скачать книгу бесплатно
Какие есть альтернативы банкротству?
Процедура банкротства – это основной инструмент решения серьезных финансовых проблем. Поэтому при разработке стратегии выхода из долгового кризиса именно банкротство необходимо рассматривать в первую очередь.
Но это не единственный вариант, и альтернативы есть.
Это прежде всего отсрочка и реструктуризация долга, предлагаемые кредиторами. Однако здесь необходимо внимательно изучать предлагаемые условия, так как в подавляющем большинстве случаев положение должника только ухудшается. Ведь незначительное снижение ежемесячного платежа обычно компенсируется чуть ли не двукратным ростом срока кредита. Часто навязываются комиссии и страховки, а штрафные санкции, размер которых зачастую был бы значительно снижен судом, переходят в основной долг нового кредита.
Второй вариант – частный заем на погашение задолженности. Однако учитывайте, что средние ставки на рынке частных заимствований гораздо выше ставок по кредитам. И кроме того, частные кредиторы обычно требуют залог и поручительство. Этот вариант является опасным и неудобным и по иным причинам.
Третий вариант – оформление микрозаймов для погашения задолженности. Высокие ставки по таким займам значительно увеличивают стоимость обслуживания долга и приводят к еще большим проблемам.
Подытожим: сумма долга в перечисленных случаях не уменьшается, и кредиторы редко прощают часть задолженности. Так что можно сказать, что эти варианты – «не варианты».
Такие способы, как просто перестать платить, продать единственное жильё и подобные им, не стоит даже и рассматривать – они слишком чреваты для вас.
А еще следует помнить, что процедура банкротства помимо освобождения от долгов позволяет в качестве альтернативы провести «принудительную» реструктуризацию долга сроком на 3—5 лет и получить отсрочку на период рассмотрения дела в суде.
При всем при этом не следует воспринимать данные рекомендации как совет подавать на банкротство при любых финансовых проблемах, особенно если они временные.
А можно просто не платить долг и все?
Хотя в прошлом ответе уже было указано, насколько это плохой выход, следует конкретизировать информацию.
Можно, в принципе, все. Но не нужно.
Вот какие последствия влечет за собой просрочка:
– после возникновения просрочки профессиональные кредиторы подключат к работе с вами службы по работе с просрочками, а потом и коллекторов. Их цель проста: вывести должника из «зоны комфорта» при наличии просрочки. Для этого используются различные методы психологического воздействия, не совсем или совсем не приятные;
– в период просрочки пользоваться счетами (картами), открытыми у кредитора, станет невозможно;
– просрочка снижает кредитный рейтинг;
– не дождавшись платежей, кредитор (коллектор) взыщет задолженность в судебном порядке или через нотариуса, а затем и подключит к работе судебных приставов;
– пристав арестует имущество и все счета (карты). Он также может установить ограничение на выезд за пределы страны, направить требование по месту получения вами дохода (работа, социальный фонд и пр.);
– возможен визит пристава по месту регистрации с целью описи и реализации имущества;
– судебные должники испытывают проблемы с официальным трудоустройством, особенно на ответственные должности или если на новом месте работы предполагается работа с денежными средствами;
– информация о судах и долгах размещается в интернете на официальных сайтах судов и приставов.
Конечно, процедура взыскания долгов не вечна. Срок ее зависит от расторопности и активности кредитора, судов и приставов. В среднем можно сказать, что если у вас нет имущества и доходов, то кредиторы забудут о вас через 5—7 лет. Но готовы ли вы терпеть страдания все эти годы?
К какому виду преступлений относится банкротство?
Банкротство ни в коем случае не является преступлением.
Для юристов это обычная гражданская процедура. Для экономистов – инструмент социальной и финансовой реабилитации, который позволяет вернуться «в строй» и получить «право на вторую попытку».
Что усложняет процедуру?
Здесь следует говорить о следующих факторах:
– большое количество кредиторов и их активность;
– наличие личных кредиторов (долги по распискам и т. п.);
– необходимость оспаривания ваших сделок;
– реализация имущества на торгах;
– уклонение от сотрудничества с управляющим;
– споры между кредиторами, управляющим и вами.
Что облегчает процедуру?
В свою очередь, облегчают процедуру следующие факторы:
– наличие у должника профессионального представителя;
– разработка адекватной и своевременной стратегии при подготовке к процедуре;
– конструктивное взаимодействие с другими участниками дела, прежде всего с управляющим;
– отсутствие имущества на реализацию либо активное содействие реализации с вашей стороны;
– отсутствие оспоримых сделок;
– раскрытие должником всей необходимой информации.
МОГУ ЛИ Я БАНКРОТИТЬСЯ, ЕСЛИ…
…есть судимость?
Да, вы можете. Но важно то, что тогда долги, возникшие в результате совершения преступления, не списываются.
По остальным же долгам освобождение возможно по общим правилам банкротства.
Конечно, нельзя исключать, что факт судимости может сформировать негативный образ гражданина в глазах суда. Все мы люди, и судья – не исключение. В таких случаях рекомендуется более тщательная подготовка к банкротству и разработка стратегии с привлечением профессионалов.
Есть еще один нюанс в случае, если должник имеет неснятую или непогашенную судимость за совершение умышленного преступления в сфере экономики, или если до даты принятия заявления о признании его банкротом не истек срок, в течение которого гражданин считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство, то он не сможет претендовать на реструктуризацию долга. Но если стоит цель списания долга, то реструктуризация вам и не нужна.
…есть доход?
Следует понимать, что уровень дохода сам по себе не является определяющим для банкротства, кто бы что вам ни говорил. Хватает ли должнику средств на обеспечение минимальных потребностей и погашение долга – этим уже будет интересоваться суд при рассмотрении вопроса о признании банкротом.
…нет дохода?
И отсутствие дохода – тоже не препятствие для банкротства. Но если у вас длительное время отсутствует доход, то следует заранее подготовиться к вопросам об источниках для существования, причинах отсутствия дохода и мерах, которые лично вы предпринимаете для трудоустройства.
…я пенсионер?
Разумеется, статус пенсионера не ставит крест на банкротстве. Более того, за выходом на пенсию, потерей трудоспособности по возрасту или состоянию здоровья обычно логичным образом следует снижение дохода. А это уже может являться поводом для банкротства.
…нет имущества?
Разумеется, ведь отсутствие имущества и доходов при наличии долгов свидетельствует о наличии серьезных финансовых проблем.
Но помните, что если должник избавился от имущества перед банкротством, то такие сделки будут обязательно проверяться, и к подобным схемам нужно подходить крайне аккуратно.
…есть имущество?
Да, можете. Наличие имущества, как и дохода, само по себе не является определяющим для банкротства. Хватает ли должнику средств на обеспечение минимальных потребностей и погашение долга – этим уже будет интересоваться суд при рассмотрении вопроса о признании банкротом.
Кроме того, не стоит поддаваться панике: не все имущество требуется распродавать для погашения долга как до, так и во время банкротства. Например, речь о единственном жилье, предметах домашнего обихода, некотором другом имуществе – они защищены от кредиторов.
Однако все остальное имущество в процедуре банкротства может быть реализовано. Именно поэтому процедуры банкротства граждан, владеющих активами, мы всегда рекомендуем проводить с привлечением профессиональных представителей. Защита имущества – как раз одна из задач работы представителей.
…у супруга большие доходы?
С одной стороны, уровень дохода супруга сам по себе не препятствует банкротству, и поэтому вы можете проходить процедуру. Однако вместе с тем брак предполагает взаимную поддержку супругами друг друга. Соответственно, если у супруга высокий доход, то вам следует заранее подготовиться к вопросам о причинах, по которым вы не получаете финансовую поддержку в браке.
И если за доход супругов можно не беспокоиться, то общее имущество, оформленное на них, по общему правилу должно быть продано.
…я несовершеннолетний?
А вот здесь впервые прозвучит ответ «нет». Банкротство несовершеннолетних в нашей стране не предусмотрено.
Для примера: Постановление (https://kad.arbitr.ru/Document/Pdf/c25118b4-13a6-4a95-96af-babc2fcf54f0/d6d83428-6ffa-4c8e-9950-9c367d6c978d/A57-30184-2015_20170125_Postanovlenie_apelljacionnoj_instancii.pdf?isAddStamp=True) Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 25 января 2017 года по делу №А57—30184/2015 (https://kad.arbitr.ru/Card/c25118b4-13a6-4a95-96af-babc2fcf54f0).
Однако очень часто долги у несовершеннолетних возникают в связи с принятием наследства. В этом случае стоит рассмотреть вопрос о банкротстве умершего (наследодателя).
…я ограничен в дееспособности?
Вы имеете такую возможность. Лицу, ограниченному судом в дееспособности, просто назначается попечитель. И тогда заявление на банкротство подается с согласия попечителя.
…я недееспособный?
Даже в этом случае вы имеете такую возможность. Лицу, лишенному судом дееспособности, просто назначается опекун. И тогда заявление на банкротство подается опекуном. К участию в деле обязательно привлекаются органы опеки.
…я иностранец?
Процедура банкротства иностранного гражданина возможна лишь в тех случаях, если он имеет в РФ имущество, обязательства либо осуществляет предпринимательскую или трудовую деятельность.
…я не имею регистрации (прописки)?
Это не является препятствием для банкротства.
Дело в таком случае рассматривается по последнему известному месту жительства. Если же оно неизвестно, то по месту фактического жительства или месту нахождения имущества.
При подаче заявления на банкротство в суд по месту фактического жительства приложите подтверждающие доказательства: временную регистрацию, договор найма жилья, справку с места работы (учебы), сведения о прикреплении к медицинским учреждениям и т. п.
…у меня есть сомнительный долг?
В процедуре банкротства каждый ваш долг будет оцениваться на наличие оснований для списания.
Поэтому возможна ситуация, при которой должники освобождаются только от части долгов. Например, при наличии кредитов и уголовного штрафа должник может быть освобожден только от кредитных обязательств.
Профессиональная защита интересов должника включает в себя оценку перспектив освобождения от долгов при подготовке к банкротству и обоснование необходимости освобождения от всех обязательств в ходе самой процедуры. Однако окончательное решение всегда за судом.
ОГРАНИЧЕНИЯ
Не повлияет ли мое банкротство на детей?
Это абсолютно надуманная проблема. Процедура личного банкротства не является чем-то незаконным, и поэтому на детях она никак не отразится.
В то же время финансовые проблемы родителей почти всегда затрагивают интересы детей. Чтобы смягчить ситуацию, в самой процедуре банкротства на содержание детей выделяется половина или целый прожиточный минимум (зависит от возможностей второго родителя). Помимо этого, суд может выделить дополнительные средства на объективно необходимые нужны (лечение, обучение, секции и пр.).
А главное, после решения своих проблем с помощью процедуры банкротства у должников появляется больше возможностей для заботы о детях.
Является ли банкротство основанием для лишения (ограничения) родительских прав?
Очень часто задаваемый и волнующий родителей вопрос. Нет, не является. Банкротство – это не приговор, а попытка решить финансовые проблемы, что только положительно отражается на детях. Прохождение процедуры банкротства само по себе не является основанием ни для лишения, ни для ограничения родительских прав. Речь не идет даже об установлении за семьей какой бы то ни было формы контроля.
Да, если у должника есть дети, то к участию в банкротстве привлекаются органы опеки. Однако опасаться этого не стоит, ведь в этом случае они действуют исключительно в интересах детей.
Смогу ли я после банкротства устроиться на работу?
В общем и целом закон не устанавливает ограничений для трудоустройства лиц, прошедших процедуру банкротства. Но есть некоторые исключения, которые стоит принять во внимание.
Итак, после банкротства:
– три года нельзя занимать руководящие должности в юридических лицах;
– пять лет нельзя участвовать в управлении организациями, которые имеют дело с управлением чужими средствами (страховые организации, негосударственные пенсионные фонды, управляющие компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда, микрофинансовые компании);
– десять лет нельзя участвовать в управлении кредитной организацией.
Как вы понимаете, для подавляющего большинства людей эти ограничения не слишком актуальны.
А вот наличие действующих долгов и исполнительных производств как раз-таки мешает трудоустройству, особенно если предполагается работа с денежными средствами (кассир, продавец и т. д.).
Выпустят ли меня за границу?
Зайдем с другой стороны вопроса: наличие долгов рано или поздно приведет к судебным спорам и передаче дела приставам.
