа, бедный папа», в применении к российским реалиям.

Квадрант денежного потока состоит из четырех возможностей, в которых может существовать человек с точки зрения генерации своих денежных потоков.

Рис. 1.1. Квадрант денежного потока

Работа по найму

Первое – работа по найму, то есть когда вы работаете на кого-то (предприятие, государство, некоммерческие структуры) и получаете за это зарплату. Большой плюс – стабильность: независимо от результатов работы предприятия, наличия или отсутствия прибыли вам обязаны выплатить зарплату, и низкая ответственность – многие вопросы и обязательства берет (или должен брать) на себя работодатель.

Главная проблема состоит в том, что вы ограничены по времени, поскольку меняете время на деньги. У вас есть в среднем 8 рабочих часов в день, в месяц это около 160–170 рабочих часов, и больше вы не продадите.

Да, можно устроиться на более высокооплачиваемую работу, повысить за счет этого свои доходы, вы можете работать больше, брать подработку, вторую работу, дистанционно работать. За счет этого можно несколько поднять доходы, но не существенно. Потому что этот ограничитель все равно будет вас стопорить, больше 12–14 часов в сутки работать уже не выйдет. Да и даже на таком уровне долго сложно протянуть – слишком быстро будет идти истощение ресурсов человека.

Налоги при работе по найму

Другая проблема – это налоги. Люди, которые работают на официальной работе, в сумме платят в России около 40% от заработанного на налоги.

Часто есть заблуждение: «Как это так? Мы платим лишь 13–15% НДФЛ». Но реально это не так. Потому что за вас еще платят взносы в Пенсионный фонд, в Фонд медицинского страхования, в Фонд социального страхования. И в совокупности все эти сборы вместе с НДФЛ составляют более 40% (есть нюансы, но не будем сейчас в них углубляться).

Вы просто не видите этого напрямую. Это делает за вас ваш работодатель, который платит как НДФЛ (налог на доход физических лиц), так и эти сборы.

Многие считают, что раз это технически платит работодатель, то это из его кармана и к вам отношения не имеет. Но по сути – это то, что недоплачивают вам, а отдают в пользу государства из вашего труда. От перестановки мест слагаемых сумма не меняется.

Работодатель выплачивает вам ЗП, из нее 13% государству в виде НДФЛ и еще отдельно около 30% взносов в фонды. Это то же самое, как если бы всю сумму сначала заплатили вам, а потом вы сами бы перевели государству НДФЛ и взносы.

Но трясти каждого отдельного человека (добиваться, чтобы он оплатил налоги) очень сложно. Поэтому данные функции повешены на работодателя, и технически платит взносы вроде как он. Причем эту сумму (НДФЛ и взносы) с вас заберут в пользу государства сразу! Вспоминаем правило «Сначала заплати себе» – государство его отлично знает и использует.

То есть работа по найму с финансовой точки зрения – достаточно сложный путь для финансового преуспевания.

Примерно 13 дней в месяц вы работаете на государство и только оставшиеся – на себя.

Конечно, есть исключения, например крайне талантливые люди, у которых на руках оказываются очень большие деньги даже после уплаты всех налогов и взносов, но это именно исключения.

Работа на себя – индивидуальные предприниматели

Второй квадрант – люди, работающие на себя. Часто таких принято называть индивидуальными предпринимателями или самозанятыми.

Важно! Речь не о формальном статусе ИП, поскольку ИП в России может владеть целым немаленьким заводом с массой персонала, при этом оставаться юридически ИП просто из-за выгод с точки зрения налогообложения. Хотя явно это не одиночный самозанятый человек.

В данном квадранте речь именно о самозанятых людях (формально они могут быть и в статусе самозанятого, и в статусе ИП), которые работают в одиночку сами на себя. Прежде всего это частно практикующие мастера, например тренеры в фитнес-индустрии, адвокаты, люди, у которых есть небольшие мастерские, интернет-предприниматели.

Налоги ИП

Плюс здесь в том, что вы уже сами выбираете, что, как, когда, где делать. У вас больше свободы, и это гораздо более выгодно с точки зрения налогов.

Индивидуальный предприниматель в России платит обычно 6% с доходов (на упрощенной системе налогообложения «Доходы»), а то и того меньше на патенте (патентной системе налогообложения) или 4% как самозанятый.

4–6% и 40%+ – это огромная разница, согласитесь. То есть сразу идет выигрыш по налогам. Как только вы переходите из одной категории в другую, даже если вы делаете все то же самое, вы резко начинаете выигрывать в налогах.

Если человек работает на работе (официально), то примерно 13 дней в месяц он работает на государство. Когда человек делает все то же самое, но работает как ИП или самозанятый, то, соответственно, на государство работает всего лишь 6% времени, то есть 2 дня в месяц. Огромная разница. Правда, и риски возрастают – никто не гарантирует зарплату.

Но главный минус здесь в том, что мы не снимаем ограничений в виде времени. То есть вы все равно меняете время на деньги. В этом квадранте сколько потрудились, столько времени и продали. Естественно, к этому времени добавляется и ваша добавленная стоимость.

Бизнес

Третий квадрант – бизнес. Здесь начинаются большие деньги.

Почему? Бизнес снимает ограничения по времени за счет того, что мы начинаем привлекать труд других людей.

Я один имею 8 часов в день. Если я нанял десяток человек, у нас в сумме 80 рабочих часов в день, которые мы можем пустить на создание какой-то добавленной ценности, за которую люди готовы платить деньги.

Инвестиции

Четвертый квадрант – инвестирование, когда мы заставляем деньги работать на себя.

Не я работаю за деньги, как в первых двух квадрантах, а деньги работают на меня. Кроме того, я не продаю свое время, а время тоже работает на меня.

Я откладываю деньги и запускаю их в работу, заставляю приносить новые деньги путем вложения в различные активы – инвестиционные инструменты: фондовый рынок, недвижимость, бизнес-проекты и т. д.

Можно находиться как в одном, так и в нескольких (а то и всех) квадрантах одновременно, используя положительные стороны каждого.

Принцип 8. Как стать богатым. Мышление богатых и мышление бедных

Как стать богатым: Мышление богатых людей и мышление бедных: Финансовая грамотность – Урок 8

Главное отличие, которое влияет на ваш финансовый результат, заключается в выборе вашего финансового пути.

Путь 1. Жизнь одним днем – хорошо сейчас, но плохо потом

Что значит хорошо сейчас, но плохо потом? Человек приходит в магазин и в кредит (или на последние деньги) покупает технику или автомобиль.

Если человек купил авто для себя, то сейчас ему хорошо. Он довольный, эмоции положительные, все здорово.

Но завтра автомобиль стремительно упал в стоимости – на 10–15%. Кроме того, нужно платить по кредиту, оплачивать страховки, техобслуживание, шиномонтаж, зимнюю/летнюю резину, бензин, мойку, мелкий ремонт.

То есть дальше в финансовом плане будет плохо. Потому что сразу возросли расходы. С финансовой точки зрения человек сделал очень неприятную для себя вещь – выстрелил сам себе в ногу.

Путь 2. Создание финансового будущего – хорошо потом, но тогда чуть тяжелее и сложнее сейчас

Что значит сделать чуть хуже сейчас? Осознанно пожертвовать чем-то сегодня – дополнительным отпуском, дорогой покупкой, новым гаджетом – и пустить эти деньги в дело.

Например, купить автомобиль, который будет работать на вас. У меня в данный момент несколько таких доходных автомобилей, которые сдаются в аренду таксистам через управляющую компанию и приносят (а не забирают) деньги.

Что мы делаем на этом пути?

Я сейчас вынужден оторвать от себя какую-то сумму денег на инвестиции. Да, это может быть поначалу неприятно (хотя довольно быстро входишь во вкус и начинаешь радоваться своим инвестициям). И в этом плане плохо сейчас.

Но зато потом я запустил актив в работу, и он постоянно приносит мне дополнительный ежемесячный денежный поток.

Я сегодня вкладываю деньги в свое обеспеченное финансовое будущее завтра.

Многие люди пускают это на самотек – мол, будущее само как-нибудь сложится нормально. Или пусть дети обеспечивают мою пенсию. Я считаю, что лучше обеспечить себя самостоятельно и не быть бременем для детей.

Что вы выбираете? Хорошо сейчас и плохо потом либо сложнее сейчас, но хорошо потом?

Если вы выбираете первый путь, то есть хорошо сейчас, – да, в моменте вам будет хорошо, но потом вы будете расплачиваться за свое решение, долго будет плохо (в финансовом плане).

Второй путь более сложный и длинный, более дискомфортный на старте, но зато намного более выигрышный в долгосрочном горизонте.

Как окружение влияет на ваш доход?

https://youtu.be/8Fh0P2xnLnQ?si=-ngR2dSbJEdapPIL

Наши доходы напрямую зависят от нашего окружения.

Чтобы убедиться в этом, напишите список из 10 людей, с которыми вы больше всего общаетесь, не включая детей. Это могут быть ваши родственники, друзья, коллеги.

Теперь напротив каждого человека напишите его примерный доход и затем посчитайте среднее арифметическое всех чисел. Это средний доход вашего окружения.

Скорее всего, он будет близок к вашему среднему доходу. То есть наше окружение во многом определяет наше финансовое положение. Надеюсь, вы в этом убедились и сделали из этого выводы.

Человек – существо социальное. Мы таковы, каковы люди вокруг нас. Хотим мы того или нет, они очень сильно на нас влияют. Но мы можем начать сознательно работать над формированием своего окружения, если хотим увеличивать доходы.

Добавляйте в свое окружение людей, которые зарабатывают существенно больше вас. И наоборот, убирайте из окружения или постепенно минимизируйте общение (по крайней мере на тему денег) с теми людьми, которые тянут вас назад.

Если вокруг вас именно такое окружение, идти вперед будет очень трудно. Только вы попытаетесь отложить деньги, начать свой бизнес, инвестировать, как люди вокруг начнут вас отговаривать.

Они найдут много разных аргументов, почему вам не стоит ничего менять в жизни. “Лучше сиди на своем теплом месте и не дергайся”, “У тебя все-равно ничего не получится”, “Это все ерунда, цифры на самом деле не такие”, “На тебя наедет налоговая, бандиты, полиция”.

Это типичные отговорки большинства людей, которые и сами ничего не делают, и другим не дают такой возможности. Таким образом они хотят оправдать собственное бездействие и защитить свое самолюбие в случае вашего успеха.

У вас всегда есть выбор, с кем общаться и к кому прислушиваться.

Почему ты бедный? Кто виноват?

https://www.youtube.com/watch?v=7G7pm3xZ8sU

От кого и от чего еще зависит наше финансовое преуспевание?

Люди часто говорят, что невозможно финансово преуспеть “с такими родителями”, “с такой школой”, “в такой стране”, “с таким правительством”.

С одной стороны, благосостояние народа в очень большой степени зависит от правительства страны и от тех законов, которые оно принимают. Поэтому, когда речь идет о среднем доходе всего населения, то, действительно, будет корректно сказать, что его определяют власти.

Но когда мы говорим про каждого конкретного человека, то его финансовый результат на 80–90% зависит от него самого. Точнее, от его финансовых привычек и его активности.