скачать книгу бесплатно
1) планировать поступления и расходы денежных средств;
2) зарабатывать деньги;
3) тратить их.
По тому, как человек планирует, зарабатывает и тратит деньги, можно понять, состоятелен он или нет. И далеко не каждый имеет здоровый опыт финансовой состоятельности: не научили родители, не объяснили учителя. Поэтому мы сталкиваемся с такими проблемами:
1) на этапе планирования: финансовая «булимия» (мне нужно о-о-очень много денег) или финансовая «анорексия» (мне не нужны деньги);
2) на этапе зарабатывания: финансовая «апатия» (я не умею и не могу зарабатывать деньги);
3) на этапе трат: финансовое «несварение» (трачу деньги на ненужные мне вещи), финансовый «запор» (боюсь тратить деньги), финансовый «понос» (спускаю все деньги).
Заметили аналогии с пищеварительной системой? Мне очень нравится этот пример, который приводит Римма Ефимкина – психолог из Новосибирска. Действительно очень похоже, только в случае с пищеварительной системой человек, как правило, сам знает, что происходит и что с этим делать, а вот с финансовой – не очень.
Хотите прямо сейчас устроить экспресс-диагностику своей финансовой системы?
Сделайте вот что.
1. Определите, сколько лет вы зарабатываете деньги (срок вашей трудовой деятельности).
2. Посчитайте, какой среднемесячный доход вы получали за все это время.
3. Умножьте первую цифру на вторую.
Полученная цифра показывает, сколько у вас должно быть на сегодняшний день личных накоплений (по минимуму). У вас есть эти деньги в виде наличных, счетов или, может быть, вложений в недвижимость?
Если величина ваших накоплений примерно такая, значит, у вас все более-менее в норме.
Если накопления есть, но существенно меньше – у вас явно проблемы на каком-то из этапов.
Если накоплений нет вовсе – у вас либо финансовая «булимия» или «несварение», либо серьезные проблемы с зарабатыванием денег.
И наконец, если ваши накопления существенно больше этой суммы – вы либо зарабатываете гораздо больше, чем вам нужно для жизни, либо у вас финансовый «запор» в плане удовлетворения своих потребностей (трат), либо и то и другое вместе.
В общем-то, всех людей по их отношению к трем обозначенным этапам – планирование, зарабатывание, траты – можно отнести к одному из пяти основных типажей.
1. Донор/дойная корова. Скромно оценивает свои потребности, много зарабатывает, сам тратить не любит/боится, экономит на всем.
Как правило, это люди с низкой самооценкой, трудоголики, которые не могут расслабиться и получать от жизни удовольствие. В самом ярко выраженном случае люди, относящиеся к этому типу, совсем не тратят – их деньги уходят на семью и/или бизнес автоматически, в то же время они оценивают свои потребности высоко и так же много зарабатывают. В один прекрасный момент такие люди, совершенно не получающие удовольствия от жизни, могут стать дауншифтерами, то есть бросить работу/бизнес и заняться тем, что приносит удовольствие, пусть и без дохода.
2. Растратчик. Имеет высокие запросы, мало зарабатывает, много тратит.
Как правило, это обаятельные, веселые люди, всегда находят себе кучу помощников, чтобы самим не утруждаться. Зачастую они не могут понять, на какие средства живут, так как сами совершенно не умеют зарабатывать. Частным случаем этого типажа являются люди с низкими запросами, неплохо зарабатывающие, но тратящие намного больше – они постоянно не могут свести концы с концами, вечно в долгах и поиске, как заработать быстро много денег.
3. Вампир. Имеет очень высокие запросы, ничего не зарабатывает, ничего не тратит.
Такие люди полностью находятся на чьем-то содержании, недовольны жизнью, агрессивно настроены, считают, что «кто-то» все время у них что-то отнимает. Частный случай – люди, которые немного, но все-таки зарабатывают, имеют большие аппетиты, мало тратят – они всю жизнь надеются на светлое будущее, которое, как правило, не наступает.
4. Трубопровод. Зарабатывает адекватно своим потребностям и потому все тратит.
Такие люди живут, что называется, «от зарплаты до зарплаты» и гордятся тем, что могут сами себя обеспечить.
5. Адекват. Адекватно оценивает свои потребности, зарабатывает достаточно для их обеспечения и формирования запаса/накоплений на будущее.
Такой человек реально оценивает свои потребности и возможности и думает не только об удовлетворении потребностей сегодняшнего дня, но и о будущем.
Вы уже определились, какой типаж ближе всего к вашей личной финансовой системе ценностей?
Я на своей практике убедилась, что большинство представителей среднего класса в России – это «растратчики» или «трубопроводы». Таким людям сложно стать «адекватами», правильно работать с деньгами, потому что, помимо всего прочего, у нас в стране еще нет соответствующей культуры – культуры обращения с личными деньгами, планирования денежных потоков, ведения бюджета и инвестирования капитала. Нам с вами не преподают азы финансовой грамотности ни в школе, ни в университете. Те вещи, которые я объясняю взрослым людям, американские дети проходят в школе: капитализация процентов, доходность на вложенный капитал, инвестиционные фонды и прочее. У нас даже в большинстве ВУЗов нет такого предмета, как «личные финансы».
Хотя справедливости ради надо отметить, что за 8 лет, прошедших с первого издания этой книги, ситуация изменилась – в некоторых ВУЗах и даже школах появился предмет / дополнительный курс «личные финансы». И если ранее статистика говорила о не более, чем 10 % населения, контролирующих свои расходы и понимающих «куда уходят деньги», то сегодня 25 % населения постоянно считают свои доходы и расходы[1 - Исследование по заказу Национальной системы платежных карт «МИР» провела компания MARC. В опросе приняли участие 1 200 россиян старше 18 лет. Опрос проводился в мае 2019 года], причем бо?льшая часть из них планирует свои денежные потоки на будущее. Несмотря на очевидный прогресс, четверть населения, контролирующая так или иначе свои денежные потоки – это все равно мало.
Закономерно встает вопрос: почему же управлять личными финансами многие считают излишним, тогда как, например, необходимость управления финансами предприятия осознают практически все? Очевидно, предпосылки такого, я бы сказала, небрежного отношения к собственному кошельку сформировала в том числе и тот факт, что на протяжении десятилетий многие решения за каждого человека принимались на уровне государства. Не существовало права собственности на недвижимость, отсутствовали развитые финансовые институты. Управлять было практически нечем!
Что же происходит сейчас? Рынок развивается: сегодня большое количество разнообразных профессиональных участников рынка предлагает еще большее количество финансовых продуктов населению, именно физическим лицам! Каждый может купить недвижимое имущество. Растут доходы людей. В результате у большинства появились активы (имущество в собственности), пассивы (обязательства, долги), доходы, расходы, которыми необходимо управлять. Перед многими стоят проблемы следующего характера:
– Куда уходят деньги (чем больше зарабатываешь – тем меньше остается…)?
– Как избежать кассовых разрывов, согласовать поступления и платежи?
– Как спланировать дорогостоящую покупку, лучше накопить или взять в кредит?
– Как выбрать программу кредитования?
– Куда лучше вложить свободные денежные средства?
У любого человека появились реальные возможности выйти на финансовый рынок или приобрести любую услугу, продукт финансового характера. А это, в свою очередь, должно было привести к потребности получать финансовые знания. Эта информация сейчас вполне доступна, нужно только проявить усердие в ее сборе.
Умение обращаться с деньгами, быть финансово грамотным сегодня необходимо каждому человеку независимо от его жизненных и финансовых обстоятельств.
Каждый год Национальное агентство по финансовым исследованиям (НАФИ) проводит анализ финансовой грамотности населения. Вот его результаты[2 - Репрезентативный всероссийский опрос НАФИ проведен в сентябре 2018 г. Опрошено 1 600 человек в 140 населенных пунктах в 42 регионах России. Возраст: 18 лет и старше. Статистическая погрешность не превышает 3,4 %].
– 17 % россиян дали хорошие или отличные оценки своей финансовой грамотности – это рост на 5 п.п. по сравнению с 2017 годом, но падение на 7 п.п. по сравнению с 2016 годом.
– Только 20 % россиян осуществляют полноценный учет личных финансов.
– Отсутствует устойчивая привычка сравнивать различные условия получения финансовых услуг: 44 % – редко и или иногда делают это, 14 % опрошенных не делают этого никогда (!).
– Менее трети (24 %) россиян способны различить простейшие признаки финансовой пирамиды. Этот процент понизился в сравнении с 2017 годом на 4 п.п.
Естественно, читая про ошибки других людей, о своих мы думаем в последнюю очередь. Поэтому предлагаю вам пройти тест: попробуйте ответить на вопросы, приведенные ниже, сразу или по мере чтения первой главы. Дойдя до ее конца, вы сумеете оценить, насколько ваши финансы «больны», а может, и наоборот – вы являетесь исключением, и в вашем представлении о семейных денежных потоках нет ничего напоминающего финансовые мифы, характерные для мировоззрения большинства представителей среднего класса!
Ну что, опровергнем статистику?
Тест «Состояние ваших личных финансов»
1. Есть ли у вас финансовые цели в жизни? а) примерно представляю свои цели;
б) цели записаны на бумаге на ближайшие 5–7 лет;
в) цели записаны на бумаге, определена их стоимость и сроки (авто, квартира, пенсия и т. п.).
2. Знаете ли вы, сколько денег уходит на основные статьи расходов в вашем бюджете?
а) могу четко назвать сумму по каждой статье;
б) приблизительно;
в) нет.
3. Сколько месяцев вы сможете прожить на свой резерв денег, не работая?
а) 0–3 месяца;
б) 3–12 месяцев;
в) более 12 месяцев.
4. Как вы поступаете, когда даете деньги в долг?
а) запоминаю;
б) заключаю договор, в котором прописываю сумму, срок, ставку процента, условия досрочного гашения и штрафы за задержку с выплатами;
в) записываю, кто, сколько и с какого времени занял.
5. По каким критериям вы выбираете банковский вклад (депозит)?
а) высокая процентная ставка по вкладу банка;
б) высокая надежность и удобные условия;
в) по рекомендации знакомых и друзей.
6. В чем отличие инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) от банковского вклада?
а) Более высокая ликвидность ИСЖ, что означает возможность вывода всех накоплений без потерь в любой момент;
б) По ИСЖ можно получить налоговый вычет и гарантированно высокий (относительно вклада) доход;
в) Взносы и инвестиционный доход в ИСЖ не застрахованы, доход не гарантирован, есть риск потерять все деньги, но можно получить налоговый вычет со взноса.
7. При повышении курса доллара следует:
а) покупать доллары;
б) все зависит от прогноза цен на доллар в будущем;
в) продавать доллары.
8. ИИС – это:
а) индивидуальное инвестиционное страхование – способ накапливать через страховую компанию на пенсию с гарантированным доходом.
б) индивидуальный инвестиционный счет – специальный брокерский счет с льготным налогообложением.
в) индивидуальный инвестиционный счет – счет в банке с возможностью покупать ценные бумаги.
9. Наиболее безопасный способ вложения денег – это:
а) ценные бумаги;
б) покупка иностранной валюты;
в) сберегательный вклад.
10. Пользуетесь ли вы дистанционным банковским обслуживанием (онлайн-банк/банк-клиент/интернет-банкинг)?
а) да;
б) пока не пользуюсь, но планирую;
в) нет.
11. Какой процент по общему тарифу от вашей зарплаты работодатель отчисляет для формирования вашей пенсии?
а) 22 %;
б) 14 %;
в) 6 %.
12. Какую компанию вы с большей степенью вероятности отнесли бы к финансовой пирамиде?
а) компанию, которая гарантирует доходность на вложенные средства 10 % в месяц, имеет большое количество клиентов, в том числе несколько ваших знакомых уже сотрудничают с ней более пяти лет;
б) компанию, которая недавно вышла на рынок и предлагает клиентам паевые инвестиционные фонды без всяческих гарантий не только доходности, но и сохранности вложенных средств;
в) они обе финансовые пирамиды.
13. Возвращаются ли клиенту взносы при накопительном страховании жизни в конце срока действия полиса?
а) нет;
б) да;
в) возвращаются с дополнительным доходом.
