скачать книгу бесплатно
Можно наглядно увидеть, из каких источников к вам приходят деньги, куда и в каких объёмах расходуются. Благодаря этому вы можете найти удобные варианты оптимизации этих потоков. Или, проще говоря, за меньшие деньги достичь больших результатов.
Планирование – «машина времени», которая помогает понять, как нужно изменить своё поведение, чтобы достичь всех поставленных целей.
Вы строите некую математическую модель, которая покажет вам себя через пять-десять лет! Как правило, предположения о собственном будущем оказываются оптимистичны.
Планирование неизбежно приводит к необходимости создания собственной системы целей.
Большая часть зацепленных на бегу целей при достижении не приносит радости. Система же, построенная на собственных ценностях, куда более эффективна. Но это уже тема для отдельной беседы.
Готовый финансовый план – потрясающий инструмент для поддержания и усиления мотивации.
План позволяет контролировать выполнение своих целей или правильное направление по их достижению.
Планирование вручает в руки бразды для правления.
Есть такое выражение: «Деньги карман жгут». Если вы не управляете своим денежным потоком, то он начинает управлять вами.
Планирование настолько всеобъемлюще, что позволяет получить исходные данные для составления инвестиционного плана.
Вы не только регулируете текущие расходы при помощи плана, но и высчитываете приемлемую степень риска, сроки инвестирования и суммы, которые вы способны выделить на эту категорию.
Финансовый план резко повышает скорость движения по хайвею жизни.
Планирование позволяет значительно быстрее реагировать как на внешние, так и на внутренние изменения личной финансовой системы. Это возможность быстро смоделировать такие факторы, как скачок инфляции, изменение целей, изменение дохода и многие другие. Планирование позволяет замечать проблемы раньше, принимать решения точнее, быстрее исправлять негативные последствия, а позитивные сдвиги использовать эффективнее.
Финансовый план – это возможность в любой момент проанализировать последствия принятых финансовых решений.
Составление плана – это моделирование. Вы можете увидеть, как отразятся на достижении целей желанная покупка или отказ от неё, привлечение кредита или займа и многое другое.
Готовый финансовый план – это своего рода договор с самим собой.
Всем известно, что простой факт фиксирования на бумаге собственных целей увеличивает вероятность их достижения.
Не пренебрегайте планированием, исключите неприятные сюрпризы из жизни и наслаждайтесь её гармоничным течением и ростом своего благосостояния.
Рецепт Доктора Профита
«Пациентке рекомендована систематическая планировочная терапия. Регулярное общее повышение финансовой грамотности в малых дозах в условиях стационара. А также практические занятия лечебной планкультурой два раза в год».
Спасибо, Док! Ваши назначения, как всегда, не в бровь, а в глаз.
Глава 4. Острая нехватка накоплений
Приглушённый звук отвлёк Доктора Профита от газетной колонки. Пришла почта. Он открыл ноутбук. Письмо с неизвестного адреса. Какой-то Стивен Мартинсон. Впрочем, Доктор уже давно привык к таким письмам со всего света. Его не удивляло даже то, что письма приходят на очень личный ящик.
Английский Доктор Профит освоил в совершенстве ещё со времён учёбы в Соединённых Штатах. Это часто помогало ему в работе с иностранными пациентами.
Полвека назад он давал клятву Стопзатрата, которую свято чтил и которой следовал беспрекословно. За это время он ни разу не отказал ни одному человеку, который просил помощи, если это было в рамках его компетенции.
«Здравствуйте, Доктор.
Меня зовут Стивен, и я живу в Торонто. И совсем недавно решил жениться. Моя избранница из хорошей семьи строгих традиций. Из хорошей, но довольно бедной семьи. Я сделал ей предложение. И она согласилась. Не было счастливее человека на всей Земле в тот момент, когда она ответила мне согласием. Я хочу подарить этой девушке всего себя, всю свою любовь и замечательный праздник, день нашей свадьбы.
Проблема лишь в том, что я не имею достаточных накоплений, чтобы этот праздник организовать. И ладно если б такая проблема вставала передо мной впервые.
В юности, когда я был влюблен в Агату, я сделал ей предложение. И она согласилась. Но пока я кое-как пытался накопить на более или менее приличную свадьбу, Джон из дома напротив увёл мою возлюбленную. Их свадьба была очень пышной.
Затем в студенчестве я сходил с ума из-за Джеки. Она была невероятной. Я сделал предложение, и она согласилась. И мне снова пришлось начинать копить на свадьбу. Я устроился на работу, умерил частоту походов в бары… Но и тут меня ждало разочарование. Пока я по крохам собирал «свадебный бюджет», Джонатан, который подрабатывал в бакалейном, увёл прямо из-под моего носа мою невесту и повёл её под венец.
Третья неудача постигла меня через семь лет. Я влюбился в красавицу Мелинду. И вот он, казалось бы, счастливый случай! Я сломал ногу и получил по страховке солидную выплату. Положил её в банк под проценты и сделал предложение. Мелинда была очень добра ко мне, она согласилась и с радостью ухаживала за мной. Мы назначили дату свадьбы. Но тут как гром среди ясного неба появился её бывший парень и окрутил мою избранницу в два счёта. Свадьбу они сыграли через неделю.
