скачать книгу бесплатно
Дата открытия: январь
Чтобы посчитать ежемесячно начисляемые банком проценты,
от суммы вклада в 1 000 000 рублей мы отнимаем два нуля.
Остаётся 10 000 рублей.
Далее умножаем на 8 (потому что ставка по вкладу 8 процентов годовых).
Итого 80 000 рублей.
Это начисленные проценты за год.
Делим на 12 месяцев, так как выплата процентов у нас в примере происходит каждый месяц.
80 000 делим на 12, получаем 6666 рублей в месяц.
Итак, ваш вклад пролежал один месяц.
В феврале происходит первое начисление процентов.
Банк перечисляет вам на счёт вклада 6666 рублей.
Автоматически происходит каптализация этих начисленных процентов. Это значит, что они прибавляются к первоначальной сумме вклада в 1 000 000 рублей.
Итак, в феврале у вас на вкладе лежит сумма уже в 1 006 666 рублей.
Поскольку чуть увеличилась сама сумма, лежащая на вкладе, в марте месяце банк начислит вам уже чуть большую сумму процентов.
Какую?
Давайте считать.
Чтобы посчитать ежемесячно начисляемые банком проценты,
от суммы вклада в 1 006 666 рублей отнимаем два нуля.
Остаётся 10 067 рублей.
Далее умножаем на 8 (потому что ставка по вкладу 8 процентов годовых).
Итого 80 536 рублей.
Это начисленные проценты за год.
Делим на 12 месяцев, так как выплата процентов у нас в примере происходит каждый месяц.
80 536 делим на 12, получаем 6711 рублей в месяц.
Итак, в марте банк перечислит вам на счёт вклада уже сумму в 6711 рублей.
Видите? Доход по вкладу за март месяц в 6711рублей чуть больше, чем за февраль в 6666 рублей, потому что сумма, лежащая на вкладе, стала чуть выше (прибавилось 6666 рублей процентов к сумму вклада).
Благодаря капитализации процентов ваша ежемесячная прибыль по данному вкладу выросла на 45 рублей за один месяц.
В следующем месяце она вырастет ещё чуть больше, так как к сумме вклада прибавится и вторая выплата процентов, и вместо 1 006 666 рублей ваша общая сумма вклада составит в марте (по истечении второго месяца вклада) уже 1 013 377 рублей.
А значит, сумма процентов, начисленных вам банком за апрель месяц, станет ещё чуть выше.
Таким образом, перечисляемые банком проценты каждый месяц будут добавляться к основной сумме первоначальной суммы вашего вклада, увеличивая её, а значит, каждый месяц сумма начисленных вам процентов тоже станет чуть подрастать.
В этом и суть капитализации.
К примеру, крупный федеральный банк на сегодняшний день предлагает клиентам открыть один из вкладов с суммой первоначального взноса от 1000 рублей.
При этом официально заявленная ставка для непополняемого классического вклада составляет 7,72% годовых на 12 месяцев (370 дней) с ежемесячной капитализацией процентов. Это номинальная, «голая» ставка, которая не учитывает капитализацию процентов.
Но на самом деле, поскольку выплаченные банком проценты каждый месяц будут прибавляться к сумме вклада, увеличивая её, и на выплаченные вам проценты банк тоже будет начислять те же проценты, реальная ставка по вкладу с учётом капитализации составит 8%. Это эффективная, реальная ставка, которая учитывает капитализацию процентов.
Проценты по вкладу
Процентная ставка по вкладу всегда указывается банком в процентах годовых.
Это значит, что, если вы
возьмёте сумму первоначального взноса на вклад,
откинете от неё откинете два нуля,
умножите на цифру процентов,
то вы получите примерную сумму дохода, которую банк выплатит вам по вкладу за один календарный год.
Это будет ваш примерный доход по вкладу за год.
Далее примерный годовой доход делите на 12 (месяцев в году)
и умножьте на количество месяцев, составляющее срок вашего вклада.
Это и будет ваш примерный доход по вкладу за месяц.
Пример 1
Если вы открыли вклад в 1 000 000 рублей на 6 месяцев под 8%, делите эту примерную сумму дохода, которую банк выплатит вам за год, на 12 месяцев, и умножайте на 6 (месяцев, которые составляют срок вашего вклада).
Возьмите сумму первоначального взноса – 1 000 000 рублей.
Откиньте от неё два нуля – 10 000 рублей.
Умножьте получившееся число на цифру процентов (8) – 80 000 рублей.
Разделите на 12 – 6667 рублей.
Это и будет ваш примерный доход по вкладу за месяц.
Умножьте на количество месяцев, составляющее срок вашего вклада (6) – 40 000 рублей.
Это и будет ваш примерный доход по вкладу за весь срок в 6 месяцев.
Иными словами, для вклада на полгода, примерную годовую сумму дохода просто делите пополам (80 000 годового дохода делим пополам, получим 40 000 рублей реального дохода по вкладу за полгода).
Пример 2
Если вы открыли вклад в 1 000 000 рублей на 3 месяца под 8% годовых, делите эту примерную сумму дохода, которую банк выплатит вам за год, на 12 месяцев, и умножайте на 3 (месяцев, которые составляют срок вашего вклада).
Возьмите сумму первоначального взноса – 1 000 000 рублей.
Откиньте от неё два нуля – 10 000 рублей.
Умножьте получившееся число на цифру процентов (8) – 80 000 рублей.
Разделите на 12 – 6667 рублей.
Это и будет ваш примерный доход по вкладу за месяц.
Умножьте на количество месяцев, составляющее срок вашего вклада (6) – 20 000 рублей.
Это и будет ваш примерный доход по вкладу за весь срок в 3 месяца.
Иными словами, для вклада на 3 месяца, примерную сумму годового дохода просто делите на 4 (80 000 годового дохода поделите на 4, получится 20 000 дохода за весь срок в 3 месяца).
Пример 3
Если вы открыли вклад на 9 месяцев, делите эту примерную сумму дохода, которую банк выплатит вам за год, на 12 месяцев, и умножайте на 9 (месяцев, которые составляют срок вашего вклада).
Возьмите сумму первоначального взноса – 1 000 000 рублей.
Откиньте от неё два нуля – 10 000 рублей.
Умножьте получившееся число на цифру процентов (8) – 80 000 рублей.
Разделите на 12 – 6667 рублей.
Это и будет ваш примерный доход по вкладу за месяц.
Умножьте на количество месяцев, составляющее срок вашего вклада (9) – 60 000 рублей.
Это и будет ваш примерный доход по вкладу за весь срок в 9 месяцев.
Видите, прикинуть проценты по вкладу довольно просто.
Как считать проценты
Итак, чтобы посчитать примерные проценты по вкладу, которые вы получите:
Возьмите сумму первоначального взноса.
Откиньте от неё два нуля.
Умножьте получившееся число на цифру процентов.
Разделите на 12.
Умножьте на количество месяцев, составляющее срок вашего вклада.
Однако по разным вкладам один и тот же банк предлагает разные процентные ставки. От чего же зависит величина процентов?
Срок вклада
Чем дольше срок вашего вклада, тем выше обычно бывает процентная ставка.
Самые выгодные проценты банки предлагают, заманивая вкладчиков сразу надолго: на 2, 3 года, 4, а то и все 5 лет.
Имейте в виду, что за это время средний процент по вкладам, предлагаемый банками, может подняться. Тогда вы окажетесь в проигрыше, ведь ваши деньги окажутся «заперты» под более низкий процент ещё на долгие 2 или 3 года, а то и 4, и 5 лет.
А может, наоборот, за эти два или три года процентная ставка по вкладам в банках упадёт, и вы окажетесь в большом плюсе по сравнению с остальными вкладчиками, которые открывали краткосрочные вклады, а теперь, получив деньги обратно, уже не смогут найти столь же выгодного предложения.
К примеру, крупный федеральный банк на сегодняшний день предлагает клиентам открыть вклад на 3 месяца (90 дней) со ставкой 6,7% годовых или на 1,5 года (540 дней) со ставкой уже 8% годовых, поскольку срок вклада дольше.
Если вы выберете долгосрочный вклад, и за эти полтора года ставки по вкладам опустятся, скажем, до 6%, вы окажетесь в выигрыше, поскольку так и будете получать по вашему вкладу 8% годовых, тогда как остальные будут получать лишь 6% годовых.
Если вы выберете долгосрочный вклад, и за эти полтора года ставки по вкладам поднимутся, скажем, до 10%, вы окажетесь в проигрыше, поскольку так и будете получать по вашему вкладу 8% годовых, тогда как остальные будут получать уже все 10% годовых.
Сумма вклада
Как правило, чем большую сумму вы желаете положить на вклад, тем выше процент предложит вам банк.
Однако иногда банки предлагают вклады с фиксированной процентной ставкой, которая одинакова для всех клиентов и не меняется в зависимости от суммы и срока вклада.
К примеру, крупный федеральный банк на сегодняшний день предлагает клиентам открыть вклад с суммой первоначального взноса 6,8% годовых на 6 месяцев.
При этом, если сумма первоначального взноса превышает 700 000 рублей, ставка по этому же вкладу на тот же срок в 6 месяцев будет чуть выше и составит уже 7% годовых.
Другой же банк предлагает всем клиентам открыть вклад на 370 дней с суммой первоначального взноса от 1 000 рублей. При этом сколько бы вы ни положили (скажем, 2 000 рублей или 2 000 000 рублей), процентная ставка будет одинакова для всех вкладчиков, независимо от внесённой суммы, и равна 7,72% годовых.
Спецпредложение
Временами банки предлагают клиентам повышенные ставки по вкладам.
