скачать книгу бесплатно
Да, к сожалению в математике сказок не бывает, бывают только ужасы, которые называются кредитами. Зато на нашей стороне будет нарастающий снежный ком из результатов и магия сложного процента.
Кредиты
С одной стороны, если вам принадлежит часть банковского бизнеса, который приносит стабильный доход от кредитования населения, то кредиты для вас это благо, так как вы как акционер или кредитор будете получать часть прибыли банка. Но не тогда, когда вы берете кредиты сами.
С другой стороны, надеюсь вы уже смирились с тем, что вкладывать все таки что-то придется. Нельзя же владеть чем-то ничего не отдав за это прежнему владельцу? Ну, кроме не самых легальных схем конечно.
Кредиты постоянно напоминают о себе долговым бременем и не дают выбрать какую-то понравившуюся вещь без оглядки на то хватит ли денег на очередной платеж. А о пассивном доходе с кредитами можно вообще забыть.
ТРИ ПРАВИЛА ИНВЕСТИЦИЙ, выпишите их себе или сделайте тату (шутка):
1. Нельзя инвестировать в надежде получить больший процент доходности, чем процент по имеющемуся кредиту;
2. Нельзя инвестировать пока должен банку любой долг, даже если это просто рассрочка;
3. Нельзя инвестировать заемные деньги, Господи боже мой.
Понимаете, нет никакого смысла в том, чтобы искать большей доходности от вложений куда-либо, если вы при этом должны ежемесячно за что-то отстегивать банку или какой-то конторе. Не логичнее было бы сосредоточится на том, чтобы погасить долги и получить свободу от обязательств?
А вдруг вы работаете на текущем месте работы только из-за того, что вам надо платить по долгам?
Жизнь ОДНА, а времени у нас не так много!
Сейчас чтобы проверить это утверждение мы быстренько выполним простой тест. Долго не задумываясь и уж тем более не считая ничего на калькуляторе, отметьте наиболее подходящий вариант ответа. ТРИ, ДВА, ОДИН, поехали… сколько часов вам осталось до конца жизни?
1. 100 часов
2. 20 000 часов
3. 360 000 часов
4. 40 000 000 часов
5. 5 000 000 000 часов
Теперь настала пора посчитать. Большинство выбирают миллионные суммы часов, оставшиеся до конца жизни при которой мы ограничиваем себя и кому-то платим. Но правда заключается в том, что в среднем нам остается жить всего лишь около трехсот шестидесяти тысяч часов.
Берем эти часы, делим на 24 часа в сутках, делим на 365 дней в году, получаем 41 год с копейками. Пройдет месяц, и у каждого из нас останется еще на 720 часов меньше…
Как вы понимаете, другие варианты ответов крайне оптимистичны, хотя если вы выбрали вариант 100 часов, то боюсь вы их тратите сейчас не надлежащим образом.
Так как у большинства людей сейчас есть кредиты, то они обладают невероятным инструментом по моментальному получению дохода. Сами по себе инвестиции должны характеризоваться процентом доходности, мерой риска и возвратностью вложения.
Задание 3. Выберите вариант со 100% вероятностью дохода:
1. Положить деньги на вклад на год под 15% в то время как ставка по пятилетнему кредиту 10% годовых
2. Взять кредит на инвестиции ибо рынок на дне, а дело точно верняк
3. Вкладывать деньги на биржу чтобы получать дивиденды, которые будут платить проценты по кредиту
4. Досрочно погашать кредиты, получая моментально доход в виде невыплаты будущих процентов
И действительно, погасив досрочно например 1000 рублей, вы не должны будете зарабатывать или отдавать еще например рублей 500-700 для выплаты процентов за весь срок, ведь вы вернете занятые у банка 1000 рублей в любом случае, так как это ваш долг перед ним, а вот на процентах можно сэкономить. Это и есть моментально получаемая доходность в 100% случаев. Единственное, вы не получите назад это погашенную тысячу, так как это был долг, а не ваши собственные деньги.
Исключение это субсидированная ипотека с удорожанием недвижимости под смешные проценты типа 0.1% или меньше. В этом случае досрочное погашение не будет играть существенной роли ни в сроке, ни в размере платежа, так как всю выгоду с вас уже получили заранее через удорожание стоимости жилья.
У комфортного досрочного погашения есть простая формула:
1. Берем все доходы за месяц (например 45 000)
2. Отнимаем все расходы, кроме платежа по кредиту (расходы например 18 000, остаток получается 27 000)
3. Делим этот остаток пополам (27 000 / 2 = 13 500)
4. Если по кредитам платежбольше получившегося результата, то гасить досрочно нужно с уменьшением размера платежа (например платеж 15 000, а у нас остаток из пункта 3 получился 13 500)
5. Если по кредитам платежменьше получившегося результата, то гасить досрочно нужно с уменьшением срока кредита (например платеж 12 000, а у нас остаток из пункта 3 получился 13 500)
Запоминаем, применяем. Посчитайте что вам было бы выгоднее:
1. Если ваши доходы в месяц составляют 36 000 рублей, расходы на все про все кроме кредитов отнимают 20 000 рублей, а ежемесячный платеж по кредиту составляет 7000 рублей, то вам выгоднее погашать с уменьшением срока кредита или размера платежа?
2. А если ваши доходы в месяц составляют 25 000 рублей, расходы на все кроме кредитов составляют 10 000 рублей, а ежемесячный платеж по кредиту уже 15 000 рублей, то вам выгоднее погашать с уменьшением срока кредита или размера платежа?
Вы можете сказать: ну с кредитами ладно, понятно. Погашу, но карту оставлю на всякий случай. А чем карты рассрочек-то провинились?
А теперь представьте абсурдность достижения поставленной вами цели и наличием кредитных обязательств. Вот вы начнете систематически зарабатываете на инвестициях 20-30 тысяч в месяц для начала. При каких обстоятельствах вы возьмете и воспользуетесь заемными деньгами, а не своими собственными? У вас нет противоречия, что с одной стороны вы инвестируете ради финансовой независимости, а с другой стороны держите под подушкой личные финансовые наручники?
Финансово независимому человеку кредиты не нужны, даже если это кредит якобы без процентов для вас (пока вы платите исправно). Кредит можно рассматривать только как инструмент для достижения финансово оправданной цели. Например, можно взять рассрочку на товар и закрыть ее через час чтобы сэкономить на выплате процентов, на размер которых магазин сделал скидку, а эту скидку заполнил появившийся банковский процент.
Подушка
Когда кредит погашен или осталась незначительная сумма, которая объективно не представляет собой особого значения, пора подумать о деньгах, которые будут просто лежать мертвым грузом.
Именно так чаще всего воспринимается подушка безопасности поскольку эти деньги предназначены на экстренные траты, но никак не на хотелки. Это все еще ваши деньги, которые вы обязательно потратите в будущем, просто в момент икс вы не будете метаться как безголовая курица в поисках денег, а просто, спокойно и размеренно возьмете нужную сумму из подушки безопасности и решите все возникшие проблемы.
На что можно потратить подушку безопасности? Чтобы дать правильный ответ постарайтесь "прожить" эти ситуации.
Например, пробило трубу в радиаторе отопления, вода хлещет и единственный выход в пятницу вечером когда все бесплатные слесаря выпили это вызвать платного мастера, отдав любые разумные деньги. Можно ли потратить на это деньги из подушки безопасности? Конечно да, даже не сомневайтесь.
Задание 4. А теперь подобным образом "проживите" другие ситуации и выберите варианты при которых можно залезть в подушку безопасности:
1. Разбился стеклопакет зимой в квартире
2. Новенький айфон хочу, скидка 300%
3. Посреди улицы оторвалась подошва у зимних ботинок
4. Уход из жизни близкого человека
5. Потерял источник постоянного дохода, нужно на что-то жить
6. Вышла из строя стиралка, холодильник
7. Нужен шкаф для вещей
8. Нужен телевизор, смотреть нечего
9. Сломал ногу, зуб, срочная операция
Как вы могли понять, тут стоит вопрос экстренности расходования средств.
Сколько нужно денег для хранения в подушке? Любой уважающий себя инвестор начинает с суммы в 100 000 рублей, но в то же время я редко кого встречал с подушкой более 500 000 рублей. Все зависит от состава семьи и уровня возможных рисков.
