скачать книгу бесплатно
Так, платежная система является системно значимой в случае ее соответствия хотя бы одному из следующих критериев:
осуществления в рамках платежной системы в течение трех календарных месяцев подряд переводов денежных средств с общим объемом на сумму и отдельными переводами денежных средств на сумму не менее значений, установленных Банком России;
осуществления в рамках платежной системы Банком России переводов денежных средств при рефинансировании кредитных организаций и осуществлении операций на открытом рынке;
осуществления в рамках платежной системы переводов денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах.
Платежная система является социально значимой в случае ее соответствия хотя бы одному из следующих критериев:
осуществления в рамках платежной системы в течение трех календарных месяцев подряд переводов денежных средств с общим объемом на сумму не менее значений, установленных Банком России, и более половины этих переводов денежных средств на сумму не более значения, установленного Банком России;
осуществления в течение календарного года в рамках платежной системы переводов денежных средств с использованием платежных карт в количестве не менее значения, установленного Банком России;
осуществления в течение календарного года в рамках платежной системы переводов денежных средств без открытия банковского счета в количестве не менее значения, установленного Банком России;
осуществления в течение календарного года в рамках платежной системы переводов денежных средств клиентов – физических лиц по их банковским счетам (за исключением переводов денежных средств с использованием платежных карт) в количестве не менее значения, установленного Банком России.
Признание платежной системы значимой осуществляется Банком России на основании информации, подтверждающей соответствие платежной системы установленным критериям значимости. Статья 22 комментируемого Закона устанавливает порядок принятия решения о признании платежной системы значимой, а также правовые последствия принятия такого решения (см. комментарий к ст. 22).
В статье 23 комментируемого Закона установлен порядок проверки Банком России соответствия правил значимой платежной системы установленным требованиям.
Статья 24 комментируемого Закона содержит требования к значимой платежной системе.
22. Пункт 22 раскрывает содержание понятия «правила платежной системы», которыми признается документ (документы), содержащий (содержащие) условия участия в платежной системе, осуществления перевода денежных средств, оказания услуг платежной инфраструктуры и иные условия, определяемые оператором платежной системы в соответствии с комментируемым Законом.
Статья 20 комментируемого Закона посвящена правилам платежной системы. Она устанавливает перечень положений, которые должны содержать указанные правила. Так, например, правилами платежной системы должны определяться: порядок взаимодействия между оператором платежной системы, участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры; порядок осуществления контроля за соблюдением правил платежной системы; ответственность за несоблюдение правил платежной системы и т. п. Кроме этого, указанная статья содержит перечень положений, установление которых в правилах платежной системы запрещается.
Правила платежной системы, за исключением правил платежной системы Банка России, являются договором. Правила платежной системы могут быть составлены в виде единого документа или нескольких взаимосвязанных документов (см. комментарий к ст. 22).
23. Пункт 23 определяет содержание понятия «участники платежной системы». К ним отнесены организации, присоединившиеся к правилам платежной системы в целях оказания услуг по переводу денежных средств. Следует отметить, что услуги по переводу денежных средств относятся к платежным услугам (см. п. 17 комментируемой статьи). Согласно ст. 4 комментируемого Закона услуги по переводу денежных средств оказывают:
операторы по переводу денежных средств;
банковские платежные агенты;
банковские платежные субагенты.
24. Комментируемый пункт посвящен понятию «обмен электронными сообщениями», которым признается получение операционным центром электронных сообщений, содержащих распоряжения участников платежной системы, передача указанных сообщений в платежный клиринговый центр, расчетный центр, а также передача извещений (подтверждений) о приеме и об исполнении распоряжений участников платежной системы.
Обмен электронными сообщениями относится к операционным услугам (см. п. 8 комментируемой статьи).
В соответствии с ч. 3 ст. 17 комментируемого Закона, содержащей требования к деятельности операционного центра, операционный центр обеспечивает обмен электронными сообщениями:
между участниками платежной системы;
между участниками платежной системы и их клиентами, платежным клиринговым центром, расчетным центром;
между платежным клиринговым центром и расчетным центром.
Следует отметить, что комментируемый Закон не содержит норм, регулирующих порядок обмена электронными сообщениями. В этой связи следует обратиться к п. 10 ст. 2 Закона об информации, согласно которому электронное сообщение – информация, переданная или полученная пользователем информационно-телекоммуникационной сети. Закон об информации регулирует вопросы обмена информацией, в том числе электронными сообщениями.
25. Пункт 25, последний в комментируемой статье, раскрывает содержание понятия «платежные и клиринговые позиции», которыми признаются суммы денежных средств, подлежащих списанию и зачислению расчетным центром по банковским счетам участников платежной системы.
Следует обратиться к ст. 25 комментируемого Закона, которая регулирует вопросы осуществления платежного клиринга и расчета в платежной системе. В соответствии с указанной статьей определение платежных клиринговых позиций производится платежным клиринговым центром в рамках осуществления платежного клиринга.
Определение платежной клиринговой позиции участника платежной системы может осуществляться на валовой основе и (или) на нетто-основе.
Расчет в платежной системе осуществляется расчетным центром посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы и (или) центрального платежного клирингового контрагента на основании поступивших от платежного клирингового центра распоряжений в размере сумм определенных платежных клиринговых позиций.
Глава 2. Порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, и использования электронных средств платежа
Статья 4. Порядок оказания платежных услуг
1. Оператор по переводу денежных средств оказывает услуги по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с клиентами и между операторами по переводу денежных средств, в рамках применяемых форм безналичных расчетов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
2. Банковские платежные агенты и банковские платежные субагенты участвуют в оказании услуг по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых соответственно с операторами по переводу денежных средств и банковскими платежными агентами в соответствии с требованиями статьи 14 настоящего Федерального закона.
3. Организации федеральной почтовой связи оказывают услуги почтового перевода денежных средств в соответствии с требованиями Федерального закона от 17 июля 1999 года № 176-ФЗ «О почтовой связи».
4. Платежные агенты оказывают услуги по приему платежей в соответствии с Федеральным законом от 3 июня 2009 года № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами».
Статья открывает гл. 2 «Порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, и использования электронных средств платежа».
Согласно п. 17 ст. 3 комментируемого Закона платежная услуга – это:
услуга по переводу денежных средств;
услуга почтового перевода;
услуга по приему платежей.
1. Часть 1 комментируемой статьи регулирует порядок оказания первой из платежных услуг – услуги по переводу денежных средств.
Так, для возникновения правоотношений по оказанию данной услуги необходимы договоры, которые заключаются:
между оператором по переводу денежных средств и клиентами;
между операторами по переводу денежных средств.
Учитывая, что операторами по переводу денежных средств могут быть (на основании ч. 1 ст. 11 комментируемого Закона) Банк России, кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств, и государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)», а клиентами – физические и юридические лица (см. ст. 7), соответственно договоры заключаются между перечисленными лицами.
В части 1 отмечено, что указанные договоры заключаются в рамках применяемых форм безналичных расчетов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
Как уже отмечалось в комментарии к п. 17 ст. 3 Закона, в отношении применяемых форм безналичных расчетов следует обратиться к ГК РФ (гл. 46 «Расчеты»), который в п. 1 ст. 862 устанавливает, что при осуществлении безналичных расчетов допускаются:
расчеты платежными поручениями (§2 гл.46);
расчеты по аккредитиву (§3 гл.46);
расчеты чеками (§5 гл.46);
расчеты по инкассо (§4 гл.46);
расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
В соответствии с п. 6 ч. 1 ст. 20 комментируемого Закона применяемые формы безналичных расчетов должны определяться правилами платежной системы.
Регулирование расчетов в Российской Федерации является одной из функций Банка России (на основании ст. 4 Закона о Банке России). При этом вопросам организации безналичных расчетов посвящена гл. XII указанного Закона (ст. 80—82). В соответствии с ч. 2 ст. 80 Закона о Банке России указанный банк устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов.
В соответствии с частью второй ГК РФ, Законом о Банке России, Законом о банковской деятельности и иными федеральными законами Банком России было разработано Положение «О безналичных расчетах в Российской Федерации» (утв. Банком России 3 октября 2002 г. № 2-П). Данное Положение регулирует осуществление безналичных расчетов между юридическими лицами в валюте Российской Федерации и на ее территории в формах, предусмотренных законодательством, определяет форматы, порядок заполнения и оформления используемых расчетных документов, а также устанавливает правила проведения расчетных операций по корреспондентским счетам (субсчетам) кредитных организаций (филиалов), в том числе открытых в Банке России, и счетам межфилиальных расчетов.
Следует обратить внимание на то, что Положение № 2-П не распространяется на порядок осуществления безналичных расчетов с участием физических лиц.
Что касается физических лиц, то необходимо обратиться к Положению «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» (утв. Банком России 1 апреля 2003 г. № 222-П).
2. Часть 2 комментируемой статьи устанавливает, что банковские платежные агенты и банковские платежные субагенты участвуют в оказании услуг по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых соответственно с операторами по переводу денежных средств и банковскими платежными агентами в соответствии с требованиями ст. 14 Закона.
Таким образом, помимо лиц, перечисленных в ч. 1 комментируемой статьи, в отношениях оказания услуг по переводу денежных средств могут также участвовать банковские платежные агенты и банковские платежные субагенты.
В соответствии с п. 4 и 5 ст. 3 комментируемого Закона банковский платежный агент – это юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются кредитной организацией в целях осуществления деятельности, предусмотренной комментируемым Законом, а банковский платежный субагент – юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются банковским платежным агентом в целях осуществления деятельности, предусмотренной комментируемым Законом.
В соответствии со ст. 14 комментируемого Закона оператор по переводу денежных средств, являющийся кредитной организацией, в том числе небанковской кредитной организацией, имеющей право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», вправе на основании договора привлекать банковского платежного агента:
1) для принятия от физического лица наличных денежных средств и (или) выдачи физическому лицу наличных денежных средств, в том числе с применением платежных терминалов и банкоматов;
2) для предоставления клиентам электронных средств платежа и обеспечения возможности использования указанных электронных средств платежа в соответствии с условиями, установленными оператором по переводу денежных средств;
3) для проведения идентификации клиента – физического лица, его представителя и (или) выгодоприобретателя в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.
Требования к деятельности оператора по переводу денежных средств при привлечении банковского платежного агента (субагента) установлены ст. 14 комментируемого Закона (см. комментарий к указанной статье).
3. В соответствии с ч. 3 комментируемой статьи организации федеральной почтовой связи оказывают услуги почтового перевода денежных средств в соответствии с требованиями Федерального закона от 17 июля 1999 г. № 176-ФЗ «О почтовой связи».
Следует отметить, что организации федеральной почтовой связи входят в число субъектов национальной платежной системы (п. 1 ст. 3 комментируемого Закона), а услуга почтового перевода является одним из видов платежной услуги (п. 17 ст. 3 комментируемого Закона).
Закон о почтовой связи устанавливает, что организации почтовой связи – это юридические лица любых организационно-правовых форм, оказывающие услуги почтовой связи в качестве основного вида деятельности (см. ст. 2). Из общего числа организаций почтовой связи Законом о почтовой связи выделены организации федеральной почтовой связи – организации почтовой связи, являющиеся государственными унитарными предприятиями и государственными учреждениями, созданными на базе имущества, находящегося в федеральной собственности.
Однако в деятельности по оказанию услуг почтового перевода денежных средств участвуют не все организации почтовой связи, а только организации федеральной почтовой связи. На основании ст. 2 Закона о почтовой связи почтовый перевод денежных средств – это услуга организаций федеральной почтовой связи по приему, обработке, перевозке (передаче), доставке (вручению) денежных средств с использованием сетей почтовой и электрической связи.
Услуги по осуществлению почтовых переводов денежных средств входят в число услуг почтовой связи (ст. 2 Закона о почтовой связи). Услуги почтовой связи оказываются операторами почтовой связи на договорной основе. По договору оказания услуг почтовой связи оператор почтовой связи обязуется по заданию отправителя переслать вверенное ему почтовое отправление или осуществить почтовый перевод денежных средств по указанному отправителем адресу и доставить (вручить) их адресату. Пользователь услуг почтовой связи обязан оплатить оказанные ему услуги (ст. 16 Закона о почтовой связи).
Вы ознакомились с фрагментом книги.
Для бесплатного чтения открыта только часть текста.
Приобретайте полный текст книги у нашего партнера:
