скачать книгу бесплатно
Банковское потребительское кредитование : учебно-практическое пособие
Мария Вячеславовна Комиссарова
Светлана Александровна Даниленко
В пособии содержится комплексный анализ теоретических и практических вопросов кредитования населения банками, охватывающий большинство проблем именно банковского потребительского кредитования в целом, а не отдельных видов кредитных договоров (ипотека, автокредит) и вопросов защиты прав потребителей, чего до настоящее времени не было и что определяет его актуальность и новизну. Авторская точка зрения на рассматриваемые проблемы основана на тщательном анализе мнений и позиций ведущих экономистов и правоведов по наиболее значимым аспектам банковского кредитования. Кроме того, пособие содержит удобные для использования приложения, включающие основные примеры типовых договоров кредита на потребительские цели, исковых заявлений в суд. Практическая ценность и оригинальность материала, содержащегося в пособии, заключается в том, что он может быть использован не только для изучения студентами высших учебных заведений и слушателей, получающих второе высшее образование, теоретико-правовых проблем банковского потребительского кредитования, но представляет и практический интерес для специалистов финансовой и банковской сферы, а также для широкого круга потребителей, поскольку он включает практику работы банков, судебную практику, информацию, имеющую значение для потребителя в отношениях по кредитованию.
М. В. Комиссарова, С. А. Даниленко
Банковское потребительское кредитование: учебно-практическое пособие
Введение
В настоящее время особой актуальностью обладают вопросы правового регулирования в сфере потребительского кредитования. Данный институт нуждается в глубоком научном изучении с целью дальнейшего совершенствовании его правового регулирования.
Рынок потребительского кредитования – один из самых динамично развивающихся рынков в России. Объемы кредитов, выданных физическим лицам, на 1 января 2008 г. достигли 3242 млрд руб. (для сравнения: на 1 января 2007 г. – 2066 млрд руб.). Каждый пятый банковский кредит выдан частным лицам на потребительские цели.[1 - См.: Романова И.К. Расширение кредитования – важнейший фактор экономического роста // Банковский ритейл. – 2008. – № 2; СПС «Гарант».]
Еще в 2006 г. Правительством Российской Федерации в Программе социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2006—2008 годы)[2 - Утверждена распоряжением Правительства РФ от 19 января 2006 г. № 38-р (СЗ РФ. – 2006. – № 5. – Ст. 589).] была высказана позиция о необходимости развития потребительского кредитования, в том числе обеспечения гарантий прав потребителей при использовании потребительского кредита, формирования механизмов защиты указанных прав в случае их нарушения. В Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года[3 - См.: Заявление Правительства РФ и Центрального банка Российской Федерации от 5 апреля 2005 г. № 983п-П13 и № 01—01/1617 (соответственно) «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации до 2008 года» // Вестник Банка России. – 2005. – № 19.] также обращено внимание на важное значение развития потребительского кредитования для развития рынка банковских услуг и экономики в целом.
Мероприятиями по реализации в 2005—2006 гг. Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года предусматривалось принятие в 2005 г. федерального закона, обеспечивающего гарантии прав потребителей при использовании потребительского кредита и формирующего защиту прав потребителей в случае их нарушения. Кроме того, в Основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики на 2009 год и период 2010 и 2011 годов[4 - Утверждена Банком России 17 октября 2008 г. (Вестник Банка России. – 2008. – № 66).] (далее – Основные направления денежнокредитной политики) указано, что дополнительное внимание Банк России будет уделять вопросам регулирования деятельности кредитных организаций по предоставлению населению потребительских (включая ипотечные) кредитов и других розничных продуктов.
В настоящее время вопросы потребительского кредитования, включая проблемы снижения банковских рисков в сфере розничного бизнеса, проблемы возвратности кредитов, защиты интересов и прав сторон договора потребительского кредита, остаются неурегулированными. Несмотря на то что Гражданский кодекс РФ содержит нормы, посвященные регулированию отношений по договорам займа и кредита, а их отдельные аспекты регламентированы банковским законодательством Российской Федерации, приходится констатировать, что на сегодняшний день не существует специальных нормативных актов в области потребительского кредитования, которые бы полностью отражали его специфику.
В связи с этим представляется необходимым скорейшее принятие федерального закона «О потребительском кредите», ориентированного на повышение социальной ответственности банковского бизнеса. Принимая во внимание актуальность данного закона как комплексного законодательного регулятора вопросов, связанных с предоставлением кредитов для личных нужд граждан, необходимость обеспечения паритета интересов участников правоотношений при предоставлении потребительских кредитов, в настоящей книге проанализированы проекты федеральных законов:
1) «О потребительском кредите», подготовленный Минфином России;
2) № 136312-5 «О потребительском кредитовании», внесенный депутатами Государственной Думы А.Г. Аксаковым, В.К. Гартунгом, Ф.С. Тумусовым, Д.Г. Волчеком.
Дискуссионным остается вопрос о том, распространяются ли на отношения по потребительскому кредитованию нормы Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»[5 - Ведомости Совета народных депутатов и Верховного Совета Российской Федерации. – 1992. – № 15. – Ст. 766.] (далее – Закон о защите прав потребителей). Пункт 2 ст. 10 указанного Закона предусматривает, что при предоставлении кредита информация об услугах, оказываемых потребителю, обязательно должна содержать сведения о размере кредита, полной сумме задолженности, подлежащей выплате потребителем, и графике ее погашения. Таким образом, в Законе о защите прав потребителей сформулирована норма, которая непосредственно распространяется на отношения по потребительскому кредитованию. Вместе с тем этой нормой регламентируются только информационные аспекты указанных правоотношений, их содержательная сторона во многом остается вне рамок законодательного регулирования. Существующая ситуация обуславливает наличие ряда проблем правового характера, без решения которых дальнейшее полноценное развитие потребительского кредитования затруднительно.
Представляется, что особое значение имеет проблема полноты и способа (порядка) предоставления заемщику информации об условиях, на которых заключается договор потребительского кредита. Отметим, что этот вопрос имеет также большое экономическое и социально-психологическое значение.[6 - См.: Турбанов А.В. Правовые проблемы потребительского кредитования // Банковское право. – 2008. – № 1; СПС «КонсультантПлюс».]
Совпадение воли и волеизъявления потребителя при заключении договора потребительского кредита должно достигаться и обеспечиваться следующими способами: детальной регламентацией процедуры заключения договора потребительского кредита и обеспечением права потребителя на информацию. Своевременное предоставление полной информации, надлежащая реклама, запрет навязывания договора (в том числе путем рассылки кредитных карт), получение расписки об ознакомлении потребителя с правом не заключать договор – лишь неполный перечень мер, которые способны защитить права потребителя на этапе заключения договора потребительского кредита.[7 - См.: Баканова О. Специальные права заемщика-потребителя при расторжении договора потребительского кредита // Право и экономика. – 2010. – № 2; СПС «Гарант».]
Кроме того, анализ практических аспектов деятельности банков в сфере потребительского кредитования свидетельствует о нарушениях прав и законных интересов потребителей. Подобные злоупотребления связаны с особенностями субъектного состава отношений по потребительскому кредиту: заемщик является менее защищенной стороной в отношениях с банками, не обладающей достаточной финансовой грамотностью.[8 - Следует отметить, что решение проблем повышения финансовой грамотности и развития финансового образования населения, в частности в сфере банковской деятельности и банковских услуг, является важнейшим направлением деятельности Банка России (См.: Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2009 год и период 2010 и 2011 годов, утв. Банком России 17 октября 2008 г. (Вестник Банка России. – 2008. – № 66)).]
Например, на практике кредитные организации включали в договоры потребительского кредита условие о возможности изменения процентной ставки в одностороннем порядке. Отметим, что прокуратура считает незаконными действия банков по одностороннему повышению ставок в кредитных договорах с заемщиками – физическими лицами. При этом банки полагали, что включение в договоры указанного условия законно, поскольку оно соответствовало положениям ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»[9 - СЗ РФ. – 1996. – № 6. – Ст. 492.] (далее – Закон о банках) (до вступления в силу изменений в ст. 29 Закона о банках, запрещающих банкам одностороннее изменение процентных ставок по кредитам в отношении физических лиц). Судебная практика пошла по пути признания незаконным установления в договорах потребительского кредита условия об одностороннем изменении процентной ставки по кредиту.
В рамках предпринимаемых в настоящее время государством антикризисных мер и в условиях снижения платежеспособности населения очевидно, что, поскольку гражданин выступает в правоотношениях с кредитной организацией при заключении договора потребительского кредита как экономически слабая и незащищенная сторона, включение банком в договор потребительского кредита условий о возможности изменения процентной ставки в одностороннем порядке обременительно. В связи с чем данная ситуация была разрешена на законодательном уровне: Федеральным законом от 15 февраля 2010 г. № 11-ФЗ в ст. 29 Закона о банках была введена часть четвертая, согласно которой по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке (за исключением случаев, предусмотренных законодательством):
1) сократить срок действия этого договора;
2) увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения;
3) увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям.
Отметим, что комплексное научно-практическое исследование правовых аспектов потребительского кредитования (с гражданско-правовой точки зрения) в настоящий момент отсутствует. В связи с этим данное научно-практическое пособие посвящено исследованию института банковского потребительского кредитования и представляет собой результат исследования целей, задач, функций и принципов потребительского кредитования, а также договора потребительского кредита между кредитной организацией и потребителем-заемщиком и проблем, связанных с его заключением, исполнением и расторжением.
В целях обеспечения всестороннего исследования данной проблематики необходимо рассмотреть вопросы защиты прав и интересов кредиторов и заемщиков-потребителей в отношениях потребительского кредитования. Особый интерес представляют судебные и иные способы защиты нарушенных прав и интересов сторон договора потребительского кредита. Учитывая специфику регулирования и контроля в сфере потребительского кредитования, отметим, что в настоящее время отсутствует единый орган, осуществляющий регулирование и контрольно-надзорные полномочия в сфере потребительского кредитования. В связи с этим особую значимость приобретает рассмотрение особенностей деятельности органов, наделенных полномочиями по регулированию, контролю и надзору в области потребительского кредитования, а также разграничения их полномочий. Так, определенными полномочиями в данной сфере обладают Банк России, Роспотребнадзор, ФАС России, Росфинмониторинг, а также органы прокуратуры. Судебная защита нарушенных прав и законных интересов как важнейшее конституционное право кредиторов и заемщиков-потребителей также имеет некоторые особенности, связанные с распространением норм законодательства о защите прав потребителей.
Глава 1
Общие положения о потребительском кредите
1.1. Понятие потребительского кредита
В последние годы значительную роль в экономике России заняли заемные правоотношения. С 2004 по 2008 г. рынок потребительского кредитования рос темпами, которые значительно опережали динамику объемов кредитования юридических лиц. Так, темпы прироста кредитов, выданных физическим лицам в 2006 г., составили 75% против 42%, выданных юридическим лицам. В январе – сентябре 2007 г. общий объем кредитов, предоставленных банками физическим лицам, вырос более чем на 40% и к 1 октября 2007 г. приблизился к 3 трлн руб.[10 - См.: Турбанов А.В. Правовые проблемы потребительского кредитования // Банковское право. – 2008. – № 1; СПС «КонсультантПлюс».] В 2008 г. динамика рынка потребительского кредитования замедлилась: объем портфеля потребительских кредитов вырос на 17%, достигнув по состоянию на 1 января 2009 г. 2 трлн руб., а объем выданных за 2008 г. потребительских кредитов увеличился на 13% (до 2,81 трлн руб.).[11 - http://www.credits.ru/articles/7775/ (http://www.credits.ru/articles/7775/)]
Начиная рассмотрение понятия потребительского кредита, прежде всего отметим, что в настоящее время законодательные определения понятий «потребительское кредитование» и «потребительский кредит» отсутствуют[12 - Следует отметить, что единственным актом, в котором содержится определение «потребительский кредит», является совместное письмо Федеральной антимонопольной службы и Банка России от 26 мая 2005 г. № ИА/7235, № 77-Т «О Рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» (Вестник Банка России. – 2005. – № 28). Для целей данного письма под потребительскими кредитами понимаются кредиты, предоставляемые физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Вместе с тем указанное письмо не является нормативным правовым актом и носит рекомендательный характер.]. В юридической литературе единого подхода к определению потребительского кредитования и потребительского кредита также не существует. При этом на практике данные понятия часто используются как синонимы. Вместе с тем представляется, что такой подход некорректен и понятия «потребительское кредитование» и «потребительский кредит» следует разделять.
