Как стать миллионером, если денег хватает только на жизнь

Дмитрий Макаренко

Как стать миллионером, если денег хватает только на жизнь

«Финансовая независимость – это не вопрос удачи, а вопрос выбора». Эти слова, как вспышка света в тумане мифов о богатстве, раскрывают простую, но революционную истину: ваше будущее зависит не от случайностей, а от решений, которые вы принимаете сегодня. В мире, где многих учат ждать «удобного момента» или мечтать о выигрыше в лотерею, эта книга станет вашим антидотом против пассивности. Но что, если я скажу вам, что финансовая свобода – это не привилегия избранных, а навык, который можно освоить, как чтение или вождение? И что путь к ней начинается не с шестизначных сумм, а с осознанного выбора перестать быть пешкой в игре под названием «деньги»?

Почему эта книга существует?

За последние десятилетия общество разделилось на два лагеря. Одни верят, что богатство – удел тех, кто родился «под счастливой звездой», другие – что успех доступен лишь тем, кто готов работать по 20 часов в сутки. Обе эти крайности не просто ошибочны – они опасны. Первая лишает надежды, вторая – здоровья. Но есть третий путь, о котором редко говорят вслух: финансовая независимость достигается не через жертвы, а через системность. Она строится не на количестве заработанных денег, а на умении ими управлять.

Эта книга родилась из сотен разговоров с людьми, которые прошли путь от финансовой зависимости к свободе. Среди них были те, кто начинал с долгами в три зарплаты, и те, кто считал каждую копейку на коммунальные услуги. Их истории объединяло одно: они отказались верить, что судьба предопределена. Они выбрали математику вместо азарта, стратегию вместо хаоса, действие вместо ожидания.

Что вас ждет?

Вы держите в руках не сборник абстрактных советов, а дорожную карту для тех, кто готов перестать быть заложником обстоятельств. Здесь нет места сложным терминам или схемам «только для избранных». Каждая глава – это шаг, который приблизит вас к жизни, где деньги работают на вас, а не вы на них.

1. Мифы vs Реальность

Мы разберем 7 главных иллюзий о деньгах, которые мешают вам начать. Вы узнаете, почему «жить от зарплаты до зарплаты» – это не норма, а привычка, и как ловушки потребительства крадут ваше будущее.

2. Финансовая диагностика

Прежде чем строить, нужно понять, на чем стоите. Вы проведете аудит своих доходов, расходов и активов, используя простые таблицы, которые откроют глаза на то, куда утекают ваши ресурсы.

3. Долги: враги или учителя?

Даже с минимальным доходом можно вырваться из долговой ямы. Мы разберем метод «снежного кома», научимся отличать «хорошие» долги от «плохих» и превратим кредиты в инструмент роста.

4. Бюджет как искусство

Бюджетирование – это не про ограничения, а про расстановку приоритетов. Вы создадите систему, где 50% дохода не будут уходить на «неотложные» траты, а станут топливом для вашей свободы.

5. Пассивный доход: мифы и реальные шаги

Открыть депозит – это только начало. Вы узнаете, как превратить хобби в источник дохода, почему инвестиции – это не про риск, а про образование, и как начать с суммы меньше стоимости ужина в ресторане.

6. Психология богатства

Деньги любят не тех, кто их считает, а тех, кто уважает их природу. Мы разберем, как страхи, установки из детства и общественное давление мешают вам принимать решения, и научимся «перепрограммировать» мышление.

Для кого это написано?

Эта книга – для учителя, который считает, что его зарплата слишком мала для изменений. Для студента, который хочет избежать кредитной кабалы. Для родителя, мечтающего оставить детям наследство, а не долги. Для всех, кто устал слышать: «Ты не сможешь», но еще не нашел ответа: «А как?».

Здесь не будет обещаний «разбогатеть за три дня» или историй о таинственных биткоин-гениях. Вместо этого вы найдете четкие шаги, проверенные людьми, которые начали с нуля. Вы узнаете:

– Почему финансовая независимость начинается не с суммы на счете, а с вопроса «Зачем?»;

– Как превратить кризис в трамплин (да, это возможно);

– Почему «копейка рубль бережет» – устаревший совет, и что работает вместо этого;

– Как избежать ошибок 99% новичков, которые сводят их прогресс к нулю.

