Создание денег коммерческими банками

Сергей Каледин

Создание денег коммерческими банками

План

1. Понятие денежно-кредитной системы

2. Банковская система страны. Роль и место коммерческих банков

3. Процесс создания денег коммерческими банками

1. Понятие денежно-кредитной системы

Каждая страна обладает своей денежной системой. Элементами денежной системы страны является:

1) Национальная денежная единица, в которой выражается цена товаров и услуг.

2) Система денег, которые являются законными платежными средствами в наличном обороте. Основными видами денег, находящихся в обращении и обслуживающих наличное денежное обращение, могут являться:

- бумажные знаки стоимости, то есть кредитные деньги;

- казначейские билеты;

- разменные монеты.

Казначейские билеты и обязательства государства обычно ничем не обеспечены и поэтому называются бумажными деньгами. При этом разность между номинальной стоимостью выпущенных бумажных денег и затратами на их изготовление составляет доход государства, используемый на покрытие бюджетных расходов.

3) Система эмиссии денег, т.е. законодательно закрепленный порядок выпуска денег в обращение и обращения денежных знаков. В настоящее время во всех странах используется фидуциарная система эмиссии денег. Это означает, что деньги печатаются Национальным банком страны под залог государственных ценных бумаг.

4) Государственные органы, ведающие вопросами регулирования денежного обращения.

5) Правило ввоза и вывоза национальной валюты и организация международных расчетов.

В Российской Федерации вопросы регулирования денег является компетенцией Национального Банка.

Становление Центрального банка Российской Федерации как центрального банка — первого уровня отечественной банковской системы — связано с принятием в декабре 1990 г. Законов «О Центральном банке Российской Федерации» и «О банках и банковской деятельности В Российской Федерации». В результате на базе Белорусского республиканского банка Госбанка СССР был создан Национальный банк Российской Федерации, который осуществляет свою деятельность в соответствии с Конституцией Российской Федерации, Банковским кодексом, законами Российской Федерации, правовыми актами Президента Российской Федерации, а также Уставом Национального банка Российской Федерации.

Органами управления Национального банка являются Правление Национального банка и Совет директоров Национального банка. Высший орган управления — Правление Национального банка — определяет основные направления деятельности Национального банка, осуществляет общее руководство им на основе принципа коллегиальности.

Правление Национального банка выполняет ряд важнейших функций. В их числе:

- разработка (совместно с Правительством Российской Федерации) Основных направлений денежно-кредитной политики на очередной год;

- утверждение годового отчета о работе Национального банка;

- установление (по согласованию с Президентом Российской Федерации) размера участия иностранного капитала в банковской системе Российской Федерации;

- принятие основных решений в сфере денежно-кредитного, валютного регулирования в области надзора за банковской деятельностью, государственной регистрации, реорганизации и ликвидации банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, лицензирование банковской деятельности и т.д.

Исполнительным коллегиальным органом Национального банка является Совет директоров. Количественный состав Совета директоров определяется Правлением Центрального банка.

Руководителем Совета директоров Национального банка является Председатель Правления. Члены Совета директоров назначаются Правлением Центрального банка в порядке, установленном Уставом Национального банка.

Национальный банк самостоятелен в своей деятельности в пределах полномочий, предоставляемых ему законодательством Российской Федерации.

Основные цели деятельности Национального банка:

- защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности по отношению к иностранным валютам;

- развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации, поддержание ее стабильности;

- обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы;

- кредитно-денежное регулирование экономической системы республики;

- поддержка общей экономической политики правительства.

Он выполняет следующие функции:

а) проведение единой государственной денежно-кредитной политики;

б) регулирование денежного обращения;

в) валютное регулирование;

г) выполнение функций центрального депозитария;

д) организация и осуществление валютного контроля;

е) организация межбанковских расчетов и кассового обслуживания банков;

ж) государственная регистрация банков, специализированных кредитно-финансовых учреждений;

з) выдача лицензий на осуществление банковских операций;

и) надзор за деятельностью банков и специализированных кредитно-финансовых учреждений по соблюдению безопасного и ликвидного функционирования;

к) регулирование внешнеэкономической банковской деятельности;

л) регулирование кредитных отношений;

м) установления правил проведения банковских операций и обеспечение единого порядка бухгалтерского учета и отчетности в банковской системе;

н) определение и утверждение порядка и правил организации безналичных расчетов и ответственности за их нарушение;

о) эмиссия денег на территории страны;

п) создание и накопление золотовалютных резервов.

Современная денежная система характеризуется обладанием безналичного оборота, т.е. денежными расчетами, которые совершаются либо путём записей на счетах субъектов, либо путём взаимных требований. Для организации безналичных расчётов необходимо выполнение следующих принципов:

1) денежные средства субъектов должны храниться на счетах в коммерческих банках;

2) денежные расчёты между клиентами должны осуществляться по предусмотренным законодательством правилам и документам;

3) платежи осуществляются только при встречных потоках товаров и услуг;

4) зачисление средств на счёт покупателя осуществляется после списания данной суммы со счёта плательщика.

Банки используют, как правило, систему клиринга, т.е. взаимных соглашений, при которых существующие между банками задолженности оплачиваются посредством суммирования всех объёмов взаимных платежей в течение определённого периода времени и фактической уплаты лишь разницы между взаимными платежами банков друг другу. Эти расчёты, как правило, ведутся в конце рабочего дня.

Появление кредитных денег изменило форму существования денег. Выделяют несколько денежных агрегатов. В развитых странах (например, в США) существует понятие следующих агрегатов, в зависимости от убывания ликвидности:

М0 = С - наличные деньги;

М1 = М0 + сберегательные счета, с которых деньги могут быть переведены на текущие счета + депозиты до востребования + дорожные чеки;

М2 = М1 + нечековые сберегательные депозиты до 100 тыс. долл. + однодневные соглашения о выкупе ценных бумаг + суммы на счетах взаимных фондов денежных рынков;