скачать книгу бесплатно
Подводя общий итог, отметим, что финансовые технологии – сложное и многоаспектное явление, которое может быть рассмотрено с различных точек зрения. Так, финансовые технологии (FinTech) в настоящее время определяются и как отдельная отрасль экономики, и как конкретные методы и способы, опосредующие проведение финансовых операций. В свою очередь, в рамках второго подхода финансовые технологии можно определить как совокупность методов и способов, применяемых исключительно на финансовом рынке (узкий подход) или же как совокупность соответствующих методов и способов, применяемых в рамках всех направлений финансовой деятельности (широкий подход). Представляется, что преодоление ограниченности узкого подхода определения финансовых технологий является неотъемлемым условием дальнейшего развития финансового права на современном историческом этапе. Таким образом, в целях ускоренного развития информационных технологий в финансовой сфере в основу нормативно-правового регулирования финансовых отношений должен быть положен широкий подход в понимании финансовых технологий.
Кроме того, последующее внедрение финансовых технологий должно основываться на сочетании специальных правовых режимов и кластерного подхода, которые смогут обеспечить выработку наиболее эффективного механизма правового регулирования цифровых технологий в финансовом секторе, создание необходимой инфраструктуры, обеспечивающей безопасное применение таких технологий субъектами финансовых правоотношений, а также трансформацию системы финансового контроля в целях обеспечения законности в процессе внедрения финансовых технологий.
Следует отметить, что и в доктрине, и в официальных документах различных органов государственной власти выделяются разные виды финансовых технологий, многие из которых были упомянуты выше. При этом бо?льшая часть таких технологий сейчас только проходит «обкатку», и их внедрение в практическую деятельность – дело ближайшей перспективы. В то же время целый ряд финансовых технологий уже сейчас является объектом правового регулирования. В первую очередь это технологии, связанные с финансированием (краудфандинг), управлением активами (цифровые финансовые активы) и платежами (цифровые валюты). Между тем вопросы правового регулирования указанных технологий не нашли должного освещения в науке финансового права. Более того, можно констатировать определенный приоритет гражданско-правового подхода в исследовании указанных тем. В связи с этим представляется необходимым более детально остановиться на изучении вопросов финансово-правового регулирования краудфандинга, цифровых финансовых активов и цифровой валюты в рамках второй главы настоящей диссертации, чтобы обосновать включенность ряда общественных отношений, складывающихся в процессе применения указанных финансовых технологий, в предмет финансового права.
Глава 2.
ПЛАТФОРМЕННАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ ФИНАНСОВОГО РЫНКА И ЭКОСИСТЕМЫ ЦИФРОВОЙ ЭКОНОМИКИ
2.1. Цифровые платформы и финансовый рынок
Цифровые платформы прочно вошли в нашу повседневность. Современный человек обитает не только в реальной, но и цифровой среде, образуемой различными платформами. Мобильный телефон и иные электронно-цифровые устройства выступают не только инструментом создания цифровой проекции человека, но и бесценным хранилищем информации о нем. Нет необходимости лишний раз доказывать, что цифровые платформы существенным образом упростили нашу жизнь – они облегчили и ускорили доступ к услугам и информации, сократили временные и пространственные границы между поставщиком и потребителем, снизили затраты на оказание услуг и т. д. В связи с этим не удивительно, что платформы стали использоваться кредитными организациями и иными участниками финансового рынка для продвижения и оказания финансовых услуг.
Понятие и функции цифровых платформ. Слово «платформа» имеет несколько значений. Изначально оно означало какое-либо возвышение (помост, ровная высокая площадка)[188 - Ожегов С. И. Словарь русского языка: около 57 000 слов / под ред. Н. Ю. Шведовой. М., 1986. С. 449.]. Вместе с тем, как отмечается в словаре Брокгауза и Эфрона, «в переносном смысле в Англии с начала XIX в. так стали называть всякую речь, произнесенную с платформы, т. е. обыкновенно на народных собраниях. Вследствие этого платформой называется преимущественно политическая речь на народном митинге, но также политическая речь на банкете, даже публичная лекция на политические темы»[189 - Энциклопедический словарь / под ред. проф. И. Е. Андреевского. Т. 23а: Петропавловский – Поватажное. Т. 23а. СПб.: Ф. А. Брокгауз, И. А. Ефрон, 1898. С. 853.]. В то же время, более верным представляется говорить о том, что платформа – это не сама речь, а политическая программа, концепция, которая может быть доведена до общественности посредством публичной речи, доклада в письменной или электронной форме и т. д. С развитием цифровых технологий появились так называемые цифровые платформы, широкое распространение которых, в свою очередь, привело к возникновению платформенной экономики.
Как определяется в Докладе Банка России для общественных консультаций «Экосистемы: подходы к регулированию»[190 - Доклад Банка России для общественных консультаций «Экосистемы: подходы к регулированию» (апрель 2021 года) // URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/119960/Consultation_Paper_02042021.pdf (дата обращения: 01.08.2022).] платформа (цифровая платформа) – информационная система, работающая через сеть Интернет, которая обеспечивает взаимодействие участников платформы друг с другом, позволяя им создавать и обмениваться ценностями. Следует отметить, что в Европейском союзе используется схожее понятие – онлайн платформа, представляющая собой поставщика услуги хостинга, который по запросу получателя услуги хранит и распространяет общедоступную информацию, за исключением случаев, когда такая деятельность является второстепенной и чисто вспомогательной функцией другой услуги и по объективным и техническим причинам не может использоваться без этой другой услуги, и случаев, когда интеграция той или иной функции (feature) в другой сервис направлена на обход применения действующих нормативных правовых актов[191 - Proposal for a Regulation of the European Parliament and of the Council on a Single Market For Digital Services (Digital Services Act) and amending Directive 2000/31/EC // https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/?uri=CELEX%3A52020PC0825 (дата обращения: 01.08.2022).]. Следовательно, под платформой в рассмотренном определении понимается субъект – поставщик услуг.
Цифровая платформа может быть определена как:
– информационная система, включающая программное и аппаратное обеспечение, предоставляющая участникам цифровые инструменты (программы, интерфейсы, функции и сервисы для компьютеров, мобильных и иных электронно-цифровых устройств) для общения друг с другом;
– цифровая среда (цифровое пространство), возникающая в результате взаимодействия участников платформы и в рамках которой такое взаимодействие происходит;
– комбинация цифровых инструментов и услуг, объединяющая различные группы пользователей[192 - What is Digital Platform // URL: https://www.igi-global.com/dictionary/beusin/55829 (дата обращения: 01.08.2022). Regulating Digital Platforms: A Case of Indonesia // URL: https://www.igi-global.com/chapter/regulating-digital-platforms/260683 (дата обращения: 01.08.2022).];
– поставщик услуги хостинга, который по запросу получателя услуги хранит и распространяет общедоступную информацию;
– совокупность правил в соответствии с которыми происходит взаимодействие участников.
Таким образом, можно заключить, что цифровая платформа – это сложное, многоаспектное понятие, которое включает в себя как технологические, так экономические, социальные и правовые аспекты. Цифровая платформа – это и цифровые сервисы, используемые для взаимодействия между участниками, и новая цифровая реальность в рамках которое происходит такое взаимодействие.
Отметим, что цифровые платформы выполняют разные функции:
– с технологической точки зрения – обеспечивают размещение, обработку, хранение, изменение и обмен информацией, а также возможность ознакомления с данной информацией;
– с экономической – участвуют в создании новых экономических благ (в частности, информации, объектов интеллектуальной собственности), а также обмене экономическими ресурсами (реализации товаров, услуг, информации и т. д.);
– с социальной – опосредует общение между участниками платформы;
– с правовой – предоставляют инструменты для совершения юридически значимых действий, в том числе для заключения сделок, обработки персональной и иной информации и т. д.
В свою очередь, платформенная экономика – это модель экономических отношений, в рамках которой процессы производства, распределения, обмена и потребления опосредуются цифровыми платформами. Предоставляемые платформами цифровые инструменты используются для проведения операций между:
– представителями бизнеса и потребителями (business-to-customer (B2C));
– предпринимателями (business-to-business (B2B));
– потребителями (customer-to-customer (C2C)[193 - Или по-другому, «от человека к человеку» (peer-to-peer, person-to-person).];
– правительством (органами государственной власти) и бизнесом (government-to-business (G2B));
– правительством и человеком (government-to-person (G2P)).
Виды цифровых платформ. В науке предлагается несколько подходов к классификации цифровых платформ. Так, в зависимости, от применяемой бизнес модели можно выделить:
– платформы-интеграторы (например, Apple iOS) – их суть заключается в том, что оператор платформы выступает посредником между разработчиком программного обеспечения или любым иным участником платформы, который предоставляет услуги, и конечным потребителем. Данную бизнес модель, в частности, применяет Apple – разработчики программного обеспечения могут размещать свои программы только в AppStore. Ограничивая конкуренцию, Apple контролирует все процессы в рамках своего магазина приложений, в том числе и денежные транзакции. Подобное монопольное положение приводит к тому, что только указанная компания получает комиссию с разработчиков программного обеспечения – стандартная комиссия App Store составляет 30% для приложений, используемых для продажи цифровых товаров и услуг[194 - Apple представляет программу App Store по поддержке малого бизнеса // URL: https://www.apple.com/ru/newsroom/2020/11/apple-announces-app-store-small-business-program/ (дата обращения: 01.08.2022).];
– продуктовая платформа (Google Android) – внешние участники опираются на базовую технологию, предоставляемую владельцем платформы и продают продукты и услуги напрямую конечным пользователям, без посредничества или с ограниченным посредничеством владельца платформы;
– многосторонняя платформа (Facebook; eBay, Alibaba) – внешние участники и потребители могут свободно взаимодействовать друг с другом через платформу.
В зависимости от применяемого режима взаимодействия выделяют[195 - Boudreau K. J., and Lakhani K. R. 2009. “How to Manage Outside Innovation” // MIT Sloan Management Review (50:4), pp. 69–76.]:
– колаборативные платформы (Wikipedia) – характеризуются гибкими правилами регулирования поведения участников, а также равным и открытым доступом к информации в системе. В случае с Wikipedia пользователям предоставляется право редактировать содержащуюся в ней информацию;
– конкурентные (Playstation и Xbox) – функционируют в условиях конкурентного противостояния с аналогичными платформами;
Классификация по режиму управления позволяет выделить[196 - Boudreau K. 2010. Open Platform Strategies and Innovation: Granting Access vs. Devolving Control, Management Science (56:10), pp. 1849–1872.];
– открытые платформы (Linux) – разработчик платформы предоставляет пользователям право на использование, изменение и распространение программного обеспечения и его исходного кода всем пользователям для любых целей;
– закрытые платформы (Apple iOS; Google Android) – операторы контролируют саму платформу (включая ее исходный код), сторонние приложения и контент, размещаемый на платформе, а также обладают правом ограничить «удобный» доступ к нежелательным с их точки зрения программам или контенту.
Цифровые платформы на финансовом рынке. Широкое внедрение цифровых платформ финансовыми организациями привело к существенному изменению ландшафта глобального и национального финансового рынка. Как было отмечено в Основных направлениях развития финансового рынка Российской Федерации на 2022 год и период 2023 и 2024 годов, «применение цифровых технологий и создание платформенных решений приводит к фундаментальным изменениям принципов предоставления финансовых услуг и взаимодействия компаний с клиентами, другими участниками финансового рынка и регуляторами, а также увеличению объемов и скорости транзакций»[197 - Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на 2022 год и период 2023 и 2024 годов // Текст документа приведен в соответствии с публикацией на сайте https://www.cbr.ru по состоянию на 25.12.2021.]. Тот факт, что финансовый рынок стал одной из основных областей применения платформенных решений и развития передовых цифровых технологий, предопределяется сутью финансовых услуг и особенностями их оказания – как правило, такие услуги не связаны объектами материального мира. Как отмечает А. Г. Гузнов, «в каком-то смысле финансовый рынок противопоставляется рынку материальных вещей… в постиндустриальной экономике финансовый рынок из прислуги системы производства вырос в самодостаточную систему»[198 - Гузнов А. Г. Финансово-правовое регулирование финансового рынка в Российской Федерации: дис. … д-ра юрид. наук. М., 2016. С. 29–30.]. Цифровые технологии предоставляют возможность поставщикам и потребителям финансовых услуг обойтись без личного посещения последним офиса финансовой организации – потребитель имеет возможность ознакомиться с условиями услуги на сайте поставщика, идентификация клиента и заключение соглашения могут быть осуществлены в дистанционной форме. Равным образом, удаленно может быть произведена и оплата услуги – посредством безналичных, электронных и цифровых денежных средств. Кроме того, деньги могут выступать самостоятельным предметом финансовой сделки – в отношении договоров вклада, займа, кредита. Бездокументарные ценные бумаги, электронный страховой полис и даже драгоценные металлы на обезличенных счета – все эти объекты существуют в цифровой форме.
Происходящая на современном историческом этапе трансформация финансового рынка, связанная с внедрением платформенных решений, проявляется в повышении:
– доступности финансовых услуг одновременно в трех измерениях – временном, пространственном и финансовом. В рамках платформенной экономики финансовые услуги оказываются быстрее, чем в традиционной экономической модели. Потребитель более не ограничен выбором финансовых услуг, оказываемых финансовыми организациями, которые находятся в пределах его транспортной доступности;
– адресности финансовых услуг – из всего многообразия предоставляемых финансовыми организациями услуг, потребитель может выбирать наиболее подходящие именно ему – как по видам, так и по условиям. При этом внедрение алгоритмов поведенческого анализа пользователей приводит к тому, что гражданин зачастую получает информацию о подходящей для него услуги в рамках контекстной рекламы. Финансовые организации могут дифференцировать условия предоставляемых финансовых услуг в зависимости от категории потенциальных потребителей – малые предприятия, индивидуальные предприниматели, IT-компании и т. д.;
– сложности финансовых продуктов – цифровые финансовые платформы дают возможность увеличивать портфель предлагаемых продуктов и количество каналов их предоставления, комбинировать различные виды финансовых услуг;
– конкуренции между финансовыми организациями – вследствие повышения доступности финансовых услуг, профессиональные участники финансового рынка вынуждены предлагать потребителям более выгодные условия, а также менять свои бизнес-модели. Так, например, финансовые организации, которые ранее опирались на разветвленную сеть офисов, расположенных в труднодоступных местностях, в настоящее время теряют данное конкурентное преимущество;
– простоты получения финансовой услуги – цифровые платформы стремятся внедрять «дружественные», т. е. интуитивно понятные и логичные, пользовательские интерфейсы, а также максимально автоматизировать процесс получения финансовой услуги. Например, для того, чтобы перевести денежные средства физическому лицу не нужно заполнять платежное поручение, а достаточно указать номер телефона получателя в своем мобильном приложении;
– коммодитизации – финансовые услуги стандартизируются, теряя свою уникальность, в результате чего для потребителя не имеет значения, кто оказывает услугу – он может поменять поставщика, если другая финансовая организация предложит более выгодные условия;
– рисков – возрастают риски негативных последствий, как для всей системы финансового рынка, так и для отдельных финансовых организаций и потребителей.
Понятие и виды цифровых финансовых платформ. В настоящее время платформенные решения применяются в деятельности всех субъектов финансового рынка – кредитных и некредитных финансовых организаций, а также лиц, оказывающих профессиональные услуги на финансовом рынке. В этом смысле цифровые платформы, используемые указанными субъектами для оказания финансовых услуг, по своей сути, являются финансовыми. Вместе с тем, необходимо обратить внимание, что в российском законодательстве финансовые платформы выделяются в качестве отдельного вида информационных систем на финансовом рынке. Таким образом, можно говорить о том, что к определению «финансовой платформы» можно подойти с двух точек зрения:
– с широкой – финансовой платформы является любая цифровая платформа, посредством которой финансовые организации оказывают финансовые услуги, а также цифровые платформы, которые используются Банком России в процессе регулирования и надзора на финансовом рынке (далее – цифровая финансовая платформа);
– с узкой – финансовая платформа представляет собой информационную систему, которая на основании п. 1 ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 20.07.2020 № 211-ФЗ[199 - Федеральный закон от 20.07.2020 № 211-ФЗ «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы» // СЗ РФ. 2020. № 30. Ст. 4737.] обеспечивает взаимодействие участников такой платформы[200 - Финансовых организаций или эмитентов с потребителями финансовых услуг.] с помощью информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в целях обеспечения возможности совершения финансовых сделок и доступ к которой предоставляется оператором финансовой платформы.
Цифровые финансовые платформы могут быть классифицированы по различным основаниям. В зависимости от вида оказываемых с их помощью услуг можно выделить:
– основные цифровые финансовые платформы – опосредует оказание потребителям банковских, страховых, платежных и иных финансовых услуг, связанных с движением финансовых ресурсов. Соответствующие услуги выступают фундаментом финансового рынка, поскольку именно по поводу их оказания соответствующий рынок и складывается;
– инфраструктурные цифровые финансовые платформы – с помощью таких платформ оказываются финансовые услуги, связанные с обеспечением деятельности финансовых организаций и в целом финансового рынка (включая различного рода технические и организационные услуги – клиринговые, расчетные, операционные услуги, услуги по организации торгов, ведению реестров и т. д.);
– сервисные (факультативные) цифровые финансовые платформы – используются для оказания услуг, сопутствующих основным и инфраструктурным финансовым услугам (идентификация, оценка рисков, посредничество и т. д.).
По характеру оказываемых финансовых услуг можно выделить:
– самостоятельные цифровые финансовые платформы – это платформы посредством которых происходит оказание финансовых услуг;
– посреднические цифровые финансовые платформы – их основная цель заключается в том, чтобы обеспечить возможность заключение сделки между финансовой организацией и клиентом. Примером служит финансовый маркетплейс на котором потребитель может выбрать интересующую его услугу, сопоставить условия, предлагаемые различными поставщиками и заключить сделку с использованием цифровых сервисов, предоставляемых маркеплейсом;
– смешанные – к данной группе можно отнести краудфандинговые платформы, которые, с одной стороны, оказывают финансовые услуги, связанные с привлечением инвестиций, с другой – служат посредником между лицом, инвестирующим денежные средства, и реципиентом. Последнее особо ярко проявляется, когда инвестор получает вознаграждение в виде продуктов или доступа к услугам, которые он финансирует.
В рамках перечисленных выше цифровых финансовых платформ происходит реализация в первую очередь частного интереса – они служат для извлечения прибыли в процессе осуществления хозяйственной деятельности субъектов финансового рынка. В то же время можно выделить цифровые финансовые платформы, функциональное назначение которых лежит в иной, публично-правовой плоскости – они создаются в целях обеспечения стабильности и развития финансового рынка. Среди таких платформ можно выделить:
– RegTech цифровые финансовые платформы – обеспечивают выполнения финансовыми организациями регуляторных требований;
– SupTech цифровые финансовые платформы – применяются регулятором для повышения эффективности контроля и надзора за деятельностью участников финансового рынка[201 - RegTech и SupTech // URL: https://www.cbr.ru/fintech/reg_sup/ (дата обращения: 01.08.2022).].
Таким образом, цифровые финансовые платформы – многоаспектное понятие и их не следует сводить исключительно к финансовым платформам, вопросы образования и функционирования которых регулируются Федеральным законом от 20.07.2020 № 211-ФЗ. На сегодняшний день цифровые финансовые платформы опосредуют как оказание финансовых услуг профессиональными участниками финансового рынка, так и выполненные функций, возложенных действующим законодательством на регулятора финансового рынка.
Подводя итог, можно заключить, что цифровизация в целом и внедрение цифровых платформ в частности приводят к изменению структуры финансового рынка, бизнес моделей финансовых организаций, порядка взаимодействия поставщиков финансовых услуг и их клиентов, поведения потребителей финансовых услуг, а также целому ряду иных фундаментальных сдвигов, воздействующих на финансовый рынок. Это, в свою очередь, требует адекватных и своевременных правовых решений, обеспечивающих стабильность финансового рынка, его развитие, защиту прав и законных интересов потребителей финансовых услуг.
2.2. Цифровые экосистемы на финансовом рынке
Цифровые экосистемы. Как уже отмечалось, цифровые платформы – продукт IT-бизнеса, который стал востребован хозяйствующими субъектами финансового и реального секторов экономики. Важнейшей же чертой современной экономики является ее ориентация на удовлетворение как можно большего числа разнообразных потребностей населения наиболее удобным, быстрым и желательно наименее затратным способом. Неудивительно, что логическим итогом эволюции цифровых платформ стало их объединение в единые экосистемы.
Со всей очевидностью можно утверждать, что слово «экосистема» перекочевало в юриспруденцию и экономику из экологии. Изначально «экосистема (или «экологическая система») означала совокупность обитающих на определенной территории организмов, а также условий их существования, которые находятся во взаимосвязи и взаимодействии друг с другом. Постепенно рассматриваемое понятие стало употребляться в более широким значении – как сложноструктурированная, самоорганизующаяся и постоянно развивающаяся система, элементы которой взаимосвязаны. При этом, как правило, слово «экосистема» имеет позитивную коннотацию – оно подчеркивает, что соответствующие элементы находятся во взаимовыгодном взаимодействии, в кооперации, симбиозе, поскольку деструктивные элементы нарушают единство экосистемы, приводя к ее разрушению.
На основании подп. «с» п. 3 Указа Президента РФ от 09.05.2017 № 203[202 - Указ Президента РФ от 09.05.2017 № 203 «О Стратегии развития информационного общества в Российской Федерации на 2017–2030 годы» // СЗ РФ. 2017. № 20. Ст. 2901.] экосистема цифровой экономики – это партнерство организаций, обеспечивающее постоянное взаимодействие принадлежащих им технологических платформ, прикладных интернет-сервисов, аналитических систем, информационных систем органов государственной власти Российской Федерации, организаций и граждан. Вместе с тем, представляется, что данное определение не совсем удачное – указанные цифровые платформы могут принадлежать одной организации в результате чего партнерство субъектов отсутствует. В цифровых экосистемах симбиоз проявляется не столько в партнерстве организаций (хотя и это не исключено), сколько во взаимосвязи цифровых технологий, сервисов, платформ, оказываемых услуг и предлагаемых продуктов. В связи с этим согласимся с определением, приводимым в докладе Банка России[203 - Доклад Банка России для общественных консультаций «Экосистемы: подходы к регулированию» (апрель 2021 года) // URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/119960/Consultation_Paper_02042021.pdf (дата обращения: 01.08.2022). С. 45.], согласно которому экосистема (цифровая экосистема) – это совокупность сервисов, в том числе платформенных решений, одной группы компаний или компании и партнеров, позволяющих пользователям получать широкий круг продуктов и услуг в рамках единого бесшовного интегрированного процесса.
Первоначальный толчок развития экосистем дали американские биг-тех компании – Google, Apple, Facebook (в настоящее время – Meta[204 - Компания Meta признана в России экстремистской организацией.]), Amazon, которые в совокупности образуют так называемую «Большую четверку» или сокращенно GAMA[205 - Вместе с тем чаще всего можно встретить сокращение GAFA.]. Зачастую в данный список также включают Microsoft, расширяя группу до «Большой пятерки» или GAMAM[206 - Несмотря на то, что Microsoft является лидером IT-индустрии в части операционных систем для ПК, ее успехи по созданию собственной экосистемы пока нельзя признать удачными.]. Указанные компании на протяжении 2000-х и 2010-х годов выступали лидерами IT-индустрии в силу чего за счет накопленного опыта в данной сфере, технологического преимущества перед конкурентами и широких финансовых возможностей, именно они выступили локомотивом формирующейся экосистемной экономики. Несмотря на общую принадлежность перечисленных корпораций к сфере IT, их экосистемы развивались по-разному – экосистема Google сформировалась из поисковой системы, Apple – операционной системы, компьютеров и мобильных устройств, Facebook – социальной сети, Amazon – интернет-магазина. Таким образом, названные корпорации, заняв доминирующее положение в соответствующей области информационных отношений, пришли к одному и тому же решению о дальнейшем пути развития своей бизнес-модели – формированию экосистемы.
К крупнейшим мировым экосистемам также следует отнести китайские Alibaba, Tencent и Xiaomi. Успех Alibaba – это история слияния информационных технологий и реального сектора экономики, которых хорошо развит в КНР. Экосистема Tencent начала развиваться на основе мессенджера, а затем – видеоигр. Xiaomi – китайская корпорация, которая из производителя смартфонов постепенно превратилась в одного из ведущих игроков рынка интернета-вещей. Кроме того, к экосистемам также относят южнокорейскую фирму Samsung, индийскую Jio, японские – Sony и Rakuten, казахстанскую – Kaspi, а также ряд иных экосистем. Таким образом, можно сделать вывод, что переход от платформенной к экосистемной экономике – глобальный процесс.
Экосистемы могут «вырасти» не только из IT, но и из финансового сектора. Таким примером, в частности, является российская экосистема Сбера. Напомним, что произошедшее в 2020 году переименование «Сбербанка» было объяснено формированием собственной экосистемы, которая, по заявлению руководителей финансовой организации, не умещалась в «прокрустовом ложе» традиционного банковского-бизнеса[207 - Г. О. Греф, отметил, что в настощее время Сбербанк «значительно больше, чем банк». См.: СМИ показали новый логотип Сбербанка // URL: https://www.rbc.ru/finances/21/09/2020/5f68981f9a79474a66723c48 (дата обращения: 01.09.2021).]. Построению собственных экосистем в настоящее время занимаются и другие российские кредитные организации – например, ВТБ и Тинькофф. В связи с этим, Банк России отметил, что особенностью нашей страны «является лидирующая роль финансового сектора в создании экосистем»[208 - Доклад Банка России для общественных консультаций «Экосистемы: подходы к регулированию» (апрель 2021 года) // URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/119960/Consultation_Paper_02042021.pdf (дата обращения: 01.08.2022). С. 4.].
Еще одной особенностью российского рынка является наличие сильных IT-корпораций – Яндекс и VK – также развивающих собственные экосистемы. Помимо этого, созданием экосистем занимается ряд мобильных операторов – МТС и Мегафон. На основании этого, можно заключить, что Россия находится в общем фарватере экосистемной экономики, и на сегодняшний день наша страна – одна из немногих, которая обладает разветвленной системой конкурентоспособных на локальном рынке национальных экосистем[209 - Там же. С. 3.].
Современные экосистемы обеспечивают взаимосвязь между:
– онлайн-сервисами – опосредуют получение услуг и передачу информации через сеть «Интернет». Наиболее типичным примером могут служить онлайн-кинотеатры, социальные сети, мессенджеры и т. д.;
– офлайн-сервисами – используются для получения товаров, работ и услуг в реальной жизни. К таким сервисам относятся услуги такси, доставки еды и других товаров;
– цифровыми устройствами – с одной стороны, выступают в качестве инструмента для взаимодействия с цифровыми платформами, а с другой – могут являться «физической» составляющей экосистемы. Примером служат устройства Apple – iPhone, iPad, AirPods, Apple Watch и т. д.;
– интернетом-вещей – представляет собой сеть физических объектов, которые оснащены встроенными технологиями для связи и восприятия или взаимодействия друг с другом или внешней средой. К данной категории относятся физические объекты, обеспечивающие домашнюю автоматизацию (home automation), управление транспортными средствами и т. д.
Кроме того, сервисы экосистем могут быть классифицированы по их функциональному назначению. В частности, в докладе Банка России выделяется четыре типа сервисов:
– электронная коммерция (маркетплейсы);
– информационные технологии (поисковые сервисы, голосовой помощник, операционная система, облако и т. д.);
– финансы (кредит, страхование, платежи и т. д.);
– образ жизни (онлайн-кинотеатры, аренда/продажа недвижимости, такси, каршеринг, онлайн-обучение, игры, соцсети, мессенджеры и т. д.).
В то же время ряд сервисов достаточно тяжело однозначно отнести к какой-либо одной группе. Например, соцсети, мессенджеры и маркетплейсы могут быть с тем же успехом отнесены к информационным технологиям.
Основываясь на всем вышеперечисленном, можно заключить, что современные цифровые экосистемы представляют собой совокупность цифровых платформ, объединяющих IT, финансовый и реальный сектора экономики, посредством предоставления своим клиентам онлайн и (или) оффлайн сервисов, опосредующих передачу информации, получение товаров, работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности, а также обеспечивающих взаимосвязь цифровых устройств и (или) интернета-вещей.
Цифровые экосистемы могут быть классифицированы по различным основаниям. По степени охвата рынка они могут быть:
– глобальными – к ним относятся экосистемы ведущих биг-тех компаний GAMA;
– национальными – экосистемы, представленные в первую очередь на локальном рынке страны, реже – на региональном рынке. К таковым относятся российские экосистемы. Интересно, что несмотря на всемирную известность, китайские фирмы Alibaba и Tencent сохраняют национальную направленность своего бизнеса.
В зависимости от развиваемых сервисов, можно выделить экосистемы, включающие:
– исключительно цифровые сервисы – самый распространенный и наиболее простой подход к построению экосистемы – он не требует инвестиций в инженерные разработки и реальное производство. Такие экосистемы существуют исключительно (или преимущественно – если брать экосистемы, предоставляющие традиционные офлайн услуги – доставка, услуги такси и т. д.) в виртуальной форме;
Вы ознакомились с фрагментом книги.
Для бесплатного чтения открыта только часть текста.
Приобретайте полный текст книги у нашего партнера:
