Наставления и советы $-миллионера

скачать книгу бесплатно


А вот о счастье может судить только сам человек. И больше никто другой. Потому что счастье – это субъективное ощущение человеком своего бытия. Если ему хорошо и радостно на душе, ничего не болит, нет серьезных проблем, его уважают и любят на работе и дома и он сам любит близких людей, занимается любимым делом, дружит с законом, нет кредитов, есть накопления и активы, его радуют многие вещи, то он чувствует себя вполне счастливым человеком.

«Не тот счастлив, у кого все есть, а тот, кто искренне радуется тому, что у него имеется»

Человек чувствует себя счастливым, когда его хвалят, в моменты сексуальной близости, когда он вкусно поест, в солнечную погоду, в состоянии влюбленности, когда слушает любимую мелодию, при общении с любимым человеком, когда делает добрые дела… Наличие у него атрибутов успеха делает его еще более счастливым (если они его, конечно, не напрягают и не делают рабом банков).

Это говорит о том, что успех лежит в материальной плоскости, а вот счастье – в эмоциональной. Все нормальные мужчины стремятся сначала добиться жизненного успеха и окружить себя атрибутами успеха, а уже потом все это дополнить созданием семьи, рождением и воспитанием детей, которые будут им дарить частичку счастья.

«Счастье – это совокупность моментов радости и восторга»

Чем больше у мужчины или женщины возникает в жизни моментов радости и восторга, тем более счастливыми они себя ощущают. Если таких моментов мало, то они ощущают себя глубоко несчастными.

Женщины, в отличие от мужчин, стремятся быть счастливыми изначально. Для этого им обязательно нужно, чтобы рядом с ними находился живой «костыль» в виде успешного мужчины, который их будет одевать, раздевать, кормить, жалеть, любить, лелеять, холить, вывозить на отдых, давать деньги, угадывать желания, дарить подарки, говорить приятные слова…

Как правило, с неуспешными мужчинами они крайне редко ощущают себя счастливыми. Поэтому они и находятся в постоянном поиске успешного мужчины, который бы взвалил на свои крепкие плечи все семейные проблемы и сделал (!) их счастливыми. Но человека может сделать счастливым (или несчастливым) только он сам!

«Успех – это обладание тем, о чем мечтаешь»

«Счастье – это любовь к тому, чем обладаешь»

Обязан ли успешный человек быть счастливым? Не факт. Я знаю много успешных людей, которые чувствуют себя глубоко несчастными: они боятся за свою жизнь и жизнь своих близких, передвигаются в сопровождении армии охранников; их беспокоят огромные кредиты, которые на них висят; они находятся в постоянном стрессе и напряжении от того, что власти и чиновники норовят у них что-нибудь отнять или лишить их свободы; они боятся потерять свой высокий пост; жена и дети относятся к ним только как к кошельку; все окружающие люди приходят к ним только со словом дай-дай-дай… Одним словом, успех и деньги у таких людей есть, а счастья нет.

И в то же время есть достаточно много людей (особенно среди пенсионеров), у которых вроде бы атрибутов успеха нет, но они ощущают себя при этом счастливыми. У них нет «крутых» иномарок, живут они в обычной «хрущевке», отовариваются в дешевых магазинах, скромно одеваются, имеют очень небольшие накопления. Их радуют многие вещи: хороший урожай помидоров, который они собрали на своем садовом участке, отличные оценки внуков, покупка нового телевизора, отсутствие боли в пояснице…

Так что же все-таки важнее? Быть успешным или счастливым? Я убежден, что надо стремиться к тому, чтобы быть одновременно и успешным, и счастливым. А разве это возможно? Конечно!

