скачать книгу бесплатно
Движение FIRE, или Как менеджеру в 40 лет стать богатым, свободным и жить только на пассивные доходы
Наиль Галиевич Забиров
Эта книга про то, какие действия следует предпринять наемному менеджеру среднего или высшего звена, а также владельцу небольшой или средней компании для того, чтобы создать себе богатство или капитал. Это богатство будет генерировать пассивные доходы, которые позволят ему уйти досрочно с работы «на пенсию», например, в 40 лет.
Наиль Забиров
Движение FIRE, или Как менеджеру в 40 лет стать богатым, свободным и жить только на пассивные доходы
Введение
Миллионы менеджеров, в том числе и высокооплачиваемые, убеждены в том, что им придется «пахать на дядю» всю жизнь и работать до самой пенсии, т.е. до 60-65 лет, а то и дольше. А потом жить на одну микроскопическую государственную пенсию. Мне бы очень хотелось переубедить их в этом. Любой (любой!) менеджер, если он получает достойную зарплату, может реально разбогатеть, досрочно уйти с ненавистной работы и жить припеваючи на получаемые пассивные доходы.
Эта книга про то, какие действия следует предпринять наемному менеджеру среднего или высшего звена, а также владельцу небольшой или средней компании для того, чтобы создать себе богатство или капитал. Это богатство будет генерировать пассивные доходы, которые позволят ему уйти досрочно с работы «на пенсию», например, в 40 лет. Ежемесячно получаемые пассивные доходы дадут возможность бывшему менеджеру заниматься только теми вещами, которые его радуют и доставляют ему удовольствие: много спать и вкусно есть, путешествовать, плыть на яхте по морю, отдыхать и жить в любой точке мира, больше времени уделять воспитанию своих детей, любоваться природой, заниматься любимым хобби, читать любимые книги, смотреть любимые фильмы, что-нибудь творить, научиться классно рисовать, танцевать или петь, обучать и консультировать людей, что-то создавать новое, готовить вкусные фирменные блюда, заниматься благотворительностью, отдавать свою душу любимой работе, радоваться жизни и … просто бездельничать. А, главное, не ходить каждый день на работу и не получать выговоры и нагоняи от вышестоящего начальства. Это называется: приобрести финансовую и личную свободу.
Последние 10-15 лет в США набирает обороты движение под названием «F.I.R.E.» (Financial Independence/ Retire Early), что буквально переводится как «финансовая независимость и ранняя пенсия». Это движение уже охватило десятки и сотни тысяч простых американцев, которым надоело батрачить «на дядю», и которые мечтают уволиться со своей осточертевшей работы и жить в свое удовольствие, ни в чем себе не отказывая. Эти люди поняли, что для того, чтобы позволить себе досрочно выйти на пенсию, им необходимо создать активы на сумму примерно в 1 миллион долларов, т.е. стать $-миллионерами.
Старая американская мечта: «Заработать миллион долларов» у них превратилась в новую: «Создать активы стоимостью в 1 миллион долларов и уйти досрочно на пенсию в 40 лет».
И, надо сказать, что целому ряду американцев это уже удалось сделать. Кто-то ушел с работы в 30 лет, кто-то в 40, кто-то в 45. Но все эти люди обладали следующими качествами:
– страстно этого хотели;
– были хорошими специалистами или менеджерами и много зарабатывали;
– были достаточно экономными;
– готовы были во имя исполнения своей мечты на протяжении 10-12 лет во многом себе отказывать;
– на протяжении 10-12 лет старались не приобретать в собственность жилье, мебель, бытовую технику, автомобили и другие дорогостоящие вещи, а предпочитали все это брать в аренду;
– после досрочного выхода на пенсию готовы были для жизни использовать только пассивные доходы, генерируемые активами, не трогая при этом сами инвестиции.
Основатель движения FIRE Пит Адени, который ведет блог “Mr.Money Mustache”, сам давно уже отправил себя на пенсию.
Опрос россиян показал, что очень многие из них тоже с удовольствием ушли бы досрочно на пенсию, если бы у них появилась такая возможность. А для этого им необходимы пассивные доходы, т.е. доходы, которые они получали бы автоматически, не работая. И этих пассивных доходов им должно хватать на все: на приобретение продуктов питания, оплату коммунальных платежей, учебу, детей, путешествия, развлечения, покупки и т.д. Так, 10% россиян мечтают оставить работу до 35 лет, 18% – после 40, а 21% – после 45 лет. И только 17% готовы работать до официального срока выхода на пенсию. Это значит, что половина населения страны мечтает выйти на пенсию до 45 лет! Но не знает как! Этим людям, по сути, и предназначена эта книга.
Срок выхода на пенсию в России, да и во всех странах мира, все отодвигается и отодвигается, а покупательная способность государственной пенсии все падает и падает. Теперь российские мужчины уже выходят на пенсию в 65, а женщины – в 60 лет. На Западе еще позже – в 67-70 лет. Думаю, молодые люди, которым сейчас 20-25 лет, выйдут на пенсию не раньше 70-75 лет, а покупательная способность государственной пенсии будет раза в четыре – пять меньше сегодняшней. Если, конечно, она вообще будет. Так что те люди, которые доживут до пенсионного возраста, могут считать себя счастливчиками. Ведь они будут получать пассивный доход, хоть и очень маленький, в виде государственной пенсии! Сегодня пенсии так малы (200-300$), что рассчитывать на хорошую жизнь пенсионерам не приходится. В будущем будет еще хуже. Это говорит о том, что все мы, работая и делая немалые отчисления в пенсионный фонд, готовим себя к нищей старости.
Что такое государственная пенсия? Это, по сути, пассивный доход. Но для его получения вам придется всю жизнь проработать по найму или владеть и управлять собственной компанией, ну и заплатить огромное количество налогов в пенсионный фонд! Оказывается, даже если вы получаете всего 30 тысяч рублей в месяц, вам придется за 40 лет заплатить свыше 6 миллионов рублей налогов! А пенсия ваша при этом составит менее 10 тысяч рублей в месяц! Если же ваша «белая» зарплата составляет, скажем, 300 тысяч рублей в месяц, то вы заплатите за 40 лет свыше 60 миллионов рублей налогов, т.е. около 800 тысяч долларов ради получения пенсии в 200$ в месяц! Вам не кажется, что это грабеж?
Но ведь практически любой человек уже сегодня может создать такие активы, которые будут ему приносить пассивные доходы, превышающие государственную пенсию в несколько раз! И ему совсем не обязательно при этом работать до преклонного возраста во имя получения такой смешной пенсии! Не проще ли уже сегодня задуматься о получении пассивных доходов, которые в 3-5-10-100 раз будут выше вашей будущей пенсии?
Я, например, уже пенсионер, но моей государственной пенсии (13500 рублей) мне и моей семье хватает ровно на 1 день жизни. Оставшиеся 29-30 дней месяца мы живем на пассивные доходы, которые я получаю от своих инвестиций. Мне всего за 12 лет «с нуля» удалось создать капитал стоимостью в несколько миллионов долларов. Без каких-либо незаконных приватизаций, рейдерских захватов и «полезных связей». Сегодня мои активы приносят мне пассивные доходы, которые позволяют мне и моей семье жить в свое удовольствие, не ходя на работу. Я – $-миллионер,– и со всей ответственностью заявляю, что $-миллионером быть хорошо. Почему? Узнаете из этой книги. Когда-то я был обычным научным сотрудником, который сильно разозлился на свою нищету и кардинально изменил свою жизнь, занявшись бизнесами и инвестициями.
Мне удалось не только самому создать активы стоимостью в 1 миллион долларов, но и помочь это сделать своим ученикам. Многие из них ушли досрочно с работы и живут сейчас припеваючи на получаемые пассивные доходы, которые им генерируют грамотно сделанные инвестиции. Они занимаются только теми вещами, которые им доставляет удовольствие делать. Те из учеников – $-миллионеров,– которые еще не вышли на пенсию, решили заработать еще пару-тройку новых $-миллионов. Еще целый ряд моих учеников активно работают над тем, чтобы войти в клуб $-миллионеров и отправить себя досрочно на пенсию (в 40-45 лет). А у вас, случайно, нет такой цели? Впрочем, если читаете эту книгу, значит, есть.
В данной книге я постараюсь поделиться с вами мыслями, как создать такие активы, которые постоянно будут расти в цене и приносить ежемесячные пассивные доходы. Самое главное: вам для получения таких доходов не нужно будет работать!
Участники движения FIRE пришли к выводу, что для того, чтобы досрочно отправить себя на пенсию, надо создать активы стоимостью в 350 – 500 тысяч $ на каждого члена семьи. Причем это должны быть настоящие активы, приносящие пассивные доходы, а не «псевдоактивы», отнимающие деньги.
Эта книга предназначена для тех, суммарные ежемесячные доходы которых превышают 50 тысяч рублей в месяц. Если же доходы у человека ниже этой цифры, то, прочитав эту книгу, он, скорее всего, не станет S-миллионером, но все же сможет приобрести такие активы, которые будут в старости генерировать ему пассивные доходы, превосходящие его пенсию в несколько раз.
Из этой книги вы узнаете, как за достаточно короткий срок (10-12 лет) создать такие активы, которые в дальнейшем будут вас кормить, поить, оплачивать житье-бытье, развлечения, путешествия, отдых… Вы и ваша семья будете наслаждаться жизнью, не думая о том, где взять деньги на жизнь. Но для этого вам надо будет сначала активно поработать 10-12 лет, научиться больше зарабатывать, экономить, а сэкономленные деньги грамотно инвестировать. И только после этого созданные вами активы начнут работать на вас. Как говорят студенты, сначала работаешь на зачетку (2-3 года), а потом она работает на тебя (оставшиеся годы обучения). Кстати, $-миллионеры живут в среднем на 10-12 лет дольше обычных людей. Так что потраченные годы на создание богатства позволят вам создать не только машину по зарабатыванию пассивных доходов, но и позволят вам качественно прожить дополнительные годы жизни. Для человека важнее даже не сколько он проживет, а как!
Берите пример со знаменитых спортсменов и артистов, которые 10-15 лет «вкалывают», отказывая себе во многом, а потом живут на заработанные миллионы в свое удовольствие. Правда, к сожалению, далеко не всем из них удается сохранить свои капиталы и здоровье до конца жизни из-за чрезмерных трат, не совсем грамотного их инвестирования и нездорового образа жизни.
Я не гарантирую, что все вы станете $-миллионерами, но могу точно гарантировать то, что все, кто воспользуется советами моей книги, обязательно создадут себе активы, которые будут генерировать инвесторам пассивные доходы, намного превышающие государственную пенсию. Эти пассивные доходы позволят читателям досрочно уйти с работы (в 40-45 лет), если вы – наемный менеджер с неплохой зарплатой. Если же вы – бизнесмен, то они освободят вас от оперативного управления собственным бизнесом. И при этом вас совершенно не будет интересовать официальный возраст выхода на пенсию, размер государственной пенсии и даже фамилия президента. Вы досрочно приобретете финансовую и личную свободу, перестанете нервничать, ходить каждый день на работу, будете при этом радоваться жизни, а, главное, станете счастливым человеком! А разве это – не главная цель для каждого человека?
Глава 1. Кому конкретно предназначена эта книга?
Данная книга предназначена для собственников малого и среднего бизнеса (их насчитывается в России около 10 миллионов человек), а также менеджеров всех мастей (более 5 миллионов человек), в том числе для топ-менеджеров (250 тысяч человек). Большинство из них мечтают так изменить свою жизнь, чтобы вместо зарплаты получать пассивные доходы и досрочно уволиться с работы. Ниже приведены некоторые типажи менеджеров и высших руководителей, которые, однозначно, извлекут выгоду для себя из этой книги. Этими персонажами, естественно, круг потенциальных читателей не ограничивается. Вообще, эта книга предназначена для всех тех, кто хотел бы реально разбогатеть, досрочно уволиться с работы, получать пассивные доходы и жить на них в свое удовольствие. Хотите ли вы кардинальным образом изменить свою жизнь? Хотите ли вы наслаждаться жизнью, а не проклинать ее? Хотите ли вы посвятить свою жизнь занятиям, которые вам доставляют удовольствие и радость, или будете работать «на дядю» и его благополучие? Не пора ли вам покончить с вашим трудовым рабством? Выбирайте: или вы работаете ради получения денег, или деньги работают на вас! Или вы имеете бизнес, или он имеет вас! Вам выбирать.
Типаж 1. Вам недавно исполнилось 40 лет. У вас хорошая семья: жена и двое детей. Вы работаете в крупной государственной компании на должности директора департамента. У вас хорошая зарплата, регулярные премии, но ненормированный рабочий день. Казалось бы, жизнь удалась, но она вас уже давно не радует. Вы устали от своей работы, от той ответственности, которая на вас лежит, от необходимости быть на работе в 8 утра, от частых командировок, от ежедневных заседаний, от все возрастающих требований вышестоящего начальства… Поскольку у вас ненормированный рабочий день, вы вынуждены работать и по субботам, а иногда и по воскресеньям. Когда вы встаете, дети еще спят, а когда возвращаетесь с работы – они уже спят. У вас нет ни времени, ни сил с ними поиграть, куда-нибудь с ними сходить, рассказать им сказку… Жена недовольна тем, что вас никогда нет дома, и что все домашние дела ей приходится делать одной. Вы с ней в последнее время часто ссоритесь и все больше отдаляетесь друг от друга. Вас ничего не радует, даже секс. Вы чувствуете себя, как выжатый лимон, загнанная лошадь и просто валитесь с ног от усталости и повседневных проблем, а, главное, от безысходности. Вы ощущаете себя роботом, лишенным какой-либо воли. Вам, конечно, завидуют, а все окружающие и подчиненные сотрудники одолевают вас разного рода просьбами.
Для всех своих сотрудников вы – строгий, но справедливый папа, который их должен пожалеть, похвалить, наградить, возвысить подбодрить… Вы очень много делаете для своих сотрудников, компании, семьи, но вам никто не говорит «спасибо», никто вас не хвалит и не восхищается вашими талантами и умениями. Ни на работе, ни дома. А этого вам так не хватает! Ведь вы в душе остались тем же ранимым мальчиком, что и в 10 лет, жаждущим похвалы. У вас остались все те же игрушки: машинки, самолетики, кораблики, домики… Просто ваши игрушки стали гораздо крупнее и дороже. И для их покупки требуется значительно больше денег.
У вас ни на что не хватает времени. Те высокие доходы, которые вы получаете, вы помещаете на банковский счет или тратите на приобретение и обновление «атрибутов успеха», а также на отдых за границей (1-2 раза в год). Вы живете в коттедже, расположенном в коттеджном поселке, и вам приходится тратить не менее 2-х часов в день только на дорогу. Вам помогают в хозяйстве няня, повариха и уборщица, на зарплаты которым уходят приличные деньги. Вы много работаете и много зарабатываете, но у вас все равно немного накоплений и совсем нет каких-либо активов, которые приносили бы вам дополнительные доходы. Много денег вы тратите на приобретение «атрибутов успеха». Дети учатся в элитных школах, жена постоянно меняет свои наряды. Вы для всех них добытчик, у которого всегда должны быть деньги. У вас есть опционы и пакеты акций компании, в которой вы работаете, но по ним выплачивают совсем небольшие дивиденды. Для приобретения настоящих активов, которые вас кормили бы в старости, у вас нет ни времени, ни денег. Многие крупные вещи вам приходится приобретать на заемные средства, используя ипотечные, автомобильные и потребительские кредиты. Вы очень боитесь потерять работу, а с нею и возможность выплачивать кредиты и поддерживать высокий уровень жизни.
Типаж 2. Вы – главный редактор или его заместитель в издательстве. Вы работаете с утра до вечера, 12 часов в день, включая и выходные дни. Работы много, собственники издательства требуют от вас результата, который бы выражался в высоких прибылях. Издательский бизнес не очень-то и прибыльный, поскольку люди в последнее время совсем перестали читать книги и предпочитают проводить много времени в Интернете. Конкуренция на рынке высокая, сотрудники ленивые и ненадежные и многие вещи вам приходится делать самому. Вы уже забыли, когда последний раз отдыхали, когда читали интересную книгу, когда выезжали с детьми в лес или на отдых… Вы чувствуете себя механическим роботом, который живет по часам и минутам, делает то, что ему положено делать по работе. Вы совсем не ощущаете радости жизни. Нет красок жизни, нет взрыва эмоций, нет тех глупостей, которые вы совершали в молодости. У вас стандартный маршрут: дом – детский сад – школа – работа – магазин – детский сад – школа – дом. И так изо дня в день, из месяца в месяц.
На ваше место претендует, как минимум, 5 человек. И вы знаете, что как только вы станете работать менее интенсивно и менее эффективно, то сразу же потеряете свою должность, а вместе с ней и относительно высокие доходы. Квартира куплена в ипотеку, для покупки автомобиля вами использован автокредит. А еще у вас есть 3 кредитных карты… Вы скачете как заяц в поисках денег для очередного платежа по кредиту. Психика на пределе и вы боитесь сорваться. Постоянный страх и беспокойство за себя, за детей, за мужа/жену никогда не покидают вас. У вас нет совершенно времени и сил для того, чтобы сесть и подумать о своей жизни, о надвигающейся пенсии, о накоплениях и инвестициях.
Типаж 3. Вы – директор по персоналу в средней компании. У вас в компании высокая текучесть. Вам постоянно приходится искать новых сотрудников и обучать их. Но молодежь, ничего не умея делать, сразу требует высокую зарплату и при этом все равно не хочет работать. Молодые девушки заняты на работе поиском женихов и при первой возможности уходят в декрет. Молодые ребята вообще больше полугода не задерживаются на работе. Они находятся в постоянном поиске более высокооплачиваемой работы. Вышестоящее руководство недовольно вашей работой, поскольку считает, что это вы виноваты в высокой текучести персонала. Вы недовольны собой, своей работой, но не можете уйти с работы, поскольку не создали никаких активов. Вы «по уши» в кредитах, поскольку вы не умеете копить деньги, а потому для покупки крупных вещей вам приходится обращаться к помощи банков. Вы прекрасно понимаете, что если будете продолжать так же жить, то вам придется работать до самой пенсии, а потом нищенствовать на одну государственную пенсию. Вы хотели бы изменить свою жизнь, но не знаете, как это сделать.
Типаж 4. Вы – финансовый директор или главный бухгалтер крупной организации. Вы получаете стабильную и высокую зарплату. Вы много тратите на свою семью, но понимаете, что для того, чтобы жить достойно на старости, необходимо создавать активы. Вы считаете, что прекрасно разбираетесь в финансах, поэтому умеете откладывать часть заработанных доходов и «припарковываете» их на депозитные банковские счета или приобретаете акции своего предприятия и другие ценные бумаги. Они вам приносят немного пассивных доходов, но вы совсем не принимаете во внимание реальную инфляцию. Вы убеждены, что эти «псевдоактивы» вам позволят комфортно жить на пенсии, до самой смерти. Но это совсем не так, поскольку ваше богатство «временное».
Типаж 5. Вы – владелец собственной небольшой компании. Она занимается несколькими видами деятельности. У компании имеется много банковских кредитов, которые приходится обслуживать. Все активы компании заложены в банке. Все оборудование и техника куплены в лизинг. Вы постоянно реинвестируете получаемые прибыли в развитие компании и создание новых направлений. В случае убыточной деятельности вашего предприятия и невозможности обслуживать кредиты компания может обанкротиться и лишиться всех своих активов. Вы держите в своих руках все бразды правления. Вам ни в коем случае нельзя болеть или надолго уезжать в отпуск, поскольку это может привести к потере бизнеса. Вы заняты своим бизнесом 7 дней в неделю и у вас совсем нет времени заниматься женой и детьми. Вы смертельно устали, но не представляете, как хотя бы частично освободиться от своего бизнеса и начать жить полноценной жизнью. Все ваши деньги крутятся в бизнесе, и вы не имеете возможности хотя бы часть из них выдернуть из него и грамотно инвестировать. Как ни странно, вы мало чего смыслите в инвестициях, поскольку у вас совершенно нет времени заняться серьезно изучением этого вопроса.
Если вы хоть чем-то похожи на этих людей, то эта книга – для вас! Она позволит вам поменять мышление и совершенно иначе подойти к своей работе и к созданию активов, которые вам генерировали бы пассивные доходы. Ведь наличие именно пассивных доходов позволит вам уйти досрочно с работы и начать жить полноценной жизнью! Жизнь – это не только работа, но и семья, развлечения, путешествия, творчество, общение с друзьями и много еще чего другого. Ведь для каждого человека конечная цель – это счастливая жизнь. А время так быстро летит. Не успеешь оглянуться, а уже впереди маячит пенсионный возраст. Несмотря на все старания властей максимально его отдалить.
Я по своей природе гедонист (прошу не путать с эгоистом) и всегда следовал принципу, что «Жизнь – это движение от удовольствия к удовольствию». И следование этому принципу мне позволяло всегда жить так, как мне хочется и нравится. Я за свою жизнь много где «наследил»: занимался: научной деятельностью, стал профессором химии, преподавал в университете, создавал собственные бизнесы, являюсь инвестором, $-миллионером, консультирую начинающих бизнесменов, пишу книги, рисую картины, сочиняю песни…
И я понял, что много чего знаю и умею в области финансов и инвестиций. Оказывается, многие люди хотят жить иначе, мечтают приобрести финансовую и личную свободу, но не знают, как это сделать. Когда-то я, как и многие из вас, мечтал стать богатым, уйти досрочно с работы и жить в свое удовольствие на получаемые пассивные доходы.
Сейчас для меня наступило время, когда надо отдавать долги обществу. Ведь я могу помочь многим людям кардинально изменить свою жизнь, подсказать им, как создать капитал, как получать пассивные доходы и досрочно уволиться с работы. Если это сделал я и многие из моих учеников, то это по плечу и многим из вас. Поскольку вы – менеджеры и руководители, то у вас, естественно, имеются лидерские качества, думающие мозги, а, главное, мечты и желания. Для достижения ваших целей и мечтаний просто не хватает хорошего пошагового алгоритма действий. В моей книге вы его найдете.
Я раньше удивлялся тому, что многие из известных артистов, актеров, бизнесменов и инвесторов работают до глубокой старости. Мне казалось, что они работают ради денег. Оказывается, вовсе нет. Просто им хочется приносить пользу обществу, делиться с людьми собственным опытом, помогать им преуспевать в жизни. Ведь они же добились успеха! Почему бы не подсказать и другим людям, как это сделать?
Сегодня в России наблюдается самое несправедливое в мире распределение богатства между людьми. Оказывается, около 10% самых обеспеченных россиян владеют 83% от всего личного благосостояния страны. В США этот показатель составляет 76%, а в Китае – 60%. Стало быть, чтобы попасть в эти заветные 10% нужно всего-то стать лучшим из 10 человек. Вполне себе достижимая задача.
Я для себя понял, что для того, чтобы приобрести финансовую и личную свободу, необходимо уметь хорошо делать следующие 5 вещей: хорошо зарабатывать, уметь экономить, создавать накопления, грамотно инвестировать накопленные средства и, наконец, заставить свои активы работать на вас и приносить пассивные доходы.
В своей книге я хотел бы поделиться с вами приобретенным опытом и знаниями. Я убежден, что если вы воспользуетесь предложенными в книге советами, то непременно создадите активы стоимостью в миллион долларов, на худой конец, в полмиллиона или четверть-миллиона долларов. Даже если вы сможете создать активы всего в 100 тысяч долларов, то и это будет очень даже неплохо. Эти активы будут приносить вам пассивные доходы (вам не нужно будет работать для их получения). Получаемые доходы позволят вам досрочно (лет в 40-45) уйти со своей работы и жить в свое удовольствие. Как вам такая перспектива?
Если вы будете следовать рекомендациям, приведенным в настоящей книге, то уже через 10-12 лет создадите себе такую жизнь, о которой даже и не мечтали. У вас уйдут страхи, появится спокойствие и безмятежность, и вы, а не ваш работодатель и кредиторы, будете контролировать свою жизнь. У вас появится полная уверенность в том, что вы проживете счастливую жизнь и оставите реальное наследство своим детям и внукам. А после того, как вы соединитесь с вечностью, они будут с теплотой и уважением вас вспоминать.
Постарайтесь ненадолго отвлечься от своей работы, поудобнее устроиться в кресле или за столом, положить рядом с книгой лист бумаги, ручку, маркер и начните неторопливо читать книгу. Маркером выделяйте в книге те места, которые вас заинтересовали, а на листке бумаги записывайте мысли и идеи, которые приходят вам в голову в процессе чтения. И обязательно выполняйте несложные упражнения, которые я даю в книге.
Я совершенно убежден, что после окончания чтения книги, ваше мышление серьезно изменится. Вы совершенно по-другому и более осознанно начнете относиться к своей жизни и будущей пенсии. Я уверен, что вы сильно разозлитесь на себя, как это когда-то сделал я и мои друзья, и начнете более грамотно обращаться со своими деньгами. Вы начнете работать над искоренением «плохих» привычек и развитием «хороших», которые незаметно сделают из вас обеспеченного человека.
Запишите где-нибудь дату начала чтения моей книги. Знайте, что именно в этот день вы начали путь к своему богатству! Поменяйте свое финансовое мышление и воспользуйтесь предложенным мною алгоритмом создания богатства. В тот день, когда вы поймете, что создали активы стоимостью в ту сумму, которую запланировали иметь, вы сможете определить, сколько времени у вас понадобилось для этого. Скорее всего, вы удивитесь, что на это вам потребовалось не так уж и много времени! Ну что, работаем?
УПРАЖНЕНИЕ
Попробуйте описать в деталях свою жизнь за последнюю неделю и месяц. Посчитайте, сколько времени у вас ушло отдельно на сон, на работу, на дорогу, на отдых, общение с женой/мужем, общение с детьми, встречи с друзьями и родственниками, развлечения, занятия спортом, просмотр телевизора, зависание в соцсетях, чтение книг, занятия своим хобби. На все ли у вас хватило времени? Довольны ли вы своей жизнью? Ответьте честно.
Отдохнули ли вы за выходные? С удовольствием или нет вы идете в понедельник на работу?
Что бы вы хотели изменить в своей жизни?
Глава 2. Чем отличаются наемные работники от работодателей?
Все, кто читал книги Роберта Кийосаки, знают, что работающие люди обычно создают свои доходы четырьмя основными способами. По его классификации люди делятся на 2 неравные группы: люди с мышлением наемного работника (их большинство, свыше 90% от всех работающих людей) – квадрант «Р», и люди с мышлением работодателя (предприниматели, владельцы малых, средних и крупных бизнесов, инвесторы) – квадранты «С», «Б» и «И». Всех работающих людей он поместил в так называемый «квадрант денежного потока».
Таблица. 1. Классификация людей на основании способа зарабатывания денег.
Люди, находящиеся в квадранте «Р» – это люди с мышлением наемного работника. Их – большинство – около 90% от числа работающих людей. Они зарабатывают деньги, устраиваясь на работу по найму, и продавая свое личное время и профессиональные умения работодателю (государству, коммерческой организации или предпринимателю) за деньги (зарплату). В зависимости от квалификации, уровня знаний, навыков и опыта, размера организации и настроения работодателя их зарплата может сильно различаться. Чем ниже квалификация и проще работа, тем меньше зарплата. Чем выше квалификация и выше ответственность, тем больше платят таким людям.
Так, руководители крупных государственных компаний (например, Газпром, Роснефть, Татнефть, Банк ВТБ, Сбербанк, Газпромбанк и др.) могут получать огромные зарплаты (несколько миллионов и десятков миллионов долларов в год), хотя являются не владельцами компаний, а всего лишь наемными менеджерами. Они также являются инвесторами (И), поскольку владеют акциями возглавляемых компаний или имеют опционы на их покупку. Акции возглавляемых ими компаний, как правило, достались им либо бесплатно, либо очень дешево. Но зато многие из этих людей являются родственниками или друзьями высокопоставленных чиновников либо политиков. Менеджеры второго уровня получают уже в десятки раз меньше, но все равно достаточно много: сотни тысяч и миллионы рублей в месяц.
В этом же квадранте оказываются все люди, работающие за зарплату: чиновники, политики, полицейские, военные, учителя, медики, преподаватели школ и вузов, работники искусства, наемные директора, продавцы, банковские работники, водители, менеджеры, маркетологи, кассиры, бухгалтеры, дворники, охранники и еще много кто. Кстати, на сегодня в России насчитывается 2.4 миллиона чиновников, 40 тысяч депутатов разных уровней и 5 миллионов людей в погонах.
Всех этих людей объединяет одно: 2 раза в месяц они получают зарплату по ведомости или в конверте, иногда премии, и им положен обязательный оплачиваемый отпуск. Кроме того, им также положены отпускные, выплаты по больничным листам, а после выхода на пенсию «светит» государственная пенсия (у чиновников, политиков и военных – повыше, у всех остальных совсем маленькая, в районе прожиточного минимума). И еще: получая зарплату, они платят подоходный налог 13%, а организация за них – социальные налоги в размере 30.5% от их зарплаты (не верьте нашим политикам, которые обманывают людей, утверждая, что в России самые низкие налоги на зарплату). Эти люди, фактически, платят самые высокие налоги (1/3 часть от заработанного + куча скрытых налогов при приобретении тех или иных товаров и услуг). Как утверждают экономисты, 80-90% заработанных денег уходит суммарно на оплату налогов.
Большинство людей из квадранта «Р» получает невысокую зарплату и считает, что им за их работу не доплачивают. Если они не найдут способ повысить свои доходы, то у них мало шансов стать $-миллионерами или хотя бы деци-$-миллионерами и досрочно отправить себя на пенсию. Даже то относительное меньшинство топ-менеджеров (250 тысяч человек), получающее высокие зарплаты (свыше 400 тысяч рублей в месяц), из квадранта «Р» так и не становятся $-миллионерами. Эти люди бездумно тратят деньги на всевозможные «атрибуты успеха», доказывая окружающим людям, какие они «крутые» и «богатые». И даже высокой зарплаты им, как правило, не хватает на все приобретения, особенно дорогостоящие.
Вся их жизнь проходит в стрессах, а в кризисные времена они могут все потерять, если вдруг лишатся своего единственного источника дохода (зарплаты). После выхода на пенсию такие люди, не имеющие никаких реальных активов, вынуждены либо продолжать работать, либо жить довольно скромно, аккуратно тратя скудные накопления. Они вынуждены довольствоваться лишь государственной пенсией, да небольшими накоплениями, которые некоторым из них все же удалось создать. Большая часть людей из квадранта «Р», по сути, всю жизнь готовят себя к нищей старости.
Как правило, всю зарплату, какая бы она ни была (даже несколько миллионов рублей в месяц), они тратят на текущие нужды. Для приобретения крупных покупок (жилья, автомобилей, мебели) они вынуждены обращаться к потребительским, автомобильным или ипотечным кредитам.
Они вынуждены работать до пенсионного возраста, и понимают, что после выхода на пенсию, им придется существенно умерить свои аппетиты и жить значительно скромнее.
Схема создания «нищеты» выглядит у них следующим образом.
Схема 1. Создание «нищеты» людьми из квадранта «р»
Но если наемный сотрудник (менеджер, чиновник, начальник) получает достаточно высокую зарплату, то он запросто может стать богатым человеком или даже $-миллионером. При условии, что будет грамотно обращаться с деньгами. А это позволит ему досрочно уволиться с работы и жить комфортно на те пассивные доходы, которые будут приносить ему сделанные инвестиции.
В квадранте «С» находятся предприниматели, владельцы малого бизнеса и люди, работающие сами на себя (практикующие адвокаты, юристы, врачи, консультанты, строители, ремонтники, фрилансеры, самозанятые и др.) Они обменивают свои профессиональные навыки и свое личное время на деньги. Представители этого квадранта мало чем отличаются от людей, работающих по найму, Просто у них нет начальника, и они сами себя нанимают на работу. Некоторые индивидуальные предприниматели и собственники небольших компаний нанимают на работу также других людей и выступают в роли работодателей.
Понятное дело, что пока они здоровы и работоспособны, клиенты платят им за их услуги. Но стоит только этим людям прекратить работать или ослабить контроль над бизнесом, как через достаточно непродолжительное время денежные средства у них заканчиваются. Они платят значительно меньше налогов со своих личных доходов, чем представители группы «Р», поскольку у них существует масса способов «оптимизировать» (снизить) налоги.
Существование микробизнесов с оборотом до 100 миллионов рублей в год и малых бизнесов (от 100 до 400 миллионов рублей) полностью зависит от их владельцев, поскольку без участия собственников бизнесы существовать практически не могут и быстро закрываются. Если таким предпринимателям удается найти хорошего руководителя и поставить его на свое место, то им все же удается еще до наступления пенсионного возраста отойти от оперативного управления и формально досрочно выйти на пенсию. Среди таких людей встречается немало обеспеченных людей, а также настоящих $-миллионеров (см. главу 8).
Некоторым из них удается расширить свои небольшие компании и превратить их в средние или даже крупные, перейдя в квадрант «Б». Но все же, к сожалению, большинство людей из этого квадранта так и остается в статусе мелких предпринимателей. Их бизнесы со временем закрываются, а на старости лет они, как правило, устраиваются на работу по найму, переходя в квадрант «Р». В квадранте «С» находится около 6% от общего количества работающих людей.
В квадранте «Б» располагаются люди, владеющие средним, крупным бизнесом или группой компаний. В этих бизнесах работают наемные работники (людские рычаги), используются заемные средства (деньги других людей), имеется техника и недвижимость, но прибыль достается в основном их собственнику или собственникам, либо идет на развитие бизнеса. Собственник бизнеса, как правило, занимается стратегическими вопросами развития, а оперативное руководство передает наемному исполнительному директору. Собственник контролирует действия наемного директора, выступает в качестве гаранта по кредитам, вдохновляет сотрудников, а многие функции делегирует сотрудникам. Таких людей не более 3%. Но именно среди них рождается наибольшее количество $-миллионеров.
Все успешные люди из трех предыдущих квадрантов при появлении свободных денег стремятся перейти в квадрант «И», желая стать инвесторами. Чаще всего инвесторами становятся владельцы всех форматов бизнеса, наемные руководители крупных организаций, получающие высокие заработные платы, а также наиболее успешные предприниматели.
Инвесторы – это люди, на которых работают их деньги, грамотно вложенные в «правильные активы». Таких людей всего 1% от общего числа работающих людей, но именно им и членам их семей принадлежит свыше 50% мирового богатства! В России и вовсе 1% самых богатых людей принадлежит 70% всего личного богатства страны! Всем людям, которые хотят досрочно уйти на пенсию, необходимо стать инвесторами, Ведь в этом случае активы будут работать на них, создавая ежемесячные пассивные доходы, и позволяя им жить, не работая, в свое удовольствие.
Схема создания богатства или капитала людьми включает в себя несколько этапов. Сначала они работают над повышением доходов и созданием множественных источников доходов. Они стараются на всем экономить и тратить не все доходы, а только их часть. У этих людей обязательно имеется резервный фонд (на случай потери доходов или при возникновении форс-мажорных обстоятельств). Они стараются досрочно закрыть все свои «плохие» кредиты, после чего начинают делать накопления. Накопления они пускают на приобретение товаров длительного пользования (жилья, автомобилей, мебели, отдыха и др.), а часть денег (не менее 20%) непременно направляют в «инвестиции». Некоторые из их вложений, к сожалению, приводят к частичной потере денег («псевдоинвестиции»), а часть, наоборот, сохраняет и приумножает их капитал («настоящие инвестиции»). Именно такие «настоящие инвестиции» создают им богатство, генерируют пассивные доходы, а вместе с ними дарят им финансовую и личную свободу. Это то, к чему стремятся все инвесторы.
Ниже приведена схема создания богатства.
Схема 2. Создание богатства людьми из квадранта «и»
Следует отметить, что у людей из разных квадрантов желания и страхи сильно отличаются.
Так, наемные работники из квадранта «Р» мечтают о высокой гарантированной зарплате и больших премиях, укороченной рабочей неделе, социальных пособиях и длительном оплачиваемом отпуске, одним словом, о том, чтобы нужно было работать как можно меньше, а получать как можно больше. При этом они страшно боятся быть уволенными и лишиться единственного источника дохода. Они хотят, чтобы зарплата была «белая» и работодатель оплачивал все их налоги. Они со страхом ожидают момента выхода на пенсию, т.к. понимают, что их пенсии не будет хватать на достойную жизнь в старости. Большая часть из них всю свою сознательную жизнь готовятся к тому, что их ожидает в будущем бедная старость. Только подавляющее меньшинство умудряется приобрести хоть какие-то активы или отложить деньги «на старость». Они платят самые высокие налоги и получают потребительские кредиты в банках по самым высоким процентным ставкам. Среди наемных работников самый большой процент бедных и нищих людей. Даже высокооплачиваемые менеджеры и топ-менеджеры умудряются тратить почти все свои заработки на дорогие «атрибуты успеха», отдых и детей, живя от зарплаты до зарплаты, находясь по уши в кредитах и долгах. Они считают, что жизнь – это постоянная борьба за выживание.
У меня есть несколько знакомых топ-менеджеров, которые получают высокие зарплаты (от 500 тысяч до 3 миллионов рублей в месяц). Они умудряются все эти деньги тратить на роскошную жизнь, и при этом у них нет практически никаких активов и накоплений, кроме разве что квартиры или коттеджа, в которых они живут с семьей, а также дорогих автомобилей у всех членов семьи.
Людям из квадранта «Р», скорее всего, придется работать до официально установленного возраста выхода на пенсию, если они не побеспокоятся о создании активов, которые их будут в дальнейшем кормить. Как раз такие люди чаще всего мечтают о досрочном выходе на пенсию. Многим из них их работа не очень нравится и они с радостью бы с нее ушли, если бы у них появилась такая возможность. Но жить на что-то надо, а пассивных доходов у них нет, поскольку отсутствуют какие-либо реальные активы.
Представители квадранта «С» (предприниматели, самозанятые люди, собственники небольших бизнесов) мечтают как можно дороже продать свое время и свои умения клиентам. У многих из них ненормированная рабочая неделя, а в неоплачиваемый отпуск они могут себе позволить уйти только в моменты спада продаж. Они понимают, что им придется работать до конца жизни, чтобы поддерживать достойный уровень жизни. Никаким обещаниям властей о светлом будущем страны никто из них не верит, и они совершенно не надеются на получение каких-либо существенных пенсий. Все они мечтают о том, что их дети продолжат начатое ими дело и позволят им когда-нибудь отойти от дел и начать жить так, как им хотелось бы это делать. Но это происходит нечасто, только в каждом четвертом случае. Они больше всего боятся заболеть и лишиться доходов, а также очень боятся обанкротиться, потерять возможность своевременно платить по кредитам и в итоге лишиться всего своего имущества, в том числе жилья. Люди из этой категории испытывают самый высокий стресс и раньше других уходят из жизни. Они считают, что жизнь – это вечное движение вперед и постоянная борьба с трудностями.
Владельцы средних и крупных бизнесов (квадрант «Б») мечтают о том, чтобы их детище существовало вечно, и эффективно управлялось наемными директорами. Когда-то они хорошо поработали, создавая и развивая свой бизнес. Теперь они надеются на то, что их бизнес будет постоянно генерировать прибыли, позволяющие им вести достойный и приятный образ жизни. Им очень хотелось бы, чтобы дети продолжили их дело и взяли в свои руки управление и контроль за бизнесом. Они ведут комфортную жизнь, много отдыхают и путешествуют, приобретают как активы, так и пассивы. Больше всего их пугает банкротство компании, хотя некоторые из них, самые беспринципные, сами же и банкротят свои компании, выводя активы и кредитные средства с баланса компании за границу. Они не боятся старости, а размер государственной пенсии их вообще не интересует. Им нравится жизнь во всех ее проявлениях.
Инвесторы (квадрант «И») мечтают о том, чтобы их активы приносили постоянно возрастающие доходы, позволяющие на эти деньги жить припеваючи, не работая. Им хочется, чтобы эти активы росли в цене, требовали минимального участия их в управлении, приносили гарантированные пассивные доходы и чтобы эти активы можно было без проблем и дополнительных затрат передать своим близким. Их беспокоит только возможность потери этих активов, рост налогов на недвижимость, снижение дивидендных выплат по акциям, арендных поступлений. Кроме того, их огорчает снижение покупательной способности населения. Они все время думают о том, позволят ли получаемые пассивные доходы вести им комфортный и привычный образ жизни до конца жизни. Их нисколько не беспокоит размер государственной пенсии и срок выхода на пенсию. Ведь они уже давно освободили себя от оперативной деятельности. У этого типа людей самая спокойная жизнь, они много думают и размышляют, часто и с удовольствием путешествуют, занимаются любимым делом, работе уделяют немного времени, много планируют, уверены в будущем своей семьи и живут, как правило, дольше всех. Они считают, что жизнь прекрасна и удивительна.
Большинство $-миллионеров и $-миллиардеров располагаются обычно сразу в двух квадрантах – «Б» и «И». Бизнесы, которыми они владеют, генерируют прибыли. Получаемые прибыли частично тратятся на жизнь, а большая их часть реинвестируется в активы и «потенциальные активы»: жилую и коммерческую недвижимость, новые бизнесы, акции и облигации компаний, банковские депозиты, иностранную валюту, драгоценности, предметы искусства и др.. Среди $-миллионеров есть, конечно, и представители квадрантов «Р» и «С», но их процент не очень высок.
Каждый человек, в принципе, может находиться одновременно в нескольких квадрантах. Так, наемный работник (квадрант «Р») может дополнительно владеть собственным небольшим бизнесом (квадрант «С») и быть инвестором (квадрант «И»). Предприниматель (квадрант «С») может быть инвестором («И») и работать наемным директором в собственном предприятии («Р»). Собственник крупного бизнеса (квадрант «Б») может консультировать бизнесменов («С») и выступать в роли инвестора («И»). Одним словом, вариантов может быть много.
Доход человека, в конечном итоге, определяется суммой всех доходов, которые приносит каждый из квадрантов. И чем больше источников доходов, тем лучше! А вот его богатство определяется не суммой доходов, а разницей между суммой реальной стоимости всех его активов плюс имеющихся денежных средств за минусом суммы всех его финансовых обязательств (кредитов, долгов, отсрочек). Даже если человек зарабатывает много, это не делает его автоматически богатым. Он может все заработанное тратить, иметь кучу кредитов и не владеть никакими активами и накоплениями. А это часто наблюдается среди менеджеров и топ-менеджеров, которые обычно много зарабатывают, но так же много и тратят. Они никак не могут создать каких-либо значимых накоплений и активов, которые приносили бы им пассивные доходы. Даже дома, квартиры, автомобили ими куплены не на свои деньги, а на кредитные. Фактически, почти половина их высокого заработка уходит на обслуживание банковских кредитов. Они, по сути, являются рабами банков и не очень богатыми людьми!
Хорошая мысль состоит в том, что находясь в любом из квадрантов денежного потока, можно стать состоятельным и даже богатым человеком, при условии, что часть своих доходов вы будете грамотно инвестировать в такие активы, которые гарантированно будут расти с течением времени, а главное, приносить вам пассивные доходы.
Для того, чтобы стать богатым и финансово независимым, например, $-миллионером, надо сначала научиться много зарабатывать. Желательно иметь не один источник дохода, а несколько. Поэтому необходимо постоянно создавать множественные источники доходов. В качестве таких доходов могут выступать зарплата, «левые доходы», доходы от консультационной деятельности, проценты от банковских вкладов, купонные доходы от облигаций и др. Часть получаемых доходов следует грамотно инвестировать в настоящие активы, например, в жилую или коммерческую недвижимость. Эти активы будут в дальнейшем генерировать вам новые, но уже пассивные доходы (получаемые без вашего участия), которые позволят вам в будущем жить комфортно, не используя основной капитал.
Кстати, из людей с мышлением наемного работника сделать предпринимателя весьма и весьма трудно, а вот инвестора – запросто! Надо помнить, что настоящие инвесторы («И») платят самые низкие налоги на вложенный капитал, тогда как самые высокие платят наемные работники («Р»).
Нахождение человека в каждом из квадрантов заставляет его по-разному относиться к своему поведению. В квадранте «Р» самым важным является умение занять высокую должность, завести «полезные связи» и необходимость развивать в себе управленческие навыки; в квадранте «С» – стать лучшим среди своих конкурентов, предоставляя качественные товары и услуги; в квадранте «Б» – развивать масштаб мышления и предпринимательские навыки; в квадранте «И» – хорошо разбираться в инвестиционных инструментах и грамотно инвестировать денежные средства. Научившись зарабатывать хорошие деньги в любом из квадрантов, выработав привычку их копить, а потом грамотно инвестировать, вы сможете рано или поздно стать $-миллионером, полу-, четверть- или хотя бы деци-$-миллионером. Одним словом, любой из вас может стать состоятельным человеком и получать пассивные доходы. А накопленный капитал и получаемые благодаря ему пассивные доходы позволят вам досрочно уйти со своей работы и жить припеваючи.
Упражнение
Определите, в каком из квадрантов денежного потока вы находитесь: «Р», «С», «Б» или «И»? А, может быть, сразу в нескольких?
Оцените, сколько всего источников дохода вы имеете и определите, какова общая сумма ваших ежемесячных и ежегодных доходов.
Хорошенько подумайте, а не могли бы вы зарабатывать еще и в других квадрантах?
Составьте план превращения вас в инвестора.
Глава 3. Что вас ожидает, если вы доживете до пенсии?
Многие люди убеждены, что пенсионные налоги, которые они платят ежемесячно, накапливаются в Пенсионном фонде и лежат там, аккумулируя проценты, до момента их выхода на пенсию. На самом деле эти деньги сразу же тратятся на выплаты пенсий сегодняшним пенсионерам, а также зарплаты работникам многочисленных пенсионных фондов. По мнению экономистов, только один рубль из четырех, поступающих в Пенсионный фонд, выплачивается в виде пенсий. Остальные три рубля из четырех идут на оплату труда персонала пенсионных фондов или попросту разворовываются и тратятся по нецелевому назначению. С каждым годом соотношение работающих людей и пенсионеров уменьшается и недалек тот день, когда на одного работающего человека будет приходиться 1 пенсионер. Все ныне работающие люди пока еще могут в будущем рассчитывать на получение государственной пенсии, которая формируется на базе части налогов, которые работающие люди выплачивают со своей зарплаты. Представляете, какой будет размер у этой пенсии, когда вы достигните пенсионного возраста? Микроскопический!
