Николай Косаренко.

Государство и страхование. Проблемы государственно-правового регулирования страхования в Российской Федерации



скачать книгу бесплатно

Риск, с одной стороны, представляет собой только возможность наступления неблагоприятного события, но, с другой стороны, представляет собой объективное явление в любой сфере человеческой деятельности, проявляясь повсеместно как множество отдельных обособленных или связанных между собой рисков.

В целом любая деятельность человека, в том числе и предпринимательская, носит рисковый характер, но для страхования такой характер является определяющим. "С появлением страховой деятельности, – писал в свое время В.П. Крюков, – риск получил особое положение, он здесь является не случайным фактором, а юридически обоснованным условием, составляющим норму договорно-страхового права. В области страхования понятие риска довольно широкое и существенное… поэтому с научной точки зрения считается неотъемлемым догматом страхового права[34]34
  Крюков В.П. Очерки по страховому праву. М., 1992. С. 25.


[Закрыть]
.

Риск – это случайное событие, которое наступает вопреки воле человека. Оценка (измерение) риска выполняется с применением теории вероятностей. Через риск проявляется непознанность окружающей нас среды, которую человек не может полностью описать и проконтролировать. Поэтому необходимы сбор, анализ и обобщение информации о различных неблагоприятных явлениях в деятельности человека и его взаимодействии с природой и обществом с целью выяснения общих тенденций и закономерностей проявления рисков, научного их предвидения и оценки. При наблюдении достаточно большого числа объектов, подверженных воздействию одного и того же риска за один и тот же промежуток времени, выявляется закономерность наступления случайных событий [35]35
  Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело. С. 13.


[Закрыть]
.

Понятие риска в области страхования довольно широкое и существенное: риск олицетворяет собой объект страхования; свободно переходит от одного субъекта к другому; передача его возмездна; имеет определенную ценность, а потому с научной точки риск считается неотъемлемым догматом страхового права. Страховой риск неразрывно связан со страхуемым объектом; без риска нет элемента страхования. Только при наличии риска страховщик принимает на себя обязательство вознаградить страхователя в случае гибели страхуемого объекта.

Этот элемент и связанные с ним отношения составляют юридическую природу риска[36]36
  Крюков В.П.

Страховое право. Очерки. Саратов, 1925. С. 32.


[Закрыть].

В.К. Райхер полагал, что страховой риск является существенным элементом всякого конкретного страхования. Как при самом возникновении страхования, так и в дальнейшем его течении наличие риска есть условие действительности страхования. "Нет риска – нет страхования". Это правило, в отличие от аналогичного правила о страховом интересе, распространяется на все отрасли страхового дела. Страховой риск имеет, наконец, определяющее значение для основных обязанностей страхователя и страховщика: для страховой премии и для страховой ответственности[37]37
  Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. С. 233.


[Закрыть]
.

Следовательно, риск в страховании – это всегда взаимодействие двух составляющих: события, обозначенного в качестве страхового случая, и предмета страхования. По мнению А.И. Худякова, риск – это угроза, исходящая из события, предусмотренного страховым случаем, но не само это событие[38]38
  Худяков А.И. Страховое право. С. 116.


[Закрыть]
. Риск – это общее состояние опасности, исходящей из этого события.

Риск – объективное состояние, существующее вне воли субъектов, так как источником риска является событие, носящее вневолевой и объективный характер.

С понятием "риск" тесно связано понятие ущерба. Если риском является возможное отрицательное отклонение, то ущерб – это действительное фактическое отрицательное отклонение. "Через ущерб реализуется риск, приобретая конкретно измеримые и реальные очертания. Риск и ущерб взаимосвязаны с преобразующей деятельностью человека в процессе познания природы"[39]39
  Шахов В.В. Страхование. М., 2002. С. 137.


[Закрыть]
. Следовательно, можно говорить о том, что риск реализуется через ущерб, который можно ощутить конкретно и достаточно точно измерить.

Ущерб – это реальные потери, утраты. Но ущерб следует отличать от убытков. Ущерб – это выражение в денежной форме результатов неблагоприятного стечения обстоятельств, а убытки – материальные потери и финансовые издержки (прямые и косвенные) физических или юридических лиц, возникающие в результате ликвидации последствий неблагоприятного стечения обстоятельств (восстановления поврежденного имущества, нарушенного здоровья, имиджа и т. д.). Нанесенный вред оценивается на основе фактически установленного, инструментально измеренного и документально подтвержденного негативного воздействия на физическое или юридическое лицо, его имущество. Оценка выполняется экспертным путем (оценщиком) или по данным оперативного и бухгалтерского учета. Общая величина компенсации ущерба, наносимого негативным воздействием на объект страхования, определяется как сумма отдельных ущербов, если таковые можно выделить и отдельно подсчитать.

Если в страховом деле риск рассматривается как вероятность наступления неблагоприятного события, которую принято изучать и рассчитывать, то человек воспринимает риск эмоционально – как опасность.

Страховому риску присущи такие признаки, как вероятность, случайность и опасность. Опасность – наиболее существенный признак риска; именно опасность придает риску элемент угрозы наступления неблагоприятных и негативных последствий от каких-либо событий или действий. Опасность, по мнению В.Ю. Абрамова, обладает свойством непосредственного причинения вреда кому-либо или чему-либо. Опасностям, как правило, свойственно причинять вред, поэтому опасности известны людям как вредоносные события[40]40
  Абрамов В.Ю. Страховое право. М., 2004. С. 95.


[Закрыть]
.

Распространенными видами опасностей являются наводнение, землетрясение, паводки, ураган, снегопад и т. п. Эти события и явления относятся к природным явлениям. Они всегда находятся вне контроля людей. Их невозможно предотвратить, предугадать и предположить момент их наступления. Именно поэтому опасность, как писал В. И. Серебровский, независима от воли страхователя, так как опасность есть возможность наступления события случайного, а не преднамеренного[41]41
  Серебровский В.И. Избранные труды. М., 1997. С. 397.


[Закрыть]
.

Кроме опасных событий природного характера существуют другие виды опасностей. Это в первую очередь события, возникающие в результате действий или бездействия самих людей. Это пожар, затопление, взрывы. Или события, которые могут наступить только в результате противоправных действий самих людей, например кража, угон транспортных средств и т. д. Особенность данных событий в том, что все они – результат действий (бездействия) людей, порой контролируемых, а порой и неконтролируемых.

Вероятностные распределения ущербов часто называют чистыми рисками. В этой связи различают чистые риски и риски спекулятивные. Чистые риски связаны со случайными событиями, влекущими за собой только убытки или ситуацию, при которой положение остается тем же самым, не улучшается[42]42
  Основы страховой деятельности: Учебник. М., 2002. С. 57.


[Закрыть]
.

Среди опасных событий существуют такие виды, которые в большинстве случаев влекут за собой значительное причинение вреда, вплоть до уничтожения объектов материального мира. В первую очередь это пожар, наводнение. Указанные виды событий как рисковых обстоятельств В.В. Глущенко характеризует как "чистые риски", называя их рисками, результатом которых могут быть только отрицательные отклонения. К чистым рискам часто относят экологические, транспортные, имущественные, политические, производственные, торговые[43]43
  Глущенко В.В. Управление рисками. Страхование. М., 1999. С. 18.


[Закрыть]
.

Спекулятивные риски предполагают возможность получения как негативных, так и положительных результатов. К ним относятся все формы вложения денежных средств[44]44
  Основы страховой деятельности: Учебник. – М., 2002. С. 57.


[Закрыть]
.

Разделение рисков на чистые и спекулятивные важно потому, что чистые риски страхуются, а спекулятивные, как правило, нет, так как слишком сильно зависят от субъективных поведенческих факторов.

Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы:

• связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

• связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

• связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности) (ст. 4 Закона о страховании в недействующей редакции).

Страхование выполняет следующие функции: рисковую, предупредительную, сберегательную, контрольную.

Б.Ю. Сербиновский и В.Н. Гарькуша считают, что содержание рисковой функции страхования выражается в возмещении риска. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между участниками страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Рисковая функция страхования является главной, так как страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по возмещению материального ущерба пострадавших[45]45
  Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело. С. 13.


[Закрыть]
.

Назначением предупредительной функции страхования является финансирование за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска.

Содержание сберегательной функции страхования заключается в том, что при помощи страхования сберегаются денежные суммы на дожитие. Это сбережение вызвано потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка.

Контрольная функция страхования выражается в обеспечении строго целевого формирования и использования средств страхового фонда.

Человеку угрожают болезни, имуществу, например, огонь, деньгам – претензии по ответственности перед третьими лицами. По этому признаку можно разделить отрасли страхования на три большие группы: личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности. Объектами страхования могут быть имущественные интересы, не противоречащие законодательству Российской Федерации. Объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками. При этом в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика. Такое страхование называется сострахованием (ст. 12 Закона о страховании).

Страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах. Обязательное страхование осуществляется в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законодательными актами Российской Федерации. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком.

Анализ рисковых обстоятельств, видов и параметров риска позволяет выделить соответствующие группы риска, которые служат мерой и критерием оценки. Каждая гомогенная группа содержит объекты страхования, обладающие примерно одинаковыми признаками. Таким образом, группа риска характеризуется некоторой оценкой, т. е. по результатам которой принимаются решения о том, к какой рисковой группе следует отнести тот или иной объект, а следовательно, и о том, какая тарифная ставка наилучшим образом соответствует данному риску.

Оценка объекта страхования необходима для установления страховой суммы, меры обязательств со стороны страховщика – максимального предела возмещения ущерба в форме вознаграждения. Величина страхового вознаграждения определяется степенью понесенного ущерба и может совпадать или быть меньше страховой суммы в зависимости от видов и условий страхования.

В страховом деле для оценки риска применяют следующие методы. Метод индивидуальных оценок используется в отношении рисков, которые невозможно сопоставить со средним типом риска. Страховщик делает экспертную оценку на основе профессионального опыта и субъективного взгляда.

Метод средних величин предусматривает разделение отдельных рисковых групп на подгруппы (элементы), создается аналитическая база для определения размера риска по отдельным подгруппам и рисковым признакам. Оценки по группам и подгруппам служат основой для принятия решения об условиях страхования.

Метод процентов представляет собой совокупность скидок и надбавок к имеющейся аналитической базе, зависящих от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа. Используемые скидки и надбавки выражаются в процентах (иногда в промилле) от среднего рискового типа.

Тарифная политика страховой организации должна адекватно отражать прогнозируемые тенденции в динамике риска, которые включают: инновации в технологии, в применяемых материалах, конструкциях зданий, сооружений, машин и механизмов; условия жизни и производственной деятельности (например, внедрение компьютерных технологий и промышленных роботов); использование новых транспортных систем и управление ими; меры и мероприятия, которые предпринимают государство, организации, общество и отдельные граждане по снижению риска и ущерба; повышение достоверности статистической информации о рисках, улучшение организации исследований, совершенствование методов оценки.

Риск, который возможно застраховать, может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба. При этом он включается в объем ответственности страховщика и должен быть возможным.

Вторая его характеристика заключается в том, что он носит случайный характер, всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее неизвестны конкретное время страхового случая и возможный размер причиненного ущерба. В свою очередь объект, применительно к которому возникает страховое отношение, характеризуется неустойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая заранее известна страховщику или собственнику объекта страхования.

Третья характеристика определяет, что случайность проявления данного риска следует соотносить с массой однородных объектов. Статистика позволяет установить закономерности проявления риска применительно к совокупности однородных объектов. С этой целью проводится анализ данных, который и позволяет сделать прогноз и установить адекватную страховую премию.

Четвертая характеристика риска проявляется в наступлении страхового случая, который представляет собой реализацию риска. При этом страховой случай не должен быть связан с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица, поэтому нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски).

Факт наступления страхового случая во времени и пространстве не должен быть известен.

Важно понимать, что страхователь подвержен множественным рискам. При этом ему не должны быть известны время и место наступления страхового случая, вероятность возможного ущерба.

Категорией, обозначающей реализованный страховой риск, является страховой случай. А.И. Худяков считает, что страховой случай является сердцевиной страхования – вся страховая конструкция основана на его наступлении[46]46
  Худяков А.И. Страховое право. С. 116.


[Закрыть]
. С наступлением страхового случая связана обязанность страховщика произвести страховые выплаты.

Понятие "страховой случай", – отмечал В.И. Серебровский, – является чрезвычайно важным для страхового права. Ведь, собственно говоря, только с наступлением страхового случая приходится говорить о реализации страхового правоотношения в смысле выполнения основной его функции – уплаты страховщиком страхового вознаграждения. До наступления же страхового случая определенной уверенности в выполнении этой функции не имеется. Страховой случай представляется, таким образом, тем решающим событием, наступление которого влечет за собой ответственность страховщика…" [47]47
  Серебровский В.И. Избранные труды. – М., 1997. С. 403.


[Закрыть]
.

С этой точкой зрения согласен и Ю.Б. Фогельсон: "Выплата производится только при определенном условии, а именно при наступлении предусмотренного в договоре события, – страхового случая. Если страховое событие не произошло, страховщик не производит выплату. Более того, он не вправе ее производить"[48]48
  Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. М., 2002. С. 120.


[Закрыть]
.

Страхование при отсутствии страхового случая противоречит и страховому законодательству. В силу ст. 942 ГК РФ условие о страховом случае относится к числу существенных условий договора. Отсутствие соглашения о событии, при наступлении которого осуществляется страхование, делает договор страхования незаключенным. Как отмечается в юридической литературе, "договор страхования невозможен без определения страхового случая" [49]49
  Гражданское право. Часть 2 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. – М., 1998.


[Закрыть]
.

Понятие страхового случая дано в ст. 9 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Таковым считается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица – в виде страхового обеспечения.

Если страховой случай – это уже наступившее обстоятельство, то страховой риск – это только возможность его наступления. Следовательно, для возникновения права требования к страховщику необходимо установление ряда юридических фактов. В первую очередь необходимо установить сам факт наступления обстоятельства, обозначенного в договоре страхования или законе как страховой случай. Конкретный перечень таких обстоятельств устанавливается в договоре страхования или соответственно в правилах страхования, к которым он отсылает, или в законах об обязательном страховании.

В итоге страховой случай можно определить как "событие, с наступлением которого договор или законодательство об обязательном страховании предусматривают возникновение обязанности страховщика по производству страховой выплаты"[50]50
  Худяков А.И. Страховое право. С. 139.


[Закрыть]
.

В личном страховании такими событиями являются, например, временная утрата застрахованным общей трудоспособности, его смерть. Можно обнаружить определенное сходство понятий "несчастный случай" и "страховой случай". Но есть между ними и существенные различия. Под несчастным случаем понимается фактически произошедшее событие, в результате которого наступило расстройство здоровья застрахованного или его смерть. Но не в каждой ситуации возникает основание для удовлетворения требования о производстве страховых выплат.

В процессе эволюционного развития общества создан правовой механизм, позволяющий возложить последствия обозначенных рисков на третьих лиц. Носителем последствий риска по восстановлению утраченных имущественных и личных благ, возникающих в результате случайных и непредсказуемых событий, становится третье лицо. Оно специализируется на "покупке" данных рисков за определенную плату и при определенных, заранее рассчитанных экономических нормативах и показателях, позволяющих покрывать возникшие случайные убытки в любое время и в заранее оговоренных суммах. Правовым регулятором данных отношений в обществе выступает институт страхования[51]51
  Абрамов В.Ю. Страховое право. М., 2004. С. 100.


[Закрыть]
. Методом регулирования данного института является то, что одни лица – потенциальные носители риска (страхователи) – за плату передают этот риск другим, а другие лица (страховщики) принимают его с возложением на себя обязательств по покрытию возможных убытков при наступлении данного риска (опасного события).

1.3. Исторические и сравнительно-правовые аспекты отражения публичных интересов в процессе правового регулирования страхования

Буржуазная страховая теория, в лице подавляющего числа своих представителей, отрицает, хотя нередко с различными оговорками, существование страхования до XIV в. Один из представителей буржуазной страховой науки Альфред Манес утверждает, что «подлинная история» страхования, сменившая его предысторию, начинается лишь с середины XIV в.

Тогда в результате великих географических открытий заметно расширились горизонты международной торговли и предпринимателям потребовались крупные суммы капитала, чтобы использовать новые возможности. Рост богатства общества и степень удовлетворения его потребностей в решающей мере зависели от страхования. Аналогичные взгляды высказываются не только в специальной, но и в общей экономической литературе.

С экономистами солидарны в данном вопросе и юристы. Так, например, Эренберг, прозванный в немецкой литературе "отцом страхового права", заявлял, что история страхования начинается лишь со времени возникновения коммерческого страхования. Тот же взгляд высказывал французский юрист Эмар. Близко подходит в данном вопросе к Эмару и бельгийский юрист Эку[52]52
  Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. С. 31.


[Закрыть]
.

Соответствующие утверждения встречаются и в трудах русского ученого Г.Ф. Шершеневича[53]53
  Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. СПб., 1908. Т. 2. С. 363, 357.


[Закрыть]
.

Буржуазные ученые, как правило, отождествляют капиталистическое страхование со страхованием вообще и связывают его в первую очередь с появлением страхового договора. Первый из известных в мировой практике договоров страхования был оформлен в Генуе в 1347 г. Первый письменный договор страхования жизни, дошедший до наших дней, был заключен в Англии в XVI в.

Но эти взгляды не отражают полностью исторические процессы развития страхования в обществе. В.К. Райхер считал, что неправильно отрицать наличие докапиталистического страхования. Страхование, по его мнению, существовало и в феодальном, и даже рабовладельческом обществе, и притом настоящее, подлинное страхование. Это было страхование, совершенно отличное от буржуазного[54]54
  Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. С. 34.


[Закрыть]
. Ведь оно возникло и развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение потребностей человека, его осознанных запросов в страховой защите от различных случайностей. В страховании реализовывались определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, распределения, обмена и потребления материальных благ.

Задачи страхового обеспечения носили некоторые государственные мероприятия, организуемые центральной или местной властью с разнообразными целями. Одной из важных задач древнееврейского государства было всемерное содействие приросту населения. Для этой цели использовались различные способы и средства: освобождение новобрачных мужей в течение года от военной службы и от налогов, обязанность женитьбы на вдове брата, после которого не осталось сыновей. Существенную роль играли специальные (коммунальные) союзы, создаваемые для обеспечения невест-дочерей союза приданым. Это было страхование приданого, которое проводилось в добровольном порядке, а средства формировались из членских взносов участников этих союзов.



скачать книгу бесплатно

страницы: 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18