В 2015 году Нобелевский комитет вручил Нобелевскую премию по экономике американцу шотландского происхождения Энгусу .Дитону за «анализ потребления, бедности и благосотояния». Ученый доказал, что все-таки существует зависимость между уровнем счастья человека и получаемым им доходом. Для США эта сумма составила 75000 долларов США в год или 6250 $ в месяц (в рублевом эквиваленте это примерно 400 тысяч рублей в 2018 году) на семью. Если принять во внимание, что средняя американская семья состоит из 4-х человек, то на человека должно приходиться примерно 1550 долларов (100 тысяч рублей). До достижения такого ежемесячного дохода у многих людей внутреннее состояние счастья обычно постепенно возрастало. На эти деньги они могли уже удовлетворить практически все свои ежедневные потребности: покупать продукты питания, одежду и обувь, посещать рестораны, обслуживать автомобили, оплачивать налоги и связь, выезжать на отдых за рубеж, обслуживать ипотечные и потребительские кредиты, иметь небольшие накопления. Конечно, они не могли на эти деньги сразу купить квартиру, яхту или самолет, но на удовлетворение сиюминутных «хотелок» получаемых денег вполне хватало. Конечно, никто бы не отказался и от большего дохода, но состояние радости и счастья при этом уже не менялось, а при значительно больших цифрах, наоборот, начинало падать в силу появления новых страхов и новых проблем.

Я как-то целый год передвигался на такси и в порядке развлечения задавал таксистам один и тот же вопрос: «Сколько денег вам нужно для полного счастья?» Многие из них сразу впадали в ступор, поскольку даже не представляли, сколько хотели бы иметь денег «для полного счастья». У тех, кто все же давал ответ, цифра колебалась от 30 тысяч рублей до 1 миллиона долларов в месяц.

Опрос, проведенный в 2017 году в России, показал, что россиянам для «полного счастья» надо примерно 160 тысяч рублей в месяц (2500 $) на семью из 4-х человек, т.е. в среднем 40 тысяч рублей на одного члена семьи. Аналогичный опрос среди пенсионеров в 2019 году показал, что им всем необходима пенсия не меньше 30 тысяч рублей.

Конечно, такого рода опросам верить нельзя (см. главу 10), поскольку многие из них проводятся по заказу властей. Поэтому за основу мы все же возьмем американские цифры, т.е. будем считать, что для «полного счастья» россиянину требуется ежемесячный доход в размере 100 тысяч рублей на 1 человека. Именно эта цифра будет для нас базовой при определении размера капитала, который должен приносить такие пассивные доходы.

Так что для того, чтобы жить в свое удовольствие, денег очень много не требуется. Потому что состояние счастья непосредственно связано с эмоциями, которые у человека возникают при воздействии на их органы чувств через глаза, уши, нос, рот, тело. Те огромные миллионы и миллиарды рублей или долларов, «заработанные» нашими чиновниками, политиками и близкими им людьми «непосильным трудом», приносят им мало счастья. Они живут в постоянном страхе все потерять, хоть и рассовывают наворованное в самых разных местах: офшорах, банках, матрасах и других экзотических местах.

«Для счастья достаточно иметь гораздо меньше денег, чем думают политики, чиновники и олигархи»

Существует такое расхожее выражение: «Каждое четвертое поколение начинает с нуля». Это значит, что их нерадивые дети с высокой долей вероятности спустят богатство своих родителей (проиграют в игровых салонах и казино, растратят на дорогих курортах, пропьют в ресторанах, потратят на дорогие вещи, любовниц и наркотики…) Внуки окончательно растранжирят оставшиеся деньги. Ну а правнукам, скорее всего, ничего не достанется. И им опять придется начать зарабатывать деньги тяжелым непосильным трудом, с нуля. И тому примеров не счесть. Так и хочется крикнуть во весь голос: «Уважаемые господа чиновники, политики, депутаты, олигархи! Остановитесь! Вам для жизни такого количества денег не нужно! Эти деньги только испортят ваших детей и внуков! Они эти деньги все равно быстро спустят и при этом спасибо вам не скажут!»

Итак, для того, чтобы стать успешным в глазах окружающих, человек должен добиться запланированных целей и окружить себя атрибутами успеха, и, желательно, создать богатство. А вот чтобы почувствовать себя счастливым, человек должен радоваться жизни, испытывать время от времени состояние восторга, и при этом получать ежемесячный доход в размере 100 тысяч рублей на каждого члена семьи. Конечно, никто не откажется и от большей суммы, но вышеуказанной суммы уже достаточно для того, чтобы почувствовать себя счастливым!

Кстати, как-то провели опрос среди пожилых людей в возрасте от 70 до 90 лет о том, о чем они больше всего жалеют.

Первое место заняло сожаление о том, что большая часть жизни была отдана нелюбимой работе. На втором месте – сожаление о том, что так мало времени было уделено близким и любимым людям. На третьем месте – то, что они так варварски относились к своему телу: неправильно питались, злоупотребляли алкоголем, не занимались профилактикой болезней, не занимались спортом. И, наконец, на четвертом – горечь от того, что так и не успели посмотреть мир.

И никто из них не сожалел о том, что у них было мало квартир, машин, телефонов… Никто не сожалел, что провел мало времени в ночных клубах или пустой болтовне. Все жалели только о том, что не хватило смелости жить так, как им хочется.

«Выход на пенсию – это лучшее время для начала нового дела»

Чтобы у вас не было сожалений о бесцельно и неправильно прожитой жизни, уже с молодых лет надо стремиться к тому, чтобы заниматься любимым делом, регулярно отдыхать, следить за своим здоровьем, уделять внимание своим родным и близким, побольше общаться с друзьями, путешествовать… И, конечно, создавать капитал, которое позволит вам получать пассивные доходы и вести приятный и достойный образ жизни после выхода на пенсию.

Кстати, опрос среди долларовых миллионеров показал, что 5 из 6 считают себя счастливыми. Владение истинными активами, приносящими пассивные доходы, позволяет им вести комфортный образ жизни (активы стоимостью 1 миллион долларов приносят их хозяевам около 40-50 тысяч долларов пассивного дохода в год). Для комфортной жизни 2-х пенсионеров, у которых уже все есть, а дети живут отдельно, этой суммы более, чем достаточно.

В случае миллионеров все сходится: пассивные доходы, которые они получают, позволяют им себя ощущать счастливыми. Вот куда надо всем стремиться!

Мы теперь знаем, сколько нужно примерно денег в месяц для «полного счастья» (1550$ на человека) и какова должна быть примерная стоимость активов, которые будут приносить вам такие пассивные доходы (400-500 тысяч $ на человека). Запишем эти цифры в список наших целей.

Данная книга нацелит вас на то, как создать капитал размером в 1 миллион долларов, приносящий пассивные доходы. Кроме того, из книги вы поймете, в какие активы вам следует вкладывать свои финансы, а в какие не следует, чтобы не терять свое богатство, а постоянно его приумножать. Ваша конечная цель – это приобретение финансовой и личной свободы. А это сделает вас одновременно и успешным и счастливым!

ГЛАВА 5. ЧТО ТАКОЕ БОГАТСТВО И КАК ЕГО СОСЧИТАТЬ

А) Некорректный список журнала “Forbes”.

Американский журнал «Форбс» любит регулярно печатать списки самых богатых людей планеты. Наблюдая за перемещением в списке некоторых миллиардеров, порой удивляешься, как быстро меняется размер их богатства в течение короткого промежутка времени. Например, их богатство может возрасти за год на несколько миллиардов и даже десятков миллиардов долларов. Так, богатство самого богатого в мире человека – основателя компании «Амазон» С.Безоса в 2018 году то увеличивалось на несколько десятков миллиардов, то так же сильно уменьшалось. Уоррен Баффет стал богаче за 2016 год на 14.8 миллиардов долларов, Билл Гейтс – на 11, Владимир Лисин на 6.8, Алексей Мордашов – на 6.6, а Леонид Михельсон на 4 Простым людям кажется удивительной эффективность этих людей. На самом деле все эти цифры с их несметными богатствами – от лукавого.

«Если вы можете сосчитать свои деньги – вы не миллиардер! (пол гетти)»

Главная и системная ошибка журнала «Форбс» состоит в том, что он учитывает только финансовые активы участника списка (примерную стоимость ценных бумаг, которыми тот владеет, и сумму банковских вкладов). Журнал при этом не учитывает стоимость реальных активов (жилой и коммерческой недвижимости, коллекций, интеллектуальной собственности, бизнесов и т.д.). На самом деле, это и есть настоящее богатство! А вот стоимость акций компании может очень быстро обнулиться в случае ее банкротства. Вдобавок ко всему журнал никак не желает учитывать финансовые обязательства (кредиты, займы, отсрочки) участников «списка Форбс», на которые приобретены ценные бумаги компаний и государства.

Конечно, в течение года может измениться стоимость акций компании, но далеко не на те цифры, на которые увеличивается богатство олигарха.

Представьте, что олигарх получил в банке кредит в размере 1 миллиарда долларов США. Эти средства он вложил в развитие своей компании или приобрел на них какие-либо активы в виде пакета акций прибыльной компании, гособлигаций или других ценных бумаг. Согласно журналу «Форбс» он при этом разбогател на целый миллиард долларов. Но в действительности его богатство никак не изменилось, поскольку ему из суммы всех имеющихся активов следует вычесть этот заимствованный миллиард долларов, выступающий в данном случае как финансовое обязательство, которое следует в будущем вернуть (кстати, с процентами).

А если большая часть активов миллиардера (что чаще всего и бывает) куплена на заемные средства? Тогда его личное богатство при правильном подсчете будет существенно меньше, и он может легко вылететь из заветного списка «Форбс». Поэтому, чтобы знать точно, насколько богат тот или иной человек, надо из суммы всех активов обязательно вычесть сумму всех финансовых обязательств. Чего с удивительным упорством не желает делать журнал «Форбс».

Как-то российский миллиардер Дерипаска даже рассердился по этому поводу на журнал Форбс, обвинив тот в недостоверных данных о его богатстве. Он заявил, что его богатство существенно меньше той цифры, которую указал журнал Форбс, поскольку тот не вычел из нее сумму финансовых обязательств. Конечно, попадание человека в список Форбс приятно греет его душу, но цифры, которые приводит журнал, и сумма его истинного богатства – две большие разницы.

Поэтому я рекомендую с высокой степенью скепсиса просматривать списки самых богатых людей по версии журнала «Форбс». В них не очень много правды. И сильно не расстраиваться, если вы не обнаружили в этом списке своей фамилии.

Б) Что такое активы?

Согласно бухгалтерской терминологии, к активам относится все то, что может быть превращено в деньги (в России это рубли). К активам, как ни странно, бухгалтерия также относит и заемные средства. Иностранная валюта в России, в отличие от рублей, деньгами не является, а является товаром, который может быть превращен в рубли путем обмена в банке.

Поэтому к активам, согласно бухгалтерской отчетности, можно отнести все, что угодно, вплоть до старой мебели и утвари, при условии, что за них можно получить хоть какие-то деньги. Т.е. это и деньги под матрасом и на банковских счетах, и иностранная валюта, и ценные бумаги, и произведения искусства, и драгоценности, и объекты недвижимости, и коллекции, и автомобили, и интеллектуальная собственность, и кредитные средства, и бизнесы, и товары в обороте, и многое другое при условии, что все это можно превратить хоть в какие-то деньги.

Все, что нельзя обменять на деньги, к активам не относится.

Есть и другой подход к тому, что следует относить к активам, который предлагает Р.Кийосаки. На мой взгляд, он более правильный. Его предпочитают использовать инвесторы. Они относят к активам все то, что приумножает вложенный в них капитал (благодаря эксплуатации или удорожанию в течение времени). Так, например, автомобиль, на котором ездит ваша жена, относится к пассивам, а автомобиль, который используется в качестве такси и приносит доход в процессе эксплуатации, является активом. Квартира, сдаваемая в аренду, является активом, а квартира, в которой вы живете, таковым не является. Это показывает, что любая вещь, в принципе, может быть как активом, так и пассивом.

«Активы – это все то, что приумножает ваш капитал»

В данной книге мы будем придерживаться этого подхода по отношению к активам.

Но как определить, приумножает данная вещь (инвестиция) ваш капитал или нет? Для этого ее сначала нужно продать, превратив в деньги. А дальше прибавить к этой сумме все дополнительные доходы, которые она сгенерировала в ходе эксплуатации и владения, и вычесть все расходы, которые вы при этом понесли. И обязательно вычесть первоначальную стоимость самой вещи (инвестиции), за которую вы ее приобрели. Из полученной цифры следует вычесть цифру, на которую обесценились полученные деньги благодаря реальной инфляции (не декларируемой государством, а реальной!) Чтобы оценить реальную инфляцию, надо декларируемую государством официальную цифру умножить на 1.7 (см. главу 24). И если итоговая цифра окажется положительной, то вы владели настоящим активом (стали богаче), а если отрицательной, то, наоборот, пассивом (стали беднее).

В) Что такое пассивы?

С позиций бухучета к пассивам относится все то, что не может быть превращено в деньги.

А вот с точки зрения инвестора к пассивам изначально относится все то, что отнимает ваши деньги. Это любые деньги у вас на руках, в том числе на банковских счетах (да, да! как ни странно, деньги – это пассивы, поскольку их съедает инфляция, которая всегда выше банковского процента), ценные бумаги в руках непрофессионалов, любые драгоценности (вы их сможете продать только по цене драгоценного лома, если, конечно, это не яйца Фаберже, доставшиеся в наследство), неэксплуатируемая недвижимость (коммунальные платежи и ремонт отнимают деньги), личные автомобили (каждый день они теряют в стоимости), домашнее имущество (оно создает комфорт, но постепенно приходит в негодность и не приносит денег), одежда и обувь (ее вряд ли вы кому-нибудь продадите) и многое-многое другое.

ПАССИВЫ – ЭТО ВСЕ ТО, ЧТО УМЕНЬШАЕТ И ОТНИМАЕТ ВАШ КАПИТАЛ

ПАССИВЫ – ЭТО ВСЕ ТО, ЧТО УМЕНЬШАЕТ И ОТНИМАЕТ ВАШ КАПИТАЛ

«Пассивы – это все то, что уменьшает и отнимает ваш капитал»

В данной книге мы будем придерживаться именно этого определения пассивов.

Г) Что такое «потенциальные активы»?

Как видно из вышеописанного, мы не можем однозначно судить о том, чем владеем: активом, приумножающим капитал, или пассивом. Это выяснится только после того, когда мы эту инвестицию или вещь монетизируем, т.е. обменяем на деньги, и проведем соответствующие расчеты. Поэтому в рамках данной книги я предлагаю все то, чем вы владеете, называть «потенциальными активами».

Начнем с жилья (квартиры, дома, дачи), в котором вы проживаете. Согласно мнению Р.Кийосаки (книги «Богатый папа, бедный папа», «Квадрант денежного потока» и др.) жилье является пассивом. Но ведь мы и наши близкие люди живем в этой квартире/доме, набираемся сил, отдыхаем, получаем удовольствие, делаем детей, воспитываем их, а потом идем на работу и зарабатываем деньги, которых хватает не только на оплату коммунальных услуг и ремонт квартиры, но и на повседневные расходы. Пенсионеры, живя в квартире, получают пенсию, студенты – стипендию, молодые мамы – социальные пособия… И все эти доходы суммируются. А если бы вы арендовали квартиру или дом, то вам бы пришлось за это платить приличные деньги из своих доходов. А сэкономленные деньги – это, как известно, заработанные. А если принять во внимание, что со временем ваше жилье постоянно дорожает, опережая декларируемую государством инфляцию, то жилье является вашим настоящим активом. Кстати, у большинства людей, выходящих на пенсию, независимо от страны проживания, именно жилье является их главным капиталом. Хоть это жилье и не приносит им прямых доходов, но зато им не нужно платить за аренду квартиры, что, порой, соизмеримо с размером их пенсии. Кроме того, эти люди могут продать свое жилье и переехать в меньшее по площади, а на полученную разницу жить, или сдать в аренду свое жилье и снимать другое, более дешевое. Так что жилье человека – это самый что ни на есть настоящий актив, постоянно растущий в цене, экономящий владельцу деньги на аренде и в случае необходимости могущий выступить в качестве актива, генерирующего пассивные доходы!

Вы можете в любой момент сдать свою квартиру/дом в аренду, а сами на получаемые от аренды деньги снять меньшую по площади квартиру в России, Таиланде или Индии и жить припеваючи на полученную разницу, что, кстати, в последнее время практикуют некоторые москвичи. А можно вообще продать квартиру/дом, положить деньги на банковский счет и жить какое-то время в съемном жилье, проедая эти деньги (но это я бы вам не советовал делать, см. главы 20 и 24).

Строго говоря, все активы и пассивы первоначально являлись «потенциальными активами». От того, как вы управляли этим «потенциальным активом» будет зависеть в конечном итоге, чем он на самом деле является: активом или пассивом.

«Потенциальные активы» – это все то, что при правильном использовании и в благоприятных ситуациях может приумножить ваш капитал.

«Потенциальные активы» = «активы» + «пассивы»

Д) Что такое « финансовые обязательства»?

«Финансовые обязательства» – это все ваши долги перед банками, организациями и физическими лицами. К ним относятся все ваши кредиты (потребительские, автомобильные, ипотечные, фирменные, кредитные карты), долги родным и друзьям, займы у организаций, отсрочки на оплату товара или услуги, рассрочки на покупку объекта недвижимости. Рано или поздно эти «обязательства» нужно исполнять и возвращать заемные денежные средства, чаще всего с процентами.

«Финансовые обязательства» – это все денежные средства, которые вы должны вернуть»

Е) Как сосчитать ваше «богатство» (или «бедность»).

Чтобы узнать, насколько вы «богаты» или «бедны» следует, во-первых, определить примерную стоимость всех ваших «потенциальных активов» (которые реально можно обменять на деньги) и просуммировать их. Сюда входит примерная стоимость вашей квартиры или дома, в котором вы проживаете (та сумма, за которую вы реально можете их продать, а не та, которую вы хотели бы выручить), другой недвижимости, которой вы владеете (дачи, квартиры, гаражи, коммерческая недвижимость, земельные участки), примерная стоимость имеющихся автомобилей, ювелирных украшений по цене золотого лома, других ценных вещей, которые реально можно превратить в деньги. К полученной сумме следует прибавить все свои денежные средства в рублях и иностранной валюте по обменному курсу (в кошельке, на банковских карточках, на депозитных счетах, в сейфах, в «чулках», в заначках и др.)

Во-вторых, следует просуммировать все свои финансовые обязательства (кредиты, долги, займы, рассрочки и др.) на момент оценки богатства.

И, в-третьих, из совокупной стоимости всех «потенциальных активов» и денежных средств нужно вычесть совокупную стоимость всех ваших финансовых обязательств.

«Богатство = стоимость всех «потенциальных активов» + денежные средства – сумма всех финансовых обязательств»

И вовсе не факт, что эта цифра окажется положительной. Чем больше получилась эта цифра (со знаком плюс), тем большим богатством вы владеете. Даже если у вас большая кредитная нагрузка, но много активов, вы можете быть очень богатым человеком, что чаще всего встречается у бизнесменов и инвесторов. При этом очень важно, чтобы имеющиеся кредиты помогали приумножать ваш капитал, а не уменьшать.

А вот у многих людей, наоборот, имеется много разного рода престижных вещей, например большой дом в коттеджном поселке, «крутые» иномарки у всех членов семьи, одежда с лейблами известных дизайнерских компаний, дорогие гаджеты, но все это приобретено в кредит. Если просуммировать все «потенциальные активы» по остаточной стоимости и имеющиеся денежные средства (если они есть) и вычесть из них стоимость всех кредитов, которые им еще предстоит выплатить, то окажется, что все это имущество реально принадлежит не хозяевам, а банкам. «Счастливые» обладатели этого «богатства» едва дышат, пытаясь обслуживать многочисленные кредиты, чтобы поддерживать столь высокий уровень жизни.