История криптовалют. Биткойн-детектив

В ролевой игре «Проект Энтропия» двадцатитрехлетний геймер под ником Deathifier за 13 700 вполне фиатных фунтов стерлингов купил виртуальный Остров Сокровищ. Он планировал монетизировать свое приобретение, продавая другим игрокам виртуальные участки для строительства виртуальных домов. В 2005 году Джон Джекобс под ником Бессмертный за 57 000 тоже фиатных фунтов стерлингов купил в игре виртуальную космическую станцию, надеясь в будущем продавать билеты виртуальным астронавтам. Несколько лет назад Кольцо Королевы Муравьев (Ring of Queen Ant) в Lineage 2 было оценено в 50 тысяч долларов. А в популярном среди русскоговорящих геймеров «Бойцовском клубе» стоимость полного комплекта артефактов с максимальным числом апгрейдов приблизилась к отметке в 100 тысяч евро. Начало было положено, и в дальнейшем наблюдался только рост. По оценкам Newzoo24, на 2017 год общемировой объем рынка онлайн-игр составляет 108,9 миллиардов долларов. Ощутимая их часть приходится на операции по обмену игровых валют, так как, по некоторым данным, минимум 6% игроков используют онлайн-игры для заработка фиатных денег. Для примерно ста тысяч человек только в Китае и во Вьетнаме продажа игровых товаров и прокачанных героев в играх World of Warcraft и Lineage 2 – основной и единственный источник дохода.

Периодически крупные компании стараются ограничивать операции по конвертации игровых денег в реальные, однако особых успехов эти действия не имеют. Контролировать такие операции в интернете крайне затруднительно, так как спрос на них велик и участвует в них очень большое количество людей. Некоторые разработчики, например, создатели Second Life или Entropia Universe, наоборот, позволяют своим подписчикам использовать встроенную систему вывода игровой валюты и конвертации ее в реальные деньги. Вполне возможно, что, с учетом существующих трендов, в ближайшее десятилетие появятся виртуальные банки, виртуальные страховые агенты и виртуальное финансовое планирование, завязанные именно на игровые деньги. Не останутся в стороне, скорее всего, и национальные финансовые регуляторы. Так, Японское Агентство финансовых услуг (FSA) вполне серьезно планирует ввести регулирование игровых денег PokeCoins, используемых в игре Pokemon Go. По данным Financial Times, японские власти обсуждают вопрос регулирования с компанией – разработчиком игры – Niantic25. Пока FSA обсуждает лишь валютное регулирование игры, но этот прецедент может привести к тому, что все разработчики игр, доступных в Японии, будут обязаны обеспечивать внутриигровые валюты обычными японскими йенами.

К наиболее известным игровым валютам относятся:

Адена – игровая валюта в MMORPG Lineage 2.

Ассигнация – валюта в одном из клонов игры «Монополия».

Бабкинг (по переводу Taralej & JaboCrack, в оригинале Buckazoid) – валюта в Space Quest.

БК – валюта ролевой группы Bakugan Great Confrontation.

Варбакс – игровая валюта в Warface.

Галд (Gald) – валюта в серии игр Tales of.

Гил (Gil) – валюта в Final Fantasy.

Дублоны – валюта из игры «Алидерия».

Жини (Jini) – валюта города Жини в мире Tales of Eternia.

Зен (Zehn) – валюта в игре Rogue Galaxy.

Зени (Zeny) – деньги в MMORPG Ragnarok Online.

Зенни (Zenny) – валюта в Breath of Fire и Mega Man Battle Network.

Зоркинсы – валюта в Outcast.

Зоркмиды (Zorkmid) – валюта в играх Zork и Nethack.

Кинары – валюта в MMORPG AION.

Крабсы, или абсолютные кредиты (Crabs (Credits Absolute)) – деньги страны Ниронд из настольной ролевой игры «Подземелья и драконы» (Dungeons & Dragons).

Красные сферы (Red Orbs) – игровая валюта в играх серий Devil May Cry и God of War.

Кристаллы – валюта в различных, несвязанных друг с другом игровых вселенных.

Крышки – бутылочные крышки используются в качестве валюты в мире Fallout.

Лар – купюра «Федерации Диггеров». Номиналы 1, 5, 10, 50, 100 (первый выпуск) и 100, 500, 1000, 5000, 10000 (второй выпуск). 50000 – только для государственных выплат. Названа в честь древнеримского божества, охранявшего сокровища. 1 лар примерно равен 3 рублям.

Линги – деньги, используемые в деловых играх в экономическом лагере «Капитал» (Сочи).

Линдендоллар – игровая валюта в компьютерной игре «Second Life».

Месета (Meseta) – денежная единица из цикла игр Phantasy Star.

Манни (Munny) – игровая валюта Kingdom Hearts.

Межзвездные кредиты (МЗК), (ISK, Inter Stellar Kredits) – деньги из игры EVE Online.

Патроны – валюта из серии игр Metro 2033, Metro Last Light, Metro 2033 Redux.

PokeCoins – деньги в игре Pokemon Go, используемые для выращивания редких монстров.

Покедоллар (PokéDollar) – деньги из цикла игр «Покемон».

Рио – деньги в серии игр Naruto на PlayStation 2.

Септим (Septim) – денежная единица Империи Тамриэль в вымышленной вселенной The Elder Scrolls, синонимы: золотой (общепринятое), дрейк (в Морровинде).

Симолеоны (Simleon) – денежная единица серии игр The Sims.

Спорлинг – деньги из галактики Spore.

Старбакс (StarBuck) – деньги из игры Star Control.

FIFA Points – игровая валюта, используемая в играх серии FIFA в режиме FIFA Ultimate Team наряду с монетами.

Фузы – валюта из игры «Вормикс».

Фол (Fol) – валюта в серии игр Star Ocean.

Шуршунчики – игровая валюта в игре Nuclear.

Эконо – деньги, используемые в деловых играх в Бердской экономической школе (Новосибирская обл.).

Эксы – деньги, используемые в деловых играх в Финансово-экономической школе (Москва).

С учетом того, что разработчики игр на начальном этапе развития индустрии игр, как правило, не задавались целью организовать легкий и прозрачный обмен своих игровых денег на фиатные валюты, то следует сделать вывод, что инициатива организации обмена – а следовательно, и спрос на обмен в обе стороны игровых денег на реальные деньги – возникли в широких слоях простых игроков. Это – очень фундаментальный вывод. Несмотря на кажущуюся простоту и очевидность такого умозаключения, оно позволяет понять природу глубинных процессов, которые присущи любым нефиатным деньгам. Если рассматривать реальную экономику со всеми ее заводами, пароходами, электростанциями и фондовыми биржами как один очень большой объем, в котором циркулируют фиатные валюты, обеспечивая ее функционирование, а вокруг этого большого объема – расположить маленькие объемчики, которые будут соответствовать вымышленным игровым мирам, в каждом из которых циркулирует своя вымышленная игровая валюта – в целом это будет достаточно точная картина, описывающая «экономическое мироздание». И почти всегда существует потребность связать игровые валюты, вращающиеся в небольших игровых объемах, с фиатными деньгами, циркулирующими в большом объеме реальной экономики. Это – как желание связать небольшие кровеносные системы игровых миров с большой кровеносной системой реальной экономики. Роль крови, естественно, выполняют фиатные и нефиатные валюты. И желание организовать такую связь, понимание ее необходимости – объективно – оно децентрализовано порождается несвязанными друг с другом миллионами людей, проживающими на разных континентах, разговаривающими на разных языках и работающих в разных предметных областях. То есть это – действительно объективно существующий тренд, а не централизованно навязанный разработчиками игр или каким-то центром эмиссии функционал. В будущем, при более детальном рассмотрении природы криптовалют, этот вывод будет очень важен.

Немного особняком от игровых денег стоят виртуальные частные деньги, используемые для приобретения и продажи виртуальных товаров в различных сетевых сообществах: в социальных сетях, на тематических сайтах и форумах, в виртуальных мирах. В качестве их примеров можно привести:

Епоны – виртуальная валюта блог-платформы Diary.ru.

Кормы – виртуальная валюта сайта игр Alawar. Один Корм, при его трате на определенное действие, «съедает» действующее лицо сайта – кот Мур.

ОК – виртуальная валюта социальной сети Одноклассники.

Таланты – виртуальная валюта сайта, принятая на Цитадели Лиги.

Шабаши – мелкая виртуальная валюта, равная 1/333 Таланта. Используется на сайте Цитадель.

Существует причина, по которой виртуальные валюты выделены в отдельную группу, а не рассматриваются совместно с игровыми валютами. Эта причина – инициатор появления функционала по обмену игровых и виртуальных валют на фиатные деньги. В отличие от игровых валют, функционал обмена виртуальных валют на реальные денежные средства закладывался изначально самими создателями этих виртуальных валют, у которых была необходимость получить от пользователей реальные денежные средства. А не возникал естественным путем децентрализовано за счет наличия спроса на такой функционал со стороны широкого круга участников рынка виртуальных валют.

Обзор вымышленных денег был бы не полным, если в него не включить еще одну группу валют – сувенирные деньги:

БЭР – шуточная валюта, ходившая среди ликвидаторов во время ликвидации последствий аварии на Чернобыльской АЭС.

Одесский рубль – рубль Одесского фальшивомонетного двора, выпуск начат в 1990 году.

Стругацкие – фановская купюра Два Стругацких 1980-х – 1990-х, и купюра «Один Стругль», выпущенная оргкомитетом Волгакона в Волгограде в сентябре 1991 года.

Сувенирные деньги, в отличие от игровых и вымышленных валют, не подразумевают наличия у них функционала обмена на реальные деньги по твердому или плавающему курсу и, соответственно, в полном смысле этого слова деньгами не являются. Не закладывался такой функционал ни первоначальными эмитентами этих валют, не возник спрос на него и у широких масс населения. Как ни странно, попыток обменять свою валюту на какую-либо более фиатную не предпринимали даже выпустившие в обращение «одесский рубль» сотрудники Одесского фальшивомонетного двора.

Электронные деньги

Следующим логичным шагом, после создания вымышленных денег, стало создание денег электронных. Устойчивого термина, описывающего, что же такое в современном понимании представляют электронные деньги, не существует. Мы будем считать, что электронные деньги – это тип валюты, доступный только в цифровом виде, но недоступный в физическом, то есть в виде банкнот или монет. Электронные деньги демонстрируют свойства, присущие обычным валютам. Кроме того, электронные деньги обладают особенностями, присущими только им – это возможность осуществления мгновенных транзакций с электронными деньгами и международных транзакций с их использованием, проводимых без учета существующих государственных границ. Под электронными деньгами понимают системы хранения передачи как традиционных фиатных валют, так и негосударственных частных валют. Обращение электронных денег может осуществляться как по правилам, установленным или согласованным государственными финансовыми регуляторами и центральными банками, так и по собственным правилам негосударственных платежных систем.

В Европейском союзе электронными деньгами считают денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трём критериям26:

– фиксируются и хранятся на электронном носителе;

– выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме, не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость;

– принимаются как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

Прародителем электронных денег можно считать осуществленный в 1871 году компанией Western Union денежный перевод по телеграфной линии. В 1918 году первый телеграфный перевод денег был осуществлен Федеральным Резервным Банком США. Однако до сравнительно недавнего времени этот способ взаиморасчетов не пользовался широкой популярностью. Только созданная в 1972 году в США специальная расчетная палата по электронному обслуживанию платежных чеков дала толчок к массовому распространению электронных расчетов.

Эволюцию электронных денег условно можно разделить на четыре этапа. На первом этапе в конце 60-х – начале 70-х годов ХХ века безналичные электронные деньги имели вид записей на счетах в компьютерах банков. Записи банковских счетов с бумажной документации переносились на электронные носители. Также уже появились кредитные карты, выполненные из металла. Эти карты были доступны только богатым клиентам, которые в процессе покупки вкладывали карту в специальное устройство и выдавленные на карте буквы переносились на бумажный чек.

Второй этап ознаменовался появлением во второй половине 80-х годов прошлого века денег в виде электронных записей на магнитных полосах пластиковых карточек. Сначала в шестидесятые годы появились первые карты из пластика с магнитной полоской, где хранились электронные деньги. Затем в 1975 году наступил прорыв, когда француз Ролан Морено создал электронную карту памяти.

Третьим этапом в истории электронных денег было распространение в 1990 – 2000 годах первых цифровых денег и электронных кошельков. Технически они были представлены в виде цифровых записей на специальных устройствах. В этот период наблюдается активное внедрение так называемых смарт-карт со встроенным миниатюрным чипом. Их можно назвать одним из наиболее распространенных инструментов электронных платежей. Но нельзя сказать, что магнитные или смарт-карты полностью заменили привычные всем и столь популярные бумажные деньги. Они лишь дали пользователям возможность намного эффективнее использовать свои ресурсы. С появлением электронных денег обычные бумажные банкноты отнюдь не исчезают из оборота. В отличие от электронных денег предыдущих этапов, новый вид представлял собой аналог банкнот и имел возможность выполнять полноценную функцию наличных денег – функцию средства обращения.

Четвертый, последний на сегодняшний момент этап развития электронных денег, начался в 2000 году. Новой вехой в развитии электронных платежей стало появление так называемых сетевых денег. Они дают возможность пользователям совершать платежи в режиме реального времени. Такая услуга стала доступна благодаря программному обеспечению, которое было специально разработано для осуществления онлайн-платежей.

Так как термин «электронные деньги» является относительно новым и часто применяется к широкому спектру платёжных инструментов, которые основаны на инновационных технических решениях, то следствием этого является отсутствие единого, признанного в мире определения электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность. Электронным деньгам свойственно внутреннее противоречие – с одной стороны, они являются средством платежа, с другой – обязательством эмитента этих денег, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах27. Такой парадокс можно пояснить с помощью исторической аналогии: в своё время банкноты тоже рассматривались как обязательство, которое подлежит оплате банком монетами или драгоценными металлами. Впоследствии банки об этом, конечно, забыли. Электронные деньги сейчас начинают в этом отношении повторять путь, уже пройденный ассигнациями. Вполне вероятно28, что с течением времени электронные деньги будут являться одной из обычных разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги). Также вероятно, что в будущем национальные центральные банки будут производить эмиссию электронных денег, так же, как сейчас чеканят монету и печатают банкноты29.

Распространённым заблуждением является отождествление электронных денег с безналичными деньгами. Электронные деньги, являясь неперсонифицированным платёжным продуктом, могут иметь отдельное обращение, отличное от банковского обращения денег, однако они могут обращаться в том числе и в государственных или банковских платёжных системах. Как правило, обращение электронных денег происходит при помощи компьютерных сетей, интернета, платёжных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платёжными картами (банкоматы, POS-терминалы, платёжные киоски). Используются и другие платёжные инструменты: браслеты, брелоки, блоки мобильных телефонов и другие устройства, оснащённые специальным платёжным чипом.

Своим появлением электронные деньги обязаны развитию интернета. По мере роста популярности всемирной паутины открывались новые рынки. Большое распространение приобрели интернет-магазины и платформы по продаже товаров и услуг. В них можно было совершить покупку в режиме онлайн. Но сразу же вставал вопрос об оплате. Ведь если магазин находился в другой стране, то как быстро и безопасно совершить оплату за приобретенный товар?

Решение появилось в виде электронных денег. Впервые их выпуск наладил доктор наук из Калифорнии Дэвид Чаум. В 1994 году он основал компанию DigiCash, в рамках которой начал выпускать электронную валюту под названием еCash. Также он разработал платежную систему с одноименным названием, которая была принята некоторыми банками. По задумке, eCash должен был оперировать долговыми обязательствами в виде электронных сертификатов, которые мог выпускать банк или иная организация. При необходимости эти обязательства можно было обменять на деньги у эмитента. Первый год деятельности компании принес ей тысячу пользователей и сотрудничество с 90 торговыми точками. Сегодня эти цифры кажутся смешными, но тогда они обозначали неплохой результат. Однако DigiCash так и не удалось завоевать доверие массового потребителя. Компания Чаума, в конце концов, объявила себя банкротом. Тем не менее, Дэвид Чаум приобрел статус отца электронной валюты. Позднее предложенная Чаумом технология была реализована во многих платежных системах, оперирующих с электронными деньгами.

Последующие попытки создания электронных денег стали более успешными и в Америке, государстве, где впервые появились электронные деньги, начали свою деятельность сервисы с мировым именем – MoneyBookers, PayPal и другие. Не стали исключением и постсоветские государства, где широко распространены такие платежные системы, как Яндекс. Деньги и WebMoney. Идея Дэвида Чаума послужила основанием для создания десятков более успешных проектов. И спустя каких-нибудь пятнадцать лет электронная коммерция стала обыденным явлением, и составила достойную конкуренцию даже самым крупным банковским учреждениям. На современном этапе, электронные деньги, широко используются практически во всех сферах жизни.

С 1993 национальные центральные банки Европейского союза начали изучать феномен электронных денег, которыми в то время считались предоплаченные карты. Результаты этого анализа были опубликованы в мае 1994 и стали признанием на официальном уровне самого факта существования электронных денег. При анализе новых технологических схем, а именно, предоплаченных многоцелевых карт, центральные банки стран ЕС пришли к фундаментальному выводу: в случае распространения таких продуктов со стороны центральных банков необходимы постоянный мониторинг, обмен информацией и принятие политических решений с целью сбережения целостности платёжной системы30.

Электронные деньги можно разделить на два основных типа: электронные деньги на базе смарт-карт (card-based) и электронные деньги на базе сетей (network-based). И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные, то есть неперсонифицированные, системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя, и не анонимные, персонифицированные, системы, требующие обязательной идентификации пользователя для проведения операции.

Различаются также электронные государственные деньги и электронные частные деньги. Государственные электронные деньги номинированы в национальной валюте и являются составной частью государственной платёжной системы. Соответственно, эмиссия и обращение таких электронных денег происходит на основе национального законодательства. Электронные частные деньги являются электронными единицами негосударственных платёжных систем, которые своими правилами регламентируют их эмиссию и обращение. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платёжных систем в разных странах очень сильно отличаются. Часто негосударственные платёжные системы привязывают свои электронные деньги к национальной или иностранной валюте, однако надо понимать, что государства никак не обеспечивают надёжность или ликвидность частных электронных денег.

Согласно позиции Европейского центрального банка31, в системах, которые осуществляют расчёты электронными деньгами, банковские счета используются только при вводе и выводе денег из системы. При этом используется консолидированный банковский счёт эмитента электронных денег, а не карточные или текущие счета пользователей. При эмиссии электронных денег традиционные деньги зачисляются на консолидированный банковский счёт эмитента. При предъявлении электронных денег для погашения, традиционные деньги списываются с консолидированного банковского счёта эмитента.

Также, согласно позиции Европейского центрального банка, к электронным деньгам не относятся предоплаченные одноцелевые карты, такие, как подарочная карта, топливная карта, телефонная карта и т. д. Использование таких платёжных инструментов не означает осуществление нового платежа. Реальный платёж осуществляется в момент покупки или пополнения такой карты. Использование таких карт, как правило, не порождает новых денежных потоков и является простым обменом информацией о потреблённых предоплаченных товарах или услугах.

Начиная с 1993 года началось развитие не только электронных денег, базирующихся на картах (card-based), но и сетевых электронных денег (network-based)32. В 1996 году руководители центральных банков стран G10 заявили о намерении осуществлять мониторинг электронных денег в странах мира33. С этого времени Банк международных расчётов при поддержке национальных центральных банков регулярно анализирует развитие электронных денег и соответствующих систем. Сначала эти данные были конфиденциальными и были доступными только национальным центральным банкам. Но с мая 2000 года они стали общедоступными. В исследовании 2004 года приняли участие центробанки 95 стран мира. Выяснилось, что на момент исследования электронные деньги полноценно функционируют в 37 странах мира34. Можно выделить следующие существующие на текущий момент электронные деньги, отличающиеся по технологиям реализации:

PayPal – фиатные электронные деньги на базе сетей.

M-Pesa, функционирующая в Танзании и Кении африканская платежная система – фиатные электронные деньги на базе сетей.

Visa Cash – фиатные электронные деньги на базе смарт-карт.

Mondex – фиатные электронные деньги на базе смарт-карт.

Октопус, гонконгская карточная система – фиатные электронные деньги на базе смарт-карт.

Chipknip, голландская система – фиатные электронные деньги на базе смарт-карт

QIWI – частные электронные деньги на базе сетей.

Яндекс. Деньги – частные электронные деньги на базе сетей.

RBK Money – частные электронные деньги на базе сетей.

WebMoney – частные электронные деньги на базе сетей.

Одним из самых важных вопросов, связанных с электронными деньгами, является вопрос эмитента. А именно – определения перечня организаций, которые имеют право осуществлять в стране эмиссию электронных денег. Проблема эмиссии затрагивает как электронные национальные деньги, выраженные в одной из государственных валют, так и частные электронные деньги, которые обращаются вне государственной платёжной системы. Однозначного подхода в законодательствах стран мира к этому вопросу нет. Законодательство ЕС разрешает осуществлять эмиссию электронных денег новому классу кредитных учреждений – Институтам электронных денег (EMI, Electronic Money Institution)35. В Индии, Мексике, Нигерии, Сингапуре, на Тайване и Украине эмиссия электронных денег может осуществляться только банками. В Гонконге эмитенты электронных денег должны получить лицензию депозитной компании36. В России эмитентами электронных денег могут быть только кредитные организации – банки или НКО, имеющие лицензии на осуществление деятельности в качестве оператора электронных денег и денежных переводов без открытия банковского счёта.