Банковское потребительское кредитование : учебно-практическое пособие

скачать книгу бесплатно


При классификации кредитов необходимо отличать виды кредитов от их формы. Некоторые авторы, понимая под формой кредита специфическое (внешнее) проявление кредитных отношений, охватывающее их сущность и особенности организации, придерживаются позиции, что формами кредита могут быть:

1) прямая (без участия посредников) и косвенная (с участием, например, торговой организации);

2) явная (на конкретные цели) и скрытая (на цели, не предусмотренные обязательствами сторон);

3) старая (товары) и новая (лизинг);

4) развитая и неразвитая формы кредитов (в зависимости от степени соответствия современному уровню).[76 - См.: Сутягин А.В., Толмачев И.А., Филина Ф.Н. Все виды кредитования. – М.: ГроссМедиа, РОСБУХ, 2009. – С. 22.]

Вместе с тем представляется, что формами кредита являются товарная и денежная, а иные деления кредитов можно отнести к его видам.

Таким образом, потребительские кредиты можно классифицировать по различным основаниям. Классификация видов кредита зависит от того, какой критерий положен в основу классификации, в связи с чем можно выделить такие классификационные критерии потребительского кредита, как: по образовавшейся задолженности; по группам риска; по созданию резервов на возможные потери по ссудам; по заемщикам; по видам обеспечения; по срокам погашения; по методам погашения; по целевому направлению использования; по объектам кредитования; по объему; по методу взимания процентов и т. д.

1.6. Нормативное правовое регулирование потребительского кредитования

При рассмотрении банковского потребительского кредитования следует перечислить весь массив нормативных правовых актов, регламентирующих вопросы предоставления кредитов физическим лицам, а также осуществить их классификацию.

Главной особенностью правового регулирования сферы потребительского кредитования выступает отсутствие единого законодательного акта. В связи с этим регулирование указанных вопросов осуществляется большим количеством нормативных правовых актов и отличается комплексным характером, т. е. применяются нормы различных отраслей права (конституционного, гражданского, финансового, банковского, налогового, административного, уголовного и др.). Соответственно федеральные законы можно классифицировать по отраслевой принадлежности норм:

1) конституционно-правовые;

2) гражданско-правовые;

3) финансово-правовые;

4) административно-правовые и др.

Первостепенное значение имеют конституционные нормы, которые определяют основополагающие элементы в отношениях по кредитованию. Так, Конституцией Российской Федерации регламентируются вопросы гражданства (ст. 6, 62), предусматривается право на судебную защиту (ст. 46), закреплен принцип свободного перемещения товаров и услуг, денежных средств (ст. 8) и др.[77 - Принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. (Российская газета. – 1993. – № 237).]. Кроме того, в данную группу следует включить нормы Федерального закона от 25 июля 2002 г. № 115-ФЗ «О правовом положении иностранных граждан в Российской Федерации»[78 - СЗ РФ. – 2002. – № 30. – Ст. 3032.]. Кроме того, Федеральный закон от 17 января 1992 г. № 2202-1 «О прокуратуре Российской Федерации»[79 - СЗ РФ. – 1995. – № 47. – Ст. 4472.] также следует отнести в группу конституционных норм в части осуществления органами прокуратуры общего надзора за законностью в сфере кредитования населения.

Самый важный и объемный блок в системе правового регулирования потребительского кредитования составляют нормы гражданского права. Прежде всего это положения о кредитном договоре, предусмотренные §2 гл. 42 ГК РФ. К указанной группе следует отнести и иные статьи ГК РФ, например, общие положения о физических лицах (гл. 3 ГК РФ), о договорах (гл. 27—29 ГК РФ), об обязательствах и обеспечении их исполнения (гл. 21—26 ГК РФ), страхование и поручение (гл. 48, 49 ГК РФ), общие положения о расчетах (гл. 46 ГК РФ) и др.

Кроме того, к данной группе можно отнести ряд федеральных законов:

1) от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»;[80 - СЗ РФ. – 2002. – № 43. – Ст. 4190.]

2) от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»;[81 - СЗ РФ. – 1999. – № 9. – Ст. 1097.]

3) от 10 января 2002 г. № 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи»[82 - СЗ РФ. – 2002. – № 2. – Ст. 127.] (в части оформления документов при осуществлении кредитования и расчетов);

4) от 27 июля 2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных»;[83 - СЗ РФ. – 2006. – № 31. – Ст. 3451.]

5) от 13 марта 2006 г. № 38-ФЗ «О рекламе»[84 - Там же. – № 12. – Ст. 1232.], регламентирующий вопросы рекламы финансовых услуг для потребителей;

а также Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»[85 - Ведомости Совета народных депутатов и Верховного Совета Российской Федерации. – 1993. – № 2. – Ст. 56.] (в части деятельности страховых компаний при предоставлении смежных с кредитованием услуг) и др.

Особое место в гражданско-правовом регулировании отношений с участием потребителей, приобретающих или использующих товары (работы, услуги) для нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, занимает Закон о защите прав потребителей. Особенностью правового регулирования отношений в сфере потребительского кредитования по сравнению с иными видами кредитования является распространение на нее действия Закона о защите прав потребителей. В Постановлении Пленума ВС РФ от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения дел о защите прав потребителей»[86 - См.: СПС «КонсультантПлюс».] отмечено, что предоставление гражданам кредитов, направленных на удовлетворение их личных, семейных, домашних и иных нужд, является финансовой услугой и регулируется законодательством о защите прав потребителей. При этом Закон о защите прав потребителей содержит нормы, регулирующие правоотношения с участием потребителей, приобретающих или использующих товары (работы, услуги) для нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью.

В литературе позиция о распространении действия Закона о защите прав потребителей неоднократно подвергалась критике, основным аргументом которой являлось мнение о том, что кредитование не является оказанием финансовой услуги, поскольку в соответствии с ГК РФ заемные (кредитные отношения) не отнесены к регулированию возмездного оказания услуг, а элементы финансовой услуги, имеющиеся в договоре денежного займа (кредита) не носят определяющего характера[87 - См.: Курбатов А.Я. Правовые проблемы потребительского кредитования // Банковское право. – 2007. – № 3. – С. 15—20; Лебедев И.А. Закон о защите прав потребителей в кредитных правоотношениях: мнимая угроза для банка или реальное средство защиты интересов заемщика // Финансовые и бухгалтерские консультации. – 2007. – № 5; СПС «Гарант».]. Вместе с тем распространение норм Закона о защите прав потребителей к отношениям по потребительскому кредитованию закреплено судом, они активно применяются на практике.

В связи с этим представляет интерес вопрос о соотношении норм Закона о защите прав потребителей с нормами иных законодательных актов. Согласно п. 2 указанного Постановления Пленума ВС РФ Закон о защите прав потребителей подлежит применению, когда на него есть ссылки, когда он конкретизирует положения ГК РФ в части, не противоречащей ГК РФ и специальным законам, или в части, не урегулированной ГК РФ. Представляется, что в целях защиты интересов потребителя в отношениях с кредитными организациями Закон о защите прав потребителей согласно указанной позиции ВС РФ имеет приоритетное значение по отношению к ГК РФ и иным законам. В случае принятия законопроекта «О потребительском кредитовании» он будет приоритетным по отношению и к Закону о защите прав потребителей, и к Закону о банках.[88 - См.: Курбатов А.Я. Указ соч.]

К числу нормативных правовых актов гражданско-правовой группы также следует отнести Закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 «О залоге»[89 - Российская газета. – 1992. – № 129.] (далее – Закон о залоге), федеральные законы от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»[90 - СЗ РФ. – 1998. – № 29. – Ст. 3400.] (далее – Закон об ипотеке), от 30 декабря 2004 г. № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации»[91 - СЗ РФ. – 2005. – № 1. – Ст. 40.], регулирующие вопросы предоставления кредитов заемщикам-потребителям в целях приобретения ими недвижимости (жилых помещений, земельных участков под строительство и под незавершенное строительство).

В финансово-правовой группе законов можно выделить подгруппы:

1) законы, регулирующие финансовую сферу;

2) законы, регулирующие банковскую деятельность;

3) законы, регулирующие вопросы валютного контроля и противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма;

4) законы, регулирующие налоговые отношения. Первая подгруппа включает законы, к которым относятся, в частности, федеральные законы от 21 ноября 1996 г. № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете»[92 - СЗ РФ. – 1996. – № 48. – Ст. 5369.] и от 26 июля 2006 г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции»[93 - СЗ РФ. – 2006. – № 31. – Ст. 3434.] (в части регулирования контроля в сфере потребительского кредитования).

Вторая подгруппа включает законодательные акты, регулирующие банковскую деятельность, поскольку в качестве кредитора в отношениях по потребительскому кредиту выступает именно кредитная организация. Важнейшее значение играют положения Закона о банках, Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»[94 - СЗ РФ. – 2002. – № 28. – Ст. 2790.]