«Не ждите чуда – создайте его сами»

Эта фраза – не просто финальный аккорд, а суть всего, что вас ждет дальше. Чудо здесь – не внезапное падение мешка денег с неба, а ваша способность день за днем делать выбор в пользу своей свободы. Перелистывая страницы, вы будете сталкиваться с вопросами, которые потребуют честности, и решениями, которые потребуют смелости. Но каждая глава приблизит вас к точке Б – жизни, где вы управляете деньгами, а не они вами.

Финансовая независимость – это не пункт назначения, а стиль путешествия. Вы не «придете» к ней однажды утром – вы будете строить ее, как дом, кирпичик за кирпичиком. И как в любом строительстве, здесь будут тупики, дожди и моменты, когда захочется все бросить. Но именно поэтому в конце книги вы найдете не только формулы и графики, но и истории тех, кто падал, поднимался и в итоге научился летать.

Время перестать быть зрителем в чужом спектакле. Время начать.

P.S. Если после прочтения первой главы вам захочется отложить книгу «на потом», вспомните: каждый день промедления стоит вам не только денег, но и кусочка свободы. Выбирайте мудро.

Основа – где вы сейчас?

Прежде чем отправиться в путешествие к финансовой независимости, нужно не только понять, откуда вы стартуете, но и осознать, какие силы держат вас в текущей точке. Финансовая независимость начинается с честного диалога с самим собой. Это как ремонт в доме: вы не можете улучшить то, что не видите. В этой части мы проведем «генеральную уборку» ваших финансов, чтобы выявить скрытые утечки ресурсов, неочевидные возможности и привычки, которые годами тормозили ваш прогресс.

Финансовое зеркало: что отражают ваши цифры?

Ваши доходы и расходы – это язык, на котором деньги рассказывают о ваших приоритетах. Но чтобы услышать их, нужно перестать бояться цифр.

Упражнение «Три столпа» (расширенная версия):

1. Шаг 1: Сбор данных.

возьмите три последние банковские выписки, чеки из супермаркетов, квитанции за ЖКХ.

зафиксируйте все доходы: зарплата, подработки, продажа ненужных вещей, даже найденные на улице 100 рублей.

расходы разделите на категории:

обязательные (аренда, еда, лекарства);

добровольные (кофе навынос, подписки, развлечения);

инвестиции (обучение, здоровье, книги).

2. Шаг 2: Анализ по принципу 80/20.

Выделите 20% статей расходов, которые «съедают» 80% бюджета. Например:

еда вне дома;

импульсные покупки в маркетплейсах;

налоги на неиспользуемую собственность.

Спросите: «Что эти траты дают мне в долгосрочной перспективе?»

3. Шаг 3: Эмоциональная карта.

Рядом с каждой крупной тратой напишите эмоцию, которую она вызвала:

«Кредит на отпуск – радость + чувство вины»;

«Оплата курсов – гордость + надежда».

Это покажет, какие расходы мотивируют, а какие разрушают.

Пример из практики:

Сергей, инженер 35 лет, обнаружил, что 30% его доходов уходят на такси и доставку еды. Он считал это «мелочью», пока не сложил сумму за год – 180 000 рублей. Перейдя на общественный транспорт и готовку дома, он высвободил 15 000 рублей в месяц для инвестиций.

Долги: якоря или ветра?

Долги – не всегда зло. Они становятся проблемой, когда вы платите за прошлое вместо того, чтобы инвестировать в будущее.

Типы долгов (детализация):

1. Токсичные («якоря»):

кредитные карты с процентами выше 30% годовых;

займы у микрофинансовых организаций;

долги за вещи, которые уже сломались или потеряли ценность (например, техника в рассрочку).

2. Стратегические («ветра»):

образовательные кредиты (если профессия востребована);

ипотека на жилье, которое можно сдавать;

бизнес-займы с четким планом окупаемости.

Практика «Долговой детокс»:

1. Составьте таблицу, разделив ее на столбцы «Долг», «Сумма», «Процентная ставка», «Ежемесячный платеж» и «Сумма»

2. Рассчитайте общую переплату по каждому долгу (например: кредитка 100 000 руб. под 40%: за год вы отдадите 140 000 руб., переплата – 40 000 руб.)

3. Примените правило «Огня и льда»:

«Огонь»: закройте самый дорогой долг (с максимальной ставкой), даже если он не самый большой.

«Лед»: заморозьте новые займы. Откажитесь от кредитных карт, удалите приложения микрозаймов.

Кейс:

Анна взяла кредит 200 000 руб. на шубу под 25% годовых. Через два года шуба потеряла вид, а долг вырос до 250 000 руб. Осознав, что платит за «прошлый статус», она продала шубу за 50 000 руб., добавила 100 000 руб. из сбережений и закрыла кредит, сэкономив 100 000 руб. на процентах.

Активы vs. Пассивы: кто кого кормит?

Роберт Кийосаки прав: разница между бедными и богатыми – в умении отличать активы от пассивов. Но как это работает в реальности?

Глубокая классификация:

1. Активы:

финансовые: депозиты, акции, облигации, криптовалюта (если вы понимаете риски);

материальные: недвижимость для сдачи, оборудование для бизнеса, золото;

нематериальные: Навыки, личный бренд, патенты, авторские права;

2. Пассивы:

– Явные: Кредиты на отдых, машина, требующая ремонта, гаджеты не для работы.

– Скрытые: Квартира, в которой вы живете (если не сдаёте её), коллекция книг «для престижа», подписка на 10 стриминговых сервисов.

Упражнение «Перезагрузка портфеля»:

1. Составьте список всего, чем владеете.

2. Оцените каждый пункт по критериям:

– Приносит ли это деньги?

– Требует ли вложений?

– Можно ли это продать в кризис за 70% стоимости?

3. Для пассивов задайте вопрос: «Как превратить это в актив?»

– Пример: Если у вас есть машина – начните подрабатывать в такси.

– Если коллекционируете винил – организуйте платные вечеринки для меломанов.

Важно: Даже ваша профессия – актив, только если вы вкладываете в её развитие. Курсы, сертификаты, нетворкинг увеличивают её стоимость.

Финансовые привычки: автопилот, который ведёт в пропасть

Привычки – это петли, которые либо тянут вас вверх, либо затягивают в болото.

Тест «7 вопросов на откровенность»:

1. Вы тратите до зарплаты или после?

2. Знаете ли вы, сколько тратите на еду вне дома?

3. Откладываете ли вы 10% дохода, даже если кажется, что не хватает?

4. Покупаете ли вы вещи в кредит, чтобы «не отстать» от друзей?

5. Проверяете ли вы счета за ЖКХ на ошибки?

6. Есть ли у вас четкий ответ на вопрос «Зачем мне финансовая независимость?»

7. Как часто вы говорите «Я не могу себе это позволить» вместо «Как я могу себе это позволить?»

Эксперимент «30 дней без импульса»:

1. 30 дней не покупайте ничего, что не входит в заранее составленный список.

2. Каждый раз, когда хочется нарушить правило, записывайте:

– Триггер (например: стресс, реклама в соцсетях);

– Альтернатива (прогулка, звонок другу, медитация).

3. В конце месяца подсчитайте сэкономленные деньги и проанализируйте, какие эмоции вы «заедали» покупками.

Пример:

Ольга, менеджер по продажам, за месяц эксперимента сэкономила 25 000 руб. и поняла, что 80% импульсных трат были реакцией на ссоры с мужем. Вместо шопинга она начала посещать семейного психолога.

Точка А: ваш стартовый код

Ваша текущая финансовая позиция – это не приговор, а точка опоры. Даже если вы в минусе, это можно исправить.

Формула финансового здоровья:

Финансовый баланс = (Активы + Ежемесячные сбережения) – (Пассивы + Долги + Ежемесячные обязательные расходы)

Расшифровка:

если результат положительный – вы уже на пути к свободе.

если отрицательный – это сигнал к действию, но не к панике.

Практика «Карта сокровищ»:

1. Нарисуйте схему своего финансового положения:

– Центр – вы.

– Слева – активы (зелёные стрелки, направленные к вам).

– Справа – пассивы и долги (красные стрелки от вас).

2. Подпишите размер каждого потока. Например:

– «Актив: депозит 50 000 руб. → +1 500 руб./мес».

– «Пассив: кредитная карта 100 000 руб. → -5 000 руб./мес».

3. Ответьте: какие три красные стрелки можно уменьшить за 90 дней?

История успеха:

Дмитрий, учитель с зарплатой 40 000 руб., имел долг 300 000 руб. и нулевые активы. Через 6 месяцев он:

– рефинансировал долг под меньший процент;

– продал старый мотоцикл (пассив), добавив 70 000 руб. к выплатам;

– создал курс подготовки к ЕГЭ по истории, который приносил 15 000 руб./мес.

Его баланс сменился с -300 000 руб. до +20 000 руб.

Психологические барьеры: почему мы боимся смотреть правде в глаза

Страх, стыд, отрицание – главные враги финансовой ясности.

Типичные установки:

– «Я не разбираюсь в цифрах» → перевод: «Боюсь увидеть свои ошибки».

– «У меня всё равно мало денег» → перевод: «Не верю, что могу что-то изменить».

– «Начну с понедельника» → перевод: «Удобный способ избежать ответственности».

Упражнение «Письмо себе»:

1. Напишите письмо от имени ваших денег. Что они хотели бы вам сказать? Пример:

– «Ты тратишь меня на ненужные вещи, а потом злишься, что я заканчиваюсь».

– «Я мог бы расти, если бы ты перестал меня бояться».

2. Ответьте на это письмо, пообещав три конкретных действия.

Резюме главы

Теперь вы знаете свои координаты. Даже если карта показывает шторм, помните:

долги можно превратить в учителей.

пассивы – перепрофилировать в активы.

привычки – переписать, как код программы.

В следующих главах мы заложим фундамент вашей финансовой свободы. Но уже сегодня вы можете сделать три шага:

1. Провести «финансовый рентген» по методике из 1.1.

2. Выбрать один токсичный долг для ликвидации.

3. Найти один скрытый актив в вашем распоряжении.

«Богатство – это не сколько вы зарабатываете, а сколько у вас остаётся после того, как вы перестали работать».

– Томас Стэнли

Правда о ваших финансах

Финансы – это не просто цифры в приложении банка. Это отражение ваших ценностей, привычек и страхов. Многие годами живут в режиме «невидимой реальности», где долги – это «временно», а спонтанные покупки – «мелочи». Но правда в том, что пока вы не посмотрите в глаза своим доходам и расходам, вы будете ходить по кругу. Эта глава – хирургический стол, где мы вскроем финансовые иллюзии и заменим их четким планом действий.

Зачем аудит?

Финансовый аудит – это не для бухгалтеров. Это инструмент, чтобы:

Перестать врать себе. «Я почти не трачу на еду» → А на деле 40% зарплаты уходит в рестораны.

Найти «черные дыры». Те 5–10% бюджета, которые испаряются без следа.

Увидеть прогресс. Через месяц, полгода, год вы сможете измерить, как изменилась ваша жизнь.

Пример:

Алина, дизайнер, считала, что «экономит на всём». После аудита выяснилось, что 25 000 руб. в месяц уходят на такси, подписки на 7 стриминговых сервисов и кофе с круассанами. За год – 300 000 руб., которых хватило бы на курс повышения квалификации.

Шаг за шагом: как провести аудит

Шаг 1. Соберите все финансовые следы

Что нужно:

банковские выписки за 3–6 месяцев;

чеки из магазинов, аптек, АЗС;

скриншоты операций из электронных кошельков;

данные о наличных тратах (если используете их).

Лайфхак: Установите приложение для учета (например, MoneyFlow, CoinKeeper), которое автоматически сортирует расходы.

Шаг 2. Разделите доходы и расходы на категории

Создайте таблицу, разделив ее на несколько категорий: доходы (руб.), расходы (руб.) и комментарий.

Важно: Не объединяйте категории! «Еда + транспорт = 26 000» – так вы не увидите, где перерасход.

Шаг 3. Проанализируйте данные

Вопросы для самопроверки:

На какую категорию уходит больше всего денег? Совпадает ли это с вашими приоритетами?

Какие траты приносят радость/пользу, а какие – чувство вины?

Сколько процентов от дохода составляют «инвестиции в будущее» (образование, здоровье, сбережения)?