Доктор Профит, вы моя последняя надежда! Вопрос не только жизни, но и семейного благополучия. Продолжения рода, если угодно. Молю вас о помощи!
С уважением, Стивен Мартинсон».
Док усмехнулся, потёр переносицу и задумчиво забарабанил пальцами по толстой наполированной столешнице из массива дуба.
Диагноз Доктора Профита
«Прогрессирующая нехватка денежных накоплений. Хроническое течение с периодическими острыми рецидивами. Больной сам понимает диагноз и готов к лечению».
Как же распространена эта болезнь в нашем обществе! Мы живём одним днём, часто не задумываясь о будущем. Есть множество примеров, когда деньги в семью как приходят, так и уходят. И совершенно нет никакой разницы, идёт ли речь о зарплате сварщика или бонусах топ-менеджера.
Каковы самые распространённые ошибки людей, которые решили начать копить деньги?
Предположим, что вы уже выбрали цель (а, возможно, и не одну). Она зажигает вас изнутри, но к моменту, когда в копилку на эту цель следует положить некую сумму, таковой не находится.
Одна из самых частых ошибок, ведущих к такому исходу, – неправильное время для целевого взноса. Дело в том, что многие решают откладывать на цель то, что останется от полученного дохода перед следующей зарплатой. Здесь кроется серьёзная опасность.
Вы стараетесь экономить, держать под контролем расходы, но к концу месяца сумма на счёте кажется приятной, баланс оказывается ненулевым. Это не может не радовать. Здесь часто пропадает чувство реальности. Вы ощущаете подъём, расслабляетесь, позволяете себе немного больше обычного и за пару месяцев тратите всё, что успели за это время скопить.
Но есть и второй сценарий, когда к концу уже первого месяца попросту не остаётся ничего, а то и вырисовывается серьёзный минус.
Чтобы избежать этого, возьмите за правило переводить часть денег на накопительный счёт сразу после их получения. Многие банки позволяют настроить автоплатёж. Так вы сможете прогнозировать накопления и создадите счёт с неприкосновенным запасом.
Но предположим, что вы решили не заморачиваться со счётом, а переводить часть средств на карту с процентом на остаток. Вы регулярно делаете взносы, сумма на счету этой карты уже греет душу и позволяет грезить о скором достижении цели.
Но вдруг… Вы находите в почте письмо из магазина со специальным предложением на зимнюю одежду. Таких скидок вы давно не встречали!!! А о пуховике класса люкс мечтаете уже не первый год. Или неожиданно вас приглашают на сбор класса «20 лет спустя» в один из фешенебельных ресторанов города. Как можно отказаться, особенно учитывая, что сумма на счету вполне дарит возможность для манёвра, чтобы не ударить в грязь лицом перед одноклассниками.
Знакомые ситуации? Нужно предпринять меры для пресечения подобных импульсивных затрат. Например, открыть срочный счёт без возможность частичного снятия. В случае экстренных обстоятельств деньги будут вам доступны, но вы потеряете все проценты. Но у вас будет время, чтобы оценить, насколько ситуация входит в разряд «экстренных».
Частенько, выбирая депозит для счёта, многие не обращают внимания на такую простую, но крайне важную деталь, как удобство. Вы должны понимать, что вам придётся делать регулярные взносы. Другими словами, ежемесячно вы станете приносить свои деньги в банк. Если он будет находиться на другом конце города в здании без удобной парковки, велика вероятность того, что через пару-тройку взносов вам это просто надоест. Копить станет «неудобно», и вы, отказавшись от этой затеи, закроете депозит.
Чтобы избежать такого исхода, не стоит гнаться за самой выгодной процентной ставкой по вкладу. Отдайте предпочтение банку, посещение которого не создаст вам дополнительных трудностей. Возможно, вам будет удобно пользоваться каким-то программным обеспечением, чтобы пополнять счёт и вообще не ездить в офис банка физически. Но в таком случае это должен быть другой банк. Не тот, по счетам которого вы проводите свои текущие расходные операции.
Бывают и такие чудаки, кто делают накопления только с так называемых сверхдоходов, премий, подарков, выигрышей в лотерею и прочего. Да, пожалуй, им удаётся делать значительно более внушительные взносы, чем всем прочим. Но главный секрет успешного накопления – регулярность.
Пусть ваши взносы будут небольшими, но регулярными. Не хаотичными, а систематизированными. Поверьте: результат не заставит себя ждать. Вы будете видеть динамический рост ваших сбережений, что само по себе станет отличной мотивацией.
Но нельзя не упомянуть ещё одну крайность, в которую часто впадают те, кто только начинают осваивать накопительство. Это максимализм. Начиная копить, многие стараются делать максимальные взносы, что не может не сказаться на качестве их повседневной жизни.
Превращать накопительство в самоцель – огромная ошибка. Не отказывайте себе в привычных удовольствиях. Именно им мы обязаны своим хорошим настроением. Не перегибайте палку, а трезво оцените, сколько вам реально нужно откладывать в месяц, а сколько вы готовы тратить на развлечения и «плюшки».
Рецепт Доктора Профита
«Стивен, здравствуйте. Ваше расстройство встречается довольно часто. Я рекомендую вам следующую комплексную терапию:
начальные взносы регулярного характера;
открытие накопительного счёта безотзывного генеза;
кредитную организацию гуманистического типа;
последовательность в принятых финансовых решениях;
онтогенез здравомыслия в распределении финансовых потоков.
Надеюсь, на ваш серьёзный настрой. Мадлен свяжется с вами для записи на скайп-консультацию, где я всё подробно вам объясню, и вышлет счёт.
С пожеланиями финансового здоровья, Док».
Безусловно, доктор Профит всегда составляет идеальный план лечения.
Глава 5. Гипертрофированная потеря контроля
Лиза сидела с приехавшим на проверку топ-менеджером за лучшим столиком в зале. Они отлично отобедали. Руководитель выглядела довольной и обедом, и ходом проверки в целом.
Автомобиль уже заведён. Пора возвращаться в офис.
Официант принёс счёт. Лиза попыталась оплатить его картой, но от ответа «Недостаточно средств» её бросило в жар. Она покраснела. Затем достала из сумочки бумажник и, выудив из-под обложки сложенную пополам двухтысячную купюру, протянула её официанту.
Проверяющая сделала вид, что не заметила конфуза, и удалилась в дамскую комнату.
Лиза открыла приложение, проверила баланс карты. Даже овердрафт исчерпан. И когда только она успела в него влезть?! И когда она только успела потратить все деньги на представительские расходы?..
Это как в шутке: «Почему в конце зарплаты остаётся ещё так много месяца?»
Горько осознавать, что ты становишься живым воплощением такого анекдота. Обидно получать хорошие деньги, спускать их за неделю-другую, а потом выживать на оставшиеся крохи, изображая при этом полное удовлетворение жизнью.
Она ещё раз взяла в руки смартфон. Открыла приложение. С чего она взяла, что что-то может измениться?.. Глупо. Снова зашла в историю платежей. Усмехнулась.
Лиза никогда не следила за своими расходами. Ей это попросту не было нужно. Сначала её обеспечивали родители, потом муж. А вот теперь, после громкого развода, ей приходится приспосабливаться, учиться жить заново.
Она положила гаджет на стол, запрокинула голову и закрыла глаза.
Топ-менеджер вернулась и предложила выезжать. Лизе ничего не оставалось, как растерянно пожать плечами и, спешно собрав портфель, отправиться за боссом.
Оставалось надеяться лишь на то, что проверяющая не придаст этому эпизоду значения и не догадается, что проверять нужно было бухгалтерские документы, а не отдел продаж…
Диагноз Доктора Профита
«Гипертрофированная потеря контроля: расстройство финансового поведения на почве интоксикации избыточным уходом в анамнезе».
Нередко люди совершенно не контролируют свои траты. Они попросту недооценивают важность такого учёта.
Посмотрите на проблемы с неочевидных углов и разберите те причины, по которым чаще всего вы бросаете вести учёт своих расходов. И речь пойдёт не о банальной истине, что контроль позволит удержаться в рамках заложенного бюджета. Как аналитический инструмент учёт расходов не интересует.
Систематический учёт расходов способен дать исчерпывающую информацию не только о том, на что потрачена та или иная сумма, но и о том, сколько стоила та или иная покупка, позволяя моделировать (прогнозировать) будущее.
Проще говоря, при регулярном учёте вы точно будете знать, какую сумму следует запланировать на оплату страховки, налога на авто в следующем году или плановую закупку перед учебным годом.
Кроме того, учёт расходов поможет вам контролировать прогресс достижения своих целей, просто подставляя полученные за месяц данные в свой финансовый план. А это уже мотивационная составляющая. Поверьте: после пары месяцев «в молоко» вы волей-неволей возьмёте себя в руки и уж точно не выйдете за рамки бюджета.
Именно из-за непонимания вышеперечисленных бонусов учёта 75 % начавших его вести бросают эту затею уже спустя два-три месяца. В то время как именно квартальные данные дают наиболее приближённый к реальности аналитический материал.
Как же правильно вести учёт и не сорваться?
Ведите учёт ВСЕХ без исключения трат.
Придумайте не более пятнадцати категорий, к которым можно будет отнести разные виды расходов, – так удобнее.
Не делайте слишком много категорий, в противном случае вы просто «утонете» в цифрах, отказавшись от этой затеи.
Следите за тем, чтобы категория «Иное» не занимала в вашем бюджете половину расходной части.
Запомните, что в системе учёта нет места для категории «Не помню на что».
Выберите удобный именно вам способ учёта.
Это может быть мобильное приложение или таблица в компьютере. Все зависит от ваших личных предпочтений. Также не возбраняется комбинировать оба варианта. Например, вести в телефонном приложении повседневный учёт, а в компьютерную таблицу вносить данные за неделю или месяц.
Вы ознакомились с фрагментом книги.
Для бесплатного чтения открыта только часть текста.
Приобретайте полный текст книги у нашего партнера:
