скачать книгу бесплатно
Я-то знаю, какие проценты на валютные кредиты в Украине. Последняя ставка, которую помню – 12% годовых. За десять лет можно было бы купить две квартиры и ещё на авто недорогое осталось бы.
А сейчас – ВНИМАНИЕ! – я просто напишу цифру, после которой я перенёс квартиру в список «На что СТОИТ брать кредит» – 1,5% годовых.
Да-да, это не опечатка и не заблудившаяся запятая – это полтора процента годовых на кредит в евро.
Только из-за этой одной разницы в процентной ставке я уже готов был бежать в банк оформлять ипотеку. Хотя не исключено, что это просто очень и очень хорошо замаскированный крючок.
В любом случае, за развитием событий в жизни Сергея я буду продолжать наблюдать, и, возможно, он расскажет о своих успехах и выводах в одной из следующих книг.
Немного отойдя от первого впечатления и утихомирив эмоции, я могу заключить следующее: если потенциальный пассив, такой, как квартира, при тщательном изучении и планировании обещает не только не вносить в вашу привычную жизнь дополнительные расходы, но и немного сэкономить – небольшой кредит не повредит.
Думаю, что в ситуации Сергея 1,5% годовых – достойная плата за сэкономленное время. То время, которое он потратил бы на жизнь в съёмной квартире и попытки собрать деньги на собственное жильё.
Что касается автомобиля с расходами на заправку, амортизацию, страховку и, конечно же, выплаты по кредиту, то и тут возможны варианты. Если это автомобиль для бизнеса, то важно, чтобы он не просто окупал вложенные в него деньги, но и приносил немного больше.
Не каждому предпринимателю удаётся корректно рассчитать будущие расходы и доходы, но вы, раз уж решили тратить разумно, постарайтесь проникнуться этим вопросом, углубиться, насколько это возможно. В конце концов, это ваши, кровно заработанные, деньги.
В этом году я отмечаю четырёхлетний период без телевизора и собственного компьютера. В этом списке мог бы быть и смартфон, но последний я приобрёл в апреле. До этого мне хватало моего старого аппарата и корпоративного смартфона.
Телевизор я все эти годы принципиально не смотрю, жалко времени и нервов, а вот собственный компьютер оказался и вовсе ненужным. Для моих нужд – почитать, написать статью или книгу (конкретно эту), послушать музыку, иногда посмотреть фильм, оставаться на связи в социальных сетях, ну и конечно же, поработать, – вполне достаточно рабочего ноутбука и облачного хранилища информации. А посему в покупке нового, навороченного компьютера, тем более в кредит, я для себя смысла не вижу.
Но, если бы я вдруг остался без компьютера, стал бы, например, фрилансером, то он бы стал одной из первых моих покупок, пусть даже в кредит. Ведь с его помощью я могу выполнять работу, находить заказчиков и общаться с ними, зарабатывать больше и проще, чем если бы я размещал и искал объявления в газете и общался посредством рукописной переписки.
По большому счёту, при грамотном расчёте и использовании любой пассив можно превратить в актив. Мой секрет в том, что я на любые расходы стараюсь посмотреть с точки зрения бизнеса. Согласен, это громкие слова для человека, у которого официально, повторюсь, ещё не было ни одного собственного бизнеса. Вот я и стараюсь перенести эту нерастраченную энергию в свою жизнь.
Моя жизнь и есть мой бизнес, а моё имя – мой бренд. С ними и работаю.
Задумываясь о каких-то расходах, я всегда стараюсь просчитать:
– смогу ли я этим заработать;
– в какие сроки вернётся вложенное;
– что ещё я могу приобрести, кроме денег, в результате этой инвестиции;
– что я могу потерять, если не приобрету это сейчас;
– что может оказаться больше – затраты на приобретение или расходы, к которым приведёт отказ от покупки.
Ответы на эти простые вопросы помогают мне оставаться в более или менее сбалансированном как материальном, так и духовном состоянии, чего и вам желаю.
На что НЕ стоит брать кредит
Вот уже тридцать семь минут я бродил по супермаркету, выбирая самые изысканные ингредиенты к сегодняшнему ужину. В наушниках, как обычно, вопил эпик, сопровождая адреналиновыми ощущениями каждое моё движение.
С важным и знающим видом я рассматривал две пачки замороженных мидий, искоса поглядывая на их ценники. С неудовлетворённым лицом положил обе пачки на место и проследовал дальше к креветкам, затем к кальмарам. И место в моей корзине достаётся крабовым палочкам, в которых нет ни грамма крабового мяса.
Я выбрал самые дорогие варианты привычных мне продуктов, нарочно игнорируя ценники с акциями и как бы предварительно изучая действительно дорогие альтернативы.
Я рисовался. Я предвкушал скорое поступление немаленькой суммы и уже чувствовал себя чуть ли не хозяином жизни.
Звонок сотрудника банка застал меня в настолько приподнятом настроении, что я не сразу ответил. Я дослушал мелодичный припев и лениво достал смартфон. Я знал, что моя заявка на кредит одобрена, и мне нужно лишь пойти и получить деньги.
– Говорите, – произнёс я, как будто меня оторвали от невероятно важных переговоров.
– Олег Викторович? Это Виктория из банка. Вам удобно сейчас говорить?
– Да, Вика, я вас слушаю, – снисходительно бросил я.
– Пришёл ответ по вашему запросу, вам отказано, – всё также спокойно продолжил женский голос в трубке. – Попробуйте обратиться в другой банк.
– Отлично, спасибо, – ответил я полушёпотом, рухнув с небес на землю.
Во втором наушнике, который оставался в моём ухе, уныло завыла вокалистка. Эпичная яркость в один миг превратилась в постапокалиптическую эпичную серость.
Стараясь не подавать вида, я медленно побрёл вдоль рядов менять продукты из моей корзины на самые дешёвые их аналоги.
Тогда я ещё не знал, как мне повезло.
Современная система ценностей ориентирована на потребление. С одной стороны, это хорошо – у нас всего в достатке, при наличии желания и денег любую потребность можно удовлетворить. С другой стороны – мы забываем, а чаще даже и не знаем о том, что нам действительно жизненно необходимо, а что мы используем, являясь жертвой рекламы, идя на поводу у системы.
Хотя понятию «займ» уже не одна сотня лет, активное кредитование любых нужд и желаний на постсоветском пространстве появилось сравнительно недавно. Деньги из средства расчёта превратились в товар номер один.
«Желаю крепкого здоровья и много денег – остальное ты сможешь купить», – как заклинание звучит на большинстве наших праздников. Как по мне, от такого пожелания веет безразличием и к самому человеку, и к его желаниям и потребностям. Ясное дело, что мы не всегда можем знать, чем живёт и чего действительно хочет человек, которого мы поздравляем, например, с днём рождения или с бракосочетанием, но и простое общение и использование фантазии тоже никто не отменял.
Хотя называть безразличными людей, которые всего-навсего следуют правилам системы, в которой живут, это немного грубо. Тем более, что акцент я хотел сделать не на этом, а на влиянии этих пожеланий на жизнь человека. Прислушайтесь – они ведь действительно звучат как заклинания, как программирование и соответствующим образом реализуются.
В жизни людей и вправду появляется много денег, чтобы купить всё остальное. Только люди не всегда успевают зарабатывать эти деньги, а всё чаще берут их в кредит, закладывая свой предполагаемый будущий заработок.
Но ведь существуют вещи, на которые не то, что нежелательно, но и откровенно не стоит брать кредит.
Свадьба
Со всей ответственностью и уверенностью в каждом слове заявляю, что свадьба – номер один в моём личном чарте событий, на которые категорически не стоит брать кредит.
– Да как ты смеешь!?
– Да это же святое дело! Это – праздник любви, символ единения двух сердец.
– Свадьба ведь один раз в жизни!
…и ещё много-много подобных упрёков и свист полетели бы в мою сторону, если бы эту книгу читали люди постарше, в возрасте моих родителей, например. Хотя и среди молодёжи таких предрассудков достаточно.
У меня за плечами – две свадьбы и два развода. На организацию второй я даже пытался взять кредит – не дали.
На тот момент мне это было совсем непонятно: все составляющие оптимального субъекта кредитования, перечисленные в первой части этой главы, – в наличии. Что не так?
Цель не та! И кредитному инспектору с его опытом это стало понятным за несколько минут общения. В то время это был не продавец-консультант отдела кредитования и рассрочки, а финансово грамотный, подкованный представитель банка, который не был заинтересован в разбазаривании столь ценного продукта и финансировании сомнительных предприятий.
Ведь, что такое свадьба с финансовой точки зрения?
Это – благотворительный спектакль, жертвоприношение святому Желудку, чёрная дыра, если хотите.
Извините, но то, что сегодня принято на свадьбах, часто не имеет никакого отношения к чувствам молодожёнов.
Ну, например, разве они станут любить друг друга меньше, если приедут в ЗАГС на велосипедах, а не на лимузине?
Разве их отношение друг к другу изменится от того, что они не закатили пир на весь мир, а вернее, на 250 человек доселе неизвестных им родственников и друзей семьи, а устроили себе романтический ужин на двоих?
И каким образом огромный, трёхъярусный свадебный торт сможет повлиять на долготу и счастье их семейной жизни больше, чем разделённое пополам пирожное, купленное в супермаркете?
Громкие, дорогие свадьбы – пережиток прошлого, отголоски тех дней, когда переход рабочих рук из одной семьи в другую был действительно судьбоносным событием. Когда и жених, и невеста должны были через ряд ритуалов доказать значимость своего личного вклада в новую ячейку общества: кто – охотой и добычей, строительством дома, кто – готовкой и шитьём одежды.
Да, некоторые молодожёны относятся к свадьбе с расчётом, как к бизнес-идее. Мол, будет столько-то гостей, подарят столько-то денег, потратим мы меньше, значит, прибыль такая-то. Что же, занятный способ заработка, вот только риск не стоит усилий.
Могут ведь и не подарить, могут ведь и вовсе не прийти.
Свадьба – не бизнес и не обязанность, свадьба – личный выбор каждой пары. Вам решать, оправданы ли те или иные затраты на организацию свадьбы, нужен ли стол, нужны ли гости. Никто не имеет права осудить вас за ваше решение.
Главное, что я хотел здесь донести – свадьба не стоит того, чтобы брать кредит на её организацию.
Конечно, если денег, как говорится, «завались», и есть непреодолимое желание шикануть, то почему бы и нет. Если достаточной суммы нет, то есть два варианта: сделать свадьбу немного скромней и тише в рамках бюджета или отнестись к ней как к бизнес-проекту, но не в плане расчёта полученной прибыли, а в плане подготовки.
Один мой знакомый, которого зовут Евгений, очень хотел удивить свою будущую жену. И она, и её родители знали, что огромным состоянием он не обладает, богатых родственников не имеет, поэтому, когда он скромно попросил её руки, все рассчитывали на тихую роспись и ужин в семейном кругу. Но у него был план. Он уже знал, что и сколько стоит: прокат лимузина, фотограф, ужин в дорогом ресторане и так далее. Он расписал себе финансовый план на ближайшие шесть месяцев и просто дисциплинированно откладывал запланированную сумму.
Полгода спустя он устроил для своей возлюбленной шикарную свадьбу и увёз её в путешествие на целый месяц. И ни копейки в долг!
Можете поступить так, а можете отказаться от всех изживших себя традиций. Только помните, что кредит на свадьбу может заставить вас пожалеть не только о нем, но и о самой свадьбе.
Не допустите этого.
Повседневные расходы
Если вам приходится снимать деньги с кредитки, чтобы дожить до зарплаты, значит, вы что-то делаете не так. Вы или мало работаете, или много тратите. В любом случае, нужно срочно что-то предпринимать.
На самом деле, очень хочется указать и третью причину – вы работаете не с теми. Это когда вроде работаешь много, а зарабатываешь мало. Но, поразмыслив, я решил отказаться от подобной трактовки, так как она даёт возможность переложить ответственность за свои неудачи на других: на бездушного босса, на зажравшихся политиков, не поднимающих уровня минимальной заработной платы, на банк, установивший невероятные проценты за обналичивание средств с кредитки и так далее.
На сегодняшний день мне хватает опыта и смелости признать, что все мои бытовые финансовые проблемы были созданы мною лично. И не то, чтобы я плохо работал – по большей части я выкладывался по полной, старался, рос. Просто, когда вырастал из той или иной должности, начинал мыслить иначе, тратить больше – всё равно продолжал работать на прежнем месте, даже упёршись в потолок, выше которого в пределах компании мне не прыгнуть.
Какой-то непонятный страх – уйти с прежнего места работы и не найти нового – как и у многих неуверенных в себе молодых людей, однажды заставил меня просто выйти на новое место работы и не отвечать на звонки прежнего босса.
Стыдно до ужаса.
Сегодня я понимаю, что большая часть убеждений и страхов рядового наёмного работника такова:
– нынешний шеф будет мешать устроиться на новую, лучшую работу;
– не отпустит;
– даст плохие рекомендации;
– он заслужил такого моего отношения и ухода.
Они рождаются, как сказал бы Вадим Белоусов, «от нечего делать». Мой нынешний шеф уверен: когда человеку есть чем заняться или же на нём лежит какая-то ответственность, ему некогда лелеять глупые мысли, страдать и придумывать себе причины для переживаний.
Согласен с ним в этом. Особенно после того, как прочувствовал ситуацию резкого ухода сотрудника по эту сторону трудовых отношений.
Когда вроде есть договорённость, мало того, даже есть закон, рекомендующий предупреждать о разрыве трудовых отношений минимум за 2 недели до фактического разрыва, а Александр решает иначе. Он не учитывает, что на его обучение и введение его в курс дела компания потратила полтора месяца. Он великодушно сообщает в четверг после обеда, что в понедельник он уже не выйдет на работу, при этом ставя себе это в заслугу: «Ну, я же предупредил за три дня (пятница, суббота, воскресенье), а мог бы просто не выйти».
Или, когда Сергей после месяца законного отпуска звонит и говорит, что не может выйти на работу ещё две недели, так как его отец находится в больнице. А через две недели, якобы заботясь о том, что компания теряет деньги, пока он занимает рабочее место, не приходя в офис, увольняется, чтобы ухаживать за отцом после выписки из больницы. А я всё это время знаю, что он с первого дня отпуска находился на бесплатной стажировке в другой компании и жду одного-единственного – честности.
Работодателю даже не приходит в голову мысль о том, чтобы испортить ушедшему сотруднику жизнь. Особенно, если сотрудник хороший, но платить ему ещё больше нет возможности. Это – совершенно другой образ и масштаб мышления, у него совсем другие приоритеты и задачи.
Все эти страхи от того, каков человек внутри, а не от того, какие плохие работодатели и вообще люди вокруг. Человек отдаёт, транслирует в своё окружение то, чем наполнен и кем является он сам, таким образом создавая негативную обстановку и всё больше углубляясь в неё.
Не спорю, иногда вы можете встретить HR-а или довольно мелкого руководителя. Но они всего лишь единицы, которые взобрались по карьерной лестнице, внутри оставшись на уровне стажёра, грузчика или какого-то младшего помощника. Так бывает, просто продолжайте свой путь.
Вы же не вступаете в борьбу или перебранку с дождём, который внезапно застал вас в пути. Вы просто достаёте зонт или пережидаете непогоду в любом удобном месте, реже просто танцуете под дождём.
– Хорошо! Вот ты говоришь «работаешь мало», а как мне понять, что я мало работаю? Я так не считаю, вроде, как все – прихожу к 9:00, ухожу в 18:00, – решил защитить честь всех офисных работников мой знакомый Кирилл.
– Ну, смотри, – отвечаю. – Рабочий день у тебя во сколько начинается?
– В девять.
– Ровно в девять?
– Ну да. Как везде.
– Хорошо. Ты в котором часу в офисе появляешься?
– Ровно к девяти и успеваю.
– И никогда не опаздываешь?
– Бывает, к 9:15, – улыбается. – Ну, 15 минут – не опоздание.
– Часто на 9:15 получается?
– Не часто. Раз, два в неделю.
– Я понял. Ровно в 9:00 вошёл в офис и сразу работаешь? Прямо вот так с ходу?
– Стебёшься? – как будто учуяв неладное, ответил Кирилл. – Включил комп, и пока система запускается, иду делать кофе, я без дозы кофеина – не работник.
– Кофе растворимый пьёшь? – попытался подловить Кирилла и одновременно отвлечь его внимание от основной траектории диалога.
– Нет, ну ты за кого меня принимаешь?! – он как-то даже немного обиделся. – Все же нормальные люди в курсе, что в растворимом кофе и кофеина-то нет. Там этого, теобромина много, а он усыпляет, – со знанием дела выдал Кирилл.