Формула финансовой устойчивости:

(Инвестиции в будущее / Общий доход) × 100 = X%

Если X < 15% – вы в зоне риска.

Шаг 4. Составьте отчет

Заполните шаблон:

Общий доход за период: ______ руб.

Общие расходы: ______ руб.

Свободные деньги: ______ руб. (доход – расходы).

Топ-3 категории расходов:

– 1. ______ (______ руб.)

– 2. ______ (______ руб.)

– 3. ______ (______ руб.)

Самые бесполезные траты: ______ (______ руб.).

Пример отчета Алексея, менеджера:

1. Доход: 90 000 руб.

2. Расходы: 88 000 руб.

3. Свободные деньги: 2 000 руб.

4. Топ-3 расходов:

– 1. Жильё (30 000 руб.)

– 2. Еда (25 000 руб.)

– 3. Развлечения (15 000 руб.)

5. Бесполезные траты: Игры в Steam (7 000 руб.).

Типичные ошибки (и как их избежать)

Ошибка 1: «Это не считается»

Что происходит: Игнорируете мелкие траты («кофе за 300 руб. – ерунда»).

Результат: За год 300 руб. × 5 раз в неделю = 72 000 руб.

Решение: Записывать все расходы, даже 50 рублей.

Ошибка 2: «Я же это заслужил»

Что происходит: Оправдываете импульсные покупки усталостью или стрессом.

Пример: «Тяжелый день → заказал гаджет за 20 000 руб.».

Решение: Ввести правило «24 часов»: перед покупкой дорогой вещи ждать сутки.

Ошибка 3: «У меня нет времени»

Что происходит: Откладываете аудит на «потом», теряя контроль.

Решение: Выделить 20 минут в день на учет. Используйте голосовые заметки, если некогда писать.

Практика: два кейса из реальной жизни

Кейс 1: Семья с двумя детьми

Доход: 120 000 руб./мес.

Проблема: Постоянно не хватает до зарплаты.

Аудит показал:

– 45 000 руб. уходило на «детские товары» (игрушки, брендовая одежда);

– 18 000 руб. – на доставку готовой еды.

Действия:

Перешли на совместные закупки детской одежды с другими родителями (–30%);

Научились готовить 5 бюджетных блюд на неделю (–12 000 руб.).

Итог: Через 3 месяца высвободили 25 000 руб./мес. на детский депозит.

Кейс 2: Фрилансер

Доход: Нестабильный (от 50 000 до 150 000 руб./мес).

Проблема: Накопить «подушку безопасности».

Аудит показал:

– В «жирные» месяцы тратил на развлечения до 70% дохода;

– В «тощие» – влезал в долги.

Действия:

Ввел правило: 50% любого дохода отправлять на отдельный счет;

Автоматизировал платежи в инвестиционный фонд.

Итог: За год накопил 400 000 руб., несмотря на нестабильность.

Инструменты для автоматизации аудита

Приложения:

Money Lover: учет расходов, графики, цели.

ZenMoney: синхронизация с банками, анализ привычек.

Google Sheets/Excel:

Конвертеры чеков: «Чекун» (РФ): Фото чека → данные в таблицу.

Резюме главы

Финансовый аудит – это не наказание, а освобождение. Он показывает:

Где вы теряете деньги → чтобы перестать это делать.

Где можете получить больше → чтобы начать действовать.

Ваша задача на ближайшую неделю:

1. Провести аудит за последние 3 месяца.

2. Найти одну «черную дыру» и закрыть её.

3. Назначить дату следующего аудита (например, через 30 дней).

«Деньги – отличный слуга, но ужасный хозяин. Аудит помогает поменять их роли».

5 главных «дыр» в бюджете, о которых вы не подозреваете

Финансовые потери редко происходят из-за одной крупной ошибки. Чаще деньги утекают через десятки мелких, почти незаметных «дыр», которые годами остаются невидимыми. Эта глава – ваш детектор скрытых утечек. Мы не только найдем их, но и дадим инструменты, чтобы залатать каждую.

«Невидимые подписки: деньги, которые уходят на автопилоте»

Что это:

Автоматические списания за сервисы, которыми вы не пользуетесь. По данным исследования RBC, 72% людей забывают отменить хотя бы одну подписку после пробного периода.

Примеры:

премиум-подписка на приложение для медитации, открытое раз в полгода.

платный доступ к облачному хранилищу на 1 ТБ, хотя занято только 50 ГБ.

подписка на журнал, который вы даже не открываете.

Почему это опасно:

Средняя стоимость ненужных подписок – 1 500–3 000 руб./мес.

За 5 лет такие траты «съедят» 90 000–180 000 руб. – сумму, которой хватит на первоначальный взнос за автомобиль.

Как исправить:

Шаг 1: Инвентаризация.

Проверьте раздел «Регулярные платежи» в мобильном банке.

Используйте приложения вроде Truebill или SubscriptMe, которые анализируют подписки.

Шаг 2: Оценка полезности.

Для каждой подписки задайте вопрос: «Сколько часов в месяц я этим пользуюсь?»

Если меньше 2 часов – отменяйте.

Шаг 3: Оптимизация.

Объединяйтесь с друзьями: делите стоимость Netflix, Spotify или Microsoft 365.

Замените платные сервисы бесплатными аналогами (например, Canva вместо Adobe Photoshop для базового дизайна).

Кейс:

Анна, маркетолог, обнаружила 7 ненужных подписок: онлайн-кинотеатр (599 руб./мес), два фитнес-приложения (800 руб./мес), VPN (299 руб./мес) и другие. Отказавшись от них, она сэкономила 2 500 руб./мес. Через год на эти деньги прошла курс по SMM и увеличила доход на 30%.

«Налог на лень: переплаты из-за нежелания действовать»

Что это:

Финансовые потери из-за прокрастинации или невнимательности. Например, вы годами переплачиваете за страховку, потому что лень сравнить тарифы.

Примеры:

Кредитная карта с процентной ставкой 35%, хотя можно рефинансировать долг под 15%.

Автоматическое продление полиса КАСКО без сравнения предложений других страховых.

Плата за «роуминг как дома», хотя вы не выезжали за границу 2 года.

Почему это опасно:

Переплата всего 10% по ипотеке на 3 млн руб. = 300 000 руб./год.

80% людей никогда не проверяют тарифы на ЖКХ, теряя до 15 000 руб./год.

Как исправить:

Календарь финансового здоровья.

Раз в 6 месяцев выделяйте день на:

сравнение тарифов на связь, интернет, страховки через агрегаторы (например, «Сравни.ру»).

переговоры с поставщиками услуг («У вашего конкурента дешевле. Можете улучшить условия?»).

Автоматизация экономии.

настройте кэшбек-сервисы (например, Tinkoff Black возвращает до 30% за покупки в определенных категориях).

используйте Google Alerts для отслеживания акций и скидок на нужные товары.

Кейс:

Дмитрий, владелец квартиры, 5 лет платил за домофон 600 руб./мес. Узнав, что соседи платят 300 руб., он потребовал пересчета. Управляющая компания вернула ему 18 000 руб. за предыдущие переплаты.

«Эффект маркетплейса: как алгоритмы опустошают ваш кошелек»

Что это:

Импульсные покупки, спровоцированные персонализированной рекламой, акциями и удобством онлайн-шопинга.

Психология эффекта:

FOMO (Fear of Missing Out): Страх упустить выгоду заставляет покупать «пока дешево».

«Дополните ваш заказ»: Рекомендации алгоритмов увеличивают средний чек на 40%.

Примеры:

Заказали ноутбук → добавили мышку, коврик и сумку «со скидкой 20%».

Купили кроссовки → алгоритм предложил носки и спрей для обуви.

Как исправить:

Правило 24/7. Перед оплатой корзины ждите 24 часа. Удаляйте всё, без чего можно обойтись.

Техника «Слепого поиска». Вводите в поиск только конкретные товары (например, «чёрные джинсы 32 размера»), не просматривая ленту.

Блокировка рекламы. Установите AdBlock для браузера и отключите персонализированную рекламу в настройках маркетплейсов.

Кейс:

Ольга, любительница AliExpress, начала использовать расширение StayFocusd, чтобы ограничить время на сайте 15 минутами в день. За месяц её траты снизились с 25 000 до 8 000 руб.

«Социальный налог: цена соответствия чужим ожиданиям»

Что это: