скачать книгу бесплатно
Предоплаченные карты водителя могут выпускать банки-участники платежной системы «Золотая Корона». Распространять предоплаченные карты Банки могут через свою сеть и реализовывать через сети своих агентов – крупные торговые сети, сети АЗС, автомойки и т. д.
При «покупке» предоплаченной банковской карты клиенту не нужно подписывать никаких договоров. Кроме того, карты могут использоваться как Подарочные. Банки выпускают предоплаченные карты определенного номинала и ограниченного срока действия.
Расчеты по предоплаченным картам водителя производятся в пределах номинала карты. Неиспользованные средства по карте клиент сможет вернуть, если обратится в банк-эмитент предоплаченной карты или обналичить в банкоматах Системы.
Таким образом, кредитные организации имеют возможность, используя технологии платежной системы «Золотая Корона», и такой инструмент как банковская предоплаченная карта, охватить новые рынки – при этом, используя особые свойства предоплаченных карт (например, банк не открывает держателю карты счет), привлечь клиента к себе на обслуживание.
А уже наработанная клиентская база служит отличным источником для превращения «случайных» клиентов в постоянных, а как следствие, и получения отличных комиссионных и непроцентных доходов.
3. Предоплаченные инструменты интернет-платежей
3.1. Основные определения и термины
Термин «электронные деньги» зачастую неточно используется в отношении широкого спектра платежных инструментов, базирующихся на инновационных технических решениях в сфере реализации розничных платежей.
Под понятием «электронные деньги» ошибочно понимают традиционные банковские карты (как предавторизованные (микропроцессорные), так и с магнитной полосой), либо предоплаченные карты предприятий торговли (сервиса, услуг), содержащие сведения о «предварительно оплаченных товаров – услуг», к которым, в частности, относятся одно-целевые карточные продукты, предлагаемые телефонными и бензозаправочными компаниями, отдельными сетями магазинов или транспортными компаниями. Главная причина в ошибочности такого суждения – отсутствие точного определения понятия «электронных денег», раскрывающего их экономическую и правовую сущность, а также отсутствие четких критериев отнесения указанных продуктов к «электронным деньгам».
В данной статье мы попытаемся дать более точное определение вышеуказанного инновационного феномена в сфере розничных платежей, основываясь на анализе исследований, проводившихся международными организациями на тему стратегических последствий распространения «электронных денег», в число которых входили доклады и другие аналитические материалы, подготовленные под эгидой управляющих центральных банков стран Группы-10, в частности материалы Комитета по платежным и расчетным системам, Европейского валютного института, Европейского центрального банка, Базельского комитета по надзору за банковской деятельностью и др., а также докладов по данной проблематике ведущих банкиров и экономистов развитых стран[20 - В июле 2000 г. в Вашингтоне состоялась конференция «Будущее денежной политики и банковского дела» под эгидой департамента по финансовому сектору Мирового банка, департамента исследований Международного валютного фонда и журнала International Finance, большинство докладов на которой было посвящено проблематике влияния феномена электронных денег на эффективность денежной политики, осуществляемой центральными банками. Наиболее заметные доклады по данной проблематике были сделаны Чарльзом Фридмэном, заместителем управляющего Банка Канады, Чарльзом Гудхартом, профессором Лондонской школы экономики и Майклом Вудфордом, профессором отделения экономики Принстонского университета. См. подробнее: Грачева М. Центральные банки в эпоху электронных денег: потеря былого могущества // Мир электронной коммерции. 2000. № 10. 19 дек.]. Также мы проанализируем исследования, которые проводились советскими и российскими учеными по вышеуказанной теме.
В опубликованном в октябре 1996 г. докладе «Сложности для центральных банков, возникающие в связи с развитием электронных денег», подготовленном Банком международных расчетов, под термином «электронные деньги» понимается «денежная стоимость, измеряемая в валютных единицах, хранимая в электронной форме на электронном устройстве, находящемся во владении потребителя. Данная электронная стоимость может быть приобретена потребителем и хранится на устройстве, при этом она сокращается по мере того, как потребитель использует данное устройство с целью совершения покупок. Существуют два различных вида электронных устройств: карточки с предварительной оплатой и программные продукты с предварительной оплатой. Что касается карт с предварительной оплатой, то электронная стоимость хранится на микропроцессоре, встроенном в карту, и стоимость, как правило, передается, когда карточка вставляется в считывающее устройство. Что касается программных продуктов, то электронная стоимость хранится на жестком диске персонального компьютера и передается через телекоммуникационную сеть, подобную Интернет.». Раскрывая данное понятие, в Докладе приводятся отличительные особенности совершения платежей посредством «электронных денег» от совершения сделок с применением традиционных банковских карт. Отличительная их особенность состоит в том, что расчеты по сделкам, совершенным с использованием банковских карт, осуществляются в безналичном порядке, т. е. через банки, а в случае применения «электронных денег» – расчеты осуществляются минуя банковскую систему (здесь можно провести аналогию с наличными деньгами – Прим. авт.).
В «Докладе об электронных деньгах», опубликованном Европейским центральным банком в августе 1998 г., дается следующее определение «электронных денег»: «электронные деньги в широком смысле определяются как электронное хранение денежной стоимости на техническом устройстве, которое может широко применяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других фирм, и которое не требует обязательного использования банковских счетов для проведения трансакций, а действует как предоплаченный инструмент на предъявителя». Позднее, была принята Директива[21 - Directive of the European Parliament and of the Council 2000/46/EC of 18.09.2000 «On the taking up, pursuit of and prudential supervision of the business of electronic money institutions» (OJL 275, 27.10.2000). See. Art. 1.] Европейского парламента и Совета от 18.09.2000 № 2000/46/ЕС «О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью», в которой уточнено определение «электронных денег»: «денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая:
1) хранится на электронном устройстве;
2) эмитируется после получения денежных средств в размере не менее объема, принимаемых на себя обязательств;
3) принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами».
Данное определение на наш взгляд корректно, поскольку оно включает как юридическую, так и экономическую сущность рассматриваемого нами понятия. Следует отметить, что регулятивная его составляющая устанавливает достаточно жесткие нормы в отношении объема эмиссии «электронных денег» (т. е. объем выпущенных в обращение обязательств банка не может быть больше суммы денежных средств, полученных при их выпуске), исключающие возможность эмиссии необеспеченных «электронных денег».
Следует отметить, что в рамках Европейского Союза выпуск электронных денег традиционными кредитными учреждениями и новым классом кредитных институтов, называемых учреждениями в сфере электронных денег (УЭД), регламентирован двумя Директивами Европейского Союза: Директива 2000/46/ЕС Европейского парламента и Совета о занятии, осуществлении и пруденциальном надзоре за предпринимательской деятельностью учреждений-эмитентов электронных денег и Директива 2000/28/ЕС Европейского парламента и Совета, вносящая поправки в Директиву 2000/12/ЕС о занятии и осуществлении предпринимательской деятельности кредитных учреждений. Большинство центральных банков стран-членов ЕС предусматривает внесение соответствующих изменений в существующее законодательство или принятие новых законов, чтобы соответствовать указанным Директивам. В некоторых странах, например, во Франции, Гонконге, Корее и Малайзии считают, что существующие правовые рамки вполне позволяют решать проблемы, относящиеся к электронным деньгам.[22 - Survey of electronic money developments // Committee on Payment and Settlements Systems Bank for International Settlements. 2001. Nov. P. 3.] В Корее, Таиланде и Венесуэле, придерживаются иного мнения, считая необходимым принятие специальных законов с целью регулирования выпуска «электронных денег».[23 - Op. cit.] В Республике Беларусь, единственной из стран бывшего Советского Союза, уже такой нормативный документ существует – Постановление от 27 июня 2001 г. № 146 Национального банка Республики Беларусь «О минимальных требованиях к осуществлению операций с банковскими пластиковыми карточками электронных денег», в котором понятие «электронные деньги» определено исходя из норм, содержащихся в вышеназванных Директивах.
Согласно терминологии, представленной в Глоссарии терминов, используемых в платежных и расчетных системах, подготовленным Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов[24 - A glossary of terms used in payments and settlements systems // Committee on Payment and Settlements Systems Bank for International Settlements. 2001. Jan. P. 16], под термином «электронные деньги» понимается: стоимость, хранимая в электронной форме на таком устройстве как чиповая карта или жесткий диск персонального компьютера. Следует отметить, что подобная трактовка ограничена и не раскрывает сущности и особенности предмета нашего исследования. И уже в более позднем документе, подготовленном данным Комитетом в докладе «Обзор развития электронных денег», опубликованном в ноябре 2001 г., «электронные деньги определяются как хранимая стоимость или предоплаченный продукт (prepaid product), который позволяет потребителям совершать платежи на небольшие суммы, используя для этих целей чиповую или смарт-карту (продукты, основанные на картах или электронные кошельки) или через компьютерные сети, такие как Интернет (схемы, основанные на сетях или программном обеспечении). Данные о «денежных средствах» или стоимости доступной потребителю и предназначенные для многоцелевого использования, хранятся на электронном устройстве, находящемся в собственности пользователя. В том случае если электронные деньги представляют собой продукт, основанный на картах, то стоимость, как правило, хранится на микропроцессорном чипе, встроенном в пластиковую карту – «смарт-карт». Другой вид электронных денег представляет собой т. н. сетевой продукт, использующий специализированное программное обеспечение, инсталлированное на стандартном персональном компьютере, для хранения стоимости. Перевод (загрузка) стоимости на устройство, по своей сути, аналогично получению наличных денег через банкомат и последующее использование данного устройства для приобретения товаров, оплата которых происходит путем перевода стоимости на электронное устройство предприятия торговли (услуг).»[25 - Survey of electronic money developments // Committee on Payment and Settlements Systems Bank for International Settlements. 2001. Nov. P. 1.]. Подобная характеристика «электронных денег» не является полной, т. е. не раскрывает сущность данного феномена в розничных платежах, поскольку содержит только технический аспект функционирования систем «электронных денег» и не раскрывает их экономическую и юридическую сущность.
В российском законодательстве отсутствует не только какие-либо специальные нормы, регулирующие эмиссию и обращение на территории Российской Федерации «электронных денег», но и само это понятие. Также не разработан этот вопрос и в доктрине гражданского права. Учитывая это, Банком России было принято решение, что «электронные деньги», до вступления в силу указанных норм, будут рассматриваться как предоплаченные финансовые продукты, эмитируемые или распространяемые кредитными организациями на возмездной основе и представляющие собой, по своему юридическому содержанию, денежные обязательства эмитента, составленные в электронной форме, с возможностью обращения между участниками расчетов, заключивших соответствующие договора[26 - Решение было принято на заседании Совета директоров Банка России (протокол № 11), состоявшемся 20 марта 1998 г., на котором был сформирован подход в части регулирования Банком России инновационных систем расчетов в сфере розничных банковских услуг, классифицируемых в специальной литературе как «электронные деньги». Во исполнение вышеуказанного решения Совета директоров Банком России было разработано Указание «О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям – резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов» от 3 июля 1998 г. № 277-У, устанавливающее уведомительный порядок регистрации кредитных организаций-резидентов с выдачей им регистрационных свидетельств на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов.]. Такой же позиции придерживается Федеральная Корпорации по страхованию Депозитов (США), считая, что информация, хранящаяся специальных устройствах (например, карта с микропроцессором), имеет правовую природу и представляет собой обязательство по выплате определенной суммы денег[27 - Кочергин Д. А. Рынок электронных денег в России: структура и особенности функционирования: дис… кандидата экономических наук: 08.00.10. СПб.: Санкт-Петербургский Государственный Университет, 1999. С. 41.].
По нашему мнению, такой подход к определению правовой природы «электронных денег», который основывается на теории денежного обязательства, с юридической точки зрения является наиболее обоснованным и позволяющим легализовать реализацию на территории Российской Федерации информационных систем базирующихся на технологии «электронных денег».
В научной экономической литературе термин «электронные деньги» используется уже довольно давно, с середины 1970-х годов. Многие советские и российские экономисты упоминали в своих научных работах данное понятие, однако использовали его в совершенно разном контексте. Например, группа авторов (Усоскин В. М., Матюхин Г. Г., Савинский Ю. П., Ратновский А. А. и другие) понимают под термином «электронные деньги» – схему безналичных расчетов с использованием «денег в банковском компьютере», пересылаемых по банковским сетям.[28 - Егизарян Ш. П. Электронные деньги в современной системе денежного оборота: дис… кандидата экономических наук: 08.00.10/Финансовая Академия при Правительстве РФ.-М. 1999. С. 29.] Многие авторы, например, Хандруев А. А., Тихомирова Ю. А., Райзберг Б. А., Березина М. П. используют указанных термин в качестве синонима термину электронные денежные переводы. Также хотелось бы отметить, что группа авторов (Шаров A. H., Пашкус Ю. В., Назаров М. Г., Панова Г. С., Спесивцев А. В. и другие) связывают термин «электронные деньги» только с банковскими картами[29 - Егизарян Ш. П. Указ. соч. С. 33.]. Мы хотели бы не согласиться с применением такого подхода, связывающего такие понятия как «электронные деньги» и банковские карты, а также считаем неправомерным использовать данный термин как синоним электронным денежным переводам. Убедительная аргументация в отношении неправомерности вышеуказанного подхода к определению и использованию рассматриваемого нами термина, приведена в диссертационной работе Егизаряна Ш. П.: «Электронные деньги в современной системе денежного оборота»[30 - Егизарян Ш. П. Указ. соч. С. 31, 34.]. Следует отметить, что Егизарян Ш. П. в указанной научной работе рассматривает и использует термин «электронные деньги» с точки зрения концепции аналога наличных денег: «электронные деньги могут называться таковыми только при удовлетворении всех основных свойств наличных денег: обращаемости, отсутствия прямой связи с банковским счетом, отсутствие клиринга, универсальности в использовании, расчеты с их использованием должны быть единовременны и окончательны.»[31 - Егизарян Ш. П. Указ. соч. С. 37.]. По мнению данного автора, если рассматривать «электронные деньги» с точки зрения их вещественной формы, то они представляют собой «файл (специализированные электронные импульсы), содержащий число, характеризующее величину денежных средств, находящихся в распоряжении его владельца, а также прочую специализированную информацию, первоначально сформированной кредитной организацией и хранящийся на накопителях (в памяти) электронно-вычислительной машины (компьютера пользователя), данные из которого передаются от одной ЭВМ к другой с помощью телекоммуникационных линий и прочих электронных средств передачи информации. В экономическом смысле, автор считает, что «электронные деньги» представляют собой эмитированные кредитной организацией денежные знаки, представленные в виде информации в памяти компьютера, выполняющие функцию средства платежа, так и средства обращения, а также прочие функции денег, и обладающие всеми основными свойствами традиционных наличных денег (банкнот и мелкой разменной монетой), процесс оплаты которыми происходит путем перевода (перезаписи) их из компьютера плательщика в компьютер получателя, иными словами новый вид наличных кредитных денег».[32 - Егизарян Ш. П. Указ. соч. С. 37.] Представляется, что позиция автора в отношении «электронных денег» как аналога наличных денег и как признание их платежным средством (новым видом кредитных денег), находится вне сферы норм действующего российского законодательства. Если придерживаться вышеуказанной позиции автора, то тогда в этом случае реализация кредитными организациями инновационных систем в сфере розничных платежей, отличных от традиционных, о которых уже упоминалось выше, будет представлять собой эмиссию данными кредитными организациями «частных денег», только не имеющих наличной формы. С точки зрения российского законодательства такая деятельность кредитных организаций попадает под запрет нормы ст. 27 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», которая прямо запрещает введение на территории Российской Федерации других денежных единиц и выпуск денежных суррогатов.
В западной научной литературе идея, так называемых «электронных денег» или «электронной наличности», была впервые высказана Дэвидом Чоумом еще в конце 1970-х годов на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов на основе систем защиты информации с двумя ключами – открытым (общедоступным) и индивидуальным[33 - Егизарян III. П. Указ. соч. С. 36.], и в настоящее время, в отношении указанной дефиниции не вызывает разногласий среди исследователей и ведущих банкиров зарубежных стран. Наиболее подробная дефиниция «электронных денег» была предложена О. Иссингом – членом Правления Европейского центрального банка: «электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства, для осуществления платежей не только в адрес эмитента, но и в адрес других участников».[34 - Грачева М. Центральные банки в эпоху электронных денег: потеря былого могущества // Мир электронной коммерции. 2000. № 10. 19 дек. С. 43.] Однако данная дефиниция не является удовлетворительной, поскольку не выделяет существенные признаки характеризуемого понятия и не раскрывает его юридическую природу.
Изучение вопроса об основных отличительных характеристиках рассматриваемого нами понятия будет незавершенным без рассмотрения его критериев, которые отличают информационные системы, базируемые на технологии «электронных денег», от традиционных систем оплаты в сфере розничных платежей.
Первый критерий (содержит правовую оценку): «электронные деньги» – денежные обязательства эмитента в электронной форме, учет которых осуществляется на специальном устройстве, например – микропроцессорной карте или на жестком диске персонального компьютера («сетевые деньги», «цифровая наличность» или «цифровые деньги»).
В данном случае, исполнение обязательств по сделкам, совершенным с использованием «электронных денег», несет их эмитент, в отличие от сделок, совершенных с использованием банковских карт и кредитных карт торгово-сервисных компаний, где обязательства по указанным сделкам исполняются непосредственно держателями данных карт.
Второй критерий (включает регулятивную норму): «эмиссия «электронных денег» (выпуск денежных обязательств) должен осуществляется эмитентом после получения денежных средств в размере не менее объема, принимаемых эмитентом на себя обязательств (эмитируемой денежной стоимости);
Третий критерий (содержит технический аспект реализации системы): «обращение «электронных денег» (денежных обязательств) может происходить минуя банковскую систему (здесь будет уместно провести аналогию с наличными деньгами – прим. Авт.), т. е. в данном случае перенос «электронных денег» (информации о денежных обязательств эмитента) осуществляется непосредственно с устройства (будь то компьютер или карта с микропроцессором) одного держателя (плательщика) на устройство другого держателя (получателя).
В данном случае технология обращения денежных обязательств эмитента подразумевает сохранение принципа анонимности при совершении сделок с использованием «электронных денег» (т. е. плательщик не может быть идентифицирован).
С юридической точки зрения, предприятие торговли (услуг) не только приобретает обязательства эмитента у их владельцев и, соответственно, право требования к эмитенту по исполнению данных обязательств, но и вправе уступить их (если такое право предоставлено на законодательном уровне – прим. Авт.) другим юридическим лицам. В данном случае обращение «электронных денег» происходит как между юридическими так и физическими лицами минуя банковскую систему и которые здесь выступают в качестве ««платежного средства», эквивалентного наличным деньгам[35 - Важный признак «электронных денег» – их признание в качестве средства платежа третьими лицами (не эмитентом). Такое признание осуществляется не в силу закона, как в случае законными средствами платежа в виде купюр и монет, а в силу договора с эмитентом. Однако, учитывая особенности нашего законодательства (очередность платежей, картотека), уступка предприятием приобретенных обязательств, составленных в электронной форме, будет непосредственно осуществляться их эмитенту, который в безналичном порядке перечислит денежные средства предприятию в сумме, равной их эквиваленту.].
Инновационные технологии в сфере розничных платежей, идеология которых построена на переносе «электронных денег» с устройства (будь то компьютер или карта с микропроцессором) одного держателя на устройство другого держателя (purse to purse – Прим. авт.) без централизованной обработки каждой операции, по мнению ведущих экономистов и ученых HITACHI Research Institute, можно считать технологиями «электронных денег»[36 - Электронные деньги общество открытой сети / пер. с англ. М. Гладкова. HITACHI Research Institute. 1996. C. 26.]. Такого же мнения придерживается российский ученый Егизарян Ш. П. в своей научной работе, цитированной нами выше. В противном случае, по мнению указанных ученых, это всевозможные карточные программы с предварительной оплатой товаров (работ, услуг) вне зависимости от их технической реализации (карты с магнитной полосой, с микропроцессором и т. д.), технологии которых, как правило, базируются на технологии с централизованной обработкой каждой транзакции, которая имеет все необходимые уникальные признаки для определения носителя стоимости (специального устройства) предварительно оплаченных товаров (работ, услуг), используемого при совершении розничных сделок[37 - Подобного рода системы являются с точки зрения безопасности более защищенными, поскольку фиксируется каждая транзакция и, как следствие, в распоряжении системы имеются реальные объективные данные, позволяющие в короткие сроки определить момент начала и объемы несанкционированной эмиссии данного продукта. При этом необходимо отметить высокую себестоимость обработки этих операций, размер которой такого же порядка, что и себестоимость операции с обычными банковским картами, а средняя сумма сделки, осуществляемая с использованием подобного рода инструментов, может быть на насколько порядков ниже средней стоимости сделки с использованием банковских карт.]. Однако ряд авторов (Шамраев А. В., Демидов А. и др.) придерживаются другого мнения. Они считают, что к «электронным деньгам» следует относить не только те технологии, в которых могут осуществляться расчеты между участниками сделки минуя банковскую систему, но и технологии («Quick», VISA Cash и другие), механизм функционирования которых предполагает наличие завершающих расчетов между участниками сделки через банковскую систему.
По нашему мнению, точка зрения, согласно которой к системам «электронных денег» следует относить системы, реализующие технологию перевода с устройства на устройства информации в электронном виде о денежных обязательствах эмитента, подразумевая таким образом систему оплаты, которая происходит минуя банковскую систему, не только сужает предмет нашего исследования, ставя его в зависимость от уровня технической реализации той или иной инновационной системы, но и является ошибочной с юридической точки зрения. Поскольку, в данном случае происходит не оплата (платеж) товаров (работ, услуг) посредством «электронных денег», а уступка кредитора (т. н. покупателя) предприятию торговли (услуг) права требования к эмитенту по исполнению денежных обязательств. Следует уточнить, что приобретение товаров (работ, услуг) происходит путем уступки покупателем предприятию торговли (услуг) права требования к эмитенту по исполнению денежных обязательств. В конечном итоге, исполнение эмитентом своих денежных обязательств будет происходить в одной из форм законного платежного средства: наличными деньгами или в безналичном порядке, путем перевода денежных средств через банковские счета.
Четвертый критерий (содержит экономический аспект): «электронные деньги», с экономической точки зрения, являются многоцелевым «платежным средством», т. е. принимаются в качестве «средства платежа» не только их эмитентом, но и другими предприятиями торговли (услуг)».
В качестве примера здесь можно привести предоплаченные микропроцессорные карты телекоммуникационных, транспортных, топливных компаний и т. д., если при совершении сделок с их использованием можно приобрести товары (работы, услуги), реализуемые другими (здесь имеется в виду непрофильными – Прим. авт.) организациями (Telstra Phonecards (Австралия), PayCard (Германия), Modeus (Франция) и т. д.)[38 - Survey of electronic money developments // Committee on Payment and Settlements Systems Bank for International Settlements. 2001. Nov. P. 104.].
Относительно одноцелевых карт (синоним данного понятия: предоплаченные карты), примером которых могут служить: таксофонные карты, скрэтч-карты, карточки для проезда на метро, транспортные билеты и т. п., почему их, по нашему мнению, не следует относить к «электронным деньгам», следует дать небольшое пояснение. Причина в следующем: одноцелевые карты – это средство для фиксирования в электронном виде дебиторской задолженности их эмитента перед держателем данного средства по предварительно оплаченным товарам (работам, услугам), т. е. средство для фиксировании информации о товарах, проданных до того, как их действительно приобрели или услугах (работах), оплаченных до того, как их действительно оказали (совершили). В данном случае учет предварительно оплаченной стоимости товаров и/или услуг, предоставляемых клиенту, осуществляется на специальном устройстве, находящемся во владении клиента. Как правило, это пластиковая карта со встроенным в нее микропроцессором. Также учет стоимости товаров и/или услуг возможен и в централизованной базе данных эмитента указанного продукта, доступ к которой может осуществляться, например, посредством пластиковой карты с магнитной полосой. Авторы согласны с мнением Кочергиным Д. А., который считает, «Использование карты (одноцелевой – прим. авт.) не будет представлять новой информации денежной природы, а, скорее, будет свидетельствовать о простом обмене информацией, о числе покупок, которые агент А имеет право сделать.»[39 - Кочергин Д. А. Указ. соч. C. 50.].
КРАТКОЕ РЕЗЮМЕ
Если спроецировать сформулированные нами критерии понятия «электронные деньги» на существующие продукты рынка розничных услуг, то из их многообразия можно исключить:
? банковские и кредитные карты торгово/сервисных компаний, вне зависимости от их технической реализации и функциональных возможностей (карты с магнитной полосой, карты с микропроцессором и т. д.), поскольку обязательства по сделкам, совершенным с их использованием, исполняются, согласно условиям заключенных сторонами договоров, держателями данных продуктов, а не их эмитентами;
? предоплаченные продукты, технология реализации которых в сфере розничных платежей исключает возможность с их использованием оплачивать товары (работы, услуги), реализуемые непрофильными организациями, не являющимися их эмитентами (т. н. «одноцелевые продукты»).
Таким образом, не смотря на большое количество технологических решений и финансовых схем, использующихся в настоящее время на мировом рынке и претендующих на название «электронных денег», а их насчитывается более пятидесяти[40 - Survey of electronic money developments // Committee on Payment and Settlements Systems Bank for International Settlements. 2001. Nov. P. 104.], к «электронным деньгам», отвечающим в полной мере тем критериям, которые нами были сформулированы, можно отнести не более десяти. Наиболее распространенными (по объему, выпущенных в обращение «электронных денег» и географии их распространения) являются следующие схемы:
а) в которых реализована технология переноса информации в электронном виде о «денежных обязательствах» эмитента с устройства одного держателя на устройство другого держателя.
К ним относятся «Mondex» (разработка фирмы «Mondex International», принадлежащая на 51 % компании Master Card и на 49 % крупнейшим банкам и финансовым институтам всего мира) и сетевой продукт «е cash» фирмы Digicash. В России к таким продуктам можно отнести PayCash – совместный проект, разработанный банком «Таврический» (Санкт-Петербург) и группой компаний Алкор-Холдинг (учет электронной предоплаченной стоимости товаров (работ, услуг) осуществляется на специальном программном обеспечении, установленном на жестком диске персонального компьютера («цифровая наличность» или «цифровые деньги»))[41 - В соответствии с Указанием 277-У банк «Таврический» представил в Банк России пакет документов на получение Регистрационного свидетельства на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов «PayCash». – Прим. Авт.];
б) в которых отсутствует техническая возможность переноса информации в электронном виде о «денежных обязательствах» эмитента с устройства одного держателя на устройство другого держателя.
К ним относятся VISA Cash (разработчик компания VISA International), «Quick» (разработчик Austriacard при участии Австрийского национального банка, компании Europay Austria), CyberCoin (разработчик компания CyberCash).
В заключение по данному разделу, основываясь на вышеуказанном анализе материалов международных организаций, а также публикаций и исследований по проблематике «электронных денег», попробуем дать свое определение «электронных денег».
С юридической точки зрения, «электронные деньги» – бессрочные денежные обязательства эмитента на предъявителя в электронной форме, выпуск (эмиссия) в обращение которых осуществляется эмитентом как после получения денежных средств в размере не менее объема, принимаемых на себя обязательств, так и форме предоставленного кредита. Обращение «электронных денег» осуществляется путем уступки права требования к эмитенту и порождает обязательства последней по исполнению денежных обязательств в размере, предъявленных «электронных денег». Учет денежных обязательств производится в электронной форме на специальном устройстве.
С точки зрения их материальной формы, «электронные деньги» представляют информацию в электронной форме, находящуюся в распоряжении владельца и хранящуюся на специальном устройстве, как правило, на жестком диске персонального компьютера или микропроцессорной карте, и которая может передаваться с одного устройства на другое с помощью телекоммуникационных линий и прочих электронных средств передачи информации.
В экономическом смысле, «электронные деньги» представляют собой платежный инструмент, обладающий, в зависимости от схемы реализации, свойствами как традиционных наличных денег, так и традиционных платежных инструментов (банковских карт, чеков и т. д.): с наличными деньгами роднит возможность проведения расчетов минуя банковскую систему, с традиционными платежных инструментами – возможность проведение расчетов в безналичном порядке через счета, открытые в кредитных организаций.
Виды и классификация электронных денег
Рассмотрим классификацию электронных денег, по их потребительским качествам, не акцентирую внимание на технических и технологических аспектах их функционирования. Электронные деньги разделяют на два вида по носителю: на базе карт (card – based) и на базе сетей (network – based). В свою очередь, и первая, и вторая группа подразделяются на анонимные системы, разрешающие проводить операции без идентификации пользователя. Не анонимные системы, требуют обязательной идентификации участников системы. Схематично классификация электронных денег представлена на следующей схеме (рис. 1).
Рис. 1. Классификация электронных денег
Из наиболее известных систем на базе карт, можно выделить такие проекты, как Mondex, Proton, CLIP, VISA Cash. К электронным деньгам на базе сетей можно отнести с той или иной долей верности следующие системы: WebMoney, Hndex. Деньги, Paypal, E-Gold, RUpay, e-port, Rapida. В большинстве своем системы не анонимные. При этом те системы, которые имеет функцию анонимности, можно перевести во второй класс, получив регистрацию или аттестацию. Обычно также разделяют открыто и закрыто циркулирующие системы электронных денег, двухслотовые и однослотовые электронные кошельки на базе карт, а также относят некоторых из описанных далее систем к платежным шлюзам и Интернет банкам.
На наш взгляд наиболее полный список систем Интернет платежей, как российских, так и зарубежных, и их описания можно найти на сайте «Виртуальные финансы» www.wfin.ru (http://www.wfin.ru/). Далее мы приведем описание наиболее известных и развитых систем предоплаченных инновационных продуктов – электронных денег.
3.2. Система WebMoney
WebMoney Transfer – крупнейшая и самая распространенная в отечественном сегменте Интернета электронная платежная система, построенная на основе электронных кошельков, начала свою деятельность с 26 ноября 1998 г. Функционирование системы полностью основывается на принципах предоплаченных инструментов розничных Интернет платежей.
WebMoney Transfer это не только система онлайн-платежей, но и среда для ведения электронного бизнеса.
Разработчиком программного обеспечения платежной системы WebMoney Transfer является ЗАО «Вычислительные Силы», которое также осуществляет техническую поддержку системы WebMoney.
Чтобы стать участником системы WebMoney Transfer, необходимо установить на своем персональном компьютере, КПК или мобильном телефоне клиентский интерфейс, зарегистрироваться в системе и принять ее условия, получив при этом WM-идентифи-катор – уникальный номер. Процесс регистрации также предусматривает ввод персональных данных и подтверждение их достоверности через сервис WM-аттестации. Каждый пользователь имеет WM-аттестат – цифровое свидетельство, составленное на основании предоставленных им персональных данных.
Все трансакции в системе являются мгновенными и безотзывными.
В зависимости от технических возможностей пользователя, условий работы или пожеланий WebMoney бесплатно предоставляет инструменты для работы с системой и осуществления платежей:
? WM Keeper Classic – представляет собой отдельную программу, устанавливаемую на компьютер пользователя
? WM Keeper Light – web-приложение, которое не требует установки клиентского программного обеспечения на компьютере пользователя. Результаты работы передаются в браузер пользователя по защищенному https-соединению
? Telepat – предназначен для проведения расчетов в режиме реального времени при помощи мобильных устройств
Каждый участник системы имеет определенный бизнес-уровень (BUSINESS LEVEL). BL – это публичная суммарная характеристика уровня деловой активности владельца WM-идентификатора, которая высчитывается на основе данных о:
? продолжительности активного использования WebMoney Transfer;
? количестве корреспондентов, с которыми у пользователя имелись трансакции;
? объеме проведенных трансакций;
? наличии претензий или положительных отзывов в адрес пользователя.
Значение BL можно увидеть в диалоге программы WM Keeper при работе с конкретным контрагентом, а также на страницах сервисов системы.
Система поддерживает несколько типов титульных знаков, обеспеченных различными активами и хранящихся на соответствующих электронных кошельках:
? WMR – эквивалент российских рублей (кошелек типа R),
? WMZ – эквивалент долларов США (кошелек типа Z),
? WME – эквивалент Евро (кошелек типа Е),
? WMU – эквивалент украинской гривны (кошелек типа U),
? WMB – эквивалент белорусских рублей (кошелек типа В),
? WMY – эквивалент узбекских сум (кошелек типа Y),
? WMC и WMD – эквивалент WMZ для кредитных операций на С– и D-кошельках
Все платежи в системе являются мгновенными и безотзывными.
Эмиссию титульных знаков определенного типа осуществляет Гарант – организация, хранящая и управляющая обеспечением эмиссии, устанавливающая эквивалент обмена на заявленные имущественные права, опубликовавшая на веб-сайте Системы и в ПО WebMoney Keeper оферту по купле-продаже титульных знаков гарантируемого типа, обеспечивающая юридически значимое введение в хозяйственный оборот титульных знаков гарантируемого типа в соответствии с законами страны регистрации.
Гарантом по WMR-операциям является ООО «BMP», компания, представляющая WebMoney Transfer на территории России.
Гарантом по WMZ– и WME-операциям выступает компания Amstar Holdings Limited, S. A.
Гарантом по WMU-операциям выступает ООО «Украинское Гарантийное Агентство».
Гарантом по WMY-операциям выступает компания Узбекское гарантийное агентство ООО «TILLO-GARANT».
Гарантом по WMB-операциям выступает Открытое Акционерное Общество «Технобанк».
Для работ в системы WebMoney Transfer пользователь обязан акцептовать следующие документы:
А. Кодекс системы WebMoney Transfer. Ниже приводится текст Кодекса:
Введение
Настоящий Кодекс является основным нормативным документом системы «WebMoney Transfer».
Кодекс определяет принципы построения и реализации алгоритмов Системы «WebMoney Transfer» и устанавливает основные принципы взаимодействия между участниками Системы. Выполнение Кодекса обеспечивается алгоритмами программного обеспечения Системы и обязательно для всех участников Системы.
Кодекс разрабатывает и вводит в действие ОПЕРАТОР Системы, как владелец программного обеспечения Центра сертификации транзакций Системы «WebMoney Transfer», автоматических сервисов Системы, клиентского ПО участника системы.
Организация технологического взаимодействия между участниками Системы, установление величины вознаграждений за использование сервисов Системы, установление стандартов безопасности является исключительной прерогативой Оператора Системы.
Требования в названных областях являются одинаковыми для всех участников системы.
Оператор Системы может вносить изменения в данный Кодекс самостоятельно, а также обязуется вносить изменения в данный Кодекс после выполнения процедуры референдума участниками Системы, имеющими персональный аттестат.
Участники Системы уведомляются о вводимых изменениях не позднее, чем за 10 дней до вступления изменений в силу.
Глава 1
ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ
Статья 1.1. Определение системы «WebMoney Transfer»
Система «WebMoney Transfer» – совокупность программно-аппаратного автомата Центра сертификации транзакций, автоматических сервисов системы, клиентских модулей системы (WebMoney Keeper), управляемых физическими или юридическими личностями (вне зависимости от их юрисдикции) – а также взаимоотношений и процедур, возникающих между указанными структурными элементами по поводу эмиссии и учета WM – универсальных титульных знаков в цифровом виде (единиц исчисления количества (объема) имущественных прав, учета операций по WM и расчетов по операциям, инструментом совершения которых явились WM.
Статья 1.2. Структура системы «WebMoney Transfer»
Состав и определение структурных элементов системы «WebMoney Transfer»:
«WEBMONEY» – универсальный титульный знак (WM) в цифровом виде, единица исчисления количества (объема) имущественных прав, цена которого (условная сетевая стоимость) устанавливается и поддерживается их владельцами.
