скачать книгу бесплатно
Методика анализа страховых компаний
Дмитрий Фирсенко
МЕТОДИКАанализа страховых компаний для целей:• выбора страховой организации в качестве поставщика услуг страхования;• определения стратегического партнёра в области страхования, перестрахования;• размещения рисков в страховых организациях, анализа страхового рынка и т. д.
Методика анализа страховых компаний
Дмитрий Фирсенко
© Дмитрий Фирсенко, 2023
ISBN 978-5-0060-4373-2
Создано в интеллектуальной издательской системе Ridero
МЕТОДИКА
анализа страховых компаний
анализа страховых компаний для целей:
• выбора страховой организации в качестве поставщика услуг страхования;
• определения стратегического партнёра в области страхования, перестрахования;
• размещения рисков в страховых организациях, анализа страхового рынка и т. д.
автор:
Фирсенко Дмитрий Васильевич
кандидат экономических наук
магистр юриспруденции
профессор
SPIN – 8017—4120 ORCID – 0000-0002-8449-1438
Введение
Актуальность исследования
Значение средств индивидуализации в коммерческом и некоммерческом обороте сложно недооценить, значение средства индивидуализации для лица его использующего. Средство индивидуализации призвано ассоциировать себя с владельцем и создавать устойчивую эмоциональную взаимосвязь между владельцем и контактирующими внешними пользователями услуги, что безусловно влияет на успешном любой компании и репутацию.
Задача предложенной методики дать ясные и точные инструменты для сравнения средств индивидуализации по признакам: схожести, тождества, схожести до степени смешения и вытекающими логическими выводами о возможности введения потребителя в заблуждение и ассоциации средств индивидуализации друг с другом.
Так же определить степень вероятности введения потребителя в заблуждение при использовании средства индивидуализации.
Использование методики не ограничивается целями и прямым указанием и может быть адаптировано по согласованию с автором для других задач.
На момент составления методики в открытом доступе отсутствовали методы исследования различных средств индивидуализации, в том числе методы сравнение разных средств индивидуализации между собой.
Условия применения методики
Разработанная методика применяется исходя из требований и задач, стоящих перед исследованием. Возможно использовать методику как для полного анализа рынка и страховой отрасли, так и для анализа отдельных сегментов рынка, видов страхования, анализа отдельной страховой организации в отрыве от остального рынка.
1. Глоссарий
Для целей настоящего исследования примем следующие термины и обозначения:
активы (активы страховой организации) – Состав, размещение и использование средств страховой компании, которые группируются по признаку их функциональной роли. По балансу в состав активов страховой компании входят: нематериальные активы, основные средства, долгосрочные финансовые вложения, расчеты с учредителями, производственные запасы, малоценные и быстроизнашивающиеся предметы, расходы будущих периодов, краткосрочные финансовые вложения, касса, расчетный счет и прочие денежные средства.
актуарные методы – экономико-математические методы расчетов, применяемые актуарием при расчете страховых резервов.
введение – предварительные сведения, вводящие в изучение какой ни будь науки или предпосылаемые изложению какого ни будь предмета;
ввести (вводить, ввести в заблуждение) – создавать неправильное представление, дезориентировать кого-либо.
доминанта – основной или один из основных признаков или важнейшая составляющая часть средства индивидуализации. Доминант может быть несколько. Доминанта одновременно акцентирует своё внимание на себе и ослабляет внимание на остальные объекты. Доминанта способствует пониманию обозначения.
доминирующее положение – исключительное положение объекта в средстве индивидуализации, оказывающее влияние на восприятие средства индивидуализации в целом.
идентификатор – это слово может быть, например, именем проекта, лица или группы, средством индивидуализации либо его частью, географическим названием, аббревиатурой или сиглой.
катастрофический риск – риск потери или неблагоприятного изменения стоимости страховых обязательств в результате значительной неопределенности допущений, использованных при ценообразовании и формировании резервов в отношении крайних и исключительных событий.
коммуникации – передача информации от места отправления к месту приема.
константность восприятия – постоянство восприятия одного и того же дистального объекта при изменении проксимального стимула, способность распознавать один и тот же объект на основе различающейся сенсорной информации (ощущений).
может – вероятно Вы используете слово вероятно, когда хотите предположить с определённой долей уверенности, что какая-то ситуация может иметь место;
объект – то, что может быть индивидуально описано и рассмотрено;
облигаторное перестрахование – договор перестрахования, по которому страховщик (цедент) должен передать, а перестраховщик принять все риски по данному виду страхования;
однородный – это относящийся к тому же роду, разряду, одинаковый; выполняющий ту же функцию[1 - С.И.Ожегов «Толковый словарь русского языка», Москва, 1992 г.];
однородные товары или услуги – товары или услуги, выполняющие одну функцию, относящиеся к одному роду (виду), которые при применении тождественных или сходных знаков на товарах могут вызывать у потребителя представление о принадлежности их одному производителю;
понесенные убытки – сумма осуществленных выплат и заявленных, но неурегулированных убытков страховой (перестраховочной) организации;
полисный год – период между датой начала срока действия и датой окончания срока действия полиса;
потребитель – лицо или организация, потребляющие продукты чьего-либо производства, чьей-либо деятельности. Согласно закону Республики Казахстан «О защите прав потребителей» – физическое лицо, имеющее намерение заказать или приобрести либо заказывающее, приобретающее и (или) использующее товар (работу, услугу) исключительно для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью[2 - Закон Республики Казахстан от 4 мая 2010 года №274-IV. «О защите прав потребителей».];
признак – признак, признака, муж. Та сторона в предмете или явлении, по которой его можно узнать, определить или описать, которая служит его приметой, знаком.
правовой символ – это закрепленные законодательством условные образы, используемые для выражения определенного юридического содержания;
расходы на урегулирование – сумма дополнительных расходов страховой (перестраховочной) организации по приобретению услуг (услуг оценщиков и юридических услуг), связанных с осуществлением страховых выплат;
расходы – расходы по выплате комиссионного вознаграждения, налоговые сборы, взносы в фонды, административные расходы и прочие, за исключением расходов на урегулирование
резервный базис – совокупность значений параметров, влияющих на величину страховых резервов по договорам страхования жизни и аннуитетного страхования;
рынок – территория, на которой встречаются продавцы и покупатели, чтобы обменяться тем, что представляет стоимость;
рядовой потребитель – среднестатистический потребитель анализируемой услуги или товара. Рядовой (среднестатистический) потребитель при получении услуги и покупке товара обращается не к образам, а к словам (фонетике-звучании слов, семантике-значении слов) поэтому для анализа и исследования поведения потребителя важна фонетика обозначения (90% информации передаётся по коммуникативным каналам т.е. фонетически и 100% информации рядовой потребитель должен осознать т.е. представить в виде значения семантики, и только около 10% информации могут сохраниться в виде образа изображения) и семантика;
страховые резервы – обязательства страховой (перестраховочной) организации по договорам страхования (перестрахования), оцениваемые на основе актуарных расчетов согласно требованиям.
собственный капитал страховщика – уставный капитал, резервный фонд, сформированный за счет прибыли, и нераспределенная прибыль;
смешение – используется в значении спутанность, перепутанность, т. е. это вид фактической ошибки, ошибочно принимать одно за другое, утрачивать обычный порядок; нарушаться. Исходя из определения указанного слова означает утрата средством индивидуализации индивидуализирующей составляющей, т. е. утрата права на часть средства индивидуализации или полностью на всё средство индивидуализации.
средство индивидуализации – это обозначение, служащее для различения товаров, услуг, предприятий, организаций и других объектов в сфере хозяйственного оборота, которые используются юридическими и физическими лицами для выделения среди множества остальных. Средства индивидуализации могут быть – изобразительные/графические, звуковые, комбинированные (словесные и графические), словесные и другие.
существенный – составляющий сущность или касающийся сущности, существа чего-либо; важный, значительный.
слоган – емкая фраза с главным сообщением бренда.
страховая премия (также брутто-премия) (страховой взнос, страховой платёж) – плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Страховая премия зависит от страховой суммы и брутто-ставки страхового тарифа, иногда вычисляется как произведение последних с учётом поправочных коэффициентов.
тарифный базис – совокупность значений параметров, влияющих на величину страховых тарифов по договорам страхования жизни и аннуитетного страхования.
товарный знак – товарный знак, знак обслуживания (далее – товарный знак) – обозначение, зарегистрированное в соответствии с Законом или охраняемое без регистрации в силу международных договоров, в которых участвует страна, служащее для отличия товаров (услуг) одних юридических или физических лиц от однородных товаров (услуг) других юридических или физических лиц.
фирменное наименование – наименование коммерческого и некоммерческого юридического лица, принятое при его организации и зарегистрированное в соответствии с законодательством страны. Фирменное наименование содержит указание на его организационно-правовую форму и собственно наименование юридического лица, которое и является средством индивидуализации.
фронтирование – прием на страхование или в перестрахование рисков с целью передачи их полностью другим страховым или перестраховочным компаниям
унифицированный указатель ресурса (от англ. Uniform Resource Locator, сокр. URL [ju:?:r'el]) – система унифицированных адресов электронных ресурсов, или единообразный определитель местонахождения ресурса (файла) [1]. Используется как стандарт записи ссылок на объекты в Интернете (Гипертекстовые ссылки во «всемирной паутине» www).
целостность (целостность восприятия) – свойство восприятия, состоящее в том, что всякий объект, а тем более пространственная предметная ситуация воспринимаются как устойчивое системное целое, даже если его некоторые части в данный момент нельзя наблюдать (например, тыльная часть вещи): актуально не воспринимаемые признаки всё же оказываются интегрированными в целостный образ этого объекта.
Проблема целостности восприятия впервые была экспериментально исследована представителями гештальтпсихологии – М. Вертгеймером, В. Кёлером и др. Здесь целостность выступает как изначальное свойство восприятия, определяемое законами сознания;[3 - https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%92%D0%BE%D1%81%D0%BF%D1%80%D0%B8%D1%8F%D1%82%D0%B8%D0%B5 (https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%92%D0%BE%D1%81%D0%BF%D1%80%D0%B8%D1%8F%D1%82%D0%B8%D0%B5)]
чистая страховая премия – страховая премия без учета доли перестраховщика;
чистая сумма выплат – сумма страховых выплат без учета доли перестраховщика;
элемент – часть чего-нибудь;
эмблема – условное изображение идеи в рисунке и пластике, которому присвоен тот или другой смысл.
2. Цели и задачи методики
Перед данной методикой ставится цель, предоставить методы анализа страховых организаций и рынка страхования для выполнения следующих задач:
– выбор страховой организации для заключения договора страхования;
– прогнозирование дальнейшего развития страховой организации и рынка страхования;
– формирование стратегического видения дальнейшего развития отрасли страхования в регионе и страховой организации;
– проведение анализа отдельного сегмента рынка;
– проведение анализа отдельной страховой организации;
– проведение анализа отдельного вида страхования;
– проведение анализа отдельного региона страны и работы в нём страховых организаций, развития отрасли страхование;
– иные задачи, поставленные перед экспертами и специалистами для исследования страховых организаций и страхового рынка.
3. Общие рекомендации при использовании методики
Объекты, подлежащие исследованию
В рамках предоставленной методики комплексно анализируются страховые организации (страховые компании), страховой рынок.
Значение конечных результатов
Страховая компания или рынок страхования, который набрал больше баллов по методу шкалирования, является наиболее привлекательным с точки зрения сотрудничества.
Общие рекомендации для проведения анализа страховых организаций и страхового рынка.
Разработанная методика направлена на анализ как результатов деятельности страховой организации, так и процесса деятельности страховой организации, т. е. анализ страховой организации в движении, а не только оценка уже достигнутых результатов. Такой подход позволяет:
– не проводить каждый раз новый анализ реагируя на небольшие рыночные изменения, а используя динамику развития страховой компании вносить в существующий анализ небольшие корректировки;
– прогнозировать будущее страховой организации опираясь на её текущее рыночное движение/процесс;
– правильно оценить перспективы каждой страховой организации на рынке;
– видеть стратегические перспективы каждой компании.
Рассмотрение динамики на примере страховых премий пример:
страховые премии за 7 месяцев 25 000 у. е.[4 - у. е. – условные единицы] т.е. в месяц примерно 3 571 у.е. т.е. на 14.284% в месяц, таким образом до конца года остаётся еще 5 месяцев к концу года при аналогичном объёме поступлений страховых премий объём за 12 месяцев составим 42 857 у.е. (17 857 у.е. за 5 месяцев), но можно учитывать что динамика с ростом страховых премий будет усиливаться применяя сложный процент.
В методике применяется глубокий анализ деятельности страховой организации, не только первого передела, где анализируются показатели на предмет больше или меньше с аналогичными, но и четвёртого передела и глубже, где сопоставляются различные показатели между собой и анализируется их возможное влияние на положение страховой организации, а также приводятся глубокие выводы относительно влияния каждого показателя на деятельность страховой организации.
В ходе анализа количественных показателей таких как прирост страховых премий по сравнению с прошлым годом, увеличение страховых активов и т. д. необходимо исключать положительное влияние экономики в целом. Например: если рост экономики составил 25% за год, а прирост страховой организации составил 24%, нужно проанализировать не связан ли рост страховой организации исключительно с положительным влиянием роста экономики, тогда как роль управления, маркетинга не имело значения.
Вес каждого критерия в общей совокупности критериев может быть различен. Для определения удельного веса каждого критерия если это будет стоять в задачах исследования необходимо
Рекомендуемые методические пособия
