Мария Комиссарова.

Банковское потребительское кредитование : учебно-практическое пособие



скачать книгу бесплатно

Важным является вопрос отличия кредитов, используемых заемщиком на ремонт, строительство или приобретение жилья от кредитов, направляемых на исполнение текущих потребительских расходов. Для разрешения данного вопроса необходимо исходить из содержания понятий «потребительские цели» и «потребительские нужды»[33]33
  См.: Гарипова З.Л., Белова А.А. Инфраструктура банковского потребительского кредитования // Финансы и кредит. – 2007. – № 42. – С. 9.


[Закрыть]
. Интересно, что в российской банковской практике понятие «потребительский кредит» используется как синоним понятия «кредит на потребительские цели» (на основании исключительно целевого предназначения, под которым подразумевается использование кредита на цели, не имеющие характера предпринимательской деятельности). Однако в банковских системах развитых стран и адекватных им правовых системах под потребительским кредитом понимается не просто сделка, отвечающая аналогичному критерию «потребительских нужд», но сделка, предоставляющая потребителю особые средства правовой защиты, не характерные для других банковских кредитных сделок[34]34
  См.: Вишневский А.А. Потребительский кредит: особые формы правовой защиты интересов потребителя // Юридическая работа в кредитной организации. – 2005. – № 2 – С. 15.


[Закрыть]
. Так, потребительскими называют кредиты, предоставляемые частным заемщикам (населению) для приобретения потребительских товаров длительного пользования. При этом необходимо учитывать, что кредитование населения на потребительские нужды может быть как в денежной, так и в товарной форме.

В юридической литературе некоторые авторы при определении понятия потребительского кредита предлагают использовать такие признаки, как статус заемщика, цели и объект кредитования[35]35
  См.: Быстров С.А., Полищук А.И. Точная модель потребительского кредита // Финансы и кредит. – 2009. – № 5. – С. 23; Курбатов А. Я. Правовые проблемы потребительского кредитования // Банковское право. – 2007. – № 3; СПС «КонсультантПлюс».


[Закрыть]
. Например, делая акцент на заемщике и не считая определяющей характеристикой целевой характер, можно под потребительским кредитом понимать любой кредит, выданный физическому лицу

Наше " id="a_idm140139955765472" class="footnote">[36]36
  См.: Хорошавкина А.В. Наше кредитное будущее // Главная книга. – 2007. – № 6. – C. 88—92.


[Закрыть]
. Коллектив авторов под руководством О.И. Лаврушина отмечает, что содержание потребительского кредита составляют отношения, при которых кредитополучателем является население. Понятие «потребительский кредит» охватывает как кредит, связанный с удовлетворением потребностей текущего характера, так и кредит на строительство и поддержание в надлежащем состоянии недвижимого имущества. Кредит на текущие нужды содействует ускорению реализации товарных запасов, более полному и своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения, а также способствует развитию производства в личном хозяйстве. По их мнению, понятие «потребительский кредит» в известном смысле условно, а более точным является понятие «кредитование населения».[37]37
  См.: Деньги и кредит в социалистическом обществе / под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 1984. – С. 140.


[Закрыть]

Другие цивилисты исходят из анализа банковского законодательства и законодательства о защите прав потребителей. Например, приводится такое определение потребительского кредита: «предоставление денежных средств гражданам в качестве займа (кредита) на приобретение ими товаров (заказа работ, услуг) в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью».[38]38
  Пастушенко Д.С. Актуальные вопросы реализации финансово-правовой политики в сфере потребительского кредитования // Финансовое право. – 2008. – № 6 – С. 30, 31.


[Закрыть]

В литературе также представлено следующее определение потребительского кредита: «предоставление кредитной организацией денежных средств физическому лицу в целях удовлетворения личных, семейных, бытовых, повседневных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, на условиях, установленных договором, где размер, сроки и иные условия устанавливаются в зависимости от вида кредита (например, автокредит), его обеспеченности и т. д.»[39]39
  Даниленко С.А. Потребительское кредитование: правовые аспекты // Юридическая работа в кредитной организации. – 2009. – № 1. – С. 58.


[Закрыть]
. Существует также точка зрения, согласно которой потребительский кредит трактуется как кредит населению, предоставляемый на потребительские цели, направленные на воспроизводство жизнедеятельности людей (пища, одежда, отдых и т. д.).[40]40
  См.: Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита // Бизнес и банки. – 2002. – № 8 – С. 7.


[Закрыть]

В отношении кредитов, предоставляемых населению, наравне с понятием «потребительский кредит» используются термины «личный кредит» и «розничный кредит». Понятие «личный кредит» (individual credit) употребляется в основном в зарубежной практике наряду с близким по значению термином «персональный кредит» (personal credit). В настоящее время данные термины используются в самом широком значении кредита, предоставляемого физическому лицу кредитной организацией.[41]41
  См.: Кизилова Н.В. Терминологический аспект банковских операций по кредитованию населения: Матлы 13-й Международной конференции молодых ученых, 26—30 декабря 2002 г. // Экономика и общество. – 2002. – С. 617.


[Закрыть]

Использование термина «розничный кредит» связано с тем, что термин «розница» в узком смысле означает предоставление каких-либо услуг населению, в основном в торговле. Видимо, этот термин стал использоваться по аналогии при оказании услуг по кредитованию населения кредитными организациями[42]42
  См.: Малеев Д.В. Потребительский кредит как форма банковского кредита // Сборник научных трудов СевКавГТУ. – (Сер. «Экономика»). – 2007. – № 6. – С. 83—85.


[Закрыть]
. Однако большее распространение при характеристике кредитования населения в банковских кругах получил термин «ритейл»[43]43
  Например, интернет-справочная «Википедия» дает такое определение ритейла, как продажа товаров конечному потребителю (частному лицу), и делает акцент, что отношения между продавцом и покупателем в системе розничной торговли регламентируются в Российской Федерации особым законом – законом о защите прав потребителей // http://ru.wikipedia.org/wiki/Retail


[Закрыть]
(розничное кредитование). Ритейл отличается от иных видов кредитования прежде всего более короткими сроками предоставления кредитов, меньшим количеством требований, предъявляемых к заемщику, взаимосвязью с кредитными картами.

Интерес представляет определение потребительского кредита, изложенное в законопроекте «О потребительском кредите»[44]44
  См.: Проект федерального закона «О потребительском кредите» внесен Правительством Российской Федерации в Государственную Думу Российской Федерации // Бизнес и банки. – 2005. – № 31 (767).


[Закрыть]
. Так, названный законопроект под потребительским кредитом понимает «денежные средства, предоставленные заемщику кредитором исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности».

Вопрос о правовой природе потребительского кредитования был предметом рассмотрения судов высшей инстанции. Учитывая цель правоотношений, статус участников кредитования, область, в которой возникают правоотношения (сфера обслуживания граждан), Пленум ВС РФ в Постановлении от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей»[45]45
  Постановление Пленума ВС РФ от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» // СПС «Консультант-Плюс».


[Закрыть]
дал разъяснения, позволяющие без каких-либо сомнений распространять законодательство о защите прав потребителей и на потребительское кредитование[46]46
  Существует мнение, согласно которому отношения, связанные с потребительским кредитованием, не подпадают по действие Закона о защите прав, поскольку банк-кредитор при формировании своей кредитной политики вправе самостоятельно определять условия предоставления потребительских кредитов гражданам (см.: Киричук А.А. Специфика договора потребительского кредита // Юрист. – 2008. – № 10. – С. 36—40). Вместе с тем представляется, что право банка устанавливать самостоятельно условия договора потребительского кредита не умаляет того факта, что второй стороной по договору потребительского кредита будет выступать физическое лицо-потребитель. И данный фактор будет являться одним из определяющих при применении к договорам потребительского кредита законодательства о защите прав потребителя (см., напр.: Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 4 мая 2008 г. № А33-13310/07-Ф02-1636/08 по делу № А33-13310/07 // СПС «КонсультантПлюс»).


[Закрыть]
. Однако специфичность финансовых услуг и отсутствие прямых формулировок в отношении кредитных обязательств в нормах Закона о защите прав потребителей не позволяют реально применять его на практике в отношении заемщиков.[47]47
  См.: Сбитнев В. Потребитель и банки // ЭЖ-Юрист. – 2008. – № 2; СПС «КонсультантПлюс».


[Закрыть]

Как видно из приведенных мнений и определений, потребительский кредит можно рассматривать с разных точек зрения, что отражает его многоэлементный состав и нахождение на стыке экономических и юридических наук. Действительно, потребительский кредит затрагивает, с одной стороны, финансовую сферу, а с другой – физических лиц (потребителей). Указанная специфика обуславливает и название «потребительский кредит».

Представляется, что специфика потребительского кредита проявляется в его классификационных признаках. Среди существенных признаков потребительского кредита выделяют:

структуру кредита;

правовую инфраструктуру кредита;

источники его предоставления и погашения.

Структура потребительского кредита представлена особым субъектным составом и стоимостью предоставляемых ресурсов. Правовая инфраструктура предполагает наличие специального нормативного правового регулирования потребительского кредитования. Источниками предоставления кредитов выступают привлеченные кредитными организациями денежные средства, а источником погашения – доходы заемщиков.[48]48
  См.: Быстров С.А., Полищук А.И. Точная модель потребительского кредита // Финансы и кредит. – 2009. – № 5 – С. 24.


[Закрыть]

Таким образом, исходя из анализа гражданского, банковского законодательства, законодательства о защите прав потребителей и судебной практики, а также с учетом мнений научной общественности можно дать следующее определение потребительского кредита. Потребительский кредит – это денежные средства, предоставленные банком физическому лицу в целях удовлетворения личных, семейных, бытовых, повседневных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, на условиях, установленных договором, где размер, сроки и иные условия устанавливаются в зависимости от вида кредита (например, автокредит), его обеспеченности и т. д.

1.2. Принципы потребительского кредитования

Особое значение для раскрытия сущности потребительского кредита имеют принципы потребительского кредитования. В теории права под принципами понимаются основные идеи, исходные положения или ведущие начала процесса формирования, развития и функционирования права[49]49
  См.: Марченко М.Н. Теория государства и права: Курс лекций. – М.: Зерцало, ТЕИС, 1996. – С. 295.


[Закрыть]
. Исходя из этого, под принципами потребительского кредитования понимаются основные идеи и начала, на которых базируется потребительское кредитование. Указанные принципы являются идеальными конструкциями (абстракциями), отражающими наиболее значимые, сущностные характеристики потребительского кредитования. Кроме того, именно принципы составляют основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требование объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений[50]50
  См.: Вострикова Л.Г. Финансовое право: Учеб. для вузов. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Юстицинформ, 2007; СПС «КонсультантПлюс».


[Закрыть]
. В качестве основных принципов кредитования следует указать возвратность, срочность, дифференцированность, обеспеченность и платность.

1. Принцип возвратности можно назвать главным принципом кредитования[51]51
  См.: Сутягин А.В., Толмачев И.А., Филина Ф.Н. Все виды кредитования. – М.: ГроссМедиа, РОСБУХ, 2009. – С. 6.


[Закрыть]
. Возвратность означает, что средства, предоставленные кредитором, должны быть возвращены заемщиком. Экономической основой возвратности является кругооборот средств и их обязательное наличие к сроку возврата кредита. Собственно, кредит как экономическая категория тем и отличается от других категорий товарно-денежных отношений, что движение денег происходит на условиях возвратности, что означает временный характер предоставления кредита и его использования. При этом право собственности на сумму кредита, передаваемую заемщику, принадлежит первоначальному кредитору, заемщик же является лишь временным владельцем денежных средств.

Возвратность носит двусторонний характер, поскольку имеет значение как для кредитора, так и для заемщика. С одной стороны, кредитор предоставляет деньги или вещи, предполагая их возврат. Заемщик, получая кредит, надеется извлечь для себя пользу из предоставленных ему денежных средств и берет на себя обязательства по обеспечению возврата эквивалентной стоимости.

2. Принцип срочности кредитования означает, что кредит должен быть возвращен в строго определенный срок. Срочность кредитования представляет собой необходимую норму достижения возвратности кредита. Установленный срок кредитования является предельным временем нахождения предоставленных средств у заемщика. Представляется, что при нарушении сроков пользования кредитом искажается его сущность, кредит утрачивает свое подлинное назначение. Необходимо подчеркнуть, что с экономической точки зрения в рыночных условиях принцип срочности приобретает особое значение. От соблюдения этого принципа зависит нормальное обеспечение воспроизводства денежными средствами, а также обеспечение ликвидности самих банков.

Принцип организации работы банков в основном на заемных ресурсах не позволяет им вкладывать эти привлеченные кредитные ресурсы в безвозвратные вложения. Кроме того, соблюдение принципа возврата кредита в срок дает возможность заемщику получить в банке новые кредиты и не уплачивать повышенных процентов за просрочку кредита. Сроки кредитования устанавливаются банком с учетом сроков оборота кредитуемых ресурсов и окупаемости затрат. С правовой точки зрения принцип срочности выражается в закреплении в кредитном договоре различных сроков: срока действия договора, срока кредита, срока возврата кредита как существенного условия договора, а также правовых последствий его нарушения.

3. Дифференцированность кредитования означает, что кредитные организации не должны одинаково подходить к решению вопроса о выдаче кредита претендующим на его получение лицам. Кредитные организации стремятся предоставлять кредит лишь тем заемщикам, которые в состоянии его своевременно вернуть. В этих целях кредитная организация оценивает финансовое состояние потенциального заемщика, его кредитоспособность. Проводя такую предварительную работу, кредитная организация снижает риски невозврата или несвоевременного возврата заемщиком кредита.

4. Обеспеченность кредита как принцип кредитования означает, что имеющиеся у заемщика имущество, ценности или недвижимость позволяют кредитору быть уверенным в том, что возврат денежных средств будет обеспечен в срок. Этот принцип предполагает реальное обеспечение предоставленного заемщику кредита различными видами имущества или обязательствами сторон. В качестве обеспечения своевременного возврата кредита кредиторы используют залог, поручительство или гарантию, а также обязательства в других формах, принятых банковской практикой.

Давая кредит под залог, кредитор проверяет, насколько заложенное имущество отвечает предъявляемым требованиям, в частности обеспечена ли его ликвидность, под которой понимается способность активов быстро превращаться в денежные средства. Кроме ликвидности актива, обеспечивающего возврат кредита, к активу предъявляется требование полноты, т. е. стоимость залога или иного обеспечения должна превышать сумму кредита, что необходимо для компенсации риска утраты, ущерба, изменения цен на имущество и т. п. Что касается размера кредита под залог имущества, то, как правило, он устанавливается в процентах к рыночной стоимости залога на момент заключения кредитного соглашения. Если заемщик оказывается неплатежеспособным, то кредитор имеет право реализовать залог для возмещения из внутренних средств долга заемщика и издержек по реализации.

5. Принцип платности кредита означает, что заемщик должен внести банку-кредитору определенную плату за временное заимствование у него денежных средств. На практике этот принцип реализуется при помощи механизма банковского процента. Процент по банковским кредитам – плата, получаемая кредитором (банком) от кредитополучателя (потребителя) за пользование заемными средствами (кредитом). Процент определяется размером кредита, его сроком и уровнем процентной ставки. Процентная ставка зависит также от риска неплатежеспособности заемщика; характера предоставленного обеспечения, гарантий возврата, от содержания кредитуемого мероприятия, ставок конкурирующих банков и других факторов. В процентную ставку по кредиту может быть включена также плата за оказанные кредитополучателю услуги при выдаче кредита.[52]52
  См.: Деньги, кредит, банки: Учеб. / под ред. Г.И. Кравцовой. – Мн.: БГЭУ, 2003. – С. 245.


[Закрыть]

С экономической точки зрения уплата процентов представляет собой передачу части прибыли, получаемой заемщиком, своему кредитору. Естественное требование кредитора платы за использование заемных средств обусловливается тем, что он передает часть своего капитала кредитополучателю, лишаясь таким образом возможности получить за время действия кредитной сделки собственную прибыль.

Кредит на своей завершающей стадии – это возвращение стоимости, а процент – приращение к кредиту. Кредитный процент, таким образом, представляет собой своеобразную цену кредита, гарантирующую рациональное использование ссуженной стоимости и сохранение массы кредитных ресурсов. Одновременно платность кредита должна оказывать стимулирующее воздействие на хозяйственный расчет предприятий, побуждая к увеличению собственных ресурсов и экономному расходованию собственных средств. Экономисты отмечают также следующее обстоятельство: «Признаком современной системы кредитования служит взыскание процента по ссудам. Связано это в том числе и с тем, что банковский кредит предоставляется главным образом на базе привлеченных средств, которые для банка выступают как платные ресурсы. Банки как коммерческие предприятия экономически не могут покупать ресурсы за плату, а продавать свои кредиты на бесплатной основе. Платный характер кредита порождает его движение как капитала. Поэтому взыскание ссудного процента становится неотъемлемым правилом современной системы кредитования»[53]53
  Деньги, кредит, банки: Учеб. / под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 1999. – С. 165, 166.


[Закрыть]
. Отметим, что общепризнанные принципы кредитования – срочность, возвратность, платность – означают, что банковские кредиты могут предоставляться только тем заемщикам, чье финансовое положение и возможность своевременного возврата полученных денежных сумм и оплаты соответствующих услуг банка не вызывают сомнений.[54]54
  См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения. – М.: Статут, 2005. – С. 125.


[Закрыть]

Кроме перечисленных принципов потребительского кредитования следует выделить такие немаловажные принципы построения отношений в сфере потребительского кредитования, как принципы законности и прозрачности. Общетеоретический принцип законности предполагает четкое и полное правовое регулирование отношений при потребительском кредитовании. Принцип прозрачности состоит в обеспечении заемщикам максимальной доступности к информации о системе кредитования в целом и условиям конкретного кредита, предоставляемого определенной кредитной организацией. Действительно, в целях повышения финансовой грамотности населения, обеспечения должного уровня предоставляемых кредитными организациями кредитных услуг и повышения ответственности как кредитора, так и заемщика в кредитных отношениях необходимо обеспечить прозрачность потребительского кредитования.

Кроме указанных некоторые авторы выделяют следующие принципы банковского кредита:

принцип исключительного участия банка на стороне кредитора;

исключительного использования денег и конструкции кредитного договора;

принцип стабильности банковского кредитования, т. е. недопустимости изменения процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке;

принцип плановости.[55]55
  См.: Соломин С.К. К вопросу соотношения категорий «принципы банковского кредита» и «условия банковского кредитования» // Банковское право. – 2009. – № 1. – С. 38—43.


[Закрыть]

Исходя из характеристики принципов потребительского кредитования, можно выделить их особенность, которая заключается в том, что они отражают и экономический, и юридический аспекты отношений в сфере кредитования населения одновременно.

Необходимо остановиться на классификации принципов потребительского кредитования. В зависимости от закрепления в законодательстве их можно классифицировать на принципы, прямо закрепленные в законе, и принципы, не закрепленные в законе, но вытекающие из него. Так, к первой группе следует отнести принципы возмездности, срочности, возвратности, предусмотренные ст. 1 Закона о банках. Ко второй группе можно отнести такие принципы, как дифференцированность, обеспеченность, прозрачность. Некоторые авторы, придерживающиеся широкого подхода, во вторую группу также включают принцип целевого использования кредита[56]56
  См.: Финансовое право: Учеб. / отв. ред. Н.И. Химичева. – М.: БЕК, 1997 – С. 428, 429.


[Закрыть]
. Представляется, что выделение последнего принципа весьма условно, поскольку кредит, в том числе потребительский, может быть выдан заемщику (и использоваться им) без указания конкретной цели.

Отметим, что в юридической литературе встречается деление принципов кредитования, аналогичное по смыслу, но с другими наименованиями классификационных групп. Например, выделяют основные принципы (т. е. закрепленные в законе) и дополнительные (не закрепленные прямо в законе), включая при этом во вторую группу принцип резервности.[57]57
  См.: Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. – М.: Юристъ, 1997. – С. 313, 314.


[Закрыть]

Кроме того, принципы кредитования можно подразделить по субъекту на общие и специальные. Так, к общим принципам следует отнести законодательно установленные принципы кредитования – платность, срочность, возвратность; к специальным – принципы кредитования, принятые в конкретной кредитной организации (внутрибанковские принципы), которые могут быть закреплены во внутрибанковских локальных актах (правилах).

Итак, основными принципами потребительского кредита, под которыми понимаются его базовые идеи и начала, являются возвратность, срочность, дифференцированность, обеспеченность и платность. Кроме того, следует отдельно выделить принцип прозрачности потребительского кредита. Классифицировать принципы потребительского кредитования можно на прямо закрепленные в законе и вытекающие из него (по критерию закрепления в законодательстве) и на общие и специальные (по субъекту).

В рамках рассмотрения принципов кредитования остановимся на соотношении понятий «принцип кредитования» и «условие кредитования» с целью их разграничения. Необходимость такого разграничения обусловлена формулировкой ст. 1 Закона о банках, в которой при определении банка использована формулировка: «Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять… размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности». Исходя из этого, можно сделать вывод, что возвратность, платность и срочность – это условия кредита. Вместе с тем такой подход представляется не совсем корректным. Под условиями кредита обычно понимают: его предмет (в данном случае – денежные средства), размер процента за пользование кредита, срок возврата кредита и др. При этом условия кредита сходны с условиям кредитного договора, поскольку договор лишь формально закрепляет отношения по кредитованию, т. е. является формой закрепления кредитных отношений.[58]58
  См.: Соломин С.К. Указ. соч.


[Закрыть]

Таким образом, конкретные условия кредита или кредитного договора основаны на принципах кредитования и отражают их сущность. Так, условие о процентах по кредиту, порядке их расчета, начисления и уплаты заемщиком отражает принцип платности кредита; условие о сроке возврата кредита является воплощением принципа срочности; условие об обеспечении возврата кредита, например залоге конкретной вещи, основано на принципе обеспеченности кредита. Исходя из изложенного, можно сделать вывод, что принципы кредитования первичны по отношению к условиям предоставления, пользования и возврата конкретного кредита, поскольку условия кредита или кредитных договоров могут быть различными в зависимости от вида кредита, кредитной политики кредитной организации. Указанный подход применим и к потребительскому кредиту.



скачать книгу бесплатно

страницы: 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33

Поделиться ссылкой на выделенное