Для себя я когда-то выбрал стартовый размер подушки в размере 200 000 рублей с ежегодным увеличением ее размера на 50 000 рублей.
Задание 5. В чем можно хранить свою подушку безопасности? Можно не значит нужно, но тем не менее… Помним про экстренность. Чтобы понять что такое экстренность, погрузите себя мысленно в ситуацию, что за окном ночь выходного дня, все вокруг закрыто, а вам срочно нужно поехать к стоматологу решить вопрос с оголенным нервом от только что расколовшегося зуба. Как вы считаете, в каких инструментах вам бы посчастливилось хранить финансовую подушку безопасности в этот момент?
1. Срочный вклад в банке с пополнением, но без снятия до конца срока
2. Акции РФ
3. Облигации
4. Акции США
5. Наличные рубли в шкафу
6. Доллары, евро, юани, тенге
7. Золото
8. Паевые фонды
9. Накопительный счет в банке
И снова возвращаемся к вопросу определения единственно важного параметра подушки в виде экстренности изъятия и расходования средств. Очень многие варианты потребовали бы сильно много временных затрат на извлечение денег для расходования. Пока например ждешь когда выведешь деньги от продажи акций или золота, человека уже 2 раза закопают на кладбище, сломанная рука срастется под углом и придется ломать заново, а единственного полутрезвого стекольщика никакими обещаниями не соблазнишь приехать к тебе ночью зимой заменить стеклопакет.
Я могу порекомендовать выбрать накопительный счет у агрегаторов на банки.ру и сравни.ру. Только обратите внимание, что процент должен быть стабильно высоким на протяжении всего срока содержания подушки, а условия обслуживания не должны предполагать обязательность ежемесячных трат по дебетовой карте. На момент написания этой книги моим личным требованиям отвечали только 3 банка, это Открытие, частично ТКБ и Ренессанс.
Дальше вас ждет тест, который вы пройдете довольно легко если усвоили материал из уроков. Обязательно проходите тестирования, не пасуйте перед заданиями, на их прохождение у вас столько времени сколько потребуется. После прохождения тестирования переходите к следующему уроку. Помните, что этот материал приоритетен для достижения финансовой независимости и будущего расставания с работодателем. Жду вас в следующем уроке.
ТЕСТ К ГЛАВЕ 1
Задание 1. Кто может заниматься инвестициями?
1. Только предрасположенный к инвестициям человек
2. Только специальные управляющие компании
3. Любой человек
Задание 2. В какой пирамиде 90-х действовал принцип «сегодня всегда дороже, чем вчера»?
1. Властилина
2. Русский Дом Селенга
3. Финико
4. МММ
5. Хопер-инвест
Задание 3. Что из перечисленного не является инвестицией в широком смысле? Проще говоря, на чем нельзя заработать?
1. Права на музыкальные произведения
2. Личный автомобиль, не для такси
3. Покупка старых нераспакованных наборов LEGO, журналов, комиксов, первых моделей айфонов и т.д.
4. Квартира для личного проживания
5. Старые виниловые пластинки, марки, советские игрушки, монеты
6. Покупка коллекционных предметов для продажи на аукционе
7. Покупка дорогого алкоголя не для употребления, а для перепродажи
8. Покупка акций, облигаций, фондов
9. Покупка золота
Задание 4. Можно ли инвестировать без цели инвестирования которая измерима по сумме и сроку?
1. Можно, но не нужно, так как для каждой цели и срока должны быть определены нужные инвестиционные инструменты
2. Нет, нельзя, ничего не получится в итоге
3. Можно, все равно что-нибудь да выйдет
Задание 5. Если вы хотите получать 20 000 рублей в среднем ежемесячно при годовой доходности ваших вложений в районе 12%, то не меньше какой суммы должен быть размер ваших инвестиций? Если проще – сколько нужно вложить чтобы получать 20 000 рублей в месяц, если это вознаграждение в годовом выражении составляет 12%.
Задание 6. Можно ли инвестировать если есть незакрытые рассрочки/кредиты?
1. Можно если осталось платить около года