В целях разграничения понятий «кредит» и «кредитование» следует раскрыть их содержание. Представляется, что наиболее корректно под кредитованием понимать процесс предоставления и погашения кредита, а не операцию по выдаче денежных средств. Так, по мнению А.Я. Курбатова, «в широком значении под кредитованием понимается предоставление одним лицом другому материальных благ или выгоды с последующим их возмещением либо лицом, которому они предоставлены, либо иным лицом»[13 - Курбатов А.Я. Банковское и небанковское кредитование: понятие и критерии разграничения // СПС «КонсультантПлюс».]. Указанный подход реализован, например, в рамках проекта федерального закона «О потребительском кредитовании».[14 - Потребительское кредитование – это финансовая услуга по предоставлению кредитором денежных средств потребителю на основании договора потребительского кредита или с использованием кредитной и расчетной карт, а также дополнительные (сопутствующие) услуги (см.: Проект федерального закона № 136312-5 «О потребительском кредитовании», внесен депутатами Государственной Думы Федерального собрания Российской Федерации А.Г. Аксаковым, В.К. Гартунгом, Ф.С. Тумусовым, Д.Г. Волчеком).]
Определяя понятие «кредитование» в узком значении как банковскую операцию, законодатель исходит прежде всего из его экономической сущности, а не правовой формы. Соответственно он использует не гражданско-правовые термины, а понятие «размещение средств», осуществляемое от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности[15 - См.: Курбатов А.Я. Банковское и небанковское кредитование: понятие и критерии разграничения // СПС «КонсультантПлюс».]. Исходя из этого, говоря о кредитном договоре, корректнее употреблять формулировку «договор потребительского кредита», а не «договор потребительского кредитования».
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ[16 - СЗ РФ. – 1996. – № 5. – Ст. 410.] по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, кредит – отношения по предоставлению кредитной организацией денежных средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором.
Кредит можно рассматривать в нескольких аспектах: с экономической точки зрения, юридической точки зрения и как звено финансовой системы государства[17 - См.: Крохина Ю.А. Финансовое право России: Учеб. для вузов. – М.: Норма, 2004 – С. 10.]. Сущность кредита как экономической категории заключается в определенных экономических отношениях, возникающих между кредитором и заемщиком по поводу предоставления ссуды в денежной форме. Кредит – это форма экономической сделки по предоставлению на возвратной, срочной и, как правило, платной основе денег или иного имущества[18 - См.: Тедеев А.А. Банковское право: Учеб. – М.: ЭКСМО, 2005. – С. 177.]. С юридической точки зрения кредит представляет собой урегулированные нормами права отношения по поводу предоставления кредитором денежных средств заемщику в соответствии с кредитным договором. Кредит как звено финансовой системы включает в себя государственный и муниципальный кредит.
В юридической литературе содержится множество определений кредита и точек зрения на него. Для наиболее полного раскрытия содержания кредита необходимо рассматривать его в нескольких аспектах:
1) как действие;
2) как движение денежных потоков;
3) как сделку;
4) как сумму денежных средств или имущество;[19 - См., напр.: Белов В.А. Банковское право России: теория, законодательство, практика. – М.: ЮрИнфоР, 2000. – С. 17.]
5) вид деятельности;
6) как экономические отношения;
7) как форму доверия.[20 - См.: Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право России: понятийный аппарат и словарь нормативных терминов: Учеб. – практ. пособ. / под ред. проф. Экмаляна. – М.: Юристъ, 2000. – С. 42—45.]
Представляется, что наиболее полное определение кредита следующее: «Кредит – это денежные средства или другие вещи, определенные родовыми признаками, передаваемые (либо предназначенные к передаче) в процессе кредитования в собственность другой стороне в размере и на условиях, предусмотренных договором (кредитным, товарного или коммерческого кредита), в результате чего между сторонами возникают кредитные отношения»[21 - Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право России: понятийный аппарат и словарь нормативных терминов: Учеб. – практ. пособ. / под ред. проф. Экмаляна. – М.: Юристъ, 2000. – С. 55.]. При этом под кредитованием понимается предоставление одним лицом другому материальных благ или выгоды с последующим их возмещением лицом, которому они предоставлены, либо иным лицом.
Вместе с тем наряду с термином «кредит» для обозначения кредитных отношений употребляют близкие по смыслу термины, например, «заем» и «ссуда». В целях устранения неопределенности и корректного использования терминологии необходимо рассмотреть вопрос о соотношении указанных понятий.
Вопрос о соотношении понятий «ссуда», «заем» и «кредит» дискуссионный. Отметим, что до введения в действие нового ГК РФ термины «кредит» и «ссуда» применялись как синонимы. В банковской сфере термин «ссуда» зачастую употребляется как синоним слова «кредит», в том числе в нормативных правовых актах. Кроме того, в литературе можно встретить позицию ряда исследователей, согласно которой данные слова являются синонимами[22 - Ермаков С.Л., Юденков Ю.Н. Основы организации деятельности коммерческого банка: Учеб. – М.: КНОРУС, 2009. – С. 397.]. В Российской банковской энциклопедии понятие «ссуда» отсутствует, а термин «ссудные операции банка» раскрывается как предоставление банком денежных средств клиентам на условиях срочности, возвратности и платности.[23 - См.: Российская банковская энциклопедия / под ред. О.И. Лаврушина. – М., 1995. – С. 215—217.]
Согласно положениям ГК РФ ссуда отделена от займа и кредита в отдельный вид обязательств. Так, ст. 689 ГК РФ предусматривает, что договор ссуды является договором безвозмездного пользования вещью, по которому одна сторона (ссудодатель) обязуется передать или передает вещь в безвозмездное временное пользование другой стороне (ссудополучателю), а последняя обязуется вернуть ту же вещь в том состоянии, в каком она ее получила, с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором.
Предоставление такого особого предмета, как денежные средства, может осуществляться по договору займа или кредитному договору (гл. 42 ГК РФ «Заем и кредит»).
Выделение договора ссуды в отдельный вид обязательств оправдано, поскольку кредит (и в большинстве случаев заем) в отличие от ссуды носит возмездный характер. По договору ссуды получатель обязан возвратить ссудодателю ту же самую индивидуально определенную вещь, которой пользовался безвозмездно. Исходя из этого, ссуда исключает платный характер, что, в свою очередь, влечет некорректность использования термина «ссудный процент».
Таким образом, с позиций гражданско-правового регулирования можно констатировать, что термины «кредит» и «ссуда» различны по своему содержанию, характеру и регулированию. При этом, учитывая различную правовую природу, различное нормативное правовое регулирование ссуды и кредита, применение термина «банковский кредит» к отношениям по предоставлению кредитной организацией денежных средств заемщику на принципах срочности, платности и возвратности наиболее корректно.[24 - См.: Сарнаков И. Соотношение понятий «банковский кредит» и «банковская ссуда» // Право и экономика. – 2008. – № 6; СПС «КонсультантПлюс».]
В юридической литературе широко исследован вопрос соотношения понятий «заем» и «кредит», однако единого мнения по этой проблеме не существует. Для отграничения займа от кредита необходимо указать их отличительные черты:
1) в отличие от займа кредит может предоставить только специальный субъект – кредитная организация;
2) кредит считается предоставленным с момента подписания сторонами кредитного договора, а заем – с момента передачи займодавцем вещей или денег заемщику.
Кроме того, нельзя не учитывать, что заимствованные деньги или вещи, как правило, используется заемщиком на удовлетворение своих текущих (потребительских) целей и нужд.
Таким образом, в соответствии с действующим гражданским законодательством применение термина «кредит» к отношениям между кредитной организацией и физическим лицом по получению и возврату денежных средств, оформленным посредством кредитного договора, наиболее корректно. Вместе с тем, как отмечалось, российское законодательство пока не содержит единого определения «кредит», в том числе «потребительский кредит». Правовое регулирование института потребительского кредита носит несистемный характер, предусматривая общие положения о потребительском кредите в ГК РФ (о займе и кредите) и отдельные вопросы в различных нормативных правовых актах (например, в Законе о защите прав потребителей).
Потребительский кредит как один из видов кредита можно рассматривать с различных точек зрения: как экономическую и правовую категорию, а также в широком и узком смыслах. Потребительский кредит в широком смысле слова – это исторически сложившаяся форма существования ссуженной потребительской стоимости, первичным источником возврата которой служат доходы населения[25 - См.: Быстров С.А., Полищук А.И. Точная модель потребительского кредита // Финансы и кредит. – 2009. – № 5. – С. 22—32.]. Кроме того, потребительский кредит характеризуется не только как институциональный, но и как неинституциональный межличностный долг, где главным параметром выступает возвратность денежных средств. Исходя из такого подхода, под потребительским кредитом понимается «деятельность индивида или домохозяйства, в процессе которой происходит заимствование денежных средств, предполагающее их обязательное дальнейшее возвращение».[26 - Стребков Д. Основные типы и факторы кредитного поведения населения в современной России // Вопросы экономики. – 2004. – № 2. – С. 28, 29.]
Вместе с тем в узком смысле некоторые авторы[27 - См.: Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. – М.: ИКЦ «ДИС», 1997. – С. 30.] называют потребительскими кредитами лишь ссуды, предоставленные на приобретение потребительских товаров или оплату услуг[28 - См.: Гарипова З.Л., Белова А.А. Инфраструктура банковского потребительского кредита // Финансы и кредит. – 2007. – № 42 – С. 9.]. Кроме того, понятие «потребительский кредит» ограничивается и когда акцент делается только на цель кредита. Например, под потребительским понимают кредит, назначение которого состоит в предоставлении населению денежных средств или товаров для удовлетворения потребительских нужд с последующим возмещением долга[29 - См. определение потребительского кредита в словаре терминов // http://dengi.sravni.ru (http://dengi.sravni.ru/)]. В экономико-правовом определении потребительского кредита для целей банковского бизнеса делается акцент на то, что это «продукт, связанный с удовлетворением потребительских нужд населения, источником возврата которого являются доходы населения, основными ресурсами выступают сосредоточенные в банках вклады населения, а целью предоставления является получение прибыли».[30 - В этой связи важно различать ссуды, выданные на строительство и приобретение жилищ и привлекаемые исключительно для приобретения потребительских товаров и бытовых услуг в целях их последующего непроизводственного потребления. Например, в западных странах, кредит, выдаваемый банками частным лицам на приобретение или строительства жилищ, выделяется в особую группу ипотечных ссуд и в категорию потребительского кредита не включается (Быстров С.А., Полищук А.И. Точная модель потребительского кредита // Финансы и кредит. – 2009. – № 5. – С. 21—24).]
Среди авторов-экономистов ведется дискуссия о производительном и потребительском использовании кредита, а также о различии между потребительным и производительным кредитом[31 - См.: Малеев Д.В. Потребительский кредит как форма банковского кредита // Сборник научных трудов СевКавГТУ. – (Сер. «Экономика»). – 2007. – № 6. – С. 83—85.]. Так, в зависимости от целевых потребностей заемщика и направления использования полученных от кредитора средств экономисты выделяют две формы кредита: производительную и потребительскую. Кредиту в производительной форме свойственно использование денежных средств на производительные цели, т. е. на цели производства и обращения с потреблением средств производства и рабочей силы человека, направленное на создание условий для бесперебойного функционирования расширенного воспроизводственного процесса. Результатом производственного потребления является готовая продукция. В данном случае кредит направляется на создание добавочной стоимости, за счет которой и предполагается погасить кредит и проценты по нему. При этом потребительское назначение кредита состоит в том, что он идет полностью на потребление в настоящем и не направлен на создание добавочной стоимости.
Некоторые экономисты отмечают, что в потребительском кредите больше черт производительной формы, чем формы потребительской: кредит предоставляется на потребительские цели, направлен на воспроизводство жизнедеятельности людей (пища, одежда, отдых и т. д.). В данном случае более оправданно говорить о «кредитовании населения».[32 - См.: Малеев Д.В. Указ. соч.]
Важным является вопрос отличия кредитов, используемых заемщиком на ремонт, строительство или приобретение жилья от кредитов, направляемых на исполнение текущих потребительских расходов. Для разрешения данного вопроса необходимо исходить из содержания понятий «потребительские цели» и «потребительские нужды»[33 - См.: Гарипова З.Л., Белова А.А. Инфраструктура банковского потребительского кредитования // Финансы и кредит. – 2007. – № 42. – С. 9.]. Интересно, что в российской банковской практике понятие «потребительский кредит» используется как синоним понятия «кредит на потребительские цели» (на основании исключительно целевого предназначения, под которым подразумевается использование кредита на цели, не имеющие характера предпринимательской деятельности). Однако в банковских системах развитых стран и адекватных им правовых системах под потребительским кредитом понимается не просто сделка, отвечающая аналогичному критерию «потребительских нужд», но сделка, предоставляющая потребителю особые средства правовой защиты, не характерные для других банковских кредитных сделок[34 - См.: Вишневский А.А. Потребительский кредит: особые формы правовой защиты интересов потребителя // Юридическая работа в кредитной организации. – 2005. – № 2 – С. 15.]. Так, потребительскими называют кредиты, предоставляемые частным заемщикам (населению) для приобретения потребительских товаров длительного пользования. При этом необходимо учитывать, что кредитование населения на потребительские нужды может быть как в денежной, так и в товарной форме.
В юридической литературе некоторые авторы при определении понятия потребительского кредита предлагают использовать такие признаки, как статус заемщика, цели и объект кредитования[35 - См.: Быстров С.А., Полищук А.И. Точная модель потребительского кредита // Финансы и кредит. – 2009. – № 5. – С. 23; Курбатов А. Я. Правовые проблемы потребительского кредитования // Банковское право. – 2007. – № 3; СПС «КонсультантПлюс».]. Например, делая акцент на заемщике и не считая определяющей характеристикой целевой характер, можно под потребительским кредитом понимать любой кредит, выданный физическому лицу[36 - См.: Хорошавкина А.В. Наше кредитное будущее // Главная книга. – 2007. – № 6. – C. 88—92.]. Коллектив авторов под руководством О.И. Лаврушина отмечает, что содержание потребительского кредита составляют отношения, при которых кредитополучателем является население. Понятие «потребительский кредит» охватывает как кредит, связанный с удовлетворением потребностей текущего характера, так и кредит на строительство и поддержание в надлежащем состоянии недвижимого имущества. Кредит на текущие нужды содействует ускорению реализации товарных запасов, более полному и своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения, а также способствует развитию производства в личном хозяйстве. По их мнению, понятие «потребительский кредит» в известном смысле условно, а более точным является понятие «кредитование населения».[37 - См.: Деньги и кредит в социалистическом обществе / под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 1984. – С. 140.]
Другие цивилисты исходят из анализа банковского законодательства и законодательства о защите прав потребителей. Например, приводится такое определение потребительского кредита: «предоставление денежных средств гражданам в качестве займа (кредита) на приобретение ими товаров (заказа работ, услуг) в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью».[38 - Пастушенко Д.С. Актуальные вопросы реализации финансово-правовой политики в сфере потребительского кредитования // Финансовое право. – 2008. – № 6 – С. 30, 31.]
В литературе также представлено следующее определение потребительского кредита: «предоставление кредитной организацией денежных средств физическому лицу в целях удовлетворения личных, семейных, бытовых, повседневных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, на условиях, установленных договором, где размер, сроки и иные условия устанавливаются в зависимости от вида кредита (например, автокредит), его обеспеченности и т. д.»[39 - Даниленко С.А. Потребительское кредитование: правовые аспекты // Юридическая работа в кредитной организации. – 2009. – № 1. – С. 58.]. Существует также точка зрения, согласно которой потребительский кредит трактуется как кредит населению, предоставляемый на потребительские цели, направленные на воспроизводство жизнедеятельности людей (пища, одежда, отдых и т. д.).[40 - См.: Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита // Бизнес и банки. – 2002. – № 8 – С. 7.]
В отношении кредитов, предоставляемых населению, наравне с понятием «потребительский кредит» используются термины «личный кредит» и «розничный кредит». Понятие «личный кредит» (individual credit) употребляется в основном в зарубежной практике наряду с близким по значению термином «персональный кредит» (personal credit). В настоящее время данные термины используются в самом широком значении кредита, предоставляемого физическому лицу кредитной организацией.[41 - См.: Кизилова Н.В. Терминологический аспект банковских операций по кредитованию населения: Матлы 13-й Международной конференции молодых ученых, 26—30 декабря 2002 г. // Экономика и общество. – 2002. – С. 617.]
Использование термина «розничный кредит» связано с тем, что термин «розница» в узком смысле означает предоставление каких-либо услуг населению, в основном в торговле. Видимо, этот термин стал использоваться по аналогии при оказании услуг по кредитованию населения кредитными организациями[42 - См.: Малеев Д.В. Потребительский кредит как форма банковского кредита // Сборник научных трудов СевКавГТУ. – (Сер. «Экономика»). – 2007. – № 6. – С. 83—85.]. Однако большее распространение при характеристике кредитования населения в банковских кругах получил термин «ритейл»[43 - Например, интернет-справочная «Википедия» дает такое определение ритейла, как продажа товаров конечному потребителю (частному лицу), и делает акцент, что отношения между продавцом и покупателем в системе розничной торговли регламентируются в Российской Федерации особым законом – законом о защите прав потребителей // http://ru.wikipedia.org/wiki/Retail (http://ru.wikipedia.org/wiki/Retail)] (розничное кредитование). Ритейл отличается от иных видов кредитования прежде всего более короткими сроками предоставления кредитов, меньшим количеством требований, предъявляемых к заемщику, взаимосвязью с кредитными картами.
Интерес представляет определение потребительского кредита, изложенное в законопроекте «О потребительском кредите»[44 - См.: Проект федерального закона «О потребительском кредите» внесен Правительством Российской Федерации в Государственную Думу Российской Федерации // Бизнес и банки. – 2005. – № 31 (767).]. Так, названный законопроект под потребительским кредитом понимает «денежные средства, предоставленные заемщику кредитором исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности».
Вопрос о правовой природе потребительского кредитования был предметом рассмотрения судов высшей инстанции. Учитывая цель правоотношений, статус участников кредитования, область, в которой возникают правоотношения (сфера обслуживания граждан), Пленум ВС РФ в Постановлении от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей»[45 - Постановление Пленума ВС РФ от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» // СПС «Консультант-Плюс».] дал разъяснения, позволяющие без каких-либо сомнений распространять законодательство о защите прав потребителей и на потребительское кредитование[46 - Существует мнение, согласно которому отношения, связанные с потребительским кредитованием, не подпадают по действие Закона о защите прав, поскольку банк-кредитор при формировании своей кредитной политики вправе самостоятельно определять условия предоставления потребительских кредитов гражданам (см.: Киричук А.А. Специфика договора потребительского кредита // Юрист. – 2008. – № 10. – С. 36—40). Вместе с тем представляется, что право банка устанавливать самостоятельно условия договора потребительского кредита не умаляет того факта, что второй стороной по договору потребительского кредита будет выступать физическое лицо-потребитель. И данный фактор будет являться одним из определяющих при применении к договорам потребительского кредита законодательства о защите прав потребителя (см., напр.: Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 4 мая 2008 г. № А33-13310/07-Ф02-1636/08 по делу № А33-13310/07 // СПС «КонсультантПлюс»).]. Однако специфичность финансовых услуг и отсутствие прямых формулировок в отношении кредитных обязательств в нормах Закона о защите прав потребителей не позволяют реально применять его на практике в отношении заемщиков.[47 - См.: Сбитнев В. Потребитель и банки // ЭЖ-Юрист. – 2008. – № 2; СПС «КонсультантПлюс».]
Как видно из приведенных мнений и определений, потребительский кредит можно рассматривать с разных точек зрения, что отражает его многоэлементный состав и нахождение на стыке экономических и юридических наук. Действительно, потребительский кредит затрагивает, с одной стороны, финансовую сферу, а с другой – физических лиц (потребителей). Указанная специфика обуславливает и название «потребительский кредит».
Представляется, что специфика потребительского кредита проявляется в его классификационных признаках. Среди существенных признаков потребительского кредита выделяют:
структуру кредита;
правовую инфраструктуру кредита;
источники его предоставления и погашения.
Структура потребительского кредита представлена особым субъектным составом и стоимостью предоставляемых ресурсов. Правовая инфраструктура предполагает наличие специального нормативного правового регулирования потребительского кредитования. Источниками предоставления кредитов выступают привлеченные кредитными организациями денежные средства, а источником погашения – доходы заемщиков.[48 - См.: Быстров С.А., Полищук А.И. Точная модель потребительского кредита // Финансы и кредит. – 2009. – № 5 – С. 24.]
Таким образом, исходя из анализа гражданского, банковского законодательства, законодательства о защите прав потребителей и судебной практики, а также с учетом мнений научной общественности можно дать следующее определение потребительского кредита. Потребительский кредит – это денежные средства, предоставленные банком физическому лицу в целях удовлетворения личных, семейных, бытовых, повседневных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, на условиях, установленных договором, где размер, сроки и иные условия устанавливаются в зависимости от вида кредита (например, автокредит), его обеспеченности и т. д.
1.2. Принципы потребительского кредитования
Особое значение для раскрытия сущности потребительского кредита имеют принципы потребительского кредитования. В теории права под принципами понимаются основные идеи, исходные положения или ведущие начала процесса формирования, развития и функционирования права[49 - См.: Марченко М.Н. Теория государства и права: Курс лекций. – М.: Зерцало, ТЕИС, 1996. – С. 295.]. Исходя из этого, под принципами потребительского кредитования понимаются основные идеи и начала, на которых базируется потребительское кредитование. Указанные принципы являются идеальными конструкциями (абстракциями), отражающими наиболее значимые, сущностные характеристики потребительского кредитования. Кроме того, именно принципы составляют основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требование объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений[50 - См.: Вострикова Л.Г. Финансовое право: Учеб. для вузов. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Юстицинформ, 2007; СПС «КонсультантПлюс».]. В качестве основных принципов кредитования следует указать возвратность, срочность, дифференцированность, обеспеченность и платность.
1. Принцип возвратности можно назвать главным принципом кредитования[51 - См.: Сутягин А.В., Толмачев И.А., Филина Ф.Н. Все виды кредитования. – М.: ГроссМедиа, РОСБУХ, 2009. – С. 6.]. Возвратность означает, что средства, предоставленные кредитором, должны быть возвращены заемщиком. Экономической основой возвратности является кругооборот средств и их обязательное наличие к сроку возврата кредита. Собственно, кредит как экономическая категория тем и отличается от других категорий товарно-денежных отношений, что движение денег происходит на условиях возвратности, что означает временный характер предоставления кредита и его использования. При этом право собственности на сумму кредита, передаваемую заемщику, принадлежит первоначальному кредитору, заемщик же является лишь временным владельцем денежных средств.
Возвратность носит двусторонний характер, поскольку имеет значение как для кредитора, так и для заемщика. С одной стороны, кредитор предоставляет деньги или вещи, предполагая их возврат. Заемщик, получая кредит, надеется извлечь для себя пользу из предоставленных ему денежных средств и берет на себя обязательства по обеспечению возврата эквивалентной стоимости.
2. Принцип срочности кредитования означает, что кредит должен быть возвращен в строго определенный срок. Срочность кредитования представляет собой необходимую норму достижения возвратности кредита. Установленный срок кредитования является предельным временем нахождения предоставленных средств у заемщика. Представляется, что при нарушении сроков пользования кредитом искажается его сущность, кредит утрачивает свое подлинное назначение. Необходимо подчеркнуть, что с экономической точки зрения в рыночных условиях принцип срочности приобретает особое значение. От соблюдения этого принципа зависит нормальное обеспечение воспроизводства денежными средствами, а также обеспечение ликвидности самих банков.
Принцип организации работы банков в основном на заемных ресурсах не позволяет им вкладывать эти привлеченные кредитные ресурсы в безвозвратные вложения. Кроме того, соблюдение принципа возврата кредита в срок дает возможность заемщику получить в банке новые кредиты и не уплачивать повышенных процентов за просрочку кредита. Сроки кредитования устанавливаются банком с учетом сроков оборота кредитуемых ресурсов и окупаемости затрат. С правовой точки зрения принцип срочности выражается в закреплении в кредитном договоре различных сроков: срока действия договора, срока кредита, срока возврата кредита как существенного условия договора, а также правовых последствий его нарушения.
3. Дифференцированность кредитования означает, что кредитные организации не должны одинаково подходить к решению вопроса о выдаче кредита претендующим на его получение лицам. Кредитные организации стремятся предоставлять кредит лишь тем заемщикам, которые в состоянии его своевременно вернуть. В этих целях кредитная организация оценивает финансовое состояние потенциального заемщика, его кредитоспособность. Проводя такую предварительную работу, кредитная организация снижает риски невозврата или несвоевременного возврата заемщиком кредита.
4. Обеспеченность кредита как принцип кредитования означает, что имеющиеся у заемщика имущество, ценности или недвижимость позволяют кредитору быть уверенным в том, что возврат денежных средств будет обеспечен в срок. Этот принцип предполагает реальное обеспечение предоставленного заемщику кредита различными видами имущества или обязательствами сторон. В качестве обеспечения своевременного возврата кредита кредиторы используют залог, поручительство или гарантию, а также обязательства в других формах, принятых банковской практикой.
Давая кредит под залог, кредитор проверяет, насколько заложенное имущество отвечает предъявляемым требованиям, в частности обеспечена ли его ликвидность, под которой понимается способность активов быстро превращаться в денежные средства. Кроме ликвидности актива, обеспечивающего возврат кредита, к активу предъявляется требование полноты, т. е. стоимость залога или иного обеспечения должна превышать сумму кредита, что необходимо для компенсации риска утраты, ущерба, изменения цен на имущество и т. п. Что касается размера кредита под залог имущества, то, как правило, он устанавливается в процентах к рыночной стоимости залога на момент заключения кредитного соглашения. Если заемщик оказывается неплатежеспособным, то кредитор имеет право реализовать залог для возмещения из внутренних средств долга заемщика и издержек по реализации.
5. Принцип платности кредита означает, что заемщик должен внести банку-кредитору определенную плату за временное заимствование у него денежных средств. На практике этот принцип реализуется при помощи механизма банковского процента. Процент по банковским кредитам – плата, получаемая кредитором (банком) от кредитополучателя (потребителя) за пользование заемными средствами (кредитом). Процент определяется размером кредита, его сроком и уровнем процентной ставки. Процентная ставка зависит также от риска неплатежеспособности заемщика; характера предоставленного обеспечения, гарантий возврата, от содержания кредитуемого мероприятия, ставок конкурирующих банков и других факторов. В процентную ставку по кредиту может быть включена также плата за оказанные кредитополучателю услуги при выдаче кредита.[52 - См.: Деньги, кредит, банки: Учеб. / под ред. Г.И. Кравцовой. – Мн.: БГЭУ, 2003. – С. 245.]
С экономической точки зрения уплата процентов представляет собой передачу части прибыли, получаемой заемщиком, своему кредитору. Естественное требование кредитора платы за использование заемных средств обусловливается тем, что он передает часть своего капитала кредитополучателю, лишаясь таким образом возможности получить за время действия кредитной сделки собственную прибыль.
Кредит на своей завершающей стадии – это возвращение стоимости, а процент – приращение к кредиту. Кредитный процент, таким образом, представляет собой своеобразную цену кредита, гарантирующую рациональное использование ссуженной стоимости и сохранение массы кредитных ресурсов. Одновременно платность кредита должна оказывать стимулирующее воздействие на хозяйственный расчет предприятий, побуждая к увеличению собственных ресурсов и экономному расходованию собственных средств. Экономисты отмечают также следующее обстоятельство: «Признаком современной системы кредитования служит взыскание процента по ссудам. Связано это в том числе и с тем, что банковский кредит предоставляется главным образом на базе привлеченных средств, которые для банка выступают как платные ресурсы. Банки как коммерческие предприятия экономически не могут покупать ресурсы за плату, а продавать свои кредиты на бесплатной основе. Платный характер кредита порождает его движение как капитала. Поэтому взыскание ссудного процента становится неотъемлемым правилом современной системы кредитования»[53 - Деньги, кредит, банки: Учеб. / под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 1999. – С. 165, 166.]. Отметим, что общепризнанные принципы кредитования – срочность, возвратность, платность – означают, что банковские кредиты могут предоставляться только тем заемщикам, чье финансовое положение и возможность своевременного возврата полученных денежных сумм и оплаты соответствующих услуг банка не вызывают сомнений.[54 - См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения. – М.: Статут, 2005. – С. 125.]
Кроме перечисленных принципов потребительского кредитования следует выделить такие немаловажные принципы построения отношений в сфере потребительского кредитования, как принципы законности и прозрачности. Общетеоретический принцип законности предполагает четкое и полное правовое регулирование отношений при потребительском кредитовании. Принцип прозрачности состоит в обеспечении заемщикам максимальной доступности к информации о системе кредитования в целом и условиям конкретного кредита, предоставляемого определенной кредитной организацией. Действительно, в целях повышения финансовой грамотности населения, обеспечения должного уровня предоставляемых кредитными организациями кредитных услуг и повышения ответственности как кредитора, так и заемщика в кредитных отношениях необходимо обеспечить прозрачность потребительского кредитования.
Кроме указанных некоторые авторы выделяют следующие принципы банковского кредита:
принцип исключительного участия банка на стороне кредитора;
исключительного использования денег и конструкции кредитного договора;
принцип стабильности банковского кредитования, т. е. недопустимости изменения процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке;
принцип плановости.[55 - См.: Соломин С.К. К вопросу соотношения категорий «принципы банковского кредита» и «условия банковского кредитования» // Банковское право. – 2009. – № 1. – С. 38—43.]
Исходя из характеристики принципов потребительского кредитования, можно выделить их особенность, которая заключается в том, что они отражают и экономический, и юридический аспекты отношений в сфере кредитования населения одновременно.
Необходимо остановиться на классификации принципов потребительского кредитования. В зависимости от закрепления в законодательстве их можно классифицировать на принципы, прямо закрепленные в законе, и принципы, не закрепленные в законе, но вытекающие из него. Так, к первой группе следует отнести принципы возмездности, срочности, возвратности, предусмотренные ст. 1 Закона о банках. Ко второй группе можно отнести такие принципы, как дифференцированность, обеспеченность, прозрачность. Некоторые авторы, придерживающиеся широкого подхода, во вторую группу также включают принцип целевого использования кредита[56 - См.: Финансовое право: Учеб. / отв. ред. Н.И. Химичева. – М.: БЕК, 1997 – С. 428, 429.]. Представляется, что выделение последнего принципа весьма условно, поскольку кредит, в том числе потребительский, может быть выдан заемщику (и использоваться им) без указания конкретной цели.
Отметим, что в юридической литературе встречается деление принципов кредитования, аналогичное по смыслу, но с другими наименованиями классификационных групп. Например, выделяют основные принципы (т. е. закрепленные в законе) и дополнительные (не закрепленные прямо в законе), включая при этом во вторую группу принцип резервности.[57 - См.: Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. – М.: Юристъ, 1997. – С. 313, 314.]
Кроме того, принципы кредитования можно подразделить по субъекту на общие и специальные. Так, к общим принципам следует отнести законодательно установленные принципы кредитования – платность, срочность, возвратность; к специальным – принципы кредитования, принятые в конкретной кредитной организации (внутрибанковские принципы), которые могут быть закреплены во внутрибанковских локальных актах (правилах).
Итак, основными принципами потребительского кредита, под которыми понимаются его базовые идеи и начала, являются возвратность, срочность, дифференцированность, обеспеченность и платность. Кроме того, следует отдельно выделить принцип прозрачности потребительского кредита. Классифицировать принципы потребительского кредитования можно на прямо закрепленные в законе и вытекающие из него (по критерию закрепления в законодательстве) и на общие и специальные (по субъекту).
В рамках рассмотрения принципов кредитования остановимся на соотношении понятий «принцип кредитования» и «условие кредитования» с целью их разграничения. Необходимость такого разграничения обусловлена формулировкой ст. 1 Закона о банках, в которой при определении банка использована формулировка: «Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять… размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности». Исходя из этого, можно сделать вывод, что возвратность, платность и срочность – это условия кредита. Вместе с тем такой подход представляется не совсем корректным. Под условиями кредита обычно понимают: его предмет (в данном случае – денежные средства), размер процента за пользование кредита, срок возврата кредита и др. При этом условия кредита сходны с условиям кредитного договора, поскольку договор лишь формально закрепляет отношения по кредитованию, т. е. является формой закрепления кредитных отношений.[58 - См.: Соломин С.К. Указ. соч.]
Таким образом, конкретные условия кредита или кредитного договора основаны на принципах кредитования и отражают их сущность. Так, условие о процентах по кредиту, порядке их расчета, начисления и уплаты заемщиком отражает принцип платности кредита; условие о сроке возврата кредита является воплощением принципа срочности; условие об обеспечении возврата кредита, например залоге конкретной вещи, основано на принципе обеспеченности кредита. Исходя из изложенного, можно сделать вывод, что принципы кредитования первичны по отношению к условиям предоставления, пользования и возврата конкретного кредита, поскольку условия кредита или кредитных договоров могут быть различными в зависимости от вида кредита, кредитной политики кредитной организации. Указанный подход применим и к потребительскому кредиту.
1.3. Цели и задачи потребительского кредита
Изобретение кредита, вслед за деньгами, является важнейшим открытием в экономике. Положительный эффект от наличия такого института, как кредит, бесспорен. Благодаря кредиту сокращается время, необходимое для удовлетворения хозяйственных и личных потребностей граждан. Заемщик за счет дополнительного привлечения ресурсов получает возможность увеличить свою платежеспособность, расширить хозяйство, т. е. ускорить достижение каких-либо поставленных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, получают возможность направить полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела либо получить в свое распоряжение такие вещи (ценности), которыми, при отсутствии кредита, они могли владеть лишь в отдаленном будущем. Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста.
