Деньги. Размер имеет значение

В Африке деньгами служили раковины каури. Это были такие маленькие блестящие ракушки. Их собирали на берегу, нанизывали на нитки и носили на шее. За одну ракушку можно было купить горсть риса, за сто — курицу. Удобно, легко, красиво. Женщины украшали себя этими ракушками и одновременно носили с собой весь свой капитал. Когда европейцы приплыли в Африку, они были в шоке. Они стали грузить корабли этими ракушками и менять их на слоновую кость и золото. Африканцы думали, что европейцы сошли с ума: они отдают золото за то, что можно найти на любом пляже. Но система работала, потому что все стороны верили, что ракушка — это ценность.

У нас, на территории древней Руси, деньгами служили шкурки пушных зверей — куниц, белок, соболей. Отсюда пошло название «куна» — древняя денежная единица. Представьте себе: вы идете на рынок, и у вас в кармане шуршат не монеты, а беличьи хвостики. Вы приходите к торговцу, который продает глиняные горшки, и говорите: «Дай мне два больших горшка, я дам тебе пять беличьих шкурок». И торговец смотрит на ваши шкурки, проверяет, не мыши ли это, не грязные ли, не драные. И только потом отдает горшки. Это была живая, осязаемая ценность.

Но все эти деньги имели один огромный недостаток. Они были недолговечными. Ракушки теряли блеск, шкурки съедала моль, каменные диски было невозможно транспортировать на большие расстояния. И тогда человечество совершило прорыв, который изменил всё. Оно придумало металлические деньги.

Золото и серебро были идеальными кандидатами. Они не ржавеют, не тускнеют, они красивые, их можно плавить, их можно делить на мелкие части, они редкие. Человек брал кусочек золота и ставил на нем клеймо. Он говорил: «Я, царь такой-то, заверяю, что в этом кусочке металла ровно столько-то граммов чистого золота. И если кто-то подделает мою печать, я отрублю ему голову». Люди верили царю, потому что у царя была армия, и голова действительно могла быть отрублена. Так появилась монета. И эта монета просуществовала в почти неизменном виде тысячи лет.

Вы когда-нибудь задумывались, почему говорят «рубль»? Потому что в древности серебряные слитки рубили на части. Вот отрубили кусок — получился рубль. Грубо, но эффективно. Потом стали чеканить монеты, и форма стала круглой, а название осталось. Деньги перестали быть товаром, они стали мерой стоимости. Теперь не нужно было нести на рынок шкуру медведя, можно было взять с собой горсть металлических кругляшей.

Но даже металл был несовершенен. Его тяжело таскать, он занимает место, его могут украсть. И тогда человечество придумало бумажки. Сначала это были расписки — векселя. Богатый купец приносил свое золото в банк, ему выдавали бумажку, в которой было написано: «Предъявителю этой бумаги выдать десять золотых монет». Купец шел в другой город, показывал эту бумажку, и ему давали золото. Потом люди поняли, что не обязательно каждый раз бегать за золотом. Можно просто передавать друг другу эти бумажки. Так родились банкноты. Они были обеспечены золотым запасом страны. То есть у государства в подвалах лежало золото, а у вас в кармане лежала бумажка, которая говорила: «Я имею такую же ценность, как кусочек этого золота».

А теперь самое интересное. В какой-то момент государства поняли, что они могут печатать бумажек больше, чем у них золота в подвалах. И никто этого не замечает, потому что люди редко приходят и говорят: «Дайте мне золото за эту бумажку». Мы привыкли, что бумажка сама по себе ценность. Мы разучились верить в золото, мы верим в государство, которое эту бумажку напечатало. Так деньги стали фиатными — то есть не обеспеченными ничем, кроме доверия. Это хрупкая конструкция, друзья мои. Хрупкая, как карточный домик.

И вот, мы добрались до наших дней. Сейчас у нас есть не только бумажные деньги, но и цифровые. Это просто записи в компьютерных базах данных. Вы не видите денег, вы не можете их пощупать. Это просто цифры на экране. Вы переводите их с одной карты на другую, и они исчезают в одном месте и появляются в другом. А недавно появилась новая игрушка — криптовалюта. Это вообще чистый эфир. Там нет ни золота, ни государства, ни Центрального банка. Там есть только математика и общее согласие тысяч компьютеров по всему миру, что вот этот цифровой код имеет ценность. Самые смелые говорят, что это будущее. Самые консервативные говорят, что это пирамида. Истина, как всегда, где-то посередине.

Но суть не меняется тысячи лет. Деньги — это всегда консенсус. Это всегда общее согласие людей, что данный предмет обладает стоимостью. Ракушка, шкурка, камень, металл, бумажка, цифра — это просто форма. Суть — это доверие. Если все перестанут верить в рубль, он превратится в фантики, которыми можно только заворачивать конфеты. Если все перестанут верить в биткоин, он станет бесполезным набором букв и цифр, который занимает место на жестком диске.

Это знание дает нам невероятную силу. Мы перестаем поклоняться бумажке. Мы перестаем бояться её исчезновения. Мы понимаем, что деньги — это просто энергия доверия, которая перетекает от одного человека к другому. И если мы научимся управлять этой энергией, мы сможем притягивать её к себе, не прибегая к колдовству или воровству. Мы будем просто полезны другим людям, и они с удовольствием отдадут нам часть своей энергии в обмен на наши товары или услуги.

Но здесь кроется подвох. Как только мы перешли от золота к бумажкам, а потом к цифрам, у нас появился новый враг. Враг, которого не было в древности. Этот враг — печатный станок. Государство может напечатать денег столько, сколько захочет. И чем больше оно печатает, тем меньше стоит каждая отдельная денежная единица. Представьте, что вы наловили в реке рыбы. У вас десять рыб, и вы меняете их на десять горшков. Все счастливы. Но на следующий день вы приносите сто рыб. Горшечник говорит: «Ого, у тебя много рыбы. Дай мне двадцать рыб, и я дам тебе один горшок, потому что рыба теперь не в цене, её слишком много». Вот это и есть инфляция в чистом виде.

То же самое происходит с деньгами. Чем больше денег в стране, тем меньше их покупательная способность. Это называется законом спроса и предложения. Если товара (денег) становится много, а товаров (хлеба, мяса, квартир) становится столько же, то цена на товары растет. Потому что на рынок выходит больше денег, и продавцы поднимают цены, видя, что у людей есть чем платить. Это как аукцион. На аукционе выставляют вазу. Приходит два человека с деньгами. Они начинают торговаться. Один говорит «сто», другой «двести». Поднимается цена. А если приходит сто человек с деньгами, цена подскакивает до небес. Вот так инфляция съедает размер ваших сбережений.

Но есть в инфляции и хорошая сторона. Она стимулирует людей не сидеть на деньгах, а вкладывать их, пускать в оборот. Если ты держишь деньги под матрасом, а инфляция десять процентов в год, то через год на те же деньги ты купишь на десять процентов меньше товаров. Это значит, что ты беднеешь, просто лежа на диване. Инфляция заставляет нас шевелиться, искать варианты, вкладывать, развиваться. Это злой, но очень эффективный учитель.

Деньги как энергия: почему они текут туда, где их ждут.

Теперь давайте посмотрим на деньги как на энергию. Вы когда-нибудь видели реку? Вода в реке течет. Она огибает камни, она находит самые узкие щели, она просачивается сквозь плотины, если они не слишком крепкие. Она течет вниз, потому что так устроен мир. Деньги — это такая же река. Они текут оттуда, где они есть, туда, где их ждут. Но ключевое слово — «ждут». Ждут не пассивно, а активно, создавая условия для их приема.

Что значит «текут туда, где их ждут»? Это значит, что деньги притягиваются к проектам, которые решают проблемы людей. Если вы придумали способ накормить голодных, одеть раздетых или развлечь скучающих, деньги потекут к вам рекой. Потому что вы создаете ценность. Вы берете энергию своего труда, превращаете её в товар или услугу и обмениваете на энергию денег. В этом смысле деньги — это просто аккумулятор вашей потраченной энергии.

Когда вы работаете в офисе с девяти до шести, вы отдаете свою энергию, свои нейроны, свои мышцы своему работодателю. Он превращает эту энергию в прибыль своей компании и возвращает вам часть этой прибыли в виде зарплаты. Это круговорот энергии. Если вы работаете спустя рукава, вы отдаете мало энергии — вы получаете мало денег. Если вы работаете с полной отдачей, создавая реальный продукт, вы отдаете много энергии — вы должны получать много денег. Но так происходит не всегда, потому что есть еще фактор жадности и несовершенства системы. Но, в общем и целом, закон природы никто не отменял.

У этой энергии есть одна особенность: она не любит застоя. Она как вода в болоте. Если вода стоит, она цветет, покрывается ряской, в ней заводятся комары, она начинает плохо пахнуть. То же самое с деньгами. Если вы их закопали под забором, они не принесут вам потомства. Они будут лежать и плесневеть. А инфляция будет их подъедать. Но если вы пустили деньги в оборот — купили акции, дали кому-то в долг под проценты, вложили в собственный бизнес — они начинают работать. Они начинают приносить новые деньги. Они начинают размножаться.

Я часто вспоминаю одну историю про двух братьев, которые жили в деревне. Отец оставил им наследство — десять мешков зерна. Старший брат был консервативным. Он сказал: «Я посею пять мешков, а пять оставлю на черный день, в амбаре. Я не хочу рисковать. Мало ли что случится, засуха или война». Младший брат был рискованным. Он сказал: «Я посею все десять мешков, даже если нечем будет питаться, я буду есть траву и коренья, но я верю, что урожай будет хороший». Осенью старший брат собрал пять мешков урожая и пять у него осталось в закромах. Итого у него было десять мешков. Он не разбогател и не обеднел. А младший брат собрал сто мешков. Он стал самым богатым человеком в деревне. На следующий год старший брат снова посеял пять мешков и пять отложил. А младший посеял все сто. Через пять лет старший брат все еще трясся над своими десятью мешками, а младший владел половиной полей в округе. Вот она, сила энергии, которая течет туда, где ей дают пространство для роста.

Деньги любят движение. Они любят путешествовать. Они любят приключения. Конечно, приключения могут быть опасными. Можно потерять всё. Но можно и не рисковать, ничего не вкладывать и потерять всё от инфляции. Выбор всегда за вами. Но помните: деньги — это энергия, и энергия не терпит вакуума. Если вы создаете вакуум в своем кошельке, туда обязательно кто-то придет. Либо вы сами, когда получите зарплату, либо кредиторы, либо мошенники. Лучше, чтобы там появились вы сами, с новыми инвестиционными идеями.

Физики говорят, что энергия не исчезает и не появляется из ниоткуда, она просто переходит из одной формы в другую. С деньгами точно так же. Когда вы тратите деньги, они не исчезают навсегда. Они переходят к продавцу. Продавец тратит их на сырье, сырьевая компания тратит на добычу, добывающая компания платит зарплату своим рабочим, рабочие идут в магазин и покупают продукты. Деньги делают огромный круг и возвращаются к вам в виде новых товаров и услуг. Весь вопрос в том, какая часть этого круга застревает у вас в кармане. Если вы умеете задерживать эту энергию, инвестировать её так, чтобы она возвращалась к вам с приростом, вы становитесь магнитом. Если вы просто пропускаете её сквозь себя, вы становитесь просто трубой. А трубы, как известно, не богатеют.

В книге мы будем учиться быть не трубой, а резервуаром. Но резервуаром, который не застаивается, а циркулирует. Мы будем создавать систему, в которой энергия денег поступает, задерживается на время, приумножается и снова уходит в оборот, но уже в большем объеме. Это похоже на то, как работает тепловой насос в доме. Он берет немного энергии извне, усиливает её и отдает в дом в десять раз больше, чем потребил. Вот так должны работать ваши деньги.

Инфляция — «тихий вор». Как размер вашей купюры тает каждый день.

Теперь поговорим о самом страшном враге вашего благосостояния. О тихом, незаметном воре. Он не носит черную маску и не размахивает пистолетом. Он не врывается в ваш дом среди ночи. Он приходит тихо, садится в углу и медленно, но, верно, начинает тащить из вашего кошелька по маленькой монетке каждый день. Вы не замечаете этого, потому что ворует он не монеты, а их покупательную способность. Этого вора зовут Инфляция. И он существовал всегда, даже в древнем Риме, когда императоры портили монеты, добавляя в них дешевый металл вместо золота.

Давайте представим инфляцию в виде наглядной метафоры. Представьте, что у вас есть кусочек сахара. Вы кладете его в стакан с чаем. Он твердый, его можно взять в руки, он имеет конкретный размер. Но через минуту он начинает таять, становится меньше, превращается в сироп. Через десять минут от него не остается ни кусочка, только сладость разлита по всему объему. Ваши деньги — это этот сахар. А инфляция — это горячий чай. Чем горячее чай (чем выше инфляция), тем быстрее тает сахар. Вы можете положить в стакан десять кусков сахара, но через час вы выпьете чай, и сахара там уже не будет. Он растворился. Так и ваши сбережения — они есть, они лежат на счете, вы видите цифру, но их покупательная способность растворилась в воздухе цен.

Вот вам простой, бытовой пример, который заставил меня самого впервые задуматься об инфляции. Когда я был маленьким, я помню, как моя бабушка давала мне десять рублей на мороженое. Это было целое состояние. Я мог купить два эскимо на палочке, огромный рожок с орехами и еще оставалось на газировку. Прошло двадцать лет. Я даю своему племяннику десять рублей, и он смотрит на меня с недоумением и говорит: «Дядя, это даже на жвачку не хватит, ты что, шутишь?» Эти десять рублей больше не существуют в том же качестве. Формально они такие же десять рублей, с теми же цифрами, с тем же портретом. Но реально их размер стал намного меньше. Они растворились в чае времени.

Но инфляция — это не просто скучная экономическая цифра. Это политический инструмент. Государству выгодна умеренная инфляция. Почему? Потому что государство должно платить по своим долгам. Если у государства много долгов, оно начинает печатать деньги, чтобы расплатиться. Деньги печатаются, инфляция растет, и государство расплачивается с вами обесцененными деньгами. Вы думаете, что вам вернули долг, а на самом деле вам вернули сахар, который уже растаял наполовину.

Как же защититься от этого тихого вора? Для начала — перестать хранить деньги под матрасом. Это самое глупое, что можно придумать в мире инфляции. Ваши купюры лежат в темноте, пылятся, на них оседают бактерии, а тем временем их реальная стоимость уменьшается с каждым днем. В прошлом году вы могли купить на них пять килограммов мяса, а в этом — только четыре. В следующем году — только три. Через десять лет вы откроете свой матрас и поймете, что на эти деньги можно купить только один батон хлеба. Но вы же не для того копили десять лет, чтобы купить батон хлеба?

Второй способ защиты — инвестиции. Но об этом мы будем говорить позже, в четвертой части. Пока что просто примите как факт: чтобы победить тихого вора, вы должны научиться создавать такие активы, которые растут быстрее, чем растут цены. Если цены растут на десять процентов в год, ваш капитал должен расти хотя бы на пятнадцать процентов в год. Только тогда вы будете не просто сохранять, а приумножать свой размер.

Инфляция проявляет себя не только в общем росте цен. Она проявляется в конкретных вещах. Например, вы заметили, что пачка масла стала весить не двести граммов, а сто восемьдесят? Цена осталась та же, а масла стало меньше. Это называется шринкфляция — уменьшение размера товара при сохранении цены. Производители обманывают вас, потому что они знают: вы запоминаете цену, а не вес. И вы кладете в корзину масло, думая, что покупаете двести граммов, а приносите домой сто восемьдесят. Это инфляция в чистом виде, только замаскированная.

Вы замечали, что ресторанные порции становятся меньше? Или что в пачке чипсов теперь больше воздуха, чем самих чипсов? Это все она, наша старая знакомая. Она работает тихо, незаметно, исподтишка. Но суммарный урон от нее за десять лет может составить сорок-пятьдесят процентов вашего состояния.

Самое обидное, что мы привыкли к инфляции как к чему-то неизбежному. Мы говорим: «Ну что поделаешь, цены растут». Мы пожимаем плечами и продолжаем жить. Но если вы хотите, чтобы размер имел значение, вы не имеете права сдаваться инфляции. Вы должны смотреть ей в глаза и говорить: «Ты, конечно, сильный вор, но я сильнее. Я создам свой личный темп роста, который обгонит твой темп обесценивания».

Мысль, которую я хочу вбить в вашу голову навсегда: деньги, которые не работают, — это деньги, которые умирают. Вы не можете просто отложить их и забыть. Вы должны постоянно отслеживать реальную стоимость ваших сбережений. Не номинальную, а реальную. Если у вас на счету сто тысяч рублей и инфляция десять процентов, через год у вас будет девяносто тысяч в пересчете на сегодняшние товары. Вы стали беднее на десять тысяч, хотя формально у вас все еще сто тысяч.

Именно поэтому в этой книге мы уделим так много внимания инвестициям. Инвестиции — это ваш доспех против инфляции. Это ваш меч, которым вы рубите голову тихому вору. Когда вы покупаете акции, облигации, недвижимость, вы превращаете свои умирающие деньги в живые, работающие активы. Активы растут вместе с инфляцией или даже быстрее. Владелец завода не боится инфляции, потому что он поднимает цены на свои товары вместе с рынком. Владелец квартиры не боится инфляции, потому что арендная плата и цена на недвижимость тоже растут. Только тот, кто ничего не имеет, кроме пачки денег под подушкой, боится инфляции.

Итак, теперь вы знаете, кто такой тихий вор. В следующих главах мы научимся с ним бороться. А пока запомните главный принцип: размер имеет значение не в абсолютном выражении, а в относительном. Важно не то, сколько у вас рублей, а то, сколько товаров и услуг вы можете на них купить. Следите за этим относительным размером, а не за абсолютным. И не дайте инфляции съесть ваши мечты.

Глава 2. Психология бедного и психология богатого

Мы подошли к самому важному разделу этой книги. К разделу, который часто недооценивают. Люди думают, что деньги — это математика. Это цифры, проценты, формулы. Но на самом деле деньги — это на девяносто процентов психология. Если вы не наведете порядок у себя в голове, никакие сложные проценты и инвестиционные стратегии вам не помогут. Вы можете стать обладателем миллиона, но если ваша психология осталась психологией бедного человека, вы этот миллион потеряете быстрее, чем успеете оглянуться. Я видел это много раз. Люди выигрывали в лотерею, получали наследство, продавали бизнес и через два года оказывались на мели, потому что их мозг был настроен на трату, а не на накопление.

Давайте заглянем в голову бедного человека и в голову богатого человека. Не в моральном смысле «хороший-плохой», а в поведенческом. Потому что богатство — это не стечение обстоятельств, это набор привычек, убеждений и реакций на внешние раздражители. И хорошая новость в том, что привычки можно менять. Нейронные связи можно перестраивать. Даже если вы выросли в семье, где денег не было, вы можете научить свой мозг думать по-новому. Это будет сложно, это будет долго, но это возможно. И я вам в этом помогу.

Синдром «до зарплаты». Почему бедные тратят последнее, а богатые инвестируют первое.

Давайте поговорим о самом распространенном заболевании нашего времени. У этого заболевания нет симптомов на ранних стадиях, но оно постепенно разрушает финансовое здоровье человека. Называется оно «синдром до зарплаты». Вы наверняка знаете людей, которые живут от аванса до аванса. Двадцатого числа они получают зарплату, двадцать первого у них уже пустой кошелек. Они взяли кредит, чтобы купить новый телефон, или просто потратили все на развлечения. И теперь им снова нужно дожидаться следующего платежа. Они похожи на путника в пустыне, который находит оазис, напивается до отвала, а потом снова бредет по пескам, моля о воде.

В чем причина синдрома «до зарплаты»? Причина в том, что человек не разделяет свои деньги на части. Он видит одну большую кучу денег, которая пришла на счет, и эта куча вызывает у него эйфорию. Он думает: «Ура, я богат! Я могу позволить себе всё!» И он начинает тратить. Он покупает себе дорогую вещь, которую хотел уже месяц, угощает друзей в ресторане, заказывает доставку еды, не глядя на цены. И буквально через три дня он с удивлением обнаруживает, что половина денег уже потрачена, а до зарплаты еще три недели. Тогда включается режим экономии. Он перестает ходить в кафе, начинает считать копейки, покупает самые дешевые продукты. Но во время этой экономии он чувствует себя несчастным. Он чувствует, что его обделили. Он мечтает о том дне, когда снова получит зарплату и снова сможет купить что-то красивое. Это порочный круг.

А теперь посмотрите на богатого человека. Не на олигарха, а на просто обеспеченного человека, у которого есть накопления и инвестиции. Когда он получает зарплату, он поступает ровно наоборот. Первое, что он делает — он переводит определенный процент на свой инвестиционный счет. Потом он переводит деньги на обязательные расходы — коммуналка, кредиты, если они есть. А то, что остается, он тратит на жизнь. Но даже ту часть, которая остается, он тратит осознанно. Он не ждет зарплаты, чтобы купить себе вещь, потому что у него есть накопления. Он покупает, когда ему действительно что-то нужно, а не когда у него случился приток денег.

Разница колоссальная. Бедный человек сначала тратит, а потом, если осталось, пытается отложить. Обычно «если осталось» равно нулю. Богатый человек сначала откладывает, а потом тратит то, что осталось. Этот простой, элементарный сдвиг действий меняет всё. Я называю это «законом первой копейки». Первая копейка, которую вы получили, должна идти вам. Вашему будущему. Вашим инвестициям. Вы платите себе до того, как заплатите продавцу в магазине, до того, как заплатите за интернет, до того, как заплатите за новые кроссовки. Вы ставите себя на первое место в списке своих кредиторов. И это не эгоизм — это выживание.

Почему бедные не могут откладывать? Потому что их мозг находится в состоянии дефицита. Ученые проводили эксперименты с фермерами в Африке. Они изучали их когнитивные способности до сбора урожая (когда денег мало) и после (когда денег много). Оказалось, что в состоянии дефицита их интеллектуальные показатели падали на уровень, сравнимый с недосыпанием или голоданием. Они не могли принимать правильные решения, потому что их мозг был занят одной мыслью: «Как дожить до следующего урожая?» Так и мы, когда у нас мало денег, наш мозг зацикливается на выживании. Мы не можем думать о долгосрочных инвестициях, потому что весь наш ресурс уходит на то, чтобы просто не умереть с голоду. Мы берем микрозаймы под бешеные проценты, потому что не можем дождаться зарплаты. Мы попадаем в ловушку, которую сами себе создаем.

Чтобы разорвать этот круг, нужно изменить свой статус с «жертвы обстоятельств» на «капитана своего корабля». Вместо того чтобы ждать, пока зарплата придет и спасет вас, вы должны создать систему. Вы должны нарисовать схему, по которой вы будете жить. И в этой схеме должно быть четко прописано: «Откладывать десять процентов от любого дохода до того, как я коснусь остального».

Вот вам небольшая история из жизни одного моего знакомого, назовем его Олег. Олег работал менеджером среднего звена и получал обычную зарплату. Он жил «от зарплаты до зарплаты» и был жутко несчастен. Мы встретились случайно в гостях у общих друзей, и он начал жаловаться на жизнь. Я задал ему простой вопрос: «Олег, сколько ты откладываешь в месяц?» Он засмеялся. «Смеешься? Я вообще ничего не откладываю. Мне еле хватает на жизнь, ты что!» Тогда я сказал ему: «А ты попробуй откладывать не то, что останется, а то, что не жалко. Откладывай сначала. Положи сто рублей в конверт, как только получил зарплату. Просто символически. Не трать их ни под каким предлогом». Олег посмотрел на меня как на сумасшедшего, но пообещал попробовать.

Через год он позвонил мне и сказал: «Знаешь, это сработало. Я не заметил, как начал откладывать по две, потом по пятьсот, потом по тысяче. У меня накопилась сумма, на которую я купил себе старый, но хороший ноутбук, и теперь я работаю фрилансером по вечерам. У меня появился дополнительный доход». Всё, что ему нужно было сделать, это сдвинуть порядок действий. Он перестал быть заложником зарплаты. Он стал хозяином над маленькой, но своей частью дохода.